农村普惠金融发展现状及对策分析
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指为农村地区提供金融服务的一种金融模式，旨在推动农村经济发展和农民收入增加。
农村普惠金融在可持续发展方面仍存在一些问题，需要采取相应的对策解决。
农村普惠金融在金融服务模式上存在问题。
传统的农村金融机构多以农村信用社为主，服务范围有限，缺乏专业化服务。
对策之一是发展多元化金融服务模式，包括金融创新产品和金融科技的应用，提供更多样化的金融服务。
农村普惠金融在金融产品创新方面存在不足。
农村经济的特点决定了需要针对农民需求开发适合其实际情况的金融产品，以满足农民的融资、储蓄和保险等多方面的需求。
对策之一是加强对农村经济的调研，了解农民的实际需求，开发更适合的金融产品。
农村普惠金融在风险管理上存在挑战。
农村信用环境相对较差，风险控制成本较高，存在逾期和坏账风险。
对策之一是加强风险管理能力，建立健全的风险评估体系，加强信用风险的监控和控制。
农村普惠金融的政策环境存在一定的制约。
政府对农村普惠金融的支持政策和标准不一致，导致农村金融机构在运作中存在一定的困难。
对策之一是明确政府的支持政策，建立统一的法规和标准，为农村普惠金融的可持续发展提供良好的政策环境。
农村普惠金融在金融知识普及上存在不足。
农民的金融知识相对较低，对金融产品和服务的认知度不高，这制约了农村普惠金融的发展。
对策之一是加强金融教育和宣传，提高农民的金融素质和意识，增强其对金融服务的需求和理解。
农村普惠金融的可持续发展还面临着服务模式问题、金融产品创新问题、风险管理问题、政策环境问题和金融知识普及问题等挑战。
为解决这些问题，需要各方共同努力，包括金融机构加强创新能力、政府提供良好的政策环境、农业部门加强监管，并满足农民的金融需求。
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议随着国家经济的快速发展，我国的普惠金融事业也在不断壮大。
普惠金融是指通过针对贫困人口和中小微企业的金融产品和服务，为其提供金融保障和支持，推动他们融入金融服务体系，促进社会公平和包容性增长。
目前我国普惠金融发展依然存在一些问题，需要采取一定的对策来加以解决和改善。
本文将从几个方面分析我国普惠金融的问题，并提出相应的对策建议。
一、普惠金融服务覆盖面不广我国普惠金融服务的覆盖面相对较窄。
尽管国家出台了一系列政策和措施，鼓励金融机构向农村、农民、中小微企业等薄弱群体提供金融服务，但在实际操作中，一些金融机构还是更愿意向有一定经济实力和较低风险的客户提供服务，而对于贫困人口和中小微企业的金融需求并不高。
导致这种情况的原因是多方面的，包括金融机构的盈利考虑、风险把控难度大、融资成本高等。
针对这一问题，我们可以采取以下对策：一是加大政策扶持力度，引导金融机构扩大普惠金融服务范围。
政府可以通过加大财政资金投入、设立专项基金，以及给予税收优惠等方式，激励金融机构扩大对贫困人口和中小微企业的金融信贷支持。
二是加强对金融机构的监管和考核，引导其更多地关注普惠金融服务。
监管部门可以建立普惠金融服务考核机制，对未能达到一定普惠金融服务指标的金融机构给予相应的处罚或奖励，以此来推动其更好地履行普惠金融服务的责任和义务。
二、普惠金融产品创新不足我国普惠金融产品创新不足，无法满足贫困人口和中小微企业的多元化金融需求。
目前许多普惠金融产品仍然停留在传统的信贷、储蓄、支付等基础业务上，缺乏差异化和个性化的特色，无法更好地满足不同客户群体的需求。
一是鼓励金融科技创新，打破传统金融模式，为贫困人口和中小微企业提供更加多样化、便捷化的金融服务。
政府可以出台相关政策，支持金融科技企业开展普惠金融产品的研发和推广，鼓励金融机构与科技企业开展合作，共同探索普惠金融产品的创新之路。
二是建立健全的风险管理机制，促进普惠金融产品的健康发展。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指为农村地区的居民和企业提供低成本、便利化、可持续发展的金融服务。
虽然农村普惠金融在推动农村经济发展、扶贫减贫和农民收入增加方面发挥了重要作用，但在实践过程中仍存在一些问题。
本文将探讨农村普惠金融可持续发展的问题，并提出相应的对策。
问题一：金融服务覆盖不全面。
目前，农村金融服务仍存在地域覆盖不全、服务种类不够丰富等问题，导致部分农村地区的居民无法享受到普惠金融的便利。
对策一：加大对农村金融服务的投入。
政府应当提高对农村金融服务的投入力度，增加金融机构在农村地区的分支机构和服务人员数量，确保金融服务能够覆盖到每一个农村地区。
对策二：拓宽金融服务渠道。
通过发展农村电商等新兴业态，引入第三方支付、微信支付等网络支付方式，提高金融服务的覆盖范围和便利性，使农村居民能够更方便地进行金融交易。
问题二：金融产品与农村实际需求不相匹配。
当前，一些金融产品仍然偏向于传统的信贷业务，忽略了农村居民和企业的实际需求，造成了金融资源浪费和农村金融服务的低效率。
对策一：创新金融产品与服务。
金融机构应当根据农村实际需求创新金融产品和服务，发展适合农村经济的金融业务，如农村小额贷款、农村信托等，满足农村居民和企业的资金需求。
对策二：加强金融教育与培训。
提高农村居民和企业的金融知识和金融技能水平，使他们能够更好地利用金融产品和服务，为自己的发展和生活提供支持。
问题三：风险防控不足。
由于农村普惠金融的发展时间较短，农村金融市场比较不成熟，金融机构的风险防控意识和能力还不够强，容易出现违约、坏账等问题。
对策一：加强农村金融监管。
加大对农村金融机构的监管力度，建立健全农村金融的风险防控机制，加强对金融机构的风险管理培训和考核，减少违约和坏账的发生。
对策二：加强信用体系建设。
建立健全农村信用体系，加强对农村居民和企业的信用评估，提高农村居民和企业的信用意识，减少借贷违约和金融风险。
综上所述，农村普惠金融的可持续发展面临着金融服务覆盖不全面、金融产品与农村实际需求不相匹配以及风险防控不足等问题。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指为农村居民提供金融服务的一种金融模式，其目的是满足农村居民的金融需求，促进农村经济的发展。
农村普惠金融在可持续发展过程中存在着一些问题，需要采取相应的对策来解决。
本文将对农村普惠金融可持续发展存在的问题进行分析，并提出相关的对策。
一、问题分析1. 服务覆盖范围不足目前，农村普惠金融的服务覆盖范围还不够广泛，很多偏远地区的农民仍然无法享受到普惠金融服务。
这主要是因为农村地区的基础设施薄弱，金融机构在这些地区的设立成本较高，难以实现全面覆盖。
2. 金融产品创新不足目前，农村普惠金融的产品种类较为单一，难以满足农民多样化的金融需求。
农村居民往往需要更加灵活多样的金融产品，而现有的产品创新不足，无法满足农民的需求。
3. 风险控制能力不足农村普惠金融机构在风险控制方面存在一定的欠缺，容易受到农村居民的信用风险和市场风险的影响。
由于大部分农村居民没有固定的收入来源，其信用记录和还款能力较难评估，导致金融机构难以控制风险。
二、对策建议1. 加强基础设施建设，降低服务成本2. 加大对农村普惠金融的政策支持，促进金融产品创新政府可以采取一些政策措施，对农村普惠金融机构给予更多的资金支持和税收优惠，鼓励金融机构创新金融产品，满足农民多样化的金融需求。
政府可以加强对农村金融市场的监管力度，促进金融机构更加积极地开展产品创新。
3. 完善风险管理体系，提高风险控制能力为了提升农村普惠金融的风险控制能力，金融机构需要建立健全的风险管理体系，加强信用评估和风险预警机制的建设，提高对农村居民信用风险和市场风险的识别和控制能力。
金融机构可以加强对农村居民的金融教育，提升其金融意识和风险防范意识，降低违约风险。
4. 加强机构合作，实现资源共享为了提升农村普惠金融的可持续发展能力，金融机构可以加强与其他行业的合作，实现资源共享，提高服务效率。
金融机构可以与农业企业合作，开展农村贷款业务；可以与电商企业合作，开展农村电商金融业务；可以与科技企业合作，开展农村移动支付业务等，从而为农民提供更加丰富和便捷的金融服务。
农村普惠金融发展现状及对策
农村普惠金融发展现状及对策农村普惠金融是指为农村地区提供包括金融服务、金融产品和金融机构的发展的一种金融模式。
目前，我国农村普惠金融发展尚存在一些问题，需要采取一系列对策来促进其发展。
农村普惠金融的发展还不够成熟，金融服务不能满足农村居民的需求。
这主要是由于农村金融市场的发展不平衡，部分农村地区金融服务机构的设立不足，导致居民难以得到有效的金融服务。
应加大对农村金融市场的支持力度，提高金融服务机构的数量和质量，增加金融服务的覆盖面和深度。
农村居民对金融知识的了解和金融意识的培养还存在不足。
农村居民对金融理念和金融产品的认识不够深入，容易陷入金融诈骗等风险之中。
应加强对农村居民的金融教育，提高居民的金融知识和意识，增强他们对金融产品和金融市场的辨别能力。
农村金融的创新和发展亟需加强。
由于农村经济相对较弱，金融机构对农村市场的开发和创新能力有限，往往只提供传统的金融产品和服务。
应鼓励金融机构增加对农村金融的投入，积极开展创新金融产品和服务，满足农村居民和农村经济的需求。
农村金融市场的监管和风险控制也亟待加强。
农村金融市场存在一些风险隐患，需要加强监管力度，提高金融市场的透明度和公平性。
应加强农村金融风险的防控和处置，建立健全农村金融风险管理体系，保障金融市场的稳定和健康发展。
农村普惠金融发展现状并不完善，需要采取一系列对策来促进其发展。
政府应加大对农村金融市场的支持力度，提供必要的政策和资金支持；金融机构应加强金融产品和服务的创新，为农村居民提供更为多样化的金融服务；农村居民应提高金融知识和意识，增强对金融市场的辨别能力；监管部门则需加强对农村金融市场的监管和风险控制，确保金融市场的健康发展。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指通过金融手段，向农村地区提供贷款、储蓄、支付、保险等金融服务，促进农村经济发展和农民增收。
农村普惠金融在可持续发展过程中也面临一系列问题。
本文将从政策、资金、服务和创新等方面，分析农村普惠金融可持续发展的问题，并提出相应的对策。
农村普惠金融在政策层面存在问题。
一方面，政策制定缺乏科学性和前瞻性，投资优惠政策和税收政策的诱惑力有限，未能有效吸引金融机构进入农村地区。
政策执行不到位，监管不严，导致农村普惠金融服务质量参差不齐，存在乱象。
应对策是加强对农村普惠金融的政策研究，制定完善的政策措施，提高金融机构的进入农村地区的积极性，同时加强政府监管力度，促进农村普惠金融健康可持续发展。
农村普惠金融在资金层面存在问题。
一方面，农村金融市场发展不平衡，资金供给严重不足，导致农村普惠金融服务覆盖范围有限。
农村金融机构的资金使用效率低下，缺乏持续稳定的资金来源，难以支持农村普惠金融的长期发展。
对策是加强对农村金融市场的调研，完善农村金融机构的资金筹措渠道，建立农村普惠金融的资金保障机制，促进农村金融市场的良性发展。
农村普惠金融在服务层面存在问题。
一方面，农村金融机构服务能力和水平有限，缺乏专业的金融服务人才和先进的技术设备，无法满足农村居民的多样化金融需求。
服务内容缺乏创新，主要以传统的贷款、储蓄、保险为主，未能及时适应农村经济转型升级的需求。
应对策是加强农村金融人才培养和技术设备更新，提高农村金融机构的服务水平和能力；鼓励创新金融产品和服务模式，满足农村居民多元化的金融需求。
农村普惠金融在创新层面存在问题。
一方面，缺乏金融科技和数字化技术的应用，导致农村普惠金融服务效率低下。
创新机制不足，农村普惠金融多以政府主导为主，缺乏市场化运作和多元化参与，限制了其可持续发展。
对策是加大对金融科技和数字化技术的研发和应用力度，提高农村普惠金融的服务效率和普惠性；鼓励多方参与，建立市场化运作的农村普惠金融机制，提高可持续发展能力。
普惠金融业务发展现状及对策分析
N LI FEN XIANG案例分享A- 3 -A银行是某省地级市的一家城市商业银行，规模有限，但结合该行自身特点，走特色化道路，从传统商业银行做大做强理念中突围，实现做细做精战略，尤其在普惠金融业务方面，不仅实现了自身业务长足的发展，又深入贯彻了国家重点扶持小微企业、个体工商户的战略大方向。
基于此，本文将对A银行的普惠金融业务发展现状进行分析、总结，并提出相应改进建议，以期为A银行的普惠金融业务的更好发展提供有益参考。
一、A银行普惠金融业务发展现状分析普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
A银行以小微企业为切入点，开拓市场、不断下沉，培养了一批忠诚度很高的客户和专业的服务团队。
长尾客户在A银行的扶持下不断成长，客户经理在成就客户的同时成就了自己，实现了自身与企业的共同成长，为城商行普惠金融业务发展提供了较好的范例。
二、A银行普惠金融业务发展SWOT分析（一）A银行普惠金融业务发展Strength分析（优势分析）1.A银行产品与服务的创新方向不断贴合主旨。
在“三农”金融服务方面，积极参与农村医保等保险的代缴代发服务、针对小微企业，运用客户挑选、贷前审查、贷后风控。
“做草根银行”成为了A银行的市场导向目标，并提出做精做细的小微信贷业务特点，积极拓展轻抵押、轻担保的新兴模式。
2.县域金融网点覆盖率较高。
在线下业务方面A银行扎根地方服务地方，将战略升级为“做社区型草根银行”，进一步坚定了A银行走普惠金融的业务理念，依托省内众多村镇银行基本实现全覆盖。
截至2018年末，资产总额为875亿元，各项存款余额511亿元，各项贷款余额375亿元，在各市区区位优势突出，基层信用社在县域地区的基本遍布，为A银行今后普惠金融业务的健康发展提供了有力的支持。
3.积极储备支农经验丰富人才。
我国农村普惠金融实施存在的问题及对策
我国农村普惠金融实施存在的问题及对策【摘要】我国农村普惠金融在实施过程中存在着一系列问题。
首先是发展不平衡，一些地区由于各种原因导致普惠金融服务水平低下。
其次是金融服务覆盖面不足，许多农村地区仍然无法享受到金融服务带来的便利。
缺乏农村金融创新机制也是一个挑战，导致农村金融服务的创新不足。
为了解决这些问题，需要提升农村普惠金融的对策，包括加强政府支持、促进金融科技发展等。
未来，农村普惠金融的发展还有很大的潜力，但需要政府、金融机构以及农民共同努力，共同推动农村金融服务水平的提高。
建议加大对农村金融的投入，推动普惠金融服务的覆盖面扩大，提升金融服务的质量和效率。
【关键词】农村普惠金融、发展不平衡、金融服务覆盖面、农村金融创新、对策、展望、建议、政策建议1. 引言1.1 概述我国农村普惠金融现状我国农村普惠金融是指在农村地区实施的金融服务，旨在帮助农村居民获得财务支持和促进农村经济发展。
我国农村普惠金融的现状存在一些问题，主要表现在以下几个方面：农村普惠金融的发展不平衡。
一些发达地区的金融机构资源充裕，金融服务便利，而一些欠发达地区则面临金融资源匮乏、服务不足的情况。
这导致了农村地区金融服务的不均衡，一些农民难以获得贷款、保险等金融服务。
农村金融服务覆盖面不足。
由于农村地区人口分散、交通不便等因素，许多金融机构不愿意进入农村，导致农村居民难以享受到全面的金融服务。
许多贫困地区的农民甚至面临着无法获得金融支持的困境。
我国农村金融缺乏创新机制。
传统的金融机构在农村地区开展业务时往往受制于传统的经营模式，缺乏针对农村特点的金融产品和服务。
这导致了农村普惠金融的发展受阻，无法满足农民的多样化金融需求。
解决这些问题，提升农村普惠金融水平，是当前亟待解决的任务。
通过建立更加完善的金融服务网络，创新金融产品和服务，加大对农村金融的投入力度，可以有效推动农村普惠金融的发展，促进农村经济的繁荣。
1.2 研究目的及意义农村普惠金融是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展直接关系到农村经济的稳定和可持续发展。
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农村普惠金融发展现状及对策分析提要:农村金融是整个我国金融体系中最为薄弱的环节，发展农村普惠金融应是下一步我国金融体系改革的重点。
本文分析扬州市农村普惠金融发展现状，认为我国农村金融市场体系不断优化，但还有待进一步完善和优化。
本文基于扬州市农村普惠金融发展现状，提出促进农村普惠金融发展的对策建议。
关键词:普惠金融；农村金融；乡村振兴；金融发展
一、引言
“十三五”时期是我国全面建设小康社会的关键决胜阶段，对普惠金融的发展也提出更高的要求。
为更好地支持经济发展和社会进步，普惠金融更加侧重于对贫困人口以及弱势群体提供金融服务，农村是贫困人口和弱势群体较为集中的地方，农村金融也是整个金融体系中较为薄弱的环节，因此要重点在农村地区发展普惠金融。
本文通过研究农村普惠金融发展成效与困境，针对性地提出政策建议，以期为政府决策提供支持。
二、普惠金融发展现状
（一）发展成效。
普惠金融最早由联合国提出。
根据联合国定义，普惠金融具有包容性、便捷性、可获得性和商业可持续性四大特征。
普惠金融得到G20、国际货币基金和世界银行等大力推广，成为一个世界共同研究的主题。
现如今，普惠金融在中国已经有了一些成效。
1、服务覆盖范围不断扩大。
全国乡镇一级银行网点和保险服务覆盖面不断扩大。
2017年末，我国银行业机构营业性网点覆盖面达到96%，
多数省份实现乡乡有机构；农业保险乡村网点乡镇覆盖率达到95%，村级覆盖率达到50%。
同时，城市社区和行政村基础金融服务覆盖率不断扩大。
截至2017年末，全国金融服务已经覆盖了93万个行政村，行政村基础金融覆盖面约为96%，覆盖了全国约20%的小微企业。
银行业涉农贷款余额和农户贷款余额分别较2013年末增长了48.2%和6.5%。
近年来，扬州市普惠金融也在稳步发展，金融服务可得性以及质量得到进一步改善。
截至2019年6月末，扬州人均持有3.15张银行卡（其中信用卡0.21张），较上年末小幅增加。
据统计，扬州个人消费贷款余额为1，587.10亿元，比年初增加129.81亿元，同比增长58%。
全市银行网点数达846个，平均每万人拥有银行网点1.87个，高于全国平均水平。
农村地区银行网点乡镇覆盖率达100%，当前在农村布点扎根的主要是邮储银行、农村商业银行和国有商业银行。
因此可以看出，不管是全国还是扬州市的普惠金融发展，都在政府政策的大力推进下取得了显著的成效。
2、国内研究数据不断增多。
在总体文献汇总，搜索到的最早的CSSCI普惠金融文献为发表于2009年6月份的两篇。
自此，中国的普惠金融高质量研究开始呈现出递增趋势。
2009～2012年间文献产出量稍低，期间文献量增长缓慢。
2012年6月，胡锦涛在墨西哥举行的G20峰会上提出“普惠金融问题”，这是中国高层第一次在公开场合正式使用“普惠金融”的概念。
2013年11月，党的十八届三中正式提出了要“发展普惠金融”，自此以后，国内对普惠金融的研究开始呈现指数型增长态势，2018年的产出量达到峰值68篇，说明普惠金融研究具有强烈的时代感和明显的政策导向。
根
据CNKI文献可视化计量分析预测，2019年文献产出量将达到78篇。
通过对我国普惠金融文献进行分析可以得出：普惠金融高质量研究自2009年开始研究，并且平稳低速增长，直至十八大后，开始出现快速增长趋势，至2018年达到顶峰，但总体的文献量不多，还有待进一步深入研究。
（二）普惠金融发展困境。
由于我国国情的特殊性，我国农村地区信息不对称以及对农户的征信缺失现象严重，政策性贷款的发放有一系列的限制条件。
而且贷款程序烦琐，多数农户无法完成复杂的审批程序，使得政策性贷款支农的效果不明显，普遍存在着范围窄、规模小、增长慢、发放不规范、贷款质量和持续性差等特点，因此农民对于国家政策性贷款的可得性不高，贷款覆盖率较低。
1、金融市场供求不均衡。
目前，农村金融机构体系表现为以单元制的农信社为主体，农业银行和农业发展银行参与其中，地下钱庄等非正规金融组织充当补充的二元农村金融机构体系。
这一体系导致了农村金融服务功能较弱，不能满足农村日益提高的金融需求。
基本的金融服务竞争格局尚未形成，农村金融市场竞争度低，服务供给量总体不足。
另外，农村金融市场的发展程度取决于手续的繁简程度、形式的灵活度以及抗风险能力，金融市场的发展程度越高，抗风险能力水平越高，违约还款风险越低。
2、金融服务功能单一。
受地域条件限制，农村金融机构普遍呈现网点分散、产品与服务单一等特点，金融服务功能单一，很多乡镇只有最基本的存、贷、汇业务。
欠发达地区的金融市场不健全，能够提供融资的渠道较少。
金融机构新业务开发不足、发展迟缓，
银行业金融机构作为普惠金融的主要供给主体，难以针对不断变化的新兴金融服务需求做出快速、有效的反应，导致整个金融体系向新兴产业渗透的能力不足，缺乏创新性。
3、客户准入门槛高。
从金融产品来看，中小银行普惠金融借贷产品结构单一，贷款利率偏高，存在价格性排斥，导致借贷实际发生率不高，个性化服务更是乏善可陈。
为了缓释风险，多数中小银行普惠金融产品均设有附加抵质押担保要求，这对轻资产的小农户而言无异于提高了准入门槛。
此外，金融服务人性化不足、信贷手续繁琐，在主要依靠熟人担保而非财产性担保的情况下，金融机构出于风险防范考量，采取的限制性措施较多，间接抑制了信贷的实际发生。
三、对策建议
（一）充分发挥正规金融机构的供给主体作用，同时实现金融组织多元化。
按照中国农村普惠金融市场化改革的要求和市场运作的原则，具有竞争性的商业金融、合作金融和新型农村金融机构应该发挥主要作用，同时建立股份制小型金融组织，或是改造和完善农业银行的基层机构，使直接面对客户的信贷人员就是决策人员，有效地解决农民贷款难的问题。
通过实现金融组织多元化，有效增加金融服务供给量，从而让更多农村金融主体成功融资。
（二）鼓励创新，不断丰富金融服务产品。
现阶段，单一模式的正规农村金融机构业务早已无法满足当下农村对于金融资金的需求。
因此，农村金融机构应当将构建发展多元化的农村金融机构体系放在首位，在金融手段和渠道方面，应鼓励在农村地区发展手机银行和网
络银行业务，积极支持金融机构借助新技术和运用新的商业技术。
同时，不断地提升并强化综合性的服务范畴，拓宽更多的业务，创新更多的金融产品，维持金融机构的正常运行和发展。
（三）加强金融服务供需双方的金融能力建设。
目前，农村金融机构对于客户的服务门槛较高，普遍要求客户进行抵押或担保贷款，这导致部分急缺资金的客户无法从农村金融机构成功借款。
因此，金融机构应适当下调客户准入门槛，可通过建立健全农民信用征管体系，对农民信用进行全面评估，充分发挥普惠金融的积极作用。
同时，金融监管部门应要求和指导农村金融机构定期开展金融知识普及与金融产品讲解活动，提高农民的金融素养。
主要参考文献：
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作者:王安文蒋欣怡李玉如赵丽丽单位:扬州大学商学院苏州信托有限公司北京业务部。