新疆农村城镇化与农村金融体系的重构研究
新疆农村信用体系建设与金融支持“三农”的调查
目前 ， 新疆农村地区金融服务体系基本 形成 以农 村信 用
社为主体 ，农业发展银行 、国有商业银 行和 邮政储 蓄银行 并
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存、 民间融资为补充的格局。 当前县域经济内农户和企业一般 贷款主要依赖农村信 用社 ， 至 ２ ０ 截 ０ ７年末 ， 疆农村信用社 新
在全疆有 ８ 家县（ 联社， ２ 市） 营业网点 １ ７ 农业贷款占全 ０ 个， ４
区金融机构农业贷款的 ４． 同比上升 了 ２ 个百分点。据 ６ ％， １ ０
统 计 ， 至 ２０ 截 ０ ７年末 ， 全区共评定 “ 用户 ”８万户 ， 信 ９ 占全区 农牧 民户数的 ４ ％；信用村 ”８ ５个 ， ６ “ ２１ 占全区行政村 的 ３ ％； ８
关键 词 ： 农村 信 用 ； 融 ； 金 三农
一
、
新疆 农 村 信 用体 系建 设 现 状
度， 取得 了积极显著的成效。
农村信用体 系在发展初期主要指由与农村征 信活动有关
（ ） 二 企业和个人征信 系统在全疆农村稳 步推广应用。农
的法律规章、 组织机构、 市场管理 、 文化建设 、 宣传教育等共 同 村信用社作为地 方性金融机构 ，充分利用人民银行建立的全
茯 村金 融 ｘＪ Ｎ ｔ
Ａｃ ＮＥ
人 民银行 乌鲁木 齐中心支行课 题组
摘 要： 农村信 用体 系建设对于改进农村金 融服务 、 推进社会主义新农村建设具有重要 的意义。本文从新疆农 村信用体 系建设 的现状入手， 分析 农村信用体 系建设对金融支持 “ 三农” 的重要 影响 ， 而得 出几点启示。 从
论农村金融体系的重构
的， 商业性金融 、 合作性 金融和政策性金 融以及其他非 正规 金融组织等多种组织
形式相互竞争、协同发展的混合型的农 村金融体系。 按照这一改革 目 标要求 ， 应
该包含 四个层次 的内容 ： １ ． 转变政府职能 ， 放弃对农村金融企 业 的具体组织 和参 与 ，将重点放在建立 完善农村金融法律 环境 、规范金融市场 方面。 在实行审慎监管 的同时 ， 逐步 降低 行业进入 门槛 ，允许正当合理 的民间金
维普资讯
Ｅ Ｏ Ｏ Ｉ Ｒ ＣＩＥ 经济工作 ■■■＿ Ｃ Ｎ Ｍ ＣＰ Ａ ＴＣ ・
一
、
重构我国农村 金融体 系的 目标
和主要内容 改革开放 以来 ，在体制变革 和金融 创新 的强有力推动下 ，我 国金 融的市场 化程度有 了很大提高 ，金融 发展 取得 了 长足进步 。 但就金融发展 的地域结构看 ， 城 乡金融发展很 不协 调且呈 加剧 之势 ， 农村金融被严重边缘化 ，农 村金融抑制 现象严重 ， 金融二元结构特征十分 突出。 重构我 国农村金融应该 遵循 金融的客观 规律 ， 从我国实际出发 ， 构建政府指导下
保 险和家庭最低生 活保障时 ， 由于面临无法避免的风险 （ 然风 自 险和市场风险 ）他们往往 以极低 的价格将 土地出售 。 ， 这意味着
当 自然灾害来临的时候 （ 或者其他的原因 ） 农户为 了度过生存 ，
现代社会保障制度之外， 土地成为他们安身立命的基础。 土地的
社会保障职能主要可归纳为生 活保 障 、就业保障 和养 老保 障三 个方面 。 的社会保 障功能过强 ， 土地 就决定 了农村现代 社会保 障
融机构设立 ，确保 农村金融市场真正成
为充分竞争 、 有效率 、 开放式的市场。
新疆农村金融发展中的问题与对策
新疆农村金融发展中的问题与对策作者：李季刚张然来源：《合作经济与科技》2014年第22期[提要] “三农”问题始终是我国全局性、战略性和根本性的问题，农村金融的发展关系到新疆农村地区的发展和经济社会的稳定。
本文系统分析新疆农村金融发展现状与问题，结合本地实际，提出促进新疆农村金融发展的对策建议。
关键词：新疆；农村金融；问题与对策课题基金：本文系新疆维吾尔自治区软科学项目“现代农业与农民增收视角下的新疆农村金融区域协调发展研究”（项目编号：201342106）阶段性研究成果中图分类号：F83 文献标识码：A收录日期：2014年9月13日党的“十八大”明确提出“解决好农业、农村、农民问题是全党工作重中之重”、“要着力促进农民增收，保持农民收入持续较快增长”。
新疆是经济社会发展相对落后的西部农业大省，2012年农民人均纯收入6，394元，仅为全国的80%，远远落后于中东部地区。
新疆农村金融在促进农村金融资源有效配置，加快农村经济快速发展，增加农民收入等方面发挥着重要作用。
但目前仍普遍存在农村金融资源有效利用不足，农村金融体系不健全的情况，制约着农村经济的发展。
一、新疆农村金融发展现状概述目前，新疆的农村金融体系主要有以农业银行、农业发展银行、农村信用社起主导作用及起辅助作用的邮政储蓄和农业保险机构组成，正逐渐向政策性金融、商业性金融与合作性金融分工协作的农村金融格局演变，为新疆“三农”提供金融服务。
国家及新疆各级政府对农村的资金支持及信贷结构优化等各项政策的实施部署，主要是通过农业银行、农业发展银行、农村信用社，而新疆其他农村金融机构的建立则相对缓慢。
目前新疆共有84家农村金融合作机构，为新疆“三农”、中小企业、县域经济发展等提供着强有力的金融支持。
2010年，新疆银监局积极落实支农财税优惠政策，加大对“三农”的支持力度。
随着新疆村镇银行、农村合作银行等新型农村金融机构的引进，农村金融服务领域不断拓宽，2010年内新疆银行业涉农贷款余额2，264.54亿元，同期增长42.11%，超出全疆各项贷款增速10.07个百分点。
浅析中国新农村建设中金融体系的重构
２ １／ ００ ５
浅析中 国新农 村建设 中金融体 系的重构
◎赵 广钰 高一 田
摘 要 ：本文通过对我 国农村金 融改革和现状 的分析 ，找 出当前我 国农村金 融发展存在 的问题 和其对新农村 建设支持不 农村金融体 系
力的原 因，同时给 出了新农村建设 下我 国农村金 融体 系建设 的对 策建议 。 关键词 ：新农村
生活宽裕 、乡风文 明 、村容整洁 、管理 民主”的社会主 义新 农村的 目标 。为实现这一 目标 ， 需要社会备部 门的大力支持 ， 其 中农村金 融部 门的支 持至关重要 。但是 由于长期以 来 ，我 国实行偏 向城市和工业 的发展 战略 ，对农村 金融的直接 干预 政策 以及农村 金融 自身 的系统性缺 陷 ，致使 我国的农村 金融 体系未能 发挥对农村 经济发展 Ｉ支撑作用 ，相反在很大 程度 向 上阻碍了农村地 区经济 的发展和农 民收入 的提高 。进入 ２ 。 Ｏ７ 年 ， 国新农 村建设逐 渐推开 ，原有的农村 金融体系难 以有 我 效支撑新农 村建设 。因此 ，建 立一 个合理有 效的农村金 融体 系是推动 农村经济发 展乃至整个 新农村建设 不可或缺 Ｉ 向重要
当前 我国的经济 发展 已经进入 “ 工业反 哺农业 ，城 市支 乏 合作性质 。由于业务上 偏离了 主要 为社员服 务的宗 旨，合 持农村 ”的阶段 ，党 中央 于 ２ ０ ０ ６年提 出了建设 “ 生产 发展 、 作 社的互助共 济性正在淡 化 ， “ 宫办”色彩浓 厚 ，农 民缺乏
二 、完 善我 国农 村金 融机 构体 系的对 策
农村金融体系建设可着力于 四大金融 “ 支柱 ” ，即合 作金 融 、商业 性金融 、政 策性金融 和民 间金 融的构建 ，四大金 融
从新型农村金融发展看农村金融的重构
作者简介：李劲松(1972－)，男，布依族，贵州财经大学资源与环境管理学院副教授，中国农业大学管理学博士，研究方向:农村金融;邓永良(1970－)，男，贵阳市农村商业银行白云支行副主任，经济师，本科，研究方向:农村金融。
《经济问题探索》2012年第9期从新型农村金融发展看农村金融的重构*李劲松，邓永良(贵州财经大学，贵阳550004)摘要：新型农村金融机构是传统农村金融机构商业化运作加速情况下，为引导资金流向农村而自上而下的建立的一种商业化经营的农村金融机构，其目的是为了服务三农。
本文分别对它们能否有效解决农村金融不足做了有益探索，指出村镇银行存在制度设计缺陷、金融服务水土不服、政策支持缺失等问题，小额贷款公司作为商业性组织存在贷款偏离农村和农业的倾向，正规合作性质农村资金互助社也有商业化经营冲动。
认为构建服务三农的农村金融体系应将商业金融、政策性金融和民间合作金融相融合，民间合作金融是农村金融的主体。
关键词：农村金融;民间资本;村镇银行;合作金融我国政府对农村金融问题给予高度关注，党的“十二五”规划建议对农村要素投入机制进行第二轮改革，这标志着中国农村金融改革即将走进新纪元。
长期以来，农村金融资源流失成为扩大城乡发展差距的重要因素之一，如何确保一定比例的金融资源留用于农村社区，以确保农村经济不“失血”，已经成为中国农村金融改革成败的标志。
当前，国家正在放宽政策推动新型农村金融机构的建立与发展，但是新型农村金融机构发展进程非常缓慢，遇到了许多制约因素，支农效果远不理想，如何完善我国农村金融功能，通过金融机构的增量与存量改革，引导金融资源返流农村，从而构建一个服务“三农”的农村金融体系，已成为今后几年我国农村经济体制改革的关键内容。
一、当前我国农村金融的格局与变化农村金融体系是整个农村金融运作的根基，一个合理的金融体系是农村经济良好发展的必要条件。
当前我国农村金融体系包括政策性银行、商业银行、农村信用社和民间金融组织。
论农村城镇化建设中农村金融服务体系的构建
论农村城镇化建设 中农村金融服务体 系的构 建
宋 爱军 （ 兰州商学院）
摘要 ：本文在对农村城镇化进程中农村金融服务 的现状和 资金 困难问 度 上都 远 不能 满 足农 村 城 镇 化 的要 求 。 题进行深入分析 ， 试图探讨如何构建新形势下的农村 金融服务体 系， 促进金 ２ 其他 现代金融服务 尚未起步 。 、 金融机构所开展 的业务基本局 融服务机构的健康发展和 农村城镇化建设。 限于 存 贷 汇 ， 与证 券 投 资 、 财 咨 询 、 收代 缴 等 业 务 ， 村 金 融 对 理 代 农 关键谰 ： 农村城镇化 农村金融服务体 系 构建
农村 城 镇 化 是 指在 农村 地 区 生 产 力结 构 、 产 经 营 方 式和 农 业 生 人 口的 收入 水 平 及 结构 、 活 方 式 、 想观 念 、 口素质 等 方 面与 城 生 思 人 镇 文 明逐 渐 接 近 、 同 的 自然 历 史 过程 ， 既是 城 乡 差 别 缩 小 的 自 趋 它 然 历 史 过程 ， 是城 乡融合 并最终走 向城乡—体化的 自然历史过 程。金 又 融是 现代经 济的核 ， 农村城镇 化的推进、 农业的产业化 、 民的居 民化都 农 需要 大量 资金 的积 累和 投 入 ， 离 不 开 金 融 的 支 持 ， 由于 分散 、 都 但 落 后 的农业生产方式以及农业经济的弱质性所导致的低回报率，与商业 性 金 融 追逐 利 润 最 大化 的 目标相 悖 ， 使农 村城 镇化 面 临 资 金 困难 。
（ ） 一 农村金融机构锐减 ， 农村金融服务体 系萎缩 ， 民求贷无 农 门。从 名义 上讲 ， 国 农 村银 行 类机 构 有 农 业银 行 ， 我 农业 发 展 银行 ， 农村信 用社 、 农村商业银行 、 农村合作银行和邮政储蓄银行六类。 但 随 着 银 行经 营 战 略 的调 整 ， 商业 银 行 陆 续 撤 并 县及 县 以下 的 营业 网 点 ， 村 获取 金 融 服 务 的途 径 急 剧减 少 。一 方面 ， 农村 大 部 分 富裕 农 在 户受传统观念和经营规模影响 ， 不愿贷款 ； 贫困农户无人担保 ， 偿还 能力弱， 贷不到款 ， 农村弱势群体贷款无保证。另一方面 ， 多数农村 金 融 机 构 为 降低 经 营 风 险 普遍实行 了贷款第一责任制和贷款责任终 身 追究制， 这种信贷管理措施 ， 制约了农村信贷资金的有效投入。 尽管 农村信 用社 已开办 了农户小额信用贷款 ， 但由于贷款授信额度 的限 制， 使现有的农户授信额度不能满足农村种养大户和农业产业化发展的 信贷资金需求 ， 很多农 民 无 法 实现 大 额贷 款 和 短期 周 转 性 贷款 。 （ ） 村 金 融市 场 发 展严 重 滞 后 。 方 面 ， 信 贷 支 农情 况 看 ， 二 农 一 从 ２ ０ 年 末 ， 农村 发 放 贷 款 的 农 行 、 发 行 和 农村 合 作 金 融机 构 的 ０５ 对 农 涉 农 贷 款余 额 达 到 ４万亿 元 ， 占全 部 金 融机 构 贷 款 总额 ２ ． 万 亿 Ｏ７ 元 的 １ ％ ， 十五 ” 增加 了 １ 亿元 ， 均每年增 长 １ ．％ ， ９ 比“ 初期 ６万 平 ７ 但 １ 大 大低 于 全 国 的 总体 增 长 水平 。 这说 明我 国 城 乡金 融 市场 发 展严 重 滞后 ， 也说明了我国农村 金融市场发展 的巨大潜力。 另一方面 ， 农村 保险业严重落后于农村城镇化建设对风险控制 的需求和农村经济 的发展 。 我国农业保险自１ ９ 年实行商业化经营后， ９６ 因为利润微薄， 甚至 亏损 ， 一直处于停滞 不前的状态 ， 加之缺乏政府有力扶持 而逐年萎 缩 ，０ ５ ２ ０ 年全国保费收入中， 来自农业保险的仅有 ０１８ ．４ ％。 （ ） 三 金融对农村城镇化建设 的支持趋于弱化。 一是政 策性金融 支农作 用弱化。一方面农发行作为 当前 唯一农业政策性银行 ， 由于 其功能缺位 ， 业务范围萎缩 ， 无法充分发挥对农业 的政 策性支持作 用 。 一 方面 ， 需政 策 扶 持 的 农业 开 发 、 业技 术 进 步 及农 村 基础 另 亟 农 设施建设却得不到应 有的政策性金融支持。二是金融机构在体制、 机制、 方式 上 不能 适 应 农 业 和 农 村 经济 发 展 的需 要 。三 是 各金 融机
新疆农村金融服务现状及对策研究
2012年第3期 总第213期Foreign Economic Relations &Trade【区域经济】新疆农村金融服务现状及对策研究邵国洪(新疆财经大学,新疆乌鲁木齐830012)[摘 要]“三农”问题始终是我国的全局性、战略性和根本性问题。
农村金融发展关系着“三农”问题的根本解决和城乡社会一体化进程,以及边疆民族地区的稳定发展。
重点对当前新疆自治区群众反映十分强烈的农村金融服务缺失进行分析研究,并对解决新疆农村金融服务落后问题提出对策措施。
[关键词]农村金融服务;新型农村金融机构;解决途径[中图分类号]F061.5 [文献标识码]A [文章编号]2095-3283(2012)03-0101-02 一、新疆农村金融服务现状2008年以来,新疆银监局在完成所辖209个空白金融服务乡镇全覆盖的基础上,于2011年11月底又完成了银监会部署的60个空白金融机构乡镇网点固化的任务,大大改善了当地各族人民群众享受金融均等化服务的环境,将党和政府普惠金融服务政策的温暖送到了天山南北、大漠深处。
但其覆盖率还是远远低于全国平均水平,究其原因有:一是农民贷款者十分密集,从农村金融机构和农业银行获得贷款的农民数量占了绝大部分比例。
二是农民之间贷款水平参差不齐,县级及以下农村与所属城市之间的差距很大。
三是农村地区金融市场缺乏活力不能形成有效竞争,很多乡镇只有一家金融机构,服务网点缺乏。
四是金融资源配置不合理,地区间差异较大,全疆东中西部区域间也存在较明显的不平衡情况。
新疆由于其特殊的地理位置和特殊的资源环境状况,近年来农村金融服务缺失引起了政府和社会各界的高度关注。
二、新疆农村金融服务缺失的主要原因(一)交通不发达,没有区位优势,农村经济落后目前,新疆有100多个乡镇没有金融机构网点,这些乡镇大多数都是经济交通非常落后,人均收入低下、大部分都为贫困县区。
有的县乡连一般的商品买卖市场都很缺乏,人们的市场经济意识和金融意识非常落后。
农村金融组织体系建设的新进展——《中国农村金融组织体系重构——基于功能视角的研究》评介
析 与 定量分析 相 结合 、 比较研 究与案 例研 究相 结合 以及 动 态分析 方 法 ， 国 内首次从 功能 在
的视 角来研 究我 国农 村金 融 组织 体 系的重 构 。著 作 中的许 多见解 都具 有 一 定的创 新性 ， 如 ： 分析 国 内农村金 融 组 织体 系的研 究现状 和发 展趋 势以及 农 村金 融组 织体 系的缺 陷 从
的影 响和 制约 ， 别是 追求 资金 效益的 企 业化行 为 ， 特 商业性 保 险 、 券 、 保 、 投 资 、 赁等金 融机 构在我 国农 村地 区， 别是 中西部地 区的 证 担 信托 租 特 农村 ， 其业务 基本 处 于空 白状 态。就此 而言 ， 完全 意义 上的 农村金 融 组织 体 系 。 我 国 尚未发 育成熟 。 在 现 阶段我 国农 村金 融机构 组 织体 系， 不仅 仅 不够 完整 、 能不够健 全 ， 功 还表现 出明显 的制度 缺 陷。 一是农 村政 策性金 融功 能不全 ， 中国农业 发展银 行 未能承担 我 国政 策性金 融的 重任 。二 是 商业金 融 在农 村 金融 领域 内的 功 能趋 于弱化 。三 是农 村信 用社 不 能适应 农村 经济 发展 的需 要 。四是 中国邮政储 蓄抽 走 大量农 村资金 。五是农 业保 险 不适应 农业 发展 的 需要 。 正是 由于我 国农 村金 融组 织体 系的 不健 全和 制度 功 能 的缺 陷 ， 国农 村金 融 问题 就较 为 突 出。其一是 农 民和 其他 经 营主体 贷款难 ， 贷 我 存 款 以外 的其他金 融服 务 需求难 以得 到满足 。信 贷 资金 的缺乏 ， 致很 多农 业发展 机会 的丧 失 ， 导 而从 正规 渠道 获得信 贷不足 ， 也造 成 了农 村非 正 规 金融 组织 的发 育失控 。其二是 无论 是 商业 化金 融机 构 ， 抑或 是 合作金 融机 构 ， 存在 产权 不 明晰、 都 治理 结构 残缺 、 道德 风险严 重的 问题 ， 致使 经营业绩 不佳 ， 以实现 可持 续发展 。 三 ， 村金 融机 构改 革动 力不 足 ， 度设 计不 完善 ， 方政 府干预 多， 难 其 农 制 地 责任 少。 中央银 行 用于农村 金融机
研究新疆推进乡村振兴与城乡融合发展思路方法
研究新疆推进乡村振兴与城乡融合发展思路方法乡村振兴是十四五乃至今后一段时间的重要发展任务,是党中央审时度势提出的发展农村经济的重要抓手。
城乡融合是加快发展乡村振兴的一个好的思路。
作为地处祖国边陲的新疆，存在地广人稀，发展不便的缺点。
许多新疆农村老乡，信息比赛，思想落后，想发展经济，没有思路。
我们研究新疆推进乡村振兴与城乡融合发展思路方法如下：一、大力发展农村生产，城市网络销售的模式。
新疆的优质农产众多，像葡萄、核桃、大枣、葵花籽、瓜籽等，产量大，品质好，但是销路不好。
为此，我们建议，每个县设立电商园区，园区设立仓储，物流，电商，直播等功能区，专门针对当地的农产品进行网络销售。
二、实行农产品订单式生产的模式。
一直以来，农民种植什么，非常盲目。
如果有公司能够引导他们种植，一定会取的好的经济效益。
我们的思路是引导新疆当地或者外地有实力信誉好的企业，在第一年冬季或者第二年春季种植之前和农民签订种植合合同，价格稍微高一点，既解决农民盲目种植的问题，有解决企业没有产品的问题。
其中政府部门可以适当介入，监督双方的行为。
三、鼓励农民联合进城的模式。
就是鼓励已经离开农村,在城里做生意或者打工多年的农民，对于发展商业有经验，所以鼓励他们以城市为基地，返回农村带动农村乡村振兴。
比如在城里开肉店的，可以在乡村进行养殖基地的建设，带动农村发展。
做水果生意的，可以直接回农村收购水果，或者引导农民把葡萄等晒成葡萄干，再去城里销售。
还有的可以引导农村富余劳动力进城打打工，搞一些第三产业。
都可以打动农村发展，促进乡村振兴。
四、大力鼓励有实力，有兴趣的城市老板企业家回乡创业，创办观光旅游、农家乐、采摘园、农家一日游等多种形式的乡村商业活动，为乡村带来人流量和活力。
“新农村”建设需要重构农村金融体系
现有农村金融体 系难 以支持新 农村建设
不 可 否 认 ，与 新 农 村 建设 的 新要 求 相
比 ，当 前 我 国 农 村 金 融 体 系 仍 有 很 多 不 完 善 之 处 ，农 村 金 融 服 务 仍 存 在 很 多 突 出问
建 设 对 金 融 业提 出 的 新要 求呢 ？
方 面 ， 着 农 村 经 济 结 构 调 整 不 断 深入 ， 随
农村 经 济 发 展 的资 金需 求呈 现 刚 性 增 长 态 势 ； 另一 方面 ，资 金 外 流 严 重 ，信 贷 资 金 流 向 、流 量 发 生 了 新 的 变 化 。 １９ 年 开 始 ９８ 国 有 银 行 大 幅 度 收 缩 基 层 机 构 ，贷款 权 限 进 一 步 上 收 ，许 多县 级 及 以下 营 业 网 点单 纯 吸 收 存 款 、 逐级 上存 ，再 加 上 农 村 地 区
的 建设 。 在 社 会 主 义 新 农 村 建 设 过 程 中 ，中共 中央 、国 务 院 对 金融 中 ， 加 农 民收 入 是 最 为 核 心 的 环 节 ， 增 因 此 最 大 程 度 地 满 足 农 民 的 金 融 需 求 ，促 进 农 民 增 收 ，就 是 农村 金 融 体 系 的一 大职 能。 际上 ， 民本身也有不同的层次 ， 实 农 比
一
般 比 较讲 信 誉 ，商 业 性 金 融 机 构 对 其 小
额 贷 款 比较 安 全 ，贷 款 回收 率 较 高 ；市 场 型 农 民 指 的是 以市 场 为 导 向进 行 专 业 化 生 产 经 营 的 农 民 ，这 部 分 农 民一 般 有 季 节 性 的 大 额 贷 款 需 求 ，但 由于 缺 乏 商 业 贷 款 所 要 求 的抵 押 担 保 品 ， 加 上 贷 款 额 度 较 大 ， 因 此 风 险 也 较 大 ，商 业 银 行 对 其 贷 款就 比
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新疆农村城镇化与农村金融体系的重构研究
【摘要】农村金融体系是由农村金融交易的主体、金融市场及金融监管等诸多方面组成的一个有机整体。
随着经济的发展，农村金融的需求也向日益多元化和多层次化发展，农村城镇化加快进程，农村金融作为农村经济发展的核心内容，如何向现代化金融体制发展演进以及如何为农村的城镇化提供更好的金融支持，是解决我国“三农”问题的关键所在，也是为促进现代金融体系和制度构建的必然要求。
【关键词】新疆；农村城镇化；金融系统
引言
新疆是一个农业大省，金融支持对新疆农业发展的重要性也是毋庸质疑的，但新疆农村金融体系变革的滞后性，严重制约着新疆农村经济的前进和发展。
为了更好地满足新疆“三农”的金融需求，就必须通过创新实现，构造一个高效率和有竞争力的农村金融组织体系。
1 新疆农村城镇化过程中农村金融服务体系存在的问题
1.2新疆现行农村金融体系存在的问题
1.2.1农村金融体系供给不足，区域布局失衡
新疆农村金融组织体系仅仅停留在存款及信贷机构的发展，而保险、投资、担保、租赁、信托等非银行金融机构的发展严重不足。
新疆境内的四大国有银行从20世纪90年代中后期真正走上商业化道路后，逐步从新疆县级市场退出，撤并农村网点，收缩贷款权限，金融机构分布密度较小，虽然现已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面，但农发行根本不与农户、乡镇企业直接发生信贷业务关系，农业银行设置在县、乡镇及乡镇以下的分支机构被大量撤并，2002-2011年间，撤并分支机构1075个，比例高达50%。
南疆地区撤并力度尤为严重，例如阿克苏地区就有50个乡镇没有农行的网点。
另外，严格的金融管制阻碍了新型农村金融组织的创立，增加了农村资金外流的机会，也减少了农村资金的供给来源。
1.2.2农村资金有效需求不足，阻碍了农村金融体系的发展
新疆农村当前所面临的一个事实是，在农村金融供给不足的同时，作为承贷主体的农户和农村集体组织对农贷的需求表现疲软，资金的有效需求不足必然形成和加剧农村中的金融抑制。
新疆农村经济的市场化程度低，面临风险较大，农村地区的投资性需求不足，而银行和农村信用社提供的贷款只占农村资金需求的25%，金融机构贷款难也压抑了农户的投资性需求；新疆农民收入较低，扩大再生产贷款需求不足；消费信贷服务严重滞后，削弱了农户的消费性资金需求；分
散的农户不愿也不可能成为具有投资大、周期长、收益分割困难的大中型农田水利设施等公共工程的投资者和借贷者，各种潜在的开发性信贷资金需求缺少合格的承贷主体。
由于农村金融工具单调，金融业务品种和金融市场交易的中介机构缺乏，导致农村居民的货币结余投资渠道狭窄。
当前民间借贷组织行为不规范，利率太高，也减少了农户的资金需求规模。
农村资金有效需求不足也在一定程度上影响和制约了新疆农村金融体系的发展。
1.2.3农村金融组织产权不清晰
农村信用社自1996年从农业银行脱离后恢复了合作金融组织的地位，农民可以通过入股成为社员，产权归社员所有，这里产权关系应是明晰的。
但新疆绝大多数农信社不是新建的，而是以几经历史变迁的原有农信社为基础，历年积累或亏损该由谁享受或承担，很难加以界定。
此外，许多地区农信社在实际运作中不仅规定了社员户均股金额，而且规定了保息分红和可以退股，这样“入股”实际上与存款形式差别不大，社员并未形成独立的产权，也没有与农信社建立起稳定的利益制约机制。
所谓民主管理也就谈不上了。
农业银行作为国家独资银行，在产权上的突出问题是产权主体虚化，法人地位残缺。
在现行的委托代理制度下，国家与银行的财产权益缺乏真正的利益关联，银行经营者缺乏追逐利润的内在动机，政府对经营者缺乏有效的监督和激励机制，这也成为农业银行低效率运行的一个重要原因。
1.2.4农村金融风险分散与转移机制缺乏
新疆农业及农村经济发展中存在诸多风险。
传统小农经济不可回避的自然风险，农业生产经营由传统封闭型向现代开放型转变过程中存在的固有市场风险、流动性风险、操作风险，农村社会中存在的信用风险、法律风险，部分农村企业或农户恶意逃废银行债务所引发的道德风险，以上种种内生、外生的农村金融风险均需要有效的风险保障机制来予以防范和化解。
然而，新疆农业保险可持续发展能力弱，特别是农业和农村信用担保体系严重缺位。
由于农村土地使用权益受到诸多政策法规约束，抵押融资受到较大限制。
目前农户和农村企业有效的抵押资产较少，一般只限土地和房产以及部分设备。
金融机构对抵押品的选择过于单一，不愿接受农村客户提供的抵押品（如没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等），而且双方在估价上差距甚大，缺乏有效的处置抵押物的市场机制。
抵押评估手续繁琐、环节多且费用、办理时间长但有限期短，影响了贷款的正常发放。
同时，随着近年来农村金融宣传和信用意识的加强，一些农户为他人提供担保存在诸多疑虑。
农户联保制度推广难度较大，由于联保贷款手续繁琐，担保联带关系复杂，农户使用积极性不高，信用度好的农户也不愿和信用度低、经济状况差的农户联户。
而新疆信用担保体系建设滞后，担保机构数量和形式少缺，资金实力不足，缺乏法律规范，存在监管漏洞。
2.构建农村金融的功能体系的对策和建议
2.1新疆农村金融服务组织体系建设的原则
2.1.1功能上，以合作金融为主
新疆农村本质上依旧是小农经济，必须用适宜小农经济的思路来解决农村问题。
正规的、商业化的金融不可能应对高度分散的、兼业化的农户的信用需求。
而小规模的农村合作金融在向小农户提供金融服务方面具有显著的比较优势：一是信息优势。
合作金融中的当事人彼此比较了解，与融资相关的信息极易获得且高度透明；二是成本优势。
资金需求者不需要因“公关”而支付“寻租”成本，融资交易成本较低；三是自动履约优势。
农民之间的相互关系自身的信誉在交易中也可充当无形的担保品，如果出现逃债和违约行为，可能遭致他人永远不再与其打交道的可置信惩罚；四是信用约优势。
目前，农村合作金融在西部欠发达地区农村有广泛的发育基础，农民满足金融需求的首选方式是互助性的民间借贷。
因此，在农村金融服务组织体系再造过程中应该充分反映民意，通过有效的方式培育农民自己的合作金融。