互联网金融支持小微企业融资模式及启示
互联网金融下小微企业融资模式与路径分析
互联网金融下小微企业融资模式与路径分析随着互联网金融的兴起，小微企业融资渠道逐渐多样化，融资路径也变得更加灵活。
互联网金融为小微企业提供了更多融资的机会和方式，通过互联网金融平台，小微企业可以更加便利地获取资金支持。
但是在这样一个机会与挑战并存的时代背景下，小微企业如何选择适合自己的融资模式与路径，成为了一个需要慎重考虑的问题。
本文将对互联网金融下小微企业融资模式与路径进行分析，并提出建议。
一、互联网金融下小微企业融资模式的发展特点1. 多元化互联网金融为小微企业提供了多种融资模式，不仅有传统的信贷融资、股权融资、债权融资等，还有线上众筹、P2P网络借贷、供应链金融等新兴的融资方式。
小微企业可以根据自身的需求和特点选择适合自己的融资模式，更加灵活地获取资金支持。
2. 便捷性互联网金融平台的发展使得小微企业融资的流程更加便捷。
传统的融资方式需要花费大量的时间和精力，而互联网金融平台提供了线上申请、审核和放款等一站式服务，极大地简化了融资流程，提高了融资效率。
3. 风险可控互联网金融平台通过大数据风控、去中介化等手段降低了融资的风险。
小微企业可以根据自身的信用状况和经营情况获取相应的融资支持，同时借助互联网金融平台的信息披露和监管，能够更好地控制融资风险。
二、互联网金融下小微企业融资路径的选择1. 根据资金需求小微企业在选择融资路径时，首先要明确自己的资金需求。
不同的融资路径适用于不同规模和阶段的企业，对于短期资金缺口较大的企业，适合选择供应链金融等短期融资方式；而对于长期发展需求较大的企业，则可以考虑股权融资、债权融资等长期融资方式。
2. 结合企业发展阶段企业发展的各个阶段对融资路径有不同的要求，小微企业在选择融资路径时，需要结合自身的发展阶段来进行选择。
初创期的小微企业可以选择众筹、创投等风险投资方式；而成长期的小微企业则可以考虑银行贷款、债券融资等传统融资方式。
3. 风险可控在选择融资路径时，小微企业要注重风险的可控性。
互联网金融对中小企业融资影响及对策分析
互联网金融对中小企业融资影响及对策分析1. 降低融资成本传统融资方式需要中小企业支付高昂的利息和手续费，而互联网金融通过去除中间环节，实现了利率的透明化，减少了中小企业的融资成本。
2. 提高融资效率传统融资流程繁琐，审批时间长，而互联网金融的快速审批和放款流程，大大提高了中小企业的融资效率，减少了融资周期。
3. 拓宽融资渠道互联网金融平台为中小企业提供了多元化的融资渠道，通过数字化、信息化手段，能够让更多的投资者参与到中小企业的融资中。
4. 降低融资门槛传统融资方式对中小企业要求较高的抵押品和担保条件，而互联网金融平台在风险控制方面更加灵活，降低了中小企业的融资门槛。
5. 提升风控能力互联网金融平台通过大数据分析、风险管理技术等手段，提升了对中小企业的风险评估和监控能力，降低了融资风险。
二、互联网金融对中小企业融资的挑战2. 资金匮乏部分中小企业在互联网金融平台上融资难度较大，因为投资者更倾向于选择信用较好、规模较大的企业，导致资金匮乏。
3. 法律法规监管不完善互联网金融行业尚处于快速发展阶段，相关法律法规和监管制度不够完善，存在一定的监管漏洞和风险隐患。
4. 资金成本上升随着互联网金融市场竞争的加剧，部分互联网金融平台开始提高融资利率，中小企业融资成本逐步上升。
1. 提高信用等级中小企业在互联网金融平台上融资，应注重提高自身的信用等级，做好企业经营管理，提升自身的可信度。
2. 积极配合监管中小企业要积极配合监管部门的监管工作，提供真实、准确的财务数据和信息披露，以提高投资者对企业的信任度。
3. 多元化融资渠道中小企业应该多元化融资渠道，不仅通过互联网金融平台进行融资，还应该开拓传统融资渠道，降低融资风险。
4. 完善内部管理中小企业应加强内部管理，规范企业经营行为，提高企业的整体管理水平和财务透明度，增强持续经营的能力。
5. 寻求专业辅导中小企业可以寻求专业的融资顾问或金融机构的帮助，进行融资规划和风险评估，提供专业的融资建议。
互联网金融对小微企业金融服务的影响
互联网金融对小微企业金融服务的影响摘要：在当前互联网技术水平不断提升的今天，也产生互联网金融，通过互联网就能够完成相应的金融业务，自身较为便捷，能够更好的提升资金融通效率，推动资金供给能够更好发展。
在这种情况下，能够很好的打破以往的金融垄断行为，为小微企业提供更多的金融服务，推动小微企业能够稳定发展。
本文就先分析互联网金融的内涵，然后说明互联网金融发展对小微企业金融服务的影响，为相关研究人员提供参考。
关键词：互联网金融;小微企业;金融服务1.互联网金融的内涵与模式1.1内涵互联网金融是以互联网企业进入到金融服务进行明确，改变以往的金融模式，在互联网的影响下来开展服务。
互联网金融服务于传统金融业不同点就在于技术更加先进，而且相应的管理方法和理念也有所更新。
金融机构是为了确保资金流转平衡、稳定，不同资金的使用和流通能够产生不同的结果。
商业银行和互联网金融都能够达到这一效果，主要是所采取的方法各不相同，而且最终所能够达到的效果也有所不同[1]。
所以，在金融行业不断发展过程中，互联网金融还有着非常重要的地位。
通过互联网技术就能够更好的明确金融服务信息，也能够根据相关数据来对其信用等级进行分类，降低传统形式下的金融风险，资金在这其中流通的更加顺利，这种创新模式，能够很好的解决小微企业的融资问题。
1.2众筹平台和P2P融资模式对于众筹平台而言，主要是创业者进行众筹，筹集自己发展所需要用到的资金，一般情况下都是利用互联网平台来进行。
而因为我国受到法律的约束，所以在众筹过程中需要有担保，一般都是由合伙人来担保[2]。
众筹平台能够融资的原则就是需要在一定时间内能够达到理想的效果，这种融资模式与传统方法不同的地方就在于，改变以往的信息阻碍问题，能够让人们都了解到项目的情况，并根据自身实际情况来进行投资。
而P2P模式则是通过互联网来进行融资，投资人可以针对自己的实际需求来为相应的人进行贷款。
1.3供应链融资与电商平台融资模式在供应链融资上京东商城是其典型，主要是电商企业和相应的金融机构进行合作，双方都在这其中获得利益，所以也被称之为是大金融数据库，是互联网作为基础，通过电商平台来完成借贷。
互联网金融对小微企业融资的影响
互联网金融对小微企业融资的影响随着互联网的快速发展，互联网金融在全球范围内日益受到关注。
与传统金融相比，互联网金融具有更高的效率、更低的成本、更广泛的覆盖面等优势，对小微企业融资产生了深远的影响。
本文将探讨互联网金融对小微企业融资的积极影响，并从多个角度进行论述。
一、便捷快速的融资方式互联网金融为小微企业提供了便捷快速的融资方式。
以往，小微企业需要通过传统银行渠道进行融资，手续繁琐、审核时间较长，往往会因此错失良机。
而互联网金融通过线上申请和审核，大大缩短了融资时间，提高了融资效率。
小微企业可以通过互联网金融平台快速获得资金支持，满足企业发展的需求。
二、降低融资门槛互联网金融的出现降低了小微企业的融资门槛。
传统的金融机构通常对小微企业的融资条件较为苛刻，要求严格，不少小微企业由于缺乏资产抵押和担保能力而无法获得融资支持。
而互联网金融平台通过运用大数据和先进的风控技术，能够更好地评估小微企业的信用状况和还款能力，并提供更加灵活的融资方案。
这使得小微企业能够更加容易地获得融资支持，推动其发展壮大。
三、拓宽融资渠道互联网金融为小微企业拓宽了融资渠道。
传统金融机构主要依靠信贷贷款和股权融资为小微企业提供融资支持，而互联网金融则提供了众多的新型融资方式，如众筹、P2P借贷、互联网保理等。
这些新型融资方式不仅丰富了小微企业的融资选择，也为更多的投资者提供了投资小微企业的机会。
通过互联网金融，小微企业可以更好地与资本市场对接，从而获得更多的融资渠道。
四、促进金融创新和发展互联网金融的发展也促进了金融创新和发展。
互联网金融平台通过整合各类金融资源和创新金融产品，为小微企业提供全方位的金融服务。
例如，通过大数据和人工智能技术，互联网金融平台可以为小微企业提供智能风控、风险分析等服务，提高融资的成功率和贷款的安全性。
同时，互联网金融也推动了传统金融机构的改革和转型，迫使其更加关注小微企业的融资需求，并提供更加优质的金融服务。
互联网金融背景下小微企业融资问题研究
互联网金融背景下小微企业融资问题研究一、小微企业融资问题的现状与困境小微企业融资一直是一个困扰企业发展的难题。
传统金融机构对小微企业的融资支持不足，贷款利率高，审批周期长，担保要求严格，使得小微企业难以获得资金支持。
大量小微企业无法获得融资支持，导致其发展受限，甚至影响整个国民经济的稳定和发展。
在这样的背景下，互联网金融应运而生，成为小微企业融资的新选择。
二、互联网金融对小微企业融资的影响互联网金融以其高效、低成本、灵活性强的特点，为小微企业融资提供了新的解决方案。
互联网金融降低了信息不对称的成本，使得小微企业可以更容易地和合适的融资机构进行对接。
互联网金融丰富了融资产品的种类和渠道，为小微企业提供了更多样化的选择。
互联网金融提高了融资效率，缩短了融资周期，使得小微企业能够更迅速地获取到资金支持。
互联网金融为小微企业融资带来了更多的可能性和机会。
三、解决小微企业融资问题的思路和对策在互联网金融的背景下，如何解决小微企业融资问题成为了一个紧迫的任务。
政府需要出台相关政策，支持和鼓励互联网金融和小微企业融资的深度合作。
建立健全小微企业信用体系，提高其融资信用，以吸引更多的资金参与，形成融资合力。
加强对小微企业的金融培训和指导，提高其融资意识和能力，使得其能够更好地适应互联网金融的发展。
加强对互联网金融风险的管理和监管，保护投资者利益，确保互联网金融平台的健康发展。
加强互联网金融和传统金融的协同合作，形成融资的有机整合，为小微企业提供更全面的融资服务。
四、未来展望与建议随着互联网金融的不断发展和完善，相信小微企业融资问题将得到有效解决。
政府、互联网金融平台和小微企业本身需要携手合作，共同努力，为小微企业融资营造更加宽松、开放的环境。
小微企业要积极提升自身的管理水平和创新能力，以吸引更多的资金投入。
互联网金融平台要做好风险管理和自律，确保融资活动的稳健进行。
只有各方共同努力，才能解决小微企业融资问题，促进经济发展和社会稳定。
互联网金融背景下小微企业融资模式创新
互联网金融背景下小微企业融资模式创新随着互联网金融的发展，小微企业融资模式也在不断创新。
传统的小微企业融资往往面临着信息不对称、融资成本高等问题，而互联网金融的兴起为小微企业融资提供了更多可能性。
本文将探讨互联网金融背景下小微企业融资模式的创新。
一、互联网金融对小微企业融资的影响互联网金融的出现改变了传统金融的运作模式，对小微企业融资产生了深远的影响。
互联网金融为小微企业提供了更加便捷的融资渠道。
传统金融机构对小微企业的融资需求往往存在着诸多限制，而互联网金融平台的出现打破了传统金融的瓶颈，让更多的小微企业能够通过互联网平台获得融资。
互联网金融降低了小微企业的融资成本。
传统金融机构由于信息不对称、成本高等问题，对小微企业的融资成本往往较高，而互联网金融平台通过大数据、人工智能等技术手段，能够更精准地评估小微企业的信用风险，从而降低了融资成本。
在互联网金融的背景下，小微企业融资模式不断创新，主要表现在以下几个方面： 1. 多元化的融资产品互联网金融平台推出了多种多样的融资产品，包括小额贷款、融资租赁、供应链金融等。
这些融资产品能够满足不同类型的小微企业的融资需求，灵活多样的产品设计为小微企业融资提供了更多选择。
2. 大数据风控互联网金融平台通过大数据、人工智能等技术手段进行信用评估，能够更加精准地评估小微企业的信用风险。
通过大数据风控，互联网金融平台能够减少对小微企业的不良贷款，降低融资成本，为小微企业提供更多融资机会。
3. 互联网+金融互联网金融平台将互联网与金融业务相结合，提供线上融资服务。
小微企业可以通过互联网金融平台进行融资申请、资料上传等操作，大大简化了融资流程，提高了融资效率。
4. 小微企业互助融资在互联网金融平台上，小微企业之间也可以进行互助融资。
一些互联网金融平台推出了“小微企业互助融资”产品，通过平台撮合，让有需要融资的小微企业向有闲置资金的小微企业借款，实现小微企业之间的互助融资。
互联网金融对中小企业融资的影响及对策
互联网金融对中小企业融资的影响及对策一、扩大融资渠道：互联网金融打破了传统金融机构的地域限制，提供了更广泛的融资渠道。
中小企业可以通过互联网平台，与资金供给方直接对接，降低了融资门槛，提高了融资的便捷性。
通过互联网金融平台，企业不仅可以获得银行贷款，还可以通过众筹、P2P等方式融资。
二、提高融资效率：传统融资渠道繁琐、时间长，互联网金融可以提高融资的效率。
中小企业通过互联网金融平台融资，可以快速获得资金支持，有效解决企业发展的资金问题。
互联网金融平台一般会对企业进行身份核实、贷款审核等流程，以保证资金的安全性和可行性，从而提高了融资的效率。
三、降低融资成本：互联网金融平台可以实现信息对称，降低中介环节，从而降低融资的成本。
传统金融机构为企业提供融资服务会收取一定的手续费和利息，而互联网金融平台一般不收取或收取较低的费用，从而降低了融资成本。
然而，互联网金融也存在一些问题和风险，对于中小企业而言，需要采取相应的对策来应对这些问题和风险。
一、加强风险防控：互联网金融涉及的风险较多，包括信用风险、操作风险、信息泄露风险等。
中小企业在选择互联网金融平台时，应该注意选择有良好声誉和风控能力的平台，加强自身的风险防范与控制，比如建立健全的内部控制制度、加强对资金使用的监督等。
二、提高融资能力：中小企业在互联网金融中竞争激烈，为了获得融资机会，企业需要提高自身的融资能力。
企业在融资过程中，应该提供真实准确的财务信息，展示企业的潜力和可行性，提高投资者的信任度。
三、规范互联网金融行业：互联网金融行业的发展速度较快，但也伴随着一些乱象。
中小企业在选择互联网金融平台时，应该选择合规经营的平台，加强对平台的监督和约束。
同时，政府也需要加强对互联网金融行业的监管与规范，保护中小企业的权益。
综上所述，互联网金融为中小企业提供了新的融资机会，但也面临一些问题和风险。
中小企业应该通过加强风险防控、提高自身融资能力和规范选择互联网金融平台等对策，以更好地利用互联网金融的优势，获得更便捷高效的融资支持，实现企业的快速发展。
互联网金融背景下小微企业融资模式创新
互联网金融背景下小微企业融资模式创新【摘要】本文主要探讨了在互联网金融背景下小微企业融资模式的创新。
首先介绍了互联网金融对小微企业融资的影响，以及传统融资模式的不足之处。
然后分析了互联网金融创新模式和借助大数据优势的融资模式创新，特别聚焦了P2P网络借贷平台的发展现状。
最后探讨了小微企业融资模式创新的意义，面临的挑战以及未来发展方向。
通过本文的研究，可以深入了解互联网金融对小微企业融资带来的机遇与挑战，为小微企业融资模式的创新提供理论支持和实践指导。
【关键词】互联网金融，小微企业，融资模式创新，传统融资，大数据，P2P 网络借贷，发展方向，挑战，意义。
1. 引言1.1 背景介绍在互联网金融飞速发展的今天，小微企业融资成为了当前经济发展中的一大热点问题。
传统金融机构对小微企业的融资支持不足，利率高、审批繁琐、流程长，给小微企业的发展带来了诸多困难。
而互联网金融的兴起为小微企业提供了全新的融资渠道和机会，使得小微企业融资更加便捷、快速。
近年来，互联网金融平台如雨后春笋般的涌现，为小微企业提供了各种创新的融资模式。
从传统的银行借款、担保融资到P2P网络借贷平台，小微企业可以选择更适合自己发展需求的融资方式。
而且，互联网金融大大降低了小微企业融资的成本，提高了融资效率。
本文将围绕互联网金融背景下小微企业融资模式创新展开探讨，旨在分析互联网金融对小微企业融资的影响、传统融资模式的不足，重点研究互联网金融创新模式、借助大数据优势的融资模式创新以及P2P网络借贷平台的发展。
希望通过本文的研究，可以为小微企业融资模式的进一步创新提供有益的启示。
1.2 研究目的研究目的：本文旨在探讨在互联网金融背景下小微企业融资模式的创新。
通过分析互联网金融对小微企业融资的影响、传统融资模式的不足以及互联网金融创新模式，探讨借助大数据优势的融资模式创新和P2P网络借贷平台的发展趋势。
研究小微企业融资模式创新的意义、面临的挑战以及未来发展方向，旨在为小微企业提供更加便捷、高效的融资途径，促进小微企业的发展壮大，推动经济的持续增长。
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互联网金融支持小微企业融资的模式及启示①摘要：互联网金融开展的小微企业融资主要有电商模式和P2P网络借贷平台模式，其优势在于客户群体明确，产品设计具有针对性，业务处理效率较高，可以充分利用信息技术解决信息不对称并管理风险，这直接对传统银行业提出了挑战。
对此，商业银行需要充分认识到银行业是专业技术要求较高的行业，综合利用自己的专业技术、品牌、资金规模优势，并积极借鉴互联网金融支持小微企业融资的经验，从战略上重视小微企业金融，明确目标客户群体，设计标准化的产品，并利用信息技术做好小微企业金融。
关键词：互联网金融；小微企业；商业银行互联网金融在2013年获得了较大发展，并在小微企业融资领域发挥了积极作用。
从目前的实践情况看，互联网金融支持小微企业融资的模式大体可以分为两种，一种是电商模式，即电商企业利用自己的平台，为通过本企业的平台进行交易的小微企业，以及与本企业有合作关系的上下游小微企业提供融资支持的模式，这一模式又被称为互联网供应链融资模式；另外一种是P2P网络借贷平台模式，即专门成立P2P网络借贷平台，整合供求双方的供求信息，利用资金盈余方的资金，为有资金需求的小微企业提供融资支持的模式。
在支持小微企业方面，互联网金融融资支持小微企业的优势明显，但其相对缺乏风险管理的专业知识积淀，且客户群体聚焦后继续扩大的难度较大。
面对互联网金融的竞争，商业银行需要充分发挥既有的专业技术、品牌、资金规模优势，并充分借鉴互联网金融支持小微企业的经验，适时调整战略并采取切实措施，争取在小微金融领域发挥更大的作用。
基于此，本文对互联网金融支持小微企业的两种模式进行分析，并以此为基础阐释其对商业银行发展小微金融的启示。
一、电商模式的小微企业融资电商模式的小微企业融资国内主要包括阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“阿里小贷公司”）、京东供应链金融服务平台等。
此处结合阿里小贷公司的阿里小贷、京东商城的京东供应链金融服务平台和“京宝贝”加以分析，并将①原文发表于《武汉金融》，2014年第4期，第6-8页。
两者分别称为阿里小贷模式和京东供应链模式。
（一）阿里小贷模式阿里小贷公司于2010年6月在杭州成立，旨在打造“平台+小贷”的融资模式，以支付宝作为运转资金的渠道，以合作银行资金或自有资金为小微企业提供贷款服务。
阿里小贷主要服务于在阿里巴巴、淘宝网、天猫网等平台上注册的小微企业和个人创业者。
截至2013年底，阿里小贷累计放款总额超过1500亿元，服务客户超过64万，平均单笔贷款不超过3万元，贷款余额超过120亿元，不良率约为1%。
目前，阿里小贷的产品主要包括阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款等，其产品具有小金额、短期限、随借随还的特点。
在金额方面，单笔金额不超过100万元；在期限方面，阿里小贷平均贷款期限约为120天，不同产品的还款周期存在差异，淘宝（天猫）订单贷款、淘宝（天猫）信用贷款、阿里信用贷款的周期分别为30天、180天、12个月。
淘宝网新注册卖家使用的订单贷款，实际贷款周期平均只有4天；在随借随还方面，阿里小贷以互联网为工具，借款申请人通过互联网提供数据，在互联网上做贷款申请、审批和还款，最快可实现3分钟放款，最长的在申请后7天放款；在利率方面，阿里小贷采用按日计息的方式，年化利率约为18%，淘宝（天猫）订单贷款、淘宝（天猫）信用贷款、阿里信用贷款的日利率分别为0.05%、0.06%、0.05-0.06%。
阿里小贷充分利用大数据、云计算进行风险防控。
阿里小贷公司打通阿里巴巴、淘宝网、天猫网、支付宝平台的底层数据，将交易数据、客户评价数据、货运数据、认证信息等进行量化处理，根据借款申请人在网站上交易的活跃程度、投入情况等进行风险评估，判断客户的风险状况。
同时，通过量化的贷款模型提高放贷处理效率，保障每天有效审核处理贷款一万笔。
除此之外，如果客户恶意欠贷，阿里小贷将有可能对其进行互联网全网通缉、在网上公布信用黑名单、封杀网上店铺等惩罚措施，直至采取法律手段。
（二）京东供应链模式京东供应链金融服务平台于2012年11月上线，与阿里小贷不同，其在成立之初主要定位于向京东商城的供应商提供融资服务。
随着该平台的发展，京东商城成立京东金融集团，2013年先后拿到保理和小贷牌照，分别由上海邦汇商业保理有限公司、京汇小贷有限公司承担办理保理和小贷业务。
同时，京东商城也拥有第三方支付和基金牌照。
截至2013年11月，京东供应链金融服务平台累计向其供应商提供融资近80亿元，平均单笔贷款金额80-110万元。
2013年12月，京东商城的“京宝贝”上线，并期冀以此逐步从向供应商提供融资服务扩大至向京东商城合作伙伴提供融资、理财服务，并最终将金融客户服务范围扩大至京东生态圈之外。
京东供应链金融服务平台和“京宝贝”的差异主要表现在：一是确定贷款额度的依据不同。
供应链金融服务平台确定贷款额度的依据是结算单，而“京宝贝”确定贷款额度的依据是入库单且“京宝贝”的贷款金额较大；二是客户服务对象不同。
供应链金融服务平台只服务于京东商城的部分供应商，而“京宝贝”服务于京东商城的全部供应商；三是盈利模式不同。
供应链金融服务平台的业务资金来源主要是银行，京东商城仅从融资过程中赚取服务费，而“京保贝”使用京东商城的自有资金，京东商城在融资活动中同时获得利息和服务费收入。
京东供应链金融服务平台全面借助京东商城的供应商评价系统、结算系统、票据处理系统以及银企互联等电子渠道，与中国银行北京分行合作向供应商提供订单融资、入库单融资、应收账款融资和委托贷款融资等四类融资产品。
在整个融资过程中，供应商可根据与京东商城签署的销售合同、货物单据、保单及京东商城的确认文件，在第三方保险机构投保后，获得中国银行的融资。
在贷款周期方面，最短15天，最长90天。
贷款到期后也可以申请展期30天，并且贷款之后可随时灵活还款。
贷款期间，京东商城给供应商结算的资金，也可以随时用于还款。
在利息收取方面，同样采用按日计息的方式，年化利率约为10%。
京东供应链模式的风险防控措施主要包括：首先，通过一段时期的合作加强对客户的考察，目前与京东商城合作3个月以上的供应商才有资格申请融资。
其次，通过大量的数据对客户进行验证并以此为基础进行自动审批。
京东商城IT 系统根据供应商的采购、入库、销售、结算、财务等数据进行贷款自动化审批，快速融资可实现3分钟完成从贷款申请到放款的全流程，且无需任何担保和抵押。
再次，适当利用人工审批防控风险，如果系统自动审批出现异常，京东供应链金融服务平台就采用人工审批的方式防控风险。
二、P2P网络借贷平台模式的小微企业融资在国际上影响较大的P2P网络借贷平台有英国的Zopa、美国的Prosper，国内主要有上海拍拍贷金融服务信息有限公司和宜信公司，此处分别将其成为拍拍贷模式和宜信模式加以分析。
（一）拍拍贷模式上海拍拍贷金融信息服务有限公司成立于2007年8月，总部位于上海，是国内首家小额无担保P2P网络借贷平台。
截至2012年11月，拍拍贷注册用户120万个，其中有4万个用户成功获得贷款，2012年上半年借贷成交金额近2亿元。
在为客户服务时，拍拍贷坚守P2P网络借贷平台初创时的做法，即采用线上模式，网站仅供借贷双方发布信息，会员自主成交，利率由借贷双方根据供求确定，资金通过第三方支付平台支付，拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保。
拍拍贷的业务办理主要分为如下步骤：一是有网络借贷需求的人员在拍拍贷网络借贷平台上注册；二是借款人拟贷款时，根据平台的要求提供身份证明、收入情况、资信情况等信息，明确贷款用途，在网上提出申请；三是拍拍贷网络借贷平台对借款人进行审核；四是审核通过后，借款人在拍拍贷网络借贷平台上发布借款信息，根据平台要求明确借款金额、期限、利率、资金筹措期限的部分或全部内容；五是贷款人通过拍拍贷网络借贷平台进行投标；六是在资金筹措期满后，如果贷款人投标资金总额达到或超过借款人的要求，则借款人的借款可以实现，否则需重新申请或放弃借款；七是借款人获取借款后，拍拍贷网络借贷平台生成电子借款凭条，借款人定期偿还借款资金。
拍拍贷的单个借款人最低借款金额为100元，最高为30万元。
借款人参考拍拍贷网站的指导利率，设置自己的借款利率后，贷款人进行竞标，最高年利率为银行年基准利率的4倍。
拍拍贷的利率随银行利率调整而调整，利率调整前已有借款的利率不受影响。
贷款人投标的金额下限是50元，上限为借款金额的60%，且单笔投标不能大于2万元。
2011年拍拍贷的贷款人整体年化收益率为15.82%，坏账率为1.19%。
拍拍贷的风险管理措施包括：一是对借款人进行信用评级。
二是对满足如下条件的贷款人提供本金保障服务：通过身份认证、成功投资50个以上借款列表（同一列表的多次投标视为一次）、每笔借款的成功借出金额小于5000元。
符合上述条件贷款所产生的坏账计提金额大于净赚利息金额时，贷款人有权即刻申请赔付。
三是拍拍贷按照分散投资、收益覆盖风险、投资组合等原则进行风险管理。
如果借款人逾期超过60天，拍拍贷会把对该笔借款所收的成交服务费按比例补偿贷款人。
一旦借款人还款后，网站将从贷款人处收回这笔费用。
四是若借款人出现逾期，拍拍贷将采取以下措施：根据电子协议中罚息的规定对借款人收取罚息，催收部门对借款人催收，根据隐私规则的约定分阶段将借款人的信息进行黑名单曝光。
拍拍贷的收费方式包括成交服务费和第三方平台服务费。
成交服务费方面，在借款成功后，借款期限6个月（含）以下的按照本金的2%收取，借款期限6个月以上的按照本金的4%收取，借贷不成功不收取成交服务费。
第三方平台服务费包括充值服务费和取现服务费，充值服务费的收取方式是，即时到帐的按充值金额的1%收取，非即时到帐的单笔收取10元。
取现服务费的收取方式是，单笔3万元（含）以下的收取3元，单笔3-4.5万元的收取6元。
如果借款人逾期，贷款人收回全额罚息、利息、本金后，拍拍贷再每天按照逾期本金的0.6%收取催收费用，由拍拍贷奖励积极参与催收的贷款人或者补贴催收成本。
（二）宜信模式宜信公司成立于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的机构。
宜信公司有宜农贷、宜人贷、宜车贷等贷款品种。
在为借贷双方提供融资服务时，宜信公司主要采用线下模式，在P2P网络借贷平台之外，有专人负责对借款人进行审核，同时又向贷款人做理财，购买其贷款资产。
另外，宜信公司也与中信信托等合作开发年收益率为10-12%的信托产品，其业务范围已超出国际P2P网络借贷平台惯常的做法。
在借款业务流程方面，宜信公司与拍拍贷大致相同。