目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议
银行卡助农取款存在问题及建议――以ⅩⅩ农信联社为例
银行卡助农取款存在问题及建议――以ⅩⅩ农信联社为例银行卡助农取款服务是人民银行贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，解决农村金融服务空白地区农民取款难问题，改善农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平的创新举措。
ⅩⅩ农信联社自ⅩⅩ年7月开展助农取款业务以来，在人行ⅩⅩ市支行的大力支持下，全社上下统一思想、高度重视，较快的完成了辖内389个行政村助农取款服务需求的调研及POS机具的布放工作。
银行卡助农取款服务点的设立，为农村居民“不出村、零成本、无风险”支取涉农补贴、养老补贴等资金，建立了金融服务渠道。
一、基本情况ⅩⅩ地处浙江省中部，全市总面积1739平方公里，辖内有6个街道、11个镇和1个乡、389个行政村，总人口80.2万。
目前我市主要由农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行三家银行业金融机构在各行政村以布放电话pos方式开展助农取款服务。
截止2013年6月底，共设立银行卡助农取款服务点281个，其中：ⅩⅩ农信联社布设165个（占58.71%）、邮政储蓄布设114个（占40.56%）、农业银行布设2个（占0.73%）。
（一）ⅩⅩ农信联社助农取款服务点商户构成。
按业务功能分为：148个服务点开展小额取现、查询等业务，17个服务点同时开展代理转账试点业务。
按商户类型分为：代销店、便利店、超市、药店等88个（占53.33%）；农村生产型企业、商贸公司、养殖场、合作社等2个（占1.21%）；农村卫生室、医疗站2个（占1.21%）；便民服务中心49个（占29.7%）；幼儿园1个（占0.6%）；小餐馆2个（占1.21%）；村个体户、村民代表21个（占12.73%）。
按经办人员文化素质分为：初中及以下学历134人（占81.2%）；高中学历27人（占16.4%）；大专及以上学历4人（占2.4%）。
按经办人员年龄结构分为：30岁以下4人（占2.4%）；30-40岁19人（占11.5%）；40-50岁65人（占39.4%）、50-60岁44人（占26.7%）；60岁以上33人（占20%）。
关于银行卡助农取款服务中存在的问题及对策
理终 端综 合效能 低 ， 助农取 款 服务未 完全 便 民 。
９ ０
员的人工费用全部由商户承担 ，增加了商户的 经营成本 ， 商户利益缺失 ， 影响了助农取款服务
务点后期 回访 、巡检和故障维护的人工与交通 费用更高些。 另一方面 ， 服务点实际收益与商户
金
融
期望值存在差距。 由于取款 、 查询服务过程不收
费， 但却产生 了一定 的通讯费用 ， 特别是部分服 务点查询业务频繁 ， 通讯费过高。 人民银行对助
农 取款 服务 点 的服 务 收费标 准给 予 了明确 ， 即： 余 额查 询不 收费 ； 本 行 同城取 款不 收费 ； 异 地或 跨 行取 现手 续费 收取 通过 系统 自动设 置从 银行 卡 内直 接扣 收 ；严 禁 服务点 向持 卡人 收取 任何
需 要改 进 。
存在的问题 （ 一） 银 行 卡助农 取款 需 求的地 域分 布 不均
一
、
点仅能满足农民取钱和查询的需要 ，服务功能 单一 ， 尚不能办理存款 、 转账 、 代理各种缴费等 业务 ， 特别是农村就近存款的问题尤显突出。 （ 三） 成本 的 高投 入 影响 了收单 行和 商 户的
款额 少 的地 区需 要较 低 。对 于人 口集 中度较 低
的边远村屯， 不仅取款需求小 ， 代理支付点的选 择也存在一定难度。当前农村助农取款服务点
的设置还不够科学 ， 机具存在着摆布不均衡 、 辐 射面不宽和设点力度不够大等突出现象 。特别 是国有商业银行绝大多数助农取款服务点未真 正设在乡镇以下的行政村 。而且就算有助农取 款服务网点 ，也仅仅只能满足农民取现和查询 的需要 ， 服务功能 比较单一 ， 尚不能办理存款 、 代理各种缴费等业务 ，特别是农村就近存款的
村镇银行服务“三农”的不足与建议
村镇银行服务“三农”的不足与建议
一、村镇银行服务“三农”的不足
村镇银行作为支持“三农”的重要力量，发挥着至关重要的作用。
但是，村镇银行服务“三农”仍存在一些不足。
（1）金融服务力度不够。
由于村镇银行资金投入到“三农”的比例较低，金融服务力度不够，贷款和贴现资金分配不充足，有效的金融服务和金融就业机会不能充分地满足“三农”的发展需求。
（2）缺乏农业创新投资。
村镇银行对于农业的创新投资能力较弱，也没有足够的投资支持农业有效投资和发展，以实现农业结构调整和转型升级的目标，从而为“三农”提供共同发展的保障。
（3）金融服务结构不合理。
村镇银行服务“三农”的金融服务结构存在问题，长期以来，金融服务偏向传统农业，投资领域和发展方向缺乏多元化，无法满足经济社会发展对多样化、创新的金融服务需求。
（4）重视营运技术不足。
村镇银行投入到服务“三农”的营运技术资源较少，技术人员素质低，信息化程度较低，缺乏金融技术服务专家，无法充分发挥金融技术优势，提高“三农”服务的水平。
二、改善村镇银行服务“三农”的建议
（1）加大金融服务力度。
基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议
基层反映：目前银行卡助农取款业务存在的问题及建议存在的问题一是普及率不高。
各涉农银行为了维护本行的客户群及避免存款流失，均对“农村特约商户小额取现业务”受理银行卡的品种作了限制，布放的电话POS机仅限于对本行发放的银行卡受理转账、取现业务，尚未对其它行卡开放此功能。
二是收益群体不广。
目前在行政村，符合开办小额取现业务、有一定经营实力和规模的特约商户数量较少，主要以便民店、小超市为主，而这些便民店、小超市的营业执照或税务登记证等证件往往不够齐全，不能完全符合特约商户的申报条件，可发展的特约商户数量不多。
三是管理不到位。
首先，开办小额现金支取业务的特约商户营业场所设施较为简陋，少数合作商户对电话POS机具交易单据等重要凭证资料保管不严，未建立小额现金支付登记簿或登记信息不完整，容易引发银行卡欺诈等事件。
其次，地处偏僻农村的助农取款服务点开展现金取款业务，其安防设施难以达到相应标准。
四是资金筹措难。
目前服务点备付现金的来源主要有两种，一种是自备现金即由商户自筹资金，另一种是收单机构垫款，但垫款的比例很低。
备付金不足也导致助农取款业务难以发挥其应有的作用。
建议：一是推进服务点建设。
服务点建设是一个长期、渐进的过程，各收单银行应根据本地实际情况，从软硬件两方面分别着手深人推进服务点延伸服务，构建便民服务的长效机制。
二是加大“一卡通”业务推广力度。
确保同一苏木镇范围内的所有财政、农业、社保、卫生医疗等惠民补贴发放到一张银行卡上，原则上要按照各收单银行分片的范围，由该行无偿建立助农取款服务点，真正实现各种补贴发放、小额取现、查询和缴费业务“一卡通”，为涉农补贴的集中发放提供保障，提高服务点业务运行效率。
三是建立健利益补偿机制。
首先建议财政部门借鉴“家电下乡”的经验，根据助农取款机具的布放量、服务点的数量等因素对收单银行给予一定的推广成本补贴，或由税务部门给予一定的税收减免，支持收单银行开展助农取款服务;其次是建议由收单银行的总行一级统筹推广助农取款服务，加大对欠发达地区的资金扶持力度，减少县域银行资金压力。
银行卡助农取款服务现状、问题与对策
二、 银 行 卡 助 农 取 款 服 务 存在 的 主 要 问题 （ 一） 助农 取 款 服 务 点 现 金 供 应 不 足 。根 据有 关 规 定 ， 助
费、 查询等功能 ， 农 民能顺利办理业务 ， 但农 信社和农商行所 使用的 Ｐ Ｏ Ｓ 机是银联公 司的 ， 没 有转账 、 缴费 、 查询等 功能 ，
现金 ， 而且几乎没有安保 措施 ， 签约 商户就 成 了不法 分子 瞄 准的 目标 。据反 映汝 城邮政 银行 的助农取 款服务点 签约商 户 井坡 乡平 潭 村 邓 康 ， 在悬挂 标识牌 后一 个多 月店铺 就发 生了被 盗事件 ， 被盗现 金 ３ ０ ０多元 ， 烟酒 等货物 ２ ０ ０ ０多元 ， 损 失 总 价值 ３ ０ ０ ０多 元 。 （ 三） 助 农 取 款 服 务 点 营 业 时 间无 法 保 证 。银 行 助 农 取
念意识转变不过来 ， 导致部分 助农取 款服务 点业务量 奇低 ， 有 的 至 今 未 发 生 一笔 业 务 。 （ 五） 助农 取 款 服 务 点 机 具 功 能 不 全 。据 调 查 ， 农行、 邮 政 银 行 服 务 点 使 用 自主 开 发 的 电话 终 端 机 均 具 备 转 账 、 缴
不足、 安全存在隐患、 持续经营困难 等问题 ， 对银行助农取款 服务点 的正常运行带来了不利影响 ， 亟 待采 取措施切实加 以
解决 。
一
、
银 行 卡 助农 取款 服 务 的基 本 现 状
（ 一） 助 农 取 款 服 务 点 设 置 情 况 。调 查 显 示 ， 截至 ２ ０ １ ２ 年１ ０月 ， 郴 州 辖 内 ８个 县 市 银 行 金 融机 构 已 在辖 内 各 村 、 镇 设立助农取款服务点 ２ ４ ５ １ 个， 占行 政 村 总 数 的 ９ ２ ． ４ ％， 平 均 每个 点 服 务 １ ５ ８ ７人 。其 中 ， 有 ５个 县 已实 现 了 助 农 取 款 服 务行 政 村 全 覆 盖 。
银行卡助农取款业务发展现状及对策建议
是强化现场监督检查。 《 银 行 卡 收 单业 务 管理 办 法 》 出台 以 后 ， 人
关键 词 ： 助农 取 款 业务 风 险 意 见 建 议
银行卡助农取款服务是金融部 门全面落实党 中央各项扶农惠农政
策、 助力 社 会 主 义 新 农 村 建设 的一 项 创 新 之 举 ， 这 种 新 型 支 付 服 务 模 式 依托 “ 银行卡＋ 电话 Ｐ Ｏ Ｓ ” 进行创新 ， 延 伸 了金 融 服 务 触 角 ， 使 广 大 农 民 “ 足不 出村 存 取 款 ， 田间 地头 能 转 账 ” ， 真正享受到“ 零距离” 方 便 快 捷 的
跨行取款手续费收入 。如果收单机构 Ｐ Ｏ Ｓ机具未 向他行借记卡开放 助
农取款业务 ， 意 味着 服 务 点 商 户 开 办 此 项 业 务 不 仅 贴 人 工 、 贴备付 金 ， 贴 通 信 费且 无 任 何 收 益 ， 服 务 点 办理 取 款 积 极 性 严 重 受 阻 。
二、 相 关 建 议 （ 一） 健全配套支持机制
通， 代缴 费业务等 ， 增加服务点代理 收入来源 ， 刺激服务点 主动性 。
（ 二） 建 立长 效 监 管 机 制
一
备。 一 旦 商 户 和 取 款 人 在 交 易发 生 离 柜 后 ， 如 果 交 易 双 方 对 现 金 真 伪 产
生纠纷 ， 很难像银行柜面一样通过 电视监控录像来解决纠纷 。 二是抢盗 风险 。服务点为了办理取现业务 ， 必将有意识地增加现金储备量 ， 办理
助农金融服务工作中存在的问题及改进建议
熟练 ， 时常 因误操作给服务 对象带来不信任 心理。二是
一
些代理 商户不按规 范要 求办理业务 ， 加之代 理商户和
政策有机融合 ， 努 力将 农牧 区养老、 医疗、 低保和各类 涉 农补贴发放等 惠农业务统一纳入 “ 助农金 融服务 点” 服
２ １ ０ ６年 １至 ９月份 ， 赤峰 市 ２ ２ ４ ６个“ 助农金融服务 点” 累计 办理 小额取 款 、 转账汇款 和便 民缴 费等各 类 支 付业务 ４ ８ ． ５ ２万笔、 金 额 ５亿元 ， 办理银 行卡 查询 ３ ８ ． ０ １ 万笔 ， 助农金融服务业务整体 交易量和 交易额 均较 去年 同期增长一倍 以上 。同时， 全市农牧 区完成“ 云” Ｐ ＯＳ布
四是 落实“ 助农金 融服 务点” 专管人 员包片管理 制度 ， 建
立管理 台账 ， 提 高服务点运行保 障能力。 （ 三） 加 强部 门协作 ， 不断拓 宽助农 金融服 务 范围。
一
是推进设施升级 ， 丰富服 务功能 ， 创新服务产 品 ， 逐 步
将现有助农 支付设 施升级为“ 云” ｐ ｏｓ ， 使 助农 支付服务 与远程信贷服务 、 社保 服务等相关联 ， 实现 同步建设 ， 促
将银行卡和 密码 交 由代 理商户代 为操作 ， 本人操 作时也 未采取界 面遮挡 等保 护措施 ， 容 易引。 三是在 惠农补贴发放期 ， 小额取款业务集 中， 代理
商户垫付款较 多， 部 分代理 商户现金 流紧张 ， 致使 时常
因备 用现 金 不 足 而 延 误 小 额取 款 业 务 的及 时 办理 。
析， 服务点承建单位 宣传培训 方式单 一 ， 地点 固定 、 频率
当前助农取款服务发展存在的问题
当前助农取款服务发展存在的问题作者：屈灿来源：《时代金融》2019年第18期为改善农村地区支付服务环境，提升农村金融服务水平，人总行自2011年起在全国范围内推广银行卡助农取款服务，有效破解了农村金融服务缺位难题，但随着农村经济发展和农民生活水平的逐步提高，新兴支付方式与手段的迅速渗透，助农取款业务发展中的一些新问题和新矛盾也随之显现。
本文以湖南株洲辖内的助农取款服务发展为例，分析当前业务发展中的新问题，并提出相关政策建议。
一、基本情况（一）村级全面覆盖截至2019年一季度，株洲辖内共设立银行卡助农取款服务点2114个，覆盖全辖1169个行政村，一季度共办理各类现金取款汇款、转账、消费、代扣代缴等业务共18.65万笔，金额1.37亿元。
（二）功能共建融合为推动农村地区各项扶贫政策的有效整合，人行以贫困村为重点区域推动金融扶贫服务站、助农取款服务点和村级电商服务站的合作共建，服务点除提供各类支付服务，还兼具信贷、信用体系建设、金融知识宣传教育等便民金融服务与网上代购、上线发布农产品、物流配送等电子商务服务。
截至2019年一季度，株洲市共建立三站融合站点135个，一季度共办理助农取款业务5.14万笔，金额2831万元，远高于普通站点。
（三）服务形式创新总行最初推广的助农取款服务为传统的电话pos，但随着技术手段的发展与终端设备的升级，目前已有多家银行就该项业务开展创新，如某国有银行采用移动pos开展业务，商户可为村民提供上门服务;某农商行建设助农金融服务站，配备统一装修设计与电脑设备，设置专用业务柜台，客户业务体验类似银行网点，且可受理存折业务、挂失改密等业务，服务功能明显增强。
二、存在问题（一）传统业务萎缩，业务发展停滞首先，传统固定pos机具本身功能简单、可视化程度低、通信线路不稳定，加之服务点设立之初，行政属性明显，仅追求机具布放数量，而未嚴格要求服务质量，导致业务逐渐萎缩。
其次，移动支付正悄然改变农村支付方式和消费习惯，在对辖内某贫困村的支付行为调查中，使用过手机支付的村民占比高达83%，村民可通过个人之间的手机转账绕开去银行或服务点存取款，实现随时随地的现金调剂。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议
【摘要】银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在乡镇、农村的指定特约服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询业务服务。
推广银行卡助农取款服务对改善农村地区支付环境、提升农村金融服务水平具有重要意义。
但受多种因素的制约和影响，助农取款服务还面临一些问题，影响了此项惠农政策的实施效果。
【关键词】农村金融服务银行卡助农取款服务
一、目前面临的主要问题
（一）相关政策存在不足
一是通讯费成本高，商户收支倒挂。
助农取款业务需要通过电话与银联进行连接，才能完成交易。
按照电信部门的收费标准，每笔业务需要约0.2元的通讯费，假如此笔取款金额为100元，商户回佣收入仅0.12元，出现收支倒挂。
另外，有些客户只查询余额，商户只有通讯费支出而没有收入。
二是回佣收入较低，商户积极性不高。
根据人行规定，助农取款手续费按交易金额的0.8%收取，最高5元，最低1元，利润分配参照农民工银行卡标准执行，即发卡行、收单行、银联按3：6：1分成。
以最高取款1000元为例，收单行收入3元，各行通常将其中的20%作为商户佣金，即商户收入0.6元。
三是投入成本较大，费用负担不明确。
根据上级要求，服务点应配备pos机、固定电话、保险箱、验钞机等硬件设施，一次投入约2000 元，以后每月还要支付委托费给银行卡助农取款服务
点，而地方财政、发卡行以及银联未明确相关费用负担方式，均不愿意投入。
（二）法律制度不健全
一是助农取款商户存在法律风险。
服务点商户以银行代理人的身份办理小额取现、缴费业务，虽然收取的代理费用占其主营业务收入的比重较小，但仍然在事实上超出了国家有关机关核准的经营范围，违反了《个体工商户条例》等相关法规，有违规经营的风险。
二是取款业务登记制度烦琐。
根据人行总行有关要求，助农取款服务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字（指纹）确认，定期核对。
由于操作流程烦琐，单笔交易耗时长，业务开展中经常有不按规定流程操作的现象。
三是商户承担现金配备、保管义务，安全管理责任难以界定。
（三）银行业机构存在的问题
一是网点人员短缺制约业务发展。
目前基层行普遍存在队伍人员老化、素质低、人员不足等问题，不能适应业务发展的需要，一定程度影响了推广。
二是服务功能单一。
目前，银行卡助农取款服务仅仅只能满足农民取钱和查询的需要，尚不能办理各种缴费业务。
三是服务范围窄。
目前，助农取款服务点办理存取现金、转账、挂失及查询业务，只能受理本行（社）的银行卡，不能实现跨行转账，限制了银行卡业务的全面开展。
（四）取款服务点存在的问题
一是现金供应不足。
根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元（含）人民币，对于行政村便民店、小超市而言，其日均营业额有限，仅靠服务点日常经营的现金收入显然不够，如果出现现金短缺，则影响农民用卡的积极性，达不到推广银行卡助农取款服务的目的。
二是商户服务不够。
目前，为助农取款服务点服务的涉农金融机构缺乏一支稳定、专业、高效的商户服务队伍，对特约商户的受卡培训和管理不够专业和规范，机具的保养维护不及时，响应速度较慢。
（五）农村客户存在的问题
一是持卡农户对助农取款认识不足。
农村多数持卡户用卡刷卡意识不强，对助农取款业务认识也不够。
二是持卡农户用卡困难。
目前留守农村的大都是妇女、老人和儿童，对银行卡取款存在不懂操作、操作失误、忘记密码等问题，影响推广使用。
二、对策建议
（一）完善相关法律法规
一是人民银行要会同银监、工商、税务等部门出台有关法律法规，对农村地区开办银行卡助农取款业务涉及的业务准入、现金管理、工商管理、税务管理等做出具体规定，赋予其合法的法律地位。
二是尽快出台《助农取款管理办法》，明确收费标准及形式，平衡好农户、收单机构、金融机构的利益关系，以实现银行卡助农取款服务收费科学化、规范化。
（二）加大宣传推广力度
涉农金融机构加强合作，做到“一卡多行”使用，调动广大农户参与的积极性；同时，提高代办费补助标准，以便调动设置服务点代理人员的积极性。
为了让村民知道“助农取款”的便捷，在服务方式、宣传效果等方面加大力度。
定期组织金融机构业务骨干深入各村各户，将“银行卡助农取款服务”宣传工作进一步做实、做深、做细，并通过广播、报纸等渠道与各乡镇、街道、行政村政府联合开展多种形式的宣传活动。
（三）细化风险防范措施
建立对收单机构和取款服务点的准入、监督和退出机制，确保信誉良好、运作规范、遵纪守法的收单机构和服务点从事该业务，以便金融机构防范资金风险。
对金融机构、服务点的权利、义务、责任特别是安全管理方面的义务和责任进行明确，防止发生案件事故形成纠纷。
（四）逐步完善服务功能
增设部分服务功能，如开通多种代缴费业务，适时解决农民“缴费难”问题；承办银行根据农民小额提现业务量、当地交通状况等实际情况，为服务点商户提供必要的信贷支持；探索银行卡助农取款服务与涉农补贴、国库直拨等惠农、强农政策有效结合的新途径，提升综合服务水平；服务点布放的机具能够受理银联标识卡，解决县以下绝大部分金融机构品种单一、自助机具缺乏、有卡无处用的问题，让所有持卡人均能享受同等的支付金融服务。
（五）建立完善激励机制
各级财政建立“银行卡助农取款服务”专项扶持资金，对金融机构、收单商户等给予专项资金扶持。
建议开展“银行卡助农取款服务”的县（市、区）政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，对特约商户、收单银行、通讯公司、银联等关联人进行财政补贴，提高他们的工作积极性。
作者简介：王白石，男，山西长治人，供职于中国人民银行长治市中心支行。
（责任编辑：陈岑）。