小额贷款公司运营及盈利分析c()
小额贷款公司管理系统运营及盈利分析报告c
小额贷款公司一、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。
二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。
三、设立小额贷款公司的意义 a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。
C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经济起到促进作用； d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。
四、小额贷款公司的动作模式及特点a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。
单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银行作为股东。
c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，≤50%d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。
e)监督管理：县市金融办f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和微型企业。
由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵押的信用贷款；由于是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国际上对小额贷款的额度一般用当地人GDP的倍数来衡量，其经验是在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。
小额贷款公司财务分析报告
【小额贷款公司财务分析报告】我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。
一、设立小额贷款公司的背景意义（一）小额贷款公司的定义小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。
有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。
小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。
国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。
（二）小额贷款公司的政策背景近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。
2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。
在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。
这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。
银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。
根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额信贷公司盈利分析论文
小额信贷公司盈利分析论文一、小额信贷公司的盈利分析2005年8月开始，央行在现有政策框架选定山西、四川等五省开展商业小额信贷公司试点。
这些小额信贷公司都是以自有资金开展贷款业务的经济组织，不得对公众吸收存款，也不得向金融机构通过融资形式获取资金，以转贷形式发放贷款。
鉴于以前的金融机构（如农村合作基金会）违规经营导致了巨大的金融风波，央行以及各个地方政府对小额信贷公司有严格的限制：一是表现在股东人数均不能超过五人，并且原则上小额信贷公司不得跨县（区）经营。
二是表现在服务对象上，内蒙古鄂尔多斯市东胜区小额贷款公司招标文件中规定，三农贷款比例最初不得低于10%，第六年不低于25%；贵州省江口县规定小额贷款公司三农贷款比例不得低于30%；山西平遥县小额信贷公司三农贷款比例不得低于70%。
三是表现在单笔贷款规模上，内蒙古东胜融丰小额贷款公司单笔贷款规模不得超过注册资本的5%；四川广元全力小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司规定单笔贷款规模不得超过全部资本金总额的2%。
从注册资本来看，内蒙古东胜融丰小额信贷公司注册资本最高（5000万元），山西平遥晋源泰、日升隆的注册资本最低，分别为1600万元和1700万元。
因此可以肯定的一点是，小额信贷公司和农信社相比，它的贷款规模实在是太小。
山西平遥小额贷款公司还要求要保证足够的资本充足率8%、设置不良贷款警戒线、实施抵押担保等措施，同时还设立了风险担保基金，以发起人自有资金的10%、委托贷款人委托资金的6%作为风险担保基金，用于委托资金和其他负债资金的担保，这些规定使得本身注册资本就不多的山西小额信贷公司的贷款规模小于注册资本，即两家小额信贷公司的3300万元注册资本只有2970万元可用于贷款。
山西平遥日升隆在2006年3月左右开始贷款后的四个月里就贷出1039万，晋源泰1600万元的注册资本就只剩下200万元，他们面临资金用光的困境。
到2006年7月31日止（前后共113天），四川广元全力小额信贷有限责任公司的注册资本为1000万元，当地的小额信贷需求据统计大约是1.7亿元，虽有把注册资本扩大到2000万元的计划，但还没有实施。
当前农村小额贷款公司经营状况分析
当前农村小额贷款公司经营状况分析摘要随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。
小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点,对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。
本文基于对江苏省数家小额贷款公司及客户的调研，试分析当前农村小额贷款公司经营状况。
关键词：农村，小额贷款公司,经营状况目录引言................................................ 错误!未定义书签。
一、小额贷款公司的基本概念及相关理论 (2)（一)小额贷款公司概述 (2)(二）农村小额贷款公司主要两种贷款形式 (3)1、农户联保贷款 (3)2、房地产抵押贷款 (3)（三）我国小额信贷的发展 (3)二、小额贷款公司经营状况及特点 (6)（一）突破生存瓶颈 (6)（二）风险管理效果明显 (6)(三）客户量稳定增长 (7)（四）手续简便,快捷灵活 (8)（五）利率水平高低不一，贷款期限短期化 (8)三、解决小额贷款问题的对策 (7)（一）帮助小额贷款公司有效解决后续资金不足的问题错误!未定义书签。
（二）对小额贷款公司实施有效监督.............. 错误!未定义书签。
（三）抓住发展机遇，壮大小额贷款组织.. (9)（四）明确小额贷款的功能定位,坚持正确的发展方向 (9)（五）提高从业人员的素质 (10)参考文献： (10)引言中国是一个农业大国、人口大国，中国地域宽广，可是大部分地区都是农村，中国人口众多，可是其中农民占据大多数。
所以农村问题一直是我国现代化发展过程中的一个重要问题.让农民获得金融支持是解决农村经济发展的重要途径之一。
统计显示，中国农村约1。
2 亿农户有贷款需求，但农村信用社的小额信用贷款的满足率仅达到60%。
探索和推进贴近农民和农村需要、直接服务于“三农”的小额信贷事业,已经成为我国成功进行金融体制改革和社会主义新农村建设中的重要环节。
小额贷款公司的发展模式细分及效益评价
小额贷款公司的发展模式细分及效益评价小额贷款公司的发展模式细分及效益评价一、引言作为金融服务的重要组成部分，小额贷款公司在促进经济发展、满足个人和小微企业融资需求方面发挥着重要作用。
本文旨在对小额贷款公司的发展模式进行细分，并从效益的角度对其进行评价，以探讨如何提升小额贷款公司的发展水平和经营效益，促进金融可持续发展。
二、小额贷款公司的发展模式细分小额贷款公司的发展模式主要可分为传统模式和创新模式。
1. 传统模式传统模式下的小额贷款公司主要通过放贷利息收入获得盈利。
这种模式的主要特点是规模相对较小，放贷对象主要是个人和小微企业，贷款期限短，利息较高。
该模式的优势在于灵活性高，审批流程相对简单，能够更好地满足小微企业的短期资金需求。
但同时，传统模式下的小额贷款公司由于利息收入占比较大，存在一定的利率风险和信用风险。
此外，由于该模式下的市场竞争激烈，公司之间的利率竞争较为剧烈，对行业整体效益造成了一定的负面影响。
2. 创新模式随着金融科技的发展，创新模式在小额贷款公司领域得到了广泛应用。
与传统模式相比，创新模式采用技术手段提升了放贷效率和风控能力，同时拓展了利润来源。
常见的创新模式包括以下几种：(1) 大数据风控模式：通过收集和分析大量的个人和企业数据，采用机器学习和人工智能等算法，实现更精准的信用评估和风险控制。
该模式的优势在于能够降低不良贷款率，提高贷款成功率，同时减少人力成本，提高放贷效率。
(2) 资产证券化模式：通过将个人和小微企业的债权进行打包并发行债券，将风险分散给债券投资者，从而提高公司的资金利用效率和盈利能力。
该模式的优势在于能够吸引更多的资金进入小额贷款市场，扩大公司规模，提高盈利空间。
(3) 平台模式：将小额贷款公司转型为线上平台，与互联网金融相结合。
通过自有资金和借贷资金的撮合，实现资金流动，同时借助互联网平台的用户基础和运营模式，降低成本，提高市场覆盖率。
该模式的优势在于能够实现规模扩张，提升客户体验，拓宽收入来源。
小额贷款贷款公司及运作方式分析
计划财务部
是公司组织财务活动、处理财务关系，进 行财务监督的职能部门，根据公司长短期 发展规划，编制经营计划和收支计划、制 定公司会计管理办法和核算制度，按时编 制财务决算，及时、准确、完整地反映公 司资产状况和经营状况
综合事务部
负责公司文秘管理、综合协调、对外宣传， 公务接待和后勤保障工作，负责公司人事 管理、清洁形象建设，文化建设和群团组 织工作的职能部门
公司治理架构
实行董事长领导下的总经理负责制， 总经理主持公司的经营管理工作，受董事长委托、向董事
长报告工作 组织实施董事长有关业务经营决策，公司年度经营计划和
投资方案， 拟定公司业务管理机构设置方案 拟定公司的基本业务管理制度方案， 提名公司部门负责人 拟定公司职工的工资，福利，奖励，具体方案，决定公司
一、小额贷款公司的必然性
筹建小额公司的必然性， &中小民营企业及个体工商户对于小额资金的
需求；商业银行贷款发放率低，审查时间 长，不适合中小企业的短、频、快的需求 &金融结构的不足，使小额贷款机构的早日出 现；
二、业务发展计划
一、公司的治理目标 （一）公司的治理 1 公司拟实行简洁，灵活的治理方式，针对
从根本上建立民主管理的制度，构建聚才，留才、 用才的人才智能环境，营造科学管理，严谨经营， 开拓创新的企业氛围
公司治理3
公司拟通过建立现代企业组织框架，引进 先进人才战略、建立风险管理制度等。
着力健全公司治理，增强内控机制，强化 风险管理，形成有效制衡、协调运作的架 构与机制。
在不断规范公司治理架构、规避风险的同 时逐步建立优秀的企业文化和风险文化。
目录
一、小额贷款的必然性 二、业务发展的计划
（一）公司治理的目标 （二）公司管理架构 （三）公司管理五机构
小额贷款公司资金运营分析
小额贷款公司资金运营分析刘春来摘要：小额贷款公司在2008年经济危机之后得到了迅猛的发展，对我国“三农”问题的解决以及中小微企业融资难问题的解决起到了重要作用，但由于小额贷款公司发展时间较短，经过前期粗犷式的发展，导致在行业进程中出现了很多问题，资金运营管理方面的问题也逐渐引起了业界的高度关注。
鉴于此，本文将重点探讨当前我国小额贷款公司在资金运营方面存在的常态问题及应对策略，旨在进一步提高小额贷款公司的资金运营效率，助推小额贷款公司的进一步稳定和发展。
关键词：小额贷款公司；资金运营；问题对策一、当前小额贷款公司资金运营中存在的常态问题分析（一）小额贷款公司资金来源存在困难根据资金来源看目前国内小额贷款公司融资分为内部融资和外部融资。
小额贷款公司内部融资主要依靠自身经营积累，经营积累并非一朝一夕可得，而是需要长时间的持续盈利来支持，而绝大部分小额贷款公司经营积累不足以为其提供短期的经营资金需求。
从外部融资来看，受自身实力限制，股东支持终究是有限的，并不能为小额贷款公司持续发展一直提供支持；除股东外只能向不超过两家的金融机构贷款的规定，加之小额贷款公司一直以来在金融机构内部名声欠佳，使得小额贷款公司的融资渠道严重堵塞。
（二）小额贷款公司资金运营内部控制制度不完善从中国小额贷款公司的发展现状来看，小额贷款行业属于新兴行业，前期监管的缺失，大多数小额贷款公司都在经营不规范问题并未建立起完全有效的内部控制措施，从而导致小额贷款公司的资金运营管理方面较为混乱且存在巨大的隐患。
首先，很多小额贷款公司的经营管理层都不具备建立内部控制的意识，这导致公司内部控制的缺失，在业务推行过程中一味追求业务的数量、办事的速度而忽略了有效的控制。
其次，小额贷款公司从业人员水平参差不齐，缺少完善的培训与考核机制，从而导致小额贷款公司在实际的经营过程中缺少有效的执行与监督。
小额贷款公司从事的资金相关的业务，内部控制的缺失，会导致小额贷款公司资金运营中会出现徇私舞弊、会计信息失真、财务混乱等问题，会进一步引起小额贷款公司资金紧张影响公司可持续经营。
浅谈当前小额贷款公司经营效应及问题
浅谈当前小额贷款公司经营效应及问题浅谈当前小额贷款公司经营效应及问题摘要：近年来，全国各地小额贷款公司相继成立，小贷公司贷款已经成为金融领域的重要组成部分，但是，小贷公司经营中存在的诸多问题也相继显现，深入研究小额贷款公司经营效应，解决当前小额贷款公司经营中存在的问题，对促进小贷公司持续健康发展有着较强的理论意义和现实意义。
关键词：小贷公司;经营;效应;问题2008年银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》实施以来，全国各地小额贷款公司接连成立。
几年来，小额贷款公司盘活民间资本规模逐渐扩大，带动投资作用日益明显，最优经济规模开始显现，贷款品种有了较大创新，但仍然存在资本缺乏后劲、经营税负较重及风险防控能力差等问题，建议拓宽小额贷款公司融资渠道、加大政策扶持力度、加强小额贷款公司监管，并逐步把小额贷款公司纳入征信系统。
一、小额贷款公司经营效应分析(一)盘活民间资本规模逐渐扩大2009年末，吉林市共9家小额贷款公司开展业务，资本规模累计约3.42亿元，截止2013年6月，吉林市小额贷款公司数量增至56家，资本规模累计约25.53亿元，累计增长近8倍。
从表1可以看出，公司数量与资本规模都在不断增加，资本实力不断壮大。
从资本构成来看，小额贷款公司资本中，80%—90%资本来源于自然人和民营企业，可见民间资本是小额贷款公司资本的主力军。
调查发现，由于小额贷款公司业务开展和盈利，不断吸引诸多民间资本流向小额贷款公司，或成立新公司，或参股入股，从而有效聚拢社会闲散资金，使盘活的民间资本规模不断扩大。
(二)投放资金杠杆作用日益明显我们以2010至2012年连续3年数据进行资金效率分析。
从表2可以看出，近3年来，小额贷款公司资金投放量一直增加，整体保持上升趋势，带动投资量持续增长。
为准确测算小额贷款公司资金投放效应，我们用资金杠杆率指标来测算，即资金杠杆率=带动投资量/资金投放量，从表2可以看出，资金杠杆率从2010年的1:1.67，上升到2012年的1:4.55，即投放资金每增加100万元，就能带动455万元投资增长，可见投放资金的杠杆效应日益明显。
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、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。
二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需
要的各种微型金融服务；小额贷款公司政策出台后，大量民间
金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进
步明朗后向村镇银行转型。
三、设立小额贷款公司的意义 a 带动和规范行业发展，目前
小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，
不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展
的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执
动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和
微型企业。
由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵 押的信用贷款； 由于是信用贷款，所以额度一定要小到 可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款
行。
C 对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经 济起到促进作用； d 在经济效益方面具有良好的潜力，根据前 期的研究和试点的实践来看， “三农”和微型经济对小额贷款的 需求很大，经济效益可期。
四、小额贷款公司的动作模式及特点
a) 性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，
不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股 份有限公司
b) 设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于 500万元，
股份有限公司的注册资本不得低于 1000 万元。
单一自然 人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不 得超过小额贷款公司注册资本总额的
10%，集团如设立小
额贷款公司，建议首期注册资本 1-2 亿元，并引入商业银 行作为股东。
c) 资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个
银行业金融机构的融入资金，W 50%
d) 资金运用：面向农户和微型企业，利率 ~4 倍。
e) 监督管理：县市金融办
f)
周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2 年；国
际上对小额贷款的额度一般用当地人GDP勺倍数来衡量，
其经验是在农村一般不高于5000 元，在城市一般不高于2
万元。
g) 针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构
的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审
批周期；
h) 小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补
成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在
16-18%左右；
i) 还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般
以月为还款周期，以降低风险；
j) 由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取
相对灵活的政策和做法。
五、小额贷款公司产品设计框架
a) 目标市场
i.目标客户。
定位主要是统筹城乡服务，服务于“三农”。
但在现阶段，由于农村土地流转等一系列政策、制度尚未出台，
而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷
款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制
造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
ii. 客户限制（黑名单）。
小额贷款公司根据控制风险
和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐
业、美容业等。
通过调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。
iii. 产品设计：根据目标客户和业务特点，产品设计初
步考虑如下:
小舖款a司产咼谡计
击
iv. 信用审查流程：根据小贷产品，制定有针对性的符
合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。
信用审查流程包括：
1.贷款申请。
填写申请表，包括个人和公司信息、抵
押品信息、拟申请贷款品种（贷款额、年限、还款方式等）。
2.客户初步审核。
对客户提交资料进行核实，包括进
行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状
况、经营居住地址、电话等。
3.资料审查。
包括对客户提交资料和内部业务资料的
审查，（1）客户提交资料审查：身份证明（个人资料和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财
务报表、银行对账单、税单、购销合同等）、押品资料（权证、评估
报告、发票等）。
（2）信用查询，通过银行征
信及黑名单排除。
（3）内部业务审查，对申请表、
调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。
4.实地调查。
通过实地调查，取得更多的信息，以利
于进一步的风险评估和审批。
包括：（1）经营场所
考察，环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环
境、客户访谈和询问。
（2）居住地考察：环境、购
买租赁信息、内部环境、居住稳定性。
5.客户业务情况调查上下游调查。
对贷款申请
人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申
请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评
价其经营能力和预期收入。
6.抵押品评估。
根据产品和需要，由第三方评估师或
评估机构进行评估。
对第三方评估师和评估机构要
进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审
等监管。
7.贷款审批和拨付。
按照公司审批流程，按规定的审
批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按
规定向客户放款。
六、风险控制
a）风险类型。
小贷公司除了面临贷款公司的一般风险外，由
于其业务的特殊性和在国内试运行期间政策的不确定性，
还面临着一些特殊风险。
风险大致分为以下几类：1、外
部风险。
外部风险是指产生于小贷公司系统外，对小额贷款的风险情
况发生影响的风险因素。
包括政策风险、市场风险、灾害风险等。
政策风险是指在小额贷款业务运行期间，因国家、地方政府、金融
管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风
险，由于小
额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。
市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。
灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。
外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。
2、内部风险（操作风险）。
内部风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。
主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。
b）小额贷款公司的风险控制
i. 风险的预警。
风险预警是指在业务操作和监管过程中，
根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信
号，分析预报风险发生和变化情况，提示小额贷款公
司及时采取风险防范和控制措施。
风险预警包括微观预警和宏观预警。
微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质，通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判断流动性风险等个体风险的产生。
宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合
评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的货款风险程度，通过对国家经济形势和政府有关部动向的观察和分析，判断基准利率等重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公司的影响。
ii. 风险的应对。
外部风险的影响可以通过研究机构对
国家金融政策的研判、法律部门制订合同中的灾害风险条款等方式予以削弱。
贷款风险的应对包括贷前风险的防范，即针对可能发生的各种风险在贷款发放前所采取的预防打措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理，即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶化。
1. 贷前风险的防范。
应对不同性质的贷款风险采取不
同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施，如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核贷管理、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担
保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理】严格执行贷款操作规程。
2.贷中风险控制。
可以通过加强对贷款管理制度执行
情况的检查和稽核，定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面的风险。
3.贷后风险的管理。
主要通过各种资金回收和风险补
偿手段来实现。
七、建议进步推进的工作
a) 市场调研
b) 产品设计论证
c) 贷款管理制度和流程制订
d) 风险管理制度和流程制订
e) 设立村镇银行初步研究。