购买二手房也可以申请个人购置住房贷款
二手房贷款交易流程有哪些
二手房贷款交易流程有哪些二手房贷款条件1、借款人年满18周岁，原则上不超过60岁，若有联合借款人，如果年龄较小者达到25岁，则可以按照年龄较小者的年龄确定贷款期限，否则按年龄较大者的年龄确定贷款期限。
2、具有合法有效的身份证明。
3、有正当职业和合法稳定经济收入，信用记录良好，具备偿还二手房贷款本息的能力。
4、自筹购房款(首付款)不低于房屋购买价格的30%。
购买商业用房的，一般应具备相当的经营或投资经验，并有一定的从业能力。
5、限购城市对不能提供1年以上本市纳税证明或社会保险缴纳证明的非本市居民，暂停发放二手房贷款。
二手房贷款的限制1、抵押房需解押一般来说，同一套房子是不允许同时抵押给两家不同的银行的。
如果你所买的二手房正处于抵押状态，那么你可就无法办理二手房贷款了。
此时，只有抵押房解除抵押状态后，你才可以正常办理银行贷款，购房者切记!2、房龄太老不批依照相关规定，银行在审批二手房贷款时，对于房龄有这样的要求：二手房的房龄不能超过15年;二手房已使用的年限与贷款年限的和不能超过30年。
如果你所买的二手房房龄太老，那么你可就无法获得二手房贷款了。
3、房屋估值够高银行可是靠房贷来赚钱的。
在放贷后，就算你没钱还贷了，银行还可以拍卖你的房子，总之银行是绝对不会吃亏的。
但是，如果你所买的二手房估值较低，那么银行可就不会为你提供房贷了，因为亏钱的风险太大了。
4、保障住房难贷诸如经适房等保障性住房，在申请银行贷款时，需要先满足一定的条件后，才可以正常办理。
如果你所买的经适房还未满5年，那可就难以获得房贷了。
因此，大家在买保障性住房时，一定要先确认房屋是否满足贷款要求，以及贷款成数是否满足需求。
5、特殊住房不贷像军产房、小产权房等特殊性质的二手房，一般是不允许上市交易的，自然也就无法办理银行贷款了。
因此，大家在买二手房时，一定要注意远离那些特殊性质的住房，否则别说无法获得贷款了，恐怕日后也会有许多麻烦。
申请二手房贷款的注意事项1、竣工时间与贷款年限房产证上的竣工年代是通常被容易借款人忽略，其实银行在审批贷款过程中，通常会把竣工年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，多数银行目前的政策是“房龄+贷款年限≤35年”。
2023年银行业人员考试公共科目+个人贷款考试精选真题(附带答案)
2023年银行业人员考试公共科目＋个人贷款考试精选真题（附带答案）1.关于房地产估价，下列说法错误的是（）。
A. 房地产估价目的限制了估价报告的用途B. 房地产价格具有很强的时间性C. 采用非公开市场价值标准的条件包括交易双方进行交易的目的是追求各自利益的最大化D. 估价对象的最高最佳使用包括最佳用途、最佳规模和最佳集约度【答案】: C【解析】:C项，采用公开市场价值标准的条件包括交易双方进行交易的目的是追求各自利益的最大化。
2.针对个人住房贷款担保方式的说法，正确的有（）。
[2014年6月真题]A. 在贷款期间，借款人不可变更担保方式B. 银行通常要求借款人以所购住房作抵押，往往规定其贷款额度不得超过抵押物价值的一定比例C. 个人住房贷款可实行抵押、质押、保证三种担保方式D. 采取以抵押担保为主的担保方式E. 采取保证方式，保证人应与贷款银行签订保证合同【答案】: B|C|D|E【解析】:A项，在贷款期间，经贷款银行同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。
3.关于个人住房贷款档案管理说法错误的是（）。
A. 一般档案材料需要退还借款人的，档案管理员应退还借款人或委托人，不得复印B. 银行贷款经办人根据个人住房贷款归档要求，在贷款发放后，收集整理需要归档的个人住房贷款资料，并交档案管理人员进行登记C. 贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件D. 银行可根据业务需要和人员配置情况，决定是否设立专门或兼职的个人住房贷款档案管理人员【答案】: A【解析】:一般档案材料需要退还借款人的，档案管理员将材料复印后退还借款人或委托人，复印件归档进行有关信息登记。
4.按照产品用途的不同，个人贷款产品包括（）。
A. 个人消费类贷款B. 个人质押贷款C. 个人保证贷款D. 个人信用贷款E. 个人经营类贷款【答案】: A|E【解析】:个人贷款产品的种类有以下几种划分方法：①根据产品用途不同，个人贷款产品分为个人消费类贷款和个人经营类贷款等；②根据有无担保，个人贷款产品可以分为有担保贷款和无担保贷款，其中前者包括个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款，后者即个人信用贷款；③根据贷款是否可循环，个人贷款产品分为个人单笔贷款、个人不可循环授信额度、个人可循环授信额度；④按照业务载体的不同，个人贷款可分为传统个人贷款以及信用卡个人贷款；⑤按照业务处理的渠道不同，个人贷款还可分为传统线下个人贷款以及互联网个人贷款。
个人商品房按揭贷款管理暂行办法
个人商品房按揭贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范个人商品房按揭贷款管理，促进该项业务健康发展，根据《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《个人住房贷款管理办法（试行）》等有关制度规定，制定本暂行办法。
第二条本办法所称个人商品房按揭贷款是指本行向符合条件的自然人发放的用于购买各类型住房或商业用房的贷款。
第三条个人商品房按揭贷款坚持“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
第二章贷款项目合作第四条贷款分类一、贷款购买的住房按工程进度，可分为现楼贷款和期房贷款(一)用于购买现房的贷款称为现房贷款。
现房指已封顶、地价缴清、相关手续完备、工程验收合格的楼盘，不存在任何可能影响竣工、入住、办理房地产证的不利因素或未决事项，该楼盘应该满足有关部门核发房地产权证的所有要求或房地产证已办妥。
(二)用于购买期房的贷款称为期房贷款。
期房原则上必须是多层住宅主体结构封顶、高层住宅完成总投资的三分之二的楼盘。
二、按贷款办理的形式，贷款可分为批发性个人商品房贷款与零售性个人商品房贷款。
(一)批发性个人商品房贷款是指开发商就某一楼盘向本行申请商品房贷款项目额度后，分批分期介绍购房者向本行申请商品房贷款并愿意承担连带保证责任，本行据以对该楼盘购房者批量发放的贷款，一般为一手楼。
(二)零售性个人商品房贷款是指单个购房者为购买一手房或者二手房（住房）而直接向本行申请的贷款。
第五条楼盘的开发商应具备以下条件：一、开发商应为工商行政管理部门批准成立的企业法人，具有房地产经营许可证，具有较强的经济实力和良好的经营状况，没有烂尾工程记录，具备连带责任保证能力。
二、以项目公司名义开发的楼盘，必须是通过竣工验收的现楼方可办理贷款。
对于实力雄厚，经营良好，信誉卓著的专业房地产开发商为某一项目单独设立的项目公司，在落实开发商连带责任保证的前提下，允许办理期房贷款。
三、对于批发性的个人商品房贷款，在与本行签订额度协议后，开发商应在本行开设售房款专户，并将售房款存入本行，委托本行对售房款进行监管。
银行从业资格《个人贷款》考点：个人住房贷款基础知识汇总一篇
银行从业资格《个人贷款》考点：个人住房贷款基础知识汇总一篇银行从业资格《个人贷款》考点：个人住房贷款基础知识 1 一、个人住房贷款的概念和分类个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
(1)按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
(2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。
①新建房个人住房贷款。
俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。
②个人再交易住房贷款。
俗称个人二手房住房贷款，是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。
③个人住房转让贷款。
是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。
(3)按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
二、个人住房贷款的特征个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：(1)贷款金额大、期限长个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10-20年，最长可达30年，绝大多数采取分期付款的方式。
(2)以抵押为前提建立的借贷关系在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。
(3)风险因素类似，风险具有系统性特点除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外，房地产交易市场的稳定性和规范性对个人住房贷款风险的影响也较大。
三、个人住房贷款的发展历程个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。
国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。
20世纪80年代中期，作为首批住房体制改革的试点城市，烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行，开始发放住房贷款。
截至2008年11月，我国个人住房贷款余额已达到2.95__元，比1997年年底增长155倍，占全部商业银行__贷款余额的10%。
个人住房贷款管理办法最新版
个人住房贷款管理办法最新版该法规为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》制定的。
下面是小编为大家整理的关于最新个人住房贷款管理办法的内容!最新个人住房贷款管理办法个人类贷款可分为两大类：个人住房公积金贷款和个人商业贷款。
个人商业贷款大致可分为六个品种：(1)个人购置住房贷款(包括期房和现房);(2)个人二手住房贷款;(3)个人住房装修贷款;(4)个人家居消费贷款;(5)个人商用房贷款;(6)个人住房组合贷款;一、个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房(包括二手住房)时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。
该贷款可由资金管理中心委托银行发放。
(一) 个人住房公积金贷款期限和利率个人住房公积金贷款期限为1—30年(其中购买二手住房贷款期限为1—20xx年)，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间;临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。
个人住房公积金贷款利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。
贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。
已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日。
贷款期限在一年以内的(含一年)，贷款利率不作调整。
(二) 个人住房公积金贷款额度购买一级市场住房和自建住房的最高贷款额度为15万元，最高贷款比例不得超过购、建住房总价的70%;购买二手住房最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。
1、贷款额度的确定，按照不得高于借款人(含配偶)还款能力的系数计算，其计算公式为：借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限(如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方)。
个人二手住房贷款产品介绍
个人二手住房贷款一、总则一定义1、个人二手住房,系指由房屋产权人出售,房屋土地管理部门已颁发房屋所有权有效证件,可在房屋二级市场流通,卖房人具有完全处置权利的住房;2、个人二手住房贷款,指借款人以其在房地产三级市场即房屋二级市场购买的住房为抵押该住房应为借款人自有或借款人与他人共有,在支付一定比例首期购房款后,由银行运用自有信贷资金代其支付剩余购房款,借款人按期向银行还本付息的一种贷款方式;二特点贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则,借贷双方应根据此原则依法签订担保借款合同;住房公积金贷款按住房公积金管理中心相关规定执行;三业务开展模式1)指在房地产三级市场即房屋交易二级市场购房人在签订房屋买卖合约并支付首期购房款后,将房屋抵押给银行或在抵押前提供有效担保,由银行代其支付其余购房款,借款人按期向银行还本付息的一种贷款方式,借款人为自然人,买卖的房屋包括商品房、房改房、经济适用房等已取得房屋产权证并允许上市交易的房产;按担保方式不同具体形式分为：①借款人仅以其所购房屋为抵押的担保;②借款人以其所购房屋为抵押,抵押登记前由我行认可的第三方提供阶段性连带责任保证二、贷款对象与条件一贷款对象凡年满18周岁,具有完全民事行为能力的自然人;二贷款对象具备条件申请个人二手住房贷款的借款人必须同时具备下列条件：2)在中国境内具有常驻户口或有效居留身份的自然人,其中包括持有合法、有效的身份证件的国内居民、港、澳、台同胞及加入中国国籍的外国人士,在中国境内具有合法居留身份的外籍人士；3)具有正当稳定的职业和经济收入,信用良好,有按期偿还贷款本息的能力；4)所购房屋具备金融房屋交易二级市场交易条件,产权明晰,买卖双方签署合法有效房屋买卖合同或协议；5)必须支付不低于所购房屋全部价款20％以上的首期购房款；6)提供经贷款人认可的有效担保；7)贷款人规定的其他条件;8)＜补充：二手房贷款期限最长不超过30年,且房龄加贷款期限之和最长不超过40年;＞三、贷款币种、限额、期限与利率一贷款币种仅限人民币二贷款限额最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格的80％两项选其中较低一项,单笔贷款的成数需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定;原则上按以下要求办理：1)房龄在10年含以内的房屋,贷款最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格两项选其中较低一项的80％；2)房龄在10-15年含的房屋,贷款最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格两项选其中较低一项的70％；3)房龄在15-20年含的房屋,贷款最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格两项选其中较低一项的60％；4)房龄在20年以上的房屋,原则上不得叙作;5)对分行确认的优质客户房龄在15年以内的贷款最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格两项选其中较低一项的80％；房龄在15-20年含的房屋,贷款最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格两项选其中较低一项的70％；6)房龄计算：以房产证上最后一页附表北京市房屋登记表中标注房屋建成年份为准;如不能从房产证上判断房龄,贷款限额视为10年以上房屋;三贷款期限最长期限不得超过30年,且贷款期限和房龄之和最长不超过40年；同时男性借款人贷款期限加年龄不得大于65岁,女性借款人贷款年限加年龄不得大于60岁;四贷款利率执行中国人民银行规定的同档次商业贷款利率,并可在人民银行规定的范围内进行浮动;贷款期限在一年以内含的,遇法定利率调整,按原合同利率计息;贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率确定的贷款利率计息,每满一年或半年后,再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年半年度利率;四、申办一贷款申请受理方式1、采用律师见证方式：需委托经分行认可的律师事务所向借款人收集贷款申请资料,并指导借款人填写贷款申请资料,律师见证包括签约见证及交易、抵押过程见证,买卖合同、借款抵押合同的签订和交易过户过程必须经由市分行制定的律师事务所进行见证,出具法律意见书;贷款人应按照我行相关要求对律师事务所进行管理;2、不采用律师见证方式：需由贷款人指定的信贷人员或贷款人认可的担保公司向借款人收集贷款申请资料,指导借款人填写贷款申请资料,并全程见证包括签约见证及交易、抵押过程见证,买卖合同、借款抵押合同的签订和交易过户过程;二申请资料1、申请个人二手住房贷款的借款人应提供下列资料：1)本人及配偶的具有法律效力的身份证件原件及复印件包括居民身份证、军官证、户口簿、暂住证或其他有效居住证件等,各种证件均须包含所有信息页内容；2)婚姻状况证明,包括结婚证明、离婚证明、未婚声明原件及复印件；港、澳、台人士如已婚,需提供配偶第三方声明;3)具有固定职业和稳定经济收入的证明原件及复印件;4)若借款人为港澳台人士或外籍人士,需提交：5)〈1〉有效身份证明：6)①港澳人士需提供港澳居民往来内地通行证或港澳同胞回乡证原件及复印件；7)②台湾人士需提供台湾居民往来大陆通行证、户籍滕本原件及复印件；8)③外籍人士需提供护照、在京居留证或劳动就业许可证原件及复印件,或中国境内不含港澳台地区单位人事部门出具的工作证明原件及复印件,或借款人的身份证件由驻华大使馆进行认证；9)〈2〉提供完税证明及稳定经济收入的证明完税证明中涉及的工作单位、收入情况等相关内容应与其提交的收入证明内容相符；10)〈3〉提供的全部外文资料须由依法设立的翻译公司进行翻译并加盖翻译公司公章;11)由房地产管理部门认可的房屋买卖合同或协议原件及复印件;12)支付所购住房首付款证明原件及复印件;13)原则上由贷款人对所购住房首付款进行监管,即买方将首付款存入卖方在贷款人处开立的个人结算账户中,买卖双方授权贷款人将首付款冻结附件六,贷款申请时首付款冻结的存折原件及复印件作为首付款证明;待贷款审批通过并交易房产过户手续办理完毕,即贷款人确认新房屋所有人取得交易房产产权证后,由贷款人将此首付款解冻;14)经分行认可的评估公司出具的拟购二手住房房产评估报告;15)借款人如实填写我行个人二手住房借款申请书附件五、房屋所有权证收押协议、个人信用信息查询授权书、抵押承诺书、担保借款合同等贷款申请相关文件;16)贷款人要求的其他文件或资料;2、所售房屋应具备的条件和售房人应提供的资料：1)所售房产必须符合上市出售条件；2)拟出售房屋的所有权有效证件原件及复印件；3)售房人含共有人有效身份证明原件及复印件；4)售房人含共有人户口簿原件及复印件港、澳、台及外籍人士除外；5)售房人保证其房屋符合上市出售条件的证明及房屋共有权人签字同意出售房屋的书面文件附件四；；6)已出租的房屋须提供承租人同意出售声明；7)未出租的房屋须提供未出租声明；8)贷款人要求提供的其他文件或资料;三贷款审查1、贷款人审查<1>贷款人在审查个人二手住房按揭贷款业务时应严格执行贷款审查工作,严格落实面签制度,对借款人提供的个人信息进行调查确认,包括对借款人、售房人提供资料的真实性、完整性、有效性、合法性、准确性及借款人的身份、资信情况、偿还能力进行审查；<2>贷款人根据借款人的资信状况、偿债能力及所提供的其他文件资料经综合判断后确定贷款额度、期限和贷款利率；<3>借款申请人住房贷款的月房产支出与收入比例控制在50%以下含50%,月所有债务支出与收入比例控制在55%以下含55%;对于借款人为自雇人士,还应采取实地调查的方式,了解其经营情况和真实的财务状况,对其还款能力进行全面分析；<4>贷款人登陆“中国人民银行个人信用信息基础数据库”查询借款人是否有不良信用记录及其授信情况；<5>贷款人应当向贷款审批部门提供上述材料,用于审批,确保材料的完整性及书面一致性；<6>贷款人认为应审查的其他相关内容;2、贷款人审查合格后,报贷款审批部门审批;审批通过后,贷款审批部门应通知贷款人按相关操作流程发放贷款；对不同意贷款的,贷款审批部门应出具不批准贷款的意见,并及时通知贷款人,对不符合条件的借款申请退回贷款人,由贷款人向借款人说明不予贷款的理由,并退回有关申请资料;贷款审批部门原则上应在5个工作日内回复贷款人是否批准此笔贷款;五、贷款的评估、担保、保险一贷款评估申请本贷款的房产必须由贷款人认可的评估公司对该房产进行评估,出具房产评估报告;二贷款担保方式1、借款人仅以其所购房屋为抵押的担保;2、借款人以其所购房屋为抵押,抵押登记前由我行认可的第三方提供阶段性连带责任保证;三贷款保险1、借款人应在贷款发放前,在贷款人认可的保险公司为抵押物办理房屋保险, 保险第一受益人必须为贷款人;贷款人可根据借款人的具体情况确定保费的缴纳方式年缴或趸缴,原则上保险期限不得短于借款期限;对采用保费年缴方式的,贷款人应指定专人负责,落实抵押物投保的连续性;抵押期内,保险单正本由贷款人保管;2、抵押期内,投保人按合同约定不得以任何理由中断或撤销保险;在保险期内,如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损,由借款人负全部责任;六、贷款的发放、使用和偿还一贷款发放依据贷款担保方式不同分为以下放款方式：1、借款人仅以其所购房屋为抵押向贷款人申请个人二手住房贷款：<1> 借款申请获得批准后,贷款人即出具贷款通知单附件三,售房人在取得贷款通知单后应与借款人尽快到相关房地局办理交易过户手续,贷款人收到过户后的新房产证即借款人所有的房产证即按买卖双方约定将贷款划入售房人在贷款人处开立的指定账户,并根据买卖双方的授权办理资金冻结手续附件七;借款人与贷款人或委托贷款人认可的中介机构办理房产抵押登记手续,在抵押登记办理生效、贷款人收押他项权利证书或抵押登记证明原件后,由贷款人办理解冻手续;<2> 借款申请获得批准后,贷款人即出具贷款通知单附件三,售房人在取得贷款通知单后应与借款人尽快到相关房地局办理交易过户手续,贷款人收到过户后的新房产证即借款人所有的房产证,借款人与贷款人或委托贷款人认可的中介机构办理房产抵押登记手续,在抵押登记办理生效、待交易房产办理完毕抵押登记手续,贷款人收押他项权利证书或抵押登记证明原件后,贷款人将贷款划入售房人在贷款人处开立的指定账户;2、借款人以其所购房屋为抵押向贷款人申请个人二手住房贷款,抵押登记前由分行认可的第三方提供阶段性连带责任保证;借款申请获得批准后,贷款人即出具贷款通知单,售房人在取得贷款通知单后,应与借款人尽快到相关房地局办理交易过户手续,贷款人收到借款人、担保人提供的契税发票原件及复印件后,即按约定将贷款划入担保人指定的账户;交易房产办理完毕过户手续后,借款人、担保人、贷款人或委托贷款人认可的中介机构办理房产抵押登记手续,抵押登记前由分行认可的第三方提供阶段性连带责任保证,抵押房产的他项权利证书或抵押登记证明原件由贷款人收押;二贷款偿还1、原则贷款期限在1年以内含1年的,实行贷款到期一次清偿贷款本息的方式；贷款期限在1年以上的,采用按月等额本金或等额本息还款方式偿还贷款本息,每笔贷款只能选择一种还款方式,合同签订后,未经贷款人同意不得擅自改变还款方式;2、提前还款借款人在担保借款合同生效后,若有足够的资金来源,可提前向贷款人提出部分或全部提前还款申请,应提前还款日前30天向贷款人发出书面申请,由贷款人批准;3、贷款展期参照X X银行股份有限公司北京市分行个人一手房贷款业务实施细则有关规定执行4、贷款重整参照XX银行股份有限公司北京市分行个人一手房贷款业务实施细则有关规定执行5、逾期贷款处理贷款逾期的,贷款人应将逾期部分及时转入非应计贷款科目核算,并根据实际逾期金额和逾期天数按照中国人民银行规定的逾期贷款利率收取罚息,借款人一旦出现未能按期如数偿还贷款的情况,贷款人应对借款人及时开展贷款催收和资产保全工作,并视情况按担保借款合同约定向当地人民法院提起诉讼,应按担保借款合同约定向担保人追偿或处分抵押物,直到偿清全部贷款本息为止;6、其他借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后,担保借款合同自行终止;七、担保借款合同的变更和终止一原则担保借款合同需要变更的,必须经借贷双方协商同意,并依法签订变更协议;涉及第三方担保的,变更条款还应征得第三方担保人书面同意;协议未达成之前,原担保借款合同继续有效;二其他1、借款人在还款期间内死亡,经人民法院宣告死亡或失踪,或宣告为无民事行为能力或限制行为能力人,借款人财产的合法继承人、受遗赠人、财产代管人或监护人应继续履行借款人签订的担保借款合同;合法继承人、受遗赠人、财产代管人或监护人拒绝履行担保借款合同,贷款人有权依据担保借款合同的规定处理抵押物;2、担保人失去担保资格和能力,或发生合并、分立或破产时,借款人应及时按照贷款人要求变更担保人并重新办理担保手续;3、借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后,担保借款合同自行终止;在合同终止30日内,贷款人应配合有关当事人前往有关部门办理注销抵押登记或备案手续,返还权利凭证,通知担保人,借贷关系、抵押担保或连带责任保证关系即告终止;八、债权保护一借款人、担保人的违约行为借款人、担保人必须严格履行担保借款合同的条款,如发生如下情况之一者均构成违约行为：1)借款人未能或拒绝按担保借款合同的条款规定,及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；2)借款人和担保人未能履行有关合同所规定的义务,包括借款人未按担保借款合同规定的用途使用贷款；3)借款人和担保人在有关合同中的陈述与保证发生重大失实,或提供虚假文件资料,或隐瞒重要事实,已经或可能造成贷款损失的；4)抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值,以至全部或部分失去了抵押价值,足以危害我行权利的,而借款人未按我行要求重新落实抵押或保证的；5)抵押人未经贷款人书面同意擅自变卖、赠予、出租、拆迁、转让、重复抵押或以其他方式处置抵押物的；6)借款人死亡,经人民法院宣告死亡或失踪,或宣告为无民事行为能力或限制民事行为能力人,其合法继承人、受遗赠人、财产代管人或监护人拒绝履行担保借款合同项下未履行的义务；7)借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；8)借款人未按合同约定中断或撤销保险；9)借款人、担保人在贷款期间的其他违约行为;二借款人、担保人的违约行为,贷款人采取的措施借款人、担保人在贷款期间发生任何上述违约事件,贷款人可采取以下任何一项或全部措施：1)要求限期纠正违约行为；2)要求增加所减少的相应价值的抵押物或更换担保人；3)停止发放尚未使用的贷款；4)在原贷款利率基础上计收罚金；5)提前收回部分或全部贷款本息包括有权直接从借款人账户中扣收；6)向担保人追偿；7)依据有关法律及规定处分抵押物；8)向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉;三借款人、担保人发生特殊事件借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时,贷款人有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施;1)借款人、担保人死亡、被人民法院宣告死亡或失踪,或宣告为无民事行为能力或限制民事行为能力人,而无继承人、受遗赠人、财产代管人或监护人；2)借款人、担保人自然人受刑事拘留、监禁,以至影响债务清偿的；3)担保人非自然人经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序被宣告破产,影响债务清偿或丧失了代为清偿债务能力；4)借款人、担保人对其他债务有违约行为、或因其他债务的履行,影响贷款人权利实现的;九、附则1、业务中所涉及的担保服务费、公证费、契税、印花税等有关费用由借款人承担,在办理过程中,如因借款人与担保人双方纠纷而导致贷款终止,涉及贷款人的费用,贷款人将不予承担;2、业务中所涉及的“收入证明、第三方声明、开户授权书、未婚声明、抵押承诺书、个人信用信息授权书、担保借款合同”文本,按照XX银行股份有限公司北京市分行个人一手住房贷款业务实施细则中标准格式执行;十、F A Q1、我行在办理二手房贷款业务时主要流程和担保措施：答：⑴客户向我行提出贷款申请后,银行指定评估公司对所交易的二手房进行评估；⑵买房人将不低于20%房总价的首付款存到银行卖房人帐户上,银行进行冻结监管; ⑶买卖双方办理完过户手续并做完抵押登记后,银行发放贷款至卖房人帐户上,并将首付款解冻;。
农村商业银行二手房按揭贷款管理办法
农村商业银行二手房按揭贷款管理办法农村商业银行二手房按揭贷款管理办法第一章总则第一条为丰富个人住房贷款产品，促进??农村商业银行个人购房贷款业务的发展，强化内部管理，防范个人购房贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》以及中国银行业监督管理委员会《商业银行房地产贷款风险管理指引》等法律法规和有关规定，并结合??农村商业银行的实际，在推出《??农村商业银行个人住房按揭贷款管理办法》的基础上，制定本管理办法。
第二条二手房是指已经在房地产交易中心备过案、完成初始登记和总登记的、再次上市进行交易的房产，它是相对开发商手里的商品房而言，是房地产产权交易二级市场的俗称。
本指引所称二手房按揭贷款，是指购房人以在房地产二级市场上购买的经过一手买卖之后再行上市的产权明晰、已取得房屋产权证的各类个人住房或商业用房作抵押，向信用社申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向信用社还本付息的贷款业务。
第三条信用社办理二手房按揭贷款业务应当符合国家相关法律、法规、政策和本行的有关规章制度，应当遵循坚持安全性、流动性和效益性原则。
第四条本指引适用于本行辖内的各信用社向借款人发放的用于购买各类二手住房或二手商业用房的贷款。
第二章贷款类型第五条本办法所称“二手房按揭”贷款(对外宣称全家乐)，是指??农村商业银行向借款人发放的用于在房地产二级市场购买经过一手买卖之后再行上市的产权明晰、已取得房屋产权证的各类个人住房或商业用房贷款。
第三章贷款要求第六条二手房按揭贷款需符合下列要求:(一)所购房产应为地理位置优越、社区环境良好、变现能力强的房产;(二)所购房屋产权必须完整和明晰、已办理房地产权证，具备进入房地产市场流通买卖的条件;(三)申请贷款时，转让房产未被列入城镇改造拆迁规划范围，售房人对转让房产拥有合法的处分权;(四)二手房买卖双方自行到房管部门办理过户手续并领取新的房地产权证，必须在办理房地产抵押登记手续后，方能发放贷款，如未能及时办理登记的应由房产中介公司或担保公司等提供阶段性担保;(五)??农村商业银行规定的其他要求。
最新个贷岗位考试复习题库588题(含答案)
2020年个贷岗位资格考试复习题库658题【含答案】一、多选题1．下列不属于个贷助业贷款对象的包括（）。
"A、个人持股比例为80%的小企业主B、夫妻双方共同持股比例为20%的小企业主C、合伙企业销售经理D、合伙企业合伙人"参考答案：BC2．当前我行开办的个人黄金质押贷款包括（）。
"A、我行自营或代理买卖的实物黄金B、我行开办的记账式黄金C、他行代理买卖的实物黄金D、他行开办的记账式黄金"参考答案：AB3．以下属于“随薪贷”优质行业单位标准的包括（）。
"A、国家党政机关B、财政统发工资或具有公益性质（学校、医院等）的事业单位C、部队（含武警）D、一级分行级核心客户"参考答案：ABCD4．以下关于“随薪贷”贷款期限表述正确的包括（）。
"A、最短为3个月B、一般最长不超过3年C、对于特定优质个人客户，贷款期限最长不超过5年D、贷款期限+借款人实际年龄≤国家法定退休（退役）年龄"参考答案：ABCD5．以下关于“随薪贷”贷款还款方式表述正确的包括（）。
"A、贷款期限在一年以内（含），可选择会计核算系统提供的各种还本付息方式B、贷款期限在一年以上的，从贷款发放日的次月（季）开始，采取等额本息、等额本金还款法按月（季）分期偿还贷款本息C、特定优质个人客户贷款期限在二年以内（含）的，可采取按月（季）定期结息、到期还本的还款方式D、只能通过按月分期还款的方式"参考答案：ABC6．下列属于我行“随薪贷”业务客户群体的包括（）。
"A、国家机关或财政统发工资的事业单位的副处级(含)以上管理人员B、我行AAA级及以上事业法人客户分部的副处级(含)以上管理人员C、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行的二级支行正科级(含)以上管理人员D、地市级及以上重点中小学高级教师"参考答案：ABCD7．下列关于个人助业贷款中借款人的条件表述正确的包括（）。
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购买二手房也可以申请个人购置住房贷款
个人购置住房贷款的概述
“个人购置住房贷款”大致可以分为三类：
（1）公积金贷款，适用于所在单位按时足额缴存住房公积金的本市职工和退休职工；
（2）个人商业性住房贷款，适用于具有城镇户口或城市居留资格的完全民事行为能力的自然人；
（3）个人住房组合贷款，申请公积金贷款后购房资金仍然不足的购房人，可再申请个人商业性住房抵押贷款，以两种贷款方式的组合，来解决购房资金的不足。
各银行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：
（1）具有城镇常住户口或有效居留身份；
（2）有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；
（3）不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；
（4）有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；
（5）具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。
在申请借款时，申请人应出具多种文件，主要包括：
（1）身份证件（居民身份证、户口簿或其它有效居留证件）；
（2）贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；
（3）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；
（4）抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；
（5）保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；
（6）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；
（7）以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。
商业贷款和公积金贷款的区别
住房公积金管理机构制定的“个人住房担保委托贷款办法”和中国人民银行等金融机构颁布实施的“个人住房贷款管理办法，”这两种贷款方式虽然都是为人们在购房中缺少资金而发放的贷款，但两者又有所不同，具体区别在于：（1）发放机构不同。
前者的发放机构是银行，后者是住房公积金管理机构委托银行发放的。
（2）贷款对象有所不同。
前者是具有完全民事行为能力的自然人，后者是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，其贷款的对象是特定的。
（3）贷款额度有所不同。
前者的最高贷款额不得超过购房款的70％；后者的最高款额各地的标准不太一样，如北京市规定市场价房最高贷款额度为购买住房评估价值的70％。
（4）贷款期限不同。
前者的期限最长为20年，而后者的期限一般要长一些，贷款的期限最长不得超过25年。
（5）贷款利率不同。
一般来说，前者的利率要高于后者的利率。
从以上分析可以看出，住房公积金管理机构发放的抵押贷款比一般金融机构发放的住房抵押贷款额度要高，期限要长，利率要低，因此，它是一种很优惠的贷款形式。
但是，住房公积金管理机构对贷款的对象进行了限制，只限于住房公积金的交存人和离退休职工
个人二手房商业性贷款业务流程
如果说“要买房到建行”早已深入人心，那么“二手房找农行，你住房我帮忙”的宣传口号，已被人们所津津乐道。
1999年，农业银行北京分行首先推出了二手房购房抵押贷款业务，随后，工行、商行、建行的北京分行也都推出了二手房的贷款业务。
与办理“个人购置住房贷款”不尽相同，借款人申请个人二手房贷款时，需要提供：
（1）与售房人签订的《房屋买卖合同》；
（2）首付款证明；
（3）所购房屋产权证明；
（4）所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件；
（5）已购公有住房、经济适用房等非商品房上市，需提供有关部门准予上市交易的文件或批准证书；
（6）房龄在5年（含）以上及贷款人认为房屋价值需评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。
以农行为例，申请二手房商业性贷款的程序如下：
提交资料、填表、验资料、初步评估
↓
签订委托协议、正式评估
↓
贷款银行审批、发出《贷款承诺书》、买卖双方开立账户、买方存入首付款
↓
买方与贷款银行签订《购房抵押贷款合同》、文书公证
↓
办理房产过户手续、首付款划入卖方账户
↓
办理房产抵押登记手续
↓
贷款银行发放贷款
上述各项工作手续繁杂，若委托律师办理，可以节省贷款人大量的时间、精力，并能更好的维护贷款人的合法权益。
购买二手房也可以使用公积金
个人为购买二手房向银行贷款的，可以申请公积金贷款、商业性住房贷款或个人组合住房抵押贷款。
在办理二手房抵押贷款业务中，中国农业银行北京市分行与北京市住房资金管理中心达成协议，由农行北京市分行办理个人住房组合贷款业务。
个人住房组合贷款是指北京市住房资金管理中心（含分中心）运用住房公积金、银行运用信贷资金向同一借款人同时发放的，用于购买同一套自住普通住房的个人住房贷款。
目前，农行北京市分行在办理个人住房组合贷款业务时，公积金贷款与商业贷款的比例为1比1。
例如，申请10万元个人住房组合贷款，公积金贷款占5万元，商业贷款占5万元。
商业贷款已经在以前的栏目中介绍过，现就有关公积金贷款的相关问题介绍如下：
公积金贷款是指由北京市住房资金管理中心及所属分中心、中共中央直属机关住房资金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买自住住房的公积金交存人和离退休职工发放的贷款。
公积金组合贷款发放对象为在本市购买自住住房，同时在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工。
公积金贷款申请人需要具备以下条件：
（1）年满18周岁，具有完全民事行为能力，具有城镇居民常住户口和合法有效的居留身份证明；
（2）申请人有稳定的合法收入，有还款付息的能力；
（3）申请人同意以所购房屋及其权益作为抵押物；
（4）申请人所购房产产权明晰，符合北京市政府规定的可进入房地产市场流通的条件；
（5）所购房屋不在拆迁公告范围内；
（6）提供北京市住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式。
现行个人住房公积金贷款利率为5年以下（含5年）按年利率4.14％执行，5年以上按年利率4.59％执行。