对完善与创新农发行结算业务手段的几点思考 完善手段

对完善与创新农发行结算业务手段的几点思考完善手段
对完善与创新农发行结算业务手段的几点思考完善与创新适合农发行特色的结算服务手段，充分发挥信息技术对结算业务发展的科技支撑功能，不断提升结算服务管理工作水平，是农发行打造现代银行的必然要求。

一、农发行结算业务现状及发展中存在的问题目前农发行结算业务主要包括支票、电子汇兑、银行汇票、商业汇票、银行本票、委托收款、托收承付等结算业务，均依托于我行综合业务系统、大小额支付系统及验印系统，形成了较为方便快捷的电子化结算平台。

尤其随着业务领域拓展，为适应“一体两翼”业务发展格局，发挥科技先行技术支撑服务功能，总行于2008年、2009年对综合业务系统先后进行了两次大的改造升级，综合业务系统功能模块不断得以完善，有效适应了业务发展需要，同时还自主研发了统计数据集中系统、综合报表平台系统等数据大集中系统。

此外，依托工行电子平台，从工行引进CM2006信贷管理系统，与工行联合发行“牡丹金山卡”，开通企业网上银行等业务，进一步强化了内部控制、集约经营和扁平化管理。

虽然我行近年来大力投入信息化建设，也取得了较大成效，但随着业务的不断发展，在信息化建设方面仍存在一些不足之处。

（一）现有结算功能未能充分发挥，程序设计存在欠缺。

虽有较为先进、便捷的综合业务系统，方便客户办理日常业务，但由于对支付结算业务宣传的力度不够，部分客户对农发行的结算业务品种缺乏了解，使得综合业务系统未能充分发挥作用，此外，综合业务系统部分功能模块不尽完善，相对现行规章制度要求较为滞后，例如综合业务系统程序在科目调整后，系统生成的个别登记簿需进行手工调整，增大了业务量，降低了业务结算水平及服务效率。

（二）电子支付平台不完善，与业务需求不匹配。

作为涉农国家政策性金融机构，农发行没有开办独立的专属信用卡业务，对国家下拨的财政补贴资金不能直接补贴到农户手中，无法有效做到惠农补贴资金专款专用。

同时因无自主开发的网上银行、手机银行、POS机等电子支付平台业务，客户在非工作日时段无法直接办理资金结算业务，虽然与工行已合作推出了信用卡及网上银行业务，但在方便企业结算及经营活动开展的同时，造成了我行部分中间业务收入及存款的流失。

（三）重要核心业务系统服务器依托他行，存在一定的安全风险隐患，且不利于自主研发的深入开展。

CM2006信贷管理系统是支付结算系统的重要的关联系统。

作为引进工行研发的一个全国性的信贷数据集中管理程序，CM2006信贷管理系统将全行所有企业客户信息、信贷业务数据等资料均存储在工行架设的服务器中，核心信贷数据保密堪忧，同时，在业务数据调用时需与工行协商，业务处理较为被动。

随着农发行业务的不断拓展，与工行业务合作和业务竞争并存，作为商业机密的企业客户信息等资料存于外行，一旦外泄，势必危及本行利益。

此外，作为政策性银行，在管理方式上毕竟有别于商业银行，借鉴他行研发程序，在一定程度上限制了对业务程序独立研发的空间，也不利于特色业务的进一步拓展。

（四）信息技术和结算功能与商业银行相比差距较大。

一方面是商业银行信息化建设投入大，业务应用程序较完善。

由于商业银行业务种类多，面对客户群较广泛，为提高经营效益，在结算手段上采取支票、汇兑、银行汇票、商业汇票、银行本票、委托收款、托收承付、国内信用证等方式进行，同时为保证结算及时、快捷，各商业银行均开发了适合本行业务特点、较为全面的业务应用程序，总体而言，商业银行信息化建设起步早，投入大，有效地发挥信息技术对业务发展的科技支撑保障功能。

另一方面商业银行服务渠道多样化、现代化，技术手段较先进。

商业银行在服务渠道上，不断进行金融创新，为客户提供集贷款、贸易融资、票据业务、结算、投行、财务顾问、ATM服务、信用卡、网上银行业务、手机银行业务等在内的全方位综合化金融服务，同时设置较多的营业网点，配备较齐全的各类电子化设备，依托先进的高科技信息技术平台，有效保障了商业银行结算业务的高效、便捷运行。

二、完善与创新结算业务手段的几点建议为加快结算业务发展，充分发挥信息技术专业先导作用，完善与创新支付结算手段，进一步提高金融服务水平，针对上述问题，提出如下几点建议：（一）加强人才培养，进一步提高技术队伍素质。

从国内外银行业发展规律
看，要打造现代化的先进的金融机构，信息技术工作必须先行一步。

作为其中重要环节，人才培养至关重要。

目前农发行高精尖的信息技术人员储备不足，信息技术人员知识结构还不能适应发展的需要。

应通过多种形式加强对全行信息技术人员的培训,并从外部引进信息技术人才，内外并重，努力打造一支集业务与研发为一体的高素质信息技术人员队伍，为农发行业务的可持续发展奠定人才基础。

（二）外强宣传、内强指导，进一步完善服务功能。

针对部分客户对农发行的结算业务品种缺乏了解，综合业务系统未能充分发挥作用等问题，加强对整个支付结算业务的总体宣传，让客户了解不同结算产品的用途和特点，不断提高农发行结算产品在社会上的认知度。

同时针对基层行在业务程序操作使用中汇集的问题，及时更新程序相关模块，进一步扩充完善在线业务系统功能，不断提高结算业务服务效率。

（三）推进业务创新，加快电子支付、信贷管理等信息平台建设。

积极推进电子支付平台建设，借助高科技手段, 着力构建高效、快速、便捷的银行柜面业务系统，不断提高支付结算业务的科技含量，使之功能多样化、产品多元化，打造方便客户、扩大转账结算、减少现金流通的支付工具，在电子支付结算业务上形成自身的独特优势和规模效应。

如自主研发农发行信用卡，并将该卡应用到商业银行、信用联社，实现通存通兑及网上银行交易功能，既方便财政补贴资金直接拨补到农户卡中，确保财补资金专款专用，又可将发放客户贷款信贷收购资金在农发行内部得到充分循环和利用，更好的发挥政策性银行支农惠农作用。