论政策性银行与商业银行的业务关系
论政策性银行与商业银行的业务关系
从定义上说，政策性银行与商业银行存在着本质上的区别。
政策银行是指由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或产业政策，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府经济发展、促进社会进步、进行宏观经济管理的专门金融机构。
简而言之，政策性银行是专门经营政策性货币信用业务的银行机构，是非营利性的专业银行。
根据其业务性质可分为五大类：①开发银行②农业信贷银行③进出口银行④住宅信贷银行⑤中小企业银行。
而商业银行是指以营利为目的，以收受存款、提供资金信贷为主要业务的银行。
根据性质分，可分为①四大国有商业银行（中国银行，中国建设银行，中国工商银行，中国农业银行）②股份制商业银行③合作制商业银行④外资银行、中外合资银行和外国银行分行。
其不同主要体现在以下几个方面：
1.资本来源不同。
政策性银行多由政府出资建立，业务上由政府相应部门领导。
商业银行多采取股份制的形式，业务上自主经营、独立核算。
2.资金来源不同。
政策性银行一般不接受存款，也不从民间借款。
而商业银行以存款作为其主要的资金来源。
3.经营目的不同。
政策性银行是为了支持某些部门的发展而专门成立的，不以盈利为目的，与相应的产业部门关系密切。
而商业银行则以利润最大化为经营目的，业务范围广泛。
将第三点具体化后，我们可以发现，政策性银行的业务范围，包括①国家开发银行的业务范围②中国农业发展银行的业务范围③中国进出口银行的业务范围。
政策性银行的业务主要是负责负债业务、资产业务和中间业务。
负债业务主要是发行金融债券和借款，包括向财政借款，向中央银行借款、向国际金融市场借款等。
资产业务则是贷款和投资。
中间业务主要是围绕借款项目和借款单位的专项资金划转及其他金融业务。
而商业银行的业务范围可以概括为负债业务、资产业务和中间业务三大类。
负债业务是商业银行筹措资金以形成其经营资产的业务，主要包括筹集自有资本金，吸收存款，承兑票据，发行债券，向中央银行、政府以及金融市场借款、对外担保等。
调查显示，存款是商业银行最重要的负债业务，一般占其负债业务量的75%-80%。
资产业务是商业银行运用其积聚的货币资金从事各种信用活动获得利润的业务，是商业银行取得收益的主要途径。
而中间业务是商业银行不动用自己的资产，而是凭借自己的业务条件经营金融服务，收取服务费的业务，主要包括支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、基金托管、咨询顾问等。
近年来。
多数国家的商业银行中间业务收入已超过资产业务收入而成为银行利润的主要来源和增长点。
2006年9月，银监会同意国家开发银行在不与商业银行竞争和填补空白的前提下，应当地政府或教育部门要求，对商业银行不愿介入或中途退出、出现流标、工作开展出现严重失效、助学贷款业务存在空白的高校开展国家助学贷款业务。
国家开发银行与商业银行业务同样存在着竞争关系。
作为中国规模最大的政策性银行，无论从贷款余额还是营利能力，甚至从投资银行业务看，国家开发银行都在迅速成长。
目前，中国开发银行近90%的贷款投向了能源、交通、公共设施管理等“瓶颈”领域。
而这些做法招致一些商业银行的不满，因为类似的优质客户也是商业银行想得到的。
中国银行曾指出，在公路、桥梁、通讯等许多竞争十分激烈的优质大型项目方面，中国开发银行往往能以较长的期限、较低的成本取得竞争优势，而这种优势获取靠的是国家政策给予的“偏爱”。
这种竞争关系是不平等的，因为商业银行和政策性银行的资金来源根本不同，前者来自居民和企事业单位存款，筹资成本很大，后者来自财政拨款和发型金融债券等，成本很小，还享受着很多国家优惠政策，亮着根本不是站在同一起跑线
上。
因此，他们发出了“政策性银行越界染指商业银行经营领域”的疑问。
于是，一种奇怪的竞争出现了——“只要是开发银行做的项目我们都要去抢”已经成为了某些商业银行的公开政策。
而政策性银行和商业银行的这种业务竞争，则更多的给企事业单位的贷款投资带来了好处。
政策性银行与商业银行的区别
政策性银行与商业银行的区别政策性银行与商业银行的区别一、引言政策性银行和商业银行是两种不同类型的金融机构，它们在性质、目标、服务对象等方面存在一定的区别。
本文将详细介绍政策性银行与商业银行的区别。
二、性质对比⒈政策性银行政策性银行是由设立或授权于推行国家金融政策的银行机构。
其主要任务是支持国家的经济发展和社会建设，推动特定行业的发展，如基础设施建设、农村发展等。
政策性银行的设立和运营都受到的指导和监管。
⒉商业银行商业银行是以盈利为目标的金融机构，其主要经营范围是吸收储户存款，发放贷款，提供支付结算、信用卡等金融服务。
商业银行以市场为导向，为个人和企业提供金融服务，并通过收取利息、手续费等方式获得盈利。
三、目标对比⒈政策性银行政策性银行的主要目标是支持国家的战略目标和发展计划。
其服务重点通常是面向国家重点项目，如基础设施、环保、科技创新等行业。
政策性银行的目标是为了国家的整体利益和社会福利。
⒉商业银行商业银行的主要目标是盈利。
其服务对象是广泛的，包括个人、企业和机构等。
商业银行通过提供各类金融产品和服务来实现利润最大化，并以此满足投资者和股东的期望。
四、服务范围对比⒈政策性银行政策性银行的服务范围相对狭窄，主要关注国家重点项目和特定行业的融资需求。
其主要服务包括项目融资、政策性贷款、担保、风险投资等。
⒉商业银行商业银行的服务范围较广，除了传统的存贷款业务外，还提供资金结算、信用卡、保险、理财等全方位的金融服务。
五、法律名词及注释⒈政策性银行：由创办或授权推行国家金融政策的银行机构，其主要任务是支持国家战略目标和社会建设。
⒉商业银行：以盈利为目标的金融机构，通过吸收储户存款、发放贷款等方式提供金融服务并获得利润。
六、结束语通过对政策性银行和商业银行的性质对比、目标对比、服务范围对比，我们可以清楚地认识到它们之间的区别。
政策性银行主要服务于国家战略目标和特定行业的发展，而商业银行则以盈利为目标，提供广泛的金融服务。
第四章 政策性银行PPT课件
• 各国关系
• 1．依附型。这一类政策性银行的资本 金由政府全额提供，营运资金也在一 定程度上依赖于政府，盈余需缴存国 库，银行官员全由政府任免，银行自 主权极小，政策性色彩相当浓厚。经 济落后和发展中国家的政策性银行往 往如此，我国的政策性银行也属于此 类。
• 2．相对独立型。在这一类政策性银 行中，政府仅提供部分或全部资本金， 而营运资金由政策性银行自筹，银行 官员由选举或推举产生，盈利不缴存 国库，业务经营具有相对独立的自主 权。
三、选择性职能
• 政策性银行对其融资领域或部门是有 选择的，不是不加分别地任意融资
四、服务性职能
• 可以为企业提供各方面的金融和非金 融服务，也可以充当政府经济政策或 产业政策的参谋，从而显示其服务性 职能
第四章 政策性银行法
第一节概述
一、政策性银行的概念及特征
• 1、概念 • 指由政府创立、参股或保证的，不以
盈利为目的，专门为贯彻、配合政府 经济政策或产业政策，在特定的业务 领域内，直接或者间接地从事政策性 融资活动，充当政府发展经济、促进 社会进步、进行宏观经济管理的专门 金融机构。是承担政策性银行业务的 银行
地吸引民间或私人金融机构从事符合 政府政策意图的放款，以发挥其首倡、 引导功能，引导资金的流向
二、补充性职能
• 政策性银行的金融活动补充和完善以 商业银行为主体的金融体系的职能， 弥补商业银行金融活动的不足。主要 表现在：对技术、市场风险较高的领 域进行倡导性投资，对投资回收期限 过长、投资回报率低的项目进行融资 补充，对于成长中的扶持性产业给予 优惠利率放宽投资
• 3．按照业务领域(服务对象)可以划分 为农业、中小企业、进出口、住房、 经济开发、基础产业、主导产业，以 及环境、国民福利等政策性银行
政策性银行与商业银行的区别
政策性银行与商业银行的区别政策性银行与商业银行的区别一、定义和背景介绍政策性银行和商业银行都是金融体系中的重要组成部分，但它们在性质和功能上存在着一些区别。
二、定义解释1.政策性银行政策性银行是国家用国际借贷资金设立的银行机构，其主要目标是支持国家政策的实施和推动国家经济发展。
政策性银行通常由出资设立，承担着委托的一些具体任务和责任，以实现国家的战略目标。
2.商业银行商业银行是以营利为目的，专门从事各类金融业务的金融机构。
商业银行的主要职能是吸收存款、发放贷款，提供支付结算和其他金融服务，以赚取收益。
三、性质和目标1.政策性银行政策性银行的性质是公益性金融机构，其主要目标是支持国家的发展战略和政策。
政策性银行通过提供低息贷款、投资项目融资等方式，支持国家重点行业和地区的发展，促进经济稳定增长和就业增加。
2.商业银行商业银行的性质是营利性金融机构。
商业银行通过吸收存款、发放贷款，并提供各种金融服务来获取利润。
商业银行与政策无直接关系，其主要目标是为客户提供金融服务，同时通过各类金融业务来实现营利。
四、法律地位和监管机构1.政策性银行政策性银行一般有独立的法人地位，并受到特殊的法律保护和监管。
政策性银行的监管机构一般为国家开发银行监管委员会或相关部门。
2.商业银行商业银行一般以股份有限公司的形式存在，受到银行业监督管理机构的监管。
商业银行的监管机构一般为央行或者其他银行业监管机构。
五、业务范围和重点领域1.政策性银行政策性银行的业务范围主要集中在扶持国家重点行业和地区的发展，如基础设施建设、农业支持、环保项目等。
政策性银行还会提供特殊的金融产品，如低息贷款、优惠利率等，以支持特定行业和地区的经济发展。
2.商业银行商业银行的业务范围相对广泛，既包括传统的存款、贷款和支付结算等常规业务，也包括证券交易、理财和资产管理等创新业务。
商业银行的业务范围没有明确的限定，可根据市场需求和经营策略进行调整。
六、风险管理和责任承担1.政策性银行政策性银行通常承担着国家重大项目和基础设施建设的融资责任，并承担一定的风险。
对政策性银行商业信贷业务的思考
一
入。 农村金融体系与农业产业化发展对信贷资金的需求 不相适应 ， 阻滞着国家信贷支农政策对农村经济的有效 传导。农发行作为国家唯一的农业政策性银行机构 ， 在
是国家宏观政策为农发行可持续发展提供了政
策支撑点。 国家把解决好“ 三农” 问题作为国民经济的重
中之重 ， 提出了建设社会主义新农村的奋斗 目标 ， 采取 农村金融市场发育滞后的情况下 ，应发挥其主导作用 ， 了工业反哺农业 、 城市反哺农村和“ 多予少取放活” 的方 使整个农村资金配置符合国家的农业政策和区域政策 ， 针， 把新农村建设作为全面建设小康社会的重大战略决 引导更多的资金投向农业产业 ， 从而有效促进农业和农
银 题 郭 报 财构并 务级 进财活 务 、及 的 在 策大对 随 息对预、决规未 告 机 ，财上 时 ， 务动 控 划 有 务的负 行和 来 经测行 分 关 政重有 为重 并 营 财 策析 所 行 进制 行 与 主 决所 ；方 财 业 价而商 地 银 大营 的 机的 ， 绩 。最业 提 行 管 策从 构 面务 利 ， 国 度 高 经负 职另 内Ｅ 盈 力 我 限 财 理 应责 责 一部常 能从 大 行 管 业 ｔ 评而 银 务
财务管理工作 ， 协助机构负责人的经 还仅限于事后的财务分析和监督 ， 财
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原则 上 ， 务主 管 的任免 、 财 工
金融部门对农业和农村的信贷投入力度， 使农村金融资 通过积极支持农业产业化经 营，逐步完善市场体系建 源的供给进一步适应农业和农村经济发展对金融资源 设， 促进社会分工的扩大和专业化生产的发展 ， 来促进
简述中央银行商业银行政策性银行之间的关系
...简述中央银行商业银行政策性银行之间的关系作为我国中央银行的中国人民银行是国家机构的组成部分，其性质是国家管理机关。
这体现在：不以赢利为目的；不经营普通商业银行的业务，即不面向企业和个人经办存、放款和汇兑业务；为实现国家政策服务。
中国人民银行的职能：制定与实施货币政策；承办对国有独资商业银行、政策性银行和外资银行的监管工作；为各商业银行办理清账结算，了结其债权债务关系。
此外还有审批、监督、管理金融机构（这一职能已经体现出央行和商业银行和政策性银行的关系，即监督和被监督、管理和被管理）；监管金融市场、负责金融业的统计、调查、分析和预测金融状况等职能。
概括地说，中国人民银行是发行的银行、银行的银行、国家的银行。
商业银行从性质看属于特殊企业（即金融企业），是通过办理吸收存款、发放贷款和转帐结算等金融业务获取利润的企业。
实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，并遵从市场经营原则，以获取利润为经营目标。
它和一般企业的区别在于：它不是以普通商品为经营对象，而是以货币这种特殊商品为经营对象的。
商业银行的职能：⑴充当信用中介，这是商业银行最基本的职能。
商业银行通过吸收存款聚集闲散资金、又通过发放贷款使资金投入到经济运行中，商业银行在这里充当了中介的作用。
⑵变货币收入为货币资本。
商业银行的信用中介使非资本货币（闲散资金）转化为资本货币（投入生产）从而使社会再生产得以顺利进行。
⑶充当支付中介，即充当顾客（企业或个人）的“帐房”或“出纳”。
政策性银行是指由政府创立、不以赢利为目的、专门从事政策性金融活动、配合宏观经济调控的金融机构。
设立政策性银行的目的是为了发挥政府直接合理干预经济活动，从而促进经济结构优化、支持政府发展经济、实现社会的全面进步。
在我国，其资本金主要来源于国家的拨付。
其经营特点是：（1）经营目标是为了实现政府的政策目标，而不是以赢利为其主要经营目标（保本微利）。
（2）贷款以中长期为主，利率低于同期一般金融机构利率。
代理政策性银行业务
代理政策性银行业务代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。
政策性银行系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。
政策性银行的产生和发展是国家干预、协调经济的产物。
当今世界上许多国家都建立有政策性银行，其种类较为全面，并构成较为完整的政策性银行体系。
1994年，我国组建了三家政策性银行---国家开发银行(1994年3月17日)、中国进出口银行(1994年7月1日)、中国农业发展银行(1994年11月8日)三家政策性银行。
政策性银行和商业银行一样，具有中介职能。
政策性银行的中介职能表现为通过负债业务吸收资金，再通过资产业务把资南方财富网放到规定的项目上。
所不同的是政策性银行一般不接受社会的活期存款，其资金来源多为政府资金或在金融市场上筹集的资金。
政策性银行的资产业务主要是政策性贷款。
政策性贷款实行限额管理和低息政策。
我国政策性银行的融资总量，由中国人民银行和国家计委根据国家信贷计划和投资计划确定。
政策性贷款利率根据不同时期国家产业政策的需要确定。
利率管理权限实行集中的计划管理。
它们的业务和商业银行的业务有本质区别。
从性质上来说，政策性银行是行政机关性质的，不直接面向个人或者企业，他们的业务是通过委托商业银行等金融机构办理的，而且3个银行的业务对象是不一样的:国家开发银行是发放长期贷款、支持基础设施、基础产业和支柱产业的产业开发银行，其贷款种类主要有基本建设贷款和技术改造贷款。
中国进出口银行的主要任务是执行国家政策和外贸政策，为机电产品和成套设备等资本性货物进出口提供进出口信贷(卖方信贷、买方信贷);办理与机电产品出口信贷有关的外国政府贷款等。
存款类金融机构：常见问题
第2单元存款类金融机构常见问题1．如何理解存款类金融机构的业务运作特点及内在要求？对此问题主要在于从存款类机构的业务构成入手，来理解其业务运作的三大特点，并在此基础上分析需要具备什么能力才能具有这样的特点使其正常的运转。
存款类金融机构通过吸收存款和借入资金形成资金来源，再通过各类贷款与证券投资运用资金，成为资金供求者之间的信用中介。
存款类金融机构的业务运作特点，主要体现为：公众性、风险性、服务性。
其中，公众性强调此类机构业务面向公众，公众的信任是其得以运营的基本保障；风险性既体现在其业务运作的高杠杆特点，又表现在其所面临的多种风险以及风险之间的相互影响；服务性说明此类机构业务的开展与持续都必须以满足客户需求、提供于创新便利的服务为条件。
基于业务运作的特点，存款类机构需要具有公信力、流动性以及对信息收集、辨识和筛选的能力。
以商业银行为例，没有公信力既无法有效地吸储，又可能常常面对挤兑；没有流动性，就无法应对日常存取和信贷需要；没有信息处理能力，就很难获得好的资产和捕捉到新的需求等等。
如此这般，商业银行怎么维系呢？因此，只有具有这三方面的能力，存款类金融机构才有可能开展公众性、风险性和服务性的各项业务，并有可能持续发展和创新各项业务。
2.如何认识商业银行的外部组织形式？对此问题的理解注意两点：一是商业银行外部组织形式的类型与各自的长短；二是任何一种组织形式都有其适应的经济环境和社会背景。
不能盲目拿来就用。
商业银行的外部组织形式可分为总分行制、单一银行制、持股公司制、连锁银行制等类型。
各国依据自身的情况有不同的选择，不同的类型各有利弊。
（1）总分行制。
总分行制是银行在大城市设立总行，在各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
采取总分行制度的优点是：经营范围广、规模大，分工细，专业化程度较高，资金调度灵活，能够有效运用资金并分散风险；信息充分、服务种类多，具有较强的市场竞争力。
缺点在于：因管理层次多而可能出现经营成本高、管理不灵活、效率不高等问题。
第五章政策性银行法律制度
〔一〕国家开发银行
3、资金来源与业务 〔2〕业务 1)管理和运用国家核拨的预算内经营性建设
基金和贴息资金；
2)向国内金融机构发行金融债券和向社会发行 财政担保建设债券；
3)办理有关的外国政府和国际金融组织贷款的 转贷，经国家批准在国外发行债券，根据国 家利用外资方案筹借国际商业贷款等；
4)向国家根底设施、根底产业和支柱产业的大 中型根本建设和技术改造等政策性工程及其 配套工程发放政策性贷款；
〔二〕中国农业开展银行
3．资金来源和业务范围。
1)办理由国务院确定、人民银行安排资金并 由财政部予以贴息的粮食、棉花、油料、猪 肉、食糖等主要农副产品的国家专项储藏贷 款；
2)办理粮、棉、油、肉等农副产品的收购贷款 及粮油调销、批发贷款；办理承担国家粮、 油等产品政策性加工任务企业的贷款和棉麻 系统棉花初加工企业的贷款；
6)发行金融债券； 7)办理业务范围内开户企事业单位的存款； 8)办理开户企事业单位的结算； 9)境外筹资； 10)经国务院和人民银行批准的其他业务。
〔三〕中国进出口银行
1．中国进出口银行的法律地位和任务。
中国进出口银行成立于1994年7月1日， 是直属国务院领导的政策性金融机构， 具有法人资格，实行自主、保本经营， 企业化管理。在业务上接受财政部、对 外贸易经济合作部、人民银行的指导和 监督。其任务主要是为机电产品和成套 设备等资本性货物进出口提供政策性金 融支持。
二 政策性银行的法律地位
〔一〕与政府的关系 1．政府是政策性银行的坚强后盾，并依法
对其进行监督管理和行政领导； 2．政策性银行为政府经济政策、产业政
策、社会政策效劳，是政府开展经济、进行 宏观管理、干预经济活动的有力工具。
二 政策性银行的法律地位
政策性银行的概述
政策性银行的概述所谓政策性银行，主要是指由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊的融资原则、不以盈利为目标的金融机构。
我国政策性银行的金融业务受中国人民银行的指导和监督。
在经济发展过程中，常常存在一些商业银行从盈利角度考虑不愿意融资的领域，或者其资金实力难以达到的领域。
这些领域通常包括那些对国民经济发展、社会稳定具有重要意义，投资规模大、周期长、经济效益见效慢、资金回收时间长的项目，如农业开发项目、重要基础设施建设项目等。
为了扶持这些项目，政府往往实行各种鼓励措施，各国通常采用的办法是设立政策性银行，专门对这些项目融资。
这样做，不仅是从财务角度考虑，而且有利于集中资金，支持重大项目的建设。
[编辑]政策性银行的特征政策性银行与商业银行和其他非银行金融机构相比，有共性的一面，如要对贷款进行严格审查，贷款要还本付息、周转使用等。
但作为政策性金融机构，也有其特征：一是政策性银行的资本金多由政府财政拨付；二是政策性银行经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目标，但政策性银行的资金并不是财政资金，政策性银行也必须考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则，力争保本微利；三是政策性银行有其特定的资金来源，主要依靠发行金融债券或向中央银行举债，一般不面向公众吸收存款；四是政策性银行有特定的业务领域，不与商业银行竞争。
[编辑]中国组建的政策性银行1994年，我国组建了三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。
设立国家开发银行的主要目的是，一方面为国家重点建设融通资金，保证关系国民经济全局和社会发展的重点建设顺利进行；另一方面把当时分散管理的国家投资基金集中起来，建立投资贷款审查制度，赋予开发银行一定的投资贷款决策权，并要求其承担相应的责任与风险，以防止盲目投资，重复建设。
随着我国对外经济贸易的扩大，运用补贴以施加特殊保护、促进出口的办法已经过时。
政策性银行的概念及特征
1、平等关系 2、互补关系
3、配合关系
三 政策性银行的主要职能 （一）政策性银行的一般职能 具有金融中介职能，不吸收社会公众的活期存 款，不具备信用创造职能 （二）政策性银行的特殊职能 1、倡导性职能 是指政策性银行以直接的资金投放或间接地吸 引民间或私人金融机构从事符合政府意图的放 款，以发挥其首倡、引导功能，引导资金的流 向。
D、与地方政府的关系
国家开发银行与全国27个省区市政府签署了金
融合作协议，构筑信用结构。
六、中国农业发展银行
1、中国农业发展银行的设立宗旨与发展概况 中国农业发展银行是根据国务院1994年4月19
日发出的《关于组建中国农业发展银行的通 知》，于同年11月18日正式成立的国有农业政 策性银行，是一家以承担国家粮棉油储备、农 副产品收购等方面的政策性贷款为主要业务的 政策性银行。设立宗旨是为了完善农村金融服 务体系，更好的贯彻落实国家的产业政策和区
第四节 政策性银行
一、政策性银行的概念及特征 政策性银行是指由政府创立、参股和保证的，
不以盈利为目的，专门为贯彻、配合政府产业 政策、区域发展政策，在特定的业务领域内， 直接或者间接的从事政策性融资活动，充当政 府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管 理的专门金融机构
特征：
1、政策性银行的创立、参股或保证，以政府
部 （2）监督管理 A、与国务院的关系 国家开发银行的经营活动直属于国务院领导 B、与财政部的关系 国家开发银行由政府全资拥有，其注册资本 500亿元人民币全部由财政部负责拨付。 C、与人民银行、银监会的关系 根据有关法律的规定，国家开发银行在金融业 务上接受人民银行的指导和银监会的 监督。
3、中国进出口银行的组织体制