建设银行个人征信体系构建
大数据背景下个人征信体系建设的国际经验及启示
配互联网征信实时高效的业务特点。
Kabbage 等征信公司均在采用此类基于
大数据的信用风险评估框架。
国外个人征信体系建设的经验总结
（三）个人权益保护
欧美等国家和地区较早的开展了征
欧盟《数据保护法》规定，在未经
信工作，同时具有更为成熟的大数据征 当事人允许的情况下，不得披露有关种
信体系，研究其个人征信体系对我国大 族、民族、宗教信仰和健康等个人敏感
[5] 赵渊博 . 互联网金融征信体系建
轮驱动征信格局的形成
用和披露等相关规定。根据新业态发展 设的国际经验与中国模式选择 [J]. 征信，
大数据收集的个人信息种类繁杂。 中出现的问题和民众的诉求不断补充修 2018（3）63-67.
需要从简到繁逐步建立个人征信评估体 改各项法律法规，最终构建合理、全面
制定信用相关法规，目前，美国征信法 提供授信。央行征信与百行征信一起形 管系统，达到监管与发展的动态平衡。
律体系由 17 部法律组成。20 世纪 60 年 成我国征信系统的双轮驱动格局。
创新监管手段，引入大数据、云计算等
代出台的《诚实信贷法》是第一步个人
（二）加强个人隐私和信息安全保 互联网技术，达到对大数据征信信息的
征信行业的法规，但 1970 年出台的《公 护
实时监管。建立准入制度，保证互联网
平信用报告法》是美国信用法律体系中
尽快出台《个人信息保护法》、《个 征信机构的独立性、公正性，并具备相
最有代表性的一部。其明确了征信机构 人征信市场准入》和《个人信息隐私权 应的资金实力、硬件设施及完备的数据
的业务职责范围及对个人信用信息权益 益保护原则》等与公民的个人信息权益 采集、加工、异议处理、信息安全等各
建行征信报告
建行征信报告标题：建行征信报告格式及注意事项一、建行征信报告格式建行征信报告分为个人征信报告和企业征信报告两种类型。
以下以个人征信报告为例，介绍其格式。
1.封面征信报告封面通常包括以下信息：- 征信报告类型- 征信报告编号- 申请人姓名- 申请人身份证号码- 查询日期2.报告说明报告说明部分介绍了征信报告的主要内容和相关的解释说明。
其中包括：- 个人基本信息：包括姓名、身份证号码、婚姻状况等。
- 查询记录：查询记录部分列出了查询人对申请人的征信报告查询情况。
- 信贷记录：信贷记录部分包括所有与申请人有关的贷款信息和信用卡信息。
- 不良记录：不良记录部分包括所有与申请人有关的逾期和欠款记录。
- 信用提示：信用提示部分是建行针对申请人的信用状况给出的相关建议和提示。
3.个人征信报告正文个人征信报告正文分为以下几个部分：- 个人基本信息：包括姓名、性别、出生日期、证件类型、证件号码、婚姻状况、联系方式等。
- 查询记录：查询记录部分列出了查询人对申请人的征信报告查询情况，包括查询日期、查询机构名称等。
- 授信信息：授信信息部分列出了与申请人授信相关的所有贷款信息和信用卡信息。
- 逾期信息：逾期信息部分包括所有与申请人有关的逾期和欠款记录。
- 欺诈信息：欺诈信息部分包括所有与申请人有关的欺诈记录。
二、建行征信报告注意事项1.查询征信报告前，申请人应定期查询自己的征信报告，并及时核实。
2.申请人在填写征信报告申请表时，需要提供准确无误的个人信息。
3.申请人查询征信报告后，应及时纠正信息中的误差或不实之处。
4.未经申请人授权，任何机构或个人不得查询其征信报告，否则将侵犯申请人的隐私权。
总之，建行的征信报告是评估一个客户信用情况的重要工具。
了解征信报告的格式和注意事项，有助于申请人更好地管理自己的信用记录，并保障个人隐私权。
我国征信体系建设现状、存在的问题及对策
(五)、信用文化建设和征信教育宣传滞后
在信用发达国家，信用报告已经成为企业和个人的经济身份证。而在我国，人们虽知道信用在经济生活中的重要性，但在在长期信用文化缺失的困境下，社会信用环境不容乐观。目前我国的征平信用管理人才更加有限。公众信用知识普及水平远远不够。
3、应提供信用信息快速传导渠道，及时更新数据库系统。企业和个人的信用信息是不断变化的，征信机构只有及时获取这些变化的信息,才能保证征信产品的完整性。
（三）、做好征信宣传工作
必须要及时开展全社会实施《征信管理条例》的广泛宣传工作,公安、司法、税务、工商、医保、社保、电信、金融、建设等部门的信息必须要按照规定进行有序的整合，由同业征信向联合征信方向发展。这是一项极为细致而繁重的任务。
（六）、加强社会信用文化建设
建立诚信社会，除了需要加强立法和管理以外，还要加强信用文化建设，利用传统文化中丰富的非制度性因素，培育良好的企业信用和个人信用。通过社会信用文化建设，让企业牢固树立品牌意识、形象意识，强化信用观念和意识，积极创建和弘扬以信用为核心的企业文化。同时使个人树立“诚信光荣、失信可耻”的道德观，将信用自觉化成每个经济主体的行动，从而为我国征信体系建设奠定良好的社会信用环境基础。
(二)、逐步实现征信机构的专业化
应建立专业化的征信机构,逐步规范其业务运作。
1、征信机构必须要守信。征信机构是规范社会信用行为的专业机构,只有提供了守信的产品，才能起到规范社会信用行为的作用。
2、应保证信用信息的完整性和客观性。征信机构的信用产品是一个人或一个企业的信用档案，直接关系到消费者和企业在经济生活中的利害得失，不客观不完整的信用信息必然会给客户带来不必要的麻烦，甚至造成不必要的经济损失
建立个人征信系统的意义
建立个人征信系统的意义在现代社会，信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证。
对于我国社会来说，是否具有良好的信用体系也非常重要，完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为基础。
尽快完善个人征信系统及相关的法律法规建设，对我国商业银行发展个人贷款业务有积极的促进作用，并能有效地扩大商业银行贷款规模、增加贷款覆盖范围，改善和调整信贷结构，从而达到提高资产质量、降低不良率、控制风险、降低经营成本的目标。
建立健全个人征信系统，已成为加强商业银行个人贷款风险管理，防范和化解商业银行个人贷款风险的当务之急。
个人征信系统的建立，对商业银行个人贷款业务以及消费者个人乃至整个国家的经济环境都具有重要意义。
1.个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险全国统一的个人征信系统简化了银行收集、审核信用卡及个人贷款申请人信用状况的繁杂劳动，节约了发放信用卡及贷款的成本，同时简化了申请人的各种申办手续。
有利于银行大力拓展业务，从机制上保障银行防范风险的手段。
2.个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力通过全国统一的个人征信系统对个人信用活动的记录和收集，同时还可以了解到每一个贷款客户在各个银行的历史贷款经营活动状况，帮助银行准确评价一个人的用款、还款能力，以便于在发放信用卡或个人贷款时能够做出正确的决策。
个人信用信息的共享，消除了商业银行的“信贷盲区”，多头贷款的现象得到了遏制。
对个人信用还款能力的判断更趋客观，使得同意或拒绝贷款申请的依据大大增加，降低了银行贷款的经营成本，提高了银行的工作效率。
3.个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展信用信息有助于放款机构更好地评估和监测风险，增加信贷总量，通过建立按期还款的信用记录，征信制度可以有效地扩大向边缘借款人的贷款范围。
4.个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度信用的真正危险，不在于它的使用，而在于它的滥用。
商业银行个人信贷信用评分模型的构建与应用
商业银行个人信贷信用评分模型的构建与应用
商业银行个人信贷信用评分模型是根据个人的信用历史、财务状况、就业和收入等信息，通过统计学方法和机器学习算法建立的一种评估个人信用风险的模型。
模型构建过程主要包括以下步骤：
1. 数据收集与清洗：通过银行内部和外部渠道收集个人信贷相关数据，并进行数据清洗处理，例如数据去重、缺失值处理、异常值处理等。
2. 变量筛选与衍生：通过变量相关性、信息价值等指标进行变量筛选和衍生，构建入模变量集合。
3. 模型选择与建立：选择适合的机器学习算法和统计学方法，进行模型建立和调优。
4. 模型验证和评估：将模型应用于一部分样本数据进行验证和评估，包括模型自身表现、拟合度、预测准确率等指标。
模型应用主要包括以下方面：
1. 信用申请的预审：通过分析申请人的信用历史、资产负债状况、收入和支出情况等信息，快速预判个人信用风险，为下一步审核提供参考和指导。
2. 信用审批的参考：在银行信用审批过程中，将信用评分模型的结果作为参考，结合其他因素综合判断申请人的信用风险。
3. 贷后信用风险监控：通过定期检查申请人的还款情况和财务状况，实时监控个人信用风险和做出调整。
总之，商业银行个人信贷信用评分模型是对个人信贷风险进行量化评估和预测的一个重要工具，能够提高银行信贷风险控制能力，同时也为申请人提供优质的信贷服务。
我国个人信用体系构建策略
我国个人信用体系构建策略论文报告：我国个人信用体系构建策略一、背景分析二、我国现状分析1、现有信用体系2、信用体系存在的问题三、国外经验借鉴1、美国个人信用体系2、缅甸个人信用体系四、构建个人信用体系的思路1、政府引导作用2、行业标准建设3、信息共享机制的完善4、社会信用积分体系的搭建五、建立个人信用体系的实施途径1、数据收集和整合2、建立信用监控机制3、技术手段的应用六、结论和建议一、背景分析随着我国对市场化和企业化的推进，个人信用体系建设已经成为社会和经济发展的一个焦点，社会信用体系也在我国发展中具有重要的作用。
随着信息时代的到来，大数据的应用也使得建设个人信用体系成为可能。
与此同时，我国的个人信用体系建设也面临着不少问题和挑战，如个人信用信息缺少、信息共享不足、信用评价标准不统一等。
二、我国现状分析1.现有信用体系目前我国的个人信用体系构架并不完善。
主要的信用体系包括：金融信用信息系统、公共信用信息平台、个人征信数据系统等。
在这些信用体系中，金融信用信息系统是覆盖面较广的一个体系，建立了对银行和非银行金融机构的信息采集和信用评估体系。
但其他行业的信用体系缺失、尚未关联互通，导致了个人信用排名不够准确、信用记录不够全面等问题。
2.信用体系存在的问题在我国的个人信用体系中，其存在以下几个问题：（1）数据来源单一。
目前大部分因素，如银行、信用卡等金融机构以及房地产、交通、医疗等领域均有自身的信用体系，虽然已经有部分数据可以互通，但还未形成信用数据全面共享的机制，数据来源单一。
（2）评价标准不一。
不同领域有不同的信用评价标准和要求，尚未形成普遍认可的标准。
（3）信息共享不足。
信用信息的共享是实现一体化的重要途径，不同机构之间尚未形成有效互信机制，信息共享不足。
（4）缺乏监管机制。
在我国，缺乏法律法规的保障机制，加上个人信用体系核心数据的管理机构多数为商业机构，对于整个个人信用评估的科学与正确性没有起到有效的规范作用。
互联网金融背景下的个人征信体系建设分析
互联网金融背景下的个人征信体系建设分析随着互联网金融的快速发展，在信贷风险管理方面，征信系统发挥了至关重要的作用。
然而，传统征信体系具有信息不对称、评估标准不一致、体系框架不完善等诸多问题，利用传统征信打分模型风险控制的效果逐渐降低，特别是在互联网时代，面对大量的互联网用户，传统征信体系面临着难以满足的挑战。
为了解决这一问题，个人征信体系得到了广泛关注和实践。
个人征信体系是指针对个人资信状况进行评估和记录，并提供各类信贷机构及金融机构查询的信息系统。
通过收集、加工、分析和传输个人信用信息，个人征信体系可以为金融机构提供全面、准确的借贷风险评估、信用评价以及贷后监管等服务。
因此，建立互联网金融背景下的个人征信体系已成为一项必然的任务。
在建设个人征信体系时，需要关注以下几个方面的问题：1. 数据来源个人征信体系需要收集、加工和分析海量的个人信用数据，包括个人借贷历史、还款记录、信用卡消费记录、社交网络行为等多种信息。
在数据来源方面，可以从社交网络、金融机构、公共信用平台和个人提交材料等多个渠道获取数据。
此外，为避免信息不准确造成不必要的风险，需要建立完善的数据审核机制。
2. 数据加工在获得数据后，需要对数据进行加工和处理，包括数据清洗、信息提取、数据匹配等工作。
对于数据清洗，需要清理脏数据、重复数据、异常数据等，确保数据的准确性和完整性。
对于信息提取，需要基于大数据技术，运用自然语言处理、机器学习等技术，提取出有用的数据信息。
同时，需要建立数据匹配规则，保证个人征信系统可以将多个来源的数据进行匹配，实现数据的协同性和一致性。
3. 数据分析与建模在数据加工完成后，需要进行数据分析和建模。
数据分析可以通过对各类数据的统计分析、数据挖掘等手段，获得对个人信用状况的全面性分析，为后续的相应业务提供核心决策依据。
特别是在建模环节，需要运用机器学习算法、数据挖掘算法等，建立更为精准、准确的个人信用评估模型。
4. 体系框架在基础数据工作结束后，需要建立完善的个人征信体系框架。
征信策划方案
征信策划方案一、背景介绍随着金融行业的不断发展壮大，征信信息已经成为评估个人信用和企业信用的重要依据。
然而，当前征信体系存在一些问题，比如信息不准确、数据分散、缺乏监管等。
针对这些问题，一个完善的征信策划方案迫在眉睫。
本文将介绍一个全面的征信策划方案，旨在解决当前征信体系中存在的问题，并提升征信业务的效率和准确性。
二、方案目标本方案的目标是建立一个准确、高效、安全的征信体系，以满足不同用户需求，并促进金融业的可持续发展。
具体目标包括：1.提升征信信息的准确性和完整性。
2.提高征信服务的响应速度和处理效率。
3.加强对征信机构的监管和管理，确保数据的安全性和隐私保护。
4.支持多种用户需求，包括个人借贷、企业融资等。
三、方案内容1. 数据集成和标准化为了提高征信信息的准确性和完整性，需要对不同的数据源进行集成和标准化。
具体措施包括：•建立数据交换平台，整合各个数据源，并对数据进行清洗和标准化处理。
•制定统一的数据标准和格式，确保不同数据源之间的兼容性和一致性。
•引入机器学习和人工智能技术，对数据进行自动化处理和分析，提高数据质量和准确性。
2. 技术升级和创新为了提高征信服务的响应速度和处理效率，需要进行技术升级和创新。
具体措施包括：•引入大数据和云计算技术，提高数据处理和存储能力。
•开发智能化的征信系统，支持快速查询和生成征信报告。
•推广在线征信服务，方便用户自助查询和申请。
3. 监管和管理加强为了确保数据的安全性和隐私保护，需要加强对征信机构的监管和管理。
具体措施包括：•制定相关法律法规，明确征信机构的责任和义务。
•加强对征信机构的日常监管，包括审计、检查和监督。
•建立征信机构的信用评估机制，对不合规的机构进行处罚和惩罚。
4. 多样化的用户需求支持为了满足不同用户的需求，需要提供多样化的征信服务。
具体措施包括：•个人征信服务：提供个人信用查询、个人贷款评估等服务。
•企业征信服务：提供企业信用查询、企业融资评估等服务。
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建设银行个人征信体系构建三国内外个人征信体系的发展(一)个人征信体系概述1、个人征信的内涵及其重要作用信用是经济发展的必然产物。
信用关系是社会成员之间的基本经济关系。
而信用体系是一种社会机制，具体作用于一国的市场经济行为规范。
这种机制的主旨在于建立新的市场规则，最终营造出一种适合信用交易发展的市场环境。
个人征信体系，是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和。
其主要目的是为了证明、解释和查验个人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动与当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。
个人征信体系是一种社会机制，通过记录和传播消费者个人的信用信息，降低获取信息的成本，改变信用交易双方信息不对称的状况，从而提高失信者付出的代价，缩小其欺诈行为的活动空间。
根据信用管理理论，征信概念的现代解释就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和传播，其中还包括对信用信息进行加工后的增值服务，如信用评级、信用评分等。
2、个人信用评估体系是个人征信体系的核心个人征信源于信用交易，是为防范和控制信用风险而产生的一种信用管理活动。
信用交易与钱货两清的交易比较，不是等价物的双向转移，而是价值运动的特殊形式。
信用交易发生时，货币或商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，一定时期后必须归还，并且要加上相应的利息。
由于贷出与归还两个行为存在时间间隔，因此就会产生信用风险，即借方不能按期偿还本金和利息的风险。
信用风险按照形成的原因可分为道德性信用风险和非道德性信用风险。
道德性信用风险是指债务人缺乏诚实守信的道德观念，在主观上没有偿还债务的意愿，有履约能力但故意逃避履约责任而形成的信用风险。
在失信惩戒机制不健全的情况下，不守信用所带来的收益可能很大，但付出的成本很小，因此道德风险在信用风险中会起到推波助澜的作用。
非道德风险是由于缺乏偿债能力而形成的不能按期偿还债务的风险，主要包括行业风险、政治风险、经营风险和经济周期风险等。
信用风险是一种客观存在，只要有信用交易，就会有信用风险。
为了识别、控制信用风险，银行需要通过一定的手段和渠道收集交易方的信用信息，对其信用状况进行了解和判断，决定是否贷款。
个人信用评估是指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响其信用状况的主客观因素，并对其履行信用的意愿和能力进行全面的判断和评价。
通过建立针对不同客户类别的信用评级模型，运用科学合理的评估方法，在建立个人信用档案系统的基础上对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级。
风险评级将反映个人信用状况，也是个人的无形资产。
个人信用评估体系是个人征信体系建立的中心环节，个人征信只是个人信用信息的收集，只有通过信用评估，对前一个环节收集的资料进行整理、加工、分析，得出一个科学的评估结果，才能为建设银行的个人信贷决策提供有价值的信息和评估支持，降低社会交易成本和交易风险，才能真正发挥建立个人征信体系的重要作用。
(二)我国个人信用信息基础数据库的建设我国的个人征信体系是20世纪80年代以后才发展起来的，开始是把它作为一种市场监督手段来运用。
建设银行总行于1999年11月正式实施龙卡个人信用等级评定办法，这是全国范围内的第一部个人信用评价办法。
继2000年7月央行批准上海进行“个人信用联合征信"试点后，广州和大连两市于2000年10月也获准在本市建立个人信用制度。
这标志着我国个人征信体系建设由试点逐步进入推广阶段。
主要个人征信产品和服务有个人信用认证报告业务、个人信用评分、个人信用报告、个人信用数据库服务和个人信用风险解决方案等如图l。
信息是一种核心的信息资源，但是我国还没有进入完全的信用社会，加之缺乏相应的法律授权，暂时还无法与隶属房管部门的房屋权属登记机构、隶属公安部门的户籍登记机构和隶属民政部门的婚姻登记机构共享信息。
目前我国《个人信用报告》包含三太类信息，一是个人基本信息，如身份信息、居住信息、职业信息等；二是信用交易信息，具体包括信用卡明细信息、个人住房贷款明细信息、个人结算帐户信息以及个人住房公积金信息等；三是“个人信用报告”所有被查询的记录。
通过查询和参考个人信用信息基础数据库提供的个人信用报告，各大银行2007年上半年累计批准信贷业务281275笔，涉及资金403亿元：拒绝信贷业务48001笔，涉及资金13 4亿元。
我国个人信用信息基础数据库始建于2004年初，并于同年12月中旬实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行。
2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，并于2006年1月正式运行。
个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台，主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。
个人征信体系的产品是个人信用信息报告如图2。
准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。
具体包括五类：第一类是身份识别信息，主要包括姓名、身份证号码、出生年月、地址、就业单位、联系方式等。
此类信息一般是由个人主动提供的信息，当然会经过必要的核实；第二类是商业信用信息，即借款人的当前负债状况和还款的历史记录，包括借款人和信用卡持卡人的信贷信息以及学生助学贷款的信息等。
这些信息是个人在信用交易中产生的信息，直接形成于商业银行的内部计算机系统；第三类是个人信用评价信息和评级信息，即判断个人信用情况和等级的信息，这些信息是由征信机构做出的主观评价信息，而不是从个人的商业记录中收集到的信息。
征信机构利用计算机等高科技手段对收集到的个人信用信息进行计算机比对和分析，然后对个人做出信用情况的评价。
个人信用评价信息和评级信息，可以直接影响个人的借贷和其他机会的获得，是个人信用信息中至关重要的部分；第四类是公共信息记录：即个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等信息；第五类是特殊信用信息，如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的信息如图3。
个人信用报告主要包括消费者以下信息：一是个人基本身份情况，如姓名、性别、出生年月、户籍所在住址、居所、职业、工作单位、学历、收入状况、婚姻状况、家庭成员状况等；二是商业信用信息，如在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录，在商业银行发生的其他信用行为记录，个人与其他商业机构发生的其他信用行为记录等；三是社会公共信息记录，包括通信缴费、公用事业缴费、法院判决记录、个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；四是特别记录，如有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚等记录；五是查询记录，即被征信人在最近一定期限内所有被查询的记录如图4。
在个人资信评估方面，基础工作已逐步开展，并开始为银行信贷决策提供参考。
各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信开展个人信用评级，把个人信用能力引入到信贷管理中来。
例如，建设银行济南市分行出台了《个人信用等级评定办法》，将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集起来形成十大指标体系，对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理，从而对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价，最终将个人信用分为A、B、C、D4个等级，作为贷款的决策依据。
(三)我国个人征信模式的选择个人征信模式是个人征信体系的基础，对我国个人征信模式是选择公共征信还是私营征信，目前理论界还在争论，归纳起来主要有以下三种不同的观点。
第一种观点，主张现阶段中国个人征信体系采用欧洲公共模式。
理由是：政府的推动作用在现今的中国尤为重要，靠政府推动可能会产生事半功倍的效果；采用公共模式也可避免金融系统的信息外流，保证金融信息的安全性，特别是可以防止个人信息被滥用。
第二种观点，主要采用民营模式。
主要理由：一是中国民间资本已经在中国征信服务领域运营多年，有了一定基础；二是民营模式已经被发达国家证明是有效的；三是政府和国有资本没有必要在这个领域投资和介入过多；四是政府及金融监管部门也无必要以征信之名进行信用信息垄断，垄断会形成制度安排下的行业利益内部共享性和利益成本社会承担的不对称性；五是公共征信可运用中央银行的行政强制力要求金融机构为其提供信息，而其它民营机构不具备这种条件，会造成不公平竞争。
而且，从信息内容、服务对象看，公共征信的实质是银行业的同业征信，不大可能满足社会各方面对征信的需求。
第三种观点，主张选择市场化民营模式，个人征信在短期内是两种模式并存，最终发展为市场化民营模式。
理由是：个人征信的市场化运作模式已经基本形成，有了良好的基础；民营征信的信息来源更广泛，服务范围更大，在竞争的压力下会促使民营征信机构为社会提供多样化的增值服务，也有利于调动社会的一切积极因素；但从中国具体情况看，个人征信由于受法律等因素的制约，单纯的民营形式在短期内难以形成覆盖面广的规模经营，因此必须由政府介入。
对于公共征信与私营征信的关系问题，世界银行一些专家认为，公共征信与私营征信并不是相互取代的，在很多国家它们是互补的，是可以共存的，而且是可以高效的共存，这样可以全面的满足市场的需要。
但是在很多情况下，它们又是互相竞争的，有时二者的界限并不十分清晰，也会有些交叉，但并不一定是坏事，因为这种交叉中会产生一种竞争，形成一种激励机制，促使它们提供高效的、高质量的服务。
综上所述，本人认为目前考虑到我国个人征信体系建设的紧迫性，必要的法制建设和市场环境的培育也需要一定时间，在个人征信体系建立初期，采用政府启动方式比较符合我国当前的实际情况。
起步阶段可由人民银行首先在已经运行的银行信贷登记咨询系统的基础上建立中央基础信用信息系统，对商业银行和其他金融机构开通个人信用信息查询服务。
在此基础上，随着相关法律的逐步建立完善和信用市场的发展，培育出少数几个掌握全国个人基础信用信息，并向社会开放的大型、基础征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色的区域性、专业性征信机构，形成在信用信息采集环节资源整合、信息共享、适度竞争，在信用评级、评估等增值服务环节各具特色、平等竞争，既充分利用各项资源、发挥规模效益，又适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机构体系。
(四)国外个人征信体系发展及对我国的启示征信机构在国外最早产生于19世纪30年代的美国和英国，距今已有170多年的历史。
征信最初表现为提供赊销服务的小业主之间交换欠债不还的客户名单，以避免继续提供赊销服务造成损失。