普惠金融调查问卷
金融服务调查问卷
金融服务调查问卷尊敬的受访者，感谢您抽出宝贵时间参与我们的调查问卷。
我们是一家金融机构，旨在提供高质量的金融服务。
您的回答将帮助我们更好地了解客户需求，优化我们的产品和服务。
请您如实回答以下问题。
个人信息1. 姓名：2. 年龄：3. 性别：4. 职业：5. 所在地区：金融服务需求1. 在您日常生活中，您是否需要金融服务？（是/否）2. 如果您需要金融服务，请列举您最常使用的金融服务类型。
（例如：存款、贷款、投资、保险等）3. 您对当前市场上提供的金融服务满意度如何？（非常满意/满意/不满意/非常不满意）4. 您最看重金融服务中的哪些方面？（多选题）- 服务的专业性- 产品的可靠性- 手续简便性- 利率或回报率- 客户支持- 安全性- 其他（请注明）：_____5. 您目前使用哪些金融服务机构？（可以多选）- 银行- 证券公司- 保险公司- 基金公司- 互联网金融平台- 其他（请注明）：_____建议与反馈1. 您对现有金融服务的哪些方面不满意？（可选）2. 您认为我们可以改进的地方是什么？（可选）3. 您对我们的产品或服务有何建议？（可选）非常感谢您的宝贵意见和参与！您的反馈对我们非常重要。
如果您愿意参与进一步的访谈或成为我们的产品测试用户，请留下您的联系方式。
联系方式姓名：电话号码：电子邮件：再次感谢您的配合与支持！------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Financial Services Survey QuestionnaireDear respondents,Thank you for taking the time to participate in our survey questionnaire. We are a financial institution dedicated to providing high-quality financial services. Your answers will help us better understand customer needs and optimize our products and services. Please answer the following questions truthfully.Personal Information1. Name:2. Age:3. Gender:4. Occupation:5. Location:Financial Service Needs1. In your daily life, do you require financial services? (Yes/No)2. If you require financial services, please list the types of financial services you most frequently use. (e.g. deposit, loan, investment, insurance, etc.)3. How satisfied are you with the financial services currently available in the market? (Very satisfied/Satisfied/Not satisfied/Very unsatisfied)4. Which aspects of financial services do you value most? (Multiple choices)- Professionalism of service- Reliability of products- Convenience of procedures- Interest rates or returns- Customer support- Security- Other (please specify): _____5. Which financial service institutions do you currently use? (Multiple choices)- Banks- Securities firms- Internet finance platforms- Other (please specify): _____Suggestions and Feedback1. Which aspects of the existing financial services are you dissatisfied with? (Optional)2. What areas do you believe we can improve upon? (Optional)3. Do you have any suggestions for our products or services? (Optional)Contact InformationName:Phone number:Email:Thank you again for your cooperation and support!。
普惠金融现状调查问卷模板
尊敬的受访者：您好！为了解我国普惠金融的发展现状，分析存在的问题，并为后续政策制定和改进提供依据，我们特开展此次问卷调查。
您的宝贵意见对我们非常重要，请您在百忙之中抽出时间填写本问卷。
所有信息仅用于统计分析，我们将严格保密。
感谢您的支持与配合！一、基本信息1. 您的性别：- 男- 女2. 您的年龄：- 18岁以下- 18-25岁- 26-35岁- 36-45岁- 46-55岁- 56岁以上3. 您所在的地区：- 城市地区- 农村地区4. 您的职业：- 企业家/个体工商户- 公务员/事业单位员工- 企事业单位员工- 自由职业者- 其他二、普惠金融服务认知5. 您是否了解普惠金融的概念？- 非常了解- 比较了解- 一般了解- 不太了解- 完全不了解6. 您认为普惠金融的主要目的是什么？- 促进小微企业发展- 缓解中小企业融资难、融资贵问题- 提高金融服务覆盖率- 支持农村经济发展- 其他7. 您认为以下哪些金融机构在普惠金融发展中扮演了重要角色？（可多选） - 银行- 保险公司- 证券公司- 互联网金融公司- 其他三、普惠金融服务使用情况8. 您是否曾使用过普惠金融服务？- 否9. 如果您使用过普惠金融服务，请问以下哪些服务类型？（可多选）- 小微企业贷款- 个人消费贷款- 个人经营贷款- 保险产品- 证券产品- 其他10. 您认为以下哪些因素影响了您使用普惠金融服务的决策？（可多选） - 服务费用- 服务便利性- 服务安全性- 产品多样性- 政策支持- 其他11. 您在使用普惠金融服务过程中遇到过哪些困难？（可多选）- 申请流程复杂- 贷款额度低- 利率较高- 服务网点少- 信息不对称- 其他四、普惠金融发展建议12. 您认为我国普惠金融发展面临的主要问题有哪些？（可多选） - 资金来源不足- 风险控制难度大- 人才匮乏- 政策支持力度不够- 信息不对称- 其他13. 您对我国普惠金融发展有哪些建议？（请在此处简要描述）感谢您参与本次调查！祝您生活愉快！。
农村数字普惠金融的问题与对策——基于江西省鄱阳县农村居民的问卷调查
金融观察Һ㊀农村数字普惠金融的问题与对策基于江西省鄱阳县农村居民的问卷调查张文琴（上海理工大学，上海２０００９３）摘㊀要：作为新时代互联网技术与传统金融服务相结合的产物，数字普惠金融能为农村居民提供便利的优质金融服务㊂以江西省鄱阳县为研究对象，通过问卷调查和实地访问的方式，探究农村数字普惠金融发展的现状与问题，并对此提出针对性的解决方案㊂调查发现由于金融排斥的存在，数字普惠金融难以在农村地区实现广度与深度的综合发展，并针对这一问题提出促进农村数字普惠金融发展的建议㊂关键词：数字普惠金融； 金融排斥 ；农村金融中图分类号：Ｆ８３２㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码：Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号：１００８－４４２８（２０２１）４１－０１４３－０３ＴｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓａｎｄｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆｒｕｒａｌｄｉｇｉｔａｌｉｎｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅＢａｓｅｄｏｎａｑｕｅｓｔｉｏｎｎａｉｒｅｓｕｒｖｅｙｏｆｒｕｒａｌｒｅｓｉｄｅｎｔｓｉｎｐｏｙａｎｇｃｏｕｎｔｙｏｆＪｉａｎｇｘｉｐｒｏｖｉｎｃｅＺｈａｎｇＷｅｎｑｉｎ（ＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＳｈａｎｇｈａｉｆｏｒＳｃｉｅｎｃｅａｎｄＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，Ｓｈａｎｇｈａｉ，２０００９３）Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ａｓａｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎｏｆｄｉｇｉｔａｌｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙａｎｄｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｉｎｔｈｅｎｅｗｅｒａ，ｄｉｇｉｔａｌｉｎｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅｃａｎｐｒｏｖｉｄｅｃｏｎｖｅｎｉｅｎｔａｎｄｈｉｇｈ－ｑｕａｌｉｔｙｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｆｏｒｒｕｒａｌｒｅｓｉｄｅｎｔｓ．ＴａｋｉｎｇＰｏｙａｎｇＣｏｕｎｔｙｏｆＪｉａｎｇｘｉＰｒｏｖｉｎｃｅａｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ，ｔｈｉｓｐａ⁃ｐｅｒｅｘｐｌｏｒｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｒｕｒａｌｄｉｇｉｔａｌｉｎｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅｔｈｒｏｕｇｈｑｕｅｓｔｉｏｎｎａｉｒｅｓｕｒｖｅｙａｎｄｆｉｅｌｄｖｉｓｉｔ，ａｎｄｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｔａｒｇｅｔｅｄｓｏｌｕｔｉｏｎｓ．Ｔｈｅｓｕｒｖｅｙｆｏｕｎｄｔｈａｔｄｉｇｉｔａｌｉｎｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅｉｓｄｉｆｆｉｃｕｌｔｔｏａｃｈｉｅｖｅｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｎｂｒｅａｄｔｈａｎｄｄｅｐｔｈｉｎｒｕｒａｌａｒｅａｓｄｕｅｔｏｔｈｅｅｘｉｓｔｅｎｃｅｏｆ ｆｉｎａｎｃｉａｌｅｘｃｌｕｓｉｏｎ ，ａｎｄｐｒｏｐｏｓｅｄｔｏｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｒｕｒａｌｄｉｇｉｔａｌｉｎ⁃ｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｎｖｉｅｗｏｆｔｈｉｓｐｒｏｂｌｅｍ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｄｉｇｉｔａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｃｌｕｓｉｏｎ；ｆｉｎａｎｃｉａｌｅｘｃｌｕｓｉｏｎ；ｒｕｒａｌｆｉｎａｎｃｉａｌ一㊁引言普惠金融概念的产生最早可以追溯到２００５年，其意义为 能有效㊁全方位㊁方便地为社会所有阶层和群体提供的金融服务体系 ，其中农民㊁城镇低收入人群㊁老年人等弱势群体是普惠金融的重点服务对象㊂随着互联网技术的飞速发展，数字普惠金融应运而生，在２０１６年Ｇ２０杭州峰会上首次提出，泛指一切通过数字金融服务促进普惠金融的行动㊂数字普惠金融突出强调可以通过数字技术化条件实现低成本为农民㊁城镇低收入人群㊁老年人等弱势群体提供正规且有效的金融服务㊂相比于普惠金融，数字普惠金融以其覆盖区域更广㊁服务成本更低廉和服务对象更普遍的优势得到了政府的大力支持与推动㊂同时，数字普惠金融在推动经济发展㊁缩小城乡居民收入差距㊁缓解贫困㊁实现普惠金融 最后一公里 等方面具有重要的作用㊂而由于金融排斥的作用，农村贫困地区的普惠金融发展格外艰难㊂ 金融排斥 这一概念最早在１９９３年由Ｌｅｙｓｈｏｎ和Ｔｈｒｉｆｔ提出，是指农民等弱势群体缺少足够的方式接触金融机构，以及在利用金融产品和服务方面存在诸多困难与问题㊂在之后的研究中，国外学者Ｋｅｍｐｓｏｎ和Ｗｈｙｌｅｙ（１９９９）指出 金融排斥 的范围不仅包括地理排斥，还包含评估排斥㊁条件排斥㊁价格排斥㊁营销排斥和自我排斥，其中自我排斥是指被排斥主体主动将自身排斥在主流金融体系之外，即农民等群体会因为缺乏金融知识主动拒绝参与金融活动享受金融服务等㊂出现这种现象的原因主要是农民尤其是老年群体难以翻越 数字鸿沟 和 知识鸿沟 两座大山，即使他们拥有智能手机等互联网设备，他们也会因为对互联网不了解而拒绝接触互联网金融㊂广大农村地区尤其是中西部农村地区是我国低收入和老年人等特殊群体的高度集中区域，这些区域的数字金融发展程度对我国数字普惠金融的进程起关键性作用㊂数字普惠金融的发展对于中国的发展有重要的积极作用，但是由于 金融排斥 等原因，农村地区的数字金融普及程度常常受到基金项目：上海理工大学校级大学生创新创业项目（项目编号：ＸＪ２０２１１９３）㊂作者简介：张文琴，女，江西上饶人，上海理工大学学生，研究方向：金融学㊂注：在论文写作过程中，得到朱鲁秀博士的指导与帮助，在此表示感谢，本文文责自负㊂限制，如何有效地为老年人㊁农民㊁低收入人群等弱势群体提供有效安全的金融服务，并让他们主动地融入数字金融生活是亟待攻克的难题㊂克服这些难题需要打通数字普惠金融通路㊂因此，研究以江西省鄱阳县居民为调查对象，通过实地调研和填写问卷获得第一手资料，以发掘农村贫困地区数字普惠金融问题和解决方案，为全国类似的农村贫困地区数字普惠金融的发展提供一些新思路和新建议㊂鄱阳县隶属于上饶市，位于江西省的东北部，东部毗邻长三角和珠三角的沿海发达省份㊂统计报告显示，截至２０１９年底，鄱阳县地区生产总值实现２４０亿元，增长率为７．５％㊂就上饶市人民政府公布的最新人口统计数据显示，截至２０１８年底，鄱阳县总人口约为１５８３９３４人，其中城镇户口人数约为３９００２９人，城镇居民人口占比不超过总人口的四分之一，也就意味着在鄱阳县每４个人中至少有３个人是农民㊂鄱阳县的青壮年劳动力外流是江西省内最严重的区域之一，这一情况导致县内的 留守儿童 与 留守老人 人数增加㊂鄱阳县是江西省最后一批脱贫摘帽的七个县市之一，于２０１９年底将贫困发生率降到了０．２７％①㊂由此可见，鄱阳县高度集中了农民㊁贫困人口等弱势群体，数字普惠金融的发展较为困难㊂因此探究鄱阳县的数字普惠金融发展详情可以为其他农村地区发展数字普惠金融提供参考㊂二㊁鄱阳县农村数字普惠金融调查问卷分析调查对象为鄱阳县团林乡㊁四十里街镇㊁田坂街镇㊁珠湖乡等地区的农村居民，采用线上线下问卷调查和线下访谈相结合的方式，共收集了３０５份问卷，其中有１份问卷因答题时间小于３０秒㊁３份问卷作答不规范被剔除，回收有效问卷３０１份，基本满足研究需要㊂（一）问卷调查样本基础情况图１显示，在所有有效调查问卷中，有近６０％的被调查者常住地不在鄱阳县内，表明鄱阳县的农民多数选择离开本地前往其他发达地区工作㊂调查样本的年龄段分布中，小于１８岁的未成年人留在鄱阳县内的比例为５０％，１８ ６０岁的劳动力人群留在鄱阳县的比例为３７．２％，超过６０岁的老人居住在鄱阳县内的比例高达７５％㊂这些数据有力地证明了鄱阳县在一个普通的家庭中，未成年人和老人大多留在农村，而大多数的青壮年等劳动力会外出从业㊂这些问题加剧了 金融排斥 问题㊂图１㊀调查对象的常住地分布情况（二）农村居民银行卡拥有量及网络银行使用情况银行是最早也是最广泛被大众所接受的提供金融服务的机构，人均银行卡持有量可以看作是金融普惠的重要变量，手机银行开通密度和银行电子设备终端设备密度可以用来表达数字普惠金融的覆盖广度㊂问卷中对于银行卡拥有量的选择，经常居住在鄱阳县内的居民仍有１２．４０％没有银行卡，而这个比例在常住地为省内的情况下降低到５．８８％，在省外的情况比例为０㊂由此可以看出，鄱阳县的普惠金融覆盖广度低于其他地区，而那些外出从业的居民为了满足务工需要和经营需要以及收入增加等情况，他们对支付结算㊁存款贷款等基础金融需求增加，几乎不存在没有银行卡的情况㊂关于手机银行安装使用情况，在常住地为鄱阳县内且拥有智能手机的居民中，超过２２％的人表示他们从未安装过手机银行；在常住地为江西省内的居民中仅有８％的人没有安装使用过手机银行，这个比例与常住地为江西省外的居民情况相近㊂向没有安装手机银行的居民询问原因时，多数人表示不会使用手机银行或者担心因自己过失导致银行卡内的钱无故丢失，且他们认为出发去银行网点比较方便，没有必要在手机上操作（如图２所示）㊂除此之外，部分老人则表示拥有智能手机仅是为了在微信上与家人沟通方便，并未打算从事任何金融活动㊂图２㊀未拥有手机银行的居民对前往线下银行网点方便程度的评价（三）居民电子支付使用情况自移动电商在国内迅速发展以来，移动网络支付也慢慢向农村地区延伸和普及，无现金支付让更多农村居民感受到基础金融服务的高效与便捷㊂在此次调查中，接近９０％的受访者表示拥有微信支付平台，８１．７６％的受访者表示拥有支付宝支付㊂由此可见移动网络支付已经在鄱阳县迅速发展，这为数字普惠金融在鄱阳县内的发展提供良好的基础㊂但拥有这些支付渠道并不代表着农村居民一定会去使用，在 日常消费支付方式为哪种？ 的多选题中，图３表明有近５０％的居民表示仍旧会使用现金支付，即使他们拥有微信支付与支付宝等支付工具，他们也会因为不会使用㊁没有绑定银行卡等各类原因而采用现金支付㊂而在三种经常居住地的分类中，在县内的居民微信或支付宝使用率约为８２．２％，这个比例在常住地为省内和省外的比重都已超过９０％，虽然这两个数字相差不大，但在人口高达１４亿的中国其背后的内涵是成千上万的农村居民被排除在移动支付外，这些人中绝大部分是不会熟练使用智能手机甚至是不识字的老人㊂图３㊀调查对象的日常消费支付方式情况（多选）（四）居民贷款和理财情况随着经济发展和脱贫攻坚的成果不断渗透，居民的收入逐渐提高，他们可支配的资产也越来越多，对应的投资理财需①以上数据来自江西省统计局㊁上饶市统计局以及鄱阳县人民政府㊂金融观察Һ㊀求也会提高㊂随着互联网金融的快速发展，直接通过手机进行理财已经成为一种趋势㊂此外，居民对生活水平的追求也在提升，因此居民可以通过贷款满足消费㊁经营等日常需要㊂在调查的居民中，有６１．４６％的人从未接触过互联网理财，可见鄱阳县的居民大多还没有形成理财意识㊂而在常住地分别为县内㊁省内㊁省外的三个群体中，省外群体进行过互联网理财的比重为４６．５１％，其他两个群体进行过互联网理财比重均不超过三分之一，可以看出鄱阳县内接触过互联网理财的多为外出从业人群㊂在接触过互联网理财的调查者中，如图４所示他们在选择产品时，大多选择低风险且操作简易的理财产品，例如支付宝的余额宝和微信的零钱通㊂保险作为具有保障功能的理财产品，其被选择的比率也接近５０％㊂其他理财产品因理论要求高㊁操作烦琐㊁门槛高等诸多原因，并未受到居民的青睐㊂图４㊀调查对象对数字平台理财产品的选择情况（多选）贷款作为数字普惠金融使用深度的衡量指标之一，体现出居民对金融服务的主动性需求㊂而在选择近两年是否进行过借贷时，仅有２５．６％的居民进行过借贷活动，图５表明主要的方式是通过传统渠道即银行贷款，主要用于个人住房贷款；常住地在省外的居民进行过借贷活动的比例最高为３０％，主要是因为在城市从业时需要满足更高的生活消费需要和潜在的买房需求㊂经过随机询问，大部分居民表示尽量会避免借款和贷款，主要以满足日常需求为目标，少数申请住房贷款者更偏好传统金融机构㊂此外他们还认为网络借款不够可靠㊂鄱阳县的居民对于数字化的金融贷款服务使用较少，这虽然规避了一定的风险，但也使居民的借款需求没有得到充分满足，数字普惠金融在鄱阳县的发展还有很大的进步空间㊂图５㊀居民贷款渠道的选择情况三㊁鄱阳县数字普惠金融发展存在的问题（一）农村数字普惠金融使用深度不足问卷调查显示，受访者中智能手机持有率已经达到了９５％，家中装有宽带的比率也高达８２．３９％㊂国家统计局最新公布的‘２０２０年国民经济和社会发展统计报告“中，全国年末互联网上网人数９．８９亿人，其中手机上网人数９．８６亿人，互联网普及率为７０．４％㊂可以看出鄱阳县的互联网和智能手机普及率已经远远超过全国水平，这意味着数字普惠金融在鄱阳县的发展已经具备了良好的设施基础㊂经过前文的分析可以清楚地观察到无论是手机银行使用情况还是利用数字技术进行理财贷款等，鄱阳县的农村居民对其中涉及的新型产品使用深度并不足，多数为常住地在省外的劳动力人群享受着数字金融服务，而外出从业群体多为未接受过高等教育群体，在面对操作繁杂㊁需要储备一定的金融知识的数字金融服务时，他们也难以判断其中的风险和挑战故而选择直接规避㊂对于常年居住在县内的老人来说，他们更加难以接受这些新兴产品，数字普惠金融的深度拓展在这一特殊群体面前遭到了更大的阻碍㊂（二）大量人力外出从业阻碍金融排斥的缓解金融排斥 中农民对接受金融服务与使用数字应用技术的主观性 自我排斥 是阻碍数字普惠金融在农村地区发展的难点之一㊂在随机询问不使用手机银行㊁网络理财贷款等原因时，得到的回答普遍离不开 不会用㊁害怕出问题 等关键词㊂而许多老人虽然拥有智能手机等移动通信产品，他们则表示仅为外出从业的子女为自己购买的用于便捷通信的目的㊂基于此，虽然农村居民拥有了设备基础，却仍然保持对数字金融产品不信任㊁不使用的态度㊂主要原因是在人口失衡的农村地区，未成年人和老人等群体对于数字使用技术能力和经济能力普遍偏弱，自身的教育水平偏低和对新兴事物的接受能力低，使他们难以跨越巨大的 数字鸿沟 ，因此不敢不会也不愿意接受数字金融产品㊂调研显示，常住地为省外的青壮年群体对数字金融服务的接受程度最高，使用广度和深度也是所有群体中最高的，可以推断数字普惠金融相对发达的城市培养了他们对数字金融服务和产品的认知，但是由于这些群体常年居住在外，仅给鄱阳县内的亲人带去了设备的普及，未将他们所获得的数字金融知识传给大量居住在鄱阳县内的老人㊁未成年人群体，金融排斥并未得到缓解，数字普惠金融也难以在鄱阳县实现突破性发展㊂（三）数字普惠金融安全隐患高而保障措施不到位因为数字普惠金融以网络技术为载体，交易不再通过人与人的实体互动而是网络完成，农村居民会因为它的不可见性而产生不可靠㊁不安全的联想㊂实际上，数字金融的确存在一定的风险，不法分子设计的网络金融案件主要通过非法融资㊁虚假交易等形式实现，而鄱阳县的农村居民又普遍缺少对数字金融知识的了解，网络操作能力和甄别能力不够，极有可能掉进不法分子设计的陷阱，容易出现在日常的数字金融交易过程中被盗取存款或者在不知情的前提下借上高利贷的情况㊂而网络金融案件破案难度相对较大，对受害者的保障措施不到位，无法及时弥补受害者的经济损失㊂２０１９年江西省网络金融诈骗高达６０００起，导致农村居民对数字普惠金融产生抵触心理，这也是阻碍数字普惠金融发展的重要原因之一㊂四㊁促进农村数字普惠金融发展的建议（一）加强数字金融知识普及教育工作理论基础是了解㊁掌握新事物所必备的条件，毫无金融知识和数字技术操作基础对于数字普惠金融是无源之水㊁无本之木㊂正因为农村居民缺乏这些知识的普及教育，所以他们才将数字金融产品拒之门外㊂在鄱阳县的网络普及率和手机持有率已经相对较发达的前提下，培养农村居民金融意识是重中之重㊂同时要对人群分类进行普及教育，对于青少年等群体要尽早培育他们的金融意识和使用金融工具的能力；对于老年人则应该注重他们的自我保护意识，谨防金融诈骗，在这个基础上再给他们科普一些便利生活的操作，例如如何利用手机缴纳水电费等㊂对于青壮年等劳动人群，他们每天会接触大量的金融产品，同时他们对数字金融的接㊀㊀㊀（下转第１７０页）面合同和平台提供的网约工协议等雇佣约定形式进行更多的认可，放宽劳动合同的要求㊂根据‘合同法“中对劳动合同的规定，在岗位工作中的相关实际记录都可以用做事实劳动合同的凭证，诸如考勤记录㊁工资转账记录等，因此可以通过放宽劳动合同的严格要求，对于其他形式规定的且存在实际劳动过程的劳动约定方式进行认可，应从法律上进行细化，对于广泛存在的事实劳动合同的劳动关系进行法律确认，纳入合法的劳动关系范围㊂这样便于事实劳动关系的界定，避免劳动纠纷的出现，保障劳动者基本劳动权益的同时，提高司法效率㊂（四）发挥第三方机构职能，加强劳动监管部门管理由于劳动者往往处于劳动关系建立和劳动过程的弱势方，因而需要健全第三方机构的职能，为劳动者提供帮助或法律援助㊂通过健全的第三方机构如工会㊁法律援助中心等，做好协调沟通工作，能够调和劳资双方的关系，帮助劳动者在事实劳动关系中遇到劳动纠纷时保护自己，稳定劳动市场雇佣关系㊂工会等第三方机构应在保持自身独立和公正的同时，从劳动关系的确立开始便为劳动者提供帮助，尤其是针对缺少相关法律知识和人力资本积累的劳动者来说，工会需要向他们去宣讲相关劳动合同的法律知识，并且在对方签订劳动合同时给予一定的帮助，帮助他们去做好与用人单位之间的沟通工作，保证劳动者在签订劳动合同的过程中可以得到法律的支持和保护，避免被用工单位恶意蒙骗㊂同时应该在遇到法律纠纷㊁劳动纠纷时，帮助劳动者与用人单位协商，工会应当掌握自己的职权，然后将用人单位与劳动者关于劳动合同方面的纠纷转化为工会与用人单位之间需要解决的问题㊂在劳动仲裁和司法诉讼之前，以更加温和的方式帮助劳动者化解劳动纠纷㊂劳动监察部门等相关机构不仅要在劳动合同的签约过程中做好监管工作，也要在劳动者工作的各个方面做好相应的保障，尤其是应该更加关心劳动者的社会保障和工作中的工作强度㊁压力等㊂特别是对于事实劳动关系，应该积极主动地去帮助事实劳动关系中的劳动者获取相关的劳动证据，对于恶性拖欠工资和不签订劳动合同的用工单位做好监督处罚工作㊂（五）提高劳动者的自我保护意识劳动者应该具有基本的自我保护意识和相应的法律素质，这样才能够主动运用法律手段来保护自身权益㊂相关部门应该做好相应法律法规的宣讲工作，帮助劳动者去补足相应的法律知识，在建立劳动关系时应主动要求签署合规的劳动合同，同时在劳动过程中应该注意收集能够证明劳动关系存在的一些证据，比如说考勤记录㊁工资发放的证明等㊂在遇到劳动纠纷时，要积极地与有关部门进行沟通协调，同时应该教授他们如何去运用法律武器，及时地向劳动监管部门申请法律仲裁㊁司法诉讼㊂五㊁总结不管是在社会的哪个阶段，劳动关系的双方都是在动态博弈的过程中，要实现双方利益的最大化，需要根据时代变化更新对于劳动关系的界定，尤其是对事实劳动关系中的劳动者给予更多的保护㊂要保护事实劳动关系中劳动者的劳动权益，需要从法律观念开始转变，从法律制定进行完善，监管部门发挥管理作用，第三方机构提供支持保障，帮助较为弱势的劳动者提高法律保护意识，从而共建平等有效的劳动机制，尊重劳动者的劳动过程，提高劳动幸福感，从而促进社会经济的发展㊂参考文献：［１］华丽莉．试论事实劳动关系中劳动者的权益保护［Ｊ］．时代金融，２０１７（８）：３０６．［２］许建宇．雇佣关系的定位及其法律调整模式［Ｊ］．浙江大学学报（人文社会科学版），２００２（２）：４１－４７．［３］陈洪亮．关于事实劳动关系中的劳动者权益保护［Ｊ］．法制博览，２０１７（１２）：１５８．［４］吴锦荣．试论事实劳动关系中劳动者的权益保护［Ｊ］．法制与社会，２０１６（３２）：２８１－２８２．［５］郭声龙．论劳动者的本质与我国劳动者理论和制度的完善［Ｊ］．法制与社会，２０１４（２）：４５－４６．［６］赵亮．用工单位与劳动者之间事实劳动关系的认定：以辽宁某新达科技有限公司劳动争议案为例［Ｊ］．法制博览，２０１５（２０）：１７７．（上接第１４５页）受能力最强，可以根据他们的工作类别㊁性质进行分类普及正规金融产品和服务㊂（二）积极推进农村数字普惠金融产品的使用问卷调查结果显示，鄱阳县居民的数字金融产品的使用深度并不足，许多居民还停留在知道某一数字金融产品但不会使用的浅层局面㊂如果数字金融产品始终停留在推广阶段，实际使用程度低，数字普惠金融的进一步发展也会是一个巨大的问题㊂手机银行作为享受数字金融服务最便捷的工具，农村信用社等金融机构应加大对手机银行的宣传力度，并通过定期的宣传培训工作指引农村居民正确地使用手机银行，提高手机银行使用率；此外可以通过特定优惠方式吸引居民使用从而加强用户黏性，以此作为进一步加深数字普惠金融发展的踏板㊂除此之外，可以通过推广数字信贷㊁理财保险产品等稳定推进数字普惠金融的使用广度与深度，但需要注意的是由于农村居民金融知识的匮乏，需要在居民的金融知识普及到一定阶段后，再由金融从业专业人员为不同群体有针对性地提供数字金融服务㊂（三）推动当地经济发展和加强金融监管对于像鄱阳县这样经济欠发达㊁金融业不发达的地级县城来说，即使农村居民在接受良好的金融普及知识后有意愿主动接受数字金融服务，也会因自身经济实力不足和当地金融业体系不够完善望而却步㊂政府应当注重经济发展，深度解决农村地区的贫困问题，为普惠金融发展奠定良好基石㊂在大力发展经济与数字普惠金融的同时，政府还需时刻注意其中潜在的网络金融欺诈等问题，为数字普惠金融发展构建安全㊁健康的发展环境㊂参考文献：［１］ＬＥＹＳＨＯＮＡ，ＴＨＲＩＦＴＮ．Ｆｉｎａｎｃｉａｌｅｘｃｌｕｓｉｏｎａｎｄｔｈｅｓｈｉｆｔｉｎｇｂｏｕｎｄａｒｉｅｓｏｆｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｓｙｓｔｅｍ［Ｊ］．ＥｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔａｎｄＰｌａｎｎｉｎｇＡ，１９９６．［２］ＫＥＭＰＳＯＮＨＥ，ＷＨＹＬＥＹＣＭ．Ｕｎｄｅｒｓｔａｎｄｉｎｇａｎｄｃｏｍｂａｔｉｎｇｆｉｎａｎｃｉａｌｅｘｃｌｕｓｉｏｎ［Ｊ］．ＳｃｈｏｏｌｏｆＧｅｏｇｒａｐｈｉｃａｌＳｃｉｅｎｃｅｓ，１９９９．［３］中国农村数字普惠金融发展报告［Ｒ］．北京：中国人民大学中国普惠金融研究院，２０１７（９）．。
普惠金融调查问卷
专题七：普惠金融（8）所在银行业金融机构全称：您所在的省份：您所在金融机构的类型：1)政策性银行及国家开发银行2)大型商业银行（工、农、中、建、交、邮）3)全国性中小型股份制商业银行4)区域性城市商业银行5)农村中小金融机构6)外资银行提示：全国性中小型股份制商业银行包括：广发银行、中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、平安银行、恒丰银行、渤海银行和浙商银行。
区域性城市商业银行是指除全国性中小型股份制商业银行之外的其他城市商业银行。
农村中小金融机构主要指农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行。
是否是上市公司：是 / 否所在金融机构级别：总行 / 分支行提示：总行包括外资银行总部、农村信用社省级联社，地市级以下法人银行机构一律按分支行填报。
银行家姓名：所在部门及职务：1.您认为，对于贵行而言,推行普惠金融的最主要意义是___________?（单项选择）（1）履行银行社会责任（2）满足国家政策要求（3）提升银行公众形象（4）实现新的利润增长来源（5）其他（请注明）____________2.在商业银行不良率上升较快的背景下，您如何看待普惠金融风险偏高的问题？（单项选择）（1）风险与收益不匹配，银行不应大力开展（2）根据风险管控能力强，部分银行收益能够覆盖风险，应区别化开展（3）普惠金融是银行社会责任的重要组成部分，应淡化对风险的考量，大力发展3.贵行普惠金融工作的服务对象侧重于___________？（单项选择）（1）帮扶小微企业融资（2）支持“三农”问题（3）支持低收入人群、残疾人等特殊群体（4）其他（请注明）___________4.贵行主要通过哪些工作来改善普惠金融服务？（选择不超过三项）（1）加强对农村金融消费者的金融普及教育（2）加强创新金融产品（3）加强对金融消费者权益保护（4）加强银行自身基础设施建设（5）增强互联网金融服务（6）开发创新金融产品（7）建立更多基层金融机构（8）扩大普惠金融服务范围（9）其他（请注明）____________5.从行业层面,您认为开展普惠金融所面临的最大问题是____________？（单项选择）（1）金融科技化建设相对滞后（2）信贷数据积累不足，信用体系不健全（3）金融教育普及地区差异大（4）信贷定价技术落后、成本高（5）其他（请注明）__________6.您认为，贵行在普惠金融的推广方面面临的最大挑战是_________？（单项选择）（1）激励约束机制不足（2）客户需求差异大（3）服务成本较高（4）服务对象信用风险较大（5）其他（请注明）__________7.您认为，银行业应该主要从哪些方面入手降低实现普惠金融的成本？（选择不超过三项）（1）完善电子支付体系，降低交易成本（2）推广电子化、网络化多维服务（3）针对农村信贷，完善小额信贷体制（4）建立健全信贷数据库，完善信贷体系（5）加强普惠金融服务监督，避免重大失误（6）其他（请注明）_________________8.您是如何评价贵行的普惠金融服务质量，请在表中进行打分。
金融贷款调查问卷
金融贷款调查问卷
调查目的
本调查旨在了解受访者对金融贷款产品的认知、使用情况以及相关建议，以帮助金融机构更好地满足客户需求。
调查对象
本调查对象为18岁以上的金融贷款产品使用者或潜在使用者。
调查问题
1.您目前是否使用过金融贷款产品？（是/否）
2.您是通过哪种途径了解并选择金融贷款产品的？（可多选）
–朋友/家人推荐
–网络搜索
–银行/金融机构宣传
–其他（请注明）
3.您选择金融贷款产品时更看重以下哪方面？（可多选）
–利率水平
–还款期限灵活性
–审批速度
–客户服务质量
–其他（请注明）
4.您会选择哪种方式还款？（单选）
–每月本息一起还
–先还本金再还利息
–其他（请注明）
5.您认为金融贷款产品的利率水平合理吗？（合理/不合理/不清楚）
6.您对金融机构的服务满意度如何？（满意/一般/不满意）
7.您认为金融机构在宣传和推广金融贷款产品时应该注意哪些方面？
8.您对未来金融贷款产品的发展有何期待或建议？
结语
感谢您参与本次调查，您的意见和建议对我们具有重要意义。
我们将认真分析调查结果，努力改进服务质量，满足客户需求。
吉林省农村普惠金融服务发展状态研究——基于吉林市农村普惠金融调查问卷的分析
吉林省农村普惠金融服务发展状态研究—基于吉林市农村普惠金融调查问卷的分析刘志洋1邢秩源2(1 .东北师范大学经济学院，吉林长春130117, 2.中国人民银行吉林市中心支行，吉林省吉林市132000 )摘要：本文以吉林省吉林市为研究样本，对吉林省农村金融普惠金融状况进行研究分析。
从企业来看，本次调研结果显示，企业需要普惠金融体系来支持其发展；大多数企业的融资需求基本能够得到满足，银行类金融机构是贷款的主要来源。
然而虽然金融机构尽力对企业提供金融支持，但企业获得贷款支持仍存在较多难点。
从居民角度来看，弱 势群体对金融服务的需求很高，且居民对金融服务的需求量很大，但居民贷款还有许多难点需要攻克。
根据调研结果，本文为吉林省普惠金融发展提出了政策建议。
关键词：普惠金融；吉林省；农村金融中图分类号：F830 文献标识码：A文章编号：1009-3109(2018) 07-0043-07_、引言实证分析表明，金融深化能够促进经济增长、缓解贫困、缓解收入不平等等一系列经济发展过程中存在的问题。
随着金融深化理论的不断研究，学术界将研究重点又转向了金融的普惠性。
金 融的普惠性是指家庭或者中小企业可以获得正规金融服务的能力。
然而，即使在金融体系高度繁荣的经济体中，普惠金融的发展空间仍旧非常高。
普惠金融体系能够帮助低收入群体实现储蓄、支付和风险管理功能，且能够为一切经济增长机会提供金融支持。
只有金融发展到普惠性阶段，社会地位不平等和收入不平等才能够得到有效缓解（Rajan and Zingales,2003) …在普惠金融的研究中，学者们常常强调金融服务的可得性。
缺少融资支持往往是产生收入不平等的主要根源，但这也并不是意味着鼓励低收人群体非理性借贷®。
早期经济理论表明，在经济发展初期，短期内会出现收入不平等的状况(K u zn e ts,1963)。
然而这种不平等会通过人力资本积累、职业选择等方面影响经济增长。
【调研问卷模板】关于农村金融现状及其解决方法的调查
【调研问卷模板】关于农村金融现状及其解决方法的调查普惠金融成为全民关注的课题，为了解该理念贯彻落实情况，我们针对以下问题对您进行调查，以便了解农村经济发展状况，更好的开展农村金融活动。
本次调查采取不记名方式，不会对您的生活造成影响，请您认真填写，感谢配合！1. 您的职业是____________2. 您是否是农村居民？是否3. 您所居住的地方都有哪些银行？中国建设银行中国银行中国农业银行农村信用合作社其他银行4. 您平时除了存、取款等简单金融业务外，是否购买理财产品等金融资产？是否5. 您住所附近的银行ATM机是否够用？是否没有ATM机6. 您居住的附近农村信用合作社、农业银行、农村发展银行等是否在特定时期内（比如发放养老金时）存、取款人较多，存、取款时间长、办理程序复杂？’常常这样很少这种情况其他7. 请您对下列服务可信度进行排序？理财产品存折银行卡放在一个自己认为安全的私密地方8. 您是否能利用网络满足自己的金融需求？是否9. 您平时低保、养老保险或其他政府扶持津贴都是通过什么渠道发放？农村信用合作社、农村发展银行农业银行等商业银行邮政储蓄银行以及其他10. 如果您从事农业生产，是否购买农业保险，如果不是，跳过此题？购买不购买11. 就您所了解的农村，近几年是否经济有所提升？没什么变化有一点点提升经济发展很快12. 您农业生产时，如果出现资金不足，通常采用哪些方法筹集资金？向银行贷款向亲戚、朋友借款民间借贷，通过高利贷筹钱众人筹集资金其他13. 就您所了解的高利贷，最高利率可达多少？____________14. 您是否觉得向您周围的银行贷款难？是还行很容易15. 您家附近是否有大规模生产的小微企业、工厂，这是否推动当地经济的发展？有，经济有所好转有，但没什么用，加重了污染没有16. 您认为您所在地经济发展怎么样、政府近几年对农村经济发展的扶持是否到位？经济发展★★★★★政府扶持★★★★★。
金融服务客户调查问卷
金融服务客户调查问卷
调查目的
本调查旨在了解金融服务客户的需求和满意度，从而改进我们的服务质量和客户体验。
您的回答将对我们的业务发展和提升客户满意度非常重要。
个人信息
请您提供一些基本的个人信息：
- 姓名：
- 年龄：
- 性别：
- 联系
- 电子邮箱：
金融服务满意度
请您根据以下内容进行评价，并在每个问题下选择相应的答案：
1. 您对我们提供的金融服务的整体满意度如何？
- 非常满意
- 满意
- 一般
- 不满意
- 非常不满意
2. 您对我们的服务速度和效率满意吗？
- 非常满意
- 满意
- 一般
- 不满意
- 非常不满意
3. 您对我们的服务员工的专业水平和服务态度满意吗？
- 非常满意
- 满意
- 一般
- 不满意
- 非常不满意
4. 您觉得我们的金融服务是否满足了您的需求？
- 完全满足
- 基本满足
- 不完全满足
- 一点也不满足
5. 您是否愿意推荐我们的金融服务给您的朋友或家人？
- 是
- 否
6. 如果您对我们的服务有任何建议或意见，请在下方留言：
谢谢参与
非常感谢您参与本次金融服务客户调查问卷，您的回答对我们非常重要。
如果您还有其他想要告诉我们的内容，请在下方填写。
建行惠懂你,普惠金融小微指数调研问卷
建行惠懂你,普惠金融小微指数调研问卷为了解当前我国普惠金融发展水平，提高普惠金融工作的针对性和有效性，中国人民银行金融消费权益保护局特制定此调查问卷，请您如实填写相应资料。
我们承诺，本问卷调查仅用于研究目的，接受问卷调查的个人所提供的一切信息仅用于“中国普惠金融指标”调查，我们对您提供的信息严格保密，我们也仅使用和适当公布汇总数据。
谢谢您的支持与配合！
您的年龄：
①15-17岁②18-29岁③30-39岁④40-49岁⑤50-59岁⑥60-64岁
⑦65岁及以上
您的性别：①男②女
您的教育程度：
小学及以下②初中③高中/中专/技校④大专⑤大学本科⑥研究生及以上。
(完整版)金融投资理财调查问卷
金融投资理财调查问卷姓名：联系方式：您好！感谢您对本次调查的关注与支持，为深入了解个人投资者对金融知识的掌握与熟悉情况，探究当前经济环境下投资者的理财行为习惯与投资偏好,特进行本次金融投资理财调查活动。
1. 您的性别是？◎男◎女2。
您的年龄是?◎ 25岁以下◎ 26—40岁◎ 41—55岁◎ 56岁以上3。
您的月收入（折合人民币）为?◎ 5000以下◎ 5000-10000 ◎ 10000—20000 ◎ 20000以上4. 您的教育程度为？◎高中以下◎大专◎本科◎硕士以上5. 您目前从事的职业为?◎全日制学生◎生产人员◎销售人员◎市场/公关人员◎客服人员◎人力资源◎教师◎顾问◎其他6。
您的健康状况为？◎健康◎良好◎不理想 7。
您平时理财金额（折合人民币)大概为?◎ 10万以下/年◎ 10—50万/年◎ 50万-200万/年◎ 200万以上/年8. 您目前投资了那些品种？ (可多选）◎期货◎外汇◎贵金属◎股票◎基金◎信托◎银行理财◎保险◎无9。
未来,您希望可以多了解哪些投资理财工具? (可多选）◎期货◎外汇◎贵金属◎股票◎基金◎信托◎银行理财◎保险10。
您有多少年的金融投资经验？◎没有经验◎少于2年◎ 2—5年◎ 5-8年◎ 8年以上11. 您计划的投资期限一般是多久？◎ 1年以下◎ 1-3年◎ 3—5年◎ 5年以上12。
您对理财产品存在的风险态度如何？◎希望本金无损失，但不太能接受收益未达预期◎不能接受本金出现轻微亏损◎存在一定的本金亏损风险，收益波动性较大◎本金亏损概率较高，收益波动性大再次感谢您对普惠金融调研的支持，谢谢。
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专题七：普惠金融（8）
所在银行业金融机构全称：
您所在的省份：
您所在金融机构的类型：
1)政策性银行及国家开发银行
2)大型商业银行（工、农、中、建、交、邮）
3)全国性中小型股份制商业银行
4)区域性城市商业银行
5)农村中小金融机构
6)外资银行
提示：全国性中小型股份制商业银行包括：广发银行、中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、平安银行、恒丰银行、渤海银行和浙商银行。
区域性城市商业银行是指除全国性中小型股份制商业银行之外的其他城市商业银行。
农村中小金融机构主要指农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行。
是否是上市公司：是 / 否
所在金融机构级别：总行 / 分支行
提示：总行包括外资银行总部、农村信用社省级联社，地市级以下法人银行机构一律按分支行填报。
银行家姓名：
所在部门及职务：
1.您认为，对于贵行而言,推行普惠金融的最主要意义是___________?（单项选择）
（1）履行银行社会责任
（2）满足国家政策要求
（3）提升银行公众形象
（4）实现新的利润增长来源
（5）其他（请注明）____________
2.在商业银行不良率上升较快的背景下，您如何看待普惠金融风险偏高的问题？（单项选择）
（1）风险与收益不匹配，银行不应大力开展
（2）根据风险管控能力强，部分银行收益能够覆盖风险，应区别化开展
（3）普惠金融是银行社会责任的重要组成部分，应淡化对风险的考量，大力发展
3.贵行普惠金融工作的服务对象侧重于___________？（单项选择）
（1）帮扶小微企业融资
（2）支持“三农”问题
（3）支持低收入人群、残疾人等特殊群体
（4）其他（请注明）___________
4.贵行主要通过哪些工作来改善普惠金融服务？（选择不超过三项）
（1）加强对农村金融消费者的金融普及教育
（2）加强创新金融产品
（3）加强对金融消费者权益保护
（4）加强银行自身基础设施建设
（5）增强互联网金融服务
（6）开发创新金融产品
（7）建立更多基层金融机构
（8）扩大普惠金融服务范围
（9）其他（请注明）____________
5.从行业层面,您认为开展普惠金融所面临的最大问题是____________？（单项选择）
（1）金融科技化建设相对滞后
（2）信贷数据积累不足，信用体系不健全
（3）金融教育普及地区差异大
（4）信贷定价技术落后、成本高
（5）其他（请注明）__________
6.您认为，贵行在普惠金融的推广方面面临的最大挑战是_________？（单项选择）
（1）激励约束机制不足
（2）客户需求差异大
（3）服务成本较高
（4）服务对象信用风险较大
（5）其他（请注明）__________
7.您认为，银行业应该主要从哪些方面入手降低实现普惠金融的成本？（选择不超过三项）
（1）完善电子支付体系，降低交易成本
（2）推广电子化、网络化多维服务
（3）针对农村信贷，完善小额信贷体制
（4）建立健全信贷数据库，完善信贷体系
（5）加强普惠金融服务监督，避免重大失误
（6）其他（请注明）_________________
8.您是如何评价贵行的普惠金融服务质量，请在表中进行打分。
（请在1-5之间选取数字打分。
5代表评价最高，1代表评价最低）。