个人信用分析与评估_149
1、信用管理师复习单选题(166题)
复习单选一、《基础知识》部分：第一章信用管理从业人员职业道德1、信用管理从业人员必须恪守（独立、客观、公正、诚信）的原则，为社会各界提供符合具体法律法规要求的专业服务。
P.12、信用管理从业人员（必须遵守政府行政管理部门）的要求，体现了来自监管方面的要求。
P.13、信用管理从业人员应当在分析、预测或建议的表达中，严格区分（客观事实与主观判断），并对重要事实予以明示。
P.24、信用管理从业人员应当保存分析、预测或建议中所使用和依据的（原始信息资料），以备政府行政管理部门查证。
P.25、行业协会对职业道德的要求可概括三个方面要求：（保密性）、客观性、专业性P.46、不畏权贵，不做不当交易反映是（客观性）。
P47、（专业性）是从业人员执业的最本质原则。
P48、企业信用制度的基本精神与原则：（最大可能促进企业产品销售、最合理控制信用风险）。
P4第二章社会信用体系9、从社会学角度看，信用属于（道德范畴），从经济学和金融学的角度看，信用的内涵式以（偿还和付息）为基本特征的借贷行为。
P.610、信用的要素包括：（授信人、受信人、付款期限、信用支付工具和风险）。
信用的主要形式包括（公共信用、商业信用和消费者个人信用）。
P.611、经济信用化程度，可以用（信用消费和信用交易）为标准的信用经济成份在国民经济中的比重来表示。
P.712、当一国的交易形态从现金交易为主导转变为以信用交易为主导也就是（50%以上）的交易是以信用交易方式达成的，当一国的人均GDP超过（2000美元）时，该国的经济就开始迈进信用经济阶段的门槛。
P.713、从经济学的角度看，信用风险源于信用中（信息的不对称）。
P.814、（社会信用体系）是建立市场经济秩序的手段，也是市场环境建设的基础设施。
P.815、传统的征信服务主要分调查和（商帐追收）两大类。
P.1016、社会信用体系要解决的问题，一方面是信用的大规模投放。
另一方面是信用的（安全）投放。
P1517、失信惩戒机制是由信用市场各授信主体共同参与的，以企业和个人征信数据库记录为依据的，通过信用记录和信用信息的公开，来降低市场交易中的（信息不对称程度），约束社会各经济主体信用行为的社会机制，是信用管理体系中的重要组成部分。
个人信用体系的建设与完善
个人信用体系的建设与完善一、概述随着社会的发展，信用已经成为一种珍贵的资源，也是社会交往的基础。
而个人信用体系的建设与完善，不仅关系到个人的生存和发展，也影响着社会的稳定和繁荣。
本文将从个人信用体系的概念、现状和建设措施三个方面进行阐述。
二、个人信用体系的概念个人信用体系是指在社会经济活动中，通过个人行为和信用记录所形成的信用评价和信用记录体系。
个人信用体系包括个人信用记录、个人信用评价和信用修复三个方面。
三、现状分析目前，我国个人信用体系还不够完善。
一方面，由于个人信用记录的建设相对滞后，致使信息不对称，信用评价难以准确和全面。
另一方面，个人信用修复机制尚未建立和完善，导致一旦出现信用问题，个人难以及时修复和恢复信用记录。
四、建设措施（一）加强个人信用记录建设个人信用记录是整个个人信用体系建设的基础，应着力完善信息采集、信息处理和信息披露等环节。
具体而言，可以推进人口信息整合和信用信息共享等措施，从而保障个人信用记录的准确性和完整性。
（二）健全个人信用评价个人信用评价是基于个人信用记录的基础上进行的，主要是通过公正的评价机构或者信用平台，对个人行为信用进行打分和评价。
个人信用评价体系应该具有科学性和公正性，保障个人隐私和信息安全。
通过加强信用评价机构的管理和监管，可以提高信用评价的可信度和公信力。
（三）建立个人信用修复机制个人信用修复机制是针对个人信用记录出现问题时，进行信用修复和恢复的机制。
可以通过设立信用修复机构或者信用监管部门，加大信用修复宣传和培训力度，以及建立个人信用记录异议申诉和处理机制等途径，达到恢复个人信用记录的目的。
（四）加强个人信用教育和意识个人信用体系的完善不仅依赖于政府和机构的建设，更关系到每个人的信用意识和信用行为。
因此，可以在学校、企业和社会等不同层面开展信用宣传和信用教育，提高个人信用意识和素质，从而促进个人信用体系的建设和完善。
五、结论个人信用体系的建设和完善，既是一个系统性和长期性的工程，也是一个全社会共同参与的过程。
征信人员考试真题三
征信人员考试真题三101、单选评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，下列信息中不属于信用行为记录的是（）。
（江南博哥）A、个人过去偿还贷款记录B、使用信用卡记录C、个人担保记录D、汇款记录答案：D102、单选组织商业银行积极接入省域征信服务平台，确保2014年辖内（）%接入平台。
A.98%B.60%C.90%D.100%答案：D103、问答题给别人提供担保的信息会记录在自己的信用报告中吗？为什么？答案：会，因为按照《中华人民共和国担保法》的有关规定，担保人对偿还该笔贷款负有连带责任。
104、填空题征信机构进行信息采集有两种方式（）和（）的方式，有些征信机构会将两者结合起来使用。
答案：主动采集；批量报送105、单选现阶段小微企业和农村信用体系建设的工作重点是（）。
A.指导商业银行简化信贷审批流程，创新信贷产品和服务B.征信数据库建设和以省域征信平台为载体的查询应用工作C.加强对政府及商业银行的征信宣传工作D.做好当前征信工作的投诉受理和处理工作答案：B106、多选建设社会信用体系的支撑体系，要做好以下几点（）.A.强化责任落实B.加大政策支持C.实施专项工程D.推动创新示范E.健全组织保障答案：A, B, C, D, E107、单选机构信用代码共（）位号码。
A.16B.17C.18D.19答案：C108、单选企业征信系统采集了贷款、贸易融资、保理、票据贴现、（）、保函、信用证、公开授信等八类信贷业务。
A.担保B.银行承兑汇票C.商业承兑汇票D.循环授信答案：B109、多选人民银行分支机构做出处理决定应当载明（）等内容.A.投诉人信息B.投诉事项C.投诉要求D.处理意见答案：A, B, C, D110、单选征信机构或者信息提供者收到信息主体提出的异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起（）日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
商业银行业务与经营复习提纲
商业银行业务与经营1、商业银行的经营对象是（）。
A、金融资产和负债B、一般商品C、商业资本D、货币资本答案：D2、现代商业银行的最初形式是（）。
A、股份制银行B、资本主义商业银行C、高利贷性质银行D、封建主义银行答案：C3、1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。
A.交通银行B、浙江兴业银行C、中国通商银行D、北洋银行答案：C4、商业银行最主要的负债是（）。
A、借款B、发行债券C、各项存款D、资本答案：C5、商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。
A、资产B、负债品C、所有者权益D、资本答案：B 6、银行的资产中，流动性最强的有（）。
A、库存现金B、托收中的款项C、存放同业款项D、在央行的超额准备金存款答案：A7、商业银行获取短期资金最简单的办法是（）。
A、同业拆借B、向央行再贴现C、证券回购D、国际金融市场融资答案：B8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是（A、利息成本B、资金成本C、其他成本D、可用资金成本答案：A9、商业银行首先必须坚持的经营原则是（）。
A、流动性B、安全性C、盈利性D、效益性答案：B10、影响商业银行流动性的主要因素是（）。
A、存款业务的变化B、存贷款业务的变化C、租赁业务的变化D、代理业务的变化答案：A1、下列英文缩写错误的是（、）。
A、银行一揽子保险（BBC）B、错误与遗漏保险（E&O）C、经理与高级职员责任险（D&O）D 、商业综合责任保险（CGL ） 答案：A2、中国人民银行于（、 ）公布了我国第一份《反洗钱报告》。
A 、2003 年 1 月B 、2005 年 7 月C 、2006 年 3 月D 、2007 年 8 月答案：B13、持票人对支票出票人的权利，自出票日起（ ）个月。
A 、1B 、2C 、3D 、6答案：D14、保证人资产负债率不得超过（ ）。
A 、60%B 、70%C 、80%D 、90%答案：B15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后（）。
个人信用：非正式性约束的理论维度及其现实考察
、
计划经济制度安排中的信用制度
１４ 新 中 国成 立 后 ， 特殊 的历史 背景 下 ， ９９年 在 在 宏观 、 观和 微观 的 不 同层面 上 ， 中 国家 统 制经 济 的计 划经济 的制度 安排 表现 出如 下制度 特征 ： 国家所 有 制是 社 会 主义 条件 下 生 产 资料 全 民所 有 制 的唯 一形 式 ， 社会 经 济运 行排 斥 商 品货 币关 系 。
一
股 独 占” 局 面 并 无 根 本 性 转 变 ， 政 府 、 的 在 国有 股
东 依 然控 制 着 企业 的经 营 、 策 的境 况下 。 小股 东 决 中 的 出资 目的 已 由关 注企 业业 绩 从 而 获取 高 额 回报 异 化为 依 靠 二级 市 场炒 作 赢 利 ， 因而 其 结 果也 必 然 是 ： 对 内 ．企 业 难 以 以其 法 人财 产 对 企业 的盈 亏 承担 责 任 ； 外 ， 业 也 不 可 能 对 银 行 、 股 东 承 担 增 量 资 对 企 对 源 的偿 还 或分 红派 现 的义务 与责 任 。 其次 ， 产权 制 度 的基本 功能 是给 人们 提供 一个 追 求长 期 利 益 的稳 定 的 预期 和 重 复博 弈 的规则 （ 维 张 迎 ，０ １ 。在 国有产 权 主导 的企 业制 度 中 ， 业经 营 ２０ ） 企
类 个人信 用缺 失现 象并对 其形 成逻 辑进 行 了深入 的分析 。认 为 ， 个人 信 用关 系是 契约 经济 赖 以维 系的非 正 式 约束性 制 度安排 。 围绕这 一命题 ， 用制度 经济 学 工具 对个人 信 用 的 实质 、 行机 理 、 府 介入 个人 信 用管理 运 运 政 体 系构建 的必要 性和 方 法等诸 多 问题 进行 了理论探 讨 。 关 键 词 ：个人 信 用管理 中图分 类 号 ： １４９ Ｆ２． 制度 经济 学 理论 思考 文 章 编号 ：１０ — ３２ ２０ ）１ ０５ — ４ ０ ９ ２ ８ （０７ ０ — ０ １０ 文 献标 识 码 ：Ａ
个人财务管理系统
投资规划与管理
投资计划制定
01
系统应提供投资计划制定工具，帮助用户制定适合自己的投资
计划。
投资跟踪与调整
02
系统应提供投资跟踪功能，让用户能够及时了解自己的投资收
益和风险情况，并根据实际情况进行调整。
投资分析
03
系统应提供投资分析工具，如风险评估、收益评估等，帮助用
户深入了解自己的投资状况。
税务管理
初始设置
根据个人需求，设置账户、预算、目标等基本参数，以便系统更好地为用户服 务。
数据输入与整理
数据录入
将收入、支出、投资等财务数据录入系统，确保数据准确无 误。
数据整理
对录入的数据进行分类、整理，以便更好地分析和管理个人 财务状况。
系统安全与保护
密码保护
设置复杂且不易被猜测的密码，并定期更换密码，以确保账户安全。
交易提醒
系统可以设置提醒功能， 以便用户及时跟踪重要的 财务交易，如定期存款、 信用卡还款等。
预算制定与控制
制定预算
用户可以根据自己的需求 制定预算，系统应提供多 种预算制定工具，如固定 预算、弹性预算等。
预算控制
系统应提供预算控制功能， 当实际支出超过预算时， 系统应给出警告或阻止超 支交易。
预算分析
家庭财务管理
总结词
家庭财务管理是个人财务管理系统的另一个重要应用场景，它可以帮助家庭成员共同管理家庭财务，提高家庭财 务管理的效率和透明度。
详细描述
家庭财务管理包括家庭收支管理、预算管理、资产管理等多个方面，通过个人财务管理系统，家庭成员可以共同 参与财务管理，了解家庭的财务状况，制定合理的预算和资产管理方案，提高家庭财务管理的效率和透明度。
QCBP个贷160题
一、单选题1、商业助学贷款的贷款额度不超过借款人在校年限内所在学校的（）。
A．学费、住宿费B．学杂费和生活费的80%C．学费D．学费、住宿费和基本生活费解析：P159 ，D2、下列针对个人耐用消费品贷款的表述，错误的是（）。
A 个人耐用消费品贷款不可以用于购买汽车B 贷款最高额度不超过5万元C 借款人通常需要在银行指定的商户处购买特定商品D 贷款期限最长为3年解析：P177，B贷款额度不超过10万元。
3、个人商用房贷款的贷款额度不能超过所购商用房价值的（），所购商用房是商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的（）。
A.40％,55％B.50％,60％C.50％,55％D.40％,50％解析：P182，C4、根据《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，对小额担保贷款理解错误的是（）。
A.对符合条件的城市和农村妇女新发放的微利项目小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息B.还款方式和记、结息方式由借贷双方商定C.新发放的个人小额担保贷款最高额度为8万元D.对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至9万元解析：P208，D对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元.5、下列关于个人抵押授信贷款业务的表述，正确的是（）。
A.个人抵押授信贷款自授信额度之日起计收利息B.在有效期内某一时点借款人可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下已清偿贷款余额之差C.个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，因此是无指定用途贷款，无需提供用途证明D.借款人取得授信后，便可在有效期限和贷款额度内循环使用解析：P210，D6、下列关于个人信用报告的档案管理的表述，错误的是（）A．档案资料的借阅应当严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料B．查询机构要对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档C．信用报告查询相关档案资料保管期限为二年，到期可对档案资料进行销毁D．档案资料按照一事一档，编号管理的原则进行解析：P237，C信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁7、某客户购买一辆家庭自用的新轿车，成交价为20万元，交纳增值税、消费税、购置附加税、车船使用税等4万元，车检费、年审费、养路费等2万元。
新形势下个人信用信息主体权益保护的实践与思考——以青海省征信维权为例
2023年第7期总第294期征信CREDIT REFERENCENo.72023Serial No.294【问题探讨】摘要：近年来，“征信修复”“征信铲单”等乱象层出不穷，征信维权呈现多发性和复杂性倾向。
基于青海省征信维权工作实际和典型案例，探析新形势下个人信用信息主体权益保护存在的主要问题：信息主体风险意识淡薄、互联网金融加大信息保护难度、曲解混淆“信用修复”与“征信修复”概念、征信调整的自由裁量权较大。
为此，有针对性地提出创新征信宣传思路、规范互联网金融业务发展、持续打击“征信修复”乱象、准确把握征信权益保护政策等对策建议。
关键词：个人信用信息；征信维权；征信权益保护；信息保护中图分类号：F832.2文献标识码：A 文章编号：1674-747X （2023）07-0049-04新形势下个人信用信息主体权益保护的实践与思考①——以青海省征信维权为例周育栋（中国人民银行西宁中心支行，青海西宁630100）收稿日期：2023-03-22作者简介：周育栋（1983—），男，甘肃白银人，中级经济师，硕士研究生，主要研究方向为征信系统建设、征信合规管理与信息安全风险防范、农村信用体系建设等。
一、征信维权现状2019年以来，青海省辖内人民银行及接入机构受理征信异议、投诉的数量呈现先显著上升后逐步降低的态势（见图1）。
2020年，受理征信异议1403笔、投诉82笔，分别较上年度增长91.1%、164.5%。
2021年，受“征信修复”“征信铲单”等专业机构参与征信异议、投诉等因素影响，受理征信异议、投诉的数量显著上升，异议2340笔、投诉310笔，分别较上年度增长66.8%、278.0%。
2022年6月，中国人民银行西宁中心支行联合青海省公安厅、市场监督管理局、地方金融监管局等部门开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”，青海省征信市场得到了有效净化。
2022年，受理征信异议、投诉的数量明显下降，异议1107笔、投诉149笔，分别比上年度下降52.7%、51.9%。
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FICO（Fair Isaac & Company）信用分简介 ——FICO信用分是最常见的一种普通信用分，
美国三大信用局都使用。 ——FICO信用分准确性最高。 ——FICO信用分的评分范围是325~900分 ——FICO信用分计分方法处于半公开化。 由大卫·杜兰德信用计分模型的衍生模型 国外商业银行个人信用评分体系
例3：在积分体系中定期存款账户与信用卡账户 是连通的，利用定期存款获得的积分并以定期 存款作抵押，可获得更大信用卡授信额度或透评分中主要涉及的因素有哪些？ 信用违约对个人信用评分结果有何影响？
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三、实际应用
例1：积分达15分以上可直接通过电话转账、用 透支的方式以定期存款抵押贷款，这时抵押率 可能为60%；在信用积分达到20分以上时抵押 率可提高到65%；25分时可提高到70%
信用积分 抵押率
达到15分 60%
达到20分 达到25分 达到30分
65%
70%
80%
15
例2：一定积分可以获得若干次异地取款免收手 续费或退还手续费的奖励。
单位、地址、性质、期限、行 业状况 各种收入申报、登记
居民身份证、户口薄、 军官证、护照等 银行内部档案
目前仅限于城镇居民
主管部门
住所 房东、抵押持有人、公共档案 单位、房管、派出所
担保 多种担保方式
房产为主 10
第五节 个人信用的跟踪
金融
司法
街道
个人资信 评估机构
公用事业
单位
税务
工商
综合式个人信用跟踪示意图 11
4
第二节 国外信用征信机构及商业银 行个人信用评分体系
■美国个人信用主体机制
美国是个人信用体系最发达的国家。1860年在美国纽约布鲁克林成立
了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽。经过100多年的发展，美 国已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。美国的三大信用局和 1000多家地方信用局收集了1.6亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费 者个人信用报告，每天发送的个人信用报告超过200万份，每月个人信用档案
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第三节 中国商业银行个人信用评分体系
一、个人信用评分系统简介
●系统构成：信贷台账子系统、个人信用等级 评估系统、账务处理子系统、信贷监控子系 统
●系统功能：申请审批、账户管理、还款处理、 查询统计、系统管理、辅助管理、个人信用 管理、贷款监控、电子文档资料、催款通知 单和扣款通知单的打印、利率变动后的还款 通知单、与会计系统的数据传送、手工账户 的录入转换等。
数据库的更新次数超过20亿次。
评估指标：信用分
——根据模型计算出来，评估消费者的个人信用情况。
——信用分越高，表示他的风险越低，享受的利率越优惠；
信用分是变动的，反映一个特定时期消费者个人信用情
况。
5
违约行为对信用分的影响因素
——时间：违约发生的时间，违约事件越近对信用分的影响越大。 ——程度：违约的严重程度，拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。 ——频率：违约发生的次数，次数越多扣分越多。
还贷 还息
个人金融信用
信用卡透支
结算信用 股票账户信用
空头支票 远期支票
综合式个人金融信用跟踪示意图 12
金融
司法
街道
保险
社会保险
个人身份识别号
工商
村民委员会 公用事业
单位
税务
集中式个人信用跟踪示意图
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第六节 个人信用积分系统
一、内涵与作用 ●一是：给每项业务赋一定分值； ●二是：制定相应规则，赋予客户按信用积分
程度以不同的优惠待遇。 （原理同民航累积里程奖励方法） ★作用：极大地开拓银行个人金融业务空间， 各项业务之间信息互通、资源共享；直接累计 客户的个人信用资料，具有量化客观依据的程 序化方式，避免评定中的主观判断。
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二、基本思路
设计一套个人金融业务赋值体系；设计一套各业 务部门之间联岗的软件系统；为客户设定个人 信用号码；设计一个积分优惠奖励办法。
信用评分使用的五类资料依次是
——个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款。 ——未偿还债务。 ——信用历史的长短。 ——一年来贷款申请的查询次数。 ——使用的信贷类型。
特殊规定：种族、宗教、性别、婚姻和国籍不 可作为信用分的计算依据。
美国信用分种类：信用局信用分、普通信用分、
定制信用分。
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二、信用卡信用等级评分 以国内某银行个人信用卡为例
三、个人消费信贷评分 以中国建设银行信贷评分为例
四、案例 案例一：重新核定信用等级 案例二：信用卡发放信用评分
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第四节 国内外银行个人信用评分体 系的比较
比较项
国外
国内
申请人 身份
信贷史 就业
收入
查看驾驶执照核查出生日期、 社会保障号、住址等
以前向谁贷款、何类型、支付 方式、使用的账户等
第一节 个人信用评分模型 第二节 国外征信机构及商业银行个人信用评分体系 第三节 国内商业银行个人信用评分体系 第四节 国内外银行个人信用评分体系比较 第五节 个人信用的跟踪 第六节 个人信用积分系统
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三、信用评分模型(了解) 判别分析法 Logistic回归法 Altmanr Z-Score模型 ZETA模型 数学规划 贝叶斯决策模型 存活分析模型