个人信贷风险评估 (2)
2024银行信贷审批岗位个人工作总结（2篇）
2024银行信贷审批岗位个人工作总结2024年，我在银行信贷审批岗位上度过了一年的时间，个人工作也得到了一些进步和成绩。
在这一年里，我主要负责对客户的信贷申请进行审批，核实申请者的资料、评估风险，并根据银行的政策和准则做出审批决策。
下面是我的工作总结。
一、工作内容与业绩在审批岗位的一年里，我认真履行工作职责，努力提高审批效率和准确性。
具体来说，我主要完成了以下几项工作：1. 信贷申请审查和评估：我按照银行的审批流程，仔细核查客户的申请资料，包括个人身份证明、收入证明、财务报表等，以确保信息真实、完整和准确。
同时，我凭借自己较强的分析能力和对行业风险的敏感性，评估客户的还款能力和信用状况，以及项目本身的可行性和风险。
2. 风险控制和决策：在审查和评估的基础上，我对每个申请进行风险控制和决策。
我在该岗位上已经积累了一定的经验和专业知识，能够灵活运用银行的政策和风险度量方法，对不同类型的申请做出准确的判断，并给出相应的核准、拒绝或建议修改的意见。
通过一年的努力，我的工作取得了一些成绩。
我准确判断了大部分恰当的项目，保证了贷款业务的正常进行；同时，我也坚决拒绝了一些风险较高、不具备还款能力的申请，为银行避免了不必要的风险。
二、自我反思与进步在过去一年中，我也发现了自身的一些不足之处，并在工作中不断改进和提升。
1. 专业知识的提升：银行信贷审批工作涉及到很多专业知识，包括财务分析、信用评估、风险管理等。
我意识到自己在某些方面的知识仍然欠缺，因此加强了自学的力度，在工作之余扩充了相关知识的面，提高了自己的专业素养。
2. 沟通和协作能力的提高：银行信贷审批工作需要与各部门和客户进行有效的沟通和协作。
通过与同事和上级的交流和合作，我感受到了团队协作的重要性，并在工作中加强了与他人的沟通技巧和表达能力。
3. 效率和准确性的提升：在工作中，时效性和准确性是审批岗位的关键要求。
我在过去一年中不断学习和改进，提高了自己的工作效率和准确性。
信贷工作存在的主要问题及对策建议
信贷工作存在的主要问题及对策建议在当今经济社会中，信贷作为一种重要的金融工具，对于企业的发展和个人的消费起着至关重要的作用。
然而，在信贷工作的实际开展过程中，却存在着一系列不容忽视的问题，这些问题不仅影响了信贷业务的正常运行，也给金融机构和借贷者带来了潜在的风险。
本文将对信贷工作中存在的主要问题进行深入分析，并提出相应的对策建议。
一、信贷工作存在的主要问题（一）信息不对称在信贷业务中，借贷双方存在着严重的信息不对称。
借款者往往比贷款者更了解自身的财务状况、还款能力和信用水平，这使得贷款者在做出信贷决策时面临着较大的不确定性。
一些借款者可能会故意隐瞒不利信息，甚至提供虚假信息来获取贷款，从而增加了贷款违约的风险。
（二）风险评估体系不完善目前，许多金融机构的风险评估体系还不够完善，过于依赖传统的财务指标和信用评分，对借款者的行业前景、市场环境、经营管理能力等非财务因素考虑不足。
此外，风险评估模型的更新速度跟不上经济形势的变化，导致评估结果的准确性和可靠性大打折扣。
（三）信贷审批流程繁琐信贷审批流程繁琐是信贷工作中的一个突出问题。
从申请贷款到最终放款，往往需要经过多个环节的审批，涉及多个部门和人员，这不仅增加了时间成本和运营成本，也降低了工作效率。
而且，繁琐的审批流程容易导致信息传递不畅和决策延误，影响了信贷业务的及时开展。
（四）贷后管理薄弱贷后管理是信贷工作的重要环节，但在实际操作中，很多金融机构对贷后管理重视不够，投入的人力和物力不足。
贷后管理人员往往不能及时掌握借款者的经营状况和财务变化，对可能出现的风险预警不及时，导致贷款逾期和不良贷款的增加。
（五）信贷人员素质参差不齐信贷人员的专业素质和职业道德直接影响着信贷工作的质量。
一些信贷人员缺乏必要的金融知识和风险意识，对信贷政策和法规了解不够深入，在业务操作中容易出现违规行为。
此外，部分信贷人员职业道德缺失，可能会为了个人利益而违规发放贷款，给金融机构带来损失。
信用风险评估如何评估个人贷款的风险
信用风险评估如何评估个人贷款的风险个人贷款是指银行或其他金融机构向个人提供贷款服务，用于满足个人消费或投资需求。
但在向个人提供贷款前，金融机构需要对个人的信用风险进行评估，以确定是否有能力按时偿还借款。
本文将介绍信用风险评估的基本原则以及评估个人贷款风险的方法。
一、信用风险评估的基本原则信用风险评估是金融机构决策的重要依据，基于以下原则进行评估：1.信息收集：金融机构需要收集个人的基本信息，包括年龄、性别、婚姻状况、教育背景等。
此外，还需要获取个人的职业信息、收入状况以及其他财务资产等。
2.信用历史：评估个人的过往信用记录，包括还款记录、逾期情况、债务情况等。
一个良好的信用历史通常是被认为是一个低风险借款人的标志。
3.负债能力评估：通过评估个人的收入、资产和负债情况，来判断其偿还贷款的能力。
金融机构通常会计算个人的债务收入比或负债比率，以衡量其负债能力。
4.职业评估：评估个人的职业稳定性和收入来源，以判断其偿还贷款的可靠性。
5.综合评估：基于以上因素，进行综合评估，给出个人贷款的风险评级。
二、评估个人贷款风险的方法为了评估个人贷款的风险水平，金融机构可以采用以下方法：1.信用报告评估：通过向信用机构获取个人的信用报告，评估个人过去的还款记录、逾期情况以及其他与信用相关的信息。
信用报告是评估个人信用风险的重要依据之一。
2.负债能力计算：金融机构可以计算个人的债务收入比或负债比率，以评估其偿还贷款的能力。
一般来说，债务收入比越低，个人偿还贷款的能力越强。
3.职业评估：评估个人的职业稳定性和收入来源，以判断其偿还贷款的可靠性。
对于稳定的职业和收入来源，金融机构一般会认为风险较低。
4.抵押品评估：如果个人提供抵押品作为贷款的担保，金融机构可以评估抵押品的价值和可变现性，以减轻风险。
5.审查申请材料：金融机构对个人提交的贷款申请材料进行审查，确认材料的真实性和完整性。
如果发现虚假信息或遗漏重要信息，可能会对贷款申请进行拒绝或额外调查。
银行信贷分析与风险评估
银行信贷分析与风险评估随着金融市场的发展和经济的繁荣，银行信贷在现代经济中起到了至关重要的作用。
银行作为金融机构的核心，通过信贷活动为个人和企业提供资金支持，助力经济发展。
然而，信贷活动也伴随着风险，银行需要通过信贷分析与风险评估来降低不良资产的风险。
一、信贷分析信贷分析是银行对借款人的信用状况、还款能力、财务状况和担保能力进行综合评估的过程。
通过信贷分析，银行可以评估借款人的信用风险，从而决定是否向其发放贷款以及贷款额度。
1. 借款人信用状况评估借款人的信用状况是银行进行信贷分析的重中之重。
银行通常会通过借款人的信用记录、还款历史和欠款情况等信息来评估其信用状况。
信用记录可以反映借款人的历史还款情况和债务情况，是评估借款人信用风险的重要依据。
借款人的还款历史也能够体现其还款能力和诚信度。
借款人的欠款情况则可以反映其负债情况和债务偿还能力。
2. 还款能力评估还款能力评估是信贷分析中另一个重要的方面。
银行需要评估借款人的收入来源、工作稳定性和家庭负债情况等因素来判断其还款能力。
借款人的收入水平和收入稳定性是评估还款能力的重要指标。
工作稳定性影响着借款人未来的还款能力，稳定的工作和收入能够提高借款人的还款能力。
此外，借款人的家庭负债情况也是评估还款能力的关键因素，借款人的负债水平不能超过其可支配收入的一定比例。
3. 财务状况评估财务状况评估主要包括对借款人的资产负债表、现金流量表和利润表的分析。
通过分析借款人的资产负债表，银行可以了解其财务状况和负债水平，评估其还款能力和偿债能力。
现金流量表可以反映借款人的现金流入和流出情况，有助于判断其偿债能力。
利润表则可以反映借款人的盈利能力和还款来源。
4. 担保能力评估担保能力评估是银行对借款人提供的担保物的评估。
担保物可以是不动产、贷款抵押物、股票等，通过评估担保物的价值和能否转化为现金，银行可以判断借款人的担保能力和风险敞口。
二、风险评估风险评估是银行对信贷业务进行风险判断和定价的重要工具。
个人消费信贷的风险评估与控制
个人消费信贷的风险评估与控制随着社会经济的发展和个人消费需求的增加，消费信贷已成为一种普遍的借贷方式。
然而，消费信贷存在一定的风险，在没有有效的风险评估和控制的情况下，可能会给个人带来不良后果。
因此，个人消费信贷的风险评估与控制至关重要。
一、了解消费信贷的基本概念消费信贷是指消费者通过信贷机构向银行等金融机构申请的一种贷款，主要用于满足日常生活和消费的需要。
在消费信贷市场中，主要包括信用贷款、信用卡、分期付款等形式。
二、分析消费信贷的风险消费信贷存在的风险主要有以下几个方面：1、违约风险。
借款人在借款期限内没有按时还款或者无力还款的风险，可能导致贷款本金和利息的损失。
2、利率风险。
贷款利率的变化可能会导致借款人还款压力的增加。
3、滥用借款资金。
借款人使用借款资金不当，比如用于赌博、投资高风险的理财产品等，也可能导致损失。
4、个人信用风险。
借款人的个人信用状况可能会影响到贷款的借款金额和利率，同时也可能会影响到未来的借款机会。
三、完善风险评估体系为了降低消费信贷的风险，可以完善风险评估体系。
首先，建立全面的客户信息库，对借款人的收入、资产、信用状况等各方面信息进行搜集和研究，明确客户的还款能力和还款意愿。
其次，建立风险评估模型，针对不同类型的客户，建立不同的信用评估模型。
可以采用现代数学和统计学方法，将客户的各项信息进行加权计算，从而得出风险评估结果。
另外，还可以通过建立风控系统和风险预警机制，及时对个人信贷风险进行监测和预警，确保及时采取风险控制措施。
四、加强风险控制为了控制风险，可以采取以下措施：1、合理制定贷款利率和还款期限，避免利率和期限对借款人的还款造成过大的压力，从而降低违约风险。
2、加强监管，严格控制信用分期付款等消费型金融业务的规范性和透明度，减少过度借贷和滥用借款资金等行为。
3、建立完善的投诉处理机制和风险控制机制，及时发现和处置借款人的信用风险，通过积极沟通和协商，尽可能避免贷款发生违约等不良后果。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施【摘要】商业银行个人消费信贷在日常经营中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等问题。
信用风险是最为常见的风险之一，如果客户信用评级不佳或还款能力不足，就可能导致银行资产损失。
市场风险则主要来源于市场变化带来的收入波动和资产贬值。
操作风险则包括人为疏忽、系统故障等问题，可能对银行运营造成不利影响。
商业银行需要采取相应的防范措施，包括建立完善的信用评估体系、加强风险管理和控制、投入合适的技术支持等方面。
风险防范的重要性不言而喻，只有有效防范各种风险，才能确保银行的稳健经营。
展望未来，商业银行需要不断优化风险管理机制，加强监测和预警，以适应不断变化的市场环境。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、风险防范的重要性、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的用于消费目的的贷款服务。
随着消费水平的不断提高，个人消费信贷在社会生活中扮演着重要的角色。
随之而来的是各种风险和挑战，需要银行及时采取有效的防范措施。
个人消费信贷风险涉及信用风险、市场风险和操作风险等多个方面，而这些风险的存在给银行经营带来了不小的隐患。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，必须认识到风险的存在并及时进行防范。
面对个人消费信贷风险，商业银行需要构建完善的风险管理体系，加强内部控制，确保风险的有效监测和控制。
只有如此，银行才能在保障风险可控的前提下，持续稳健地开展个人消费信贷业务，为客户提供更好的金融服务。
在这个过程中，建立科学的风险防范体系显得尤为重要。
未来随着金融科技的不断发展和应用，商业银行也将更灵活地运用科技手段来提高风险管理的效率，更好地服务客户。
1.2 问题意识在当前社会经济发展的背景下，商业银行个人消费信贷业务正面临着诸多风险挑战。
随着我国经济的不断发展，人们对消费水平的需求不断提升，个人消费信贷业务规模不断扩大，但与此同时也衍生出了一系列风险问题。
个人信贷操作风险及防控措施
03
防控个人信贷操作风险的措施
完善信贷管理制度
01
制定详细的信贷操作流程和规范，明确各环节的责 任和要求。
02
建立严格的信贷审批制度和风险评估体系，确保授 信决策的科学性和准确性。
03
定期对信贷管理制度进行审查和更新，以适应市场 变化和业务发展需求。
提高信贷人员素质
加强信贷人员的培训和教育，提高其专业知识和 业务能力。
法律法规变更
相关法律法规变更，影响银行对逾期贷款的合法合规处理。
贷后管理环节的风险
<防控措施> 加强信息核实和审核流程，降低借款人欺诈风险。
完善审批流程和内部制度，减少人为干预和失误。
贷后管理环节的风险
明确合同条款和资金监控要求，确保 资金合规使用。
加强抵押物管理和风险预警机制建设 ，提高风险应对能力。
建立风险预警机制
01
通过对客户信息和信用记录进行收集和分析，建立风
险预警系统。
02
对潜在的高风险客户进行监测和预警，提前采取防控
措施。
03
定期对个人信贷业务进行风险评估，及时调整授信策
略和风险控制措施。
04
应对个人信贷操作风险的建议
பைடு நூலகம்
建立风险评估体系
风险识别
建立完善的风险识别机制 ，对个人信贷业务中可能 出现的操作风险进行全面 梳理和分类。
贷款用途不合规
借款人将贷款资金用于非 约定用途，增加违约风险 。
贷款审批环节的风险
审批流程不规范
01
审批流程存在漏洞或人为干预，导致不符合条件的借款人获得
贷款。
信贷政策调整
02
银行信贷政策调整，影响部分已审批贷款的发放。
个人消费信贷的风险分析与控制
个人消费信贷的风险分析与控制1. 引言个人消费信贷在现代社会中扮演着重要的角色，为个人提供了实现消费需求的资金支持。
然而，随着信贷市场的不断发展，个人消费信贷风险也逐渐凸显。
本文旨在对个人消费信贷的风险进行深入分析与控制策略提出建议。
2. 个人消费信贷的风险类型2.1 逾期还款风险逾期还款是最常见的个人消费信贷风险之一。
由于各种原因，借款人可能无法按时偿还借款本金和利息，导致逾期还款。
这不仅会给借款人带来经济压力，也会给金融机构带来资金流动性问题。
2.2 欺诈风险欺诈是另一个重要的个人消费信贷风险类型。
一些不诚实借款申请者可能提供虚假信息以获取更高额度或更低利率的借款。
这种欺诈行为对金融机构造成了经济损失，并且破坏了信贷市场的公平性。
2.3 风险风险是指相关部门的变化对个人消费信贷市场产生的不利影响。
相关部门可能会调整利率、限制贷款额度或增加监管力度，这些变化都会对个人消费信贷市场产生重要影响。
3. 个人消费信贷风险的影响因素3.1 借款人特征借款人的特征是影响个人消费信贷风险的重要因素之一。
例如，借款人的年龄、收入水平、职业稳定性和信用历史都会对其还款能力和意愿产生影响。
3.2 金融机构特征金融机构自身特征也是决定个人消费信贷风险水平的因素之一。
金融机构的资本充足率、资金来源和内部管理能力都会对其承担风险能力产生重要影响。
3.3 宏观经济环境宏观经济环境是另一个决定个人消费信贷风险水平的重要因素。
经济增长率、通货膨胀率和失业率等宏观经济指标都会对个人还款能力和信用状况产生重要影响。
4. 个人消费信贷风险的控制策略4.1 加强风险评估金融机构应加强对借款人的风险评估，通过综合考虑借款人的个人特征、信用历史和还款能力，准确评估其还款风险水平。
同时，金融机构应建立完善的风险评估模型和指标体系，提高评估准确性。
4.2 加强内部控制金融机构应加强内部控制体系建设，确保贷款审批、放款和还款等环节的合规性和规范性。
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承诺书我们仔细阅读了四川理工学院大学生数学建模竞赛的竞赛规则.我们完全明白，在竞赛开始后参赛队员不能以任何方式（包括电话、电子邮件、网上咨询等）与队外的任何人（包括指导教师）研究、讨论与赛题有关的问题。
我们知道，抄袭别人的成果是违反竞赛规则的, 如果引用别人的成果或其他公开的资料（包括网上查到的资料），必须按照规定的参考文献的表述方式在正文引用处和参考文献中明确列出。
我们郑重承诺，严格遵守竞赛规则，以保证竞赛的公正、公平性。
如有违反竞赛规则的行为，我们将受到严肃处理。
我们参赛选择的题号是（从A/B/C/D/E/F中选择一项填写）： B 我们的参赛报名号为（如果设置报名号的话）： 1所属学校（请填写完整的全名）：四川理工学院黄岭校区参赛队员(打印并签名) ：1. 冯向宇2. 李佳华3. 吴学博日期： 2012 年 05 月 16 日评阅编号（由评委团评阅前进行编号）：2011年四川理工学院第八届大学生数学建模竞赛编号专用页评阅编号（由评委团评阅前进行编号）：评阅记录表评阅人评分备注小额民间借贷风险评估摘要本文通过合理假设模型，运用综合评定方法，研究确定了小额民间借贷公司的风险评估标准。
在实际中，影响贷款风险性的因素涉及很多方面，我们在题目中所给的考虑房产市场和二手车市场的基础上，选择和添加了四组较为重要的影响因素，并对其进行量化处理。
论文内容分为三个层次，首先，我们主要通过市场调查和数据分析，确定了小额民间借贷风险评定中五项影响因素的取值，并通过矩阵运算、均值算法、数据统计、方程求解等方法，确定了各项指标的评分系数，进而确定了风险评估函数以及风险率；其次，在确定风险率的基础上，通过金融领域的经验公式计算出了使风险最小利润最高的平衡点。
最后，随机选择了五位客户的数据进行检验，得出通过建立评估模型和所求的数据与实际情况基本一致，且具有简便、易用的特点。
关键词：量化处理、风险评估函数、经验公式、综合评定方法一、问题的提出自2003年以来，国家逐步放开了民间小额借贷的限制，并制定了一系列扶持政策，随着金融体制改革的不断深化，民间借贷产业得以快速发展。
而民间借贷案件所占比重却呈逐年上升的趋势，建立小额民间借贷风险评估机制就显得格外重要。
小额民间借贷风险的度量和防范就成为当前一个重要的研究内容。
因此研究和分析客户的信用程度，偿还能力以及抵押物（主要为房产及二手车）的价格走势等指标对借贷公司追求利益最大化和风险最小化有着举足轻重的作用。
二、问题分析通过有关调查分析，民间借贷公司的主要对象为个体消费贷款者，所以个人贷款成为模型分析的重点，个人贷款相对于其他贷款，其客户分散，贷款规模较小，且笔数多，风险远远高于其他贷款，所以，民间借贷公司应加强个人借贷风险管理，建立健全个人信贷风险管理机制及评分标准，以保证贷款的安全性，而对贷款进行风险评估和量化研究则是民间借贷风险管理的必要手段。
我们通过对某民间借贷公司提供的样本数据进行分析，并对风险评价值与所选的五个重要因素的关系进行假设，通过运算得出了对应的评价系数C i、评价函数Y，贷款风险率d。
通过对贷款风险与借贷公司预期收入的分析，得出风险溢价K（面对不同风险的高低、且清楚高风险高报酬、低风险低报酬的情况下，会如何因对风险的承受度影响其是否要冒风险获得较高的报酬），再利用金融业广泛采用的价格领导定价模式（以市场所普遍接受的优惠利率或主导利率作为基础利率，在此基础上，加上根据客户的风险程度确定的风险加数，风险越大，其加数越大，反之亦然），计算出贷款月利率I，由此制定出比较合理的模型。
三、模型假设及符号说明1、模型的假设（1）根据实际选取的五项影响借贷风险的重要因素（理想状态下忽略其他次要影响）。
（2）各项影响因素评价系数与所取值的关系是线性的。
各项影响的量与实际情况大致相符。
（3）评分标准的的临界值是组A和组B评分值的加权平均数。
（4）假设国家在我们研究的时间内的政策或者对市场的调控不会太大。
（5）假设短期无风险债券的利率为I d=3%在此模型使用过程中不变。
2、符号说明：Y：样本数据的评分值。
iC：对应影响因素的评分系数。
iX：各影响因素实际数据的属性量化值。
ijI：不同抵押物所对应的基准月利率(各基准利率附录三)。
iK：风险溢价。
d：贷款风险率。
Y：贷款风险函数的最大值。
M四、模型的建立民间借贷风险评估模型是评价借款者信用可靠性以及民间借贷公司利益最大化的定量技术，通过对民间借贷公司大量个人贷款的调查分析建立模型。
本模型主要通过对贷款者的抵押类型、月收入、借款金额、借款时间、年龄等方面评估借贷风险，涉及五个因素的评估，其他的风险因素在本模型中不考虑，通过我们的实例调查发现各影响因素对本模型的实际影响比重，并为它们打分，打分之均为可信数据，作为模型建立的重要参数，可直接引用，它们是：1、抵押类型：C 0 为抵押类型评分系数，X 0为贷款者实际抵押类型的属性评分。
全额房记为9分，按揭房记为7分,全额车记为7分,按揭,车记为5分。
2、每月收入：C 1为月收入评分系数，X 1为贷款者实际月收入的属性评分。
3000以下记为2分，3000-5000记为4分，5000-8000记为5分，8000-15000记为6分，15000以上记为8分。
3、借款金额：C 2为借款金额评分系数，X 2为借款者实际借款金额的属性评分。
10000以下记为5分，10000-30000记为4分，30000-80000记为3分，80000-150000记为2分，150000-300000记为1分。
4、借款时间：C 3为借款时间评分系数，X 3为借款者实际借款时间的属性评分。
一个月记为3分，二至三个月记为4分，四个月记为3分，五个月记为2分，六个月及其以上记为1分。
5、年龄：C 4为年龄评分系数，X 4为借款者实际年龄的属性评分。
20-25记为2分，25-30记为4分，30-40记为6分，40-50记为5分，50-60记为4分60-70记为1分。
以上五项得分的总和为：Y=C 0X 0+C 1X 1+C 2X 2+C 3X 3+C 4X 4记为该笔贷款的信贷评分。
（各因素风险影响因素的量化值见附录一）下面根据收集的贷款样本资料，求出个评分系数C i 。
从贷款中的违约贷款和非违约贷款中随机抽取s+1和t+1个样本分别记为A 、B 组。
因此，它们对应的评分为： A 组：Y 0=C 0X 00+C 1X 01+C 2X 02+C 3X 03+C 4X 04 Y 1=C 0X 10+C 1X 11+C 2X 12+C 3X 13+C 4X 14 Y 2=C 0X 20+C 1X 21+C 2X 22+C 3X 23+C 4X 24............Y s =C 0X s0+C 1X s1+C 2X s2+C 3X s3+C 4X s4B 组：Y 0=C 0X 00+C 1X 01+C 2X 02+C 3X 03+C 4X 04 Y 1=C 0X 10+C 1X 11+C 2X 12+C 3X 13+C 4X 14 Y 2=C 0X 20+C 1X 21+C 2X 22+C 3X 23+C 4X 24............Y t =C 0X t0+C 1X t1+C 2X t2+C 3X t3+C 4X t4 又做∑=+=si iY s Y 011，∑=+=ti iY t Y 0111，即0Y 为A 组的平均值，1Y 为B 组的平均值。
为使A 、B 组之间有明显区别，希望它们平均值之间的差距越大越好，而组内里平方和越小越好，即()()()∑∑==-+--=s i ti iiYYYYYYC C C C C L 112112021043210),,,,(越大越好，从而建立评分系数C4,C3,C2,C1,C0为()43210C ,C ,C ,C ,C L 的极大值点。
因此C4,C3,C2,C1,C0为方程组()()4,3,2,1,0043210==∂∂i C C C C C C L i的解。
计算出C4,C3,C2,C1,C0的值后，得到借贷风险评分函数Y ，则贷款风险为：%100⨯=MY Y d该笔贷款的风险溢价为：dI d K d -+⨯=11根据价格领导定价模式计算公式（贷款利率=基准利率+风险溢价），得到月利率为：K I I i +=五、模型的求解1、将原始数据写成矩阵A 组的矩阵⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡=⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡5235561469815595254555567044043042041040340330*********24023022021020014013012011010004003002001000X XXXX X X X X X X XXXX X X X X X X X X X X B 组的矩阵⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡=⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡6254552545224596156952557044043042041040340330*********24023022021020014013012011010004003002001000X XXXX X X X X X X XXXX X X X X X X X X X X 各列的平均值()[]8.52.24.42.57403020100=X X X X X()[]8.48.18.48.471413121110=X X X X X2、做新的矩阵A 、B ，及两组的算术平均值矩阵S⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡----------=⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡-------------------------=2.006.05.022.05.01.0003.05.01.0022.01.04.01.003.05.14.05.000404403044020421041000404034030330203201031000300402403023020220102100020401403013020120101100001400403003020020100100000X XXXXXX XXX X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X XXXXXX XX X A ⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡---------=⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡-------------------------=2.12.02.08.022.02.02.08.028.22.08.02.022.18.02.02.128.08.26.08.00040440344020420104100404034030330203201031000300402403023020220102100020401403130212011100001400403003020020100100000X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X B()⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡-----=⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡⨯⎥⎥⎥⎥⎥⎥⎦⎤⎢⎢⎢⎢⎢⎢⎣⎡----------=+=14041303120211011000432102.006.05.022.05.01.0003.05.01.0022.01.04.01.003.05.14.05.002121X X X X X X X X X X C C C CC B A S解得()()1622.0,0135.0,1486.0,1554.0,273.0,,,,43210----=C C C C C3、确定评分函数4321004.0118.0327.0275.024.0X X X X X Y ++++=4、确定贷款风险率函数%10038.6⨯==Y Y Y d M5、确定风险代价函数dd dI d K d -+⨯=-+⨯=1%31116、确定月利率函数KI I i +=六、模型分析及检验从样本数据中随机抽取了五组数据，利用模型对其进行信贷风险评估： 表1 样本数据 因素 编号抵押方式 年龄 借款时间借款金额 月收入 1 按揭房 37 3 130000 7500 2 全额车 54 3 94000 8000 3 按揭车 26 3 130000 7500 4 全款房 33 2 220000 8000 5按揭车45180000 6000 表2 各因素评分 因素相对分值编号抵押方式 年龄借款时间借款金额月收入 1 7 6 5 5 5 2 5 4 5 2 6 3 5 4 5 2 5 4 5 6 4 1 6 5 55 32 5 验证后的结果： 客户个体 1 2345 风险率 13.5% 33% 37.6% 10.2% 32.5% 月利率6.2%5.6% 8.9%4.5%8.5%七、模型的优缺点及改进方向1、本模型通过对全国的二手房车的调查而建立，方便民间借贷公司对客户的直接风险评估，方法简单、使用，使用性较强，可以为民间借贷公司提供较为直观的评价依据。