新金融时代我国商业银行面临的挑战
商业银行面临的挑战与对策[共5篇]
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商业银行面临的挑战与对策[共5篇]第一篇：商业银行面临的挑战与对策商业银行面临的挑战与对策摘要:我国的商业银行在发展的过程中面临着很大的挑战:随着经济一体化的发展,我国商业银行存在着诸多问题,WTO的加入对我国商业银行的发展带来了莫大的冲击.这些引起了我国商业银行的极度重视和高度关注,并采取了一系列相应的措施.Summary: Our Chinese commercial bank meets the great challenge when developing;as developing the integrative economy, a great many problems exist in our Chinese commercial bank and impact from joining the WTO, which arise great recognition of Chinese commercial bank and highly attention.Therewith, Chinese commercial bank adopts a serial of corresponding steps。
关键词: 信用创造服务银行制私人银行制信用风险市场风险金融监管金融创新Key word: The reputation creationThe service bank systemMarket riskThe private bank system credit riskFinance take charge ofFinancial innovation一、导言我国商业银行面临的挑战和对策是刻不容缓的事情:伴随着全球经济一体化,外国银行纷纷进入我国市场,中国的银行业将经历着空前的冲击.与此同时这亦是一个难得的机遇.优胜劣汰,适者生存.这不但能有效淘汰我国不合理的机制,而且有助于我国商业银行朝着一个更加健康的方向发展.二、现代商业银行的发展趋势商业银行是各国金融体系的主体,其业务经营具有典型的商业特征.世界金融市场正朝着自由化,证券化,多样化,和国际化的方向发展.现代商业银行为适应这一变化趋势,其经营管理的模式也正在发生着深刻的历史变革:（一）、商业银行业务多样化1、长期以来,商业银行主要从事传统的金融业务,其他金融业务则由非银行金融机构经营.这是因为商业银行与其他银行和金融机构分工于:（1）、只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款;（2）、商业银行一般以发放一年以下的短期贷款为主要业务.但是20世纪70年代以来,这种传统的经营模式逐渐被打破,特别是西方的商业银行的业务从专业化逐渐向多样化,综合化方向发展,商业银行除以短期贷款为主要业务外,还兼营其他业务.可以说商业银行的业务已经逐渐走向多样化,综合化,几乎所有的金融业务都可以经营.2、商业银行业务的多样化,综合化对社会经济生活产生了巨大的影响,具体表现为: （1）、企业对商业银行的依赖性加大.（2）、加速了银行的集中和垄断.（3）、导致了商业银行和非银行机构的界线越来越模糊.（4）、使西方国家的产业结构发生了重大变化.西方国家商业银行业务多样化,综合化主要表现为范围的扩大和种类的增多.使金融业在国家经济的发展变化和国际交往中的比例大大提高,金融业的就业人数大（二）、商业银行业务证券化的趋势所谓负债和资产业务的证券化,是指商业银行在经营负债和资产业务方面更加注意通过金融资产的创新和增加债务型资本扩大银行的资金来源.1、它拓宽了商业银行的负债渠道，强化了商业银行资产，负债业务的主动性与积极性，为商业银行调整资产负债结构提供了方便，为商业银行的业务注入了活力。
商业银行面临哪些挑战
商业银行面临哪些挑战在当前经济环境下，商业银行面临着诸多的挑战。
本文将从新技术发展、金融监管以及竞争压力等方面，对商业银行面临的挑战进行分析，并提出相应的操作方法和解决方案。
首先，新技术发展给商业银行带来了巨大的挑战。
随着科技的不断进步，互联网、移动支付、区块链等新技术正在改变着金融服务的方式。
传统的银行业务模式受到了冲击，传统的实体网点可能会变得越来越多余。
为了应对这一挑战，商业银行需要积极拥抱新技术，加大对科技创新的投入。
例如，可以建立自己的移动银行应用程序，提供便捷的线上服务；还可以与科技公司合作，开展金融科技创新。
其次，金融监管也是商业银行面临的重要挑战。
金融监管越来越趋严，对商业银行的合规要求也越来越高。
商业银行需要加强内部风险管理，建立健全的合规体系。
例如，可以引入先进的风险管理技术，对客户进行全面的风险评估，及时发现潜在的风险点；还可以加强对员工的培训，提高员工的合规意识。
最后，竞争压力是商业银行面临的另一个挑战。
随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，商业银行需要不断提升自身的竞争力，以吸引更多的客户。
例如，可以推出更具创新性的金融产品和服务，满足不同客户的需求；还可以加强客户关系管理，提高客户的忠诚度。
此外，商业银行还可以积极开展跨界合作，与其他金融机构、科技公司等建立合作关系，实现资源共享，提升综合实力。
综上所述，商业银行面临着新技术发展、金融监管和竞争压力等多方面的挑战。
为了应对这些挑战，商业银行需要积极拥抱新技术、加强内部风险管理、提升自身竞争力等。
只有不断创新、与时俱进，商业银行才能在激烈的竞争中立于不败之地，实现可持续发展。
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着中国金融市场的不断开放和发展，商业银行个人金融业务在面临新机遇的同时也面临着一些新的问题和挑战。
本文将对商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨。
一、问题分析1.市场竞争激烈随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，商业银行个人金融业务面临着来自银行同行业、金融科技公司等多方面的激烈竞争。
传统的银行模式和业务模式已经无法满足新时代个人金融需求的变化，传统的网点业务和柜台服务已经难以满足客户多元化的金融服务需求，因此商业银行需要加强业务转型和创新，提高服务质量和降低成本，加强与新技术的结合，提升金融科技水平。
2.信贷风险增加当前经济形势下，个人贷款市场的信贷风险逐渐增加。
不良贷款率上升，信用卡透支、消费贷款逾期等问题日益突出。
商业银行需要更加严格地控制风险，提高风险管理能力，加强个人信用评估和风险预警机制，引入更加科学、有效的风险防范手段，同时完善风险管理制度，提高风险管理水平，保障个人金融业务健康发展。
3.产品创新不足目前商业银行个人金融产品单一，缺少差异化和个性化产品，无法满足客户多样化的金融需求。
银行需要加强产品创新，不断推出符合市场需求和客户口味的新产品，引入市场化竞争机制，提高产品的差异化竞争能力，满足客户个性化需求。
4.服务水平下降传统银行以网点经营为主，服务模式相对单一。
客户对金融服务的需求更加多元化和个性化，需要更加方便快捷的金融服务。
因此商业银行需要加强服务创新，提高服务水平，加强互联网金融和移动金融服务能力，提高金融科技水平，提供更加便捷、快速、安全、高效的金融服务。
二、对策探讨1.加强金融科技创新商业银行应当加大对金融科技的投入，加强金融科技与业务的融合，提高金融科技水平，推动业务创新和产品创新，提高金融服务效率和质量。
如打造智慧金融平台，引入大数据、人工智能等技术手段，深度挖掘客户数据，提供个性化金融服务，满足客户多样化的金融需求。
我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战
我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战随着互联网技术的迅猛发展，商业银行在数字化转型的道路上迎来了前所未有的机遇和挑战。
我国商业银行数字化转型面临着诸多困难和挑战，这不仅是一场技术革新的挑战，更是一场商业模式和管理模式的深刻变革。
本文将从技术、市场、法律、管理等多个方面探讨我国商业银行数字化转型所面临的困难与挑战。
从技术方面来看，我国商业银行数字化转型面临的挑战主要体现在以下几个方面：一是信息安全问题。
随着金融科技的不断发展，金融机构的信息系统越来越庞大和复杂，信息安全问题也日益突出。
网络黑客、病毒攻击、数据泄露等风险给金融机构带来了巨大的挑战，金融机构需要不断加强信息安全防护系统建设，提升自身的信息安全水平。
二是技术更新换代的压力。
数字化转型需要大量的技术支持，而技术的更新换代速度非常快，金融机构需要不断跟进最新的科技发展，不断更新信息系统，这给企业带来了极大的技术挑战和成本压力。
三是数据整合和挖掘难题。
随着金融业务的不断拓展和开展，金融机构的数据量呈现出爆炸式增长的态势，如何将这些海量的数据进行整合和挖掘，提供更加精准和个性化的金融服务，是金融机构数字化转型面临的一大挑战。
除了技术方面的挑战，我国商业银行数字化转型还面临着市场、法律和管理方面的一系列困难和挑战。
首先市场方面的挑战主要是来自于新兴金融科技企业的竞争。
随着互联网技术的飞速发展，很多新兴的金融科技企业如支付宝、微信支付等正在不断涌现，它们以其便捷、快速、低成本的特点，正在逐渐侵蚀传统银行的市场份额。
面对这种挑战，传统银行需要加快数字化转型的步伐，不断创新金融产品和服务，提高客户体验，加强与新兴金融科技企业的合作，寻找新的商业增长点。
在法律方面，金融科技的快速发展给监管带来了很大的挑战。
传统的金融监管体系已经无法满足新兴金融科技的监管需求，监管机构需要不断加强自身的科技能力和技术创新，加强与金融机构的合作，提升监管水平，确保金融市场的稳定和安全。
我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战
我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战随着互联网和移动技术的飞速发展，我国商业银行数字化转型已成为当前金融行业的重要趋势。
数字化转型可以提高银行的运营效率、便利客户的金融服务体验、降低成本、提高盈利能力等，因此受到了广泛关注。
数字化转型也伴随着不少的困难与挑战，这些困难与挑战对于银行的数字化转型发展产生了阻碍作用。
本文将探讨我国商业银行数字化转型面临的困难与挑战，并探讨如何应对这些困难与挑战，推动银行数字化转型持续发展。
一、困难与挑战（一）信息安全风险随着数字化转型的深入推进，银行的信息化程度不断提高，但同时也带来了更加严峻的信息安全风险。
随着网络攻击技术的不断发展和变化，银行所面临的风险也越来越多样化，包括网络攻击、数据泄露、虚拟货币等。
一旦发生信息安全风险，将严重影响客户信任度、银行声誉和运营效率，甚至可能造成重大财务损失。
（二）技术快速更新随着技术的不断发展，新的技术和产品层出不穷，但银行数字化转型面临着技术快速更新的挑战。
银行需要不断更新技术设施、研发新产品、培训员工，以适应市场需求的变化。
在技术更新速度极快的情况下，银行很容易陷入技术滞后的困境，无法及时满足客户需求，导致客户流失。
（三）人才短缺数字化转型需要大量的高素质人才支持，我国商业银行在信息技术、数据分析、风险管理等方面的高技能人才相对短缺。
尤其是对于金融科技人才的需求更是日益增长，但市场上仍缺乏具备金融和科技双重背景的人才。
这就给银行的数字化转型带来了人才短缺的挑战。
（四）监管政策不确定性在数字化转型过程中，监管政策对于银行的发展起着至关重要的作用。
当前金融监管政策发生频繁变化，对于银行数字化转型的政策导向、监管标准等都存在不确定性。
银行需要根据政策的变化不断调整自身的发展战略和业务模式，这给银行带来了不小的困扰。
（五）用户习惯转变随着互联网和移动技术的普及，消费者对金融服务的需求和习惯也在发生改变。
许多消费者更倾向于通过移动端进行金融服务，而不再到银行网点办理业务。
互联网金融对我国商业银行的挑战
互联网金融对我国商业银行的挑战互联网金融是指利用互联网技术对金融业进行创新和变革的一种金融服务模式。
随着互联网技术和金融科技的不断发展，互联网金融已经成为了金融行业的重要变革力量。
互联网金融的出现对我国商业银行产生了重大挑战，这些挑战包括传统业务面临的竞争压力、经营模式的转型、风险管理的升级、以及品牌建设和客户服务等方面的挑战。
互联网金融给我国商业银行带来了竞争压力。
互联网金融平台能够帮助金融机构快速吸纳客户，拓展业务范围，方便客户操作和办理业务，同时其服务的覆盖面和渗透力都非常广泛。
这对传统银行的业务起到了一定的削弱作用，尤其是在吸引年轻客户方面。
商业银行需要提高自己的服务品质和企业形象，以应对互联网金融平台的竞争压力。
互联网金融模式的出现也催生了商业银行的经营模式转型。
互联网金融的兴起重塑了金融市场的格局和市民的金融习惯，进而要求传统银行要加速变革以适应这些发展趋势。
传统银行必须加大对互联网金融的投入，提高金融科技水平，整合各种金融资源，增强移动端业务能力，提供更多便民的金融服务。
互联网金融也给商业银行的风险管理带来了新的考验。
在互联网金融发展的过程中，金融安全问题和风险防范成为了社会广泛关注的问题。
由于互联网金融具有全球化、匿名性、不可追踪性等特点，使得金融欺诈、洗钱等犯罪活动的隐蔽性、跨境性、快速性十分突出。
商业银行需要借助先进的科技手段，提高对风险的识别和管理能力，以防范金融风险。
互联网金融的发展也给商业银行的品牌建设和客户服务带来了挑战。
在互联网金融平台的激烈竞争中，商业银行需要加大对品牌建设的投入，增加品牌宣传和推广力度，提升自身品牌在客户心目中的形象。
商业银行还需要提升自身的客户服务水平，满足客户多元化的需求，确保客户的资金安全，增强客户对商业银行的信任感。
互联网金融对我国商业银行构成了严峻的挑战。
商业银行需要加速转型和创新，提升自身的技术和服务水平，以更好地适应互联网金融的发展趋势。
互联网金融对我国商业银行的挑战
互联网金融对我国商业银行的挑战随着互联网金融的迅速发展，它已经成为了我国商业银行面临的主要挑战之一。
互联网金融的兴起，改变了人们的金融消费行为和习惯，也重塑了金融服务的业态和格局。
商业银行要应对互联网金融的挑战，需要不断提升自身的金融科技能力，优化金融服务体验，加强风险管理能力，提升竞争实力。
1.1 技术创新带来的市场压力互联网金融以其便捷、高效的特点，吸引了大量消费者的目光。
与传统的银行业务相比，互联网金融更具市场竞争力。
消费者可以通过互联网金融平台，享受更加灵活的金融服务，如融资、投资、支付等。
这给传统商业银行带来了巨大的市场压力，需要加强技术创新，提升自身的金融科技能力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
1.2 金融产品及服务的差异化需求互联网金融平台提供的金融产品和服务更加个性化、多样化，能够更好地满足消费者不同的金融需求。
与之相比，传统商业银行的金融产品和服务相对单一，缺乏差异化的竞争优势。
商业银行需要提升金融产品和服务的创新能力，满足消费者个性化的需求，增强竞争实力。
1.3 风控能力的挑战互联网金融的快速发展，加剧了金融市场的风险。
互联网金融平台存在着信用风险、资金风险、经营风险等多种风险，商业银行需要加强风险管理能力，提高风险防范意识，防范互联网金融风险对自身的冲击。
1.4 资金来源的多元化竞争互联网金融平台通过互联网技术改变了金融服务传统的模式，拓宽了资金来源的渠道。
互联网金融通过互联网渠道吸引了大量的个人和企业投资，提升了自身的融资能力，与传统商业银行形成了资金来源的竞争。
商业银行需要加强产品创新，提升融资能力，拓宽资金来源渠道，确保资金的充足和安全。
二、应对互联网金融挑战的对策2.1 加强金融科技能力，提升服务体验商业银行需要加大对金融科技的投入，利用大数据、人工智能、区块链等新技术，提升金融服务的智能化和个性化水平，优化金融产品和服务体验。
通过建设智能化的金融服务平台，提升金融科技能力，顺应互联网金融发展的潮流，提供更加便捷、高效、个性化的金融服务。
我国商业银行面临的挑战与国有商业银行改革
我国商业银行面临的挑战与国有商业银行改革金融是现代经济的核心而银行又是金融的核心银行是否安全和稳健对于国家经济发展和社会稳定具有非常重要的影响本文通过研究我国商业银行面临的挑战和分析国有商业银行经营管理中存在的主要问题提出了国有商业银行的改革目标一、我国商业银行经营管理面临的挑战我国加入世界贸易组织后将进一步开放金融服务业市场特别是在经营品种、开放区域、股权配置等方面要做出较大的调整相对于发达国家而言我国的金融服务业在银行等级、服务内容、经营品种、市场渗透和银企合作方面竞争力比较弱面临着来自国外金融机构的挑战和冲击（一）我国金融市场的结构和功能划分将面临重组加入世贸组织后外资银行进入会对中资银行的垄断地位形成巨大的冲击由于对外资银行的种种限制将逐步取消外资银行将凭借其完备的商业银行服务功能与中资银行展开激烈的优质客户争夺战外资银行大多实行混业经营往往集商业银行、投资银行、证券、保险于一身与严格实行分业经营的中资银行相比可以为客户提供更为完全的商业银行服务满足客户多元化业务的要求中资银行在优质客户发展和巩固方面的竞争力将受到很大程度的制约其垄断地位将会受到冲击根据有关专家的预测在我国加入世贸组织五年后外资银行业市场份额将会大幅增长如下表所示在这样的背景下中资银行的盈利能力将被极大的削弱同时伴随着中资银行市场份额的缩小和优质客户的减少国有商业银行将丧失很大一部分赢利业务和赢利区域极有可能进入亏损状态比较而言中资银行特别是国有商业银行不仅历史包袱沉重而且在开展新业务时必须顾及国家利益因此不赢利业务在中资银行中占相当比重虽然目前外资银行在许多银行业务的市场份额中还不占优势但其业务基本上是赢利业务这将导致中资银行的不赢利业务比例上升此外虽然目前中资银行的流动性比较强但面临着被大量不良资产侵蚀的危险如果外资银行大规模进入并且扩大吸收国内居民与企业持有的外币和人民币存款必然对中资银行的流动性产生非常严重的影响甚至会威胁中资银行的生存（二）对银行中间业务形成冲击我国加入世贸组织后国际贸易将飞速发展因此银行的国际结算、信用证业务大量增加外资银行将凭借其操作规X、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系对中资银行形成较强的挑战（三）对管理体制和经营体制方面的冲击外资银行健全的管理体制、科学的决策机制和灵活的经营机制使其具备较强的化解风险和业务开拓的能力而且大部分外资银行拥有先进的管理信息系统技术基础雄厚能做到银行业务全球联网这不仅使外资银行管理层能对全行业务进行有效的监控也提高了外资银行的经营效率使其具有较强的创新和发展潜力（四）对优秀金融人才的冲击近几年来我国金融部门的知识结构优于其他行业高水平人才引进的速度很快提高了我国金融部门的综合知识水平但是在我国加入世贸组织后外资银行将突破地域和数量限制在我国设立分支机构对国内管理和专业人才的需求将更为强烈他们可以用高薪聘用、委以重任、出国培训等优厚条件以及科学的人才管理方式挖走金融人才而国内商业银行受工资、福利、社会保障等现有体制条件的限制如果不能进一步完善人才的培养和建立激励机制将会使大量优秀人才外流面对新的形势和挑战我国商业银行必须充分利用入世后有限的过渡期变压力为动力加快学习国际上先进科学的银行管理方法和技术完善内部管理机制提高竞争能力以全新的面貌参与国际竞争二、国有商业银行经营管理中的主要问题当前我国商业银行经营管理中问题和困难比较多的主要是国有商业银行国有商业银行是我国金融业的主体更是我国银行业的主体和中坚在国民经济和社会发展中具有举足轻重的地位应当肯定地说近20年来国有商业银行在改革开放中不断发展壮大为我国经济建设和社会发展做出了巨大贡献但是必须看到国有商业银行存在的问题还相当突出主要是（一）不良贷款比例高资产损失风险很大按中国人民银行规定的不良贷款比例（一逾两呆）不得超过15％的标准2001年除中国建设银行基本合规外其余3家国有独资商业银行的不良贷款比例都在20％以上由于长期以来呆账准备计提不足大量的呆账贷款没有能够及时核销资产风险越积越大再加上资本严重不足大量资本被占用在固定资产（国有商业银行的固定资本比率均超过30％如加上在建工程比例更高）上使资本吸收资产损失的能力很小由此造成国有商业银行的实际资本充足率很低防X和吸收资产风险的能力极其脆弱（二）经营效益低潜在亏损较大从账面上看2001年国有商业银行都是盈利但是如果足额计提定期存款应付利息按实际风险提足贷款损失准备则实际财务成果都将是亏损甚至是巨额亏损由于不良资产比例高贷款收息率低再加上管理费用居高难下国有商业银行这种虚盈实亏的状况短期内还难以改变要达到国际上业绩优良商业银行1.5％以上的资产收益率水平任务更是长期而艰巨（三）经营机制不健全管理手段落后主要是没有建立良好完善的公司治理结构政企不分、产权不清、责任不明缺乏科学的决策机制、风险控制机制和激励约束机制；分支机构庞大管理层次多冗员过多人员素质较低；内控管理不力道德风险较大违规XX行为和金融犯罪案件较多（四）历史包袱沉重短期难以消化一是历年积累下来的大量表内应收利息回收无望需要核销；二是按照贷款质量五级分类制度提足贷款损失准备财务能力难以承受；三是已经形成的大量贷款损失没有足够资金核销；四是存款应付利息长期提取不足欠账较多；五是税赋较重影响盈利和积累国有商业银行的上述问题既是国民经济深层次矛盾的反映也是内部管理长期积弊的表现既有历史原因也有体制因素；既有客观原因也有主观因素面对入世后的机遇和挑战国有商业银行必须深化改革加快建立现代金融企业制度把国有商业银行办成真正的银行三、深化国有商业银行改革的主要措施国有商业银行的改革必须按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的要求把国有商业银行改造成治理结构完善运行机制健全经营目标明确财务状况良好具有较强国际竞争力的现代金融企业（一）逐步改革产权制度加快建设良好公司治理机制必须改革国有商业银行目前单一的国有产权体制将其改造成国家控股的股份制商业银行进而在条件成熟时上市这是国有商业银行建立良好公司治理机制的前提从国际经验看良好的公司治理机制应当包括六个方面的内容（X明康2002）一是具有清晰明确的发展战略；二是具有科学的决策系统；三是实行谨慎会计原则和透明的信息披露制度；四是建立有效的激励约束机制；五是能够吸收和培育优秀人才；六是建立健全负责的董事会要通过产权改革完善国有商业银行的治理结构使其决策、管理、监督机构相分离明确划分所有者、管理者、监督者和经营者的权利和责任实现决策科学、管理严密监督有力、经营高效（二）加强风险管理努力降低不良贷款比例国有商业银行在经营管理中要始终坚持安全性原则把控制信贷风险逐年降低不良贷款比例减少资产损失保证资产安全作为经营管理的中心环节要通过全面实行贷款质量五级分类制度健全贷款评审决策机制对贷款质量实行全过程监测和跟踪管理及时预测和掌握资产质量的发展变化趋势要有效防X贷款发放和呆账核销过程中的道德风险（三）提高盈利能力实现最大效益国有商业银行是经营货币的企业必须在保证资产安全的前提下努力实现最大的利润这是商业银行增加积累、不断发展的客观要求在目前存贷款利差较小的情况下国有商业银行要增加盈利仅靠扩大贷款规模是不够的必须大力开拓中间业务加快业务创新提高服务质量增加非利息收入这也是近十几年来国际商业银行的发展趋势要按照成本效益原则精减分支机构裁减冗员降低经营管理成本另外目前国有商业银行的流动性过高增加盈利仍有较大的空间应当调整资产结构在保持合理流动性的基础上适当增加长期资产比重以提高盈利水平（四）加强外部监管守法合规经营健全金融监管法规完善银行监管细则提高银行监管的权威性建议我国中央银行参照美国的CALLREPORT的格式和内容完善现行的非现场监管报表体系制定出一套中国的CALLREPORT由商业银行按季呈报在此基础上借鉴国际上先进的评级方法结合我国实际情况建立一套科学完备的分析指标体系和考核评级方法对商业银行经营管理状况进行定期评价评定等级对其存在的问题及时提出警示然后辅之以现场检查促进商业银行依法合规经营和健康发展保障金融稳定此外应充分利用社会中介机构加强对商业银行的外部监督按照国际惯例中央银行应当规定我国商业银行必须聘请会计师事务所作为常年审计人对其按季呈交中央银行的经营状况报表、年报以及其他重要事项进行独立审计（五）国家给予政策扶持逐步放开金融业务X围管制国有商业银行长期积累的历史包袱仅靠其自身力量不可能完全消化国家必须分担一部分责任并给予政策支持一是国家财政应继续拿出资金补充国有商业银行的资本使其实际资本充足率达到8％以上；二是目前国有商业银行的附属资本很少应当允许其发行一部分长期债券这样既可增加长期资金来源又可补充附属资本；三是减免税收建议将商业银行的营业税率降至3％以下并在一定时期内对国有商业银行的所得税实行先征后返的优惠政策以提高其盈利并增加资本积累；四是放松金融业务准入管制允许商业银行进入资本市场经营证券、保险等业务实行混业经营（六）引进优秀人才实行激励机制我国入世后商业银行的竞争不仅是业务的竞争更重要的是人才的争夺近几年来由于用人机制和待遇问题国有商业银行人才流失比较严重为了应对外资银行的挑战提高管理水平和竞争能力国有银行必须改革干部人事制度建立有效的激励机制吸收和留住优秀人才同时大力加强业务培训和思想品德教育不断提高银行从业人员的综合素质。
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新金融时代我国商业银行面临的挑战及市场营销策略摘要：作为经营管理的一种全新管理理念和方法，市场营销在商业银行越来越热，应用也日渐扩大和普及。
商业银行市场营销是银行经营管理的重要内容，但我国的商业银行市场营销起步却非常晚，目前尽管有了一定程度的发展，但与国外的银行相比仍然存在较大差距。
近些年，随着新金融时代的到来，我国商业银行正面临着前所未有的严峻挑战。
首先是中国银行业对外全面开放市场的大环境下，资产庞大、资本金充足、抗风险能力强的外资银行大量涌入；其次是互联网技术以及电子商务不断发展的基础上，国内互联网金融的迅速崛起，这都使我国商业银行面临前所未有的竞争压力，我国商业银行也正由寡头垄断型市场结构向垄断竞争型市场结构转变。
面对诸多挑战，我国商业银行要构建并完善市场营销体系，这样才能以更积极、更主动的姿态面对金融市场的创新与变化，在激烈的市场营销竞争中积极稳健的发展与壮大。
关键词：商业银行；市场营销；金融；竞争；对策Abstract：As one kind of brand-new administration idea and method of management control,marketing and sales more and more hot , applies to the commercial bank also gradually, to expand and popularize. Commercial bank marketing and sales is important bank management control content , commercial bank of our country marketing and sales is break the ice but but very late, existence is at present still bigger compared with abroad bank although having had development of certain degree, gap.In recent years, with the arrival of the new era, the commercial banks in China are facing unprecedented severe challenges. The first is under the environment of the Chinese banking industry comprehensive opening to the world market, huge assets, capital adequacy, strong ability to resist risks of foreign banks influx; the second is based on the continuous development of Internet technology and e-commerce, the domestic Internet banking rapid rise, the Commercial Bank of our country is facing unprecedented pressure of competition, our country commercial bank by an market structure to monopoly competition market structure change.Face many challenges, the Commercial Bank of our country to construct and perfect marketing system, so as to to a more positive and more active attitude in the face of innovation and change in the financial market, in the fierce market competition in a positive and steady development and growth.Key words：Commercial bank；Marketing and sales；Fiance；Competition；Countermeasure目录摘要.................................................................... - 1 - Abstract ................................................................ - 1 - 目录.. (II)1、我国商业银行面临的挑战 (1)1.1互联网金融对商业银行的冲击 (1)1.2外资银行对我国商业银行的挑战 (1)1.3非银行金融机构对商业银行的挤兑 (1)2、我国商业银行市场营销存在的主要问题 (2)2.1营销思维定式难以解脱，缺乏市场营销体系 (2)2.2忽视服务质量，缺乏对目标客户的研究 (2)2.3同业无序竞争仍然存在，导致行业市场营销成本攀升 (2)2.4 缺乏整体产品的概念 (3)2.5资源配置存在偏差，没有在银行内部形成合力 (3)3、我国商业银行市场营销存在问题的解决对策 (3)3.1建立和完善面向客户和市场的商业银行市场营销体系 (3)3.2实施品牌营销策略 (4)3.3正确定位，明确商业银行市场营销目标 (4)3.3.1重视市场分析，细分选择客户目标定位 (4)3.3.2开发创新金融产品，逐步形成产品目标定位 (4)3.4优化资源配置，促进商业银行市场营销的整体协调 (5)3.5加强分销渠道建设 (5)参考文献： (5)1、我国商业银行面临的挑战1.1互联网金融对商业银行的冲击随着电子商务在我国的蓬勃发展，互联网企业积累了海量的用户数据，逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好，并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域。
[1]在此过程中，部分互联网企业专注于通过互联网平台为客户提供专业的金融服务，形成了专业的互联网金融公司，这意味着金融业和互联网业的发展战略和方向出现了重叠，均朝着金融服务提供者这条具有广阔空间和可观利润的路线进军。
以阿里巴巴为代表的互联网公司，以其先进的技术和强大的客户基础，逐步开始渗透到金融领域，在给传统的商业银行带来挑战的同时，也为其提供了新的发展机遇。
相比与传统的商业银行业务流程，互联网金融具有快速支付，资金分配效率高，交易成本低的优势，这对商业银行产生综合性，系统性和持续性的冲击。
[2]1.2外资银行对我国商业银行的挑战统计显示，截至2004年10月末，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构和223家代表处，其中105家已获准经营人民币业务，已有24家外资银行机构获准开办衍生产品业务。
外资银行在发展自己的过程当中，已经可以向中国的市场投放100多个品种的产品和服务，这相当于我们原来国内商业银行金融产品的3倍以上。
[3]10年或15年之后，外资银行占有的市场份额可能会上升到30%左右，外资银行对我国商业银行构成的潜在威胁由此可见一斑。
外资银行进入中国后，将会在优质客户、优秀人才、中间业务等方面与我们展开激烈的竞争，因此，我国银行业将面临越来越多的来自外资银行的挑战。
1.3非银行金融机构对商业银行的挤兑由于金融创新和金融自由化步伐的加快，我国逐渐放宽金融管制，从20世纪90年代信托机构大办银行业务到目前邮政储蓄与商业银行的存款争夺，证券投资基金及保险公司对商业银行存款的分流，如此等等，都表明我国商业银行将面临着来自非银行金融机构的激烈竞争。
[4]而且，当前我国实行的还是分业经营，且金融创新步伐较慢，金融自由化程度不高，应该说，这些因素在很大程度上限制了非银行金融机构对于商业银行的冲击。
可以预计，随着这种情况的改变，非银行金融机构对商业银行构成的威胁将会大大增加。
综上所述，21世纪我国商业银行面临的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格的竞争，而是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行和网下银行等多元竞争格局。
因此，如何应对来自方方面面的挑战，在激烈的竞争中求得生存和发展，是我国商业银行目前亟待研究的重要问题。
为此，我国商业银行必须进一步发展和完善市场营销体系，在金融市场竞争中占得先机。
2、我国商业银行市场营销存在的主要问题2.1营销思维定式难以解脱，缺乏市场营销体系在长期经营管理过程中，部分国内商业银行，特别是基层分支机构传统的观念及其指导下的经营行为，与竞争和发展的要求相比，存在严重的错位。
促销手段比较单一，层次较低。
在营销方式的选择上，多以新闻媒体、标语、传单等广告形式，广告的内容多以告知为目的，以说服购买和强化提醒为目标的内容较少，一定程度上阻碍了客户对新产品的认同感和购买欲。
银行主动从事市场营销的意识不强，以客户为中心的市场营销观念还未真正确立，在营销对象和品种上也仅限于熟人、关系户及其他客户的存、贷款营销，而诸如中间业务、理财业务、电子银行业务等银行产品的大营销目前仍处于起步阶段。
[5]在机构设置、品种创新、市场销售和营销策略等方面仍然顾及自身的需求，对现实客户和潜在客户的需求特点及变化趋势分析不够。
只重视市场竞争，淡化准确的目标市场定位，忽视产品整合营销，难以达到整体经营实力强大、功能齐全的效果。
同时对市场调研不深入，目标客户选择不准，造成市场化运作过程带有盲目性。
2.2忽视服务质量，缺乏对目标客户的研究近年来，我国商业银行所开展的网络银行、手机银行、各种银行卡业务的实际应用效果不如事先预期的那样好。
最根本的原因是银行不重视对目标客户的研究，没有根据客户文化层次与消费水平以及潜在需求来细分市场，导致提供的产品针对性不强，更重要的是目前我国商业银行非常注重服务范围的拓展，却忽视了服务质量的提高。
国内很多商业银行在工作期间无视众多顾客排队等候取钱，明明有10个窗口却只开4个左右来办业务，拿存折的老百姓只得在营业大厅苦等，相信很多民众都有这样的经历，而随着外资银行进军我国内地市场，其高质量的服务对民众一定有很强的吸引力，尤其是对高端客户这块市场，更成为外资银行与我国商业银行的争夺亮点。