银行与第三方支付平台的竞合关系分析
银行与第三方支付平台的竞合关系分析
３ ．网 上 消 费 者 选 择 第 三 方 支 付 平 台 ，直 接 链 接 到 其 安 全 支 付 服 务 器 上 ， 支 付 页 面 上 选 择 适 合 在 自 己 的 支 付 方 式 ， 击 后 进 入 银 行 支 付 页 面 进 行 支 点 付 操作 。 ４ ．第 三 方 支 付 平 台 将 网 上 消 费 者 的 支 付 信 息 ，按 照 各 银 行 支 付 网 关 的技 术 要 求 ，传 递 到 各 相
关 银行 。
此 ，从 第 三 方 支 付 机 构 诞 生 的 那 一 天 起 ，银 行 业 就
在 其 中发 挥 着 重 要 的 作 用 。 行 与 第 三 方 支 付 的 紧 银 密 合 作 为 电 子 支 付 的 实 现 提 供 了一 条 有 效 的 途
径。
二 、 行 在 第 三 方 支 付 中 的 作 用 银 （ ）第 三 方 支 付 流 程 一 、
摘 要 ： 三 方 支付 在 电子 商 务 中发 挥 着 重 要 的 作 用 ， 银 行 在 第 三 方 支付 中 又扮 演 着 重 要 第 而
角 色 。本 文 分 析 了 目前 银 行 在 第 三 方 支 付 平 台 中 的 作 用 ， 论 了两 者 之 间 竞 争 与 合 作 关 系 ， 讨 最
流程 步骤说 明 ：
快 钱 网 、 部 支 付 等 。到 目前 为 止 ， 国有 一 定 规 模 西 全 的第 三 方 支 付 公 司 已有 ２ ０余 家 。 第 三 方 支 付 作 为
电 子 商 务 的 产 物 ， 必 要 进 行 资 金 划 拨 和 清 算 。 因 势
１ ．网 上 消 费 者 浏 览 检 索 商 户 网 页 。 ２ ．网 上 消 费 者 通 过 商 户 网 站 下 订 单 。
第三方支付与商业银行竞合关系分析
新经济 2014年12月（上、中旬合刊）- 56 - 第三方支付与商业银行竞合关系分析曾 颖摘 要：2012年以来，第三方支付发展迅猛，与商业银行的竞争合作关系瞬息万变，究竟两者的竞合博弈会如何发展？存在怎样的问题与可能性？本文尝试从支付清算和博弈的角度对此进行分析预测。
关键词：竞合关系 支付清算 电子商务平台 豪泰林模型一、第三方支付与商业银行的合作（一）支付清算设置决定两者合作的必然性支付清算体系是一国经济良好运行的基础设施之一，大部分国家由其央行架设及运营主要支付清算系统，其他金融机构作为直接或间接参与者。
而第三方支付从诞生以来就通过把商业银行作为结算代理行的方式间接加入支付清算体系。
作为美国第三方支付的典型，PayPal被视为非金融机构，以第三方身份接入存款金融机构而参与美国ACH网络清算，同时，PayPal与一家私人银行签订支付服务合同，这家中间银行持有PayPal客户的存款户并且执行支付指令，客户可以指示通过ACH 借记支付、贷记卡支付或借记卡支付将资金转入PayPal账户，由这家银行执行。
如果付款人和收款人都持有PayPal账户，支付清算就全部在此银行内部完成，如果收款人没有PayPal账户，则支付清算将包括数个私有银行部门和美联储的参与。
如：Grossman W （2002）指出：PayPal将客户存于支付账户中的资金（即沉淀资金）存放于其开立在富国银行（Wells Fargo Bank）的账户并投资于它们管理的货币市场基金。
我国第三方支付和美国第三方支付性质界定类似、经营模式接近，也通过与商业银行合作接入支付清算体系，从我国支付清算体系架构图1来看：我国支付清算系统分为四部分：①中央银行支付清算系统；②银行业金融机构支付清算系统；③金融市场支付清算系统；④第三方服务组织支付清算系统。
其中，②③④三大系统都接入系统①进行资金的跨行清算和结算。
我国第三方支付归属于系统类别③中的其他第三方支付服务组织业务处理系统，须通过接入商业银行行内业务系统来参与系统类别①的资金清算和结算（截至2014年初第三方支付都不是金融机构，至今尚未直接接入中央银行支付清算系统，而是通过接入商业银行系统参与跨行清算）。
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究一、本文概述在当今数字化浪潮席卷全球金融领域的背景下，我国第三方支付企业与商业银行之间的竞合关系日益成为理论界与实务界关注的焦点。
随着移动互联网、云计算、大数据等前沿技术的深度应用，第三方支付以其便捷性、高效性及广泛的场景覆盖能力，对传统商业银行的支付结算、零售业务乃至整体金融服务生态产生了深远影响。
同时，商业银行作为金融体系的核心支柱，面对互联网金融的挑战，正加速推进自身的数字化转型，力求在保持既有优势的基础上，与第三方支付企业建立更加紧密且多元化的合作关系，共同塑造未来的金融格局。
本文旨在系统梳理我国第三方支付企业与商业银行之间的竞争与合作关系，探究二者在市场定位、业务模式、技术创新、风险管理等多个维度上的相互作用机制。
我们将回顾近年来第三方支付行业的迅猛发展态势，剖析其对商业银行传统业务的冲击与互补效应，特别是在用户基础、交易规模、服务创新等方面的显著变化。
聚焦商业银行在应对支付行业变革过程中的策略调整与业务创新，探讨其如何通过网上银行、移动支付平台、开放银行等手段强化线上服务能力，以及与第三方支付机构在账户托管、资金清算、联合营销等方面的合作实践。
进一步，本文将运用理论分析与实证研究相结合的方法，深入探讨影响二者竞合关系的关键因素，如政策法规环境、用户支付习惯变迁、数据共享与信息安全问题等。
通过对典型第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）与商业银行合作案例的剖析，揭示双方在利益分配、风险共担、客户资源互引等方面的博弈与协同模式，以及在构建开放、融合的金融生态系统中所面临的机遇与挑战。
尤为重要的是，面对监管环境趋严、金融科技日新月异、消费者需求多元化的发展趋势，本文将前瞻性地探讨我国第三方支付企业与商业银行如何在竞争中寻求合作、在合作中保持竞争力的可行路径。
这包括但不限于：明确各自的核心竞争力与差异化定位，优化业务接口与技术标准以提升合作效率，探索新型业务合作模式如联合信贷、普惠金融、跨境支付等，以及在合规前提下推动数据共享与风险联防机制的建设。
第三方支付平台与银行业的合作模式研究
第三方支付平台与银行业的合作模式研究随着互联网技术的飞速发展，电子商务、移动支付等新型业态愈发普及，第三方支付平台成为了互联网金融领域的重要一环。
作为金融机构与消费者、商户之间的中介，第三方支付平台拥有着极其广阔的市场前景和巨大的商业价值。
与此同时，银行业也一直在积极地探索与第三方支付平台的合作模式，通过这种合作为自身金融创新和发展注入新的动能。
本文将探讨第三方支付平台与银行业的合作模式研究。
一、背景与现状在我国，第三方支付平台的发展起步较早，市场竞争相对激烈，现有平台包括支付宝、微信支付、财付通等。
这些平台成为了移动支付的代表性工具，在许多领域的付款需求中得到广泛应用。
而银行业相比之下则显得较为保守，各大银行虽然提供了网银、手机银行等多元化的金融服务，但与移动支付相比，明显缺少足够的市场份额。
在这种情况下，银行业与第三方支付平台的合作呼之欲出。
目前，第三方支付平台与银行业的合作主要集中在两种模式上：第一种是直接合作，银行为支付平台提供收单服务，支付平台通过银行账户进行资金清算和结算；第二种是间接合作，即银行通过自主开发移动支付产品，与支付平台进行业务联动。
二、直接合作模式直接合作模式是一种比较成熟的合作模式，通常采取银行为支付平台提供支付收单、资金清算结算等服务的方式。
在这种模式下，支付平台与银行之间形成了一种协同合作的关系，相互依赖，相互促进。
支付平台通过与银行合作，可以借助银行网络的优势，快速扩大其用户覆盖面，提升市场份额，拓展业务领域；而银行则能够借助支付平台的创新服务和海量用户流量，开拓新的金融产品以及推进自身的互联网金融转型。
例如，招商银行与支付宝的合作就是一种非常成功的直接合作模式。
招商银行为支付宝提供了收单、资金清算和结算等服务，同时利用支付宝的用户渠道推广自家的信用卡和理财产品，双方的合作实现了互利共赢的局面。
三、间接合作模式间接合作模式是指银行通过自主开发移动支付产品，与支付平台进行业务联动的方式。
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。
根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。
电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。
银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。
除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。
在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。
在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。
而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。
支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。
商业银行与第三方支付平台的合作分析
商业银行与第三方支付平台的合作分析目录一．摘要1第三方支付的定义2．第三方支付模式3．第三方支付模式分析4.第三方支付的特点二．商业银行与第三方支付平台的合作分析3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决、3.1 关于利润分成或收费标准的问题3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广3.1.3 自助银行与支付宝的合作3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户）3.4业务整合与创新4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景摘要随着近年来中国经济的高速发展，企业国际化，正规化，信息化进程的加快，电子商务作为一种新的B2B商业模式越来越受到人们的关注。
网上消费这个新型的消费模式凭借其服务快捷，货源丰富，竞争充分的特点开始展现出巨大的市场潜力，成为众多商家瞩目的“产业蛋糕”。
由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。
凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务。
因此其发展潜力也不容小视。
在这次消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。
通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网络银行的用户数和交易量是一个切实可行的办法。
所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.。
1、第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付与商业银行竞合关系研究
第三方支付与商业银行竞合关系研究一、本文概述随着电子商务和网络交易的飞速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，近年来在全球范围内得到了广泛的推广和应用。
作为一种介于消费者和商业银行之间的支付中介，第三方支付机构通过提供便捷、安全的支付服务，有效解决了传统支付方式的诸多痛点，成为了现代金融体系中不可或缺的重要组成部分。
然而，随着第三方支付机构的快速发展，其与商业银行之间的关系也变得越来越复杂。
这种复杂的关系既包含了竞争，也包含了合作，即竞合关系。
本文旨在深入研究第三方支付与商业银行之间的竞合关系。
我们将对第三方支付的发展历程、现状以及未来趋势进行梳理和分析，以明确其在现代金融体系中的地位和作用。
我们将探讨第三方支付与商业银行在支付业务、金融服务、风险控制等方面的竞争与合作情况，分析这种竞合关系产生的深层次原因。
再次，我们将通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解当前学术界对于第三方支付与商业银行竞合关系的认识和研究现状。
我们将结合我国的实际情况，对第三方支付与商业银行的竞合关系进行实证研究，提出促进两者良性互动、共同发展的政策建议。
通过本文的研究，我们期望能够为理解第三方支付与商业银行的竞合关系提供新的视角和思路，为相关政策的制定和实施提供科学依据，同时也为未来的学术研究提供参考和借鉴。
二、第三方支付与商业银行的竞争关系随着电子商务和移动互联网的飞速发展，第三方支付以其便捷、高效的服务特点，逐渐在支付市场中占据了重要地位。
这种新兴支付方式的出现，无疑对传统的商业银行支付业务构成了挑战，从而形成了两者间的竞争关系。
在支付业务领域，第三方支付与商业银行直接竞争。
第三方支付平台如支付宝、微信支付等，提供了从线上到线下的全方位支付解决方案，覆盖了日常消费的各个场景。
用户只需通过手机等移动设备，便可轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这种便捷性使得越来越多的消费者选择使用第三方支付，从而减少了使用商业银行支付服务的频率。
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析-以支付宝为例
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。
以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。
关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。
新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。
电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。
在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。
到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。
截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。
第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。
但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。
所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。
1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。
1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。