第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析

第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析摘要第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。

本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。

文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。

关键词:网上支付、第三方支付、分析一、第三方支付概述及发展现状（一）第三方支付概述“第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。

第三方平台再将款项转至卖家账户。

第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。

第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。

（二）国内第三方支付发展现状下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。

2013Q2中国第三方互联网支付市场交易规模达11216.5亿，环比增长10.2%，同比增速持续下滑。

网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；网购等成熟市场利润趋薄，市场集中度持续增强；伴随着移动互联网支付市场的崛起，以信用卡还款、日常缴费、电信充值为代表的部分C端业务正在迅速向移动端迁移。

第一季度第三方网上支付市场交易规模中，支付宝的市场份额占比为48.7%，市场占比保持市场第一的位置；财付通、中国银联网上支付分别以20.0%和10.0%的市场份额位居第二、三位；快钱以6.8%的市场占比位列第四。

【1】图1 2013第二季度中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额【1】二、第三方支付交易流程第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息．同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以BTOC交易为例的第三方支付模式的交流流程如下：(1)客户和商家都在第三方平台注册姓名、信用卡等资料信息，并开设账号；(2)客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；(3)客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；(4)第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；(5)商家收到通知后按照订单发货；(6)客户收到货物并验证后通知第三方；(7)第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

三、第三方支付的特点第三方支付平台有以下几个重要特点：(1)支付的便捷性:采用第三方支付，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，又增加了交易的便捷’性，支付过程同时强调支付方的信用度和支付限额以及每24小时之内支付的笔数，同时对买卖双方具有监督作用。

(2)支付的平衡性:第三方支付平台将守信用、重安全、保守秘密的思想运用到支付中，优化了原有的传统支付流程，在整个支付过程中扮演了信用中介的角色，在收到货物后，才通知第三方支付平台将货款发给卖家，增加了用户的参与度，满意度和安全感，也符合我国消费者的消费习惯(3)支付的主导性:第三方支付的最终决定者和主导者是消费者，消费者来评判商品的成色、质量及其满意度以便付款，体现了“用户是上帝”的商品交易法则。

(4)购买商品广泛性:在各个提供第三方支付平台的机构中，除了开展此业务的银行外，多数配套的销售平台都无一例外的提供了不计其数的、琳琅满目的商品展示，消费者可以在其中任意选择和对比商品的价格、质量无形之中为物美价廉、信誉良好、服务高效的企业增强了竞争力，为商品找到了更广阔的市场(5)交易的安全性:相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为交易提供了安全保障。

【2】四、第三方支付平台的功能及积极作用（一）第三方支付平台的功能1.第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，方便了网上交易的进行。

2.促成商家和银行的合作。

3.第三方支付平台能够提供增值服务。

4.第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

（二）第三方支付平台的积极作用在目前全球经济不景气的情况下，电子商务起到了非常重要的作用，而“第三方支付平台”解决了电子商务最困难的“电子商务瓶颈”问题第三方支付平台在电子商务、个人信用认证和消费中起到了很多方面的积极作用。

1.消除了人们对网络购物和交易的顾虑，解决了信用认证问题，推动了电子商务的发展。

2.公平交易、化解消费者与厂商之间的矛盾，对保护消费双方的信息起到良好的作用。

3.第三方支付的应用，有助于解决我国商业银行间结算的问题。

五、国内第三方支付平台及对比分析（一）国内第三方支付平台本文所列举的第三方支付平台是根据第一季度艾瑞咨询的统计数据(图1)选择的国内第三方支平台的前四位：支付宝、财付通、Chinapay、快钱。

1.支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。

在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。

2.财付通财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。

针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。

财付通先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。

3.Chinapay银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。

ChinaPay依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人民银行及中国银联的业务指导和政策支持下，致力于银行卡受理环境的建设和银行卡业务的推广，将先进的支付科技与专业的金融服务紧密结合起来，通过业务创新形成多元化的支付服务体系，为广大持卡人和各类商户提供安全、方便、快捷的银行卡支付及资金结算服务。

公司充分利用中国银联全国性的品牌、网络、市场等优势资源，整合银联体系的系统资源、银行资源、商户资源和品牌影响力，实现强强联合、资源共享和优势互补。

经过数年的开拓发展，ChinaPay拥有了雄厚的技术开发力量及丰富的业务拓展经验，为网上购物、金融、民航、旅游、彩票、移动通讯等行业领域提供了先进的支付系统解决方案，并积累了丰富的工程项目实施经验。

”4.快钱快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。

目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。

（二）国内四大支付平台的对比分析1.国内四大支付平台基本情况比较从基本情况上来看，四大支付平台所面向的主要客户都是从事电子商务的企业和个人，在四大平台中，支付宝和财付通有很高的相似度，这两家企业均采取全免费方式在C2C、B2C、B2B领域来吸引客户。

而中国银联支付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对方向上同支付宝、财付通有明显区别。

另外，快钱在四大支付企业中特有手机、电话领域的业务。

表1四大平台基本情况比较支付产品面市时间是否收费服务领域主要客户支付宝2003年10月全免费C2C,B2C,B2B 企业、个人财付通2005年9月全免费C2C,B2C,B2B 企业、个人Chinapay2002年6月适度收费B2C,B2B 企业、个人快钱2005年1月适度收费B2B,手机、电话企业、个人2.四大支付平台所属类型比较从所属类型来看，第三方支付平台可以分为宿主型和独立型。

宿主型支付平台的特点是依托知名网站开发，有丰富的客户源。

淘宝网旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通即为宿主型支付平台的典型代表；独立型支付平台的特点是平台一般只注重于开展第三方支付业务，一般独立于电子商务企业，具有明显的独立型，其中Chinapay和快钱支付都是独立性第三方支付平台的典型代表。

表2四大平台所属类型比较项目典型网站支付工具特征宿主型淘宝网支付宝依托知名网站，自行开发腾讯网财付通独立型银联电子支付Chinapay独立，只专注于提供第三方支付平台服务快钱快钱支付3.第三方支付平台安全性分析（1）支付宝支付宝采用登录、支付密码独立，密码找回时根据用户注册时使用的邮箱账号、密码安全保护问题来确保不被他人恶意借助找回密码来偷窃账号信息。

另外，支付宝用户开通了手机绑定功能后，还可以通过手机短信来找回密码，既方便又安全。

（2）财付通财付通使用QQ账号作为用户账号，即使通过申诉功能也需要当事人知道一些重要的信息才能找回。