全球相互保险发展情况
相互保险的历史溯源、发展历程和启示
本期话题BENQIHUATI团结2020.01相互保险的历史溯源、发展历程和启示◎魏丽王莹助一直是人类面临共同风险时自发采取的应对措施，作为专业性极强的风险管理行业，保险天然发挥着事前转移风险的功能"相互保险作为保险最古老的一种组织形式，为人类社会化解个体风险提供了可行的保障方式"至今，相互保险在国际保险市场上仍占据着重要地位"根据国际相互合作保险组织联盟（简称“ICMIF”）的统计数据,截至2017年末，全球相互保险收入1.31，占全球保险市场总份额的26.7%。
2015年，为进一步完善我国多层次保险市体系，中国保监会发布《相互保险组织监管试行办法》，从制度体系建设入手，相互保险市发展。
值得思考的，我国为什么要引入相互保险这种组织形式？这对于我国保险市场发展乃至保障体系会产生什么影响？为了能找到问题的，我们要对相互保险的行，对相互保险的发行理，合我国国行分析。
一、互助共济与相互保险早在古希腊，具有相同政治观点、哲学思想或宗教信仰的人或同一行业的工匠会在一，一数额的会员费，丄遇不幸时，团体将会对位上的支持。
同样，古罗马的上也出现过类似的丧葬互助性质的组织，参与方式与古的方式一致，也是参与者交付一的会费，会员死亡时，由组织来为其支付丧葬费用。
比如在士兵团体内部便存在这样的互助组织，该组织，凡要缴纳会费，当C M Y KBENQIHUATI本期话题团结2020.01参与组织的某位士兵战死后互助组织会发给其家属抚恤金以表安慰。
约在公元前4世纪前后的古埃及，由于修建金字塔，石匠们面临的风险同质，石匠们自发组织的团体也存在丧葬互助的行为。
这一阶段是朴素的相互保险思想最初的萌芽阶段。
13至16世纪，随着社会分工的细化，欧洲行业组织，行会加强了成员之间的交流合作，也深相互之间互助扶持的行为，相互担风险的思想得到进一步深化和实践。
随着组织的增多，（Guild）行会这样的组织逐渐发展成为专门办理相互保险的“友爱社”和“互助社”等相互保险组织。
世界各国社会保险制度比较
世界各国社会保险制度比较社会保险制度是一项全球性的社会保障体系，旨在为劳动者提供必要的保障和福利。
然而，由于世界各国的经济、社会和政治环境存在差异，各国实施的社会保险制度也各有不同。
本文将对世界各国社会保险制度进行比较，并探讨其中的重点问题。
社会保险制度是一种由政府举办、强制实施、费用由雇主和雇员共同承担的社会保障制度。
其目的是为了保障劳动者在年老、疾病、工伤、失业等情况下能够获得必要的帮助和补偿。
社会保险制度具有普遍性、强制性、互济性和福利性的特点。
世界各国的社会保险制度在制度设计上存在较大的差异。
例如，一些国家实行单一层次的社会保险制度，如俄罗斯、澳大利亚等；而另一些国家则实行多层次的社会保险制度，如美国、德国等。
在保险费率、保险期限、保险金申领等方面，各国的规定也不尽相同。
在世界各国社会保险制度的实施情况方面，也存在较大的差异。
一些国家的社会保险制度覆盖面比较广，如法国、德国等；而另一些国家的覆盖面相对较窄，如印度、巴西等。
各国社会保险制度的参保率、缴费率、养老金替代率等方面也存在差异。
目前，世界各国的社会保险制度都在不断的发展和完善中。
一些国家已经建立了较为完善的社会保险制度，如北欧国家、荷兰等；而另一些国家则面临着社会保险制度的改革和调整，如中国、美国等。
随着人口老龄化的加剧，社会保险制度的财政负担越来越重。
一些国家通过提高保险费率、削减福利等方式来缓解财政压力；而另一些国家则通过增加财政投入、提高养老金替代率等方式来提高社会保障水平。
社会保险制度的待遇水平直接关系到劳动者的生活质量和公平感。
一些国家通过提高待遇水平来增加劳动者的获得感和幸福感；而另一些国家则通过控制待遇水平来减轻财政负担。
社会保险制度的覆盖面直接影响到劳动者的保障程度。
一些国家通过扩大保险覆盖面来提高社会保障水平；而另一些国家则通过限制保险覆盖面来控制财政支出。
世界各国社会保险制度在制度设计、实施情况和现状方面存在较大的差异，这反映出各国在经济、社会和政治环境方面的不同需求和特点。
世界保险业发展的现状与趋势
世界保险业发展的现状与趋势一、世界保险业发展的现状(一)保费收入现代保险业从欧洲发源以后几百年，特别是20世纪以来，随着世界经济的发展而得到了迅速的发展。
根据瑞士再保险公司Sigma杂志的统计资料，1987年全世界保费收入首次突破10 000亿美元大关；1995年突破20 000亿美元；2004年突破30 000亿美元，达到32 439亿美元，其中寿险业保费收入18 487亿美元，占56．99％，非寿险业保费收入13 952亿美元，占43．01％。
2004年，工业化国家保费收入为28 717亿美元，占全球市场份额的88．53％；新兴市场保费收入为3 722亿美元，占11．47％。
2004年，保费收入最多的国家是美国，为10 978．36亿美元，占全球市场份额的33．84％；其次是日本，为4 924．25亿美元，占15．18％；然后依次是英国(2 948．31亿美元，占9．09％)、法国(1946．24亿美元，占6．00％)、德国(1907．97亿美元，占5．88％)。
中国的保费收入为521．71亿美元，占1．61％，在全球排名第11位。
详见表3-1。
表3-1 一些主要国家和地区的保费收入统计(2004年)续表(二)保险深度保险深度是保费收入占国内生产总值的比重，它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。
以2004年保险深度比较，全球平均为7．99％。
居全球前五位的国家或地区依次为南非(14．38％)、中国台湾(14．13％)、英国(12．60％)、瑞士(11．75％)和日本(10．51％)。
中国的保险深度为3．26％，排名全球第42位。
详见表3-2。
表3-2 一些主要国家和地区的保险深度(％)统计(2004年)续表(三)保险密度保险密度是指按全国人口计算的平均保费额，它反映了一国国民受到保险保障的平均程度。
以2004年保险密度比较，全球平均为511．5美元。
居全球前五位的国家或地区依次为瑞士(5 716．4美元)、英国(4 508．4美元)、爱尔兰(4 091．2美元)、日本(3 874．8美元)和美国(3 755．1美元)。
世界各国有关保险的渊源
世界各国有关保险的渊源在世界各国，保险的概念和发展历程均有其独特的渊源。
保险的发展和演变历史，早在数千年前的古代文明中就有了雏形。
目前全球各国的保险业都己经发展成为一种支持经济发展的重要行业。
以下将对世界各国有关保险的渊源进行分析。
中国：中国是世界上最早出现保险制度的国家之一，早在4000多年前的商代，就已经形成了以七种不同麻袋科技捆绑知识为主要内容的保险制度。
麻袋可以用来存放物品，用法很简单、明了。
财产受损时，财主可以从麻袋中获得补偿。
此后，中国保险业一直在不断进化。
直到现在，中国的保险业已经发展成为一个相当成熟和完整的行业。
欧洲：欧洲的保险业起源于中世纪，最初的保险形式是“共济市场”，即由志愿者组成的一个组织，用来帮助成员们应对未来可能遇到的意外。
这个时期的组织，基本上都是由教堂、行会或贵族组成，由于当时群众的投保需求逐渐上升，这些组织开始进化为农村相互保险协会和互助保险本公司等商业保险机构，形成了现今欧洲的保险体系。
由此看来，欧洲的保险业渊源颇为深厚。
美国：在美国，保险业的发展始于十九世纪初，最早的保险制度来自清教徒的义务互助，如锡安之火和灰狩猎公司等组织。
它们已经具备商业保险制度的一些原则，例如契约签署、契约的期限等。
20世纪初，美国各州相继出台了保险监管法规确立，保险业才真正走向正规化，涵盖了人寿、财产、医疗和补充基金等多个领域。
而当今的美国保险业，在全球范围内占据了非常重要的地位，也极大地带动了美国经济的发展。
日本：日本的保险工业起源于大正年间，最初保健是在地方自治的基础上建立的。
保健随着社会的发展而逐渐壮大，直到大規模金融事件如平成金融危机，保险业才真正被广大人们所关注。
2000年代中期以来，日本的保险业在全球经济危机的影响下发生了巨大变化，从传统的人寿和财产保险向保险创新方向前进。
澳大利亚：澳大利亚的现代保险业可追溯到十九世纪后期。
当时，在欧洲和美国流行的相互保险模式，自此进口澳大利亚并逐渐发展。
国际保险发展简史
人寿保险
• 1774年，英国通过了”人身保险法“，旨在”管理有关的 人寿保险，除了投保人对被保险人的生存或死亡有利益关 系者外，其他人都不得办理这种保险“。 • 1807年，英国人在费城设立第一个营业所，开始了美国的 人寿保险历史； • 1809年，宾夕法尼亚人寿保险公司成立。 • 人寿保险的发展逐渐打破了单纯以被保险人的死亡为赔付 条件的模式，开始出现无论被保险人生存或死亡都可以获 得保险金的两全保险；以被保险人健康为保险标的的健康 保险和意外保险；到20世纪末期还出现了分红保险、投资 连接保险、万能寿险等创新型险种。
• 劳合社子公司落户上海（2006年）
火灾保险
• 14世纪海上保险的兴起，使人们看到运用“大数法则分散 风险”的曙光，并很快将此原理运用到火灾风险。 • 15世纪，在北德意志，成立了以保障火灾损失为目的的互 助共济团体； • 1591年，德国汉堡为了筹划重建烧毁造酒厂的资金，兴办 了世界上最早的火灾保险;至1676年，由46个相互保险组 织合并成立了火灾合作社，其后，合并成第一家公营保险 公司——汉堡火灾保险局。 • 1666年9月2日-5日，伦敦大火，致使市内448亩的地区， 有337亩化为瓦砾，有13200户住宅毁于一旦 • 在伦敦大火的前一年（1665年），欧洲爆发鼠疫流行，仅 伦敦地区，死亡六万人以上。1665年的6月以来的3个月 内，伦敦的人口减少了十分之一。伦敦大火彻底切断了自 1665年以来伦敦的鼠疫问题。 • 大火之后重建伦敦的迫切要求强有力地拉动了内需
海上保险—从地中海到大西洋
• 17世纪中叶，英国伦敦劳合社 • 1637年，在Cretan，一个名叫Canopius的学者在牛津贝 尔利学院冲调出在英国第一杯咖啡； • 1652年，意大利人在伦敦开设了第一家咖啡店； • 1688年，爱德华· 劳埃德在伦敦靠近泰唔士河码头附近的 塔街开设了一家以自己名字命名的咖啡馆，发布海事信息； • 1696年9月，《劳埃德新闻》小报，每周3期重点报道海 事航运消息，76期后中途夭折； • 劳埃德咖啡馆在成为公认的权威性的海事传播中心的同时， 也逐渐演变为承保海上保险的重要场所
保险的发展史
保险的发展史保险的发展史可以追溯到古代的商业交易时期。
以下是保险发展的重要阶段：一、早期形式（古代至18世纪）1. 相互保险：古代商贩和船东在海上航行时经常遭遇风暴和海盗袭击等风险，他们形成了相互保护的组织，共同分担风险。
这可以视为早期相互保险的雏形。
2. 商业保险：14世纪，意大利的保银行开始提供商业保险服务，让商人可以在航海中分摊风险，这是商业保险的起源。
3. 火灾保险：17世纪，伦敦的大火导致了巨大的损失，这促使人们开始考虑火灾保险。
1667年，第一份火灾保险合同在伦敦签订，标志着火灾保险事业的正式开始。
4. 海洋保险：18世纪，随着世界贸易的扩大，海洋保险成为重要的保险形式。
各国的保险公司相继成立，提供海上货物和船只的保险服务。
二、现代保险业的兴起（19世纪）1. 工业革命的催生：19世纪工业革命加速了保险业的发展。
工厂和机械的广泛应用给企业带来了新的风险，需要相应的保险保障。
2. 互助保险协会：19世纪中叶，互助保险协会开始在欧洲和其他地区兴起。
这些协会由社区成员组成，共同为成员提供保险服务。
3. 班克斯保险公司：1762年，英国的班克斯保险公司成立，被认为是世界上第一家现代保险公司。
这家公司开创了定期缴费和多种保险产品的先河。
4. 美国保险业的兴起：19世纪后半叶，随着美国工业和商业的蓬勃发展，保险业也快速崛起。
美国的保险公司开始提供更多样化的保险产品，如人寿保险和意外伤害保险。
三、保险业的国家监管（20世纪）1. 建立监管机构：20世纪，各国纷纷建立国家保险监管机构，加强对保险业的监督和管理。
这有助于保护消费者权益，规范保险市场。
2. 保险法的制定：各国陆续制定保险法规，规定了保险公司的经营行为和责任。
这些法律的出台为保险业的规范化发展提供了法律基础。
3. 保险市场的竞争：随着市场竞争的加剧，保险公司开始推出更多样化和个性化的保险产品，以满足不同消费者的需求。
4. 信息技术的应用：随着信息技术的发展，保险公司开始利用互联网和大数据分析等技术手段，提高保险服务的效率和质量。
国外相互保险公司发展
国外相互保险公司发展我国正在建立多层次的资本市场，其中包括多层次、多种形态的金融机构组织形式。
相互保险公司作为保险业企业组织形态的一个特色，近年来也为我国保险业界高度关注，第一家相互制的保险公司一一阳光农业相互保险公司已正式营业。
目前正在进行的〈〈保险法》修改也将相互保险公司制度作为一个重要议题。
但是，因为相互保险公司这一特殊的商业组织形式在各国〈〈公司法》中并没有规定，法学界，特别是公司法学者对这一组织形式的法律定位还存有很多疑惑。
近年来国外大型相互保险公司纷纷向股份公司转制的浪潮，也使一些人质疑我国〈〈保险法》确认相互保险公司这一组织形式的必要性。
一、国外相互保险公司的发展路径（一）早期的相互保险制度：互助理念的实践相互公司作为投保人白愿联合、相互扶助、分担风险的一种组织形态，与保险这种集腋成裘、分散风险并给予补偿的经济制度具有天然的契合隹。
因此，在现代保险制度发展的初期，各国都陆续出现了相互型的保险提供者。
1756年英国出现的公平保险公司以及1778年德国汉堡地区出现的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt ,通常被认为是现代相互保险公司形态的起源。
在此之前也存有过一些原始的、小规模的互助协会，如1666年英国伦敦大火后出现的火灾互助保险社，1735年美洲大陆出现的家庭火险互助社，但这些早期的互助组织大多以即收即付制为基础，缺乏以精算学为基础进行经营的现代保险的一些基本要素。
在大陆法系与英美法系国家，相互保险公司的发展路径各有特点。
在德国，19世纪20年代诞生的相互型保险公司一一科达生命，提出了一种德意志型的相互公司形式，侧重于强调成员的民主白治权利。
它的运作及其理念在半个多世纪后深深影响了日本保险业。
日本最大的保险公司一一第一生命保险相互公司的创始人矢野恒太在考察研究德国相互保险公司、特别科达生命之后，从19世纪末开始在日本积极倡导相互型保险机构的设立。
相互保险简介
名词解释：相互保险（mutual insurance）是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动发展历史相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。
其中，发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。
相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。
组织特色相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。
从国际上看，相互保险组织具有以下三个独特优势：一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。
二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。
三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。
市场地位根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。
中金公司之前发布的一份研报预计，中国相互保险市场前尽广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。
市场经营经营上具有较强的灵活性。
为了让股东得到满意的财务结果，股份保险公司往往注重短期行为，放弃一些可能给股东带来收益但不会立即获利的长期投资项目。
相互保险公司不发行股票，也就没有这样的压力，因此具有更大的经营灵活性。
投资收益保费缴纳优惠。
相互保险公司由于上述的优点使得其营运成本较低，从而可以制定出较低的保费率。
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全球10大保险市场中相互保险概览
*Global rank and % share of global market as per adjusted figures from Swiss Re World Insurance in 2014 Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014
美国 美国 日本 日本 法国 日本 美国 美国 荷兰 美国
20
新兴趋势
21
保险业相互化
北欧: 快速增长 • 瑞典 – 史上著称: 相互化 • 芬兰 – 回归合作制本源 相互化
更多此类预测
“ 再 相 互 化”
在芬兰，法定养老金业务不包含在相互保险市场数据中。如有包含的情况，2013年市场份额将是70.9%（2012 ： 65.7%）
State Farm Group Kaiser Permanente Zenkyoren Nippon Life Crédit Agricole Assurances Meiji Yasuda Life Nationwide Group Liberty Mutual Achmea New York Life Group
19Century 世纪 19th 美 国 USA
伊斯兰 Takaful 保险 Middle East 中东
Cooperatives 合作社
19 Century
19世纪 Europe 欧洲
相互保险全球500强组织结构
相互 合作制 非盈利 互惠 兄弟会/互助会 船东协会 伊斯兰保险 其他
Source: Global 500 for 2013
5
各国家相互保险市场份额
Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014
2007-2014 保费增长（人身险和财产险）
保 费 增 长 %
总体 人身险 财产险 整体市场 数据来自瑞再
整体市场
相互保险市场
Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014
议程
• • •
当今全球相互保险市场 相互保险的趋势 相互保险的独特之处
全球相互保险市场
2014年全球相互保险市场概览
相互保险及合作社在2014年：
8.3万亿美元 总资产
111万 员工
9.55亿 会员/保单持有人
Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014
2014年全球相互保险市场概览 保费及保费增长
相互及合作社保费收入（万亿美元） 保费增长（2007-2014）
整体市场
相互及合作社市场
Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014
4
全球相互保险市场概况（2014）
总体 人身险
财产险
Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014
12
相互保险投资概览
美国 日本 法国 德国 丹麦 瑞典 英国 荷兰 加拿大 澳大利亚 全球
不动产 股票
现金 抵押贷款
债券 其他
13
会员/保单持有人数量
数量
1亿以上
5千万-1亿
2-5千万
5百万-2千万
1-5百万
<1百万
无数据
Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014
17世纪 Europe 欧洲
Friendly 友谊会 Societies
th Century 17 17 世纪
11世纪 All continents 各大洲
11th Century
Member 会员持 Owned 有的保 insurers 险组织
欧洲 Europe
Reciprocals and 互惠社和 Fraternals 互助会
相互保险500强公司的寿命
• 五百强公司的平均年龄为93年 • 214家（43%）超过100年。九家 保险公司超过200年。 • 1/5的五百强保险公司成立于1891 到1915年之间（也就是100-125年）
经营业务年数 * 有8家500强组织的 年龄数据未知 Source: Global 500 for 2013
专业人士 专业人士
> >
股东 股息 以福利形 式再分配
被保险人/所有人
原则 2 – 更多的信任
保险公司 • 保险合同 • 在合同期间有固定保险条件
互助协会
≠
• 会员保障 = 会员间相互信任度 • 每年调整保费和保障范围 • 会员共担责任
案例: 存在的70多年期间， MGEN 会员的转换率少于1%！
业务模式 1 – 长期导向
§ 相互保险公司领导者目标 § §
长期愿景: 长期财务均衡 所有会员的利益平衡
业务模式 2 – 非盈利性
价值共享
§ 追求盈利来确保可持续性和均衡发展 § 通过再分配成果来获利
14
全球相互保险公司500强
• 全球相互保险/合作社500强 • 共承保1.2万亿美元风险（占相互保险 总量96%） • 500强中388个（80%）相互保险公司 呈现增长趋势 • ICMIF会员中有80家为全球500强相互 保险公司企业
/global-500-2013
8
（根据2014年相互保险市场份额）
全球最大相互保险市场
Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014
9
相互保险人身险业务（2014）
欧洲
北美
亚太
拉丁美洲
非洲
人身险各险种比例 % 寿险 养老金及年金 投资型 健康险 Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014
最大的相互保险公司(2014)
公司名称 国家 2014年保费 前500强排名 （单位10亿美元） 2014 (2013)
64 63 57 44 39 33 32 32 26 26 1 (2) 2 (3) 3 (1) 4 (4) 5 (5) 6 (6) 7 (8) 8 (7) 9 (10) 10 (12)
Members globally不足额投保
全球会员所有制 保险公司
合作社 互惠协会 相互保险公司
伊斯兰保险
丧葬保险协会
风险集中组织 互助会 社区组织 兄弟共济会 互惠保险人 风险自留集团
16
历史上由会员拥有的保险公司
Mutual 互助保 Insurers 险组织
17Байду номын сангаасh Century
Guilds 行会
相互保险的区别性特征
24
价值
团结 更少的分离 更少的排斥 更多公正和组群间 的团结
民主- 会员责任 更多集团决策制定 在职业技能和会员需 求之间更好的平衡
25
原则 1 – 以会员为基础的治理
在相互保险中所有人是被保险人
管理 股份制 保险 相互 保险
所有者 股东
客户 经纪人， 被保险人
目标
> >
10
其他
相互保险财产险业务（2014）
欧洲
北美
亚太
拉丁美洲
非洲
财产险各险种比例 % 车险 火险 短期健康险 意外及责任险 工伤 水险 Source: ICMIF Global Mutual Market Share 2014 其他
11
全球相互保险各年资产总额
单位: 10亿美元
资 产
约占全球保险市场可投资总资产的1/3