县域金融风险现状分析及对策研究

县域金融风险现状分析及对策研究作者：倪旭来源：《时代金融》2013年第15期【摘要】县域金融风险的防范伴随着县域金融深度的提高而日益紧迫，准确、及时监测县域金融风险并有效控制，对于加快县域经济发展，推进城镇化进程意义重大。

本文在对县域金融风险的内涵及其组成系统分析的基础上，提出了有效控制县域金融风险的解决对策。

【关键词】县域金融金融风险随着我国县域经济的发展，县域金融逐渐成为县域经济的核心，其所潜在的信用风险、流动性风险和市场风险等金融风险也日益显露出来。

为了有效控制县域金融风险，保障县域经济稳定健康发展，需要加强对县域金融风险的监测和防范。

本文将对县域金融风险的内涵和现状进行阐述，并在此基础上提出解决对策。

一、县域金融风险内涵1.县域金融县域金融是我国特有的概念，目前学术界尚无完全统一的定义，但多数学者都基本认同县域金融是是界于农村金融和城市金融，建立在以行政县域划分为基础的相关金融活动的范畴。

它由县域金融与农村金融之间的集合、县域金融需求的形式及其达成的效果、县域金融体系的构成及其工作成效以及县域经济与县域金融之间关系的相互协调与否等要件构成，它以广大农村为基础，乡镇为链接，县城为主体，县级行政区划为地域标准，城乡兼容；由各种经济成分有机构成的区域经济的集合，以县级政权为中心，以市场为指引，特征明显。

2.县域金融风险金融风险是指金融市场主体从事货币资金、信用交易过程中遭受到的损失的可能性，是市场经济环境下，经济主体活动不可避免的现象，国民经济中不同层面上的金融风险，包括宏观风险、中观风险和微观风险。

县域金融风险也应包括这些方面，但由于县域金融与县域经济的特殊性，需要对县域金融风险的含义进行重新的诠释。

县域金融风险指县域金融机构在县域金融活动中面临的风险，其特征因县域经济环境特殊而与一般金融风险有所不同，其程度大小将对县域经济的发展将会产生深远的影响。

二、县域金融风险现状（一）县域金融机构经营风险县域金融机构主要依附于相对弱势的县域经济和农业，服务对象差异性较大，具有客户规模小，市场容量小，企业生存周期短，抗风险能力弱，诚信记录差等特征，这决定了县域金融机构具有先天的脆弱。

此外，县域金融机构存在盈利模式不合理情况，违规经营问题突出，资本收益率偏低，也缺乏建立标准化金融服务和风险监控体系的意愿，进而在执行风险管理过程中产生责权不对称、利益与责任错位等情况，进一步加剧了自身经营风险。

当前，我国县域金融市场逐步开放，垄断逐步破除，竞争日趋激烈，市场规模不断扩大，呈现出服务主体不断扩大，服务对象不断增加，服务手段不断增强的趋势。

这进一步加大了县域金融机构的经营风险。

因此，县域金融机构面临极为复杂的经营风险，而县域金融机构经营风险是县域金融风险的重要组成。

（二）县域金融生态环境风险金融生态环境是金融运行的外部环境，作为一个仿生学概念，最早由人民银行行长周小川在“经济学50人论坛”上提出，主要指的是金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法治、文化和习俗等体制、制度和传统环境。

良好的金融生态环境是金融稳健高效运行的基础，是推动县域经济快速发展的重要保障，对加快推进小城镇战略、建设社会主义新农村具有重要意义。

然而，目前我国县域金融生态环境参差不齐，部分地区经济基本面较差，企业整体效益不高，金融深度不够，缺乏完备的金融市场监管环境，政府自身财政状况较差，或政府对金融市场过多不合理干预。

此外，部分地区县域金融生态环境建设工作仍停留于信用户、村、乡、信用社区建设层面上，“政府主导，人力助推，部门联动”的金融生态环境创建机制在县域地区相对缺失。

因此，县域金融生态环境风险是县域金融风险的重要构成。

三、县域金融风险的解决对策（一）有效预防县域金融机构经营风险县域金融机构面临极为复杂的经营风险，在县域金融机构风险预防方面，应根据县域金融机构风险特征，从县域金融机构的资本充足性、信用风险、资产流动性以及盈利能力等四个方面进行预防。

1.保持资本充足性资本充足性是金融机构安全的重要保障，也是国际上衡量金融机构风险承受能力的基础指标，加强对县域金融机构资本充足性的监测十分必要。

由于历史体制等原因，我国大部分金融机构，尤其是县域金融机构，对自身资本充足程度重视不够，资本充足率比较低，长期处于自有资本不足状态。

因此，加强对县域金融机构资本充足性的监测和控制，是控制县域金融风险的当务之急。

控制县域金融机构的资本存款比率、资本对负债比率、资本对负债比率、资本对总资产比率以及资本对风险资产比率等重要指标，可以有效保持其资本充足性。

2.警惕信用风险信用风险是指交易对象不能或拒绝履行约定契约中的义务而使县域金融机构遭受损失的风险，涉及贷款发放、债券投资、表外业务、衍生金融工具等多种金融活动，是金融机构关注的最重要的风险种类。

县域金融机构信用风险的水平可以通过不良贷款率、不良贷款比率、不良贷款拨备覆盖率和最大十家客户贷款比例等四个指标反映。

通过控制以上四个指标，预防其超过警戒线，可以有效控制信用风险水平，保障县域金融机构经营安全。

3.提高资产流动性流动性风险是县域金融机构无力清偿债务或不能满足客户提取存款需要的风险。

提高流动性解决的就是支付能力问题，如果资产流动性较差或备付金不足，很可能会出现支付危机，进而严重影响投资者和债权人信心。

因此，应足够重视对县域金融机构日常经营中资产流动性的监测，尤其是短期资产的流动性。

县域金融机构可以通过控制其资产流动性比率、核心负债比例、备付金比率、存贷款比率和资金净拆入比率等重要指标提高资产流动性。

4.保证县域金融机构盈利性盈利性是指县域金融机构通过资源优化配置，对外提供服务获取利润的能力。

盈利性对县域金融机构极其重要，一方面盈利可以给投资者带来更多回报，从而提高投资者信心，保证县域金融机构资本的充足性；另一方面，盈利的积累可以增强县域金融机构的实力，增强其风险抵御能力。

提升县域金融机构的资产收益率、资本收益率、收入成本比和利息回等指标，可以保证其盈利性。

（二）积极构建县域金融良好的生态环境良好的金融生态环境是金融稳健高效运行的基础，是推动县域经济快速发展的重要保障，对防范县域金融风险意义重大。

目前，我国县域金融生态环境参差不齐，部分地区情况较差，应积极构建良好的县域金融生态环境，有效防范县域金融风险。

县域金融生态环境的构建可以从县域经济基本面、县域企业和金融发展、法治监管环境和县域政府职能等四方面开展。

1.保障县域经济基本面发展县域经济基本面包括县域经济的发展水平、结构以及成长性，基本面一旦出现问题，将直接影响金融生态环境，进而对县域金融风险造成威胁。

保障县域经济基本面发展的有效措施包括：一是提高经济发展水平，优化产业结构。

经济发展水平即县域经济的宏观经济规模、发展速度和所达到的水准，它是县域经济实力和发达程度的重要标志。

产业结构优化可以通过产业调整，使产业结构实现协调与平衡，并满足社会不断增长的物质文化需求的过程。

它对协调各产业发展状态，优化经济效益，稳定县域金融风险具有显著作用。

二是提高经济开放度和市场化程度。

经济开放度即指经济开放的水平，一般可分为贸易开放度和金融开放度。

市场化程度是指市场机制起作用的经济活动范围，即市场在国家宏观调控下对资源配置所起基础性作用的大小。

2.加快企业和金融发展企业发展水平、层次以及金融本身的发展对于县域经济的健康稳定发展意义重大，良好的企业发展状况可以为县域经济的发展提供有效的基础性保障，有效的金融体系和金融政策组合可以最大限度地促进经济增长并将以合理的方式利用金融资源，从而实现金融的可持续发展并最终实现经济的可持续发展。

加快企业和金融发展，首先要注重企业发展，构建适宜企业成长的外部环境，促进企业发展，充分开发企业的规模效益。

其次要增加金融深度，引导金融市场有序竞争。

金融深度反映了市场上金融主体的多少，是衡量金融市场发达程度的标准之一。

增加金融深度，引导金融机构有序竞争，有利于金融市场良性竞争的形成，对于县域金融风险的消除具有显著的作用和效果。

3.构建法治监管环境法治监管环境就是金融的监管体系，是指实现特定的社会经济目标，而对金融活动施加影响的一个整套机制和组织机构的总和。

它涉及到体系的参加者以及如何进行监管两个基本要素，具体来说，就是对金融监管体制的研究涉及金融监管机关的组织、构成、职权和作用机制等方面的内容。

一是构建合理的监管法律体系和监管制度。

监管法律体系包括国家制定的相关法律法规和地方政府结合自身实际所出台的相关法律法规。

它是金融监管的前提和依据，是监管环境好坏的重要保障。

完善的监管法律体系和监管制度对于金融监管与风险防范，尤其是县域金融的风险防范是不可或缺的。

二是提高部门执法能力，即增强政府及相关部门对于金融案件的执法水平，包括执法数量、执法效率、执法满意度等，它对于保障良好的法治监管环境是必不可少的。

4.加强县域政府职能县域政府风险是县域金融面临的重要风险，县域政府的财政状况和政策面将对县域经济的发展产生深远影响，决定着县域金融风险水平。

加强县域政府职能的措施可以以下几个方面开展：一是增强财政能力。

财政能力是政府为实现社会公共利益、发展社会经济和维护自身存在而必须从社会资源中汲取财力的能力。

提高财政能力意味着社会经济发展水平、财政体制的规范程度、政府的行政效率以及管理水平的提高。

二是提高行政效率。

提高行政效率就是提高政府效率，政府效率就是政府生产力，它是一种推动社会发展的综合生产力。

三是加强政府对金融业的重视程度，改善政银合作关系。

县域政府应积极关注金融、发展金融，对县域金融予以资金和政策方面的支持。

同时，改善政银合作关系，促进政府与县域金融机构相互配合、协调发展的关系，和谐的政银关系将大大降低县域金融风险水平。

参考文献[1]于磊.中心城市金融聚集与县域地区金融抑制——对我国金融资源配给“马太效应”的制度分析[J].湖北农村金融研究，2012（10）.[2]李长健，史东伟.我国县域金融监管研究综述[J].金融监管，2012（7）.[3]俞树毅，袁治伟.区域系统性金融风险监测研究[J].武汉金融，2012（10）.[4]陆锋县.域金融风险生成分析及解决方案[J].淮南师范学院学报，2010（03）.[5]黄国平，刘煜辉.中国金融生态环境评价体系设计与分析[J].系统工程理论与实践，2007（06）.[6]徐诺金.论我国金融生态环境问题[J].金融研究，2005（11）.[7]赵伟.农村信用社风险监测与预警研究[M].北京：经济科学出版社，2008.[8]许传华.开放条件下金融风险预警指标体系研究[M].武汉：湖北人民出版社，2012.作者简介：倪旭（1987-），男，汉族，山东省郯城县人，湖北大学在读研究生，主要研究方向：农村金融。