消费金融行业风控趋势与解决方案
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风控的基本因子
• 服务对象 • 流程体验
• 风控手段
TWO 新兴消费金融业务的对象
年轻、蓝领
25至45岁，白领、蓝领和大学生是消费金融需求端主要参与者
二三四线城市以及特大城市的外来劳动者
传统银行金融服务的供给门槛之外
次优级、次级
收入稳定性低，征信空白或有瑕疵；传 统银行业不愿不敢服务的对象。
客群 共性
风控难题
客户裂化
局部客群多头共债严重
个人对信用价值的意识差
局部市场逆向选择现象非 常明显
LOGO
Equilibrium Point
风控“平衡术”及其未来
《中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》
一季度经济金融形势分析会
要求互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互 联网开展相应业务，开展业务的是指应符合取得的业 务资质。 重点做好校园网贷的清理整顿工作，不得通过各种方 式变相发放高利贷；做好”现金贷“业务活动的清理整顿工作，严格执行民间 借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
参与者 参差不齐
随着进入消费金融领域的机构越来越多，企业发展同质化以及 重复借贷等问题也随之显现，没有成熟经验作为参照，多数机 构也在摸索中前行，资质参差不齐。
黑产乱象
同行之间价格战严重。内外勾结骗贷，业务人员因背负业绩压 力，甚至配合不合格借款人贷款，甚至有专业机构进行客户包 装（黑产）。
由于不良资产的特性及竞争的加剧，清收行业一直处于灰色地 暴力催收 带，违规行为、暴力催收等乱象频现。
THREE 监管政策
LOGO
监管政策方向：
a.消费金融行业各项融资方式仍在政策鼓励范围内；
b.现金贷及高利贷等混乱局面面临整顿，规范发展企业业务将持续；
c.校园网贷面临重点整治，呼吁商业银行等正规军进入校园市场。
时间
颁发部门
文件名称
内容
2013.11.14
银监会
2015.08.12
中国人民银行
2016.04
截止2017年9月末，创业额型度消金公司期已限超灵150家.
非持牌机构现更状小
活
非持牌机构开始洗牌，规范性要求加强；
资金压力加大，风无险需资产开始进入暴露期。线上
抵押
授信
持牌机构占比少
截止到2017年9月末，全市国场仅有23家消费金融公司
持有“牌照”，根据大更股大东不同，进一步划分成 “银行系”和“产业系。
消费金融行业风控 趋势与解决方案
Current Situation
行业的供给侧态势
ONE （新型）消金服务供给侧：两个世界两套规则
LOGO
财务与融资
持牌情况
非持牌机构 70% 30% 持牌机构
持牌系
产业系 30%
银行系
70%
非持牌机构占比多
目前消金行业（银行外）以非持牌机构占比居多，
而这项下可细分为B2C“电商系”和”创业型“；
探索股权、收益权、应收账款以及其他合规财产权利质押融资，促进激发社会 领域投资活力。 商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位。
THREE 风控能力缺口及客户资质裂化
LOGO
风控能力缺口
人行征信记录不完善。 消费金融的主流是纯信用
贷款
金融科技应用尚在摸索期 （观察期 检验期）
教育部办公厅、中国银 监会办公厅
《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》 《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》
对消费金融公司设立、变更与终止，业务范围及经营 规则，监管管理等均做出了规定。 对小额贷款及没有明确监督管理部门的其他非存款类 放贷组织的设立于终止、业务经营规则和监督管理进行规定。
传统信用贷
03
传统大型商业银行等通过信用卡分期嵌入到不同场景中。
新兴信用贷
04 经银监会认可的持牌机构，依托合理的消费用途，经过审
核后发放贷款，金额区间差异大，数千到10万不等。
合规的消费金融贷款助贷服务
05
利用大数据、搜索等技术，让金融产品可以直观地呈现在 用户面前，整合需求端与供给端
Risk Control and Experience
LOGO
区域 细分
透支消 费观念
TWO 对象特征troublefactor
LOGO
信用记录信息欠丰富
移动互联时代的新服务 观念
消费场景和消费时机分 分布高度分散
骗贷群体的崛起、债务 理性缺失
TWO 风控工具箱
LOGO
业务场景是多样化的， 依托不同场景进行差异 化风控，不同业务场景 有不同适配的风控策略
持牌机构体量总体不大
注册资本超过10亿的只有6家，多数公司注册资本
在3-5亿元之间。
ONE
财务与融资
供给侧规则变化趋势：监管数据资金资本
LOGO
持牌情况
非持牌机构 70% 30% 持牌机构
持牌系
产业系 30%
银行系
70%
业务监管：融合 穿透 普遍化
额度
期限灵
数据监管：隐更私小保护 脱活 敏
无需
线上
抵押
授信
资金监管：控杠杆 查用途
市场
更大
资本监管：充足率 股东背景
ONE 行业主要渗透领域持续扩大
LOGO
渗透领域
互联wenku.baidu.com场景贷：
01 3C产品、在线租房、在线旅游等，立足垂直领域，在细分 市场做大做强，金额在千元级别。
商户场景贷
02 教育、装修、机动车等，通过特约合作商户发放贷款至消
费内容，金额多在3万以内。
从时间序列角度考察客 户债性并动态给予授信 配置
在积累足够数据和足够 多潜在客户的细分市场， 评分卡是实现风险收益 最大化的主要工具。
低维高相关数据+高纬 稀疏数据+模型检验和 决策迭代
TWO 风控与客户体验水火如何兼容？
LOGO
KYC原则和流程配置； 信息不对称问题的解决
风控
风控与 体验
加大网络借贷监管力度，引导学生合理消费。
2016.10.13
国务院办公厅
2017.04.07 2017.04.07 2017.04.21
银监会 银监会 银监会
《互联网金融风险专项整治工作实施方案》 （国办发【2016】21号）
《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》 （银监发〔2017〕6号）
客户体验
客户服务体验核心“快”，表 现为申请流程的简化、自助、 随时随地
以客户体验为优先驱动力，忽 视风险控制。
LOGO
Industry Challenge
行业风控之挑战
• 同业竞争乱象明显 • 业务监管政策趋严 • 风控与运营手段缺失 • 客户自身情况裂化
THREE 市场乱象
LOGO
市场 乱象
• 服务对象 • 流程体验
• 风控手段
TWO 新兴消费金融业务的对象
年轻、蓝领
25至45岁，白领、蓝领和大学生是消费金融需求端主要参与者
二三四线城市以及特大城市的外来劳动者
传统银行金融服务的供给门槛之外
次优级、次级
收入稳定性低，征信空白或有瑕疵；传 统银行业不愿不敢服务的对象。
客群 共性
风控难题
客户裂化
局部客群多头共债严重
个人对信用价值的意识差
局部市场逆向选择现象非 常明显
LOGO
Equilibrium Point
风控“平衡术”及其未来
《中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》
一季度经济金融形势分析会
要求互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互 联网开展相应业务，开展业务的是指应符合取得的业 务资质。 重点做好校园网贷的清理整顿工作，不得通过各种方 式变相发放高利贷；做好”现金贷“业务活动的清理整顿工作，严格执行民间 借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
参与者 参差不齐
随着进入消费金融领域的机构越来越多，企业发展同质化以及 重复借贷等问题也随之显现，没有成熟经验作为参照，多数机 构也在摸索中前行，资质参差不齐。
黑产乱象
同行之间价格战严重。内外勾结骗贷，业务人员因背负业绩压 力，甚至配合不合格借款人贷款，甚至有专业机构进行客户包 装（黑产）。
由于不良资产的特性及竞争的加剧，清收行业一直处于灰色地 暴力催收 带，违规行为、暴力催收等乱象频现。
THREE 监管政策
LOGO
监管政策方向：
a.消费金融行业各项融资方式仍在政策鼓励范围内；
b.现金贷及高利贷等混乱局面面临整顿，规范发展企业业务将持续；
c.校园网贷面临重点整治，呼吁商业银行等正规军进入校园市场。
时间
颁发部门
文件名称
内容
2013.11.14
银监会
2015.08.12
中国人民银行
2016.04
截止2017年9月末，创业额型度消金公司期已限超灵150家.
非持牌机构现更状小
活
非持牌机构开始洗牌，规范性要求加强；
资金压力加大，风无险需资产开始进入暴露期。线上
抵押
授信
持牌机构占比少
截止到2017年9月末，全市国场仅有23家消费金融公司
持有“牌照”，根据大更股大东不同，进一步划分成 “银行系”和“产业系。
消费金融行业风控 趋势与解决方案
Current Situation
行业的供给侧态势
ONE （新型）消金服务供给侧：两个世界两套规则
LOGO
财务与融资
持牌情况
非持牌机构 70% 30% 持牌机构
持牌系
产业系 30%
银行系
70%
非持牌机构占比多
目前消金行业（银行外）以非持牌机构占比居多，
而这项下可细分为B2C“电商系”和”创业型“；
探索股权、收益权、应收账款以及其他合规财产权利质押融资，促进激发社会 领域投资活力。 商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位。
THREE 风控能力缺口及客户资质裂化
LOGO
风控能力缺口
人行征信记录不完善。 消费金融的主流是纯信用
贷款
金融科技应用尚在摸索期 （观察期 检验期）
教育部办公厅、中国银 监会办公厅
《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》 《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》
对消费金融公司设立、变更与终止，业务范围及经营 规则，监管管理等均做出了规定。 对小额贷款及没有明确监督管理部门的其他非存款类 放贷组织的设立于终止、业务经营规则和监督管理进行规定。
传统信用贷
03
传统大型商业银行等通过信用卡分期嵌入到不同场景中。
新兴信用贷
04 经银监会认可的持牌机构，依托合理的消费用途，经过审
核后发放贷款，金额区间差异大，数千到10万不等。
合规的消费金融贷款助贷服务
05
利用大数据、搜索等技术，让金融产品可以直观地呈现在 用户面前，整合需求端与供给端
Risk Control and Experience
LOGO
区域 细分
透支消 费观念
TWO 对象特征troublefactor
LOGO
信用记录信息欠丰富
移动互联时代的新服务 观念
消费场景和消费时机分 分布高度分散
骗贷群体的崛起、债务 理性缺失
TWO 风控工具箱
LOGO
业务场景是多样化的， 依托不同场景进行差异 化风控，不同业务场景 有不同适配的风控策略
持牌机构体量总体不大
注册资本超过10亿的只有6家，多数公司注册资本
在3-5亿元之间。
ONE
财务与融资
供给侧规则变化趋势：监管数据资金资本
LOGO
持牌情况
非持牌机构 70% 30% 持牌机构
持牌系
产业系 30%
银行系
70%
业务监管：融合 穿透 普遍化
额度
期限灵
数据监管：隐更私小保护 脱活 敏
无需
线上
抵押
授信
资金监管：控杠杆 查用途
市场
更大
资本监管：充足率 股东背景
ONE 行业主要渗透领域持续扩大
LOGO
渗透领域
互联wenku.baidu.com场景贷：
01 3C产品、在线租房、在线旅游等，立足垂直领域，在细分 市场做大做强，金额在千元级别。
商户场景贷
02 教育、装修、机动车等，通过特约合作商户发放贷款至消
费内容，金额多在3万以内。
从时间序列角度考察客 户债性并动态给予授信 配置
在积累足够数据和足够 多潜在客户的细分市场， 评分卡是实现风险收益 最大化的主要工具。
低维高相关数据+高纬 稀疏数据+模型检验和 决策迭代
TWO 风控与客户体验水火如何兼容？
LOGO
KYC原则和流程配置； 信息不对称问题的解决
风控
风控与 体验
加大网络借贷监管力度，引导学生合理消费。
2016.10.13
国务院办公厅
2017.04.07 2017.04.07 2017.04.21
银监会 银监会 银监会
《互联网金融风险专项整治工作实施方案》 （国办发【2016】21号）
《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》 （银监发〔2017〕6号）
客户体验
客户服务体验核心“快”，表 现为申请流程的简化、自助、 随时随地
以客户体验为优先驱动力，忽 视风险控制。
LOGO
Industry Challenge
行业风控之挑战
• 同业竞争乱象明显 • 业务监管政策趋严 • 风控与运营手段缺失 • 客户自身情况裂化
THREE 市场乱象
LOGO
市场 乱象