银行信贷法律基础知识
农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实 践中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要 依旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如 在借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷 还贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款 合同很可能被认定为无效。 《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
三、相关制度规定
25、农户小额信用贷款管理办法？ 小额信用贷 款借款人的条件？
农户小额信用贷款是指农村商业银行基于农户信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的不需担保、抵押的贷 款。 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用”的管理办法。 小额信用贷款借款人的条件？ 1 、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力； 2、信用观念强、资信状况良好； 3 、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经 营活动，并有可靠收入； 4 、家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力 的劳动力。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。 （2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。 （3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。 （4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用 贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
银行信贷基础知识
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贷款审批
含义： 有权审批人根据调查人员提供的调查材料，按照贷款审 批权限进行贷款决策的过程。 审批人要对调查人员提供的调查材料认真进行核实、 评定，预测贷款风险度，提出决策意见，按规定的贷款审 批权限逐级报批。
贷前调查
• 尽职调查：
是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能 地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等 方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对 措施，为贷款决策提供依据。
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尽职调查——重点环节
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尽职调查——操作规程
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贷款审查
• 审查的主要内容 ：
• 贷款抵押品的状况是否发生变化
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贷款回收与处置
正常回收
灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或
不等额分期还本付息等方式
贷款展期 逾期贷款
不良贷款
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张家口市商业银行贷款组织架构
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信贷产品
• • • • • 固定资产贷款 流动资金贷款 个人贷款 票据贴现 表外业务
贷款的种类
信用贷款:
以借款人的信誉发放的贷款 信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企 关系密切者；风险较大。
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贷款的种类
担保贷款
保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到 期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果 客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。 质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款
信贷基础知识培训
信贷基础知识培训在现代社会中，信贷是金融领域中非常重要的一项业务。
对于银行、金融机构以及个人企业来说，了解信贷的基础知识是非常必要的。
本文将为您介绍信贷的基础知识，包括信用评估、贷款种类、贷款流程和风险管理等方面的内容。
一、信用评估信用评估是银行或金融机构对客户的信用状况进行评估的过程。
通过评估客户的还款能力、资产状况、信用记录等因素，以确定客户是否具备信贷资格。
常见的信用评估方法包括征信报告、财务报表、借款人的资产抵押情况等。
银行和金融机构根据客户的信用评估结果来确定贷款的额度和利率。
二、贷款种类根据贷款的用途和还款方式，可以将贷款分为不同的种类。
常见的贷款种类包括个人消费贷款、房屋贷款、车辆贷款以及企业贷款等。
个人消费贷款主要用于满足个人生活消费需求；房屋贷款用于购买房屋或房屋抵押贷款；车辆贷款用于购买汽车或汽车抵押贷款；企业贷款则是向企业提供的用于经营发展的贷款。
三、贷款流程贷款流程是指从客户提出贷款需求到获得贷款的整个过程。
一般而言，贷款流程包括以下几个阶段：首先，客户需要向银行或金融机构提交贷款申请，并提供相关的贷款材料；其次，银行或金融机构根据客户提交的申请材料进行评估和审核；然后，银行或金融机构会与客户进行谈判，商定贷款金额、期限和利率等具体条件；最后，如果申请经审核通过，银行或金融机构会向客户发放贷款。
四、风险管理在信贷业务中，风险管理起着至关重要的作用。
银行和金融机构需要通过科学的风险管理来降低信贷业务的风险。
风险管理包括信用风险、市场风险、流动性风险等方面。
银行会通过信用评估、抵押品审查、风险控制和风险分散等手段来管理和控制风险，确保贷款业务的安全性和稳定性。
五、合规与监管信贷业务涉及的各项操作都需要符合相关法律法规和监管要求。
银行和金融机构需要严格遵守相关法律法规，确保信贷业务的合规性。
此外，监管机构对信贷业务进行监管和监督，以维护金融市场的稳定和健康发展。
六、总结了解信贷的基础知识对于银行、金融机构以及个人企业来说都是非常重要的。
信贷基础逻辑知识点总结
信贷基础逻辑知识点总结在当今的经济社会中，信贷已经成为了一种常见且重要的金融活动。
无论是个人购房、购车，还是企业扩大生产、进行投资，信贷都在其中发挥着关键作用。
理解信贷的基础逻辑知识点，对于我们更好地把握金融运作、做出合理的财务决策至关重要。
一、信贷的定义与本质信贷，简单来说，就是以偿还和付息为条件的价值单方面让渡。
从本质上讲，它是一种借贷行为，是债权人将货币资金的使用权在一定时期内有偿让渡给债务人的行为。
在这个过程中，债权人期望通过提供资金获取利息收益，而债务人则希望借助外部资金满足自身的资金需求，并愿意在未来按照约定支付本金和利息。
二、信贷的参与主体信贷活动主要涉及三个主体：债权人（通常是银行、金融机构或个人出借者）、债务人（借款方）和中介机构（如信贷评估公司、担保公司等）。
债权人是资金的提供者，他们承担着资金无法按时收回的风险，因此在放贷前会对债务人的信用状况、还款能力等进行严格评估。
债务人是资金的借入者，他们需要按照约定的条件使用资金，并按时履行还款义务。
如果债务人无法按时还款，可能会面临信用受损、资产被抵押等后果。
中介机构在信贷过程中起到辅助作用，帮助债权人评估风险、为债务人提供担保等，以促进信贷交易的顺利进行。
三、信贷的分类信贷可以根据不同的标准进行分类。
按照贷款期限，可分为短期信贷（一年以内）、中期信贷（一年至五年）和长期信贷（五年以上）。
短期信贷通常用于满足企业的流动资金需求，如购买原材料、支付工资等；中期信贷可能用于企业的设备更新、项目建设等；长期信贷则常见于大型基础设施建设、房地产开发等。
按照贷款用途，可分为消费信贷（如个人住房贷款、汽车贷款、信用卡贷款等）和生产信贷（企业用于生产经营的贷款）。
按照贷款的保障条件，可分为信用贷款（无需抵押物，仅凭债务人的信用发放的贷款）、担保贷款（需要提供抵押物或担保人的贷款）和票据贴现（将未到期的商业票据转让给银行以获取资金）。
四、信贷风险评估信贷风险评估是信贷业务中的核心环节。
信贷基础知识培训课件
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第7 页
第一部分 信贷法律法规体系
贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企 业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机 构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。
农村信用社信贷基础知识
业务发展部
重点讲授内容
第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理
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第一部分 信贷法律法规体系
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
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第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、物
权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚办法》、
《非法金融机构和非法金融业务活动取缔 办法》
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第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
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第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
每日信贷知识点范文
每日信贷知识点范文1.信贷是指金融机构（如银行、信用社）为了满足个人、企业或政府等借款需求，将资金提供给借款人的一种金融服务。
2.信贷的主要形式包括贷款和信用卡。
贷款是指金融机构向借款人提供一笔固定金额的资金，并按照约定的利率和还款方式进行还款。
信用卡是一种便捷的消费工具，持卡人可以根据信用额度在一定期限内进行消费，并在还款期限内按照约定的方式进行还款。
3.信贷的作用包括促进消费和投资。
通过向个人和企业提供贷款，能够帮助他们购买消费品、融资扩大生产规模、刺激经济增长。
4.信贷的利率是借款人使用贷款时需要支付给金融机构的费用。
利率的高低与借款人的信用状况、贷款期限、所借资金的用途等因素有关。
5.在申请贷款时，借款人需要提供一定的抵押品或担保措施，以确保金融机构在借款人无法偿还贷款的情况下能够追回资金。
6.信贷评级是金融机构对借款人信用状况的评估体系，用于衡量借款人的还款能力和信用风险。
评级通常分为AAA、AA、A、BBB等等级，级别越高代表借款人信用越好。
7.信贷风险是指金融机构在信贷业务中面临的潜在亏损风险。
不良贷款是信贷风险中的一个重要指标，指的是借款人无法按时或全部偿还贷款本息的情况。
8.信贷市场是指借贷双方进行信贷交易的场所，包括传统的银行和信用社，以及线上平台和P2P（点对点）借贷平台等新兴形式。
9.信贷政策是国家或地区政府为了调控金融市场发展，促进经济增长而制定的一系列政策措施。
如通过调整基准利率、降低存款准备金率等措施来影响信贷供需关系。
10.信贷管理是金融机构对信贷业务进行管理和控制的一系列措施，包括风险评估、贷款审批、还款管理等环节，以确保信贷业务的安全和正常运营。
以上是关于信贷的一些基本知识点，借款人在申请贷款时需要了解和掌握这些知识，以便更好地进行信贷决策和管理自己的债务。
同时，金融机构在开展信贷业务时也需要遵循相关法律法规和内部规章制度，合理评估风险，确保信贷业务的安全性和稳定性。
第一章 信贷业务基本知识与基本流程
第一章信贷业务基本知识与基本流程1 信贷基本知识与基本流程第一章信贷基本知识与基本流程第一节信贷基本知识一、信贷的涵义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为。
银行以客户支付融通资金的利息、费用、偿还本金或最终承担债务为条件，并因此而获益。
二、信贷的种类目前，华夏银行开办的信贷业务，按会计核算的归属，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。
表内信贷业务主要包括本外币贷款、进出口押汇、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票承兑、保证、信用证等。
贷款业务按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;按贷款担保方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款(后三类总称为担保贷款);按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款(包括基本建设贷款和技术改造贷款)、流动资金贷款和消费贷款等;按贷款币种划分，可分为人民币贷款和外币贷款;按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。
华夏银行目前开办的信贷业务品种主要有:1、流动资金贷款。
流动资金贷款是指华夏银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。
2、固定资产贷款。
固定资产贷款是指华夏银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的贷款。
3、商业汇票承兑。
商业汇票承兑是指华夏银行根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。
4、商业汇票贴现。
商业汇票贴现是指商业汇票的持有人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。
5、进出口贸易融资。
进出口贸易融资是指华夏银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。
6、保证。
保证是指华夏银行根据申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权人(保函受益人)承诺，当申请人不履行债务时，由华夏银行按照约定代为履行债务或承担责任。
7、委托贷款。
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由我行各分支机构(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。
信贷基础知识100问
信贷基础知识100问(总10页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--二、信贷管理35、信贷从广义上讲，信贷就是信用，就是不同所有者之间的商品和货币资金的借贷以及赊销预付等行为。
从狭义上讲，信贷是专指货币经营单位信用业务活动的总称，包括存款、贷款、汇兑等具体业务活动，是体现一定生产关系的借贷行为。
36、信贷资金来源及组成部分农村信用社的信贷资金来源也称之为负债，是指农村信用社通过哪些方式筹集其发展业务所需要的资金。
农村信用社的资金来源主要包括资本金、存款、金融市场筹资等三个部分。
37、信贷管理的“三性”原则及之间的辩证统一关系农村信用社在发放贷款的过程应遵循安全性、流动性和盈利性的原则。
贷款的“三性”原则，从根本上讲三者是统一的，它们共同保证了农村信用社经营活动的正常开展，其中：安全性是前提，只有保证了资金的安全、无损，才能使资金产生应有的效益；流动性是条件，只有保证了资金的正常流动，才可能确立农村信用社的中介地位，各项业务活动才能顺利展开；效益性是经营的结果，建立农村信用社的目的，就是为了通过为广大社员、客户提供优良的金融服务，达到提高社会经济效益，促进经济发展的目的。
但是三者之间又存在矛盾。
有时讲安全和流动，就要放弃一定的自身效益；有时讲究了社会效益，又忽略了农村信用社的效益；而提高了自身和客户的效益，资金的安全和流动又会受到影响。
正确处理好这些矛盾是十分困难的。
所以，农村信用社经营的核心就是协调三者之间的关系，使它们达到最佳的组合状态。
38、借款人的权利和义务借款人有以下权利：（1）可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；（2）有权按合同约定提取和使用全部贷款；（3）有权拒绝借款合同以外的附加条件；（4）有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；（5）在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。
借款人有以下义务：（1）应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；（2）应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；（3）应当按借款合同约定用途使用贷款；（4）应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；（5）将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；（6）有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取促使措施。
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一、贷款合同的订立及主要条款
合出台《关于建立江苏法院执行案件被执行人 失信惩戒机制的实施意见》 省内各金融机构办理信贷业务的，应当检索 查询被执行人失信信息，作为综合评定借款人 信用的依据。
被执行人不履行生效法律文书确定义 务的，构成失信。
法院向被执行人发出的《执行通知书》 中应当载明将被执行人失信信息纳入人 行征信系统的风险提示内容。
根据最高人民法院《合同法司法解 释》的相关规定，当事人采用合同书形 式订立合同的，应当签字或者盖章。当 事人在合同书上摁手印的，人民法院应 当认定其具有与签字或者盖章同等的法 律效力。
信贷员“冒名贷款”应如何定罪
2009年3月15日，某银行原信贷员葛某， 因自己做生意需要资金周转，利用王某、 张某为他人办理贷款担保时的身份资料， 假冒王某、张某的名义和签名，并由自 己审批从某银行贷款50万元。骗取该贷 款后，葛某按月向某银行支付利息。 2011年11月案发前，葛某付还贷款10万元， 其余贷款40元万未归还。对于葛某应定 何罪？
挪用资金罪特点是被告人挪用单位资金后，一般被 挪用单位账目并无反映。
骗取贷款罪指没有非法占有的主观故意，采用欺诈 手段获取贷款，给金融机构造成重大损失 。
4、代理人订立合同的权限
（1）代理人订立合同的资格 授权委托书、介绍信、合同专用章
（2）无权代理的法律后果 无权代理、超越代理权限以及代理权终止后以被
5、表见代理的问题
表见代理是指无权代理人从事无权代理行为时， 相对人有合理的理由相信无权代理人有代理权，因 而产生有效代理的法律后果。
在表见代理的情形下，被代理人承担有权代理的 法律后果。但事后可以向无权代理人追偿因代理行 为而遭受的损失。
表见代理制度的确定体现了合同法保护交易安全 的价值取向。它以牺牲被代理人的利益为代价，侧 重保护善意第三人的利益从而达到保护交易安全 （社会公共利益）的目的。
具的金额为28万元的本票一张，相关手续由甲银行李某
办理。
协议到期后，甲银行未支付本金及收益， 遂涉讼。2006年3月20日法院一审认定：张某 在担任甲银行副行长和信贷部副总经理期间， 为牟取非法利益，采用虚构事实、支付高额 利息和私刻印章等方法吸收他人巨额资金， 在不将上述资金计入银行法定专用帐户的情 况下非法发放给其他单位和个人，造成房地 产公司尚有1064.8万元未收回，其行为已构成 用帐外客户资金非法发放贷款罪。
表见代理应符合两个条件
1.主观上，相对人善意无过失，即相对人进 行了合理审核，尽到了合理注意；
2.客观上，有足以使相对人相信的表征，如 （合同专用章、公章、特殊关系如夫妻、办 公室主任等）
单位工作人员盗盖单位公章为表见代理行 为；单位以外的人盗用、仿造单位印章后实 施的行为不适用合同法关于表见代理的规定。
银行信贷法律基础知识讲座
2020/8/27
讲座提纲
一、贷款合同的订立及主要条款 二、贷款合同履行中的注意事项 三、担保合同的特点及风险防范
一、贷款合同的订立及主要条款
（一）借款人主体资格的审查 1、借款申请人具有贷款资格 意思的真实性、项目的合规性、财务可行性 2014年5月23日江苏高院与人行南京分行联
分析
1、委托理财协议是否有效 2、银行是否应承担法律责任 （张某的行为是否构成表见代理）
一、贷款合同的订立及主要条款
（二）贷款合同的成立与效力 贷款合同成立是双方当事人之间意思一
致的结果。 贷款合同效力是指贷款依法成立后能发
生法律效力，具有法律拘束力。 担保合同（抵押合同）成立 抵押权的设立
限三个月，至6月25日止。信贷部为房地产公司出具代保
管凭证。信贷部承诺向房地产公司支付存入额2.5％的理
财收益。理财方案由信贷部设计和提出，并保证房地产
公司资产本金和收益的安全。该协议加盖的信贷部印鉴
系张某自行刻制。房地产公司依约将1,400万元存入指定
帐号后，收取了张某以某汽车公司名义申请的甲银行开
江苏高院采集汇总全省法院被执行人 失信信息，每周向人行南京分行提供。
2、借款申请人具有借款权限
（1）法人分支机构的借款申请应有法人 的书面授权
（2）合伙企业的借款申请应经全体合伙 人书面同意
（3）不具有独立法人资格的中外合作企 业的借款申请应经合作各方同意
（一）借款人主体资格的审查
3、借款申请人签章的审查
代理人名义订立的合同，未经被代理人追认的，对 被代理人不发生效力，由行为人承担责任。 无权代理人以代理人名义订立合同，被代理人已 经开始履行合同义务的，视为对合同的追认。
委托期限：享有代理权的期限 委托权限：享有代理权的事项范围 委托人在国外时，委托手续应提交所
在国公证机关公证证明以及我国驻该国 使领馆出具的认证手续（腊印封）。
表见代理案例一
甲企业与乙企业在多个领域有合作关系，乙企业
也多次为甲企业向丙银行融资提供过担保。担保手续
均由乙企业办公室主任李某亲自办理。某日甲企业又
向丙银行借款，并向银行表示由乙企业提供担保。丙
银行按照惯常做法，将借款担保合同交给乙企业办公
室主任李某，由该主任在合同上担保人处盖章。合同
盖章后，即交丙银行。后甲企业未能按期偿还借款，
银行要求乙企业承担担保责任。乙公司抗辩认为：李
某在盖章前一周已被免责，盖章的当天只是在办理交
接，已不能代表乙企业。
表见代理案例二
2004年3月26日，甲银行张某以银行信贷部的名义与
房地产公司签订一份委托协议，约定房地产公司委托信
贷部进行资产管理，信贷部帮助房地产公司融资理财，
房地产公司将人民币1,400万元存入信贷部指定帐号，期
形成以下几种意见
第一种意见认为葛某构成贷款诈骗 第二种意见认为葛某构成挪用资金罪 第三种意见认为葛某构成违法发放贷款罪 第四种意见认为葛某构成骗取贷款罪
分析
贷款诈骗罪指以非法占有为目的，采用虚构事实或 者隐瞒真相的方法，诈骗银行或其他金融机构的贷款， 数额较大的行为。
违法发放贷款罪指银行工作人员违反法律规定，向 关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其 他借款人同类贷款的条件，造成较大损失的。