安徽农业保险浅析

林兰兰，阮文彪
（安徽农业大学经济管理学院，安徽合肥 230036）
摘要：农业保险是国家财政支农的“三大支柱”之一，也是解决“三农问题”重要途径.安徽是自然灾害多发省份，作为农业大省、国家重要的商品粮基地，抓住机遇搞好农业保险是关系安徽国民经济发展的大事.本文简单回顾安徽省农业保险发展，分析目前安徽农业保险存在的问题，并提出简要的对策建议.
关键词：农业保险；问题；对策建议
中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1673-260X（2012）09-0089-03 安徽是农业大省，农业人口众多，占到总人口的78%左右.安徽省地处江淮两岸，也是自然灾害多发省份，主要的自然灾害有洪涝、干旱、热干风、高温热害、低温冷冻害、冰雹、暴发性病虫等，有时连续几年或同一年内几种自然灾害同时或交替发生，农业损失严重，对农业生产和人们生命财产破坏性极大.由此可见，大力发展农业保险对于稳定农业生产，改善提高农民生活质量以及构建和谐社会都有重要的意义.
1 安徽农业保险发展及现状
安徽农业保险最早要追溯到1983年计划经济时期，中国人民保险公司独家经营，设立了50多个险种.直1993年之后，安徽农业保险面临前所未有的挑战，在逐渐市场化的背景下，财政取消了对农业保险的各项优惠政策；同时，市场化下以最大利润为追求目标的保险公司逐步减少甚至取消农业保险这一亏损险种[1].直到2004年，中国保监会在九个省市进行政策性农业保险试点，安徽就被确定为试点之一.安徽省政策性农业保险由中国人民财产保险股份有限公司和国元农业保险股份有限公司承办.2005年和2006年保费收入138万元、120万元，比2004年有所增加.2006年农业保险被作为支农惠农政策的重要部分，得到了中央、地方的高度关注，在国家政策支持下，2007年保费收入高达5343万元，较上年增长了435%.
2008年安徽省政策性保险工作全面启动，政策性农业保险试行各项财政补贴80%.随着试点地区和品种全覆盖的形成，安徽政策性农业保险投保率得到大幅度提升.2009年全省累计承保农作物7201万亩，比上年增加5553万亩，是上年承保面积的4.4倍，其中夏季作物承保率达到75％，较上年同期提高56个百分点.2011年，全省累计承保农作物1.07亿亩、牲畜138万头，为2381万次农户提供了295亿元的农业生产风险保障，有13个省辖市34个县（市、区）开展了15个品种的特色农产品保险.在承保方面，2011年，保险机构签单保费收入13.8亿元，保险金额295亿元.在理赔方面，2011年我省农作物出险1522万亩、出险率14.2%，赔款79621万元（含未决赔款,下同）、简单陪付率为62%;能繁母猪出险47059头、出险率3.4%，赔款4503万元、简单陪付率为55%；奶牛出险1279头、出险率7.7%，赔款681万元、简单陪付率为86%.累计赔付7.7亿元，686万次农户从中受惠，大大减轻了投保农户灾害损失[2].安徽省农业保险经营基本稳定.
安徽政策性农业保险试点地区已由2008年的14个市、63个县（市、区）和省农垦集团，扩大到全省所有的市、县（区）.同时，试点品种基本实现全覆盖，品种包括水稻、小麦、油菜、棉花、玉米、大豆和能繁母猪、奶牛.合肥、黄山等8个省辖市、20多个县（市、区）还自主开展了蔬菜、草莓、生猪、林木等特色农业保险.截至2011年底，保险经办机构设立乡镇农业保险服务站（点）1314个，村级农业保险服务点15646个，聘用乡村专职或兼职协保员18005人，覆盖乡村的农业保险服务体系基本建立，分工合理、协作有力、运转高效的基层工作新机制初步形成.
2 安徽农业保险存在的问题
农业是基础产业和弱质产业；目前安徽农业发展没有系统化，基础设施、政府补助、服务保障（农技支持、农资服务等）以及产销渠道没有形成一个农业运作体系；政策性农业保险涉及农户、保险者与政府，三者能否顺利衔接与运作关系到政策性农业保险能否健康持续发
展.
2.1 农民方面存在的问题.
第一，农民收入来源多样化，农业收入所占比例降低，对农业保险有效需求降低.第二，在家务农都是中老年人，保险意识弱，对自然灾害存在侥幸心理；对政府存在依赖心理；耕种者知识水平普遍较低，对农业保险不了解；因此对农业保险缺乏兴趣.第三，农户种植分散，地理环境有较大差异；种植大户和小户农业风险有差异；这就使耕地地理位置好的种植小户产生对农业保险的不公平待遇和抵触心理，产生逆向选择.第四，目前农业保险对农民赔付相较其损失较低，一般按照作物生长阶段只保成本.例如小麦收获期完全绝产，农业保险每亩赔付260元.我们按照小麦亩产较低产量1000斤计算，一斤小麦一元钱，可见赔付不足损失的30%，甚至不足25%.加之农业保险定损的复杂性，时有有类似情况发生：保险公司添加出新条件“全部绝产、部分绝产”来逃避责任，有的地方操作简单，不论是否受灾和受灾轻重程度，保险公司定额6.5元按人口平分保险赔偿额.这使得农民对较低的赔付保险没有太大兴趣，个人觉得理赔有必要根据市场物价指数进行赔付调整.
2.2 农业保险供方存在的问题[3]
第一，农业分散机制缺乏.农业生产风险大，在时间空间上的高度相关性、道德风险和逆向选择严重，造成风险不能够发范围的分散.一旦发生农业灾害，农业保险公司损失严重.第二，保险理赔操作困难，理赔过程不规范，容易产生纠纷.第三，农业保险专业人才缺乏，尤其是精算、农技、法律法规专业人才.第四，农业保险品种单一，保费单一，没有同类可选性.第五，农业再保险不成熟，形式内容单一，不灵活.第六，安徽政策性农业保险缺乏竞争，不利于农业保险市场运作.目前安徽农业政策性保险大部分由23家国企共同设立的国元农业保险股份有限公司承办，有必要引入其他政策性农业保险以完善安徽农业保险市场运作.
2.3 政策农业保险未能形成体系
第一，农户与保险公司之间只有农业保险业务的交集，主要集中在业务办理与赔付过程.两者缺乏在自然灾害出现之前的一个互动互助.第二，农业涉及到多个部门（气象局，农技部门等），农业保险需要有个体系能够及时沟通交换信息，充分发挥各个部门和农业保险的合力，将风险降到最低，为农业提供保障.第三，农业保险属于精算业务，大部分资料集中于民政部门，各种数据资料严重缺乏.
3 简要的对策建议
3.1 提高农民对农业保险的有效需求
第一，政府和保险公司要加强宣传，将安徽历年各地受灾类型，灾害损失和影响对农民进行讲解分析，及时普及农业保险知识，提高农民保险意识和积极性.
第二，督促当地土地积极流转，产生更多种粮大户，增加大户农业保险有效需求.
第三，保险公司必要时也可以提出无赔款优惠待遇，例如上年投保期内没有发生赔款事项，今年续保，保费可以实行折扣.这种形式有利于农业保险持续发展，也可减少农民的逆向选择.
第四，安徽地理环境差异较大，有必要实行农业保险差别保费和赔率.这种形式为种植大户、小户以及耕地环境差异提供多种选择.由此相对应，有两种可选情况：
（1）江淮两岸地区可视为农业高风险区，可以对其统计一个平均保费基准和赔付标准；剩余的地域视为低风险区，对其统计一个平均保费基准和赔付标准；财政总补贴仍是80%，逐级补贴，剩余的保费由农民负担，由此，我们可以得出两个保费基准和赔付标准，将安徽整体风险化为三档，在此范围下，农民可以根据自己的风险和经验选择相应的保险标准.
（2）一般而言，种植大户比小农户的农业风险要大，对保险的需求更大.而且种植大户对于农业和自己耕地状况环境更为了解，有利于更准确预测风险，降低自身农业保险的成本.大农户专业种植也有利于农业产业化、现代化.从此点出发，我们可以根据针对大农户种植计算一个平均保费基准和赔付标准，对小农户计算一个平均保费基准和赔付标准，提出两个保
险标准，让农户自行选择，财政总补贴仍是80%，逐级补贴，剩余的保费由农民负担；甚至，也可以对大农户做出种植面积等的规定，在投保时就对直接将农民划分为大农户和小农户，这样有利于减少逆向选择，能够引导小农户向大农户转变，促进土地流转，激励大农户投保，有利于农业专业化.这种差异保险可以应运于对国计民生有重要作用的种植业和畜牧业种类.
上述两种差异保费和赔付率，主旨在于提供同类多种保险选择，减少逆向选择，激励大户和种植区，促进农业专业化，从而增加农业保险有效需求。