保险学教程(第8章)-保险监管
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保险学课件保险监管
监管者选择政策的目的是使其政治支持最大化。 监管者将选择小于福利最大化的政策，因为减少 一部分福利虽然要相应减少一点政治支持，但却可 以更大程度地减少政治反对。 至于哪些产业部门最有可能被监管的问题， 经济管制论认为，因为监管者将选择“政治支持最 大化”时的价格。这个价格只能位于竞争性价格（ 产业利润为零）和垄断性价格（产业利润最大化） 之间，也就是说立法者或监管者不会将价格设定在 产业利润最大化的水平上。 监管最有可能发生在相对竞争或相对垄断的 产业部门，因为正是在这些产业部门中，监管才会 产生最大的影响；市场失灵的存在使得监管更有可 能，因为市场失灵领域的监管会增加社会福利，一 些利益集团获取的收益相对而言比其他利益集团蒙 受的损失要大。
• 保险业是经营保险商品的特殊行业，对社 会经济的发展和人民生活的稳定，具有不 可替代的作用。因此各国对保险业都实施 监管。 • 保险监管是指一个国家对本国保险业的 监督和管理，通常由两部分构成：一是国 家通过制定有关保险法规，对本国保险业 进行宏观指导和管理；二是国家专司保险 监管职能的机构依据法律或行政授权对保 险业进行行政管理，以保证保险法规的贯 彻执行。
许可证要求也会造成技术性的准入 壁垒，尽管这些要求可以以保护消费者 利益为理由而变得名正言顺。营业许可 要求一般包括最低资本金、经营状况证 明及具体的经营方案等等。 一个希望在某国营业的保险人首先 必须获得营业执照。为了获得执照，保 险人必须符合该国有关最低资本和其他 财务健康性要求。尽管有些国家实行国 民待遇，但是严格的国民待遇也可能导 致市场准入困难。 几乎所有的国家都对保险市场实施监 管。保险监管通常会涉及到市场支配力 问题。
第二节 保险监管的经济学分析
（1）市场支配力与保险监管 市场支配力是指一个或多个销售者或购买者 对他们所交易的商品或服务价格的影响能力。 A、市场准入壁垒问题 如果市场存在准入壁垒，而且销售者数量较 少，就会出现市场支配力。世界各国的保险市场 都不同程度地存在市场支配力现象。垄断市场和 寡头市场通常都与准入壁垒有关。
保险监管
第二节 保险监管的主要内容
我国关于保险经营范围包括两层含义：
禁止兼业，保险组织不得从事保险业务以外的业务； 非保险组织不得经营保险或类似保险的业务。
第二节 保险监管的主要内容
禁止兼营，同一保险公司不得同时兼营人身保 险和财产保险两种业务。人寿保险公司不得经 营财产保险业务，财产保险公司不得经营人寿 保险业务。
第一节 保险监管概述
四、保险监管的方式与手段 保险监管的手段主要有三种： 法律手段 经济手段 行政手段
第二节 保险监管的主要内容
一、保险监管的主要内容
市场准入和退出的监管 保险经营的监管 保险财务的监管 保险中介人的监管
第二节 保险监管的主要内容
（一）市场准入和退出的监管 保险组织形式 保险公司的设立条件 保险公司的设立程序 保险公司的变更与终止
第二节 保险监管的主要内容
4、再保险经营与本国民族保险业的保护
在我国，再保险公司也要分业经营，即再保险公司 不得将财产保险与人身保险业务兼营。 为了保护民族保险业的发展，对保险公司需要办理 再保险分出业务的，应优先向本国境内的保险公司 办理。
第二节 保险监管的主要内容
5、承保责任限额的规定 为了保证保险公司的偿付能力，有必要通过保 险公司业务量的限制控制其责任限额，从而分散 风险，稳定经营。
监 管 相 关 法 规 Elizabeth女王特许在伦敦皇家交易所内设立Chamber of Insurance， 政府要求海上保险单必须向该商会办理登记。 英国颁布了第一部与海上保险有关的法律。 女王特许Royal Insurance Exchange & London Insurance Company 统一经营海上保险，其他保险公司不得涉足。 英国第一次以法律条文的形式要求投保人对投保财产要具有保 险利益。
保险学第八章保险监管
30
三、保险监管的途径
• 具体的监管途径主要包括：
（一）现场检查 （二）非现场检查
31
（一）现场检查
• 保险监管机关对保险公司的现场检查， 一般可分为：
1、常规检查 2、专项检查
32
1、常规检查
• 常规检查一般每年或每隔若干年对一家 保险公司进行一次；
• 其目的是全面检查、核实保险公司在一 个或者若干个年度内的业务状况、财务 状况和资金运用状况。
33
2、专项检查
• 专项检查根据需要随时进行； • 其目的是检查、核实某一业务经营或财
务、资金管理中的具体问题； • 有时是根据举报而对保险公司进行的临
时检查。
34
（二）非现场检查
• 限于人力，也为控制成本，保险监管机关对 保险公司情况的了解，平时是通过非现场检 查，即要求保险公司定期报送有关报表、报 告。
9
第八章第一节 回顾
一、保险监管的含义 二、保险监管的必要性 三、保险监管的目的
10
第二节 保险监管的内容、方 式及途径
一、保险监管的内容 二、保险监管的方式 三、保险监管的途径
11
一、保险监管的内容
（一）对保险公司的监管 （二）对保险中介的监管
12
（一）对保险公司的监管
• 对保险公司监管的主要内容包括：
– 开业资本金最低数额的规定； – 法定最低偿付能力额度的规定； – 保证金及资金运用的规定； – 财务会计管理的规定。
20
（2）偿付能力的监管
• 保监会规定了具体的最低偿付能力额度，保 险公司实际偿付能力低于规定标准的，按下 列方式处理：
– 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保 险公司应当采取有效措施，使其偿付能力达到最 低偿付能力标准，并向中国保监会作出说明。
三、保险监管的途径
• 具体的监管途径主要包括：
（一）现场检查 （二）非现场检查
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（一）现场检查
• 保险监管机关对保险公司的现场检查， 一般可分为：
1、常规检查 2、专项检查
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1、常规检查
• 常规检查一般每年或每隔若干年对一家 保险公司进行一次；
• 其目的是全面检查、核实保险公司在一 个或者若干个年度内的业务状况、财务 状况和资金运用状况。
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2、专项检查
• 专项检查根据需要随时进行； • 其目的是检查、核实某一业务经营或财
务、资金管理中的具体问题； • 有时是根据举报而对保险公司进行的临
时检查。
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（二）非现场检查
• 限于人力，也为控制成本，保险监管机关对 保险公司情况的了解，平时是通过非现场检 查，即要求保险公司定期报送有关报表、报 告。
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第八章第一节 回顾
一、保险监管的含义 二、保险监管的必要性 三、保险监管的目的
10
第二节 保险监管的内容、方 式及途径
一、保险监管的内容 二、保险监管的方式 三、保险监管的途径
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一、保险监管的内容
（一）对保险公司的监管 （二）对保险中介的监管
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（一）对保险公司的监管
• 对保险公司监管的主要内容包括：
– 开业资本金最低数额的规定； – 法定最低偿付能力额度的规定； – 保证金及资金运用的规定； – 财务会计管理的规定。
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（2）偿付能力的监管
• 保监会规定了具体的最低偿付能力额度，保 险公司实际偿付能力低于规定标准的，按下 列方式处理：
– 实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的，保 险公司应当采取有效措施，使其偿付能力达到最 低偿付能力标准，并向中国保监会作出说明。
第八章___保险市场的监管1120
• 内容：资产坚实、负债坚实
2、公平原则
• 保险监管者对保险加入者的公平
• 签订保险合同的公平
金融学院保险系
（3）健全原则 目的:保险监管者在监管过程中指导、督促保 险业的正常经营和健康发展，提高保险 经营效益，维护股东及合伙人的权益。 内容：提高保险服务质量，提供适合社会需要的保 险品种，创造保险经营的社会效益和经济效益。 （4）社会原则 目的:根据国家经济和社会政策的需要，积极 发展保险事业，促进社会进步和经济发展。 内容：扩大保险保障的覆盖面，宣传保险和风险管 理知识，积极而又慎重地运用保险资金。 金融学院保险系
保险学
内蒙古财经学院金融学院保险系
2007.9
保
险
学
第九章 保险市场的监管
金融学院保险系
第八章
保险市场的监管
• 第一节 保险监管引言 • 第二节 保险监管体系与方式 • 第三节 保险监管的内容
金融学院保险系
第一节 保险监管引言
• 一、保险监管的产生及其原因 • 二、保险监管的原则与目标
金融学院保险系
金融学院保险系
二、经营监管 （一）经营范围的监管
• 兼业问题 • 兼营问题
（二）保险条款的监管 （三）保险费率的监管 方式：
• 强制费率、规章费率、事先核定费率、事先报批费率、事后报批费率和自 由竞争费率等。 原则： • 足够性、合理性、公平性
金融学院保险系
三、财务监管 （一）资本金监管
• 目的：
（四）偿付能力的监管 1、目的 • 确保被保险人的权益不受损害，当保险公司偿付能力发生困 难时，有比较足够的缓冲时间来调整经营方向，并且为评估 机构提供评估与检查保险公司偿付能力的标准。 2、偿付能力不足的产生原因 • 核保不当 • 管理过失 • 费用支出不合理 • 再保险安排失败 • 资产质量不佳
保险学课件 第八章
一、偿付能力监管的含义 （一）保险偿付能力监管重视以考察公司内部
资本的结构来衡量风险。 （二）静态标准。 （三）动态标准。 二、偿付能力监管的方式与途径 （一）资本金和总准备金要求 （二）规定法定最低偿付能力额度 （三）控制保险企业资金的运用 （四）责任准备金的提取规定 （五）财务报告、检查与处罚制度
第六节 保险中间人监管
一、保险代理人监管 （一）国家监管 （二）行业自律： 二、保险经纪人监管 （一）国家监管 （二）行业自律 三、保险公证人监管
第七节 保险监管的实施
一、保险监管机构 （一）单一制 （二）双轨制 二、保险监管的手段 （一）行政监管手段 （二）经济管理手段 （三）法律监管手段 三、保险行业的自律 （一）必要性 （二）行业组织的形式 （三）工作内容与监管方式
第八节 保险的立法监管
一、保险法体系 二、保险业法 （一）内容 （二）保险业法的立法体例 三、国外保险立法 （一）大陆法系的保险立法 （二）英美法系的保险立法 四、中国的保险立法
第二节 保险组织监管
形式监管 （三）资本金要求 （四）保证金要求 （五）对从业人员的要求 二 、保险市场的退出 （一）政府对保险企业的扶助政策 （二）保险企业的解散 （三）保险企业的清算
第三节 保险偿付能力监管
第四节 保险市场秩序的监管
一、保险企业经营范围的监管
二、保险企业兼业的监管。
三、 保险合同基本条款的监管
第五节 保险投资监管
一、 保险投资监管的重要性 二、保险投资监管的途径与内容 （一）投资范围的限制 （二）投资类别的比例限制 （三）单项投资的比例限制 （四）资产与负债的匹配 （五）统一的度量方法 （六）使用金融衍生工具的限制
资本的结构来衡量风险。 （二）静态标准。 （三）动态标准。 二、偿付能力监管的方式与途径 （一）资本金和总准备金要求 （二）规定法定最低偿付能力额度 （三）控制保险企业资金的运用 （四）责任准备金的提取规定 （五）财务报告、检查与处罚制度
第六节 保险中间人监管
一、保险代理人监管 （一）国家监管 （二）行业自律： 二、保险经纪人监管 （一）国家监管 （二）行业自律 三、保险公证人监管
第七节 保险监管的实施
一、保险监管机构 （一）单一制 （二）双轨制 二、保险监管的手段 （一）行政监管手段 （二）经济管理手段 （三）法律监管手段 三、保险行业的自律 （一）必要性 （二）行业组织的形式 （三）工作内容与监管方式
第八节 保险的立法监管
一、保险法体系 二、保险业法 （一）内容 （二）保险业法的立法体例 三、国外保险立法 （一）大陆法系的保险立法 （二）英美法系的保险立法 四、中国的保险立法
第二节 保险组织监管
形式监管 （三）资本金要求 （四）保证金要求 （五）对从业人员的要求 二 、保险市场的退出 （一）政府对保险企业的扶助政策 （二）保险企业的解散 （三）保险企业的清算
第三节 保险偿付能力监管
第四节 保险市场秩序的监管
一、保险企业经营范围的监管
二、保险企业兼业的监管。
三、 保险合同基本条款的监管
第五节 保险投资监管
一、 保险投资监管的重要性 二、保险投资监管的途径与内容 （一）投资范围的限制 （二）投资类别的比例限制 （三）单项投资的比例限制 （四）资产与负债的匹配 （五）统一的度量方法 （六）使用金融衍生工具的限制
保险监管PPT教学课件
9.2.1 保险监管体系 9.2.2 保险组织监管 9.2.3 保险经营监管 9.2.4 保险财务监管
9.2.1 保险监管体系
保险组织监管包括监管部门对保险 公司的设立、组织形式、从业人员资格 认定、中介人员、停业解散和外资保险 企业的监管，其依据是保险业法。
1．保险监管法规 2．保险监管机构， 3．保险行业自律组织
9.2.4 保险财务监管
3．对偿付能力的监管 对偿付能力的监管是国家对保险业监管的
首要目标，也是其监管的核心。若一家保险公 司能在可预见的环境下履行其所有的合同义务 ，那么就认为这个保险公司有偿付能力。 所谓偿付能力，是指保险公司清偿到期债 务的能力，即认可资产和认可负债的差额。 保险公司的核保不当、管理过失、费用支 出不合理、再保险安排失败和资产质量不佳等 原因都会导致保险公司偿付能力不足。
5．对财务核算的监管 在对保险公司财务核算的监管方面，各个
国家立法和行政规章都要求保险公司在年终时 向主管部门递交反映其财务核算情况的年终报 告，报告的内容一般由主管部门统一制定。 法律还赋予保险行政监督机构以相当的权 力直接定期或抽样检查保险公司的财务报表。
第9章 保险监管
第9章 保险监管
9.1
保险监管概述
9.2
保险监管体系与内容
9.1 保险监管概述
9.1.1 保险监管的概念及原因 9.1.2 保险监管的目标 9.1.3 保险监管的方式
9.1.1 保险监管的概念及原因
(一)保险监管的概念 保险监管是指国家对保险业的监督和管
理，是保险监管机构依法对保险人、保 险市场进行监督管理，以确保保险市场 的规范运作和保险人的稳健经营，保护 被保险人的根本利益，促进保险业健康 有序发展的整个过程。
9.2.1 保险监管体系
保险组织监管包括监管部门对保险 公司的设立、组织形式、从业人员资格 认定、中介人员、停业解散和外资保险 企业的监管，其依据是保险业法。
1．保险监管法规 2．保险监管机构， 3．保险行业自律组织
9.2.4 保险财务监管
3．对偿付能力的监管 对偿付能力的监管是国家对保险业监管的
首要目标，也是其监管的核心。若一家保险公 司能在可预见的环境下履行其所有的合同义务 ，那么就认为这个保险公司有偿付能力。 所谓偿付能力，是指保险公司清偿到期债 务的能力，即认可资产和认可负债的差额。 保险公司的核保不当、管理过失、费用支 出不合理、再保险安排失败和资产质量不佳等 原因都会导致保险公司偿付能力不足。
5．对财务核算的监管 在对保险公司财务核算的监管方面，各个
国家立法和行政规章都要求保险公司在年终时 向主管部门递交反映其财务核算情况的年终报 告，报告的内容一般由主管部门统一制定。 法律还赋予保险行政监督机构以相当的权 力直接定期或抽样检查保险公司的财务报表。
第9章 保险监管
第9章 保险监管
9.1
保险监管概述
9.2
保险监管体系与内容
9.1 保险监管概述
9.1.1 保险监管的概念及原因 9.1.2 保险监管的目标 9.1.3 保险监管的方式
9.1.1 保险监管的概念及原因
(一)保险监管的概念 保险监管是指国家对保险业的监督和管
理，是保险监管机构依法对保险人、保 险市场进行监督管理，以确保保险市场 的规范运作和保险人的稳健经营，保护 被保险人的根本利益，促进保险业健康 有序发展的整个过程。
保险学之保险监管
– 核保员 – 理赔员 – 精算师
目前被国际公认的保险专业人员资格认证制 度有
英国特许保险学会会员资格认证（CII） 英国精算师协会会员资格认证(FLA)
美国财产/意外险承保人协会会员资格认证 （CPCU）
美国寿险承保人协会会员资格认证(CLU) 北美精算师歇会会员资格认证(ASA和FSA) 美国寿险管理学会会员资格认证(FLMI)等
第八章 保险监管
教学的目的与要求
保险作为经营风险的特殊行业其业务涉及千家万 户、各行各业， 保险经营不善所引起的危害面较广， 为了维护保险人和被保险人的正当利益， 保证市场 运行的规范和效率，必须对保险进行监管。 通过本 章的学习要求掌握保险监管体系的建立、各种监管方 式的利弊和监管的内容。
教学重点
申请核准——营业登记（申领营业执照）— —缴存保证金——领取营业执照
申请设立许可监管的目的
•规定和落实保险机构开业资本金 •限制和选择保险机构的组织形式 •规定保险机构的营业范围 •保证保险企业管理人员的质量
2、组织形式的限制 3、从业资格的认定 • 高级管理人员资格的认定 • 保险专业人员资格的认定
（二）防止利用保险欺诈
保险欺诈的主要表现：
投保人方面的欺诈
保险人方面的欺诈
社会各方面的欺诈
（三）维护市场秩序
第三节 保险监管体系
保险监管体系是指保险机构利用国家有 关保险法规、条例、法律契约、企业的规 章制度和社会信用评级等对保险业的经营 活动进行规范、监管和控制的总称。它主 要包括四部分：
一、保险监管法规
保险信用评级的作用 降低监管成本，提高监管效率 提供预警信号，减少监管失误
第四节 保险监管的方式
各国政府对保险行业进行监管的方式主要有行政调控和 法律监管两种：
目前被国际公认的保险专业人员资格认证制 度有
英国特许保险学会会员资格认证（CII） 英国精算师协会会员资格认证(FLA)
美国财产/意外险承保人协会会员资格认证 （CPCU）
美国寿险承保人协会会员资格认证(CLU) 北美精算师歇会会员资格认证(ASA和FSA) 美国寿险管理学会会员资格认证(FLMI)等
第八章 保险监管
教学的目的与要求
保险作为经营风险的特殊行业其业务涉及千家万 户、各行各业， 保险经营不善所引起的危害面较广， 为了维护保险人和被保险人的正当利益， 保证市场 运行的规范和效率，必须对保险进行监管。 通过本 章的学习要求掌握保险监管体系的建立、各种监管方 式的利弊和监管的内容。
教学重点
申请核准——营业登记（申领营业执照）— —缴存保证金——领取营业执照
申请设立许可监管的目的
•规定和落实保险机构开业资本金 •限制和选择保险机构的组织形式 •规定保险机构的营业范围 •保证保险企业管理人员的质量
2、组织形式的限制 3、从业资格的认定 • 高级管理人员资格的认定 • 保险专业人员资格的认定
（二）防止利用保险欺诈
保险欺诈的主要表现：
投保人方面的欺诈
保险人方面的欺诈
社会各方面的欺诈
（三）维护市场秩序
第三节 保险监管体系
保险监管体系是指保险机构利用国家有 关保险法规、条例、法律契约、企业的规 章制度和社会信用评级等对保险业的经营 活动进行规范、监管和控制的总称。它主 要包括四部分：
一、保险监管法规
保险信用评级的作用 降低监管成本，提高监管效率 提供预警信号，减少监管失误
第四节 保险监管的方式
各国政府对保险行业进行监管的方式主要有行政调控和 法律监管两种：
保险学保险监管
（3）借款多长时间后需要还款1200 元？
2.1.3 现值和贴现率 1 现值（图示分析） 2 贴现 3 贴现率
dn=(a(n)-a(n-1))/a(n) 4 贴现与利息 贴现率与利息率
d=i/(1+i) 5 折现函数v=1/(1+i)=1-d eg2.3 计算1998年1月1日1000元在复利贴现 率5%下1995年1月1日的现值及年利息率。
本章主要内容
➢保险监管体系的构建 ➢保险机构监管 ➢保险业务监管 ➢保险财务监管 ➢保险偿付能力监管
11.1保险监管体系的构建
• 11.1.1外部监管制度 ➢ 国家监管
➢ 立法监管 ➢ 司法监管 ➢ 行政监管
➢ 保险行业自律 ➢ 社会监督
➢ 保险信用评级机构 ➢ 独立审计机构 ➢ 社会媒体
11.1.2内部控制机制
（2）求每季度结算的年贴现率为10% 的实际贴现率。
（3）求相当于每月结算的年利率为 12%的半年结算的贴现率。
➢坚持适度发展的方针 ➢完善组织结构，健全决策系统，强化统一
法人制度 ➢强化内部稽核 ➢建立统一核算、统一调度资金和分级管理
的财务制度
11.2 保险机构监管
➢保险机构设立监管 ➢保险公司兼并监管 ➢保险公司整顿与接管 ➢保险公司解散、撤消、破产与清算
监管 ➢保险中介机构监管 ➢保险公司高级管理人员监管
2.1 利息基本理论
2.1.1 累积函数 时间 t
1 总额函数 A(t):t时资金累积额
2 利息 I(t)=A(t)-A(0)累积额与本金之差
A(t)=A(0)+I(t)
2 累积函数 为了反映单位本金的增值情况，引入累
积函数a(t)
a(t)=A(t)/A(0) 3 利息率
2.1.3 现值和贴现率 1 现值（图示分析） 2 贴现 3 贴现率
dn=(a(n)-a(n-1))/a(n) 4 贴现与利息 贴现率与利息率
d=i/(1+i) 5 折现函数v=1/(1+i)=1-d eg2.3 计算1998年1月1日1000元在复利贴现 率5%下1995年1月1日的现值及年利息率。
本章主要内容
➢保险监管体系的构建 ➢保险机构监管 ➢保险业务监管 ➢保险财务监管 ➢保险偿付能力监管
11.1保险监管体系的构建
• 11.1.1外部监管制度 ➢ 国家监管
➢ 立法监管 ➢ 司法监管 ➢ 行政监管
➢ 保险行业自律 ➢ 社会监督
➢ 保险信用评级机构 ➢ 独立审计机构 ➢ 社会媒体
11.1.2内部控制机制
（2）求每季度结算的年贴现率为10% 的实际贴现率。
（3）求相当于每月结算的年利率为 12%的半年结算的贴现率。
➢坚持适度发展的方针 ➢完善组织结构，健全决策系统，强化统一
法人制度 ➢强化内部稽核 ➢建立统一核算、统一调度资金和分级管理
的财务制度
11.2 保险机构监管
➢保险机构设立监管 ➢保险公司兼并监管 ➢保险公司整顿与接管 ➢保险公司解散、撤消、破产与清算
监管 ➢保险中介机构监管 ➢保险公司高级管理人员监管
2.1 利息基本理论
2.1.1 累积函数 时间 t
1 总额函数 A(t):t时资金累积额
2 利息 I(t)=A(t)-A(0)累积额与本金之差
A(t)=A(0)+I(t)
2 累积函数 为了反映单位本金的增值情况，引入累
积函数a(t)
a(t)=A(t)/A(0) 3 利息率
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31
第三节 保险监管的模式、方式与手段
二、保险监管的方式
（一）公告管理方式 公告管理又称公示主义，即国家对保险业的
实体不加以任何直接监管，而仅把保险业的资产 负债、营业结果以及其他有关事项予以公布。至 于业务的实质及经营优劣由被保险人及一般公众 自己判断。
这是国家对保险市场最为宽松的管理方式。
32
第三节 保险监管的模式、方式与手段
（二）规范管理方式
规范管理又称准则主义。这种管理方式注重 保险经营形式上的合法。对于形式上不合法者， 主管机关给以处罚，而只要形式上合法，主管机 关便不加干预。
但是，由于保险技术性较强，这种方式不能 很好地实现政府对保险业的监督管理，因而该方 式也渐渐被淘汰。荷兰自1922年以后曾采用过这 一方式。
（二）市场行为监督管理 保险市场行为监督管理是指对保险公司经
营活动过程所进行的监督管理，具体包括对保 险机构的设立、高级人员的任职资格、保险费 率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营 行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核 心是保险费率监督管理 。
1．保险机构监督管理 2．经营范围的监督管理
21
17
第二节 保险监管的主体、客体和内容
二、保险监管的客体 保险监管的客体即保险市场的被监管者，
包括保险当事人各方，具体指保险人、保险中 介（代理人、经纪人、公证人）、投保人、被 保险人、受益人等。
18
第二节 保险监管的主体、客体和内容
三、保险监管的内容 按照目前保险监督管理的模式，保险监督
管理的内容主要包括三个方面： 一是偿付能力监督管理； 二是市场行为监督管理； 三是保险公司治理结构监督管理。
19
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（一）偿付能力监督管理 保证保险人的偿付能力是保险监管工作的
最根本目的，因此对保险公司的偿付能力进行 监管是保险监管工作的核心。
偿付能力监督管理是指保险监督管理部门 对保险公司的偿付能力实行的监督和管理，包 括偿付能力评估和偿付能力不足处理两个环节。
20
第二节 保险监管的主体、客体和内容
26
第三节 保险监管的模式、方式与手段
一、保险监管的模式 英国模式、美国模式、日本模式和并列模式代
表了国际保险市场四种不同风格的监管模式。 （一）英国监管模式
这种模式是重点监督管理保险公司的偿付能 力，保险监督管理部门对保险公司的偿付能力不 仅有一套详细的、完整的评估方法，而且要对偿 付能力不足的保险公司进行严格的处理。
1575年英国保险商会成立； 1720年女王特许皇家交易所和伦敦两家保 险公司统一经营海上保险； 18世纪颁布禁止赌博性保险的法律，产生 了保险利益这一概念。
6
第一节 保险监管概述
（二）国家授权专门的保险监管机构专司监管职责 1851年新罕布什尔州最早设立保险署； 1855年马萨诸塞州设立类似的保险监管机构，
2
第8章 保险监管
保险监管是指一国为了维持保险市场秩序， 保护被保险人及社会公众的利益，对保险业实 施的监督和管理。
保险监管的主体包括保险行业的监督者和 管理者两类。
保险监管的客体即保险市场的被监管者。 保险监管涉及的内容甚广，不同国家的保险监 管各有特点，并各有偏重，但一般都包括组织 监管、业务监管和财务监管。
四、保险监管的手段
（一）法律手段 一般是指有关经济方面的法律和保险法规。
如我国的《保险法》和《保险公司管理规定》。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（二）经济手段 是指根据客观经济规律的要求，国家运用
财政、税收、信贷等各种经济杠杆，正确处理 各种经济关系来管理保险业的方法。 （三）行政手段
是依靠国家和政府以及企业行政领导机构 自上而下的行政隶属关系，采用指示、命令、 规定等形式强制干预保险活动。
三年后依莱泽.赖特提出以保证保险人偿付能力 为目标的现代保险监管概念，因此被誉为“保险 监管之父” 。
7
第一节 保险监管概述
（三）保险监管法规的不断完善 英国的保险立法起步较早，1870年颁布
《寿险公司法》，创立保险人信息公开制度； 1909年颁布《保险公司法》。
总的说来，西方的一些发达国家，与经济 自由化趋势相反，政府对保险业的监管一直朝 着强化的方向发展。
16
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（三）保险信用评级机构 保险评级是由独立的社会信用评级机构采
用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评 定，并用一定的符号予以表示。信用评级机构 把保险公司复杂的业务与财务信息转变成一个 很容易理解的反映其经济实力的级别符号。
信用评级机构以其自身的信用来决定人们 对其评定结果的可信度。
11
第一节 保险监管概述
（二）防止利用保险进行欺诈
（三）防止保险市场的不正当竞争，维护合理的 价格和公平的保险条件
（四） 防止市场失败，促进保险业的发展
12
第一节 保险监管概述
五、保险监管的原则
（一）依法监管的原则 （二）适度竞争的原则
由于市场失灵的存在，为保证市场的 健康发展，必须有政府适度监管。
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14
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（二）保险行业自律组织 保险行业自律组织，又称同业公会，是保
险人或保险中介人自己的社团组织，具有非官 方性。其对保险市场的管理发挥着政府管理机 构所不具备的平行、横向的协调作用。
15
第二节 保险监管的主体、客体和内容
保险行业自律组织通常具有以下功能： （1）参与政府决策，优化权力机构，促进 保险市场的发展； （2）分担政府管理部门工作，使政府监管 部门精简机构以提高监管效率； （3）化解行业分歧，减少利害冲突，促进 保险市场向良性竞争方向发展。
四、保险监管的目标
（一）保证保险人的偿付能力 这是保险监管的首要目标。偿付能力是指
保险公司偿付其到期债务的能力。偿付能力大 小用偿付能力额度表示。偿付能力额度等于保 险人的认可资产与实际负债之间的差额。
10
第一节 保险监管概述
保险公司的偿付能力分为保险公司的实际 偿付能力和保险公司最低偿付能力。
保险公司的实际偿付能力即在某一时点上 保险公司认可资产与认可负债的差额。
22
第二节 保险监管的主体、客体和内容
3．保险条款的监督管理 保险条款是保险人与投保人关于保险权利
与义务的约定，是保险合同的核心内容。 4．保险费率的监督管理 对市场行为监督管理的核心是对保险费率
的监督管理。 5．再保险的监督管理 对再保险业务进行监督管理，有利于保险
公司及时分散风险，保持经营稳定。
4
第一节 保险监管概述
为了保证三项职能的顺利实现，既要防止市 场的失灵，即市场资源配置的失灵，还要防止 政府失灵，即由于政府监管而导致效率低下， 使问题更加严重。
在保险业中，政府的三项监管职能归根到底 是要体现在保护被保险人的利益上。
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第一节 保险监管概述
二、保险监管的发展历史 （一）政府对保险业的干预
8
第一节 保险监管概述
三、保险监管的原因
（一）保险业涉及公众利益 （二）保险业具有很强的技术性
保单的条款和保险费率都是由保险人设计 好的，投保人可能很难辨别这一条款和费率是 否公正。因而保险监管机构需对保单条款和费 率水平进行审校，以保护投保人的利益。 （三）保险业是易于产生过度竞争的行业
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第一节 保险监管概述
（三）自我约束与外部强制相结合的原则 （四）不干预保险企业内部经营管理的原则
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
一、保险监管的主体
（一）国家保险监管机关 1998年11月18日之前，中国人民银行为我国
保险业的监管机关。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会
成立，成为我国商业保险新的监督管理机构。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（三）公司治理结构监督管理 公司治理结构是公司制的核心，是提高公司
素质和核心竞争力的关键。 2004年10月，国际保险监督官协会发布《保
险公司治理的核心监管原则》。 我国保险监管在向市场化、国际化和专业化
发展过程中已取得了实质性的进展，借鉴国际保 险监督官协会监管原则，引入了保险公司治理结 构监管制度。
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（二）市场行为监督管理 保险市场行为监督管理是指对保险公司经
营活动过程所进行的监督管理，具体包括对保 险机构的设立、高级人员的任职资格、保险费 率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营 行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核 心是保险费率监督管理。
1．保险机构监督管理 2．经营范围的监督管理
第8章 保险监管
第一节 保险监管概述 第二节 保险监管的主体、客体和内容 第三节 保险监管的模式、方法与手段
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本章学习目标
1．掌握保险监管的含义、原因与目标，理解保 险监管的原则，熟悉保险监管发展历史中的一 些标志性事件。
2．掌握保险监管的内容，熟悉保险监管的主体、 客体。
3．掌握保险监管的模式、方式，熟悉保险监管 的手段，了解近年来我国保险监管工作取得的 进展。
28
第三节 保险监管的模式、方式与手段
（三）日本监管模式 这种模式是主要监督管理保险公司的市场行
为，如亚洲金融危机前的日本，政府对保险费率 的控制很严，在保险市场上几乎不存在价格竞争， 但对偿付能力则缺乏一套评估和处理的方法。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（四）并列监管模式 由国际保险监督官协会提出一种新的监督
管理模式，即把公司治理结构与偿付能力和市 场行为监督管理并列的模式。目前，这一新的 监督管理模式已得到众多国家和地区保险监督 管理部门的重视和认可。
30
第三节 保险监管的模式、方法与手段
第三节 保险监管的模式、方式与手段
二、保险监管的方式
（一）公告管理方式 公告管理又称公示主义，即国家对保险业的
实体不加以任何直接监管，而仅把保险业的资产 负债、营业结果以及其他有关事项予以公布。至 于业务的实质及经营优劣由被保险人及一般公众 自己判断。
这是国家对保险市场最为宽松的管理方式。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（二）规范管理方式
规范管理又称准则主义。这种管理方式注重 保险经营形式上的合法。对于形式上不合法者， 主管机关给以处罚，而只要形式上合法，主管机 关便不加干预。
但是，由于保险技术性较强，这种方式不能 很好地实现政府对保险业的监督管理，因而该方 式也渐渐被淘汰。荷兰自1922年以后曾采用过这 一方式。
（二）市场行为监督管理 保险市场行为监督管理是指对保险公司经
营活动过程所进行的监督管理，具体包括对保 险机构的设立、高级人员的任职资格、保险费 率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营 行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核 心是保险费率监督管理 。
1．保险机构监督管理 2．经营范围的监督管理
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17
第二节 保险监管的主体、客体和内容
二、保险监管的客体 保险监管的客体即保险市场的被监管者，
包括保险当事人各方，具体指保险人、保险中 介（代理人、经纪人、公证人）、投保人、被 保险人、受益人等。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
三、保险监管的内容 按照目前保险监督管理的模式，保险监督
管理的内容主要包括三个方面： 一是偿付能力监督管理； 二是市场行为监督管理； 三是保险公司治理结构监督管理。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（一）偿付能力监督管理 保证保险人的偿付能力是保险监管工作的
最根本目的，因此对保险公司的偿付能力进行 监管是保险监管工作的核心。
偿付能力监督管理是指保险监督管理部门 对保险公司的偿付能力实行的监督和管理，包 括偿付能力评估和偿付能力不足处理两个环节。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
一、保险监管的模式 英国模式、美国模式、日本模式和并列模式代
表了国际保险市场四种不同风格的监管模式。 （一）英国监管模式
这种模式是重点监督管理保险公司的偿付能 力，保险监督管理部门对保险公司的偿付能力不 仅有一套详细的、完整的评估方法，而且要对偿 付能力不足的保险公司进行严格的处理。
1575年英国保险商会成立； 1720年女王特许皇家交易所和伦敦两家保 险公司统一经营海上保险； 18世纪颁布禁止赌博性保险的法律，产生 了保险利益这一概念。
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第一节 保险监管概述
（二）国家授权专门的保险监管机构专司监管职责 1851年新罕布什尔州最早设立保险署； 1855年马萨诸塞州设立类似的保险监管机构，
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第8章 保险监管
保险监管是指一国为了维持保险市场秩序， 保护被保险人及社会公众的利益，对保险业实 施的监督和管理。
保险监管的主体包括保险行业的监督者和 管理者两类。
保险监管的客体即保险市场的被监管者。 保险监管涉及的内容甚广，不同国家的保险监 管各有特点，并各有偏重，但一般都包括组织 监管、业务监管和财务监管。
四、保险监管的手段
（一）法律手段 一般是指有关经济方面的法律和保险法规。
如我国的《保险法》和《保险公司管理规定》。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（二）经济手段 是指根据客观经济规律的要求，国家运用
财政、税收、信贷等各种经济杠杆，正确处理 各种经济关系来管理保险业的方法。 （三）行政手段
是依靠国家和政府以及企业行政领导机构 自上而下的行政隶属关系，采用指示、命令、 规定等形式强制干预保险活动。
三年后依莱泽.赖特提出以保证保险人偿付能力 为目标的现代保险监管概念，因此被誉为“保险 监管之父” 。
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第一节 保险监管概述
（三）保险监管法规的不断完善 英国的保险立法起步较早，1870年颁布
《寿险公司法》，创立保险人信息公开制度； 1909年颁布《保险公司法》。
总的说来，西方的一些发达国家，与经济 自由化趋势相反，政府对保险业的监管一直朝 着强化的方向发展。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（三）保险信用评级机构 保险评级是由独立的社会信用评级机构采
用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评 定，并用一定的符号予以表示。信用评级机构 把保险公司复杂的业务与财务信息转变成一个 很容易理解的反映其经济实力的级别符号。
信用评级机构以其自身的信用来决定人们 对其评定结果的可信度。
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第一节 保险监管概述
（二）防止利用保险进行欺诈
（三）防止保险市场的不正当竞争，维护合理的 价格和公平的保险条件
（四） 防止市场失败，促进保险业的发展
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第一节 保险监管概述
五、保险监管的原则
（一）依法监管的原则 （二）适度竞争的原则
由于市场失灵的存在，为保证市场的 健康发展，必须有政府适度监管。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（二）保险行业自律组织 保险行业自律组织，又称同业公会，是保
险人或保险中介人自己的社团组织，具有非官 方性。其对保险市场的管理发挥着政府管理机 构所不具备的平行、横向的协调作用。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
保险行业自律组织通常具有以下功能： （1）参与政府决策，优化权力机构，促进 保险市场的发展； （2）分担政府管理部门工作，使政府监管 部门精简机构以提高监管效率； （3）化解行业分歧，减少利害冲突，促进 保险市场向良性竞争方向发展。
四、保险监管的目标
（一）保证保险人的偿付能力 这是保险监管的首要目标。偿付能力是指
保险公司偿付其到期债务的能力。偿付能力大 小用偿付能力额度表示。偿付能力额度等于保 险人的认可资产与实际负债之间的差额。
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第一节 保险监管概述
保险公司的偿付能力分为保险公司的实际 偿付能力和保险公司最低偿付能力。
保险公司的实际偿付能力即在某一时点上 保险公司认可资产与认可负债的差额。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
3．保险条款的监督管理 保险条款是保险人与投保人关于保险权利
与义务的约定，是保险合同的核心内容。 4．保险费率的监督管理 对市场行为监督管理的核心是对保险费率
的监督管理。 5．再保险的监督管理 对再保险业务进行监督管理，有利于保险
公司及时分散风险，保持经营稳定。
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第一节 保险监管概述
为了保证三项职能的顺利实现，既要防止市 场的失灵，即市场资源配置的失灵，还要防止 政府失灵，即由于政府监管而导致效率低下， 使问题更加严重。
在保险业中，政府的三项监管职能归根到底 是要体现在保护被保险人的利益上。
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第一节 保险监管概述
二、保险监管的发展历史 （一）政府对保险业的干预
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第一节 保险监管概述
三、保险监管的原因
（一）保险业涉及公众利益 （二）保险业具有很强的技术性
保单的条款和保险费率都是由保险人设计 好的，投保人可能很难辨别这一条款和费率是 否公正。因而保险监管机构需对保单条款和费 率水平进行审校，以保护投保人的利益。 （三）保险业是易于产生过度竞争的行业
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第一节 保险监管概述
（三）自我约束与外部强制相结合的原则 （四）不干预保险企业内部经营管理的原则
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
一、保险监管的主体
（一）国家保险监管机关 1998年11月18日之前，中国人民银行为我国
保险业的监管机关。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会
成立，成为我国商业保险新的监督管理机构。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（三）公司治理结构监督管理 公司治理结构是公司制的核心，是提高公司
素质和核心竞争力的关键。 2004年10月，国际保险监督官协会发布《保
险公司治理的核心监管原则》。 我国保险监管在向市场化、国际化和专业化
发展过程中已取得了实质性的进展，借鉴国际保 险监督官协会监管原则，引入了保险公司治理结 构监管制度。
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（二）市场行为监督管理 保险市场行为监督管理是指对保险公司经
营活动过程所进行的监督管理，具体包括对保 险机构的设立、高级人员的任职资格、保险费 率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营 行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核 心是保险费率监督管理。
1．保险机构监督管理 2．经营范围的监督管理
第8章 保险监管
第一节 保险监管概述 第二节 保险监管的主体、客体和内容 第三节 保险监管的模式、方法与手段
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本章学习目标
1．掌握保险监管的含义、原因与目标，理解保 险监管的原则，熟悉保险监管发展历史中的一 些标志性事件。
2．掌握保险监管的内容，熟悉保险监管的主体、 客体。
3．掌握保险监管的模式、方式，熟悉保险监管 的手段，了解近年来我国保险监管工作取得的 进展。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（三）日本监管模式 这种模式是主要监督管理保险公司的市场行
为，如亚洲金融危机前的日本，政府对保险费率 的控制很严，在保险市场上几乎不存在价格竞争， 但对偿付能力则缺乏一套评估和处理的方法。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（四）并列监管模式 由国际保险监督官协会提出一种新的监督
管理模式，即把公司治理结构与偿付能力和市 场行为监督管理并列的模式。目前，这一新的 监督管理模式已得到众多国家和地区保险监督 管理部门的重视和认可。
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第三节 保险监管的模式、方法与手段