小额信贷的历史理论和实践
小额信贷文献综述
小额信贷可持续发展的相关文献评述前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60-70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。
它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。
小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式,它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。
事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题.尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡.有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域,使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象.因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。
本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况,也更加便于提出对目前存在问题的见解.关键词：小额信贷可持续商业化市场化正文一﹑小额信贷可持续发展的相关概念（一）小额信贷概念小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下,1000元以上.小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保.其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险.（二）小额信贷可持续涵义国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本,以保证其收入大于支出,即小额信贷机构的商业可持续。
广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面二﹑中国小额信贷的发展现状（一）法律制度农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。
1小额信贷的历史、理论、理念和实践
中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
信贷的几个相关概念
信用(credit) 以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于融资行为 和商品交易的赊购或预付之中，如银行信用、商业信用等。（JR/T0030.12006） 信用贷款（fiduciary loan） 指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款（Secured loan） 指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款（Guaranteed loan） 按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在 借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款（Mortgage loan） 按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人 的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款（Pledge loan） 按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的 动产或权利作为质物发放的贷款。（贷款通则） 授信（credit granting ） 组织[机构]提供信用工具的经济活动或行为。 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑 等表内外授信和融资业务 （《银行开展小企业授信工作指导意见》）
邮储的小额信贷，虽然有服务三农的政治意义，但仍是商业型小额信贷。
二、国内外的小额信贷
小额信贷的历史-国外 自有了信贷，就有了小额信贷，但难以考证。 上世纪70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士开始了小额信贷的尝试，并从 此开始了小额信贷的发展历程，从其试点开始最终发展成现在的孟加拉乡村银 行；尤努斯博士被誉为小额信贷之父（2006年获诺贝尔和平奖）。
上世纪80年代末至今，掀起了小额信贷的高潮。由捐赠者支持、目标定位为扶 贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步实现扩展服务规模，并把注意力转向财 务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖；分为制度主义和福利主义两 大阵营。这一阶段，印度尼西亚人民银行(BRI)开创了国有银行成功开办小额 信贷的典范。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
中国小额信贷的发展与包头市商业银行的业务实践
F I NANCE&ECO NOMY 金融经济金流动的管理力度。
举个例子说吧:2004年,中国航油(新加坡)股份有限公司违规从事投机石油衍生产品交易而导致巨额亏损,最后不得不接受重组。
中航油事件充分表明,总部对于其海外分支机构的管理是何等重要。
三是强化金融机构内部控制设计。
实践中几乎所有关于强化衍生金融工具监管的建议性文件都突出内控制度在衍生金融工具监管中的核心作用。
建立和完善创新金融工具交易的内控制度应包括以下几个方面:第一,明确创新金融工具交易中董事会、管理当局以及具体操作员的职权和责任,实行严格的问责制,对在交易活动中有越权或违规行为的交易员及其主管,要有明确的惩处制度。
第二,应建立足以能监控、管理和报告创新产品交易风险的管理信息系统,特别是明确不同层次的报告制度。
第三,应选用具有高素质的交易人员,并明确界定交易员权限,包括其职责范围和交易限额。
第四,实施全面的内部控制和稽核。
创新业务风险管理规则和程序是内部控制总体框架的延伸,内控稽核人员对风险管理过程和内部控制系统要进行定期检查,有效发挥内部监管职能。
(三)注重发挥行业自律组织的监管作用对于金融创新风险的防范,我们在强调加强政府监管的同时也要注重发挥行业自律监管的作用。
衍生产品品种众多,交易过程复杂,交易规模庞大,监管部门很难对于所有交易进行全面的监管。
因此,监管当局应采取各种行之有效的措施,充分调动市场交易主体自律管理的积极性。
2000年5月,中国成立了银行业协会,实践证明,这个协会在维护银行业市场秩序,提高银行业从业人员素质,促进银行业健康发展,维护金融体系的稳定等方面都发挥了不可替代的作用。
(四)发挥国际协作在防范金融创新风险中的作用实践证明,发挥金融监管的国际协作作用,通过各国监管机构与国际性金融组织的合作与协调,能够有效地降低金融创新风险。
所谓国际协作与国际监管可以从两方面来理解:首先是国家之间的协作监管。
当今世界,金融国际化趋势日益明显,金融创新工具的交易、金融组织机构、金融创新业务、金融创新市场都朝着国际化的方向发展。
《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》
小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。
这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。
国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。
Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。
这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。
Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。
中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。
公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。
本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。
Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。
《银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础》4500字
银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。
国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。
如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。
现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。
上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。
于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。
2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。
紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。
依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。
同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。
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新型农村金融机构
2007年1月《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》
2008年4月《中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金 互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 四类机构的贷款利率下限为人民银行公布的基准利率的0.9倍。四类机构应 建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合 司法部门的相关要求。 2008年5月4日《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司 试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称《指导意见》） 主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行 业金融机构的融入资金。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。 小额贷款公司可按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规 定》规范改造为村镇银行。
小额信贷(Microcredit)这一术语，是指向低收入群体和个 体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。 特点 额度：为人均GDP的一定百分比或数倍之内
中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
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小额信贷的模式-发展中国家
印度尼西亚人民银行（BRI） 是小额信贷制度主义的代表。
参见总行信贷部“印度尼西亚人民银行（BRI） 考察报告”
玻利维亚阳光银行（BancoSol） 是从非政府组织转变为商业银行的代表。1992年转变为商业银行。 2000年后改变发展战略，从提供单一的小组联保贷款产品转向多元化的金融服 务，从个人贷款、房屋贷款、短期运营资金贷款和中长期投资贷款到担保和抵 押贷款、消费信贷、保理服务、借记卡、汇款结算、寿险和外汇买卖等全面的 金融服务。 最主要的贷款产品是个人贷款和小组联保贷款，分别占其贷款业务的60%和35%。 在贷款技术方面突出的特点是广泛采用打分技术。在新客户申请贷款时，采用 客户选择的打分模型；对现有客户和老客户，采用客户细分的打分模型；对贷 款即将到期和逾期的客户，采用收款的打分模型。
农村小额信贷发展历史论文
农村小额信贷发展历史论文在中国农村，小额信贷一直是促进农村经济发展和改善农民生活的重要手段。
小额信贷为农民提供了获得资金和扩大经营的途径，为他们创造了更多的机会和自主权。
然而，小额信贷的发展历程并不是一帆风顺的，它经历了许多挑战和困难。
早在上世纪八十年代初期，中国政府就开始在农村地区推广小额信贷业务。
在当时，由于农村金融市场的不发达和农村信用体系的不完善，小额信贷在农村地区的普及始终困难重重。
直到上世纪九十年代初期，随着国家对农村金融改革的不断深化，农村信用社和农村合作银行相继成立，小额信贷业务才开始有了一定的发展。
然而，尽管小额信贷业务在农村地区逐渐得到普及，但是其发展依然受到了一些制约因素的影响。
首先，农村地区的金融市场依然不够完善，农村信用社和农村合作银行的覆盖范围和服务能力依然有限。
其次，农村地区的信用体系仍然不够健全，许多农民缺乏可抵押的资产和稳定的收入来源，难以获得小额信贷的支持。
再次，小额信贷在农村地区的利率和风险控制问题依然未能得到有效解决。
为了解决上述问题，中国政府和相关部门采取了一系列积极的措施。
他们制定了一系列针对农村地区的金融政策，加大对农村金融市场的支持力度，鼓励农村信用社和农村合作银行加强服务和扩大覆盖范围。
同时，政府还加强了对小额信贷的监管和管理，确保其风险可控和合法合规。
除此之外，政府还鼓励农村地区发展农村信用体系，为农民提供更多的创业和发展机会。
这些举措为农村小额信贷的发展奠定了坚实的基础。
总的来说，中国农村小额信贷的发展历程虽然曲折，但是在国家政策的支持下，小额信贷业务在农村地区的普及和推广取得了一定的成绩。
相信在未来的发展中，中国农村小额信贷会不断迈向更加完善和成熟的阶段，为农民提供更加优质的金融服务和支持。
农村小额信贷的发展离不开金融科技的支持。
随着移动互联网技术的普及和智能手机的普及应用，移动支付、互联网金融等新兴金融模式为农村小额信贷提供了新的发展渠道。