小额信贷的风险及其防范
小额信贷风险控制
4. 现场多观察墙面、设备上是否贴有工作进度表、或检查签字等； 5. 客户已提供的资料，业务考察时对资料信息要全部重新核对，了解企
业是否超出经营期限或经营范围（工商部门规定不需要办理工商营业 执照的可不提供，但必须提供特许经营证书）；
3、贷款审查、审批（1/3）
贷款审查 合规性审查
–审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度 –审查相关人员身份 –审查相关人员年龄 –审查相关人员从业经验及工作时间 –审查各种证照是否到期 –审查贷款金额上限是否符合信贷制度 –其他
• 进行信贷调查时，应该以 访谈和实地考察为主要调查 手段，要“面对面”。 •将客户所提供信息与书面材 料和/或证明人所提供的信息 进行“交叉核”。
2、贷款评估 （2/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
2、贷款评估 （1/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
• 信贷调查包括：借款申请 人企业经营状况调查、借款 申请人家庭状况调查、担保 人调查。
是否家 访
是
否
农户小额信贷面临的风险及对策
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候等 实际 ， 目引 进果木 、 盲 肉禽品种 ， 加之 农技 服务 跟不 上 ， 其结 果 往往是 失败 的多 。据
调查 ， 水县农 村信 用社 配合 当地政 府发 展农 业 产 业化 项 目， 持农 户发 展种 养 业 ， 彭 支 截 至 ２０ ０５年末 ， １８ 有 ２５户 、５ 元贷款 形成 不 良 。 ２９万 ５、 德低 下风 险 。一 是少数 农 户信用 意 识 较差 ， 农 户 小额 信 用 贷款 视 为 国家 救 道 将 济资金 ， 不愿 归还贷 款 。二是一 些信 贷员 职业 道德低 下 ， 内外勾 结 ， 发放 冒名贷 款 、 区 跨 域 贷款 、 化整 为零贷 款 。 ６ 政 策风 险 。农 户小 额信用 贷款 作 为一 种 金 融制 度 安排 ， 有 较 强 的政 策 性 。但 、 具 是 ， 了人 民银行 拿 出 １０ 除 ００多亿 支农再 贷款 ， 解决 农村 信用社 资金 不足 之外 ， 国家没 有 出台其他 财政 、 收 、 税 资金 支持政 策 。如果 人 民银 行 收 回 支农 再 贷款 ， 贷 比较 高 的农 存 村信 用社 将面 临较大 流动性 风 险和 支付风 险 。
二、 对策 建议
１ 国家应加 大对农 户 小 额信 用 贷 款 的政策 扶 持 。农 户 小 额 信 用 贷 款 实 旨在 解决 、 “ 三农 ” 弱势 群体 资金 需求 问题 ， ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 明显 政 策性 ， 带 国家应 该 对 经 办 金 融机 构 给 予 政 策 扶持 。一是 各级 财政应 考虑 建立 风险补 偿基 金 ， 给予 金 融机 构 经办 此 项 业务 因 自然灾
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金 融参 考
２０ ０ ６年第 ７期
农 户 小 额 信 贷 面 临 的风 险及 对 策
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。
国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。
随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。
但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。
道德风险因素主要来自两个方面。
从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。
从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。
一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。
有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。
由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。
还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。
有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。
有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。
种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。
在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。
在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。
小额贷款公司的风险研究及应对措施
小额贷款公司的风险研究及应对措施【摘要】本文主要探讨小额贷款公司的风险研究及应对措施。
在我们分析了研究背景，研究目的和研究意义。
在我们详细分析了小额贷款公司风险因素，并提出了相应的风险防范措施，探讨了监管政策对小额贷款公司的影响，介绍了风险管理策略和风险评估模型。
在展望了小额贷款公司风险研究的未来发展，总结了应对措施，并提出了小额贷款公司的风险管理建议。
通过本文的研究，可以帮助小额贷款公司更好地认识和应对风险，提高其经营管理水平和风险防范能力，促进行业的健康发展。
【关键词】小额贷款公司、风险研究、风险因素、风险防范、监管政策、风险管理、风险评估模型、风险研究展望、风险管理建议。
1. 引言1.1 研究背景小额贷款公司是金融市场中的一种特殊类型机构，其主要业务是为个人和小微企业提供小额贷款服务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的加速推进，小额贷款公司在中国的金融市场中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款公司在发展的同时也面临着各种风险挑战。
由于小额贷款公司客户群体广泛，信用状况参差不齐，存在较高的信用风险；小额贷款公司的资金来源主要依赖于吸收存款和自有资金，缺乏多元化的资金来源，存在资金风险；小额贷款公司经营管理水平参差不齐，内部控制不严，存在管理风险等。
对小额贷款公司的风险进行研究并提出相应的应对措施，对于促进小额贷款公司的良性发展、维护金融市场秩序、保护投资者权益具有重要意义。
本文将对小额贷款公司的风险进行深入分析，并提出有效的风险管理策略和建议，以期为相关研究提供参考。
1.2 研究目的研究目的是通过对小额贷款公司的风险进行深入分析，找出其风险因素和影响因素，探讨风险防范措施和监管政策的有效性，为小额贷款公司提供更科学、可靠的风险管理策略和评估模型。
通过对小额贷款公司风险研究展望，总结应对措施和风险管理建议，为小额贷款公司的可持续发展提供指导和支持。
通过本研究，旨在对小额贷款公司的风险问题有更加全面、深入的了解，为行业提供实用的解决方案，促进小额贷款行业的健康发展和风险管理水平的提升。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施
小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中，小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构，对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。
然而，与业务发展相伴的是一系列金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保小额贷款公司的稳健运营，防范和控制金融风险至关重要。
一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。
由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱，存在较高的违约可能性。
为防范信用风险，小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。
通过多渠道收集客户的信用信息，包括个人征信报告、财务状况、经营状况等，运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。
同时，加强贷前调查工作。
信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源，对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性和可靠性。
在贷款审批环节，严格按照审批流程和标准进行操作，避免人为因素的干扰。
对于风险较高的贷款申请，要进行充分的风险评估和论证。
贷后管理也是防范信用风险的重要环节。
定期对客户进行回访，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现潜在的风险隐患。
对于出现还款困难的客户，要及时采取措施，如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。
二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。
利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。
为应对利率风险，小额贷款公司要密切关注市场利率的变化，合理确定贷款利率水平，在保证收益的同时，增强产品的市场竞争力。
对于行业风险，小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析，避免将贷款集中投向风险较高的行业。
通过分散贷款投向，降低因行业波动带来的风险。
三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。
建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。
明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部控制和监督。
加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。
确保员工熟悉业务流程和规章制度，能够准确操作，减少因人为失误带来的风险。
探析农村小额信贷信用风险的成因及防范对策
探析农村 小额信贷信用风 险的成 因及防范对策
宫泽 龙 吉 林 大学 交 通 学院 １ ０ １ ０ ３ ２
摘 要 ： 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 的 最 主 要 风 险 ， 范 信 用 风 险 有 利 于 农 村 小 额 信 贷 机 构 的 贷 款 安 全 和 健 康 信 防 发 展 。 本 文 首 先 从 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 识 薄 弱 、 信 贷 机 构 信 用 体 制 不 完 善 和 信 贷 机 构 还 款 机 制 不 健 全 等 几 个 方 面 分 析 了农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 的 成 因 。 根 据 这 些 分 析 ， 文 提 出 了加 强 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 本 识 教 育 ； 高 信 用 评 级 制 度 中信 息 采集 的 准确 性 、 指 标 选 取 的 统 一 性 、评 级 方 法 的 客 观 性 和 增 加 复 审 制 提 度 ； 过 利 率 激 励 、 信 贷 额 度 激 励 、 惩 罚 性 条 款 激 励 、 灵 活 的 分 期 还 款 制 度 、 合 理 的 贷 款 重 组 计 划 和 农 村 通 小额 信 贷 信 用保 险制 度 等共 同实 施 以 降低 农村 小额 信 贷 信 用风 险 。 关 键 词 ： 村 小 额 信 贷 ； 用 风 险 ； 款 机 制 农 信 还 贷 是 一 种 持 续 低 利率 的 小 额 信 贷 服 务 ， 主 要 发 给 具 有 一 它 农 村 小 额 信 贷 信 用风 险 概 述 农 村 小 额 信 贷 是 提 供 农 户 信 贷 的 金 融 机 构 基 于 农 户 的 定 劳 动 能 力 且 有 小 额 资 金 需 求 的 农 民 ， 而 增 加 农 民 的 从 信 誉 ， 限定 的额 度 和 期 限 内 向衣 户 发 放 的不 需 要 实 物 抵 投 入 ， 解 农 民贷 款 难 的 问题 ， 好 地 发挥 信 用 社 的 支 农 在 缓 更 押品， 以个 人 信 用保 证 贷 款 本 息 偿 还 的一 种 小 额 贷 款 。 农 作 用 。农 村 小 额 信 贷 的 对 象 是 农 民 ， 是 一 个 文 化 水 平 这 村 小 额 信 贷 项 目起 源 于 上 个 世 纪 ７ 年 代 至８ 年 代 初 ， ０ ０ 以孟 相 对 较 低 的群 体 ， 们 对 金 融 知 识 了 解 比较 缺 乏 ， 利 率 他 对 加 拉 的 “ 村 银 行 ” 、 印 度 尼 西 亚 人 民 银 行 的 农 村 信 贷 变 化 、财 政 政 策 等 缺 乏 了 解 ， 市 场 信 息 获 取 渠 道 比较 狭 乡 对 信 这 部 为 代 表 的 机 构 为 其 发 展 做 出 了 先驱 性 的 工 作 。 目前 ， 农 窄 ， 息 闭 塞 ， 些 都 会 影 响 到 还 贷 风 险 。 由于 农 民这 一 村 小 额 信 贷 已 经 覆 盖 世 界 上 大 多 数 发 展 中 国 家 和 一 些 发 群 体 的 特 殊 性 ， 定 了其 不 需 要 明 确 担 保 。 但 是 ， 是 因 决 正 达 国家 。在我 国 ， 村 小额 信贷从 １ ９ 农 ４年 初 开 始 试 点 工 为 如 此 ， 多 农 户 误 认 为 他 们 的 贷 款 是 政 府 的 扶 贫 专 项拨 ９ 许 自贷 款 开 始 就 对 该 款 项 的 归还 没有 明确 的 认 识 。 作 ， 历 了试 点 初 期 阶段 （ ９ ４ 一１ ９ 年 ｌ 月 ） 经 １ ９ 初 ６ ０ 、项 目扩 款 ， ９ ２ 、农 民 缺乏 较 强 的及 时还 款 的意 识 。首 先 ， 由于 很 多 展 阶段 （ ９ １ －２ ０ ） 全 面试 行 并 推 广 小 额 信 贷 活 动 １ ６． ０ ０ ０ 、 ９ 阶段 （ ０ ０ ０ ５ 和 商 业 化 运 行 试 点 阶段 （ ０ ５ 至 今 ） ２ ０ －２ ０ ） ２０年 等 农 民误 认 为 小 额 信 贷 是 政 府 的扶 贫 专 项 拨 款 ； 次 ， 某 其 在 四个 阶 段 。在 中央 颁 布 农 村小 额 信 贷 发 展 政 策 的 同 时 ， 各 些 农 村 地 区一 些 农 民习 惯 于 向亲 朋 好 友 借 款 时 不 打借 据 ， 个 相 关 部 门也 按 照 中央 的 指示 精 神 ， 台 了 一 系 列 法 规 和 还 款 时 也认 为 晚 一 段 时 间还 也 没什 么 影 响 ， 以导 致 他 们 出 所 没 有 意 识 到农 村 小 额 信 贷 还 款 违 约 会 产 生 很 严 重 的 影 响 ； 制 度 ， 进 了 农村 小 额 信 贷 的健 康 有 序 发展 。 促 一 没 农 村 小 额 信 贷 风 险 因 素 是 很 复 杂 的 ， 其 主 要 风 险 来 再 次 ， 些 小 额 贷 款 机 构 的 工 作 人 员 工 作 松 懈 ， 有 及 时 就 说 ， 自然 风 险 、市 场 风 险 、信 用 风 险和 利 率 风 险 、操 作 通 知 并督 促 还 款 ， 有 也更 加 坚 定 了 农 民认 为 农 村 小 额 贷 款 属 风 险 、 流 动 性 风 险 等 。 信 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 风 险 中 于 扶 贫 专 项 经 费 的 想 法 或 者 使 一 些 农 民 延 迟 还 款 ， 些 都 这 农 最 主 要 的 风 险 。 农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 是 指 由于 借 款 人 导 致 一 些贷 款 没 有 正 常 偿 还 。所 以 ， 村 小 额 贷 款 机 构 对 或者 市 场 交 易 对 象 的违 约 而 导 致 损 失 的 可 能 性 ， 包 括 由 农 村 小 额 信 贷 的宣 传 不 够 充 分 ， 导 致 农 民缺 乏及 时 还 款 也 会 于 借 款 人 的 信 用 评 级 的 变 动 以 及 履 约 能 力 变 化 所 有 导 致 的 意 识 。
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。
本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。
首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。
其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。
由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。
此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。
其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。
由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。
这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。
另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。
例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。
此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。
例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。
针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。
农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。
同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。
提高风险意识和管理水平。
农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。
同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。
加强与政府和相关部门的合作。
农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。
同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。
完善贷款担保和抵押制度。
为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
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2011级农林经济管理专业王淼 2114123054
小额信贷的风险及其防范
小额信用贷款简称小额信贷，是目前国际上比较流行的一种扶贫到户的有效形式。
小额信贷是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困者提供信贷服务以帮助他们拜托贫困的特殊信贷方式。
小额信贷实际是农村金融服务的一种模式，目前国际社会视其为农村金融服务的一种制度创新。
它的基本目标是促进增长，增加收入和减缓贫困。
农户小额信用贷款，简称农户小额信贷，是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
农户小额信贷有农村信用社开办，以农户为资金的发放对象，吸收村党支部和村委会成员参与信用评定，猜去“一次核定、随用随发、余额控制、周转使用”的管理办法，既不同于国际上的小额信贷，也有别与我国借鉴GB模式而形成的扶贫小额信贷。
与我国农村贫困地区普遍开展的扶贫小额贷款相比，农村信用社农户小额信贷是基于支持农业和农村经济发展，提高农村信用社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，家里话信贷手续目的而提出的，所以它主要表现为金融活动性质，需要靠制度性的商业化运作才能持续小区，而扶贫式小额信贷是为了反贫困，基于慈善目的而产生，往往和政治相联系，通常表现为社会活动性质，和科教文卫体、精神文明建设等社会发展方面的活动内容相关联，以非金融方式持续经营。
同时，农村信用社开展的农户小额信贷也存在着一定程度的优势。
第一，我国的扶贫小额贷款的操作主体主要是政府部门下设的扶贫小组，二龙湖小额信贷的操作主体为农村信用社，网点设置非常多，这就有利于增加农户对金融机构贷款的解除机会，缓解广大农户贷款难的问题；第二，农户小额信贷与信用评级制度结合，在信用评级基础上使用贷款证既有利于农户及时、方便地获得贷款，又有利于加强贷款的管理；第三，超过一定额度的贷款，实行小组联保，不仅有利于保障贷款安全，而且为抵押能力缺乏农户提供了获得较大额度贷款的机会，农村信用社用于发放农户小额信贷的资金可以从两个渠道获得；一是农村信用社吸收的存款；二是来自中央银行的支农再贷款。
农村信用社吸收的存款呈现逐年上升的趋势，但由于农村信用社受利益机制的驱使，从农村领域吸收的资金同时也呈现出向外源源不断流出的显著特征。
因而，当前农村信用社发放农户小额信贷主要依靠从中国人民银行取得的支农再贷款。
农户小额信用贷款的原则：1.按期归还贷款的原则；2.以信用为基础的原则；3.便利性原则；4.自主原则；5.服务社区的原则；6.公平、公开、公正的原则。
农村信用社农户小额信用贷款作为新生事物其功效已得到充分肯定，但在两年多的时间中一些问题也暴露出来，必须引起关注。
第一，农村信用社历史遗留问题，农村信用社历年积累的不良资产没有像国有商业银行那样得到剥离处理，保值补贴付出的大量资金也不能像国有商业银行那样得到补贴，完全由农村信用社自己来消化。
这严重影响了目前农村信用社的支农能力和农村小额信用贷款的发放。
第二，中央银行支农再贷款的使用问题。
首先，普遍存在支农再贷款的期限较短而农业生产周期较长的矛盾。
其次，中
国人民银行对支农再贷款的数额管的过死，支农再贷款预期罚息过重，加大了农村信用社的负担。
再次，农村信用社占用人民银行数额不少的再贷款，存在支农再贷款被挪作他用的现象，形成了一种“吸收存款—贷款沉淀和亏损及耗费占用—再吸储和人民银行再贷款补充”的恶性循环，削弱了中国人民银行对农业的资金支持。
第三，农村信用社农户小额信用贷款发放与使用中，在期限、金额、投向、利率等方面存在诸多问题。
在风险方面的主要表现：第一，基于农业生产的风险。
由于农业生产自身的条件限制，如果农户没有其它收入来源，拖欠贷款也就成为必然，甚至个别的贷款还可能会变成坏账。
第二，基于农产品市场的风险。
农村小额信贷市场风险产生的首要原因是农户在农产品市场上获得信息不对称。
农户不的不承担市场价格变动带来的损失，从而带式还贷危机。
第三，基于信贷机构的风险。
首先，小额信贷机构缺乏法律规制，由于没有合法地位，不能直接吸收存款因而极大地限制他们筹措资金的能力，影响其正常发展。
而且缺乏法律有效规制的这些机构还可能会出于自身发展需要或者其他目的而从事非法筹资业务，发生金融诈骗、非法吸收存款等违法事件，对整个金融市场和经济发展都会带来很大影响。
其次，小额信贷利率机制失灵。
低利率的普遍吸引力可能会厨师部分社会活动能力强的农户通过各种非正常渠道获取本不该属于他们的那部分贷款，记过真正符合贷款条件的农户去不一定能获得贷款，这极大地违反呢小额信贷的理论前提，造成目标客户的偏离，还款保障也大打折扣。
再次行政干预过度，许多从事小额信贷的机构并不是独立完善的市场主体。
这些都对我国小额信贷的良性发展有很大的威胁。
第四，基于农户的风险。
由于目前大多数农民的信用意识还不强，想方设法的争取贷款，到期后却不愿偿还，有的转手放高利贷以谋取不法利益，有的茂名前去小额信贷。
当借款人在高额利润驱使下改变贷款用途时，必然会同时面临更大的风险，而由于小额信用贷款通常无抵押，对借款人的约束你较小，借款人的各种违约行为产生的风险势必专家给信贷机构，构成信贷风险。
农村小额信贷风险的防范措施：第一，完善小额信贷机构的法律规制。
第二建立多元化的社会服务体系。
第三，建立信用评级制度。
第四，以利率为杠杆，减轻市场风险。
在机制设计方面，要做到：1.完善期限、金额、利率与投向设计。
使贷款期限符合农业生产周期，贷款金额符合农户对资金实际需求量，贷款利率债浮动幅度内差别控制。
2.改善信用等级评定机制。
完善农户信用档案登记机制，规范农户的信用评估机制，严格执行会审和复审制。
3.构建资金筹措机制。
打你动员储蓄，强化成本控制，构建农村信用社的资金融通网络。
在农户小额信贷的环境改善方面要做到：1.中国银行监督管理委员会对农户小额信贷监管要适度。
2.中央银行和政府要尽快帮助农村信用社消化历史包袱。
3.调整支农再贷款政策。
4.加强地方政府的领导和适度参与。
5.农村信用社要搭建良好的人文平台。
6.建立健全法规及相应的保障机制。
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