小额贷款信贷风险管理制度汇编
农村商业银行信贷风险预警及报告制度
农村商业银行信贷风险预警及报告制度信贷风险预警是指在信贷业务中，通过建立一套科学的风险评估和预警机制，及时发现和识别潜在的信贷风险，以便采取相应的措施进行风险防控和管理。
农村商业银行应制定适合农村特点的信贷风险预警制度，并合理设置风险预警指标和阈值，确保能够全面审查和监控信贷业务中的各类风险。
首先，农村商业银行应设立专门的风险管理部门或委托专业机构进行信贷风险评估。
该部门或机构应具备专业的风险评估能力和丰富的农村金融业务经验，负责制定风险评估模型和方法，并定期进行风险评估和预警分析。
通过建立多元化的评估模型，可以更加准确地评估借款人的还款能力和信用风险，并控制不同类型借款产品的风险。
其次，农村商业银行应建立完善的内部风险控制和监管机制。
通过建立风险管理的内控系统，规范内部风险控制流程，包括风险管理策略、风险控制原则、风险评估和预警指标等。
内部风险控制机制还包括设置风险许可控制指标、风险分类管理、风险限额管理、风险报告等措施，以确保信贷风险的控制和监测。
此外，农村商业银行还应加强对信贷风险提前预警的能力。
应充分利用信息技术手段，建立健全的风险预警系统，及时对信贷风险进行警示和预测。
通过对大量历史数据进行分析和挖掘，可以发现潜在的风险线索，并对风险进行及时预警和监控。
同时，加强外部数据源的获取和利用，与相关信息共享机构建立良好的合作关系，促进风险信息的共享和更新。
最后，农村商业银行信贷风险预警机制的运行应建立有效的报告制度。
风险预警报告应包括对信贷资产的风险评估结果、风险分析与预测、风险控制措施和风险应对建议等内容。
同时，风险预警报告要求及时、准确、全面地呈送给决策层，以便决策层能够及时做出相应的决策和调整。
总之，农村商业银行应加强信贷风险预警的制度建设和实施，为农村地区的金融服务提供有力的保障。
在制度建设上，应强调风险评估和预警的科学性和准确性，完善内部风险控制机制，加强风险预警能力，确保预警信息的及时传递和决策层的有效决策。
小贷公司监督管理制度
一、总则为了加强小额贷款公司的监督管理，规范其经营行为，防范金融风险，保障社会资金安全，促进小额贷款行业健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，结合我国实际情况，制定本制度。
二、监督管理机构及职责1. 小额贷款公司监督管理机构小额贷款公司监督管理机构（以下简称“监管机构”）是指负责小额贷款公司监督管理工作的政府职能部门，包括中国人民银行、银保监会及其派出机构等。
2. 监管机构职责（1）制定小额贷款公司监督管理政策、规定和标准；（2）对小额贷款公司设立、变更、终止进行审批；（3）对小额贷款公司进行现场检查和非现场监测；（4）对小额贷款公司经营行为进行监管，查处违法违规行为；（5）指导小额贷款公司加强内部控制，提高风险管理能力；（6）组织开展小额贷款公司行业培训、宣传教育等工作。
三、监督管理内容1. 小额贷款公司设立、变更、终止（1）小额贷款公司设立时，需具备合法经营资格、符合监管机构规定的注册资本、经营场所等条件；（2）小额贷款公司变更、终止时，应依法进行公告，并按照监管机构要求提交相关材料。
2. 小额贷款公司经营行为（1）小额贷款公司应遵循合法、合规、稳健经营的原则，不得进行非法集资、非法放贷等违法违规行为；（2）小额贷款公司应按照规定进行信息披露，确保信息真实、准确、完整；（3）小额贷款公司应建立健全内部控制制度，加强风险管理，确保资金安全。
3. 小额贷款公司资本充足率（1）小额贷款公司应保持资本充足率，不得低于监管机构规定的最低要求；（2）监管机构对小额贷款公司资本充足率进行监测，发现不足时，责令其采取措施整改。
四、监督管理措施1. 监管机构对小额贷款公司进行现场检查和非现场监测，发现问题及时采取措施；2. 对小额贷款公司违法违规行为，依法进行查处，并追究相关责任人的法律责任；3. 对小额贷款公司经营中存在的问题，监管机构可要求其整改，必要时可暂停其部分或全部业务；4. 监管机构可根据需要，对小额贷款公司进行评级，并根据评级结果进行分类监管。
小额贷款公司货后管理制度
第一章总则第一条为加强小额贷款公司的贷后管理，确保贷款资金的安全、合规使用，提高贷款回收率，防范和化解金融风险，根据国家有关法律法规和金融政策，结合本公司的实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于本公司所有小额贷款业务的贷后管理，包括贷款发放、使用、回收及逾期贷款的处置等环节。
第三条本制度遵循以下原则：1. 预防为主，风险可控；2. 依法合规，规范操作；3. 及时沟通，密切配合；4. 严谨细致，持续改进。
第二章贷后管理职责第四条贷后管理部门负责制定贷后管理制度，组织实施贷后管理工作，对贷后管理过程进行监督和检查。
第五条贷款管理人员负责贷款的日常贷后管理工作，包括：1. 监督借款人按照约定的用途使用贷款；2. 定期检查借款人经营状况，了解贷款资金使用情况；3. 发现借款人存在风险隐患时，及时采取措施；4. 对逾期贷款进行催收和处置。
第三章贷后管理内容第六条贷款发放后的第一年内，每季度至少对借款人进行一次贷后检查，以后每年至少进行两次贷后检查。
第七条贷后检查内容包括：1. 借款人经营状况；2. 贷款资金使用情况；3. 借款人信用状况；4. 借款人财务状况；5. 借款人担保物状况；6. 其他可能影响贷款安全的情况。
第八条贷后管理人员在贷后检查过程中，应重点关注以下事项：1. 借款人是否存在违规使用贷款资金的情况；2. 借款人是否存在经营困难或风险隐患；3. 借款人是否存在恶意逃废债行为；4. 借款人担保物是否存在价值减损或权利瑕疵。
第九条贷后管理人员在发现借款人存在风险隐患时，应立即采取以下措施：1. 责令借款人采取措施消除风险隐患；2. 要求借款人提供相关资料以证明其合规使用贷款资金；3. 对逾期贷款采取催收措施；4. 根据风险程度，采取必要法律手段维护公司权益。
第四章贷后管理流程第十条贷后管理人员应在贷后检查结束后及时填写贷后检查报告，并向贷后管理部门汇报。
第十一条贷后管理部门对贷后检查报告进行审核，对存在问题提出整改意见，并监督整改落实。
信贷部门规章制度
信贷部门规章制度一、总则为规范信贷业务管理，提高信贷管理效率，保护客户利益，现制订本规章制度。
本规章制度适用于本公司信贷部门的所有工作人员，必须严格遵守，不得有违规行为。
任何违反本规章制度的行为，将受到严肃处理。
二、信贷审批1. 信贷审批应符合我公司的信贷政策，确保风险可控。
2. 信贷审批需严格按照相关流程进行，不得越权操作。
3. 客户的信用调查必须真实可靠，不得造假。
4. 在向客户提供信贷服务前，必须对客户的还款能力进行充分评估，确保客户有足够的还款能力。
5. 信贷审批需严格遵守相关法律法规，对未成年人不得提供信贷服务。
三、风险控制1. 进行信贷业务时，必须对客户的风险进行科学评估，并采取相应措施进行控制。
2. 对于高风险客户，应当加强风险管控，确保资金安全。
3. 对于存在风险的信贷项目，应当及时启动应急预案，尽快解决风险。
4. 建立完善的风险管理体系，加强风险监测和预警，确保风险可控。
四、信息保密1. 所有涉及客户信息的工作人员必须严格遵守保密制度，不得泄露客户信息。
2. 在处理客户信息时，必须严格按照相关规定进行，确保信息安全。
3. 对于客户信息的存储和传输，必须采取加密措施，确保信息不被泄露。
五、服务质量1. 信贷部门的工作人员应当热情、耐心的为客户提供服务，确保客户满意。
2. 对于客户提出的建议和意见，应当认真听取并及时反馈，提高服务质量。
3. 在处理客户投诉时，应当及时回复客户，解决问题，确保客户满意。
六、监督检查1. 对信贷部门的工作人员进行定期监督检查，确保工作规范进行。
2. 发现问题及时处理，防止问题扩大。
3. 对于违反规章制度的工作人员，将予以严肃处理。
七、处罚规定1. 对于违反规章制度的工作人员，根据严重程度，将给予相应的处罚，包括警告、记过、记大过等。
2. 对于严重违规的工作人员，将给予开除处分。
3. 对于导致公司或客户经济损失的违规行为，将追究刑事责任。
以上为信贷部门规章制度，各工作人员必须严格遵守，加强自律，确保信贷业务的正常运转。
贷款公司管理规章制度大全
贷款公司管理规章制度大全第一章总则第一条为规范贷款公司的经营行为，维护金融市场秩序，提高贷款公司的管理水平，制订本规章制度。
第二条本规章制度适用于贷款公司的经营管理。
第三条贷款公司应当依法合规经营，诚信守法，稳健经营，依法保护消费者权益，面向市场，确保贷款风险可控。
第四条贷款公司应当建立健全内部治理机制，完善内部监督和管理制度，明确权责，保证管理的科学、规范和高效。
第五条贷款公司应当建立健全风险管理体系，科学、合理评估和控制风险，确保风险可控。
第二章经营管理第六条贷款公司应当建立健全贷款业务管理制度，规范贷款审批和风险控制，确保贷款资金安全。
第七条贷款公司应当建立健全贷款利率制度，合理确定贷款利率，依法合规定价，不得变相收取高额利息。
第八条贷款公司应当建立健全风险评估体系，制定科学、合理的风险评估方法，根据客户信用状况和贷款用途确定贷款额度和利率。
第九条贷款公司应当建立健全贷后管理制度，加强对贷款项目的监督和跟踪，切实防范贷款风险，维护资金安全。
第十条贷款公司应当建立健全信息披露制度，及时向社会公开贷款业务信息，接受社会监督。
第三章内部管理第十一条贷款公司应当建立健全内部管理机构，明确部门职责和人员岗位，确保管理有序、高效。
第十二条贷款公司应当建立健全内部审计制度，开展定期内部审计，及时发现和纠正内部管理漏洞。
第十三条贷款公司应当建立健全内部控制体系，制定规章制度，规范内部管理流程，加强对内部风险控制。
第十四条贷款公司应当建立健全人事管理制度，实行科学管理制度，完善人员培训和考核机制，提高人员素质。
第十五条贷款公司应当建立健全信息化管理系统，依托先进的信息技术，提高管理效率和服务质量。
第四章风险管理第十六条贷款公司应当建立健全信用风险管理体系，加强对客户信用状况的评估和监控，合理控制信用风险。
第十七条贷款公司应当建立健全市场风险管理体系，加强对市场变化的监测和预警，规避市场风险。
第十八条贷款公司应当建立健全流动性风险管理体系，确保资金安全和流动畅通，防范流动性风险。
信贷管理制度及操作流程
信贷管理制度及操作流程商业银行信贷管理制度信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。
它对加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险,优化客户结构，提高信贷资产质量，具有现实意义。
信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则.信贷业务包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务.一、信贷管理组织体系（一)实行审贷部门分离制度。
在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解,由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。
(二)按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会.客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制,贷款审查委员会承担信贷业务的审议.（三）实行贷款审查委员会制度.贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成,行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。
贷审会实行无记名投票表决。
（四)实行信贷业务授权管理制度。
实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。
（五）实行主责任人、经办责任人制度.在信贷业务办理过程中,调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任.（六)实行信贷业务报备制度。
本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批后实施前,要按规定的范围向上一级行进行报备。
二、客户对象和基本条件(一)、资格客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
(二)基本条件1、从事的经营活动合规合法。
2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划.3、在商业银行开立存款帐户。
小额贷款公司风险分析报告
小额贷款公司风险分析报告1. 引言小额贷款公司作为一种金融机构，为个人和小微企业提供小额贷款服务。
然而，由于其特殊的业务模式和客户群体，小额贷款公司面临着一定的风险。
本文将对小额贷款公司的风险进行分析，并提出相应的风险管理建议。
2. 市场风险小额贷款公司的市场风险主要来自于市场需求波动和竞争加剧。
首先，市场需求的波动会对小额贷款公司的业务规模和收益产生影响。
例如，在经济下行期间，借款需求可能减少，导致公司业绩下滑。
其次，随着小额贷款市场的逐渐饱和，竞争也越来越激烈，小额贷款公司需要面对更多的竞争对手，这可能会对其市场份额和利润率造成压力。
为降低市场风险，小额贷款公司可以采取以下措施： - 加强市场调研，及时了解借款需求的变化趋势，合理调整业务策略； - 提高产品差异化，通过创新产品和服务，吸引更多的客户； - 加强与合作伙伴的合作，拓宽业务渠道，降低对单一市场的依赖。
3. 信用风险信用风险是指借款人无法按时还款或违约的风险。
小额贷款公司通常面临着较高的信用风险，因为其客户多为信用状况较差的个人和小微企业。
借款人的违约行为可能导致小额贷款公司的资产损失和坏账率上升。
为管理信用风险，小额贷款公司可以采取以下措施： - 建立严格的信用评估体系，对借款人的信用状况进行全面评估； - 设定合理的贷款额度和还款期限，确保借款人有能力按时还款； - 加强催收工作，及时追缴逾期贷款，减少损失。
4. 操作风险操作风险是指由于内部操作失误或管理不善导致的风险。
小额贷款公司的操作风险主要包括内部控制不力、信息系统安全问题和人为错误等。
这些风险可能导致业务中断、信息泄露以及不当行为等问题，对公司形象和声誉造成负面影响。
为降低操作风险，小额贷款公司可以采取以下措施： - 建立健全的内部控制制度，确保业务操作的合规性和规范性； - 加强信息系统安全防护，确保客户信息的安全性和保密性； - 提高员工培训和教育，增强员工的操作风险意识和风险管理能力。
小额贷公司合法合规制度
小额贷公司合法合规制度
小额贷款公司应当按照稳健经营原则制定符合本公司业务特点的经营制度，包含贷款“三查”、审贷分离、贷款风险分类制度等。
以下是小额贷公司合法合规制度的部分内容：- 贷款风险分类应当划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。
- 小额贷款公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式。
- 小额贷款公司及其委托的第三方催收机构，不得以暴力或者威胁使用暴力，故意伤害他人身体，侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。
小额贷款公司应当加强信息披露，自觉接受社会监督，如有违法违规行为将被严肃处理。
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小额贷款信贷风险管理目录1.贷款风险管理制度…………………………………………3--122.信贷合同管理制度…………………………………………13-203.贷款计结息管理制度………………………………………21-244.贷款管理责任制度…………………………………………25-325.信贷业务档案管理制度……………………………………33-396.贷后管理制度………………………………………………40-497.贷款操作规程实施细则……………………………………50-648.大额贷款管理制度…………………………………………65-729.企业贷款管理制度…………………………………………73-7710.个人贷款管理制度…………………………………………78-8311.贷款保证管理制度…………………………………………84-8812.委托贷款管理制度…………………………………………89-9113.农业和农村贷款管理制度…………………………………92-9614.农业小企业贷款管理制度…………………………………97-10215.农户小额贷款管理制度……………………………………103-107贷款风险管理制度第一章总则第一条为进一步加强贷款风险的防和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定,结合贷款业务实际，制定本制度。
第二条贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。
第三条贷款风险管理原则。
贷款风险管理应遵循以下原则:一、贷款风险管理一般原则与贷款业务实际相结合；二、实行贷款按风险性质和历史成因分类管理；三、坚持贷款风险管理权责相结合；四、坚持把封闭管理措施纳入风险管理。
第四条本制度适用于办理的各项贷款。
另有规定的从其规定。
第二章贷款风险划分第一条贷款风险。
贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受资金损失。
按照风险的划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第二条政策风险。
政策风险是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第三条经营风险。
经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。
第四条操作风险。
操作风险是指由公司部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。
主要包括公司控制度和治理机制缺陷及部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章贷款风险预测第一条贷款风险预测。
贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。
贷款风险预测是贷前调查、审查的重要容。
风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第二条政策风险预测。
主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。
第三条经营风险预测。
应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。
一、定性分析预测。
主要是通过对借款人部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。
定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
二、定量分析预测。
主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。
预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。
借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设置评价指标,将评价指标划为不同分值,根据分值划分信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度。
贷款项目评估主要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不确定性分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。
贷款风险度计量主要是通过设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险。
贷款风险敏感性分析是指对贷款风险的主要或关键影响因素的变化进行量化分析,测定和判断其对贷款风险的影响程度。
第四条操作风险预测。
主要依据贷款行是否具有较强的风险决策能力；员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质；执行信贷管理制度和部控制制度能力；风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节；是否具有完善的信息管理手段等。
第四章贷款风险预警第一条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示贷款行要及时采取风险防和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。
微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。
宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断全行或地区或行业的贷款风险程度(宏观预警详见第七章)。
第二条政策风险预警。
主要通过政策风险信号反映。
政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。
其中,国家和地方政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。
通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警做出反映。
第三条经营风险预警。
主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
一、财务预警信号。
财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。
二、市场预警信号。
主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。
市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动；贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
三、行为预警信号。
行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意对外提供担保等。
四、其他预警信号。
主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。
第四条操作风险预警。
主要通过银行部操作风险信号反映。
操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规、客户信息资料不全面以及信贷管理控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款“三查”或审贷分离操作不规、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第五条建立和健全贷款风险预警系统。
要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。
要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统,特别是粮棉库存监管系统等信息,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防和控制风险的预防性和补救性措施。
第五章贷款风险控制第一条贷款风险防与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制贷款风险的发生、扩大和恶化。
应对不同性质的贷款风险采取不同的防措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防和控制措施。
第二条实行借款人贷款资格认定制度。
应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。
第三条实行有效的贷款管理方法。
贷款风险防与控制按照区别对待、分类管理的原则,根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理的方法。
一、授信管理。
通过核定借款人一定时期的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。
根据借款人的不同信用状况分别实行部授信和公开授信。
结合公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求,确定借款人的基本授信和特别授信。
二、逐笔核贷管理。
根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度,对不符合授信管理条件的,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销还的贷款管理制度。
三、项目管理。
对各种专项贷款,要按照项目管理程序,对贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价的管理过程,以确保贷款项目的成功。
第四条选择有效的贷款方式。
应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别选择担保贷款和信用贷款方式。
选择信用贷款方式的借款人,除另有规定外,原则要有相应的风险补偿金和一定比例的自有流动资金,并分别采取贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理的方式。
一、贷款担保。
对不确定性风险因素较多的贷款,可以按照有关管理制度,分别采取贷款保证、抵押、质押担保方式。
二、贷款风险补偿金管理。
对借款人自主经营粮棉油等用于农业的贷款需求,但又不具备发放担保贷款的相应条件,可以采取贷款补偿金方式,作为贷款风险补偿。
借款人在贷款前,提供符合有关自筹要求的收购(调入)粮棉油价款一定比例的补偿金,存入指定的贷款补偿金存款账户。
补偿金在贷款本息未结清前,不参与借款人的购销经营活动,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产生的风险。
借款人还清贷款本息后,全额退还补偿金。
三、自有流动资金比例管理。