科学理财

21世纪不但要理财，更要懂得如何理财！不能养成良好的理财习惯即使拥有博士学位也难以摆脱贫穷！这辈子无论事业是否成功，无论投资是否盈利，无论子女是否孝顺，无论未来是否如意，都可以保证自己和家人生活安康、衣食无忧，这才是真正的立于人生不败之地！为了立于人生不败之地，我们需要把赚来的财富，用合法合理合规的方式留存下来！把所有的风险转嫁给保险公司，这是二十一世纪家庭投资理财的最佳方式，同时也是送给自己和家人最切实际的礼物。

——比尔．盖茨衷心希望:21世纪的新新人类人人都懂得如何打理自己的钱财！！！联系电隐藏内容话:本帖最后由田照刚于 2011-5-16 11:29 编辑有正确的理财观念可以让你少走许多弯路从三个故事说起：第一：拳王泰森破产：从一夜暴富到一无所有曾经身价惊人的世界拳王泰森在过去的20年里挣下了4亿美元，这对于拥有一份比较体面工作，周薪1000美元、年薪5.2万美元的普通美国人来说，泰森花掉了他们7600年才能积攒起来的钱。

可让无数人都感到困惑的是，泰森如今竟落下了一屁股的债无法偿还。

第二:雷曼迷你债券：毒倒香港投资人高风险衍生品当债券买，香港投资者欲哭无泪如果，有这样一种债券放在你面前，利率比银行定期存款稍高，而推销的工作人员又问你“相不相信李嘉诚，相不相信汇丰银行”时，你会不会动心？有一众普通投资者心动了，把辛苦赚来的钱投了进去，以为买的是稳健的债券，不曾想却中了金融衍生产品的“毒”。

第三：汤婆婆的故事：一栋房子变成一块砖1977年汤婆婆在银行里存了当时可以买下一套房子的400元钱。

33年后，这400元存款产生了438.18元的利益，扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元。

21世纪不但要理财， --更要懂得如何理财！美国理财专家柯特·康宁汉 ---不能养成良好的理财习惯即使拥有博士学位也难以摆脱贫穷！！！！什么是良好的理财习惯？中国人最常见的理财模式资产配置不合理的七大典型过于保守，不能抵御通胀过于投机，无法抵御市场波动没有任何风险保障全部是短期投资负债过高完全没有负债企业股权过高简直就是走极端良好的理财习惯＝不走极端亚太地区富人的资产配置资产配置，是成功理财的基石资产配置，就如同一支足球队：负责防守，代表着家庭理财中风险较低，收益稳健的产品，如银行储蓄、分红保险等有着强烈的进攻能力，代表着家庭理财中的高风险高收益产品，如股票、期权、实业等负责将后卫无法拦截的进攻进行最后一次的阻拦，保护球门的安全，那么它代表什么呢？它就是家庭理财中的风险控制产品：保险，特别是保障型保险。

中国最著名的“失败者” --史玉柱资产配置两手都要抓财富增值——投资获利，追求财富增值最大化财富留存——规避人性风险及债务税务，追求财富保留的最大化算一算：若从21岁开始工作，每月只要存区区100元，在10％的利率下，65岁退休时就滚到？假设每月投资500元, 存20年,报酬率9%20年共投资12万40年累积资产约？65年后？股票、期货、房地产、黄金、实业等都是很好的财富增值工具资产约？但是赚到了钱就要考虑如何把钱留存下来的问题如果留不下来，赚再多又有什么用呢为什么留存那么重要？因为赚钱一阵子，花钱一辈子人一生分三段，有两段纯消费，只有中间一段能赚钱为什么未来养老：退休后的饭钱留存那么重要？因为赚钱一阵子，花钱一辈子按60岁退休，人均寿命80岁，退休后活20年，一天三顿饭：10元×3顿×2人×365天×20年＝438,000 元如果考虑物价上涨因素，假设通货膨胀率5％， 30年后同样的一顿饭要花：10元×(1＋5％)30≈43元，每顿按40元，20年下来，仅吃饭将花40×3×2×365×20＝1,752,000元！为什么留存那么重要？因为赚钱一阵子，花钱一辈子疑问：我能活这么久吗？人们严重低估了他们退休后将要度过的时间男性（65岁）女性（65岁）至少有1人：夫妇（均为65岁）人生最痛苦的事情是：人死了，钱还没花完！人生最最痛苦的事情是：人活着，钱没了！但是…… 过去有钱不等于现在有钱；今天有钱不等于明天有钱！！股市适合作为财富留存的工具吗？1929年美国股市神话的破灭引发世界性经济灾难，而就在破灭前几天，股市仍然一副欣欣向荣的景象，毫无征兆，股灾会降临的言论在美国被当成笑话消失在疯狂的投机行为中。

就在那个黑色星期四，股市突然崩塌，美国在几个月之间经济倒退了三十年，全国几乎所有的银行都濒临倒闭。

而引起黑色星期四的诱因，到现在仍是个迷。

房地产适合作为财富留存的工具吗？全世界房地产崩溃50%以上90年:东京97年:香港08年:美国09年:中东迪拜还有我们曾经的社会主义兄弟国家：俄罗斯普京只说了一句话莫斯科房价一年内猛跌60%房地产适合作为财富留存的工具吗？上世纪80年代末90年代初，日本房地产进入神话时代，房地产行业的疯狂比之今天中国有过之而无不及。

那时日本东京市区一平方公里的地价相当于整个宾夕法尼亚州，整个东京的地价相当于整个美国的地价，日本房地产演变成世界上最大的经济泡沫，日本银行将近一半的贷款都投到了房地产.由于成本的高昂，土地不再成为生产资料而是投机品，总有人相信会有比自己傻的傻瓜会接手自己手中的地。

不料某一天日本房价突然像坐滑翔梯一样直线下降，投机商纷纷破产。

至于这泡沫如何破灭，仍是个迷。

储蓄适合作为财富留存的工具吗？25年在香港打拼,生前资产积累3亿港元的华人影星张国荣,最终选择了自己的生存方式.身故前的张国荣先生除最后一笔保险金无效外,生前的寿险保额充分抵缴了遗产税.张先生生前勤奋节俭,可遗憾的也有一件事,就是金融风暴席卷香港期间,储蓄的800万存款,因银行的倒闭而血本无归。

储蓄适合作为财富留存的工具吗？想想是需要还是想要…百货公司回馈大甩卖.舍不得扔掉的家用设备.大卖场买了许多计划外的商品.控制不住的消费欲望.储蓄的风险最大的还是人性的风险！！企业适合作为财富留存的工具吗？数据统计：广州1990年的100名富豪，19年后的今天仅有5个。

中国最早产生的10位千万富豪，现在只有1个。

一次错误投资使百万富翁沦为穷人也许财富增值的方法有很多但真正可以把财富以合法、合理、合规的方式留存下来并转移到未来的保险是全世界公认的最佳方式保险以类似“强制储蓄”的方式将财富合理的转移至未来此外，它还拥有其他理财工具无法实现的功能看看别人是怎么做的安然公司2002年破产，肯尼斯·莱夫妇于2000年2月购买了400万美元的人寿保险。

破产清算了公司的所有资产，但这400万美元的保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱。

从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇就能开始享受年金90万美元的待遇。

人寿保险的避债功能《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。

而我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保险，追索保单解约的现金价值来偿债。

最高人民法院关于《合同法》若干问题的解释：根据《合同法》第七十三条第一款规定：基于扶养、抚养、赡养、继承关系产生的人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户不受债务纠纷困扰。

——2004年11月18日《中国保险报》合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

看看别人是怎么做的9月29日台湾财政部表示：蔡万霖遗产税5-6亿由于蔡万霖避税有方，使得782亿的遗产税变成区区5-6亿，旗下的国泰金控、国泰人寿、国泰世华银行、国泰世纪产险、国泰综合证券、国泰建设、国泰医院等庞大遗产与事业版图可以顺利传与子孙。

蔡万霖避税的方法包括：一次购买数十亿元新台币巨额寿险保单申设投资子公司名义，逐步把财产转移增资股票发行时，用面值转让给子女认购赵本山年缴保费150万，十年累计1500万，有望在未来遗产税上避税资产约一亿！中国遗产税法草案遗产税额＝遗产净额×相应税率－速算扣除数人寿保险的免税功能第五条下列各项不计入应征税遗产总额；（一）遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；（二）经继承人向税务机关登记，继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品，但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍需自动申请补税；（三）被继承人自己创作、发明或参与创作、发明归本人所有的著作权、专利权、专有技术；（四）被继承人投保人寿保险所取得的保险金；（五）中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定的协议中规定免征遗产税的遗产；（六）国务院规定不计入应征税总额和其他遗产。

那么，把资金放在保险公司安全吗？衡量保险公司是否安全的指标是偿付能力《保险公司偿付能力》管理规定：第三条保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%第三十七条保监会将根据偿付能力状况把保险公司分为三类：不足类公司，指偿付能力充足率低于100％的保险公司；充足Ｉ类公司，指偿付能力充足率在100％到150％之间的保险公司；充足ＩＩ类公司，指偿付能力充足率高于150％的保险公司。

根据友邦保险控股有限公司2010全年经审核综合业绩报告友邦保险偿付能力比率为337％超过保监会规定最低比率的3倍《中华人民共和国保险法》第八十九条经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

什么叫“立于人生不败之地” ？足够的风险保障使李嘉诚笑看风云“别人都说我很富有，但是我要告诉他们，我真正的财富是为自己和家人购买了充足的人寿保险。

”因为只要是投资，就一定有风险，只有解决了基本的保障，我才能安心投资。

——李嘉诚什么叫“立于人生不败之地” ？这辈子无论事业是否成功，无论投资是否盈利，无论子女是否孝顺，无论未来是否如意，都可以保证自己和家人生活安康、衣食无忧，这才是真正的立于人生不败之地！为了立于人生不败之地，我们需要把赚来的财富，用合法合理合规的方式留存下来！我们不要买保险，我们要“用”保险！爱与责任把所有的风险转嫁给保险公司，这是二十一世纪家庭投资理财的最佳方式，同时也是送给自己和家人最切实际的礼物。