浅析我国互联网金融 赵一凡
互联网金融与文化自信：数字创新的财富
互联网金融与文化自信：数字创新的财富在当今数字化时代，互联网金融已经成为金融行业的新兴力量。
它以互联网技术为基础，为传统金融业注入了新的活力。
与此同时，文化自信也成为了中国社会发展的重要主题，它呼唤着我们保持对自身文化价值的认同和自信。
互联网金融与文化自信在数字创新的道路上产生了共鸣，并为我们带来了丰硕的财富。
首先，互联网金融的快速发展为中国普通民众提供了更多金融服务的机会。
传统金融机构由于种种原因，往往将目光停留在一些高净值客户身上，而普通人往往难以享受到优质金融服务。
互联网金融通过信息技术的创新，为普通人提供了更加便捷、高效的金融服务，例如移动支付、网络贷款等。
这一切都打破了传统金融行业的壁垒，提高了金融服务的普惠性。
普通民众通过互联网金融的发展，实现了金融产品和服务的个性化选择，也使得金融资源得以合理配置，进而助力中国的经济发展。
其次，互联网金融以文化为纽带，促进了中国传统文化的传承和创新。
互联网金融的数字创新不仅使金融服务形态多样化，也为文化行业带来了新的发展机遇。
互联网金融带动了以文化产业为核心的创新创业热潮，涌现出了许多以文化为主题的互联网金融平台。
这些平台通过文化产品的在线销售、文化旅游的推广等方式，不仅推动了传统文化的传承，更将传统文化与现代科技相结合，创造出了更多具有创新性和市场竞争力的文化产品。
此外，互联网金融与文化自信也促进了金融行业的技术创新和改革。
互联网金融借助互联网技术的高效性和便捷性，加快了金融行业的信息化进程。
互联网金融平台不断应用人工智能、大数据等新兴技术，提升了金融行业的风险管理和监管能力，有效地预防了金融风险的发生。
同时，互联网金融的发展也进一步促使监管部门加强监管手段和法规制定，以适应日益复杂的金融市场。
这种技术和管理的创新不仅提升了金融行业的竞争力，也为中国金融市场的国际化发展奠定了基础。
最后，互联网金融与文化自信的结合也为金融行业带来了对外输出的机遇。
《国内互联网金融发展浅析》已发《电子商务》-高学海
《国内互联网金融发展浅析》作者高学海中卫市职业技术学校宁夏回族自治区中卫市沙坡头区755000摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，尤其是对电子商务的接受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
其通过信息透明化、操作高效化、安全保障化等机制，鼓励各类投资者与企业融资者进行对接，解决中小微企业融资难题，努力成为我国金融服务的有效补充。
我国互联网金融异常火爆，企业要想在互联网金融中发展的更好，走的更远，就必须了解我国互联网金融的历史和现状，才能够把握互联网金融未来发展的方向。
关键词：互联网金融电子商务P2P移动支付一、互联网金融概述（一）、国内互联网金融格局互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。
传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
（二）、当前国内互联网金融模式第一种模式，传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。
这个是大家熟悉的网银。
互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。
第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。
互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持。
第三种模式，大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。
发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。
浅析互联网金融发展的中国模式与金融创新
通信 技术 为基础的最新一代 信息技术 （ 云计 算、搜索 引擎 、
社交 网络 、大数据 、移动 支 付 ） 的不 断完 善促 进 了互 联 网
金融 的 兴 起 。
比传统金融行业更加具有竞争力 的优 势 ，顺应 了我 国金 融行
业发展 的潮 流。中国模 式下互联 网金融 的优势主要 概括 为以
新一 代的互联网金融热潮 。
极大 ，消 除了不 同社会 群体 之间的差 异性 ，使他们 站在 同一 个平 台上 ，资源完全开放共享 ，从一定程度上 弥补 了传统 金 融在 面向对象上 的缺失 。 （ ３ ）互联网金融 的演 化与发 展使 得 中国金 融体 系格局
更加多元化 ，加快 了传统金融行业 的转 型步伐 ，提 高本行业 的运 营效率 ，提高 了行 业 内部 、行业与行业 之 间的竞 争力 ， 同时也加速 了不 同行业 之 间 的整合 ，因为就 互联 网金 融 而 言 ，其实质 即是互联 网行业 与金 融行业 的融合 。 （ ４ ）提高了金融 系统 效率 。互 联 网技 术 的发展使 得通 信效率提 高 ，业务人员 能够及 时获取行 业 内外 的最新 信息 ， 并做 出相应 的决 策活 动。金融 服务 也能 快速 响应 用户 的需 求 ，提高 了客户体验度 。
４ 中国模式 下互联 网金融风险状况
４ ． １ 互联网金融关联性风 险 由于互联 网金融融合 了网络信息技术 和金融服务 ，使得
称性 问题 。 总而言之 ，一定要客观 、冷静地分析互联 网金融的未来 发展趋势 ，将 其风险调控在可控范围 内。互联 网金融发展在
（ ５ ）倒逼传统金 融行 业探 索发展 新模 式 ，进 而推 动整
个金融业 的演进与发展 。中国的强政府模式下 ，政府 的支持 对互联 网金融 的发展起着莫 大的推动作用 。
浅谈我国互联网金融发展中存在的问题以及监管所面临的困境
浅谈我国互联网金融发展中存在的问题以及监管所面临的困境互联网金融是指基于互联网技术和平台的金融服务，包括互联网支付、P2P网络借贷、网上证券、网上保险等。
近年来，我国互联网金融发展迅猛，但也暴露出一些问题，同时监管部门也面临不少困境。
本文将从发展问题和监管困境两个方面深入探讨。
一、发展中存在的问题1.监管不完善互联网金融发展较快，相关监管法规落后于技术发展。
由于互联网金融形式多样，监管难度大，监管制度滞后，导致一些互联网金融公司存在违规操作，风险管理不当等问题，给消费者带来潜在风险。
2.风险管控不足互联网金融在吸纳资金、风险分散、融资渠道等方面有很多优势。
一些互联网金融机构因管理体系不完善、风控措施不足，使得风险控制不到位，容易导致资金安全问题。
3.信息不对称由于互联网金融平台存在信息不对称，部分互联网金融公司以不符合实际情况的高收益来吸引投资者，甚至编造虚假信息吸引投资者参与。
这种信息不对称给投资者造成了严重的误导，增加了投资风险。
4.资金流转透明度不高互联网金融的资金流转相对繁杂，不同于传统金融的直接交易，资金的运作流程相对复杂。
而一些互联网金融平台对资金流转的透明度不高，许多投资者无从得知资金具体去向，增加了投资者的不确定性。
5.行业乱象近年来，一些互联网金融平台以“高收益、低风险”为诱饵，不断招揽资金，而后引发资金链断裂或者跑路事件。
这些行业乱象严重损害了互联网金融行业的合法性和稳定性，也影响了整个金融市场的信誉。
二、监管所面临的困境1.监管法规滞后互联网金融业务形式多样，传统的金融监管模式难以满足互联网金融行业的监管要求。
当前监管法规滞后，对于一些新型金融业务的监管模式还没有形成统一规范，导致监管难度加大。
互联网金融业务的监管需要利用大数据、区块链等技术手段进行有效监控和监管。
而目前监管机构的科技手段与互联网金融业务的发展速度不匹配，监管手段不足。
3.监管监督不到位互联网金融行业的监管主体复杂，监管监督不到位导致一些金融机构难以受到有效监督，存在违规操作甚至发生风险事件。
互联网金融信息披露问题研究
互联网金融信息披露问题研究在当今数字化的时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，深刻地改变了人们的金融生活方式。
然而，随着其快速发展，互联网金融信息披露问题逐渐浮出水面，成为了各界关注的焦点。
互联网金融信息披露，简单来说，就是互联网金融平台或机构向投资者、用户等相关方公开其运营、财务、风险等方面的信息。
这看似简单的一个环节，实则对于互联网金融的健康发展至关重要。
首先，信息披露不足或不规范可能导致投资者做出错误的决策。
在互联网金融领域，投资者往往难以像在传统金融环境中那样，通过面对面的交流和实地考察来获取充分的信息。
他们大多依赖于平台所提供的信息来评估投资的风险和收益。
如果这些信息存在误导、虚假或者不完整，投资者很容易被表面的高收益所吸引，而忽视了潜在的巨大风险，最终可能导致资金损失。
其次，信息披露问题还可能影响整个金融市场的公平性和稳定性。
当部分平台故意隐瞒关键信息或者进行选择性披露时，就会造成市场参与者之间的信息不对称。
那些拥有更多内部信息的机构或个人可能会获得不正当的竞争优势，而普通投资者则处于劣势地位，这无疑会破坏市场的公平竞争环境。
长期下去，这种不公平可能引发市场的动荡和不稳定，甚至可能引发系统性金融风险。
那么，当前互联网金融信息披露存在哪些具体问题呢？一是信息披露的真实性难以保障。
部分互联网金融平台为了吸引投资者，可能会夸大自身的实力、业绩或者风险控制能力。
例如，虚构交易数据、美化财务报表等，让投资者误以为平台运营状况良好，风险可控。
二是信息披露的完整性不足。
很多平台只是选择性地披露一些对自己有利的信息，而对于可能影响投资者决策的负面信息，如逾期率、坏账率等则避而不谈。
此外，对于平台的运营模式、资金流向等关键信息也往往披露得不够详细，让投资者难以全面了解平台的真实情况。
三是信息披露的及时性不够。
在金融市场中，信息的价值往往随着时间的推移而迅速递减。
然而，一些互联网金融平台在发生重大事件或者风险变化时，不能及时向投资者披露相关信息，导致投资者无法及时调整投资策略，从而增加了投资风险。
互联网金融在乡村振兴中的应用
1互联网金融对乡村振兴的意义金融是现代经济的核心，互联网金融日益在金融行业占据主导地位。
在乡村振兴战略背景下，互联网金融与乡村振兴相结合的发展方向日趋明晰。
可以说，中国经济转型的关键在乡村，中国金融发展的蓝海在田园。
互联网金融应用于乡村振兴，符合行业发展趋势，也践行了普惠金融，是真正的双赢。
第一，互联网金融助力脱贫攻坚。
授之以鱼不如授之以渔。
相较于“输血式”的政策式扶贫，金融扶贫更加倾向于“造血式”的长远扶贫模式。
凭借其低成本、高效率、广范围的技术优势，互联网金融将为金融扶贫提供有力支撑。
第二，互联网金融带动产业兴旺。
中小企业融资难的问题，让在城乡二元结构中处于下游生态位的乡村产业的发展雪上加霜。
而互联网金融凭借其平台的便利性，可以迅速打入乡村市场，带动产业兴旺。
第三，互联网金融促进城乡融合。
城乡融合旨在调整经济结构、缩小城乡差距，其中，互联网金融的桥接功能凸显。
在城市经济三大过剩局面下，互联网金融为城市过剩资本回流乡村提供了最佳渠道。
2互联网金融走进乡村市场的现状乡村要实现百业兴旺，互联网金融方向普惠金融的落实本应是题中之义。
互联网金融固然有着低成本、高效率等天然的技术优势，但与优势并发的较大风险敞口，及当下较低的市场认可度，都成为互联网金融在乡村市场深入发展的障碍。
同时，互联网金融贷不足需的积弊，遏制了其在乡村振兴中本应展现的强劲动力。
2.1“不想借”———市场认可未深入长久以来，互联网金融在乡村市场的认可度受限于城乡之间“数字鸿沟”和乡村居民淡薄的融资意识[1]。
第一，城乡“数字鸿沟”仍有待进一步弥合。
2020年第45次《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，截至当年3月，我国城镇互联网普及率为76.5%，农村互联网普及率为46.2%，差距仍有30.3%。
第二，乡村居民融资积极性不足。
在城乡二元结构下乡村地区的互联网和金融发展长期滞后，再加上农村人口的空心化和老龄化，互联网金融在乡村地区市场基础薄弱，痼疾难愈。
中国互联网金融的发展研究论文
中国互联网金融的发展研究论文摘要：作为新兴的一种金融业务发展模式，互联网金融对当今世界的发展产生了巨大影响。
随着我国互联网金融发展的高潮迭起，对互联网金融的研究也广受关注。
本文通过借鉴已有研究，对互联网金融进行概念界定及其特征分析，介绍目前我国互联网金融的发展状况，并提出促进我国互联网金融发展的几点建议。
关键词：互联网金融；发展；现状一、研究背景及意义随着社交网络、搜索引擎、大数据、云计算等依托互联网的技术快速发展，P2P网贷、众筹和第三方支付等互联网金融产品呈现爆炸式发展，这对传统金融业态和格局都产生了深刻影响。
互联网金融为人们带来了全新的理财体验，切实地为消费者增加了收益。
尽管社会各个层面关于互联网金融的讨论甚至批评从未停止，但是我国金融行业大洗牌的形势终究不可避免，一场深刻的行业变革正在发生，而互联网金融将会促进我国金融行业核心竞争力的提升。
对我国的互联网金融发展进行研究，对我国金融行业的变革以及在此背景下互联网金融的发展都具有很大的意义。
二、关于互联网金融的研究状况（一）互联网金融的概念界定（二）互联网金融的特征互联网金融作为一种新型金融模式，具有不同于传统金融的特点。
（1）支付便捷，成本低互联网金融主要依托的是互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、云计算和社交网络等技术。
互联网金融的支付手段是以无线通讯设备和移动通讯设备所组成的移动支付和以互联网为基础的网上支付为主。
消费者在进行交易活动时，可以直接突破空间的限制，减少了传统金融交易中的很多中间环节。
这极大地提高了支付方式的便捷度，降低了交易的成本。
互联网金融不需要实体网点，节省了由此带来的店面费用和人力成本，与传统金融业相比，相关成本更加低廉。
（2）服务形式多样，受众广泛网络技术的发展为互联网金融的交易方式提供了更多的选择，由此创造了更多的交易机会。
互联网金融改变了传统金融机构柜台式交易的方式，增强了与客户的沟通，因为交易方式更加快捷、人性化以及其多样化的特点能满足不能层次、不能需求的消费者。
我国互联网金融的SWOT分析
我国互联网金融的SWOT分析随着信息技术的飞速发展和普及，互联网金融在我国应运而生，并在短时间内取得了显著的成就。
互联网金融作为一种新兴的金融模式，为金融行业带来了新的机遇和挑战。
本文将运用 SWOT 分析法，对我国互联网金融的优势、劣势、机会和威胁进行全面的分析。
一、优势（Strengths）1、降低成本互联网金融借助网络技术，减少了传统金融机构的物理网点和人员投入，大大降低了运营成本。
例如，网络银行无需大量的柜台人员和办公场地，能够以较低的成本为客户提供服务，从而降低了金融服务的价格，使更多人能够享受到金融服务。
2、提高效率互联网金融打破了时间和空间的限制，客户可以随时随地通过网络进行金融交易和业务办理，无需排队等待，大大提高了金融服务的效率。
此外，大数据和人工智能等技术的应用，能够快速处理和分析海量的金融数据，实现风险评估、信用评级等业务的自动化，进一步提高了金融服务的速度和准确性。
3、创新服务互联网金融能够根据客户的需求和市场的变化，快速推出创新的金融产品和服务。
例如，P2P 网贷、众筹等模式为中小企业和个人提供了新的融资渠道；余额宝等互联网理财产品为投资者提供了更加灵活和便捷的理财方式。
4、覆盖广泛互联网金融能够突破地域限制，将金融服务延伸到传统金融难以覆盖的地区和人群，尤其是农村和偏远地区。
通过移动终端和网络，更多的人能够获得金融服务，促进了金融普惠。
二、劣势（Weaknesses）1、风险控制难度大互联网金融的虚拟性和开放性增加了风险控制的难度。
由于缺乏面对面的沟通和审核，难以准确评估客户的信用状况和风险水平，容易导致信用风险和欺诈风险。
此外，网络安全问题也给互联网金融带来了巨大的风险，如黑客攻击、数据泄露等，可能会造成客户资金损失和信息泄露。
2、监管不完善互联网金融作为新兴领域，相关法律法规和监管制度相对滞后，存在监管空白和监管套利的空间。
一些互联网金融机构可能会利用监管漏洞从事违规经营活动，损害投资者利益，影响金融市场的稳定。
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浅析我国互联网金融赵一凡
摘要：近些年，全球互联网技术的飞速发展，促使我国互联网金融业务迅猛发展，以第三方支付、P2P、手机终端理财APP为代表的互联网金融产品，在支付、借贷、理财、资产管理等领域，已经对银行的传统业务造成了极大的冲击，而且
越来越被更多的人们熟知使用。
本文通过介绍全新的互联网金融模式，我国互联
网金融发展面临的挑战，国内互联网金融对传统金融的影响以及我国互联网金融
的监管必要性四个方面内容，浅谈一下个人对当前中国的互联网金融的认识和解析。
关键词：互联网金融；创新；风险挑战；政府监管；
一、互联网金融在我国主要的业务模式
互联网金融作为一个金融行业的新秀，具有开放、协作、平等、便捷、分享
等影响着传统金融行业的业务模式，以第三方支付、P2P、众筹、手机理财APP
为代表的互联网金融产品，在支付、借贷、理财、资产管理等领域，对银行的传
统业务造成了极大的冲击，使金融产品成为互联网金融的金融业态。
第一种模式，网络银行模式，即传统的金融借助互联网渠道为顾客提供相应
的服务。
互联网在其中发挥了渠道的作用。
以移动支付为基础，机构和个人都可
在中央银行的支付中心开账户；现金可以通过移动互联网进行证券等金融资产的
支付和转移；以支付清算电子化来替代现钞流通。
第二种模式，类似阿里金融。
由于阿里金融具有电商的平台，为它可以提供
信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。
互联网在里边发挥了信用作用。
这种模式，使互联网金融模式替代了现在商业银行和证券公司的主要功能。
第三种模式，P2P，也就是大家熟悉的人人贷的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方、需求方结合在一起。
二、我国互联网金融发展面临的挑战
我国互联网的优点：
一是资金供求双方直接通过网络进行交易，省却了传统银行业过高的手续费、人工时间等，有效降低交易成本。
二是互联网金融业务能够有效实现操作流程的标准化处理速度较快，用户体
验较好、效率更高。
三是互联网金融的客户分布广泛。
潜在的客户不受地域和时间的限制，极大
地提高了资源配置效率，更好地起到服务于实体经济的作用。
我国互联网金融的风险：
一是监管风险，由于互联网金融为新生事物，所以目前监管不到位，行业政
策及相应法律体系尚不完善，风险控制也不到位，行业内尚未建立有效的信息共
享机制，导致风险问题时常发生。
二是非法集资风险。
互联网金融存在的主要风险是有些业务游离于监管之外，易演变为非法集资等违法行为。
而且目前很多网络金融平台公司提供的担保、资
金募集使用等都属于金融服务，尚未纳入监管。
三是欺诈风险。
一些网络金融平台公司主要表现为：公布虚假信息以创造虚
假的资金供求，对客户没有实名制，借贷双方提供虚假信息进行欺诈，内控缺失
导致负责人卷钱跑路，存在较为严重的网络安全漏洞、个人隐私泄漏等，资金支
付和使用环节存在较大漏洞。
四是信用风险。
网络金融平台公司提供的担保、资金募集使用等服务客观上
使得该类公司承担了信用风险。
与此同时，难以有效评估借款人真实信用状况以
及缺乏相应的抵押品导致难以有效控制借款人的信用风险。
五是流动性风险。
还有些网络金融平台公司通过非标准化或标准化的金融产
品来归集并使用资金，导致资金借贷双方存在较为严重的期限错配，容易引发流
动性风险。
三、国内互联网金融对传统金融的影响
随着比特币、电子商务、线上银行等金融科技的兴起，也给传统金融产业带
来了巨大的压力。
与传统金融机构相比，互联网金融平台有着成本低、覆盖广、
效率高、发展快等诸多优势，但同时也有着管理弱、风险大的劣势。
互联网金融
迅速发展，给了原本安于一隅的传统金融业巨大冲击，却也唤醒了金融业。
商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们
在空间上的分离和在时间上的不吻合。
互联网技术的发展，打破了时间与空间的
限制，随着网络购物的兴起，电子商务获得了蓬勃发展，支付渠道由银联或银行
的POS终端转为网络支付，以物理网点主要渠道的传统商业银行显得力不从心。
第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式，为用户提供了良好
的支付体验，对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。
商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革。
互联网金融模式下，追求多
样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。
商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金
融机构会得到市场青睐。
商业银行的收入来源将受到冲击。
一是网络借贷将影响商业银行的利差收入。
网络借贷发展迅速，因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎。
二是第三方支付服务内容的不断增加将影响商业银行的
中间业务收入以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业获得牌照后，得以
参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多
业务支付环节。
随着获牌业务类型的多样化，以及未来服务商户和个人用户需求
的多样化，越来越多的公司将触角伸向新的领域，主流第三方支付企业的业务类
型也开始逐渐由线上走向线下。
四、我国互联网金融的监管必要性
在 2008 年国际金融危机后，金融界和学术界普遍认为，自由放任的监管理念
只适用于金融市场有效的理想情景。
互联网金融在达到这个理想情景之前，仍会
存在信息不对称和交易成本等大量非有效因素，使得自由放任监管理念不适用。
对互联网金融，采取必要的监管措施就显得很有必要性。
第一，互联网金融中，个体行为可能非理性。
比如，在P2P网络贷款中，投
资者购买的实际是针对借款者个人的信用贷款。
即使P2P平台能准确揭示借款者
信用风险，并且投资足够分散，个人信用贷款仍属于高风险投资。
第二，个体理性，不意味着集体理性。
比如，在以余额宝为代表的“第三方支
付+货币市场基金”合作产品中，投资者购买的是货币市场基金份额。
投资者可以
随时赎回自己的资金，但货币市场基金的头寸一般有较长期限，或者需要付出一
定折扣才能在二级市场上卖掉。
这里就存在期限错配和流动性转换问题。
如果货
币市场出现大幅波动，投资者为控制风险而赎回资金，从个体行为看，是完全理
性的；但如果是大规模赎回，货币市场基金就会遭遇挤兑，从集体行为看，则是
非理性的。
第三，市场纪律不一定能控制有害的风险承担行为。
在我国，针对投资风险
的各种隐性或显性担保大量存在（如隐性的存款保险、银行对柜台销售的理财产
品的隐性承诺），老百姓也习惯了“刚性兑付”，风险定价机制在一定的程度上是
失效的。
第四，互联网金融机构若涉及大量用户，或者达到一定的资金规模，出问题
时很难通过市场出清方式解决。
如果该机构还涉及支付清算等基础业务，破产还
可能损害金融系统的基础设施，构成系统性风险。
如支付宝和余额宝涉及人数如
此之多和业务规模如此之大，已经具有一定的系统重要性。
第五，互联网金融创新可能存在重大缺陷。
比如，我国 P2P 网络贷款已经出
现良莠不齐局面。
部分P2P平台中，客户资金与平台资金没有有效隔离，出现了
若干平台负责人卷款“跑路” 事件；部分P2P平台营销激进，将高风险产品销售给不具有风险识别和承担能力的人群（比如退休老人）。
第六，互联网金融消费中可能存在欺诈和非理性行为，金融机构可能开发和
推销风险过高的产品，消费者可能购买自己根本不了解的产品。
比如，在金融产
品的网络销售中，部分产品除了笼统披露预期收益率外，很少向投资者说明该收
益率通过何种策略取得、有什么风险等。
因此，对互联网金融，不能因为发展不成熟就采取自由放任的监管理念，应
该以监管促发展，在一定的负面清单、底线思维和监管红线下，鼓励互联网金融
创新。
此外，基于法律规范的调整对象，互联网金融法律规范可分为纵向的互联网
金融监管规范和横向的互联网金融交易规范。
前者调整的是互联网金融监管关系，后者调整的则是互联网金融交易关系。
目前，国内互联网金融交易规范具有一定
的基础，《民法通则》、《合同法》、《物权法》、《担保法》、《电子签名法》等基本民商事法律制度仍适用于互联网金融，互联网金融活动在交易层面不是无
法可依。
但与此形成鲜明对比的是，除第三方支付外，目前国内互联网金融监管
规范几乎空白，对互联网金融创新暴露出的问题基本束手无策，这对整个金融市
场构成极大的潜在风险。
高风险性的金融与涉众性的互联网结合，必然使互联网
金融比传统金融更具涉众性风险，风险面更广，传染性更强。
从风险防范角度看，对互联网金融活动实施监管不仅必要，而且意义重大。
参考文献：
[1]江曙霞，郑亚伍．金融创新、R&D 与经济增长［J］．金融理论与实践，2012（7）：6－12．
[2]王英俊．互联网金融对商业银行的挑战及对策深圳金融［J］，2013（1）：12－14．
[3]刘媛：《金融领域的原则性监管方式》，《法学家》2010年第3期，第83－97页．。