构建我国新型保险代理人模式的必要性探索
新形势下保险个人代理人机制发展的着力点
新形势下保险个人代理人机制发展的着力点作者：刘杰来源：《时代金融》2013年第18期【摘要】近年来，国家“稳增长、保就业”的政策使得居民财富增长，理财及保险意识逐渐提高；与此同时，在我国这样一个人口大国，保险市场存在巨大发展潜力，但市场竞争激烈，监管机构不断加大监管力度，以促进保险业的健康发展，这就对目前的保险个人代理人机制提出了新的要求，以保证个人代理人机制适应我国国情和保险市场的变化，促进保险业的健康发展。
【关键词】经济形势理财意识个人代理人机制准入门槛培训系统一、提高对从业人员的学历及专业要求保险业是朝阳产业，在人们的理财意识逐渐被唤醒，实现财富保障及人身保障的愿望日益强烈的今天，单纯的保险推销已经不能适应社会对于保险的需求，保险代理人素质的提高势在必行。
客观上要求至少具备大专以上的学历才能与其所从事的保险代理工作相适应。
此外，专业方面也应尽量要求与金融、保险相关的财经类和管理类，这些具备专业背景的人员从事保险代理后，由于其具备系统的金融保险或经济管理类知识，对保险知识、保险理念以及保险产品接受起来会比其他人更容易，因此，无论是对客户进行保险理念的导入还是进行保险规划和售后服务都会更专业，在服务客户时会更加游刃有余。
二、加强保险公司与高校的合作，开创新的保险个人代理人培养模式目前保险公司与高校合作的情况客观上要求有保险公司和高校之外的第三方出面组织合作，第三方为保监会或者保险行业协会，此外，还应有当地教育部门加入，这样就能够建立高效、有序的协调机制，促进高校与保险公司的合作。
具体操作过程是：由高校提出合作意向，上报给当地教育部门，再由教育部门根据高校合作意向与保监会或者保险行业协会接洽，保监会或者保险行业协会推荐符合条件的保险公司，并为保险公司在合作过程中做全程指导，包括人员接收、场地安排、合作细节等内容，保监会或者保险行业协会代表保险公司利益；而教育部门负责审核高校与保险公司的合作申请，并将高校的合作意向传递给保监会或保险行业协会，对在合作过程中保险公司一方不遵守合作协议的事件与保监会或保险行业协会进行交涉，代表高校的利益。
保险行业的保险代理人发展研究
保险行业的保险代理人发展研究保险是人们生活中不可或缺的一部分，而保险代理人则是保险行业的重要组成部分。
本文将研究保险行业的保险代理人发展现状以及未来的发展趋势。
一、保险代理人的定义与职责保险代理人是指在保险公司从事保险业务销售与服务的专业人员。
他们承担着与客户沟通、销售保险产品以及处理理赔事宜的重要职责。
保险代理人必须具备良好的沟通能力、专业的保险知识以及较强的销售能力。
二、保险代理人的发展现状1. 保险代理人数量与结构目前，保险代理人在保险行业中占据较大的比例。
根据统计数据显示，保险代理人的数量呈现逐年增长的趋势，为保险行业提供了强大的销售力量。
2. 保险代理人的培训与专业素质为了提高保险代理人的专业素质，保险行业加强了对保险代理人的培训力度。
目前，许多国家都设立了专门的机构，为保险代理人提供培训与认证服务，以确保他们具备足够的专业知识和技能。
3. 保险代理人的销售模式保险代理人的销售模式也在逐渐转变。
传统的面对面销售方式正在被互联网销售逐渐替代。
随着电子商务的快速发展，保险代理人通过网络平台为客户提供保险咨询和销售服务已经成为一种新的趋势。
三、保险代理人未来的发展趋势1. 专业化发展随着保险行业的竞争日益激烈，保险代理人将越来越需要提升自己的专业素质。
他们需要不断学习、关注市场动态，掌握新的保险产品知识，并且通过更多的认证和培训来提高自己的专业能力。
2. 数字化转型随着互联网的普及和科技的不断进步，保险代理人也需要适应数字化转型的潮流。
他们需要掌握并善于应用各种数字化工具，提高销售和服务效率，满足客户多样化的需求。
3. 合作与合规保险代理人在未来的发展中需要加强与保险公司的合作，共同推动保险行业的发展。
同时，他们也需要遵守相关法律法规，确保业务的合规运行，为客户提供可靠的保险产品和服务。
结语：保险代理人在保险行业中起到了重要的作用，他们是保险产品销售的重要一环。
随着保险行业的发展和竞争的加剧，保险代理人需要不断提升自己的专业素质，适应数字化转型的潮流，并与保险公司合作，为客户提供更好的保险产品和服务。
2023保险代理人发展报告
2023保险代理人发展报告摘要：一、保险代理人行业现状1.行业快速发展2.传统发展模式暴露弊端3.代理人渠道优化和提升成为行业焦点二、消费者对保险代理人的需求和期望1.优质代理人画像2.保险消费需求分析3.消费者希望获得的保险服务三、保险代理人职业发展趋势1.高质量发展方向2.绩优代理人发展历程3.行业转型升级四、保险代理人从业要求和挑战1.低门槛进入2.高淘汰率3.寻找自身位置和优势五、提升保险代理人职业形象和满意度1.增加专业培训2.改善工作环境3.提高薪资待遇正文：保险代理人作为保险行业的重要组成部分，其发展状况和从业现状备受关注。
根据2023年的发展报告，我们可以从以下几个方面了解保险代理人行业的现状、挑战和发展趋势。
一、保险代理人行业现状近年来，我国保险行业实现了快速发展，成为国民经济体系中的重要行业。
然而，随着市场竞争的加剧，传统的粗放发展模式逐渐暴露出弊端。
为了应对这一挑战，保险代理人行业开始关注代理人渠道的优化和提升，以实现高质量发展。
二、消费者对保险代理人的需求和期望随着保险消费需求的日益增长，消费者对保险代理人的期望也不断提高。
他们希望找到一位专业、诚信、有责任心的代理人，为自己提供量身定制的保险方案。
为了满足这一需求，保险代理人需要不断提升自己的专业素养和服务水平。
三、保险代理人职业发展趋势在中国保险代理人发展报告中，我们可以看到行业正朝着高质量发展的方向迈进。
这意味着保险代理人需要不断提高自己的专业素养和服务水平，以适应市场和消费者的需求。
同时，绩优代理人的发展历程也为我们提供了借鉴，可以帮助我们更好地了解保险代理人行业的未来趋势。
四、保险代理人从业要求和挑战尽管保险代理人行业门槛较低，但淘汰率却很高。
要想在这个行业立足，代理人需要找到自己的位置和优势，不断提升自己的专业知识和技能。
此外，增加专业培训、改善工作环境、提高薪资待遇等方面的工作也对保险代理人从业提出了新的要求。
保险业中的保险代理人职责资格与发展前景
保险业中的保险代理人职责资格与发展前景保险代理人在保险业中扮演着重要的角色，他们负责向客户推荐、销售保险产品，并处理保险合同和索赔事宜。
本文将探讨保险代理人的职责和资格要求，以及这个行业的发展前景。
一、保险代理人的职责保险代理人作为保险公司和客户之间的桥梁，承担着多项职责。
首先，他们需要了解客户的保险需求，向客户提供专业的保险咨询和建议。
其次，保险代理人负责销售保险产品，根据客户的需求推荐适合的保险合同。
他们需要详细解释保险合同的条款和责任，确保客户充分了解所购保险的范围和限制。
最后，保险代理人在保险理赔过程中也发挥着重要的作用。
他们协助客户填写索赔申请并提供所需的相关文件，以便保险公司能高效处理索赔请求。
二、保险代理人的资格要求为了保证保险代理人能够胜任工作，并为客户提供专业的服务，相关的资格要求显得尤为重要。
首先，保险代理人需要获得相关的执业许可证书。
根据不同国家和地区的法规，保险代理人需要通过一定的培训和考试，才能获得合法的资格从事保险代理工作。
其次，保险代理人还需要不断更新自己的专业知识，以适应不断变化的保险市场和产品。
持续教育和培训对于保险代理人的职业发展至关重要。
此外，保险代理人还需要具备优秀的沟通和销售技巧，以及良好的客户关系管理能力。
三、保险代理人的发展前景随着保险市场的不断发展和人们保险意识的增强，保险代理人的需求也在不断增加。
保险代理人作为保险公司的重要渠道之一，将继续扮演着重要的角色。
首先，保险代理人所推销的保险产品在降低风险、保护个人和企业财产方面发挥着重要作用，因此有着广阔的市场需求。
另外，保险代理人所提供的专业咨询和服务也深受客户的青睐，客户对保险代理人的需求将会持续增加。
此外，在保险代理行业中，随着互联网技术的发展，保险代理人也面临着更广阔的市场和更多的机会。
通过与互联网平台的合作，保险代理人能够更好地触达客户，并提供更便捷的服务。
四、总结保险代理人在保险业中发挥着重要的作用，他们的职责包括向客户提供专业咨询、销售保险产品和处理保险索赔事宜。
浅析我国的保险代理人制度
向。
【关键词】保险；保险代理；保险代理人
中图分类号：F840
文献标识码：A
文章编号：1009 － 8283（2010）04 － 0254 － 01
1 概述
保险 代 理 是 指 保 险 人 委 托 保 险 代 理 人 扩 展 保 险 业 务 的 一 种 制 度 ，而 保 险 代 理 人 是 根 据 保 险 人 的 委 托 、向 保 险 人 收 取 手 续 费 ，并 在 保 险 人 授 权范围内代办保险业务的公司或个人。自 1992 年美国友邦保险公司引 进我 国 内 地 之 后 ，我 国 保 险 代 理 人 制 度 飞 速 发 展 。 然 而 近 年 来 保 险 业 暴 露的问题越来越多，严 重阻 碍 了我 国保 险 代理 业 乃 至 整 个 保 险 业 的 发 展。
津大学学报（ 社科版） ，2002，（09） . ［5］刘冬姣. 保险中介诚信的多维透视与综合治理［J］. 保险研究，
2006，（3） 。
作者简介：李维祎（1988 － ） 女，四川省眉山人，研究方向：保险代理人制度
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3 发展和完善我国保险代理人制度的建议
3. 1 健全法律法规体系，加强市场监管，促进保险代理市场健康发展 我国的保险法律法规亟待规范和完善，2009 年新出台的保险法对保 险代理人实施了更加严格的监管，为与 10 月 1 日正式施行的新《保险法》 相配套，中国保监会 9 月 27 日、28 日先后发布了《保险公司管理规定》、 《保险公司中介 业 务 违 法 行 为 处 罚 办 法》、《保 险 专 业 代 理 机 构 监 管 规 定》、《保险经纪机构监管规定》等多部法规，终于对一直以来游离于监管 之外的保险营销服务部进行了专门规定。即便如此，我国保险市场监管， 保险法律法规完善之路仍然任重道远，有瑕疵的条款要加以修改，规定过 于原则而缺乏操作性的 条 款 要 进 一 步 具 体 化。 同 时，尽 快 出 台 有 关 涉 外 保险代理法规，形成与国际规则接轨的保险代理法律法规体系，为我国保 险代理业务的发展和保险代理监管创造良好的法制环境。 3. 2 提高代理人素质，树立保险公司良好形象 保险代理人是沟通保险 公 司 和 投 保 人 之 间 的 桥 梁，代 理 人 的 素 质 高 低直接影响着保 险 行 业 的 形 象，提 高 保 险 代 理 人 的 素 质 是 刻 不 容 缓 的。 一方面可以通过提高进入 门 槛 提 升 保 险 代 理 人 的 整 体 素 质，另 一 方 面 可 以加大保险代理人资格考 试 的 难 度，对 代 理 人 的 各 方 面 素 质 进 行 综 合 考 察，特别是道德素质，教育 程 度，诚 实 信 用 方 面 的 考 察 尤 为 重 要。 代 理 人 素质的提高，有利于树立保险公司良好的形象。 3. 3 优化保险代理人激励机制问题，加大保险代理人行业归属感 现行的保险代理人佣金制度实行首期业务佣金与续期业务佣金相结 合，由于首期保费 提 取 佣 金 的 比 例 大，所 以 保 险 代 理 人 更 多 注 重 首 期 保 费，忽视后期服务，在一定程度上诱使了保险代理人违规操作的急功近利 行为。保险公司应考虑建立 多 因 素 激 励 制 度，多 种 形 式 的 激 励 制 度 可 以 更好的监督保险代理人行为，为投保人提供更好的服务，提高保险业的社 会形象。同时，保险公司应优化保险代理人的一系列福利措施，如为保险 代理人购买社会保险，适量的底薪，建立养老金制度，尊重保险代理人，加 大保险代理人的行业归属 感，减 少 保 险 公 司 间 人 员 频 繁 流 动 以 降 低 不 必 要的成本。 保险行业是我国的朝阳行业，现在正是保险业起步腾飞的阶段，在保 险法规，市场监管及保险代理人素质不断提高的环境下，保险市场主体的 竞争必将越来越激化，保险产品也将面临一次全新的改革，对保险公司经 营模式，激励模式将是又一次挑战。保险行业只有不断提高代理人素质， 树立竞争意识，创新产品，才能在激烈的竞争中立于不败之地。
浅谈我国保险代理人制度的沿革与未来
浅谈我国保险代理人制度的沿革与未来作者：丁文雄来源：《现代经济信息》2015年第03期摘要：近年来国家不断加大对商业保险的关注程度，不断以政府发文的形式对保险业发展作出规划。
与此同时，中国保险业也由原先的粗放式发展进入精细化管理阶段。
这种改变主要体现在经营形式、展业方式和发展战略上。
相应的，在这种高速发展的背景下，以往一些管理方式已经渐渐不适应行业发展。
进入21世纪以来，保险业内也开始出现一些变革的声音，营销员由代理人制向部分员工制的转变，就是保险业内许多公司在管理制度和用人制度上的尝试。
本文主要通过剖析保险行业用工制度的改革，以及各种用工制度的优劣性，综合国内外发展经验，结合实际，通过“生产力和生产关系”相互作用这个哲学观点，探讨保险业发展衍生出保险用工制度状况，以及通过用工制度的变化，如何反作用于保险业的发展。
关键词：保险员工制；改革；发展中图分类号：G931 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-0000-02随着中国保险业的发展，整个行业的管理模式由原先的粗放式发展进入精细化管理阶段。
为此，业内许多险企在管理方式、营销制度等多方面做了创新尝试，目的在于实现“生产关系的发展要适应生产力的水平”这个原则。
基于不同的生产力水平和文化差异，世界各国的保险业发展各不相同。
英国采用以保险经纪人为中心的销售体系。
因为英国的保险业起源于海上保险，提供保险服务的大多也是贸易商人。
而这种保险所承包的保险标的价值巨大，以单一贸易商为主的单个或几个保险人无法承担如此巨大的保险责任，因此必须由投保人通过经纪人来寻找足够多的保险人来承保，达到分摊风险的目的，因此经纪人制度是适应这样的历史背景而发展起来。
美国保险业开始发展之时，起点已经比较高了，出现了不同于个体保险人的相互保险公司和股份保险公司，股份保险公司的承保能力得到了极大的增强，相互保险公司则是投保人自己的组织，保险公司可以自然而然地找到自己的客户。
保险代理人发展现状及趋势
保险代理人发展现状及趋势
保险代理人是指经保险公司授权，代表保险公司与客户签订保险合同并推销保险产品的中介人员。
保险代理人在保险行业中发挥着重要的作用，其发展现状和趋势值得关注。
保险代理人的发展现状
随着保险市场的不断扩大和保险产品的不断丰富，保险代理人的数量也在逐年增加。
据统计，截至2019年底，我国保险代理人总数
已经超过150万人，其中注册代理人约100万人，证券从业人员等其他从业人员约50万人。
同时，保险代理人的专业素质和服务质量也
在不断提高，越来越多的代理人拥有较高的学历和专业化的保险知识，客户服务能力也得到了加强。
保险代理人的发展趋势
1. 数量增长趋势：随着我国经济的不断增长和人民生活水平的
提高，人们对保险的需求不断增加，保险代理人的数量也将继续增长。
2. 专业化发展趋势：保险代理人将逐渐向专业化方向发展。
这
不仅表现在保险知识的深入掌握和服务能力的提高，也包括在特定领域的专业化代理人的出现，如医疗保险代理人、车险代理人等。
3. 数字化服务趋势：随着信息技术的不断发展，保险代理人将
更多地使用数字化工具来开展业务，如在线销售、移动端销售等。
4. 多元化发展趋势：除了传统的保险代理业务，保险代理人也
将开展更多的业务，如资产管理、财富管理等，以满足客户多样化的需求。
总之，保险代理人在保险行业中发挥着至关重要的作用，未来的发展前景广阔。
随着我国保险市场的不断发展和改善，保险代理人的服务质量和专业素质也将得到进一步提升。
新时代的保险代理人应何去何从
新时代的保险代理人应何去何从作者：宋彦琳来源：《神州·下旬刊》2019年第09期摘要：如今正值“十三五”收官之际是保险行业快速发展的几年，在人口老龄化程度日益加深的过程中，消费者对于保险的需求逐渐增加且要求也越来越高。
随着保险市场的扩大，需要的保险代理人也呈现暴增趋势。
但保险代理人队伍规模的壮大，也带来保险代理人管理的问题，保险市场竞争的混乱日益加剧，严重影响了保险在社会上的形象和信誉。
关键词：商业保险;营销渠道一、问题的提出2014年到2019年是保险市场快速发展的几年，保险保费也在这一期间实现了快速的增长。
党的十八大以来，在党中央国務院的正确领导下，保险业牢牢把握服务供给侧结构性改革和脱贫攻坚战略两大主线，实现了持续较快增长，保障能力不断增强，服务实体经济能力不断提升。
特别是2017年发布的保险业“一带一路”建设的指导意见，这将有助于保险行业与国际市场接轨，提高保险行业的国际化水平。
为了实现此目标，预计未来中国市场拥有的保费将达到十万亿。
虽然保险业发展很快，但是保险业的发展仍然面临严峻的形势。
这么多年以来保险代理人一直在寿险营销中占据主导，因此对于寿险公司来说，形成多元化的销售渠道，要走的路还有很长。
保险渠道的变革对于各大保险公司来说既是机遇又是挑战。
传统意义上保险营销主要是以代理人渠道为主，是以代理人为主导的营销状态。
代理人是客户了解保险行业、保险产品、政策的主要来源。
为满足人们对保险的需求，需要不断优化保险代理人队伍。
二、保险代理人营销渠道运行现状（一）保险代理人市场准入过于宽松，保险代理人素质偏低基于最初的时候国内保险市场的弱势情况，急需人去打开市场的时候，设置的保险代理人准入标准过低，在我实地调查中发现，保险公司中高中学历占有65%，只有少许的保险代理人是大学以上学历。
长期维持粗放式的增长模式，依靠人海战术来扩张保险代理人队伍，虽然可以刺激业务的增长，但也因此造成保险代理人呈现出学历普遍较低，年龄偏大的现象。
探索我国保险代理人制度的完善路径
杨 东亮 李树利 （ 河 大 ； 河 金融 院 险系 １ 北 学２ 北 学 保 ） ． ．
摘要： 保险代理人是保险营销 的主要 渠道 ， 由于制度 不健全 ， 在代理人展 人制度进行完善， 以保户利益为出发点， 理顺保险人、 代理人和保户三 业过程 中暴露出种种问题 。 笔者拟从激励与约束机制缺位两个角度入手 ， 深 者之问的责、 利关系， 权、 建立合理的激励相容的委托一代理机制。 入 分析不同 因素对保 险代理人 失信 行为的影响 ， 此基础之上 ， 在 从保险市场 ２１保 险监管 首先 ， ． 加大对违法违规行为的惩罚力度。《 险 保 各方主体的角度分别提出应对措施 ， 以期望对保险理论与 实践有所裨益。 法》 《 、保险营销员管理 规定》 ， 等 强调 对投保人和被保险人利益的保 关键词： 保险代理人 激励机制 约束机制 １ 我 国 保 险 代 理人 制度 存 在 的 问 题
我国现行的保 险代理 人制度是 保险代理人 与保险公司签订业 务代理合同 ， 险代理人按业绩抽取佣金 ， 司不为其提供底薪 ， 保 公 不 提供福利 和保障。在 这种制度设计下 ， 保险公司和代理 人仅仅 是一 种松散的经济利益 关系， 委托人无法实现对代理 人合理 有效的激励 和约束 ， 进而导致代理人偏离 委托人 的目标 ， 为追 求 自身利益 而产 生 各 种有 损 委 托 人 和 投保 人 利 益 的行 为 。 问题 具 体 表 现 在 ： １１激励机制的缺位 目前 ，我 国保 险市 场实行的是 以个人代 ． 理制为主的保险 营销体制 ， 在这种 制度下 ， 保险代理人 为保险公司 推销保险产 品， 并根 据其业务量完成 的多少来提取佣金 收入。首期 业务佣金较高 ， 续期佣金 则逐 年递减 。每笔业务 的首期佣金在佣金
我国建立保险经纪人制度的必要性
我国建立保险经纪人制度的必要性随着我国经济不断发展，金融市场逐渐成熟，保险业也在逐年增长。
保险作为社会风险的转移工具和个人财产的保障工具，其在经济中的地位日益重要，因此保险行业的开展也极为必要。
而保险经纪人制度，则是保险行业规范的重要组成部分，也是提升保险服务水平和保护消费者权益的有效手段。
本文旨在探讨我国建立保险经纪人制度的必要性及其作用。
一、保险经纪人制度的定义和基本特征1、保险经纪人制度的定义产生于17世纪欧洲的保险经纪人制度是保险业的一种经营形式，其主要职能是提供保险中介服务，作为消费者和保险公司之间的桥梁，为消费者提供保险咨询、保险顾问、保险代理、保险核保等服务，为保险公司提供客户信息、风险评估、保险产品推销等服务。
保险经纪人一般是独立的第三方机构或个人，通过签署代理协议和同保险公司合作，以获得佣金或抽成为生。
2、保险经纪人制度的基本特征保险经纪人制度的基本特征在于其独立性和中立性。
保险经纪人与保险公司之间并不存在直接雇佣关系，因此具有相对独立的地位；同时，保险经纪人不隶属于任何一家保险公司，因此能够保持相对中立的态度，为消费者寻找最佳的保险产品和方案。
此外，保险经纪人还需具备专业技能和高度透明度，以确保保险服务的质量和消费者权益的得到有效保护。
二、我国保险经纪人制度的发展历程保险经纪人制度自20世纪80年代开始在我国逐渐形成。
在此之前，我国保险业主要由保险公司、人民保险公司、信托投资公司等国有企业控制。
1984年，我国颁布了《保险法》，明确了外资保险公司在中国的进出口等地位，在此背景下，民间涌现了大批保险销售人员。
但由于缺少相应的制度约束和监管，保险销售市场上出现了大量不规范的行为，引起了社会广泛关注。
因此，我国保监会在1997年出台了《保险经纪业务管理规定》，正式建立起保险经纪人制度，并逐步对其进行规范和监管。
三、我国建立保险经纪人制度的必要性1、提高保险服务水平保险经纪人是保险服务体系中非常重要的一环，他们作为消费者和保险公司之间的桥梁，可以对消费者提供专业咨询和个性化保险方案推荐，为消费者选取最佳的保险产品和方案提供帮助，增强消费者对保险服务的信任感和满意度，提高保险行业的服务水平。
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产业与科技论坛2008年第7卷第2期I ndustrial &Science Tribune 2008.(7).2构建我国新型保险代理人模式的必要性探索□赵丽娅 葛 晋【摘 要】随着我国金融业的混业经营变革、保险公司的上市及2008奥运保险的提出等,我国保险业的发展面临前所未有的大好时机。
与此同时,市场主体的增加致使国内保险市场竞争日趋激烈,市场集中度快速下降;外资保险公司大量增加,中资保险公司将面临越来越大挑战。
如何提高我国保险业的竞争力与发展力,是我国保险企业面临的重点问题。
现实迫切要求我国保险企业建立更符合我国当代国民要求的新型保险代理人模式。
【关键词】保险代理人;混业经营;竞争力【作者简介】赵丽娅(1977～),女,河北保定人;廊坊师范学院经济学院讲师葛晋(1978～),男,辽宁人;廊坊师范学院讲师 当前,我国金融业的混业经营变革、保险公司的上市及2008奥运保险的提出等,给我国保险业的发展提供了前所未有的大好时机。
与此同时,市场主体的增加致使国内保险市场竞争日趋激烈,市场集中度快速下降;随着外资进入我国保险市场的准入限制逐步放松,经营地域限制也逐步放宽,外资保险公司大量增加,中资保险公司将面临越来越大挑战。
如何提高我国保险业自身的竞争力与发展力,以一种更积极饱满的状态参与到世界经济一体化竞争的潮流中去,是我国保险企业面临的重点问题。
现实迫切要求我国保险企业建立更符合当代国民要求的保险代理人新模式,这也是我国保险企业经营保险、发展保险所必需的人本观,以人为本是当代所有经济企业生存和发展的灵魂。
我国保险业发展水平有限,但增长迅速潜力巨大。
国家统计局2007年9月18日发布的发展回顾报告称,我国经济总量在世界的位次已经由2002年的第六位跃居第四位,人均国民收入从2002年的1100美元增加到2006年的2010美元。
按照世界银行的划分标准,中国已经由低收入国家步入了中等收入国家的行列。
相对于现有的经济规模和居民收入而言,我国保险业的发展程度仍然处于滞后状态,随着多层次的社会保障体系的构建、国民风险规避意识的提高以及多元化配置金融资产以提高收益率的需求,我国保险市场的发展将迎来一个新的时期。
从2007年1月21日召开全国保险工作会议上获悉,2006年全国保险业实现保费收入5641.4亿元,同比增长14.4%;保险公司总资产1.97万亿元,比2005年底增长29%;保险业共支付赔款和给付1438.5亿元,全年实现投资收益955.3亿元,收益率达到5.8%,比2005年提高2.2个百分点,为近3年最好水平。
保险深度2.8%,保险密度431.3元。
除此,从长远发展趋势看,混业经营应该是我国金融改革的最终目标之一,混业经营也将成为保险业发展趋势的一个方面。
因此,应用现有的保险代理人模式已经不能适应我国保险业生存与发展的需求,构建新型的保险代理人模式就显得极为重要。
一、构建新型保险代理人模式是保险业能否与时俱进的关键我国保险代理人模式的理论研究起步较晚。
1992年,友邦保险将保险代理人营销体制引入中国,20世纪90年代后我国学术界才开始了对这一领域的探索和研究。
但随着我国保险业的快速发展,保险代理人暴露出的种种问题对我国保险业的发展产生了不利的影响,对现有保险代理人模式进行变革显得越来越迫切,它已经成为研究现代金融业混业经营发展模式的重要组成部分。
我们所要做的不仅仅是在理论上完善保险代理人模式,更重要的是在实践中如何使其发挥应有的作用。
也正是因为如此,为适应新时期保险事业发展的需要,1995年6月30日第八届全国人大常委会第十四次会议通过了我国第一部完备的保险基本法———《中华人民共和国保险法》,该法自1995年10月1日起施行。
1996年2月2日、1996年7月15日、1998年2月16日和1998年9月11日中国人民银行先后发布了《保险代理人管理暂行规定》、《保险管理暂行规定》、《保险经纪人管理规定(试行)》和《保险业监管指标》等,对我国的保险业及其业务开展作了进一步的规定。
中国保监会成立后,对保险中介实行分类监管,先后颁布了《保险代理机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》、《保险公估机构管理规定》和《保险兼业代理管理暂行办法》;从1999年就开始了“保险代理人资格考试”;保险公司也加强了对代理人的培训,加强对保险单和保费的管理。
2006年3月13日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过《保险营销员管理规定》,2006年7月1日起施行。
这些举措规范和促进了我国保险代理人市场的发展,但仍然存在许多问题。
这说明两点:一是保险代理人对我国保险市场的发展很重要;二是对保险代理人进行有效的管理很难,必须对保险代理人模式进行革新。
保险代理人展业作为保险企业经营活动的一个重要环节,存在于国内外各个保险公司治理结构和管理组织中,它是保险经营的起点,与保险企业经营过程结合紧密,其建立、健全及能否有效实施是保险企业经营成败的关键。
保险代理人模式能・051・产业与科技论坛2008年第7卷第2期 I ndustrial &Science Tribune 2008.(7).2 否与时俱进,是保险企业生存和发展的关键。
而要使保险代理人模式能促进保险企业的经营发展,主要取决于两点:一是保险代理人模式的建立是否以人为本;二是保险代理人模式能否与时俱进。
而现存的保险代理人模式与这两点要求存在一定的矛盾冲突:一方面当前的保险代理人体制仍以利益激发为本,认识不到以人为本对于保险经营的重要性;另一方面当前的保险代理人模式与当前的金融业混业经营变革趋势不相符,没有做到与时俱进。
而保险代理人模式的改革正是以当代国民为本和以金融混业经营趋势为运做前提进行研究的,以保证我国保险企业能在经济一体化的竞争激流中立于不败之地。
二、构建新型保险代理人模式是保险以人为本经营理念的必然需求1992年,友邦保险将保险代理人营销体制引入中国。
这恰恰表明我国保险代理人营销体制产生的动力不是源于我国人文展业理念的要求,而是国外相对较成功的保险营销策略的借鉴。
友邦的寿险代理人体制在东南亚地区取得过巨大成功,但香港、台湾、新加坡、马来西亚等地的客观环境与中国有着一定的差别。
所以,当这种方式被引入中国后经过一定时期便产生了“南橘北枳”的效果。
当然,现有的保险代理人模式在我国保险营销发展的初级阶段中(即由南橘移栽到北方的生长发育过程中)起到了一定的宣传效应,从而对我国国民的保险意识的提升也起到了一定的推动作用。
但是随着我国国民保险意识的提高和整体国民素质的提高,中国老百姓的分析理解能力逐渐提高,主见性越来越强。
与此同时,国民对保险代理人的展业方式产生了越来越强的排斥心理,从而导致了“北枳”的产生。
由此,建立符合我国当前社会客观发展背景的新型保险代理人模式势在必行,这是我国保险以人为本经营理念的必然要求。
三、构建新型保险代理人模式是金融业混业经营趋势的必然要求在20世纪90年代以前,我国金融业基本处于低水平的混业经营状态,金融分业经营体制的原则和精神是在1995年召开的全国金融工作会议上正式提出的。
1999年7月1日《中华人民共和国证券法》的颁布实施,进一步确立了我国分业经营体制的法律地位,银行业、证券业、保险业和信托业分业经营、分业管理的体制由此形成。
而《商业银行中间业务暂行规定》的出台,标志着我国金融业由混业走向分业之后向混业的再次回归,这一举措对于顺应世界现代金融业发展趋势、完善金融机构的服务功能、提升金融业整体竞争力具有重大意义。
我国现有的保险代理人模式是在我国金融分业经营背景下产生发展的,随着金融业发展的不断国际化和混业经营趋势的发展,我国保险代理人模式的弊端越来越明显,银行兼业代理人的角色应顺应金融业发展的必然趋势进行转变,其代理人的称谓也将会伴随着角色的转变而改变。
金融业发展趋势的必然变化迫切需要我国构建适应其发展的新型保险代理人模式。
四、构建新型保险代理人模式是解决保险代理人诚信危机的根本途径保险代理人在社会上处于明显的弱势地位,社会认同度非常低,造成这种局面有多方面的原因:代理人自身的各种误导行为降低了整个行业的社会诚信;代理人本身不属于公司的正式员工,不被消费者所信任;社会整体保险意识还有待提高,对代理人职业存在排斥心理;媒体过多的负面宣传报道;保险公司仅希望保费的迅速成长,而不注意相应的管理制度,不讲求永续经营,那么这种策略指导下的代理人,很难避免不择手段、只为完成任务的行为等;这些都是造成保险代理人诚信危机的原因,也导致了社会对代理人职业的不认可。
我国保险代理人在现有的制度和环境下已经成为一种荣誉感高度缺失的职业。
这种缺失导致了代理人队伍的高脱落率,进而各种后续服务和续保业务脱节,使得委托人的品牌和形象以及代理人职业的社会形象都受到影响。
到2007年初,全国处于经营状态的保险代理机构(保险专业代理公司)1,563家,占中介机构的74%;全国有保险营销员155.8089万人,同比增加9.0207万人,增长6.15%。
其中,寿险营销员137.5956万人,增长3.57%;财险营销员18.2133万人,同比增长30.74%。
2005年,保险营销员实现保费收入2128.59亿元,占总保费收入的43.2%,增长了6.75个百分点。
其中,人身险保费收入1794.32亿元,财产险保费收入334.27亿元,分别占同期全国人身险保费、财产险保费收入的49.2%和26.1%。
保险兼业代理机构实现保费收入1263.26亿元,同比增长5%,占总保费收入的25.64%,下降2.2个百分点。
通过以上数据显示分析,我国保险业的发展速度与展业代理方式的发展速度存在一些差距。
我国保险展业方式存在一些问题:保险代理人地位不明确;人员素质低;激励措施不当等。
这需要对我国现有的保险代理人模式进行变革,尤其是针对个人代理人的改革。
因此,构建新型保险代理人模式是解决保险代理人诚信危机的根本途径。
五、构建新型保险代理人模式是网络保险发展的推动力1997年11月28日,由中国保险学会牵头开办的中国保险信息网络向公众开通运行,这表明我国保险业已经开始向网络经济发展。
1997年12月,新华人寿在网上完成的第一份保单更是标志着我国保险业网络化的发展。
网络保险是降低保险企业营销成本,提高保险服务质量,进一步开发我国保险市场,顺应世界保险业发展潮流的一种全新的保险营销方式。
同时,网络保险的发展又存在法律、人才、管理等一系列制约因素。
为加快我国保险业的发展,必须采取适当的措施以促进我国网络保险的发展。
1995年银行与保险公司的起步合作、我国保险公司的国内上市等都与我国网络保险的发展存在相互促进的关联性。
除此,保险展业的模式是决定网络保险发展快慢的推动力。