农村信用社小微客户贷款办法

**省农村信用社小微客户贷款管理办法

第一章总则

第一条为有效解决我省农村信用社（以下简称农信社）服务区域内小微客户贷款难问题，进一步改善对小微客户的金融服务，规范信贷管理，加强风险控制，依据《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监发〔2007)53号）和《**省农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法。

第二条本办法所称小微客户，是指总资产500万元（含）以内，在农信社贷款余额5万元（不含）以上至100万元（含）以内的经济组织和自然人。经济组织包括企业法人、事业法人、个人独资企业、合伙企业、联营企业等；自然人包括个体工商户、其他个体经营户等。

第三条本办法中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

第四条农信社小微客户贷款实行“四只眼睛”管理原则，每两位客户经理共管一批客户，坚持客户经理双人调查、双人贷后管理。

第五条农信社小微客户贷款管理要做到“程序可简，条件可调，成本可算，利率可浮，风险可控，责任可分”。

第二章贷款准入条件

第六条经济组织小微客户贷款的准入条件：

（一）有固定的经营场所，有合法有效的营业执照及其他证件；

（二）产权明晰，产业符合法律法规和政策规定，产品有市场，生产经营有效益，

不挤占挪用信贷资金；

（三）在承贷社开立结算账户，有稳定连续的现金流；

（四）原则上连续经营6个月以上，实际控制人有两年以上同行业经营管理经验；（五）计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过70%；

（六）无不良信用记录，实标控制人品行好，无违法行为；

（七）贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源；

（八）农信社规定的其他条件。

第七条自然人小微客户贷款的准入条件：

（一）有完全民事行为能力，有固定住所，有稳定的经营场所；

（二）有合法有效的身份证件、营业执照及经营许可证件；

（三）有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法；

（四）在承贷社开立个人结算账户；

（五）有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录；

（六）农信社规定的其他条件。

第八条农信社应重点支持下列小微客户：

（一）抵（质）押物价值稳定，容易变现处置或保证人代偿能力强的小微客户；（二）自偿性现金流量充沛的小微客户；

（三）为优质大型龙头企业配套生产、服务，被其授予特许经营或指定为供应、销售商的小微客户；

（四）从事种、养、加规模经营的小微客户；

（五）经营稳健、业绩波动小、发展前景好的小微客户；

（六）其他偿债能力强的优质小微客户。

第九条对有下列情况之一的小微客户，不得发放贷款：

（一）连续两年经营亏损，无稳定、连续的现金流；

（二）向农信社提供虚假或隐瞒重要事实的经营、管理、财务等方面资料和信息；

（三）涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷；

（四）发生了重大损失的安全事故或重大人事变动，严重影响其生存发展和债务清偿能力；

（五）受到税务、海关、工商、公安等部门的追究和处罚，影响贷款到期收回的；

（六）被外管局、人民银行、银监会等权威机构列入“黑名单”或取消有关资格；

（七）被农信社或其他金融机构列入“黑名单”；

（八）被吊销或停止使用贷款卡、营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产；

（九）因不良行为被新闻媒介披露；

（十）有违法乱纪、走私贩私、商业侵权行为以及生产经营假冒伪劣产品；

（十一）主要负责人或其家庭成员、股东、财产共有人有不良嗜好，有涉黄、赌、毒行为；

（十二）影响农信社债权实现的其他情况。

第三章贷款用途、金额、期限和利率

第十条小微客户贷款主要用于短期流动资金周转，也可以用于设备的技术改造、购建及维护固定资产投资，但不能用于生活消费。

第十一条小微客户贷款额度应与其经营规模、担保条件、偿债能力相适应。对单个小微客户贷款限额，原则上按以下标准控制：

（一）与客户经营规模适应。最高不超过客户申请日前12个月报税营业收入的20%0

（二）与客户提供的担保适应。保证贷款不超过保证人担保限额，抵（质）押贷款不超过省联社信贷管理制度规定的抵（质）押率。

（三）与客户净资产总额适应。首次贷款金额原则上不超过客户净资产的50%；累计贷款余额不超过客户净资产的100%，且计入贷款额度后，资产负债率原则上不超

过70%。

第十二条小微客户贷款应坚持到期收回，从严控制展期和借新还旧。流动资金贷款期限一般掌握在12个月以内，设备购置和技术改造贷款期限掌握在2年以内，购建厂房贷款期限掌握在3年以内。

第十三条对小微客户贷款利率采取风险有别、差异定价机制。由县级联社按照客户信用状况优劣、担保方式强弱、贷款期限长短、资金归社率高低等不同情况实行差别利率，并根据风险变化，随时自主调整。

保证贷款利率应高于抵（质）押贷款利率，强担保项下（优质不动产抵押、低风险担保）贷款利率应低于一般担保贷款利率。

第十四条小微客户贷款采取按月付息、利随本清的结息方式；期限超过一年的贷款，应采取分期还本方式；同一客户与农信社签订多笔贷款合同或贷款金额较大的，可以约定采取整贷零偿、零贷零偿、分期还本付息、一次性还本分期付息、宽限期分期还本付息等不同的贷款偿还方式。

第十五条除贷款以外，对小微客户的其他信贷业务，如保函、信用证、票据承兑等，原则上应按农信社有关收费标准的上限计收手续费。

第四章贷款方式

第十六条农信社应根据小微客户经营形式、资产结构、担保条件和融资额度的不同，结合小微客户融资需求“短、小、频、急”的特点，合理匹配信贷产品，满足不同地区、不同行业、不同类型、不同发展阶段小微客户的资金需求。

第十七条对小微客户贷款的方式以抵（质）押担保为主，保证担保为辅。对同一客户既可以采取单一担保方式贷款，也可以同时采取保证、抵押、质押等组合担保方式贷款。

信贷工作人员应针对借款人资产结构特点，主动帮助客户组合贷款品种和担保方式。

第十八条对小微客户发放抵押贷款，可以接受下列不动产和动产作为抵押物：