郎咸平《商业银行风险防范之案例分析》培训文字资料
《商业银行风险与案例》课件—03操作风险管理
3.1 操作风险识别|操作风险特点与分类
（4）核心员工流失 ✓ 核心员工具备商业银行员工不普遍具备的知识，或者主 要人员能够快速吸收商业银行的内部知识 ✓ 核心员工流是体现为对关键人员依赖的风险，包括缺乏 足够的后援/替代人员，相关信息缺乏共享和文档记录，缺 乏岗位轮换机制等
（5）违反用工法 ✓ 指违反就业、健康或安全方面的法律或协议，包括劳动 法、合同法等，造成个人工伤赔付或因性别/种族歧视事件 导致的损失
➢ 操作风险分类： ✓ 人员因素； ✓ 内部流程； ✓ 系统缺陷； ✓ 外部事件。
3.1 操作风险识别|操作风险特点与分类
1.人员因素
3.1 操作险识别|操作风险特点与分类
（1）内部欺诈 ✓ 指员工故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政 策导致的损失。 ✓ 至少涉及内部人员一方，不包括性别/种族歧视事件。 ✓ 我国商业银行员工违法行为导致的操作风险主要集中于内部 人作案和内外勾结作案，属于多发风险。
3.1 操作风险识别|操作风险特点与分类
操作风险是由不完善或有问题的人员、内部程序、信息科 技系统以及外部事件所造成损失的风险。
➢ 本定义所指操作风险包括法律风险，但不包括声誉风险和 战略风险。
3.1 操作风险识别|操作风险特点与分类
➢ 与信用风险相比，操作风险具有以下特点： ✓ 具体性；分散性；差异性； ✓ 复杂性；内生性；转化性。
3.1 操作风险识别|操作风险特点与分类
2.流程因素 指由于商业银行业务流程缺失、设计不完善、或者没有 被严格执行而造成的损失，主要有财务/会计错误、文 件/合同缺陷、产品设计缺陷、错误监控/报告、结算/ 支付错误、交易/定价错误等。
3.1 操作风险识别|操作风险特点与分类
从典型案件谈商业银行操作风险的防范课件
10
1.山西“728金融大案”
重要空白凭证管理混乱 ➢ 支票领用把关不严，造成犯罪分子或银行工作
人员冒领、代领、代办支票； ➢ 出售支票未按规定加盖领用单位账号、开户银
行名称等要素，也未在电脑系统中录入相关信 息； ➢ 未按规定及时收回、处置销户企业交回的未使 用重要空白凭证，造成已销户企业交回的作废 支票被犯罪分子继续使用。
➢ 加强印鉴卡管理：将空白印鉴卡作为重要空白 凭证管理；客户保管联应加盖业务公章；严格 管理底卡，不得随意抽出更换；销户应交回印 鉴卡并与底卡核对相符后专夹保管。
15
1.山西“728金融大案”
➢ 严格遵守大额和可疑支付报告制度。 ➢ 加强重要空白凭证管理：采用技术手段对支票
领用、使用、退回作全程监控；退回作废支票 应及时销毁，未销毁前应作表外核算。 ➢ 推广电子验印、支付密码等技术。 ➢ 规范对账制度和操作规程：对账单打印、分发、 回收实行严格分离；上级行集中对账；加强宣 传和引导，提高客户对账意识，提高对账单的 回收率；对余额大、资金流量大、长期无法回 收、余额核对不符的账户应重点关注。
19
2.“106金融诈骗系列案”（高山案）
2.2 违规事实
➢ 虚假开户：开立多个没有任何开户手续的虚假 账户，用于转移资金。
➢ 上门开户：由外聘人员上门办理开户手续，然 后偷换印鉴卡。
➢ 虚假背书：乘上门服务之机，在途中利用私刻 印章背书转让，转入其他账户。金额不大，分 别进入不同账户，不易被察觉。
主要案犯 ➢ 李东哲：世纪绿洲系列企业的实际控制人。 ➢ 高 山：中国银行哈尔滨河松街支行行长。 ➢ 刘 静：河松街支行外聘人员，高山司机。
银行案例分析培训课件模板
一、培训目标1. 提升学员对银行案例分析的认知和理解。
2. 培养学员运用案例分析的方法解决实际问题的能力。
3. 增强学员对银行风险管理和合规操作的认识。
二、培训对象银行员工、金融专业学生及相关从业人员。
三、培训时长2-3天（可根据实际情况调整）四、培训内容第一部分：案例分析概述1. 案例分析的定义与作用2. 案例分析的步骤与方法3. 案例分析的注意事项第二部分：案例分析案例库1. 银行资产配置案例- 案例一：某银行资产配置失误导致收益下降- 案例二：某银行成功实施资产配置优化策略2. 银行负债及流动性管理案例- 案例一：某银行流动性风险暴露引发市场恐慌- 案例二：某银行有效应对流动性风险，保障业务稳健发展3. 银行资金来源及资本管理案例- 案例一：某银行资本补充渠道单一，面临资本充足率不足问题 - 案例二：某银行创新资本补充方式，成功提升资本充足率4. 银行资金运用案例- 案例一：某银行信贷资产质量下降，引发风险暴露- 案例二：某银行优化信贷资产配置，提升资产质量5. 银行金融市场业务案例- 案例一：某银行债券投资失误，遭受巨额损失- 案例二：某银行成功实施债券投资策略，实现收益最大化6. 银行数字化转型案例- 案例一：某银行数字化转型滞后，面临市场竞争压力- 案例二：某银行成功实施数字化转型，提升业务竞争力7. 银行合规风险案例- 案例一：某银行员工违规操作，引发金融风险- 案例二：某银行加强合规风险管理，有效防范风险第三部分：案例分析实践1. 案例分析小组讨论- 分组讨论案例，分析问题，提出解决方案- 小组代表汇报讨论成果，分享经验2. 案例分析实战演练- 结合实际工作，选取案例进行实战演练- 指导老师点评，总结经验教训第四部分：培训总结与反馈1. 培训总结- 回顾培训内容，总结案例分析要点- 强调案例分析在实际工作中的重要性2. 培训反馈- 收集学员对培训的反馈意见- 针对学员需求，优化培训内容和方式五、培训方法1. 讲授法2. 案例分析法3. 小组讨论法4. 实战演练法5. 情景模拟法六、培训资料1. 案例分析教材2. 案例分析案例库3. 案例分析工具4. 案例分析案例解析七、培训师资1. 银行业资深专家2. 银行风险管理专家3. 银行合规专家4. 案例分析培训讲师八、培训评估1. 课后作业2. 案例分析报告3. 案例分析实战演练成果4. 学员满意度调查九、培训安排1. 开班仪式2. 案例分析概述3. 案例分析案例库4. 案例分析实践5. 培训总结与反馈6. 闭班仪式十、培训效果1. 学员对案例分析的认识和理解得到提升2. 学员运用案例分析的方法解决实际问题的能力得到提高3. 学员对银行风险管理和合规操作的认识得到加强4. 银行整体风险管理水平得到提升十一、附件1. 案例分析案例库2. 案例分析工具3. 案例分析案例解析4. 培训评估表请注意，本模板仅供参考，具体培训内容可根据实际情况进行调整。
《商业银行业务经营法律风险防范课程大纲》
商业银行业务经营法律风险防范课程大纲课程大纲第一讲：银行柜面业务及中后台法律风险防范一、存款业务的法律风险点及司法审判规则案例分析：银行私自划扣储户资金抹账，我的地盘我说了算？!案例分析：私自揽存谁担责？——合同主体与表见代理二、取款业务风险点和管理1. 代理取款法律风险及管理案例分析：代理取款案的思考2. 继承取款法律风险及管理案例分析：继承取款操作法律风险案三、银行账户开立与注销主要风险点案例分析：开户申请资料审核不严被起诉四、挂失业务风险点及管理案例分析：挂失操作不合规引起的一起法律纠纷第二讲：银行信贷业务法律风险防范一、银行信贷最大的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？1. 为什么不还，有哪些风险因素1）还款意愿2）还款能力2. 为什么会发生诉讼，非诉清收效果如何？3. 诉讼能打得赢吗，有哪些风险因素？1）合同效力2）有无证据3）证据效力4）诉讼时5）担保期间4. 打赢诉讼能拿到钱吗，有哪些风险因素？1）有无财产可供执行2）担保权与其它权利是否冲突3）有无行使合同权利二、合同法律风险的兵法实战策略1. 以终为始2. 以战止战三、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点1. 合同的签订、成立和生效1）贷前调查的尽职性要求——交叉验证2）贷中审查的合规风险——贷款通则及三个“办法”、一个“指引”3）贷款发放的合规性要求——自主支付与受托支付2. 借款及担保合同法律主体的审查案例分析：张冠李戴太奇葩，贷款难收尝苦果案例分析：私营机构能做担保人吗？案例分析：夫妻一方借款或担保，能否推定为共同债务或担保？——最高法院夫妻共同债务认定规则3. 借款合同及担保合同的效力认定案例分析：合同主体不合法，合同一定无效吗？案例分析：保证合同无效，责任如何承担？4. 合同的权利义务——合同约定的风险提示——风险防范必须想在前头，以终为始！5. 格式合同的风险点——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则6. 借新还旧和贷款展期的法律风险7. 合同约定、担保责任及手续办理的法律风险控制案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！8. 合同中担保权实现顺序的法律风险——提前约定是关键，如何约定才有效？案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？9. 抵押权与其它权利的冲突风险与防范案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？问题讨论：1）法律对租赁权有何特殊规定？2）抵押权和租赁权谁优先？3）本案中为何会出现租赁在先的情况？4）该银行的抵押物能否顺利处置变现？5）银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？6）银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？7）第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略四、合同的履行——证据为首要依据1. 检查预警2. 催收施压3. 诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利4. 维护期间时效，莫让权利“睡觉”1）诉讼时效2）保证期间3）保证诉讼时效4）抵押权行使期间案例分析：银行中断诉讼时效的方式不当案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利5. 如何解决送达难问题？6. 最高额保证的法律风险7. 最高额抵押的法律风险案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？8. 如何提升借款人的还款意愿——告知和提升违约成本！1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？五、合同权利的救济——证据、时效、程序1. 不安抗辩权的行使法律风险案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？第三讲：银行员工职业道德与案件防控案例分析1：违法发放（违法向关系人发放）贷款罪案例分析2：金钱迷人眼，入狱醒来迟！案例分析3：客户经理挪用资金39万，被判10个月案例分析4：冥币代替真币挪用资金案案例分析5：银行员工为还赌债侵占客户资金案案例分析6：金钱迷人眼，入狱醒来迟！。
商业银行风险管培理训
风险转移策略
保险转移
通过购买保险将特定风险转移给保险 公司。
衍生品转移
通过购买衍生品将风险转移给其他市 场参与者。
风险规避策略
避免高风险业务
主动放弃或减少涉及高风险的业务，以降低潜在损失。
风险前置管理
在业务开展前进行充分的风险评估和尽职调查，以降低潜在损失。
流程风险
业务流程设计不合理或执行不严格，导致操 作失误或效率低下。
外包风险
第三方服务提供商的服务中断或质量问题， 影响银行正常运营。
流动性风险
资金来源不足
银行资金来源不足以满足其短期债务和贷款承诺的支付需求。
流动性错配
银行资产和负债期限不匹配，导致短期负债无法覆盖长期资产。
声誉风险
银行因流动性问题引发市场信心丧失，导致融资成本上升或融资渠道受阻。
3
国际风险管理标准整合
随着全球金融市场的融合，国际风险管理标准也 在逐步整合，以提高跨国银行的风险管理能力。
中国商业银行风险管理的发展趋势
全面风险管理
中国商业银行将更加注重全面风险管理，包括信用风险、市场风险、 操作风险等各类风险的整合管理。
风险量化与模型化
利用金融科技手段，实现风险的量化评估和模型化管理，提高风险 管理的科学性和准确性。
严重损失。
流动性风险管理案例
案例一
01
某银行在资金来源紧张时，未能及时采取措施补充流动性，导
致资金链断裂。
案例二
02
某银行在投资高风险资产时，未能合理安排资金结构，导致流
动性风险集中爆发。
案例三
03
某银行在应对突发事件时，未能提前制定应急预案，导致流动
从典型案件谈商业银行操作风险的防范课件
从典型案件谈商业银行操作风险的防范课件在当今复杂多变的金融市场环境中，商业银行面临着各种各样的风险，其中操作风险是一个不容忽视的重要方面。
操作风险可能导致银行遭受重大损失，影响其声誉和稳定性。
通过对典型案件的深入分析，我们可以更好地理解操作风险的本质和特点，从而采取有效的防范措施。
一、典型案件分析1、内部欺诈案件某商业银行的一名信贷员利用职务之便，伪造客户资料，违规发放贷款，最终导致大量贷款无法收回。
这起案件暴露了银行内部员工道德风险和内部控制的漏洞。
信贷员之所以能够得逞，一方面是其个人道德败坏，为了谋取私利而违法违规；另一方面，银行在信贷审批流程中存在审核不严、监督不力的问题，没有及时发现和制止欺诈行为。
2、操作失误案件在另一家商业银行，由于柜员在办理业务时输入错误的客户信息，导致客户的资金被错误地转账到其他账户。
虽然最终通过银行的努力追回了大部分资金，但这起事件仍然给客户带来了不便和损失，也损害了银行的声誉。
这起案件反映出员工操作不熟练、责任心不强以及银行在业务流程设计和培训方面的不足。
3、外部欺诈案件某商业银行的网上银行系统遭到黑客攻击，客户的账户信息被窃取，资金被盗取。
这起案件凸显了银行在信息安全方面的脆弱性和应对外部攻击的能力不足。
银行在网络安全防护、客户身份认证等方面存在漏洞，没有及时发现和阻止黑客的攻击行为。
二、操作风险的定义和分类操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员和系统，或由于外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
操作风险可以分为以下几类：1、内部欺诈风险：包括员工故意欺诈、盗窃、挪用资金等行为。
2、外部欺诈风险：如第三方欺诈、盗窃、抢劫等。
3、就业制度和工作场所安全风险：涉及员工招聘、解雇、工作环境安全等方面的问题。
4、客户、产品和业务操作风险：包括客户关系管理不当、产品设计缺陷、业务流程失误等。
5、实体资产损坏风险：如火灾、洪水、地震等自然灾害导致银行资产损失。
6、信息科技系统风险：包括信息系统故障、网络攻击、数据泄露等。
商业银行风险防范方法培训教程PPT(19张)
教训
通过上述血的教训，总结如下： 1．加强对员工的教育培训力度，教育员工要有对 自己银行事业负责的高度责任心，与贷款客户在大 是大非面前划清界限，不能违反原则讲私人感情。 2．分、支行需进一步加强对一级信贷档案的管 理，完善借阅等管理制度，要有必要的约束。 3．严格按照法律及总、分行关于信贷业务的规 定办理相关业务，完善相关手续，严禁违法或越权 违规操作。
•
13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。
•
14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。
•
15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。
评析
1．根据《中华人民共和国担保法》的规定，抵押是指债务人 或第三人不转移对依法可以抵押的财产的占有，将该财产作为 债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定 以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押人 和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同，应当办理抵押物登 记，抵押合同自登记之日起生效。该案是因银行未按法律规定 及时办妥抵押登记手续而产生，面对500万元的损失，足以引以 为鉴。
1． 在建立现代金融企业制度的础 上，加快国内金融改革步伐。 2． 提高金融产品创新能力。 3． 借鉴国外一些银行的经验，搞 好风险防范。
避免风险 减少风险 转移风险 改革创新
案例介绍
原告：某银行某分行 被告：建华物资贸易集团总公司（第一被告） 被告：建华诚成大厦管理有限公司（第二被告） 被告：某市某区物资局（第三被告） 1997年12月2日，原告与第一被告签订了《借款合同》，合同约 定由第二被告以土地面积3600平方米的价值1773万元建华大厦作 抵押，同时签定了《抵押合同》，但未办理抵押登记手续，并且在 贷款未结清前，建华企业以房管局要求更换房产证需提供原件为由， 从经办人处借走房产证，后借款人将其同一抵押物抵押给他行用于 抵押贷款，银行该笔贷款抵押悬空。建华集团的法定代表人承诺， 若第一、第二被告不能按期还款，建华集团愿意承担还款责任。某 区物资局与建华集团联营成立了建华物资公司。故起诉时将其列为 被告之一。合同到期后，几被告均未按期还款，故诉至法院，同时 申请诉讼保全，请求查封建华企业集团所持有的民生银行股权，同 时请求归还所欠贷款本息。
《商业银行风险与案例》课件—04流动性风险管理
第一节 流动性风险识别
二、原因分析
（二）违法违规经营，海南发展银行建立起来以后，并没有按照规范的 商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的是 向股东发放大量无合法担保的贷款。海南发展银行是在1994年12月8日经中 国人民银行批准筹建，并于1995年8月18正式开业的。成立时的股本16.77 亿元。但仅在1995年5月到9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款 9.20亿元，占贷款总额的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷 款，许多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股的临时拆借资 金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月，入股单位实际上是刚拿 来，又拿走。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违 规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
9
第一节 流动性风险识别
三、 启示 （二） 合规合法经营是商业稳健运行的基本要求
海南发展银行只所以短命，原因是它一开业就违规经营，《中华人民 共和国商业银行法》第四章第35条、第36条、第40条规定，“商业银行贷款 ，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”，“ 商业银行贷款，借款人应当提供担保”，“商业银行不得向关系人发放信用贷 款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。 而海南发展银行完全违背这些规定，贷款不问用途，贷款不搞抵押，通过贷 款的方式抽逃资本金，前门拿进、后门拿出，拿来多少、带走多少，如此违 法乱纪经营，岂有不垮之理。
3.为达外币存贷比指标要求，用人民币买入美元，导 致人民币资金紧张
2013年5月6日，国家外汇管理局发布《加强外汇资金流入管理 有关问题的通知》（20号文），严格监管金融机构外汇头寸， 中资商业银行的外汇存贷比上限定位75%，监管起始日正是 2013年6月底。