七步走为高净值客户制定资产配置方案
高净值客户财富管理的策略
高净值客户财富管理的策略高净值客户对银行、财富管理机构以及保险公司等金融机构十分重要，因为他们通常具有较高的财产和收入，对于这些机构而言能够成为高净值客户的专业服务提供商则意味着庞大的利润。
那么作为高净值客户，如何进行有效的财富管理是十分重要的问题。
本文将从多个方面分析高净值客户财富管理的策略。
第一，了解资产类别在高净值客户的财富管理方面，了解资产类别以及对应的风险类型是至关重要的。
投资的基本原则是“高风险高收益，低风险低收益”，因此在资产管理之初，需要了解不同资产类别的特点，以制定相应的投资策略。
不同的资产类别包括股票、债券、外汇、房地产等领域，知识这些类别的投资可能面临的风险，以及如何确保风险控制是至关重要的。
第二，多元化资产配置高净值客户的财富管理需要多元化资产配置来分散风险。
对于投资者而言，一定不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里，而是要进行分散投资。
这样既可以有效降低风险，同时也能够获得更高的收益。
因此，资产配置的重点在于多元化，例如在股票投资中需要配置不同公司和不同行业的股票，而在地理区域上也需要分散不同地区的投资组合。
第三，制定长期的投资策略高净值客户的财富管理需要制定长期的投资策略。
投资不可能完全避免风险，因此投资者需要根据自己的投资规模、风险偏好以及长期的财务规划来制定相应的投资策略。
长期的财务规划包括退休计划、教育规划以及保险计划等方面。
投资策略需要与财务规划相匹配，为以后的资产增长和保值打下良好的基础。
第四，积极管理风险高净值客户的财富管理也需要积极管理风险。
风险管理是投资成功的重要保障，能够帮助投资者预测和规避不利因素。
风险管理的具体措施包括定期调整投资组合、减轻或平衡过高的风险、加强对市场监测和分析、以及根据市场变化和自己的资产特点调整投资策略等。
第五，选择合适的投资工具高净值客户要进行有效的财富管理，最重要的是选取合适的投资工具。
根据投资风格和财务状况选取合适的投资工具可以帮助投资者更好地实现财务目标。
高净值家庭如何制定家庭理财方案
高净值家庭如何制定家庭理财方案更多相关文章阅读高净值家庭一般指家庭可投资资产在600万元人民币以上的家庭目前中国高净值家庭的数量逐年上升据《xx年高端财富白皮书》相关数据显示中国的高净值家庭数量仅次于美国其中上海、北京、江苏、浙江、山东、广东和福建等城市高净值人群占比达81%下面jy135小编为大家整理了高净值家庭制定家庭理财方案的方法希望能为大家提供帮助高净值家庭如何做好理财规划方案?1、设定理财目标理财目标分为短期、中期和长期短期目标一般指5年以内中期目标指520年长期目标指20年以上短期目标一般包括买车、改善住房、近期旅游支出等中期目标的典型代表就是子女教育长期目标的典型代表就是退休计划2、分析家庭财务现状分为两部分：一是您未来的收入和支出二是您现在所拥有的资产和负债一般来说家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债通过对财务状况的分析您需要得出两个数据：1)在未来的时间里您预期的收入和支出以及收入和支出之间的结余或者不足;2)您现在的可投资资产结合前面两部分的分析您需要粗略算出为了实现您所设定的目标大约需要一个什么样的收益率水平3、确定家庭整体风险承受能力现在各大银行都有针对理财客户的风险承受能力测试可以去测一下也可以在网上搜索评估表进行评估测试了解自己的风险偏好和风险承受能力以便自己选择合适对应的投资理财方式抗风险承受能力分为一下等级：风险承受能力极低保守型低风险风险承受能力较低谨慎型低风险、中低风险风险承受能力一般稳健型低风险、中低风险、中风险风险承受能力较高积极型低风险、中低风险、中风险、中高风险风险承受能力很高激进型低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险而一些投资理财方式也有风险等级的标定所以明确了家庭的风险承受能力就可以合理地选择合适的投资理财产品4、确定家庭资产投资配置方案考虑三个方面因素：1)变现能力2)持有期间的现金流入3)风险与收益1)变现能力所谓变现能力即资本在投资期间提现所带来的收益会波动大小一种投资理财的方式提现时收益波动越小变现能力越强2)持有期间的现金流入大多数债券都会在持有期间按年、半年或季度收到利息部分股票也会在持有期间收到股息(在中国股票分红型的股票还不多)P2P理财也是按月付息持有期间的现金流入是完成目标支出的重要组成部分3)风险与收益对于高净值人士或家庭来说实现短期目标和中期目标的能力都是绰绰有余的只需合理配置好变现能力较强的对应资产品种既可风险与收益的考量主要对实现长期目标有比较明显的影响按照发达国家成熟市场的规律短期目标主要匹配一些货币基金、到期时间较近的国债和企业债券等变现能力较强的投资品种在中国可以另外配置一些P2P理财产品固定年化收益10%左右固定期限一到三个月亦可提前赎回中期目标主要匹配中期债券、大盘蓝筹股、平衡性基金、指数基金等风险和收益比较适中的投资品种长期目标主要匹配指数基金、成长型等风格较为基金的类型基金等实际操作时您可以根据上面所提的变现能力、持有期间的现金流入、风险与收益三方面的考虑以成熟市场的配置通行策略为基础结合您自己的情况进行调整确定您的资产配置方案5、选择、购买投资品种对于长期投资来说具体产品和投资时间的选择并不是很重要为了降低选取到极端的产品和在极端的时间进入市场建议采取分散投资的原则在品种选择和时间选择上都采取分散投资并且对于上涨过快的股票减少配置在市场快速上涨的时期减缓建仓的速度对于短期和中期的资产配置来说因为在选择资产类别时已经确定了中低风险的类别作为配置对象建议您避开过热和过冷的产品即可以上只是简单方法每个人可以结合自己的知识结构、能获得的专业支持选择最合适的方法但这个简单方法也是可以直接操作的按照市场有效性原则简单方法选出的产品并和仔细选出的产品最终收益都是差不多的6、定期检查和按策略调整后期检查时主要观察以下几个方面：1)理财目标是否发生变化2)市场趋势是否发生改变3)投资收益是否达到预期要求4)当初投资的产品是否有新的变化5)是否有新的替代产品值得选择。
资产配置的流程
资产配置的流程资产配置是一个风险管理的策略，其目的是通过优化投资组合来实现收益最大化的同时最大限度地控制风险。
资产配置的流程是一个循序渐进的过程，它包括以下几个环节：业务目标的制定、风险承受能力的评估、投资组合的构建、资产组合的优化和风险管理。
一、制定业务目标制定业务目标是一个公司进行资产配置的起点。
首先要对公司的风险偏好和长期目标进行分析，例如股息收益、资本增长、现金流量等。
还要分析公司的财务状况和核心能力，以便更好地确定投资目标和战略。
根据业务目标的确定来选择保守或激进的投资策略。
二、评估风险承受能力评估风险承受能力是资产配置中至关重要的一个环节，它需要考虑多种因素。
需要评估公司的现金流量和赚取能力，以判断其资本可承受的风险范围。
要分析公司的财务状况、债务水平和资本结构，以了解它们对投资组合的风险承受能力的影响。
评估公司的商业环境和竞争优势对经济周期和市场波动的影响，在此基础上制定控制风险的策略。
三、构建投资组合投资组合构建是一个复杂的过程，在此环节中需要考虑多个因素，包括投资目的、风险偏好、资本量、行业分配、投资类型等。
投资组合应该分散投资，避免集中过多风险。
投资组合可以包含各种不同类型的资产，如股票、债券、房地产、商品、货币市场工具，以期达到最优投资组合，获得超额收益，并在风险控制范围内实现最大化。
四、优化资产组合优化资产组合是一个持续的过程，旨在根据经济周期和市场趋势进行投资组合调整，从而实现最大化收益和最小化风险。
优化资产组合分为两类：主动式和被动式。
主动式投资组合优化通常涉及对资产的减持或增持，以期达到预期收益率或风险水平。
而被动式投资组合优化则通常基于市场指数的走势和变化，例如市盈率、市净率、分红收益率等，用于决定对不同资产的再平衡和重新安排。
五、风险管理资产配置的最后一环是风险管理，在此环节中，需要实现对投资组合的风险控制和监测。
风险控制是指在做出投资决策时，需要考虑投资的潜在风险，以便正确地评估其可能带来的影响。
个人客户资产配置方案
个人客户资产配置方案根据您的需求，我为您准备了一份个人客户资产配置方案，旨在帮助您优化个人资产配置，实现财务目标的最大化。
以下是资产配置方案的详细内容：一、风险承受能力评估为了根据您的风险承受能力量身定制资产配置方案，我们首先需要对您的风险偏好进行评估。
通过考虑您的投资目标、时间规划、财务状况以及风险容忍度等因素，我们可以确定您的投资偏好，进而确定合适的资产配置方案。
二、资产配置策略根据您的风险偏好和投资目标，我们建议将资产配置分为以下几个方面：1. 现金及流动性资产为了应对紧急情况和满足您的日常开支需求，我们建议您保持一定比例的现金及流动性资产。
这些资产可以包括储蓄账户、货币市场基金等，以确保您随时可以获得资金。
2. 固定收益类资产固定收益类资产通常具有相对较低的风险和稳定的回报。
我们建议您将一部分资金配置到债券、国债、企业债等固定收益类资产中，以实现资产的保值增值，并获取较为稳定的收益。
3. 股票投资股票投资是提高投资回报的有效途径，但也伴随着较高的风险。
我们建议根据您的风险承受能力和投资目标，将适当的资金分配到股票市场。
可以选择投资于具有良好基本面和业绩表现的上市公司，或者通过指数基金进行分散投资。
4. 房地产投资房地产是一种长期投资工具，具有一定的保值增值潜力。
如果您具备一定的投资规模和风险承受能力，我们建议适度配置资金用于购买房地产或房地产基金，以实现长期资产增值和租金收益。
5. 其他投资品种除了上述资产类别，根据您的投资需求，还可以考虑其他投资品种，如期货、外汇、大宗商品等。
然而，由于这些品种涉及较高的风险和专业知识，我们建议您在咨询专业人士后再做决策。
三、资产调整和再平衡根据市场行情和您的投资目标，资产配置需要定期进行调整和再平衡。
我们建议您每年进行一次全面的资产配置评估，根据市场状况和个人目标的变化，有需要时进行相应的调整，以确保资产配置始终符合您的投资目标和风险偏好。
四、定期投资和长期持有根据长期投资规划，我们建议您采取定期定额投资的策略，无论市场如何波动，都持续投资。
高净值个人财务规划
高净值个人财务规划在如今社会快节奏发展的背景下，高净值个人的财务规划显得愈发重要。
高净值个人常面临着复杂的财务问题，如如何保值增值、如何分配资产、如何规避风险等。
因此，制定一套全面而科学的财务规划方案显得尤为必要。
本文将从投资规划、风险管理和财产分配等方面进行论述，以帮助高净值个人实现财富的最大化和长期的资产保值。
一、投资规划1.1 目标确定在制定投资规划之前，高净值个人应该清楚地确定自己的财务目标。
是实现资产增值，还是保持财富持续稳定增长？具体目标的明确有助于更好地制定投资策略。
1.2 资产配置在进行投资时，高净值个人应该考虑到不同资产类别之间的相关性，以降低风险。
适当分散资产配置，可以将风险分散到不同的投资领域，有效降低投资风险。
同时，高净值个人需要根据个人的风险承受能力，选择适合的投资品种。
二、风险管理2.1 保险策划高净值个人应充分了解各类保险产品，包括寿险、意外险和健康险等。
通过合理购买保险产品，可以有效规避财产损失和人身安全的风险。
2.2 税收筹划高净值个人应积极合法地进行税收筹划，以最大限度地减少纳税额度。
对于跨国财富管理者来说，熟悉税务规定和税务筹划政策尤为重要，可以帮助避免双重征税和财产移民等问题。
三、财产分配3.1 遗产规划高净值个人应考虑到家庭的长远发展，进行合理的遗产规划。
通过遗嘱、信托等方式，确保财产顺利传承，并防止可能的家庭纠纷和财产损失。
3.2 慈善公益随着社会对慈善事业的重视程度不断提高，高净值个人应加大对慈善公益的投入。
进行有效的慈善捐赠，可以提升个人形象和社会影响力。
3.3 家庭理财对于高净值个人而言，家庭理财也是一项重要任务。
制定家庭收支计划、合理规划家庭财务，可以保证家庭生活质量，并为后代提供更好的成长环境。
总结：高净值个人财务规划是为了实现财富的最大化和长期的资产保值。
在投资规划方面，应确定明确的目标，进行合理的资产配置；风险管理方面，应购买适当的保险产品，进行税收筹划；财产分配方面，应进行合理的遗产规划，关注慈善公益，同时进行家庭理财。
资产配置步骤
资产配置步骤
资产配置是指根据投资者的风险偏好、投资目标和时间限制，合理分配不同类型的资产（如股票、债券、房地产、现金等），以达到最佳的风险收益平衡。
以下是资产配置的具体步骤：
1. 确定投资目标：明确投资的目标是追求长期增值、保值还是短期获利。
2. 评估风险承受能力：根据投资者的财务状况、投资经验和风险承受能力，评估能够承受的最大风险程度。
3. 制定资产配置策略：根据投资目标和风险承受能力，制定资产配置策略，确定不同类型资产的比例。
4. 研究不同资产类别：对不同资产类别进行研究，了解其特点、风险和收益潜力。
5. 确定资产分配比例：根据资产类别的研究结果，确定各种资产类别的比例，如股票、债券、房地产等。
6. 选择具体投资品种：在确定的资产类别内，选择适合自己的具体投资品种，如选择哪些股票、债券等。
7. 实施资产配置：按照确定的资产配置方案，将资金分配到不同的资产类别中。
8. 定期调整：定期检查投资组合的状况，根据市场情况和投资
目标的变化，适时进行资产配置的调整。
9. 监控和评估：定期监控投资组合的表现，评估是否达到了预期的风险收益平衡，如需调整则进行相应的调整。
如何制定高净值家庭理财规划方案
如何制定高净值家庭理财规划方案如何制定高净值家庭理财规划方案高净值家庭，一般指家庭可投资资产在600万元人民币以上的家庭。
目前，中国高净值家庭的数量逐年上升，据《2016年高端财富白皮书》相关数据显示，中国的高净值家庭数量仅次于美国，其中上海、北京、江苏、浙江、山东、广东和福建等城市高净值人群占比达81%。
高净值家庭理财规划方案的制定设定理财目标理财目标分为短期、中期和长期。
短期目标一般指5年以内，中期目标指5-20年，长期目标指20年以上。
短期目标一般包括买车、改善住房、近期旅游支出等。
中期目标的典型代表就是子女教育，长期目标的典型代表就是退休计划。
分析家庭财务现状分为两部分：一是您未来的收入和支出，二是您现在所拥有的资产和负债。
一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。
家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。
通过对财务状况的分析，您需要得出两个数据：1)在未来的时间里，您预期的收入和支出，以及收入和支出之间的结余或者不足;2)您现在的可投资资产。
结合前面两部分的分析，您需要粗略算出，为了实现您所设定的目标，大约需要一个什么样的收益率水平。
确定家庭整体风险承受能力现在各大银行都有针对理财客户的风险承受能力测试，可以去测一下，也可以在网上搜索评估表，进行评估测试。
了解自己的风险偏好和风险承受能力，以便自己选择合适对应的投资理财方式。
抗风险承受能力分为一下等级：风险承受能力极低保守型低风险风险承受能力较低谨慎型低风险、中低风险风险承受能力一般稳健型低风险、中低风险、中风险风险承受能力较高积极型低风险、中低风险、中风险、中高风险风险承受能力很高激进型低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险而一些投资理财方式也有风险等级的标定，所以明确了家庭的风险承受能力，就可以合理地选择合适的投资理财产品。
确定家庭资产投资配置方案考虑三个方面因素：1)变现能力，2)持有期间的现金流入，3)风险与收益。
客户资产设置方案
客户资产设置方案背景在金融投资领域中，客户资产管理是十分重要的一环。
对客户资产的合理规划和配置，不仅能够提高客户的资产收益率，还可以控制风险并且满足客户个性化的需求。
然而，如何设置合理的客户资产管理方案却是一个难题。
因此，我们需要建立一个完整的客户资产设置方案。
简介客户资产设置方案是一种资产配置建议，旨在为客户提供投资组合的设计，包括各种不同类型的资产类别，以及其合适的组合方式，以达到客户的自身需求、风险承受能力以及预期收益率。
方案设计第一步：确定客户投资目标首先需要明确客户的投资目标，包括预期收益率、风险承受能力、投资时间等。
这可以通过与客户沟通、探讨和了解客户需求来达成。
第二步：资产分配根据客户投资目标的要求，将资产分配到不同类别：股票、债券、基金、期货、金融衍生品等。
不同类别的资产有着不同的风险和预期收益率。
因此，在资产分配时，需要充分考虑客户风险承受能力和其投资时间等因素，以保证资产分配方面的风险和收益的平衡。
第三步：资产再分配根据市场经济变化，资产分配会受到影响，例如：有些资产回报率更高，某些资产的风险更大等。
因此，进行资产再分配是需要的，以适应市场的变化，以维持客户的资产配置在合适的比例上。
第四步：监控与调整客户资产管理应不断优化和调整，在市场变化和客户需求的不断变化时，需要进行及时的监控和调整。
因此，定期查看客户的资产分配情况应当成为一项常规性工作。
总结客户资产设置方案是一个持续的、透明的过程，充分考虑到客户的投资目标、风险承受能力和市场变化，以确保客户的资产管理处于一个高水平、优化和调整的状态。
该方案不仅能有效减小客户的风险，并且可以根据市场变化，调整资产的组合方式，从而达到最优的投资回报率。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
七步走，为高净值客户制定资产配置方案七步走，为高净值客户制定资产配置方案资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？一直以来，客户资产配置就是银行业中重要的话题之一，尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题。
对于服务高端客户的私人银行从业者来说，帮助客户打理资产，完成资产配置是必不可少的一项专业技能，然而，资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？本文将会做简要的介绍。
资产配置的概念资产配置，就是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。
在现代的投资管理体制之下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。
投资规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。
而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求。
作为私人银行的财富管理专家，在为客户进行资产配置之前，需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解。
首先，为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。
众所周知，能够产生净现金收益的就是资产，而有些时候，资产的投入并不一定都会获得盈利。
据美国曾经针对基金管理人做过的一次调查记录显示,他们在阐述影响投资绩效的原因时，有大约91.5%的人认为影响投资报酬率的主要原因均来自资产配置。
因此，通过有效的资产配置，将不同的资产做理性妥善的分配，可以将风险降到最低，并能追求报酬的最大化。
其次，资产配置所追求的目标其实也是非常明确的，主要可以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资组合策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。
为客户做资产配置体检既然做资产配置能够使得投资收益最大化，那么，私人银行的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行了解和分析，在协助他们打理资产的时候，尽最大努力地优化他们自己的资产配置组合，使收益更大化。
然而，通过专业调研机构了解到，目前国内大部分的高净值客户都缺乏合理的资产配置方案。
在常见的客户资产配置中，60%的资产都在于自住房屋，30%的资产为存款，另外10%用于个人买卖股票或其他理财产品。
这样资产配置方案无论在收益性、流动性、安全性方面都不是特别的合理。
原因主要有三点：1.大半以上的资产不会产生回报。
2.现金只产生非常低的报酬率，在通货膨胀的情势下，甚至为负收益。
3.股票投资波动性太高收益不稳定，赔钱机率很高。
针对这种状况，私人银行的客户经理可以为高净值客户们灌输资产配置的观念，通过检视客户的投资组合是否合理，来搭配销售金融产品。
一般来说，以目标导向的资产配置模型，可以将65%的资产配置放在长期投资(包含基金定投、债券、基金、保险等)；将20%资产配置人民币现金存款，虽然利息低但需要因应不期之需；保留5%-10%的“游戏钱”让自己感受股市投资的脉动。
如何为客户设置资产配置方案通常，客户的生活需要规划，财富需要打理，尤其是高净值客户，更加离不开做资产配置方案。
因此，为高净值客户配置资产方案成为私人银行需要钻研的难题。
根据财务目标设置资产配置方案在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，只有顺应潮流，积极投资，科学理财，才会使资产更加合理。
理想化的投资模型是说服客户调整投资组合的最佳理由，而落实到应用中，私人银行客户经理还应该在充分了解客户（KYC）的基础上，了解客户的风险属性与获利目标，根据不同类型不同年龄段的客户，在占比为65%的长期投资组合中，提供不同的配置方案（如表1）。
>1.期望投资报酬率在10%以上的积极型的投资人以10年的投资期限为例，私人银行客户经理可以建议这部分高净值客户将其68%的资产配置于年化收益率在5.87%-14.13%的投资产品中，其中，长期投资的组合中，可将75%配置于股票型基金，25%配置于债券型基金。
>2.期望投资报酬率在6%-10%的稳健型的投资人以10年的投资期限为例，私人银行客户经理可以建议这部分高净值客户将其68%的资产配置于年化收益率在5.66%-10.34%的投资产品中，其中，长期投资的组合中，可将30%配置于股票型基金，50%配置于债券型基金，另外20%用于保本保息型的投资工具。
>3.期望投资报酬率在6%左右的保守型的投资人以10年的投资期限为例，私人银行客户经理可以建议这部分高净值客户将其68%的资产配置于年化收益率在4.84%-7.16%的投资产品中，其中，长期投资的组合中，可将15%配置于股票型基金，25%配置于债券型基金，另外60%用于保本保息型的投资工具。
资产配置案例分析赵先生今年38岁，从事服装零售行业，月收入3万元，太太王女士在外贸公司上班，月收入5000元。
夫妻育有一子，今年12岁。
赵先生早年一直经商，家庭资产已达300万元以上，不过家庭生活开销较大，每月基本生活费用达8000元，同时孝敬双方父母2000元、娱乐项目2000元、医疗费用400元、子女教育费用600元，另外每月支付商铺租金6000元。
赵先生希望再干10年就退休，运用目前资产满足生活需要，同时，赵先生希望在6年后将小孩送到国外读大学。
通过朋友介绍，赵先生来到某行的一家支行找到了客户经理，通过KYC客户经理了解到赵先生目前家庭总资产为300万元，其中投资性资产210万元，占总资产比重为70％，剩余90万元的资金均为活期存款。
虽然在该案例中，张先生暂时未能达到私人银行级的客户门槛，但是他的事业还在上升期，拥有进入私人银行客户队伍的潜力，作为银行提前规划的原则。
该客户经理应该逐渐向培育客户成长为私人银行客户的方向努力，帮助张先生做出一个全面的财务规划，提供专业的金融服务。
经过客户经理对张先生家庭财富的诊断发现，赵先生家的投资资产比重处于较合理水平，但均属于高风险产品，缺乏稳健性。
从家庭应急资金上来说，赵先生家庭预留了充足的现金加活期存款高达90万元，虽然满足了日常的需要，但在一定程度上也会降低资金的收益率。
>1. 分析赵先生家没有负债，活期存款90万元可以应对家庭半年的支出，赵先生仅需要准备6个月的生活消费11.4万元（80002000 2000 400 600 6000）*6即可。
这表示家庭资金流稳定，但对于重疾或意外这样的突发事件，赵先生这样的三口之家，上有老下有小，正是家庭责任最终的阶段，如果没有做足够的准备，突发事件一旦出现，家庭将陷入经济危机，所以需要尽早做好准备，在这里保险是最佳解决方案。
从收支结构来看，保持适当的流动性资金，良好的储蓄习惯，建立了合理的家庭收支系统健康。
赵先生家支出合理，5万元活期存款应对家庭生活意外支出，每月储蓄1.6万元（30000 5000-8000-2000-2000-400-600-6000），占收入40%以上，储蓄习惯良好。
> 2. 建议从资金安全角度来讲，合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资金安全。
下面分别从投资、教育、养老、保险方面给出规划建议：（1）投资规划从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财收入逐渐增加并占家庭收入比例提高，表示家庭财务自由度逐步提高。
赵先生家目前资金稳步增长，但增长点主要靠储蓄，投资渠道比较单一，主要是定存和基金。
下一步的目标应该是提高资金投资效率，增加投资收益。
对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财产品，建议选择长期稳定增长的理财产品，定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。
其次，为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家庭尽快达成目标，同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。
考虑到可能面临的财务问题，剩余资金可以投资于期限短、本金安全、利率稍高的理财产品，如银行短期结构性理财产品和票据类产品，此类产品主要投向银行票据、短期融资券等货币市场，期限一般为7天到3个月不等，收益一般高于定期存款。
另外，也可以投资于货币基金等。
（2）教育规划教育费用无法推迟，也无法更改，准备教育费用建议尽早规划，预算充足。
教育金是最近的理财目标，需要首要考虑。
6年后到国外留学的费用大概需要100万元，如果依照目前的投资资产减半，只要投资于市场上年化收益率达到3.7％的产品就可以保证此笔费用。
目前市场上的银行信托类投资理财产品和债券基金都可以作为家庭稳健投资的首选。
赵先生的家庭流动资产投资主要投资于股票和黄金，虽然投资结构较分散，然而一旦市场走弱，资产势必缩水或套牢。
建议将风险投资减半，采用稳健投资，以便于为今后的教育金和养老金做准备。
（3）养老规划对于赵先生夫妇二人的养老规划，也建议采用定期定额投资的方式。
赵先生夫妻均为38岁左右，距离预计退休还有10年，选择定期定额的投资方式进行养老储备比较合适。
若月投入10000元，投资回报率为6%-8%，10年后将获得约50万-60万元收益，夫妻俩各建立月投入10000元的养老计划，退休时加上社会养老金，基本满足退休需求。
（4）保险规划赵先生自己做生意，为自己购买了最基本的基本社保，妻子外贸公司上班，也有基本的保障，但是这些保障还不充足，不能帮助家庭应对各种突发事件。
保险类型分为储蓄型保险、保障型保险和投资型保险。
储蓄型保险帮助定期储备资金应对不确定时期发生的资金需求。
保障型保险主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量，各种理财目标的影响，消费型为主。
保障型保险主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量，各种理财目标的影响，消费型为主。
投资型保险结合投资和保障，帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障，账户型为主，如投资连接保险，万能保险等。
投资型保险结合投资和保障，帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障，账户型为主，如投资连接保险，万能保险等。
像赵先生家庭，建议夫妻双方补充重大疾病保险以及意外险，以应对突发的疾病以及意外。
保险类型则以保障型为主，能和社保形成补充，这样花费低，保障额度大。
来源| 零售银行。