中国商业银行汽车消费信贷发展研究
我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策
车消费信贷跨 越式发展 ， 必须从 国情 出发 ， 当借鉴 发达 国家特别是一 恰 些欧洲国家以政府 主导迅速发展汽 车消费信 贷的模式 和有益经验 。笔 者遵循理论联 系实际。 ， 借鉴更需创新的原则 ， 提出七项对策如下 ： １ 完善社 会信用体 系 一个完整 的社会信用体 系应包括 ： 、 信用 的收 集整理 ， 用风险 的管理 和控制 ， 信 信用信息的开放 和服务 ， 失信行为的 惩戒四个方面。 各级政府应尽快组建专职部 门信用管理局 ， 强制性地要 求企业和个人向信用管理局提供信贷数据并遵循市场规律支持信用 中 介。 政府通过立法 以保证数据的真实性 ， 同时加强监管信用管理体 系的 运转。 于个人征信体系 国家应尽快出台《 关 征信管理条例》 在掌握原有 。 公众贷款信用信 息的基础上 ， 将经济犯罪 、 税务 、 电信 、 交通逃逸信息及 其他重大违法违规记 录纳人征信 系统 ；全 面有机整 合各部 门的信用数 据， 建立科学的量化风险评估模型 ； 通过对职业 、 年龄 、 收入 、 财产 、 信用 记录 、 行为等要 素进行调查 、 跟踪 、 计 、 统 分析 ， 设计权重 ， 科学评分 ， 逐 步建立完善的实用分析操作模 型。同时要进一步提 高现有征信系统 中 个人信息录入 的及 时陛、 准确性 和完整性 ， 建立全方位有效 的失信惩 并
戒机制。
ｌ社 会信用体 系不完备 社会信用体系包括公共信用体系 、 、 企业信 用体系和个 人信用体 系， 中个人信用体系最 为重要 。 其 它是一国市场经 济 向信用经济方 向转变 的保证 。２ ０ ０ ６年 ， 国个 人信用基础数据库实 我 现了商业银 行的全 国联 网。２ ０ ０ ８年在企业征信 和个人征信方面取得较 大进展 ， 截至去年底 ， 企业 征信系统收录企业及 其他组 织 １４ ４ ７万 户 ， 个 人征信系统收录 自然人数 ６ ． ４亿人 ，但其 中有信贷记录的仅 １ ． ４亿人 ， 且不能完全与其它金 融机 构 、中介 机构 实现信 息采集 、风险防控 的联 网， 至今仍是分片打拼 ， 效率低下 ， 险较难控制 。当前 ， 风 、 制假 售假 、 非法 集资等现象仍屡禁不
2024中国汽车金融行业研究报告
2024中国汽车金融行业研究报告
一、报告背景
自开放以来，中国汽车产业迅速发展，汽车消费也随之增长。
随着收
入的不断提高，汽车贷款成为消费者采取的主要支付方式。
汽车金融业务
主要包括汽车贷款、融资租赁、售后金融服务等。
随着中国汽车市场的不
断发展，汽车金融业务正在迅速发展，中国汽车金融行业也正在迅速发展。
二、市场概况
2024年，中国汽车金融行业的规模达到2.8万亿元，占全国金融行
业总规模的2.7%，比上年增长了52.9%，其中汽车贷款规模为2.66万亿元，比上年增长了50.7%。
根据信息部2024年3月份的调查，汽车金融
机构的数量从2024年的838家增长至2024年的1526家，增幅达到
83.4%。
随着中国汽车市场的发展，汽车金融行业的发展也呈现出强劲的
增长势头。
三、发展趋势
1、汽车金融行业的规模正迅速扩大，汽车金融行业的规模正以每年
超过20%的速度增长，其中以汽车贷款业务最为发达，提供汽车贷款、车
辆抵押贷款、汽车保险贷款、车辆租赁贷款等业务。
2、随着汽车金融行业的发展，汽车保险、融资租赁等相关业务也在
不断拓展，提供消费者更大的便利性和可负担性。
汽车消费信贷业务发展的现状、问题及对策
四川省分行 贷款收息率 为 １０ 不 良贷款 占比仅 ０ ％， ０ ２ ％。总体来说 ， ．７ 商业银行汽车消费贷款业务依 然是起步晚 、 发展慢 ， 对拓展信贷领域 、 优化信贷结
构 和 促进 消 费 的作 用难 以真 正发 挥 。 二、 当前 汽车消 费信 贷 业务 发 展 中存 在 的主 要
地 提 出 了进 一步规 范和发展 我国汽 车消 费信 贷业务 的政 策建议 。 关 键词 ： 车 消费贷款 汽
汽车与住房 、 电脑并列为我国当前居民消费的 新三大件 ， 通过信贷支持居民买车 ， 在提高居民生活
水平 的 同时 ， 有利 于 扩 大 内需 和 促 进 消 费 。我 国 已 于 ２ Ｏ 年底 加 人 ＷＴＯ， 仅 汽车 产业面 临 冲击 ， Ｏ１ 不 而
一
服务较好 、 汽车需求较大的地区进行” “办法》 ，《 所称 汽车仅限于国产车”“ ，各试点行应在试点 地区当地 指定汽车特约经销商 ， 并应签订合作协议 ” 。 ２《 ．汽车消费贷款管理办法》 巳不适应 当前汽 早
车消 费信 贷业务 发 展 的 需要 ， 亟待 修 改 和 完善 。一
维普资讯
・
货 币政 策 ・
汽 率 淌 费信贷 业 务发展 的现 状 、 问题 及对 策
张 春 清
摘 要： 墨文澡八分析 了四川省国有商业银行汽车消费信贷业务发展 的现状和存在的问题， 有针对性
现 状 问题 对 策 业 务的发展 。 中国人 民银行 在《 于下 发 （ 关 汽车消 费
问 题
１ 人 民银行对 商业银行 开办汽车 消费贷款的 ．
政 策限制 太 多、 定过 严 ， 规 严重 制约 了汽 车消 费信 贷
入我国汽车消费信贷市场开展业务， 而且在市场 准
商业银行发展汽车金融业务的策略分析
务业绩必将受到影响 ，因此盈利模
式亟 待改 进 。
维修 、汽车保险和加油等业 务 ，同 时进一步加强我国汽车金融服务在 汽车关联消费所涉及 的信 贷、信用 卡、保险 ，甚至代客理财等全方位 服务 的方 向发 展 。 第二 ，改进盈利模式 ，向增值 式盈利模式方向发展。商业银行应 转换经营思维 ，利 用 自身的信息 、 网络和资本优势 ，充分利用 日 渐繁
式 到 增 值 型 盈 利 模 式 的 方 向 演 进 。传统 模式 主要 包括 信 贷息 差金 融 机 构 的利 润 ：
汽车销 售利 润模 式 ，通 过 汽车销 售 过 程 中 ．汽 车 产 品 的 供 应 批 发
价 格和 销 售价格 的差 异 以及 达 到 汽 车 生产 商规定 的销 售规 模 后 的
金 融 公 司 获 得 专 业 化 的 资 金 支
持。 ２ 盈 利 模 式 从 传 统 型 向 增 值 ．
型 发展
汽 车 金融 服 务 盈利 模 式 是指 在 公 司的主 营业 务 中将 资金 、人 才 、技 术 、品牌 、外 部 资源 等要 素 有机 的整 合在 一起 ，通 过单 独 和 系列 的战略 控 制手 段 ，形成 长 期稳 定 的利润 增长 点 ，这 是 汽车 金融业 务发 展的核心与依托 。
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车融务策分 金业的略析
口 吕颖 毅
一
、
发 展 汽 车 金 融 业 务
额 ．另 一 方 面 获 得 了 相 当可 观 的 利 润 。 而 在 此 过 程 中 ，消 费 者 通
的 一 般 经 验
１ 核 心 业 务 与 相 关 业 务 共 同 ．
顾客 资金 ，为其 理财 ，用理 财 的 收
拓 展 。形 成 较 长 的产 业链 条
我国商业银行信贷行为研究的开题报告
我国商业银行信贷行为研究的开题报告一、研究背景信贷是商业银行的核心业务之一，它对于国家经济以及个人和企业的发展都具有重要的作用。
然而，信贷风险也是商业银行面临的重要问题之一。
因此，对于商业银行信贷行为的研究具有重要的实践意义。
随着我国经济的不断发展，商业银行信贷行为已成为市场经济中不可或缺的重要组成部分。
在这个过程当中，商业银行的信贷行为不仅仅包括了资金的分配，还包括了银行与客户之间的协商与交流。
在这样一个大背景下，商业银行不仅需要注重信贷利润及风险的平衡，还需要为各类客户提供针对性的信贷服务。
因此，对于我国商业银行信贷行为的研究，不仅能够深入了解商业银行与客户之间的互动关系，还能够为商业银行提供针对信贷风险的科学管理方法，为客户提供更好的信贷服务。
二、研究目的和意义1. 研究目的（1）了解商业银行信贷行为的现状，探究信贷行为中存在的问题及原因；（2）分析商业银行信贷行为对于银行及客户的影响；（3）研究商业银行信贷风险管理的方法及应对策略。
2. 研究意义（1）提高商业银行信贷行为的透明度，降低市场风险；（2）为商业银行提供更好的信贷产品与服务，增强银行的竞争力；（3）为客户提供更好的信贷服务，降低信贷风险。
三、研究范围和内容1. 研究范围本文研究的商业银行主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行和民生银行等九家商业银行。
2. 研究内容（1）商业银行信贷行为的现状分析；（2）商业银行信贷行为存在的问题及原因分析；（3）商业银行信贷行为对于银行及客户的影响分析；（4）商业银行信贷风险管理方法与应对策略研究。
四、研究方法本文将采用文献资料法、问卷调查法和实证分析法相结合来进行研究。
（1）文献资料法：通过搜集和归纳有关商业银行信贷行为的文献、法律法规、政策文件等资料，对商业银行信贷行为的现状和发展趋势进行分析和评价。
（2）问卷调查法：通过发放问卷，收集客户对商业银行信贷服务的满意度、需求、反馈等信息，了解客户对银行信贷服务的评价和期望。
我国个人汽车消费信贷发展环境和对策探析
方式 。我 国汽车消费信 贷经 过十多年的发展 已成为我 国个 人消费贷款 中仅次于住 房消费贷 款的第二 大品种 。２ ０ 年 ０９
我国汽车销量达 到 １０ ２ ０万辆 ， 越美 国成为世界第一大 消 超 费国。 我同汽车消费市场逐渐 步人成熟 。 但与汽车消费水平
３ ％的手续 费。 而且申请多少年贷款期限 ， 银行要求一 次性买 多少年 的保 险。比如 ， 款期 限 ３年 ， 贷 贷款人需 一次性买 ３ 年的保险 ，如果贷款期限为 ５年 ，则要一 次性 买 ５年 的保 险。利率方面 ， 目前最 主要的三种消费信贷方式来讲 ， 以 汽 车金融公 司贷款利率较高 ， 高达到 １ ％左右 ； 最 ０ 信用卡分期 付款则采用手续费的形式 ， 实行前 端付款 ， 一年期分期付款 的手续费为贷款总额的 ３５ ； ．％ 而银行个人 汽车贷款利率高
是商业银行 和汽车金融公司之间的竞争 。
好 的政策 环境 ，相信今后 汽车消费信贷将成 为汽车市场增 长的助推器 ， 更好地促进我 国汽车消费市场 的发展 。
２４ 竞 争 环 境 ．
２ 我 国汽车 个人信 贷服 务发 展 的环 境 分析
２１ 消 费环 境 ．
我国汽车消费信贷产品的消费环境有待改善。
还难 以动摇 。稍 晚进人 中国的汽车金融公 司依 托专业化 的 服务 ， 表现出很强 的生命力 。汽车集团财务公 司由于受资金 来源 限制较大。 占比例很小。 所
（ 转 第 Biblioteka ７页 ） 下 ９ 固， 特别是年纪大 的消费者信贷 观念 淡薄， 使得 信贷产品 的 １ ９ ｜ 敏 ｌ ０ Ｉ ｆ ‘
安全稳定运行 。
我 国 私 家 车数 量 目前 正 以每 年 ２ ％的速 度 增 长 ， 已超 ０
发展我国汽车消费信贷业务的对策研究
１ ３ 汽 车 生 产 企 业 ．
０ ≯
国 内 各 大 汽 车 集 团 所 属 的 财 务 公 司 早 已 开 始 汽 车 金 融 服 务 的 业 务 拓 展 。１ ９ ９ ６年 ， 民 银 行 颁 发 《 业 集 人 企 团 财 务 公 司 管 理 暂 行 办 法 》 将 企 业 集 团 财 务 公 司 为 集 ， 团成 员 单 位 产 品 的 购 买 者 提 供 买 方 信 贷 作 为 财 务 公 司
我 国汽车 消费信 贷 是 ２ Ｏ世 纪 ９ 年 代 初 期 在 各 汽 Ｏ 车 生 产 厂 家 推 出 的 购 车 分 期 贷 款 基 础 上 逐 步 发 展 起 来 的 。进 入 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 中 后 期 ， 着 消 费 信 贷 在 我 国 随
其 它 消 费 领 域 逐 步 发 展 ， 金 融 机 构 与 汽 车 生 产 厂 家 联 以
修 改 。 新 的 保 险 条 款 中 ， 保 人 是 贷 款 购 买 汽 车 的 我 国 投 公 民 、 业 、 业 单 位 法 人 ， 保 险 人 是 提 供 贷 款 的 国 有 企 事 被 商 业 银 行 和 其 他 金 融 机 构 ， 险期 限 为 投 保 人 获 贷 之 日 保 起 至 付 清 最 后 一 笔 贷 款 之 日 止 ， 长 不 超 过 ５年 。 新 保 最 险 条 款 有 利 于 降 低 金 融 机 构 的 经 营 风 险 ， 高 金 融 机 构 提 贷 款 的 积 极 性 。 可 以 预 期 ， 险 机 构 的 介 入 将 有 力 地 推 保
汽 财 务 公 司 联 合 花 旗 银 行 上 海 分 行 ， 头 组 建 由 数 十 家 牵 中外金融机 构参加的 国际信贷银 团， 上汽 车 Ｓ 为 ＧＭ （ 上 海 通 用 汽 车 ） 目 融 资 ， 积 极 开 展 汽 车 消 费 信 贷 或 融 项 并
我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]
![我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]](https://img.taocdn.com/s3/m/9a7cb42ca5e9856a5612604a.png)
我国商业银行开展消费信贷的问题研究【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。
本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。
【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01一、消费信贷的概述（一）消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。
需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。
消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。
消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。
（二）我国消费信贷的特征1.增长速度快、规模不断扩大从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。
中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。
在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。
2.品种日益丰富、结构更加完善中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。
消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。
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中国商业银行汽车消费信贷发展研究
汽车消费信贷作为重要的个人贷款产品,在欧美等发达国家已是成熟的金融产品,为推动轿车家庭普及化发挥了至关重要作用,同时也为开办汽车消费信贷
的金融机构带来了丰厚利润。
中国正式开办汽车消费信贷业务的时间较短,并且受制于个人信用体系不健全等原因,曾于2003-2004年间发生大量不良贷款,导
致以工农中建四大行为代表的大型银行对开展汽车消费信贷较为谨慎。
而近年来随着中国居民收入的持续增长,对汽车及汽车消费信贷的需求增长迅速,与此同时,汽车金融公司的成立也对中国商业银行开展汽车消费信贷构成直接竞争关系。
在此背景下,商业银行汽车消费信贷业务何去何从?亟需从理论上予以讨论和研究。
汽车消费信贷看似是微观金融,实际与宏观经济发展密切相关。
本文首先分析了与商业银行汽车消费信贷业务相关的经济管理基础理论,如马克思的消费理论、宏观经济学的消费函数理论、博弈论、信贷风险管理理论、家庭金融理论和经济成长阶段理论等,为后续研究奠定理论基础。
随后分别回顾分析了欧美发达国家、新兴经济国家和中国汽车消费信贷发展历程,努力探求可供借鉴的汽车消费信贷发展经验。
本文还从信贷需求和信贷供给两个角度对商业银行发展汽车消费信贷的有利和不利因素进行了深入分析,论证了中国商业银行发展汽车消费信贷既具有重要经济意义,也拥有广阔发展空间。
汽车金融公司成立后,其与商业银行在拓展汽车消费信贷方面的优劣势比较也是本文研究的一个重点,总体看受中国金融监管政策、美国次贷危机教训等多种因素约束,汽车金融公司扩张性的业务创新将有所收敛,而商业银行只要坚定
信心,积极改革创新,仍具有较强市场竞争力。
信贷风险管理是商业银行开展汽车消费信贷最为关注的问题之一,本文通过对中国商业银行2003-2004年间汽车消费信贷的风险成因进行分析论证,认为其主要原因一是个人信用体系不健全,二
是经营管理模式不尽合理、简单粗放。
同时基于商业银行汽车消费信贷运行机制,对商业银行与各参与主体的业务关系进行了博弈分析,并提出构建合作共赢的良性运行机制和健全的个人信贷业务风险管理体系,为商业银行汽车消费信贷发展创造良好条件。
为解决商业银行汽车消费信贷的持续发展问题,本文通过分析规模经济、范围经济以及汽车金融价值链理论等,结合当前民生银行、中信银行的
业务实践,提出商业银行要充分发挥自身的结算、资金和金融产品众多优势,为汽车产业链中各参与主体提供综合化金融服务,既提高自身的竞争优势,也可获得综合经营收益。
此外,本文还结合当前客户需求特点,除重点研究分析信用卡购车分期付款、二手车贷款等创新产品外,还对优化现有商业银行汽车消费信贷产品提出了具体建议。
最后,本文重点围绕当前商业银行开展汽车消费信贷所面临的外部问题,对健全中国个人信用体系、完善汽车消费信贷法制环境和优化购车、用车环境等提出了有针对性的措施建议。
本文的主要创新点有：1、从商业银行视角对汽车消费信贷业务进行较为系统的研究。
本文主要从内外部环境、监管政策、市场竞争、风险控制、经营模式、产品创新、营销管理等多角度对商业银行汽车消费信贷业务进行系统研究分析,以全面推动商业银行汽车消费信贷业务发展。
2、运用实证方法证明家庭自用和操作合规的汽车消费信贷产品风险总体可控。
本文通过实证分析某大型银行若干分行和山东济南地区各商业业银行汽车信贷的风险状况及成因,论证了汽车消费信贷不良贷款主要是由于客(货)运用途汽车贷款和商业银行管理粗放等造成的,真正家庭用途和操作合规的汽车消费贷款风险总体可控。
3、运用借鉴对比方法,论证从中短期来看商业银行仍拥有较大的市场竞争力。
本文对商业银行和汽车金融公司从事汽车消费信贷进行了全面对比分析,并结合当前监管要求和业务发展实际,论证商业银行从事汽车消费信贷仍有较大的市场空间和市场竞争力。
商业银行应抓住当前机遇,积极创新拓展汽车消费信贷市场,获取高额经营收益。
4、运用博弈论,以商业银行为中心,与借款人、汽车经销商以及保险公司(或担保公司)等相关利益主体联合构建较完善的汽车消费信贷操作模式,以实现长期互利共赢。