2016年4月《中国金融》数字货币专题6篇
中国数字货币市场发展历程
中国数字货币市场发展历程1. 引言随着技术的迅猛发展和金融行业的变革，数字货币逐渐走入人们的视野。
作为一种基于加密算法的虚拟货币，数字货币具有去中心化、匿名性和安全性等特点，其在金融领域的应用也日趋广泛。
本文将回顾中国数字货币市场的发展历程，介绍不同阶段的重要事件和政策措施。
2. 初期发展阶段（2009-2013年）2009年，比特币作为全球首个数字货币被创建出来，标志着数字货币的诞生。
起初，中国的数字货币市场相对较为冷清，受限于技术和监管的不成熟，对数字货币的认知度较低。
直到2013年，中国的比特币交易所开始涌现，为数字货币的交易提供了便利。
3. 高速发展阶段（2014-2017年）2014年，中国成为了全球最大的比特币交易市场，比特币价格一度飙升。
这一阶段，中国的数字货币市场迅速扩大，吸引了大量投资者和创业者的关注。
同时，监管机构也开始关注数字货币的发展，并逐步加强对交易所的监管。
2017年，中国政府发布了一系列关于数字货币的政策措施，包括取缔ICO（Initial Coin Offering）活动和关闭交易所等。
这些政策的实施对中国的数字货币市场产生了较大影响，市场逐渐趋于规范和清理。
4. 监管合规阶段（2018年至今）自2018年以来，中国政府针对数字货币市场的监管政策逐渐明确，力求规范市场秩序和保护投资者权益。
一方面，政府加强了对数字货币交易所的监管，要求交易所进行实名制认证，加强反洗钱措施。
另一方面，政府加强了对ICO活动的监管，通过清理非法活动，提高项目准入门槛，防范金融风险。
与此同时，中国政府也积极推动区块链技术的研究和应用。
区块链被认为是数字货币的基础技术，政府希望通过区块链的发展，促进经济转型和创新领域的发展。
5. 未来展望中国数字货币市场在技术和监管的推动下，将持续发展壮大。
预计未来，政府对数字货币市场的监管将更加完善，合规化程度将提高。
同时，数字货币将逐渐走向实际应用领域，为支付、金融服务和供应链等领域带来创新机会。
2016年货币政策执行报告介绍
中国货币政策执行报告二○一六年第一季度中国人民银行货币政策分析小组2016年5月6日内容摘要2016年第一季度，中国经济总体稳中有进，经济运行出现积极变化，结构调整进一步推进，第三产业比重提高，出口增速由降转升，工业生产缓中趋稳。
第一季度国内生产总值（GDP）同比增长6.7%，居民消费价格（CPI）同比上涨2.1%。
中国人民银行按照党中央、国务院统一部署，继续实施稳健的货币政策，加强预调微调，进一步增强调控的针对性和有效性。
一是综合运用公开市场操作、中期借贷便利、普降金融机构存款准备金率等多种工具调节银行体系流动性，保持流动性合理充裕。
二是建立公开市场每日操作常态化机制，加强对货币市场利率的引导和调节，注重维护短期利率平稳，适时下调中期借贷便利利率，探索常备借贷便利利率发挥利率走廊上限作用，充分运用价格杠杆稳定市场预期，引导融资成本下行。
三是扩大信贷资产质押再贷款和央行内部评级试点，组织实施宏观审慎评估，发挥其逆周期调节和结构导向作用，设立扶贫再贷款，扩展抵押补充贷款发放范围，充分发挥窗口指导和信贷政策的结构引导作用，引导金融机构将更多信贷资源配置到小微企业、“三农”和棚户区改造等国民经济重点领域和薄弱环节。
同时，进一步完善宏观审慎政策框架，深入推进金融改革。
总体看，稳健货币政策取得了较好效果，保持了流动性合理适度，促进了实际利率基本稳定。
2016年3月末，广义货币供应量M2余额同比增长13.4%，比上年末高0.1个百分点。
人民币贷款余额同比增长14.7%，比上年末高0.4个百分点；比年初增加4.6万亿元，同比多增9301亿元。
社会融资规模存量同比增长13.4%。
3月份非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为5.30%，与上年12月基本持平，同比回落1.26个百分点。
2016年3月末，人民币对美元汇率中间价为6.4612元，CFETS人民币汇率指数为98.14。
当前全球经济增长仍较为疲弱，一些经济体增长势头有所放缓，不确定、不稳定因素依然较多。
区块链技术知识科普教育图文PPT教学课件
1
6
5
4
3
2
公共服务领域区块链在公共管理、能源、交通等领域都与民众的生产生活息息相关，但是这些领域的中心化特质也带来了一些问题，可用区块链来改造
保险领域通过智能合约的应用，既无需投保人申请，也无需保险公司批准，只要触发理赔条件，实现保单自动理赔。
content
区块链技术来源
区块链起源于比特币，它基于P2P网络技术、加密技术、时间戳技术、区块链技术等电子现金系统的构架理念
什么是区块链技术？
2008年
中本聪第一次提出了区块链的概念，在随后的几年中，区块链成4年
“区块链2.0”成为一个关于去中心化区块链数据库的术语，它们被用来使人们远离全球化经济，使隐私得到保护。
感谢您的观看
Thank you for watching
汇报人：XXX
>
>
CAMPANY LOGO
技术起源
类型与特征
应用领域
面临的挑战
区块链应用尚在实验室初创开发阶段，没有直观可用的成熟产品。比之于互联网技术，人们可以用浏览器、APP等具体应用程序，实现信息的浏览、传递、交换和应用，但区块链明显缺乏这类突破性的应用程序，面临高技术门槛障碍。区块写入信息会无限增大，带来的信息存储、验证、容量问题有待解决。
虽然有很多人看好区块链技术，但也要看到推动人类发展的技术有很多种，哪种技术更方便更高效，人们就会应用该技术。比如，如果在通信领域应用区块链技术，通过发信息的方式是每次发给全网的所有人，但是只有那个有私钥的人才能解密打开信件，这样信息传递的安全性会大大增加，对于区块链技术来说，具有竞争性。
《加密数字货币的监管研究的国内外文献综述》1900字
加密数字货币的监管研究的国内外文献综述1国外研究现状在研究数字货币时，国外学者将加密货币（如比特币）归类为数字货币。
Monia Milutinovi (2018) 强调系统概念，将比特币定义为电子货币系统。
Hileman G (2017) 分析行为动机的比特币用户。
他们认为使用比特币作为交换媒介的新用户数量尚不清楚，他们更多地将其用作可转换资产。
Elbahrawy A(2017)通过分析比特币用户的动机，讨论虚拟货币的背景，讨论比特币用户与非用户的对比，将比特币作为一种货币软件平台和社区，研究结果显示和个人文化价值观有关。
同时，它考察了比特币如何影响货币、技术、政府和社会结构。
Hayes A(2017)对以下每日数据进行了基于时间的分析:从2009年到2014年。
通过对比特币价格形成驱动因素的序列分析可知，吸引比特币的指标是比特币价格的最强驱动因素，其次是市场力。
另一方面，宏观经济的发展不能决定长期。
长期的比特币的价格。
只要比特币的价格主要是投机投资所致，比特币就无法作为标准货币进行竞争。
英国研究公司一直走在发行法定数字货币的前沿。
Time, bank bank, Ben bank, Ben Breadbent(2016)表示，随着法定数字货币与实际汇率的提高，支付体系显著改善，法定数字货币已成为主流监管货币，并逐渐恶化，这是负面的。
在数字货币的影响方面，在货币理论方面，国外学者对数字货币的定义不同，研究结果存在显著差异。
代表Larsen A(2018)的研究人员认为，当一笔交易对某一事件使用电子支付系统时，传统纸币逐渐被取代，如果这一空间发展到一定程度，央行的货币政策将发生逆转。
代表Gandal N(2016)的研究人员认为，即使取消了电子货币，央行的货币政策仍然存在，但其影响已经发生了变化。
在监管方面，很多国家都是根据本国情况对数字货币进行监管，Peter Twomey(2018)认为应该尽快修改现有的比特币监管立法。
高考语文三轮现代文阅读专题复习：数字货币专题练
数字货币专题练（一）阅读下面的文字，完成7~9题。
（10分）材料一：数字人民币本质上是中国人民银行发行的法定货币，和现有纸质人民币完全等值，也一样有国家信用做保障。
对大众来讲，数字人民币跟纸币完全一样，只不过它的形态是数字化的。
这就是法定数字货币与比特币等“野生”数字货币的最大区别－是否有国家信用担保、能否保证币值稳定。
也有不少人会混淆数字人民币与数字支付的概念，认为腾讯公司拥有的微信支付和支付宝（中国）网络技术有限公司拥有的支付宝已经如此善及，何必还要发行数字货币呢？通俗地说。
数字人民币是“钱”，微信、支付宝是“钱包”，虽然很多人的工资只是银行卡上的数字，但本质上公司为员工发放的仍然是纸币（只是不经过我们的手而已）。
数字人民币正式发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容真的变成了数字。
在传统支付体系中，交易需双方都全程联网在线而数字人民币可以实现“双离线”支付，即双方像使用纸币一样，无需联网就可完成交易。
未来数字人民币将集移动支付的便捷性、现金的匿名性于一身，在所有线上支付系统中流通。
（摘编自《看得见摸不着的数字人民币》）材料二：数字人民币，英文简称为“DC/EP”，分别是数字货币和电子支付的缩写，这表明数字人民币不仅是货币，而且也是电子支付工具。
业内人士指出，在讨论数字人民币时，首先要肯定其基础属性是货币，是现有法定货币体系的组成和补充，其次才是一种数字支付工具。
保护国家货币主权和法定货币地位是数字人民币发行的首要目标。
有别于私人数字货币去中心化的特点，数字人民币实行中心化管理，可以抵御全球私人数字货币的侵蚀，防止货币发行权旁落，维护国家货币主权地位。
截至目前，数字人民币的试点场景集中在国内的民生与政务支付。
不过，跨境支付可能才是数字人民币能够发挥最大效能的领域，并有机会帮助中国建立一套新的多元化国际支付清算服务体系，打破美元垄断地位，助推人民币国际化。
中国银行业协会首席经济学家巴曙松认为，法定数字货币可以实现货币政策和财政政策更加紧密的结合，通过带有“条件触发机制”的智能合约，可对信贷主体和使用场景予以限制，实现贷款的精准投放，避免资金空转，建设更有效率的宏观政策调控体系。
央行数字货币
导读：从1948年12月1日诞生起，人民币已经有72年历史。
不管人民币如何改版，其纸币的形态一直未曾变化。
但在今年，人民币将迎来前所未有的升级——数字人民币即将与公众见面，目前各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。
什么是数字人民币？为什么要发行数字人民币？数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？如何替代现金？了解这些问题，对每个人都十分必要。
央行数字货币（DC/EP），正在内部测试支付等领域的应用场景。
2020年4月16日，数位银行业内人士对21世纪经济报道记者表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。
DC/EP试点场景4月14日晚间，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开，消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。
从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。
21世纪经济报道记者获悉，中国银行在一项名为“321工程”的项目中确定了数个试点数字货币的内部场景，经过前期的多次测试和准备工作，内部试点条件基本成熟，目前已在该行深圳等地内部App试点部分内部场景支付。
该场景为中行内部应用场景，尚未开发专门的电子钱包App，而是内嵌到已有的App中，用户交易流程与目前已有的支付工具没有明显差异：用户绑定银行卡后，可使用银行卡充值DC/EP电子钱包，通过电子钱包完成支付。
据悉，央行数字货币（DC/EP）的试点地区苏州相城区，各区级机关和企事业单位工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币数字钱包的安装工作。
5月，其工资中的交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。
去年12月，央行数字货币（DC/EP）试点计划分为两阶段：•2019年年底小范围场景封闭试点，•2020年在深圳大范围推广。
数字人民币研究报告
数字人民币研究报告自2014年开始进行探索，数字人民币的研发进展一直是市场关注的焦点。
为展现其“基本面貌”，01区块链从概念属性、发展历程、研发动因以及发展目标等四大维度对数字人民币相关情况进行了分析与研究，以期能够帮助相关人士加强对数字人民币的基本认知。
一、数字人民币的概念与属性关于数字人民币的概念，中国人民银行副行长范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》一文中指出，数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币。
数字人民币主要定位于流通中现金（M0），由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
数字人民币，英文简称为“DC/EP”，“DC”是“Digital Currency（数字货币）”的缩写，“EP”是“Electronic Payment （电子支付）”的缩写。
由此可以看出，数字人民币不仅是货币，而且也是一种电子支付工具。
其实，货币与支付工具的界限原本就不清晰：一方面，货币天然具有充当支付手段的职能属性，在实际中也可充当支付工具的角色；另一方面，现有的各类电子支付工具一定程度上也可视为货币的不同载体或表现形态。
但是，在讨论数字人民币时，首先要肯定其基础属性是货币，是现有法币体系的组成和补充，其次才是一种数字支付工具。
（一）从货币角度看：数字人民币主要定位于流通中现金（M0）数字人民币主要定位于M0，发行方是中国人民银行。
数字人民币的发行实行央行中心化管理，具体来说，中国人民银行负责向指定商业银行批发数字人民币，并负责数字人民币的全生命周期管理，指定的商业银行等机构负责向公众提供数字人民币兑换服务。
数字人民币具有法偿性，即只要国内能使用电子支付的场景，都不能拒绝接收数字人民币，就如同当前任何场所都不能拒绝接收人民币现钞一样。
数字人民币属于基础货币，其出现将改变我国的基础货币结构。
基础货币一般指流通于银行体系之外被社会公众持有的现金与商业银行持有的存款准备金（包括法定存款准备金和超额准备金）。
浅谈数字货币分析
浅谈数字货币XXXX大学国际经济与贸易2013级一班XXX指导教师XXX中文摘要：数字货币的出现带动了支付的创新，比特币、Ripple 等在支付功能上显示出的独特优势，对完善现有支付体系、促进金融发展有着重要的作用。
与此同时，数字货币本身的属性特征也使得其在实现支付功能时面临一些阻碍。
本文从数字货币的概念特征入手，分析数字货币与传统支付、网络支付的差异性，最后总结数字货币的利与弊以及面临的挑战。
关键词：数字货币传统支付网络支付利与弊挑战一、引言当我们用支付宝为一顿丰盛的早餐付费，当我们用微信钱包给亲朋好友发去代表节日祝福的红包，我们不禁想到：终于某一天，纸币将从我们的日常生活中消失，那沉甸甸的手感、清脆的点钞声也将离我们而去，同时一种风靡一时的炫富方式——晒现金也将成为记忆；代替纸币的将是无影无形的数字货币。
尽管是那样的不舍，但正如金银代替了实物，纸币代替了金银，货币进化的脚步从不停歇，让我们顺应自然规律的更迭，看看未来的数字货币。
二、数字货币的概念及特征、数字货币的概念1）理论内涵（1目前，理论界对数字货币尚未形成专门的学术定义，但对数字货币基本形成三种认识：一是数字货币等同于电子货币；二是数字货币是电子货币的一种；三是数字货币是一种独立的支付工具。
不同的认识源于两方面原因：一是数字货币是新兴事物，且主要是依托于信息网络技术的发展而逐步形成的，专业性和独特性使得其被蒙上了一道神秘的“面纱”；二是数字货币早期的理念创立者提供的仅仅是一种全新的思考方式，而技术的长期价值让数字货币展现于世人面前，显现出其蕴藏的巨大能量。
2.实践概念从最早的 Bit Gold、B- money 等数字货币实验，到将数字货币概念首次大规模引入公众视野的比特币，显现出数字货币发展的速度之快。
基于此，数字货币可以定义为页）6页（共1第依靠密码技术来创建、发行和实现流通的电子货币，它是电子货币形式的替代货币。
目前，流行于世界各国的数字货币有上百种，如比特币、莱特币、无限币、夸克币、泽塔币、元宝币等。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
王永红：数字货币技术实现框架构想作者｜王永红「中国人民银行科技司司长」文章｜《中国金融》2016年第8期在风险投资驱动下，互联网机构收获支付技术创新红利之后，开始探索下一个“互联网级别”的颠覆性创新技术。
支撑比特币的区块链技术具有点对点交易、全网记账防伪防重、规则驱动等“去中心化”的特点，迥异于“中心化控制”的传统技术实现机制，成为国内外机构研究与投资的重点。
本文以区块链技术作为参照，研究其作为数字货币支撑技术的可行性，并尝试建立数字货币的一种技术实现框架。
数字货币的定义传统上，我们默认货币就是法币，确定其职能是价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币，并根据使用方式将其划分为现金、票据、卡基支付、移动支付等不同的支付手段。
在互联网时代，网络空间逐渐成形并与物理空间并存，社会大众对货币的认识变得宽泛，认为“货币就是法律规定或世俗约定能够用于支付的手段”。
本文首先明确三个相近概念的定义：数字货币是“法定电子现金”，即由货币当局发行、存储于电子设备、具有现金特性的价值载体；电子货币是与银行账户相关联的记账式货币，如卡基支付、移动支付；虚拟货币则不属于法币，包括加密货币（如比特币）和商业货币（如Q币、积分）两种类型，其价值完全由市场决定。
数字货币的重要使命之一就是部分替代现金，降低现金印制、发行、清分、销毁的巨大成本。
据统计，2014年末，我国流通中的现金（M0）和银行业金融机构业务库的现金库存达到6.7万亿元，其中百元纸币为582.5亿张、50元纸币为64.6亿张、1元纸币为581.6亿张。
另据报道，2015年欧元区的现金货币价值超过了1万亿欧元。
要成为一种广泛使用的支付手段，数字货币须具备区别于电子货币、虚拟货币的显著特点，包括安全性、可控匿名性、周期性、不可重复性、系统无关性，并且要在开放互联环境中达到很高的交易性能（高并发交易量和海量数据处理效率）。
数字货币体系建设需求尝试建立数字货币的技术实现框架，首先要深入研究数字货币的主要特性和边界约束条件，逐渐形成符合国家治理能力现代化要求、成为社会共识的数字货币需求，然后才能确定区块链技术如何改进和“为我所用”。
•安全性为了应对有组织、大规模的网络攻击，数字货币体系可采取无中心或多个分中心模式。
为了保障数字货币的正确性、一致性和完整性，应采取足够安全可控的密码算法以及密钥分发保存机制，《科学》杂志在2016年3月4日的一则报道指出，量子计算将挑战目前广泛使用的非对称算法RSA的安全性。
为提高应用安全性，防范病毒、木马侵犯以及后门威胁，数字货币载体（如手机）需要一个可信、可控、可管的使用环境，并在其中储存数字货币及持币人的信息最小集。
•可控匿名性为了区别于电子货币并被持币人所青睐，同时兼顾反洗钱、反恐怖融资等要求，数字货币不能实名也不能完全匿名，货币当局不能直接或通过商业银行间接为持币人建立账户。
“可控匿名性”表现在两个方面，一是在使用环节（转移数字货币所有权）登记持币人变动数字货币的信息，类似于现在采集纸币冠字号和比特币的“挖矿”操作；二是保持追踪持币人身份的线索信息。
尽管不需要建立为持币人建立数字货币账户，但商业银行可以参与建设数字货币发行和流通的渠道。
•不可重复性一是数字货币必须可识别，通过不变的标识号（ID）和系列参数保证其唯一性，并可用技术手段确认。
二是数字货币的正常付款过程不可逆。
三是数字货币使用历史不可篡改、不可抵赖。
•周期性数字货币没有整洁度要求，不存在损毁和残旧回笼等问题，但在算法破译、持币人个人密钥泄露、关键网络节点被劫持等特殊情况下，数字货币需要全面“换版”或进行挂失操作，并且确保“换版”或挂失操作的及时性、有效性，衔接好同一数字货币新旧版本的使用记录。
其次，还需要考虑和解决数字货币的“大小票兑换”问题。
•系统依赖性数字货币应尽量减少网络依赖和系统依赖，可以做到脱机小额支付、与现金和电子货币自由转换，适用于包括自然灾害在内的各种复杂环境。
技术实现框架构想的要点数字货币用于开放的网络环境，在国家信用背书之下，持币人和交易量会逐渐上升，同时数字货币体系可能会经常遭遇大规模、有组织的网络攻击，因此其技术实现框架的核心是云计算和加密算法（包括对称加密算法、非对称加密算法、散列算法及其组合）。
•建立两级系统结构维持整个比特币体系稳定运行的动力，是参与者以“挖矿”操作（对一个时间段内的交易打包生成区块链）抢夺作为战利品的比特币。
为控制货币发行量，数字货币体系不能采用类似的奖励机制，需要由货币当局建立若干登记中心系统，以完成货币发行、使用登记、“换版”等各种操作，将形成“控制中心（发行库）—登记中心（业务库）”的两级系统结构。
控制中心将在线控制、监测整个数字货币体系的运作。
为提供快速扩充的计算与存储能力，数字货币两级系统采用云计算技术架构，系统之间采用安全可控的量子通信技术。
云计算技术架构有较好的健壮性，但需要重视和解决开放环境中的“云安全”问题。
•加密技术使用加密算法体系。
单一加密算法将面临较大的安全风险，必须使用多种加密算法构成组合加密算法，分别用于识别和保护持币人、网络节点、数字货币、数字货币交易等。
组合加密算法是数字货币体系的核心和基础，须由国家密码管理机构定制设计。
除了加密之外，区块链技术抵御攻击的思路是“算法加密与信息公开相结合”，以“信息改不了”代替“信息很难改”，这一做法极有创意和值得借鉴。
为每枚数字货币建立永久标识代码。
为保证每枚数字货币的唯一性，并且防止被窃取冒用和重复使用，每枚数字货币的标识代码（类似纸币冠字号）经数字签名后，与持币人公钥、最近若干次支付历史信息一起，形成可用技术手段鉴别的数字货币信息。
持币人使用注册名。
为提高匿名程度和保护持币人隐私，不使用网络实名制、有限实名制（前台昵称，后台实名），也不在持币人注册时采用多种关联信息进行交叉身份验证。
不过，持币人每次操作的网络地址、地理位置信息都会记录下来，作为特定情况下追踪交易和排查持币人身份的线索，从而达到可控匿名性的要求。
•账本技术采用“分布式记账”。
把交易散列值（HASH）组合成为前后链接的区块（交易记录集）并进行快速分发，每个网络节点都拥有账本的一致性、可追溯副本，从而大大降低了账本篡改风险，这是区块链技术具有较高网络攻击抵御能力的重要原因。
不过，数字货币是开放环境中的高频支付手段，沿用“分布式记账”的做法，数据同步量大而且受制于网络，需进行精巧的流程再造和应用设计。
采用分区记账方式。
与微机和有线网络相比，智能手机的计算、存储和交换能力始终较弱，账本及其副本“尺寸”不能太大，在全网交易的基础上划分记账区域，并分别记账，同时设计分布式数据存储机制、定时核对机制，在数字货币体系建设中兼顾安全与效率。
对交易结果进行数字签名。
区块链技术记载了每个比特币“出生至今”的使用历史（散列值），进而通过全网副本的一致性比较降低账本篡改风险。
在数字货币体系中，账本“尺寸”缩小且不一定全网分发副本，可对交易信息进行数字签名，增加账本篡改难度。
•数字货币钱包技术在移动互联时代，誉为“人体器官”的智能手机作为数字货币载体，显然优于芯片卡等其他方式。
智能手机之间的数据交换，除了使用无线网络之外，还包括蓝牙、近场通信（NFC）等面对面方式，降低对POS机、ATM等受理终端的依赖。
智能手机必须具备相对独立于手机操作系统的可信执行环境和硬件安全模块，存储和处理关键敏感信息。
钱包软件自动检测运行环境的安全性，并确认关键敏感信息是否被篡改。
结束语数字货币作为法币，一定是一种“有管理的货币”，其推出使用将是货币发展历史上的里程碑。
虚拟货币的典型代表比特币可视为数字货币在当前阶段的“实验室产品”。
以“去中心化、去信任化”为标志的区块链技术，目前阶段适用于非实时的信息登记场景、低频交易场景，例如有价证券发行、无形资产登记等，对实时性、高频交易场景的适用性则有待验证和改进。
目前金融信息基础设施普遍采用“中心化控制”的交易机制，总体上与相关法律规定、制度设计相适应，跨国交易成本高、交割时间长等问题并非现有技术存在缺陷所导致。
不过，区块链技术是“自由、开放、合作、共享”的互联网精神在技术领域的反映，其优势并非完全源于技术先进，而是更契合新一代网民的价值观以及获得资本市场的支持。
因此，区块链及其衍生技术将会逐步渗透并影响到金融信息技术的发展方向。
(本文为作者个人观点，不代表供职单位意见）■林晓轩：区块链技术在金融业的应用导读：区块链技术未来可能应用于数字货币、票据、清算结算、股权交易等多个领域，有效降低金融监管和经营成本作者｜林晓轩「中国农业银行副行长」文章｜《中国金融》2016年第8期区块链技术作为支撑比特币发展的基础技术，近年来受到互联网和其他领域专业人士的热捧，被普遍推崇为下一代全球信用认证和价值互联网的基础协议之一。
它的出现预示着互联网的用途可能从传统信息传递逐步转变成为价值传递，从而对传统金融行业带来一场前所未有的革命和挑战。
2015年9月，由金融技术公司R3领导的区块链联盟宣布成立，主要致力于概念验证的试验和区块链技术标准的制定。
截至2015年12月，已有包括花旗、汇丰等在内的全球42家大型商业银行（金融集团）加入该联盟。
花旗银行还在内部发行了自己的数字货币“花旗币”。
瑞士联合银行（UBS）在区块链上试验了20多项金融应用，包括金融交易、支付结算和发行智能债券等。
国外银行在区块链技术方面的频频动作也引发了国内的广泛关注和重视，北京、上海等地相继成立区块链组织并举办相关活动，政府、学术机构、金融机构、互联网公司等纷纷看好区块链的发展潜力。
2016年1月20日，中国人民银行召开数字货币研讨会，提出争取早日推出央行发行的数字货币。
区块链技术的基本特征区块链可以定义为一种基于密码学技术生成的分布式共享数据库，其本质是通过去中心化的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。
该技术方案让参与系统中的任意多个结点，把一段时间系统内全部信息交流的数据，通过密码学算法计算和记录到一个数据块，并且生成该数据块的数字签名以验证信息的有效性并链接到下一个数据块形成一条主链，系统所有结点共同来认定收到的数据块中的记录的真实性。
通俗地说，区块链就是互联网上基于共识机制建立起来的集体维护的公开大账簿，其核心特征主要包括以下三个：一是去中心化。
随着互联网使得全球之间的互动越来越紧密，伴随而来的是巨大的信任鸿沟。
现有的主流数据库技术架构都是私密且中心化的，在这个架构上解决价值转移重点就是解决互信问题。
而区块链系统设想由大量节点共同组成的一个点对点网络，不存在中心化的硬件或管理机构，在互联网中，任一节点的权利和义务都是均等的；系统中的所有结点都参与数据的记录和验证，将计算结果通过分布式传播发送给各个结点；在部分结点遭受损坏的情况下，整个系统的运作并不会受到影响，相当于每个参与的结点都是“自中心”。