个人及家庭理财专题讲解
家庭理财知识点总结
家庭理财知识点总结家庭理财是指家庭成员对个人财务进行规划、管理和投资的活动。
它包括理财目标的确定、预算编制、家庭收支管理、投资理财等内容。
对于每个家庭来说，合理的理财规划可以帮助他们更好地管理财务、提高生活质量、实现财务目标。
下面就家庭理财的一些知识点进行总结，帮助大家更好地了解和掌握家庭理财知识。
一、理财目标的确定1. 确定理财目标的重要性理财目标是家庭理财规划的起点，也是家庭成员共同努力的方向。
通过确定理财目标，可以帮助家庭成员更好地规划未来的生活、投资和消费行为，实现自身的财务目标。
2. 如何确定理财目标确定理财目标的第一步是家庭成员要充分理解和认识自身的财务状况，包括收入、支出、负债、资产等方面的情况。
其次，家庭成员要明确未来的生活目标和财务目标，包括子女教育、房屋购买、退休规划、旅游度假等方面的需求。
最后，家庭成员要根据自己的实际情况和需求，确定理财目标的具体内容和时间表，确保目标的可行性和有效性。
3. 理财目标的分类理财目标可以按照不同的分类方式进行划分，包括按照时间分类（短期目标、中期目标、长期目标）、按照内容分类（生活目标、投资目标、消费目标）等。
通过科学合理地分类，可以更好地制定和实现理财目标。
二、预算编制1. 预算编制的意义预算是家庭理财规划的基础，也是实现理财目标的重要工具。
通过合理的预算编制，可以帮助家庭成员掌握自己的生活和投资支出，合理安排财务收支，提高财务控制能力。
2. 如何进行预算编制家庭成员在进行预算编制时，首先要详细了解自己的收入和支出情况，包括固定收入、额外收入、固定支出、变动支出等方面的情况。
其次，要根据自己的生活需要和理财目标，合理分配财务收入，包括日常生活支出、子女教育支出、投资理财支出等方面的内容。
最后，要根据实际情况和需求，不断调整和优化预算方案，确保预算的合理性和有效性。
3. 预算编制的常见问题在进行预算编制时，家庭成员可能会遇到一些常见问题，包括预算不合理、支出超标、预算变动频繁等情况。
家庭理财个人理财方案(ppt62张)
个人生命阶段及其理财产品需求
阶段1：“学生时代” ，经济不独立 阶段2：“年轻单身时期” 阶段3：“蜜月期” ，小两口，无子女 阶段4：“前父母时代” ，子女上小学 阶段5：“中父母时代” ，子女上大学 阶段6：“后父母时代” ，空巢时代 阶段7：“家庭解体” ，孤老养老保障 阶段8：“家庭消失” 遗产分配
C a W R b Y L
生命周期理论----莫迪利亚尼
(1) 人的一生消费相对稳定，无特别大起大落 (2)收入从开始工作相对较低，中年(45-50岁) 达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期 间保持相对稳定。 (3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长 为正(30-35岁)，在退休后可能又成为负数，此 时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本 金支用。我们把几个不同阶段组成的人的一 生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有 家庭生命周期的概念。 莫迪利安尼提出人们的消费不仅取决于现期 收入，还取决于一生的收入和财产收入。 消费函数 ：财产收入、劳动收入，两者的消 费和积累倾向。
收入主要来源于理财收入或转移性收 入，储蓄和资产逐渐减少，医疗支出 增加。投资以低风险为主
理财原则：身体、精神第一，金钱第 二
老人临终有较多遗产时，为避免遗产 税交纳，可考虑尽早分年赠送与子女， 免课赠与税
生命价值理论—侯百纳
生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收 入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活 费用后的资本化价值，包括以下主要论断： (1)人的生命价值应该谨慎评估和资本化； (2)人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者 或源泉； (3)家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济 单位； (4)生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系 的纽带； (5)鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企 业管理的科学原则也应当适用于生命价值。
理财知识讲座家庭个人保险公司理财规划PPT
优势
1. 国债类型繁多，数量巨大，信用最高，也最为人们接受。 2. 国债收益稳定，期限固定，而且利息免征个人所得税。 3. 国债可以方便地通过二级市场变现。
缺点
即加息和时间成本。国债的收益一般都是在期满时才能得到，且到 期一次还本付息，不计复利。在持有期里，投资人只能看着利息上 涨而毫无办法；如果未到期需要支取，就要蒙受一定的利息损失。
购置硬件
孩子出生到大学毕业阶段
教育规划
资产增值
子女工作到父母退休
资产增值
养老
退休后的养老阶段
养老
遗产规划
应急 节财 应急 特殊目标 特殊目标
购房 应急 特殊目标 应急 应急
理财规划的主要工具
期货 股票 债券型基金、货币型基金 股票型基金、黄金、外汇 储蓄、国债、理财产品
理财工具 存款 保险 债券 股票 基金 信托 外汇 期货 房产 黄金
0.25%，也就是25元。
期限 活期(%) 3个月(%) 6个月(%) 1年(%) 三年(%) 五年(%)
利率 0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75
股票
股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作 为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有 一个基本单位的所有权。
如何积累财富?
量入为出 强制储蓄 坚持记账
积累财富
用现金支付 控制使用信用卡
控制透支
如何增加财富？
应急资金
流动性
投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保 本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等
安全资金 闲置资金
安全性
投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、 储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财 产品、保本型的券商理财产品等
家庭理财个人理财方案
家庭理财个人理财方案家庭理财个人理财方案家庭理财和个人理财对于每个人来说都非常重要。
合理规划和管理个人和家庭的财务状况可以帮助我们实现财务自由和稳定的未来。
在这篇文章中，我将分享一些关于家庭理财和个人理财方案的建议和技巧。
一、传统收入和支出管理1. 收入管理首先，我们应该学会合理管理我们的收入。
每个月的收入应该经过详细的计划和分配，包括固定月费、日常开销和储蓄。
我们应该确保收入能够覆盖我们的基本生活开销，并留出一定比例用于储蓄和投资。
2. 支出管理在支出方面，我们需要根据自己的收入情况制定一个合理的支出计划。
我们应该优先支付生活必需品的费用，如食物、住房和医疗保险。
同时，我们需要避免不必要的消费，如奢侈品和不必要的娱乐活动。
我们也可以通过减少开支、购买实惠的商品和寻找更好的优惠来降低生活成本。
二、储蓄与投资1. 储蓄储蓄是个人理财的重要组成部分。
我们应该每个月从收入中留出一定比例的资金用于储蓄。
储蓄不仅可以帮助我们应对紧急情况，还可以为未来的投资提供资金。
2. 投资投资是一种增加个人财富的重要方式，但同时也需要谨慎对待。
在进行投资之前，我们应该研究和了解不同的投资方式，并根据自己的风险承受能力和财务目标来选择适合自己的投资项目。
我们可以选择股票、基金、房地产或其他投资工具来增加我们的财富。
三、风险保障与保险1. 风险保障风险保障是个人理财的重要组成部分。
我们应该购买适当的保险来覆盖潜在的风险和风险事件，如意外事故、疾病和失业。
保险可以提供安全感和保护我们的财务安全。
2. 健康保险健康保险是一种非常重要的保险类型。
我们应该购买适当的健康保险以覆盖医疗费用，并提前规划好自己和家人的健康问题。
四、负债管理与偿还1. 负债管理如果我们有负债，如房屋贷款、车贷或信用卡债务，我们应该合理管理负债。
首先，我们要制定一个偿还计划，并按时支付利息和本金。
其次，我们要避免滥用信用卡和贷款，避免滞纳金和高额利息。
2. 预防负债预防负债是财务管理的一种重要策略。
个人或家庭理财规划
个人或家庭理财规划家庭理财规划是家庭理财活动的组织性实施，是家庭财务管理过程中主要内容之一。
家庭理财规划是个人、家庭经济生活中重要的一环，是一种坚持挥霍减少，健全收支管理，把财富扩充并对合理使用财富方面进行深入反思的管理行为。
家庭理财规划的关键是在于预期资产收入、税收和费用等方面作出合理的安排，而且还应考虑到家庭的短期和长期财务规划。
这包括对财务资产的投资配置、对教育费用的预算决策、以及未来退休年到来时的财务准备等方面的管理决策。
家庭理财规划是确定家庭收支情况、确定具体财务规划内容，以及实施支出活动等有效控制家庭财务活动的系统性过程。
它包括家庭收入、支出、储蓄这三个基本领域，还包括对财产税收方面问题的探讨、与保险有关的决定、以及处理家庭财务纠纷的相关问题。
这些都是家庭理财规划的一部分，它非常重要。
家庭理财规划可以在满足家庭收支需要的同时，还可以考虑长期的投资规划和家庭负债状况，以及如何实现财务自由和财富储备，这将有助于养家糊口、摆脱贫困、提高生活质量，为退休做准备等目标。
家庭理财规划的实施首先要进行分析，有助于家庭关注财务资产的状况，明确家庭收支情况，了解收入、支出、财务资产和投资情况等。
根据家庭的条件，对财务资产的有效使用和管理，例如进行财务总结，分析当前家庭的财务收入及支出情况，并制定收支以及财务资产规划等改善措施，以确保家庭财务有序、健全。
此外，还要科学安排家庭财务，科学实施财务分配，从而使家庭储蓄在保持现状，增长财富。
一般建议家庭在储蓄和投资上要选择注重长期效益和安全性的投资产品，确定其近期收支情况，做好未来的预算分配，确保家庭的财务安全和稳定。
家庭理财规划相较而言比较复杂，家庭成员还要制定自己的财务规划，明确自己的收支情况。
同时，也应该加强信息的宣传，提高家庭理财意识，增强家庭成员对于家庭理财的重视程度，以利于家庭长期的财务管理和财富保值增值。
个人理财--张先生家庭理财案例分析方案
资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。
孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。
全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。
张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。
夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以；3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。
请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：一、家庭财务状况分析二、理财目标分析三、家庭理财建议张先生的理财方案家庭财务状况分析（三）家庭收支情况分析后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。
该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。
（四）家庭保障分析从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。
对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。
小孩在校也应购买基本保险。
还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。
（五）家庭财务状况中存在的不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。
家庭财务状况具体表现如下：（1）家庭收入来源过于单一这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。
一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。
家庭理财知识讲座
家庭理财知识讲座一、理财的重要性及基本概念家庭理财是指在适当的时机、适当的方式和适当的投资品种下，通过合理分配家庭资产的一种行为。
理财的目的是保值增值，实现财务目标，确保家庭的经济稳定。
在当前社会经济发展的背景下，家庭理财变得尤为重要，因此我们需要了解一些基本的理财概念。
二、家庭理财的基本原则1.风险与收益的平衡：理财过程中，我们需要根据自身的风险承受能力，在风险可控的前提下，追求较高的收益。
2.分散投资：不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，我们需要将家庭资金分散投资于不同的资产类别，降低风险。
3.长期投资：理财是一个长期的过程，在市场波动中保持耐心和信心，追求长期的、稳健的收益。
4.合理预算：制定合理的家庭预算，合理安排收入和支出，确保每月能有可支配的资金进行理财。
三、家庭理财的工具和方法1.存款和理财产品：存款是家庭理财的基础，在零风险的前提下，获得稳定较低的利息收入。
理财产品可以选择风险偏好相匹配的产品，如货币基金、债券基金等。
2.股票和基金：家庭可以通过投资股票和基金来获得更高的资本收益，但同时也伴随着更高的风险。
建议家庭在投资时选择一些有潜力的公司或者基金，进行全面的研究和分析。
3.房产投资：购房是家庭理财中的一个重要环节，房地产在大部分时间内具有较好的保值增值空间。
但是在购房时，要谨慎选择地段和价格，避免过度投资。
4.保险规划：保险是家庭理财的一项重要内容，不仅能够为家庭成员提供风险保障，还能获得可观的投资收益。
四、家庭理财的策略1.制定理财目标：根据家庭的实际情况和需求，制定明确的理财目标，如购房、教育、退休等，从而明确投资规划和时间安排。
2.定期复评：家庭理财是一个动态过程，需要定期进行复评，根据市场情况和家庭需求对投资组合进行调整和优化。
3.监督和管理：家庭需要建立健全的理财制度，制定详细的理财计划，并进行持续的跟踪和监督，确保资金的正确使用。
4.专业顾问的选择：家庭资金庞大，理财涉及的知识和技能较为复杂，因此可以寻求专业理财顾问的帮助，提供专业的投资建议和服务。
个人及家庭理财讲义课程(ppt 50页)
房屋资产保：120,000元+200,000元
汽车资产： 贬 保生险命资产中：增最大的资
150,000元 250,000元
储产蓄您资产保：护贬过吗？ 100,000元
其他资产：
0元
支出： 10,500元/月 负债： 5,730,000元
1、家庭开销：
孩子开销： 月
2、房屋贷款：
生活汽车成费本用：变成支 出3、随理财时支间出：流走月了
新员工入司班课程
个人及家庭理财
鼎泰集团教育培训部 2011年11月
Contents
1 Content Title 1 2 Content Title 2 3 Content Title 3 4 Content Title 4 5 Content Title 5
个人理财之定义
根据个体之 资产状况 风险偏好 财务目标 其他需求
•10年以上实现
•例： 退休生活保障 长期储蓄目标
各种财务目标在财务策划中之重要性
保险需求 过度消费
理想消费水平
长期目标 短期目标
实际消费
理财规划之6大范畴
现
风
投
税
金
险
资
务
流
规
规
规
管
划
划
划
理
退
遗
休
产
规
规
划
划
房
股 票
基 金
债 券
外 汇
黄 金
地
信 托
产
6大范畴之定义
现金流管理：指对日常收入及收入用于目前
R)
年龄
理财规划的架构
认识自己的 投资性格
梦想
分析自己目 前状况
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一年期2.25% 两年期2.7% 三年期3.24% 五年期3.6%
提前支取按活 期 银行信用
收益适中
流动性强
期限较长 利率风险大
收益低
投资建议
认购期短 需要提前将资金计划好
金额有限 最好有预约通知服务
优选伙伴 更全的产品线、更好的金融服务保证
个人外汇理财现状
产品状况：
自助式。个人外汇买卖，是指个人客户在银行进行的可自由
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基金、信托、理财产品
序
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财富公式
财富＝ 钱 + 时间 + 回报 - 通胀 - 税
步骤：通过6步骤的财务规划实现你的财富未来 1.增加现金流 2.确立稳定的保障 3.建立应急基金：6个月的支出 4.管理、控制债务 5.建立长期积累账户— 投资 6.保护你的遗产
如何进行投资理财
实际上不用算，大眼一看就明白了，利息相差29倍！ 理财提示：如果你不是偏爱日元、如果不是日元要升值，
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个人外汇买卖怎么赚钱？
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假如你有1000万日元，存2年定期后收益： 10000000×0.1％×2×80％＝16，000（日元） 1000万日元＝1000万/80.3（澳元）＝124533（澳元） 2年以后收益：124533×3％×2×80％＝5978（澳元） 折合成日元：5978×80.30＝480，000（日元）
什么是信托
依托当事人
委托人
交付信 托财产
信托公司
支付信
（受托人）运作 信托资产
享受 信托收益
信托投资建议
各家机构代销的信托产品是不一样的，信 托产品有风险，建议： 选一个稳健的银行： 0. 3％与25％的差距 选一个专业的人士：项目、合同条文
代销银行是不承担风险的，重要的是其管理理念
业绩差异大 精选是关键
基金比较（1）
股票基金
预
平衡基金
期 收
组合基金
益
保本基金
债券基金 货币基金
风险
表：预期年收益率与年波动率示例 预期年 预期年 收益率 波动率
股票基金
10.0% 18.0%
平衡基金
8.0% 13.0%
转债基金 债券基金 货币基金
5.0% 3.5% 2.8%
6.0% 3.0% 0.2%
在不确定的风险来临时 获得可以确定的高额的赔付
高保障寿险的选择标准
保费要分期缴纳：发挥以小博大的最佳理财效用 保险金额要够大：保证未来多年的生活支出 保险责任要全面：保障未来人身风险的方方面面
高保障寿险的代表之作
——终身寿险和两全保险（期缴保障型） 缴纳少量保费获得高额保障 四两拨千斤
终身寿险基本形态
对专业理财人员来说，财富不仅是个人价值的度 量，保证目前生活质量，更是你未来的支出提供 财政支持的根本。高质量的财富可以为你获得合 理的收益和稳定的资金流。专业的人员可以帮助 普通人对财富进行更有效的管理和安排。
正确投资决策，更需专业顾问服务
您将如何选择？
学习技巧 独享其乐
善假于物 坐享其成
信托
一年期3.8% 两年期4.2%
无终止权 国开行信用 财政部信用 收益高
额度有限 起点高
受托理财
半年期1.9% 一年期2.9% 二年期3.2%
定期终止权 银行信用 收益高 期限丰富 额度有限
国债
储蓄
2005年3月 三年期3.37% 五年期3.81% 2004年7月 三年期2.52% 五年期2.83% 两年内提支0.72% 提前支取有费用
个人及家庭理财专题讲 解
目录
第一部分 理财理念
第二部分 理财产品
基 金 信 托 人民币受托理财 外汇理财 保 险
理财的目标
构建合理的资金配置 打造属于自己的理财金字塔 进攻型资产：高盈利、高风险 防御型资产：低盈利、低风险
理财金字塔
风险投机:
收藏品、期货
理
风
财
投资：不动产、股
险
票、外汇
优选值得信赖的伙伴， 不仅有助于您学习技巧，更让您省 心省力。
让我们来看看如何选择伙伴
如何选择您的伙伴
优选值得信赖的伙伴
看伙伴的能力，是否满足您的需 求 基金、外汇、受托理财、信托、 股票等
看伙伴的服务，是否替您分忧解 难 预约通知、存款证明、质押贷款
看伙伴的风格，是否为您控制风 险 风格决定了产品风险程度
风险处理方式与财富增长
财富
W6
风险转移
W4
风险事件
24 1 24 6
W2
风险自留
0
时间
每个人都需要高保障寿险
预防资金贬值，我们用投资理财来解决 预防收入能力丧失，最好的方法是购买高保障寿险 高保障寿险人类应对财务风险最伟大的金融发明
每个人都应该有一张高保障寿险保单
高保障寿险是转移风险的最优理财方式 特点： 投入确定的较小的费用
66426882
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优质基金在招行
嘉实增长，15.62%， 2004年股票型基金第二
易方达平稳增长，8.54%，2004年配置型基金第一
宝康债券，3.05%，
2004年债券型基金第一
招商现金增值基金，当前7天收益折合年收益为2.0％左右， 超过200亿规模
招行有国内最先进的理财平台－－财富帐户 基金筛选器助您选择基金
死亡或全残是导致收入能力丧失的主要原因，子女的教育、父母的 晚年都将因此而难以为继 终身寿险，以任意方式死亡或全残为保险责任，期限终身
终身寿险是送给孩子和家人最实用的爱的礼物 守护一生 关爱家人
与其它寿险形式相比，终身寿的最大优点是无论被保险人何时身故 ，受益人都可拿到高额赔付
终身寿险高保障示例
中美大都会终身寿险
正确技巧 选对产品 找到伙伴
投资理财误区
只关注收益，收益越高越好 所有银行理财产品是一样的
目录
第一部分 理财理念
第二部分 理财产品
基 金 信 托 人民币受托理财 外汇理财 保 险
2004年各种理财产品收益比较
基金投资
➢ 收益与风险更加稳定 ➢ 集中大量资金，分散化投资 ➢ 专家管理 ➢ 具有很强的流动性 ➢ 基金投资单位大小合适
购买力贬值的风险： 现在赚到的钱在未来不知道会以什么方式
变得不再值钱了
收入能力丧失的风险： 现在赚钱的人不知道会在什么时候突然不
能赚钱了
购买力贬值的原因和处方
原因：通货膨胀 处方：购买理财产品
以保值增值为目标进行资产配置
收入能力丧失的原因和处方
原因：赚钱的人 失业、死亡、残疾、疾病、衰老
处方：积累财富 或 购买高保障寿险 积累财富是一种风险自留的方法 购买高保障寿险是一种风险转移的方法
终身寿险附加功能
最好的节税、避债工具（投保时要指定受益人）
1、规避个人所得税、利息税 2、规避未来遗产税、赠与税 3、规避债务继承
把财产完好无损的留给后人
两全保险基本形态
子女幼小、父母年迈，对家庭的经济责任重大，此时最需要高额的保障 ，防范收入能力丧失的可怕风险
子女长大、自己年迈，对家庭的经济责任变小，此时最需要巨额的养老 金，筹划美好安逸的晚年生活
基金比较（2）－货币市场基金
货币市场基金 ----最安全、流动性最高的开放式基金
特点： 1元计价 T＋1流动性 费用低 复利计息
投资技巧 资金避风港 短期闲置资金的好去处
货币市场基金与人民币理财产品 流动性、收益性、风险性
买基金到招行
目前全国100多只基金，招行代销40多只开放式基金
保险是一种把风险转移出去的财务安排
什么是风险
从理财的角度看，风险指一种损失 通常，科学合理的进行资产配置可以有效防范风险
风险无处不在、风险不能确定
我们为新买的汽车购买保险 因为我们都相信：风险无处不在 同样，没有谁能够确定知道：
风险 会发生在谁身上 会在什么时候发生 会带来多大损失
个人理财最主要的风险
兑换外汇（或外币）间的交易。
受托类。招商银行接受客户的委托，向客户提供的一种投资
理财服务。
2004年个人外汇交易市场份额
单位：亿美元
市场状况： 个人外汇理财产品主要集中在银行
排名
行名
累计
份额