电子货币和中国的清算体系
电子支付复习题目范围()
三、名词解释1. 清算: 主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。
2. 银行卡：是经中央银行批准金融机构发行的卡基支付工具，是支付工具和支付凭证虚拟化的第一步3. 智能卡：或称集成电路卡是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。
4.支付：由社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为，是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为，不仅包括现金支付，还包括转账支付。
5. 网上支付：是电子支付的一种形式，是以互联网等网络为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买者到金融机构再到商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等的过程。
6．网上保险：保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保险公司。
7.承兑：指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为8.网上银行：指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
9．手机银行：利用移动网络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新业务产品。
10.电子现金：又称为数字货币，是现实货币的电子或数字模拟，以数字信息形式存在，通过互联网流通。
11.电子钱包：是SET交易专用的持卡人软件，完成SET交易数据的加解密，持卡人数字签名，检查商户及支付网关证书等功能。
12.电子支票：是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式。
13.支付与结算：支付是有社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。
总结我国电子支付相关的法律体系框架
总结我国电子支付相关的法律体系框架
1、对电子银行进行规范的立法主要有：
《电子支付指引（第一号）》（2005年10月）（我国电子支付领域至今最主要的立法）
《网上银行业务暂行办法》（2001年）
《电子银行业务管理办法》（2006年）
《电子银行安全评估指引》（2006年）
《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）（2005年）
2、规范电子签名的法律规范主要有：
《电子签名法》（2004年）
《电子认证服务管理办法》（2009年）
《电子认证服务密码管理办法》（2009年实施）
3、银行卡使用规范主要有：
《信用卡业务管理办法》（1996年）
《银行卡业务管理办法》（1999年）
《中国金融集成电路IC 卡规范》（2010年）等
4.对电子货币和虚拟货币的立法主要有：
《关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知》（2007年）
《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》（2009年）
5.非金融机构支付服务的立法有：
《非金融机构支付服务管理办法》（2010年）。
我国支付清算体系的发展历程
我国支付清算体系的发展历程
我国的支付清算体系在改革开放以来经历了艰难的发展历程。
在1978年之前，我国的支付清算体系基本上是由国家垄断的。
然而，随
着经济改革的深入推进，我国的支付清算体系也出现了巨大的变革。
第一阶段：80年代初期的改革
在80年代初期，我国的支付清算体系经历了一系列的改革。
在国
家政策的引导下，商业银行开始兴起并逐步发展壮大。
同时，国家也
开始逐步开放金融市场，大量的外资流入，这些都为我国的支付清算
体系发展提供了有利的环境。
第二阶段：90年代的加速发展
到了90年代，我国的支付清算体系发展进入了一个新的阶段。
在
国家政策的鼓励下，银行卡开始普及，支付结算机构不断涌现。
同时，电子支付、网上银行等新型支付方式开始应运而生。
一些大型国际银
行如汇丰银行、渣打银行等也陆续进入中国市场，推动我国支付清算
体系的国际化发展。
第三阶段：21世纪以来的新成果
21世纪以来，我国的支付清算体系取得了新的成果。
首先，普及银行卡的进展非常迅速，中国的银行卡数量已经成为全球最大的。
其次，中国央行推出了移动支付标准，为移动支付的发展奠定了基础。
此外，互联网金融的快速发展也带动了支付清算体系的创新和升级。
未来，我国支付清算体系仍将继续完善和发展。
例如，由于国际贸易和跨境投资的不断增加，我国的国际支付清算也将会更加便捷和安全。
此外，跨境支付和数字货币等新兴领域也将为我国的支付清算体系创造更加广阔的空间。
网上支付与结算练习题与答案
网上支付与结算练习题一、选择题1、电子商务的特点2、电子支票的属性3、银行内部管理系统主要包括什么4、网络银行技术构成5、我国网络银行的发展情况6、与传统货币相比，电子货币的主要优势7、中国国内主要的数字认证机构二、填空题1、网上支付系统的发展和创新知识2、Internet网络支付平台组成部分3、和传统银行相比，网上银行有着哪些优势4、网络银行的总成本领先优势表现在什么地方5、电子现金的特点6、我国电子货币立法滞后主要表现7、电子商务的核心技术三、名词解释1、电子商务：2、BtoB：3、电子现金：4、电子数据交换：5、电子银行（广义）：6、电子货币：7、信用卡：8、微支付：9、数字证书：10、电子支票（狭义）：11、电子钱包：12、数据加密：13、支付结算：四、简答题1、与传统的支付方式相比较，网上支付具有哪些特征？2、电子支票的优点是什么？3、支付网关的主要应用流程是什么？4、现代电子银行体系必须包含哪些系统？5、网络银行有哪些具体特征？6、专用网络SWIFT主要从哪些方面进行安全控制？7、SET协议规范的技术范围包括什么？8、普通的防火墙都可以起到的作用是哪些？9、认证中心的功能有哪些？10、网上保险对于企业用户而言有哪些主要内容？11、网上保险所面临的困难有哪些？五、论述题1、简述在网上支付与结算中实行推定过错责任原则的理由。
2、请画一幅网上支付系统的基本构成图。
网上支付与结算练习题答案一、不定项选择题1、与传统商务相比，电子商务有（ ABC ）的特征。
A、市场的全球性能需求B、商务活动的便利性C、资源的整合性D、不安全性2、电子支票的属性有（ ABCD ）。
A、可交换性能需求B、较高的安全性C、不可重复性D、或存储性3、属于银行内部管理系统的是（ AB ）A、行长管理系统工程B、内部管理系统C、外部管理系统D、ATM管理系统4、属于网络银行技术构成的是（ C ）Ａ、客户服务技术Ｂ、ＡＴＭ技术Ｃ、客户应用技术Ｄ、电子信用卡技术5、1996年6月，（ D ）在Internet上设立网站，开始通过Internet向社会提供银行服务，从此拉开了中国网上银行发展的序幕。
电子货币的发展及其对中央银行的影响分析
) , 男 , 江苏南京人 , 东南大学金融系主任 , 教授 , 从事金融学研究。 ) , 男 , 浙江丽水人 , 复 旦大学国际金融系副主任 , 教授 , 从事国际金融研
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的费用的多少。与其他支付手段相比, 消费者对电子货币的需求取决于发行人收取的费用、 预期的安全性以及是否能保护个人隐私、 电子货币设备使用的方便与否和商家接受电子货 币的意愿等因素。对于商家而言, 其接受电子货币的意愿则与下列因素有关: 发行人及电子 货币系统经营者收取的费用、 终端的成本和节约的现金交易成本。 就消费者和商家而言, 他们是否持有电子货币的关键因素在于他们是否愿意采纳新技术。 大多数观察家认为在中短期内电子货币产品的发展将不会很快 , 但长期来看 , 将是迅猛的。 鉴于电子货币潜在的使用价值和发展 , 以卡为基础的电子货币产品旨在方便面对面零售 交易中的小额交易, 并由此成为纸币和硬币的替代品。而以软件为基础的电子货币系统主要 通过互联网来进行并用于远程支付。它们既是现金的替代物, 在某种程度上也是象支票、 资金 转帐这些非现金支付工具的替代物。由于电子货币主要被用作现金交易的替代品, 因而消费 者所能持有的电子货币的数额相对较小。即使在没有数额限制的条件下 , 诸如安全性以及持 有其他资产相比较而言的利息损失等因素也会影响消费者大量持有电子货币的意愿。 一个值得关注的问题是: 像新兴市场国家这类较多依赖现金支付的国家是否有一个特 别的动机要向电子货币方向发展。对于这些国家而言 , 电子货币产品带来的效率提高是显 而易见的 , 但如果电子货币只是主要用于小额交易结算的话 , 那么它仅会对硬币以及小面额 纸币产生影响, 对整个通货的影响是有限的。此外 , 尽管近年来计算机和通讯成本大幅度下 降, 但在新兴市场国家建设一个非现金的零售支付系统 , 尤其是全国性的支付系统成本依旧 很高 , 其运行成本也较高。相对而言, 非现金零售支付的基础设施建设较好的国家可以利用 这一资源来发展电子货币支付系统 , 而其他国家则可以利用像国际支付卡这样的组织提供 的基础设施来发展电子货币支付系统。
电子货币对我国货币层次M0影响的实证研究
０ ． ９ ５ 倍 。截 止 到２ ０ １ ４ 年第 三 季 度 ， 电子 货 币 、Ｍ０ 均表 现 为上 升 趋 ＭＯ ， 如 现 金 。 而新 形 态 的 电子货 币却 具 有 了 现金 的高 流 动 性 和 活 势 。这 是 因为 ， 随着 经 济 的 发展 ， 公众 的财 富对 于通 货 的 需 求 在增 期 存 款 的 收 益 性 的特 点 （ 如余额宝） ， 这 就 使 得 加 大 了 货 币 层 次 的
的 增 长速 度 大 体 高于 Ｍ０ 。 随 着 支 付 体 系 的 逐 步 完 善 和 微观 主 体 的观 念 改 善 ， 电子 货 币成 为 主流的 “ ＭＯ ” 并 不是 不 可 能 ， 若如 此 将 加 大 电子 货 币对 货 币政 策
四 、实 证分析 过程
（ 一） 数据选取 与指 标选择
外， 选择 国 内生 产 总值 是 因为 ， ＭＯ 直 接 受 经济 发 展 的 影 响 ， 经 济 发 展越好 ， 公 众 对 于手 持 现 金 的需 求 也会 越 多 。
Ｐ ｏ ｌ ｉ ｃ ｙ ｉ ｎ Ｅ ａ ｓ ｔ Ａ ｆ ｒ ｉ ｃ ａ ”［ Ｊ 】 ， Ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｎ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｌ Ｇ ｒ ｏ ｗ ｔ ｈ Ｃ ｅ ｎ ｔ ｅ ｒ Ｗ ｏ ｒ ｋ ｉ ｎ ｇ Ｐ ａ ｐ ｅ ｒ ， Ｊ ｕ １ ． ２ ０ １ ２ （ ４ ） ：５ ２～４ ５ ［ ４ 】 李心 丹 ， 刘 红忠 ． 电子 货 币的 发展 及其 对 中央银 行 的影响 分析［ Ｊ ］ ．复旦 学报（ 社会 科 学版） ， ２ Ｏ Ｏ ０ ， ５ ５ － ５ ９
．
（ 二） 平稳性 检验
本 文 对 数据 取 对 数 进 行研 究 。另 外 ， 进 行 实 证 研 究 之前 ， 需对 数据 进行单位根检验 ， 本 文 采 用 的 检 验 方 法 是 ＡＤＦ 检验 ， 使 用 的 软件是Ｓ ｔ ａ ｔ ａ １ ３ ． ０ ， 检 验 结 果 见表 １ 。
研究论文：中国人民银行发行法定数字货币的必然、与当前支付清算体系对接的设计和会计核算
128091 银行管理论文中国人民银行发行法定数字货币的必然、与当前支付清算体系对接的设计和会计核算一、中国人民银行发行法定数字货币是社会发展的必然第一，从中央银行层面将法定数字货币确定为主权货币，由央行对法定数字货币做信用背书，有利于中央银行从整体上统筹纸质货币、电子货币与数字货币，确保人民币计量单位和价值的唯一与币值稳定。
第二，整合?Y源、大幅节约成本。
体现在二个方面：一是法定数字货币代替纸质货币流通后，可实现永久循环，将大幅减少人民银行纸币生产、存储、发行、流通、回收及销毁环节和反假人民币的成本，商业银行纸币流转的相关成本也将大幅减少；二是法定数字货币与纸币、电子货币同为主权货币，相互之间的转换通过中央银行的系统实现，将节约纸币、电子货币、法定数字货币转换的交易成本。
第三，将法定数字货币纳入货币政策的统筹范围。
将法定数字货币的需求总量、发行总量纳入一国货币发行总量进行统筹规划，对于保持货币政策的有效性及传导机制的灵活性具有重要意义。
第四，监管当局能够获取巨大的数据，对于监测洗钱、恐怖活动提供监管便利，为金融稳定提供预警参考。
二、法定数字货币与当前中国支付清算体系对接的框架设计（一）实现对接需要确定几个基本条件“发行人民币管理流通人民币、维护支付清算系统的正常运行”是《中华人民共和国中国人民银行法》赋予人民银行的职能之一，并通过人民银行内设相关职能部门实现。
将数字货币纳入人民银行的货币发行体系后，在中央银行层面实现与纸币发行、交易、清算和结算的对接，需要确定以下几个基本事项：第一，数字货币的计量单位和价值与纸人民币相同。
第二，人民银行发行的法定数字货币和纸币的性质一样，在中央银行的资产负债表中属于发行基金，即属于国家所有。
人民银行每年发行法定数字货币的量和发行纸币的量加总等于货币供应增量。
第三，通过技术手段架设通道，不改变当前中国支付清算机制（或出于适用目的的微调），使法定数字货币通过支付清算系统实现在流通环节的流转。
人民币的清算体系
人民币的清算体系
人民币清算体系是指由中国央行建立和管理的一套体系，用于处理人民币的支付结算。
主要包括以下几个方面：
首先是人民银行与商业银行之间的结算系统，即人民银行与商业银行的结算账户之间的清算系统，用于处理商业银行在人民银行的结算账户上的资金往来。
该清算系统包括中央结算系统（CNS）和全国银行间同业拆借中心（NFC），通过这个系统可以实现银行之间的互相扣账和清算。
其次是人民银行与支付机构之间的结算系统，即人民银行与支付机构之间的结算账户之间的清算系统，用于处理支付机构在人民银行的结算账户上的资金往来。
该清算系统包括第三方支付机构清算系统和银行卡清算系统，通过这个系统可以实现支付机构和银行卡机构之间的资金结算。
另外，人民银行还建立了人民币跨境支付网关系统，用于处理境内和境外商户之间的人民币支付和清算，该系统可以在全球范围内处理人民币跨境支付业务，并支持各种支付方式，以满足市场需求。
总之，人民币清算体系是保障人民币支付结算安全、便捷、高效运行的重要基础设施，对于推进国际化人民币和实现人民币国际化有着重要的作用。
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电子货币和中国的清算体系
学货币体系一定要了解清算基础知识。
小牛虽然是一知半解,不过可以谈点自己知道的基础知识,算是给初学者入门。
有愿意深入了解国内清算体系的,可以按顺序阅读文尾的链接。
(注:支付、清算、结算、电子货币这些术语在不同的环境下有不同的含义,请各位不要拘泥于定义本身。
)
要谈清算,我们得先按照小牛的方式展开来介绍电子货币。
电子货币从存储方式来分主要有两大种:
1.存储在主系统服务器(近似于星型结构)
客户端需要通过某种方式(如用户名密码)登录主系统,来支配自己存在主系统上的子帐户。
在脱离主系统时,此种电子货币无法使用。
央行支付清算系统CNAPS、银行卡系统、支付宝都属于这种方式。
从严格意义上来说,这不算电子货币,只是电子帐务罢了。
2.存储在用户端(近似于总线结构)
由于这种电子货币存储在用户端,其分立子系统、电子货币(及其载体)必须严格加密,以使用户不能随意修改电子货币金额。
此种电子货币可以脱离主系统使用。
多数IC卡(如交通卡等电子储值卡)属于这种方式,比如你在公交车上刷卡,公交车的刷卡机直接从你的卡中把钱扣掉,公交车回到总公司再和主系统接驳上缴电子货币(甚至可以向主系统上报每个IC卡的最近交易记录和余额信息)。
另一种不同的例子是基于internet的数字电子货币(不是指网上银行),只是好像还远没有达到普及。
中国的电子货币按级别高低分为三种:
1. 在央行支付清算系统CNAPS(包括清算系统SAPS和会计核算系统ABS)中的电子基础货币:只在“央行”和在该系统上开立帐户的“直接参与者”(包括银行等金融机构)之间使用。
电子基础货币属于“基础货币”范畴,实际就是准备金。
见
2.1篇结构图。
2. 参与央行支付清算系统的银行成员自己的银行卡+网银系统中的电子银行货币:只在“银行”和在该系统开立帐户的“用户”之间使用,一旦跨行就需要通过其它系统转换成其它银行的电子银行货币。
比如你的银行卡(网上银行)中的钱就是电子银行货币。
电子银行货币属于“衍生货币”(即存款)范畴。
3. 非银行机构自己的第三方支付系统中的非银行电子货币:只在发行机构和该系统的交易用户之间使用。
比如支付宝中的储值、腾讯的Q币、超市的储值卡等。
非银行电子货币属于“代货币”范畴。
第三方支付系统现在多为独立系统或接驳在银行网银系统上,以后有可能直接接入央行第二代支付系统(小名叫超级网银,其实超级网银只是它的一部分功能)。
一种电子货币只能在其系统中使用。
一旦要跨越系统,就需要“转换”成另一个系统的电子货币,这种“转换”往往需要更高级别的电子货币(作为转换的媒介)和中介电子系统的参与。
两个不同系统通过中介系统进行资金转移并结清的过程就是小牛理解的电子货币时代的“清算”。
狭义的清算是针对银行(或平级机构)间的,广义的清算还包括非银行电子货币的清算(如支付宝的买家和卖家之间的储值清算)。
两者的原理相近,可以触类旁通。
本文介绍的是狭义的清算。
我们从一个简单的例子开始。
中国银行有自己独立的电子银行系统,招商银行也有自己独立的电子银行系统。
两个系统都只认自己的电子银行货币。
A公司在中
国银行开有帐户,B公司在招商银行开有账户。
A公司要汇款9万元给B公司,用初学者能理解的方式
解释(实际过程要复杂曲折的多)的流程如下:
1. 中国银行从自己的电子银行系统中的A公司账户上减掉9万元“中国银行电子银行货币”
2. 中国银行向央行大额支付系统(HVPS)发出支付指令(支付给招商银行在央行清算系统SAPS的账户)
3. 央行清算系统(SAPS)从存在该系统中的中国银行的清算账户内减掉9万元“电子基础货币”,在招商银行的清算账户中增加9万元“电子基础货币”。
4. 招商银行在自己的电子银行系统中的B公司的账户上增加9万元“招商银行电子银行货币”。
以上是“贷记支付+全额清算+逐笔清算”的例子,这是最简单的支付清算的例子。
“支付”这个术语,在清算体系中,指的是清算成员间的交易确认,此时资金并未在清算成员间结清,而只是应收应付的状态。
上面例子中的第2步就是“支付”。
“清算”则指资金转移的过程,即清算后为已收已付状态。
上面例子中的第3步就是“清算”。
“贷记支付”指的是交易发起行主动汇款(支付)给交易接收行。
相对的概念是“借记支付”,即交易发起行要求交易接收行汇来款项,如代扣代缴水电费。
“全额清算”指对清算成员的每一笔支付都在清算时全额转移资金,即使互欠资金也不作冲抵。
相对的概念就是“净额清算”,清算前先互相冲抵,清算时只转移冲抵后的净额。
“逐笔清算”指的是支付一笔即清算一笔。
相对的概念“批量清算”则指对逐渐累积的支付一起清算。
我们再举一个简化了的“贷记支付&普通借记支付+净额清算+批量清算”的例子。
在中国银行开户的A公司要求支付1万元给B公司的招商银行帐户,稍后中国银行又按照“月度定期水费自动扣款协议”代在本行开户的自来水公司要求在招商银行开户的X公司汇来前月水费1.5万元。
1. 中国银行从自己的银行系统中的A公司账户上冻结1万元“中国银行电子银行货币”
2. 中国银行向央行小额支付系统(BEPS)发出支付指令(支付给招商银行在央行清算系统的账户1万元)
3. 央行清分轧差系统(现由CCPC/NPC代理)把该交易合并计算入轧差净额表(假设之前轧差净额为0):中国银行借记净额(付出款净额)计1万元,贷记净额(收入款净额)计0元;招商银行借记净额(付出款净额)计0元,贷记净额(收入款净额)计1万元,同时央行清分轧差系统通知中国银行和招商银行轧差完成
4. 中国银行向央行小额支付系统发出要求招商银行支付指令(要求X公司付款1.5万元)
5. 央行小额支付系统把支付请求转发给招商银行,招商银行发出确认回执(同时在X 公司账户上冻结1.5万元“招商银行电子银行货币”),央行小额支付系统把回执转发给中国银行
6. 央行清分轧差系统把确认后的交易合并计算入轧差净额表(和刚才的净额
冲抵):中国银行借记净额(付出款净额)计0元,贷记净额(收入款净额)计0.5万元;招商银行借记净额(付出款净额)计0.5万元,贷记净额(收入款净额)计0元
7. 在当日某个时间,央行清分轧差系统在试算平衡后把轧差净额表提交央行
清算系统(SAPS)
8. 央行清算系统(SAPS)在确认招商银行清算账户有充足的余额和透支限额后,在招商银行清算账户减掉0.5万元,在中国银行清算账户增加0.5万元,同时央行清算系统通知中国银行和招商银行(两项支付)清算完成
9. 中国银行在自己的电子银行系统A公司账户上减掉1万元“中国银行电子银行货币”,招商银行在B公司账户上增加1万元“招商银行电子银行货币”。
中国银行在自来水公司账户上增加1.5万元“中国银行电子银行货币”,招商银行在X公司账户上减少1.5万元“招商银行电子银行货币”。
(注:由于央行第二代支付清算系统不久上线,以上的流程可能会发生变化,但
原理是不变的。
)
参照上面的例子,我们可以发现一个完整的清算体系应该至少具备四个主要功能:
1. 信息/数据的交换/记录平台,这是清算体系的基础
2. 协助成员间支付/交易(其实是支付的确认),支付/交易后成员间互计待收
待付
3. 清分轧差,即交易数据的分类、匹配、汇总、计算、冲抵,轧差后得到各成员的待收或待付的净额(如使用全额清算方式则不进行轧差)
4. 清算,即成员清算账户间的资金划转,清算后成员间互计实收实付
当然还具有其它功能:流动性管理(包括余额预警、透支额度、排队、撮合等)、日终对账(确认)、查询等
除了央行支付清算系统外,还存在第三方清算系统。
比如银联清算系统(CUPS)就是针对银行卡交易的第三方清算系统,还比如很多银行都在为其代理的银行/机构执行一部分清算的职能。
第三方清算系统往往只具备上面谈到的功能的一部分,一般需要和其它系统配合才能完成清算。
如银联系统只具备数据交换、交易撮合、清分轧差、对帐查询的功能,最终的清算操作需要使用其它方式/系统完成。
第三方清算机构可以使用的最终清算方法包括:
A. (前提是清算成员都在央行清算系统开立清算账户)第三方清算机构把轧差后的净额提交给央行清算系统(SAPS)执行清算
B. 轧差后有借记(待付)差额的清算成员把差额汇入第三方清算机构在央行清算系统开立的账户,然后第三方清算机构再把贷记(待收)差额汇入相应的清算成员的清算账户。
C. 清算成员把日常操作资金汇入第三方清算机构的央行账户或银行账户(形成子账户),第三方清算机构按照轧差净额在清算成员的子账户间记帐调配,子账户余额不足时需要清算成员补充。
D. 在银行类的第三方清算机构直接开立帐户并注入资金,操作方法与C相同。
以上仅是为初学者写的介绍,有兴趣继续了解的可以按次序阅读以下链接。
央行支付清算系统简介:
央行支付系统构成:
电子支付与清算:
***
央行支付系统流程详
解:
央行支付系统官方资料:
银联系统介绍:
央行第二代支付系统(据说2010年8月末上线):。