对商业银行中小企业贷款存在的风险分析
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
商业银行如何控制中小企业信贷风险
稽核 机 制
一
是对 贷 款 的发 放 、管 理 和信 贷
款涉 及 到 动产 质 押 贷款 、应收 账 款 质 押 贷款 、国 内信 用 证 、私 营 企 业 主个 人财 产 抵 押 贷款 等 ．有 进 口业 务 的企 业还 对 打包 贷款 、保理 、福 费 庭等 贸 易融 资业 务提 出 了需求
财 金 投 资
Ｅ． ＯＭ ｌ ＯＬ Ｌ Ｋ Ｔ ＯＨ＾ Ｓ Ａ Ｃ ， ＯＮ ｃ ｒ ＯＯ Ｔ ＨＥ Ｂ ｌ Ｅ
商业银行如何控制 中小企业信贷风险
■ 张溪怡
内容摘 要 ：中 小企业 是推 动 国民经 济发 展 ，构 造 市场 经济 主 体 ， 促进 社 会 稳 ’ 定的 基础 力 量 。本 文分 析 了银 行业 针 对 中 小企业 贷 款的 风 险 管理 。 最后 针 对 中小
风 险 则是 绝对 的 ．而且 收 益 的 大小 与 风 险 的大 小 往往 呈 正 比例 关 系 ．即 获 取收 益 的可 能性 越 大 ．遭 受 风 险损 失 的 可 能性 也 越 大 ；相 反 ，获 取 收 益 的 可 能性 越 小 ．遭 受 风 险损 失 的可 能性
也 越 小
划 分 为信 用 风 险 、市 场 风 险 、内 部 风 险和政 策风 险
能 对偿 还不利 影 响的 因素 ： ３次级 类贷款 ：借 款人 的还 ． 出现 了明显 的问题 ．完全依靠其 业收入无法按 时足额偿还贷款 ４可 疑 类 贷 款 ：借 款 人 无 ． 偿还 贷款 本息 ．即使 执行抵 押ｊ
从 贷 款 风 险 的 含 义 中可 以 看 出 ． 贷 款 风险 的形 成 因素 是 多方 面 的 ．因 而 贷 款风 险 也 是 多种 多 样 的 ．并 不 同 程 度 地 影响 贷 款 的安 全 。 因此 ，银 行 要 对 贷 款风 险 进行 科 学 分 类 ．以便 根 据 不 同类型 贷款 风险 的特点 加强 管理 。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
浅析商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制
浅析商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制1. 引言1.1 商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制至关重要。
随着经济的发展，中小企业在供应链金融中的地位变得越来越重要，但由于其规模小、资信状况不稳定等特点，存在较大的风险。
商业银行需要加强对中小企业供应链金融的风险控制。
商业银行需要了解中小企业供应链金融的特点。
中小企业的规模小、业务状况复杂，资金需求具有不确定性，风险来源较多，需要商业银行有针对性地制定风险管理策略。
商业银行需要识别风险因素。
包括市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。
只有明确各种风险因素，商业银行才能有针对性地进行风险管理。
建立有效的风险管理体系也是商业银行在中小企业供应链金融中的重要举措。
商业银行需要建立完善的风险管理流程和机制，健全风险管理架构，确保风险管理工作的落实。
加强信息披露和监控也是商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制之道。
商业银行需要加强对中小企业的信息收集和监控，及时发现并解决潜在风险。
商业银行需要控制信用风险和市场风险。
通过建立科学的信用评级体系和灵活的风险补偿机制，有效地控制风险的发生和传播，保障中小企业供应链金融的稳定运行。
商业银行在中小企业供应链金融中的的风险控制是一项复杂而重要的工作，只有在加强风险管理、加强监控和控制风险的基础上，才能确保中小企业供应链金融的稳定和可持续发展。
2. 正文2.1 了解中小企业供应链金融的特点中小企业供应链金融是指商业银行通过为中小企业提供融资服务来支持其生产和经营活动的金融业务。
了解中小企业供应链金融的特点对商业银行进行风险控制具有重要意义。
中小企业供应链金融具有较高的风险性。
由于中小企业通常规模较小，资金链条较短，经营风险较大，因此在进行金融支持时需谨慎评估其信用风险和市场风险。
中小企业供应链金融需要关注行业特性。
不同行业的中小企业在供应链金融中所面临的问题和风险也有所不同，因此商业银行需要深入了解各行业的特点，有针对性地制定风险控制措施。
浅析我国商业银行对中小企业的贷款风险
会 提 供 资 信 信 息 或 者 为 单 位 自身 提 供 决 策
款风险及相应对策 。
１ 我国 中小企业融资现状
改革 开 放 以 后 ， 别 是 进 入 新 世 纪 以 特
了我 在 增
ＯＧＹ ＮＦ０ＲＭＡＴｌ Ｉ ０Ｎ
企 业 管 理
浅析 我 国商业 银 行 对 中 小 企业 的贷 款风 险
刘 超
（ 中国工 商银行 北京 １ ０ ０） １ ０ ４ 摘 要： 中小企业是 目氏经济 的重要支柱 ， 是推 动社会 发展 ， 催进 经济繁荣 的重要 力量 。 近 几年 中小企业融 资难的 问题越 来越受 关注， 最 目家夏 各级政 府积极 出台帮扶政 策 ， 采取 有效措 施 ， 以改善 中小企业融 资环境 。 银行贷 款是 中小企 业置 重要 的融资方 式之 一 ， 所以银行 近年来 都加 大 了对 中小企 业信贷投放 的 力度 。 本文就 商业银行 对 中小企业贷款 存 在哪些 风险 以及如何 应对进行 简单讨 论 。 关键词 ： 商业银行 中小企业 贷款 风险 中 图分 类 号 ： ８ ２ Ｆ １ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： ７ －３ ９ （ ０ ） （） ｌ ６ ０ １ １ ２ １ １ ａ－Ｏ － ２ ６２ ７ ０ Ｏ ４ 最近 几 年 ， 响 应 国 家和 政 府 号 召 ， 为 促 导 致 营 运 资 金 受 到 压 缩 ， 业生 产 经 营 活 企 动 无 法 正 常运 转 ， 致 造 成 贷 款 逾 期 无 法 以
披 作 用 。 而 长 期 以 来 融 资 困 难 是 制 约 中小 小 企 业 存 在 财 务 账 目混 乱 不 全 、 露 虚 假 然 企 业发 展 的 关 键 因素 。 促 进 中 小 企 业 发 为 信 息 的现 象 ， 银 行 难 于 真 实 了 解 企 业 的 使
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
商业银行对中小企业贷款的信用风险控制——基于博弈模型分析
大 都 财务 管 理 水平 低 、报 表 账册 水 平不 全 、 内
控 制 度 不严 ，而且 有 些 出于 某种 目的 ，一 厂 多
套 报表 ，财务 信息失 真严 重 ，信息披 露意识 差 。 银 行 在 决定 贷 款 之前 ，往 往 需要 耗 费 大量 的 时 间 、人力 、物 力 来 实地 调 查企 业 的 财务 和 信用
金融 机构 需要 利差 足够覆 盖风 险 。“ 是 ，对 于 但
和高 效 的 司法 制 度 ，而 企业 自身信 用 状 况 、经
营前景 都不错 的情 况下 ， 能获 得银企双 赢 ； 之 ， 反 昂 贵 的交 易费 用 和低 效 的 司法 制 度 ，加 上企 业
高 风险项 目， 不管 利率 多高 ， 行也 不愿贷 款 。 银 ”
易成 本 。
分 ÷标 准分 ×１０ ０ ％； 法 纳税 程度 ＝ 依
超额 成 本率 ：预计 发 生 交易 成 本 ／ 标准交 易成 本 一１ 当预计成 本小 于标 准成本 时 ，超额
成本率 为 ０ 当该值介 于 ０和 ０５ 。 ．之间时 ， 可予 以考虑 接下 来 的三 类风 险 ；当该 值
１ ； ２一 ＜ Ｐ时 ，则银行选 择拒 绝贷款 申请 ， ） 当 Ｐ １一 此博 弈达 到纳什 均衡 （ ，０） ０ 。 申请 贷 款 阶段 的银行 与 中小 企 业博 弈 分析
表 明 ，在 不考 虑成 本 ，企 业不会 赖 账 的情 况下 ， 企 业 能否 获 得贷 款 完 全取 决 于银 行 推 断企 业 经
反映 出信贷客 户 的贷 款安全类 别 。 ① 贷款交 易成本
款 大 ） 而银行 为 了减少 损失 ，必然 态倾 向于 不
贷 Ａ （ ，０） 企 双方一无 所获 。 ０ ，银
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范【最新版】
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范我国商业银行对中小企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对中小企业贷款风险控制机制等问题。
商业银行需要针对这些问题，加强对中小企业信贷风险的识别与防范。
本文对中小企业信贷风险识别与防范进行了系统深入的研究，力求对我国商业银行未来中小企业信贷的发展起到一定的借鉴作用，同时对其他银行发展中小企业贷款业务起到指导作用。
中小企业金融服务是指中小企业为了保证自身经营发展而对金融机构的资金和其他相关金融服务的需求，包括了融资、结算、信息咨询、理财规划等多个方面。
由于中小企业融资渠道的局限性，商业银行的中小企业信贷是其最重要的融资渠道。
但是，中小企业财务状况不佳、市场竞争能力不强、偿债能力缺乏保障以及商业银行中小企业信贷风险控制能力不足等因素，也导致中小企业信贷存在较大的风险和不确定因素。
总的来看，商业银行中小企业信贷有很大市场需求，但风险把控方面仍需要进一步加强和提升。
No.1中小企业界定标准及金融需求关于中小企业的界定，不同的国家或同一国家在经济发展的不同时期有不同的划分标准，总的说来，有质和量两个方面。
质的标准一般包括企业的组织形式、在行业中的地位、市场定位以及企业的融资方式等。
量的划分标准又分为两类:一是企业的生产要素，如职工人数、资本规模、资产总额等;二是企业的生产水平，如生产能力、产量、销售额等。
由于质的标准在应用上存在很多困难，实际操作中很少用到;而量的标准具有直观性、数据容易获得，实际运用较为广泛，我国也采取量的指标来对企业规模进行划分。
据《中国统计年鉴》(2017年版)的有关数据统计，2016年我国规模以上工业企业共计378599家。
其中，中型企业52681家，小型企业316287家，占全国规模以上工业企业总数的97.46%;中小型企业主营业务收入722554亿元。
截至2016年底，全国总计就业人数17888.1万人次，其中，城镇集体单位、个体工商户和其他单位解决就业人数11718.2万人次，提供了将近65%以上的就业岗位。
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对商业银行中小企业贷款存在的风险分析
摘要:中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例,其发展直接影响着我国国民经济的发展。
然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点,使中小企业贷款一直都比较困难,严重阻碍了我国中小企业的发展。
为了促进我国中小企业的发展,商业银行应该加大对中小企业贷款力度,同时还必须考虑到其贷款的风险。
本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。
关键词:商业银行;中小企业;贷款;风险;对策改革开放以来,我国中小企业迅速发展,极大的推动了我国国民经济的发展。
然而产期以来,融资困难一直阻碍着中小企业的发展。
为了促进中小企业的发展,商业银行要加大对中小企业的贷款力度,当然在贷款审批过程中,商业银行也要考虑到贷款风险。
1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析 1.1中小企业我国中小企业数量众多,但是其基本上规模都较小,科技含量不高,没有很强的能力来抵抗风险的威胁。
中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主,对管理人员素质没有过高的要求,自主研发能力也非常有限,发展前景不是很好。
银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款,以免承担贷款风险。
我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题,为此,很多的中小企业一味的追求盈利,将生产规模不断扩大,这样所需的资金越来越多,此时面对商业银行门槛高的问题,又使中小企业陷入困境。
而且中小企业的固定资产较少,可提供给银行的贷款担保物不足,因此,银行考虑到了信贷风险,从而不愿给企业贷款。
除了中小企业资金不足外,中小企业财务制度也不健全,没有规范的财务管理。
由于家族式企业占中小企业的绝大多数,这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚,有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育,导致财务管理水平较低,财务状况不透明。
另外,很多中小企业不注重现金流管理,缺乏长远融资战略,一旦得不到银行的贷款,就陷入了财务危机。
还有很多中小企业会计行为不规范,信息失真现象较多,账面混乱,从而使银行很难了解
企业经营的真实状况,那么对于银行来讲,贷款就存在很大风险。
1.2商业银行对商业银行来说,因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人,其在交易中处于弱势。
信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。
在金融市场上,逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利(逆向)结果(即造成违约风险)的融资者,往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。
为了降低交易成本,银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。
高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场,而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。
这样,商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业,从而导致逆向选择。
道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。
企业从商业银行得到资金之后,对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目,无形中加剧贷款的风险。
中小企业普遍存在管理不规范、内部制约机制不健全的现象,资金的使用受到的制约更少、随意性更大,这就要求商业银行在贷款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况,对企业的贷后监督要加大。
另外,行业银行信用体系不健全。
信用评级是一种社会中介服务,主要为社会提供资信信息,或为单位自身提供决策参考,最初产生于20世纪初期的美国。
1902年,穆迪公司的创始人约翰·穆迪开始对当时发行的铁路债券进行评级,后来延伸到各种金融产品及各种评估对象。
商业银行对企业的信用评级是指商业银行根据企业的偿债能力和盈利状况来决定是否将贷款进行审批的行为。
目前,国内很多商业银行没有专门针对中小企业的信用评价体系,缺乏专业、先进的中小企业风险预警机制,因此无法客观、真实地评价中小企业的信用风险。
他们对中小企业的信用评级大都着重于过去的财务数据,缺乏对未来偿债能力的预测。
2. 商业银行中小企业贷款风险对策分析 2.1革新担保方式在降低贷款风险的因素中,革新担保方式是一种有效的方式。
而中小企业贷款担保物不足这一现状使其获得信用担保是很难的,因此,需要对担保进行不断创新,为中小企业寻求一种最为合适的一种担保方式。
例如对中小企业担保体系进行不断完善,将
担保机构的作用充分发挥出来,对于那些担保不足但是又与政策扶持要求相符的中小企业,应该采用政策性融资机构来进行融资担保。
如果中小企业到还款期限还不能偿还银行的贷款,那么此时就由这些担保机构来进行偿还,并要承担相应的追讨欠款等职责,这样不仅使银行信贷资金的风险得以降低,而且也确保了信贷资金的安全。
2.2建立中小企业征信系统为了确保商业银行的信贷资产安全,控制信贷风险,减少坏账率,必须建立中小企业征信系统。
由于中小企业具有抗风险能力差、生命周期短等特点,必须充分考虑其成长潜力、行业发展前景、企业管理者个人素质和才能等。
另外,由于中小企业发展受企业经理人决策影响较大,更需要对中小企业法人以往的经营情况和银行个人信用记录进行贷前调查,防范道德风险。
此外,建立全国联网的征信系统,将企业法人及主要经理人的信用信息录入数据库,将大大降低银行的调查成本,提高银行的贷前调查效率,有效防控风险。
2.3加强银企合作,建立稳定的银企关系商业银行应加强对中小企业综合信息的调查分析,筛选出信用度高、经营管理规范、市场前景广阔的中小企业作为长期合作对象。
贷款发放后对贷款资金的使用情况实施监督,防止企业私自将贷款资金挪作他用。
银行也可以利用自身信息、技术优势,为企业出谋划策,帮助企业合理调配资金。
这样不仅能是银行与企业就形成良好的合作关系,也可以一定程度上消除银行与中小企业信息不对称的状况。
参考文献: 龚烨, 李欢. 浅析我国商业银行开展中小企业融资业务. 经营管理者, 2009, (22) 李海峰. 揭开中小企业助保金贷款业务的面纱. 银行家, 2010, (02) 石全虎. 商业银行对中小企业的金融服务创新. 中国乡镇企业会计, 2010, (11) 杨娜. 我国中小企业信用担保体系发展中存在的问题及对策研究东北大学, 2007 .。