货币银行学考研考点归纳和真题(含复试)与典型题详解-第十二章至附录【圣才出品】
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货币银行学知识点与试题汇总第一章货币与货币制度五、名词解释1. 信用货币：信用货币是以信用作为保证，通过一定信用程序发行的'充当流通手段和支付手段的货币形态，是货币形式的现代形态。
2. 电子货币：电子货币是信用货币与电脑、现代通讯技术相结合的一种最新货币形态，它通过电子计算机运用电子信号对信用货币实施贮存、转账' 购买和支付，明显比纸币、支票更快速、方便' 安全、节约。
3. 世界货币：世界货币是指货币越岀国境在国际市场上发挥一般等价物作用时的职能。
4•货币制度：货币制度简称“币制”，是指一个国家以法律形式确定的货币流通的结构与组织形式。
5. 本位币（主币）：本位币又称主币，是一个国家法定的作为价格标准的主要货币，是用于计价' 结算的基本的货币单位，具有无限法偿的能力。
6. 辅币：辅币是本位币基本单位以下的小面额货币，主要用于零星支付与找零。
六、问答题1. 货币的本质。
答：货币是固定地充当一般等价物的特殊商品，并体现一定的社 会生产关系。
首先，货币是一种商品，具有商品的共性，即都是 用于交换的劳动产品，具有使用价值和价值。
其次，货币是一般 等价物。
具有两个基本特征。
第一，货币是表现一切商品价值的 材料。
第二，货币具有直接同所有商品相交换的能力。
再次，货 币体现一定的社会生产关系。
最后，货币作为财富的象征具有非 常广泛的影响力和支配性。
2. 货币制度及其构成要素。
答：货币制度简称“币制S 是指一个国家以法律形式确定的货 币流通的结构与组织形式。
造与偿付能力的规定 （三）银行券与纸币发行流通的规定 （四）黄金准备制度3. 货币制度的类型。
答：币材是货币制度的基础，根据币材不同，主要经历了金属货 币本位制和信用货币本位制两个阶段。
在金属货币本位制中又可 以划分为三类典型的货币制度，即：银本位制、金银复本位制和 金本位制。
（二）本位币与辅币的铸（-）货币材料和货币单位的规定（银本位制 < 货r 金属货币制度金银复本位制币<'金本位制 制度（不兑现的信用货币制度 4. 什么是劣币驱逐良币？答：指货币价值高于实际价值的货币将实际价值高于货币价 值的货币驱逐出货币流通领域的现象。
姚长辉《货币银行学》（第3版）笔记和课后习题（含考研真题）详解-通货膨胀【圣才出品】
姚长辉《货币银行学》（第3版）笔记和课后习题（含考研真题）详解-通货膨胀【圣才出品】第十二章通货膨胀12.1复习笔记一、通货膨胀概述1．通货膨胀的定义通货膨胀是一个复杂的社会现象，因此有众多的关于通货膨胀的定义。
在西方货币金融学说中，各个学派都有各自的关于通货膨胀的定义。
从西方经济学文献中，通货膨胀的定义一般有以下几种：（1）通货膨胀是需求过度的表现，在这种状态上，过多的货币追逐过少的商品。
（2）通货膨胀就是货币总存量、货币总收入或单位货币存量的现象。
（3）通货膨胀就是在如下条件下的物价水平上涨现象：（4）通货膨胀是货币客观价值的下跌。
在西方经济学教科书中，通常将通货膨胀定义为：商品和劳务的货币价格总水平的持续上涨现象。
这一定义包含以下四个含义：（1）把商品和劳务的价格作为考察对象，目的在于与股票、债券等金融资产价格区别开来。
（2）强调“货币价格”，即每单位商品或劳务用货币数量表示的价格。
（3）强调“总水平”，即关注的是普遍的物价水平波动，而不仅仅是地区性的或某类商品及劳务的价格波动。
（4）强调“持续上涨”，即通货膨胀并非偶然的价格上升，而是一个过程，在这个过程中价格有上涨的趋势。
2．通货膨胀的类型由于对通货膨胀的认识角度不同，人们将通货膨胀划分为多种类型。
具体分类如下：（1）公开型通货膨胀是指物价总水平明显地、直接地上涨；而抑制型或隐蔽型通货膨胀则是指货币工资水平没有下降，物价总水平也未上升，但居民实际消费水平却下降的通货膨胀。
（2）按价格上涨速度对通货膨胀划分为三种：爬行的通货膨胀、温和的通货膨胀及恶性的通货膨胀。
但三种类型通货膨胀的数量界限有时是不明确的。
发达国家的公众大都认为年6％的物价上涨就是难以忍受的，属于严重的通货膨胀；如果通货膨胀率达到两位数，则可以认为是恶性的通货膨胀。
（3）预期的与非预期的通货膨胀的划分，目的是要揭示通货膨胀的效应。
（4）需求拉上型、成本推动型、货币供给推动型、结构转换型和体制型通货膨胀是根据通货膨胀的成因去分类的。
张尚学《货币银行学》笔记和课后习题(含考研真题)详解-货币和货币制度(圣才出品)
第一章货币和货币制度1.1复习笔记一、货币的本质和职能1．货币的本质（1）货币金属说重商主义者认为，货币就是商品，它必须有实质价值，货币必然具有金属内容和实质价值，不能被其他东西所代替。
货币金属说在资本主义原始积累时期占重要地位，当时是贵金属发挥货币职能作用，而最大限度地积聚货币是新兴资产阶级实行原始积累的最重要方式。
（2）货币名目说货币名目说是与货币金属说相对立的一种关于货币性质的学说。
名目论者否定货币的商品性，否认货币必须具有实质价值，认为货币是商品价值的符号，只是观念的计算单位，是一种票券。
与货币金属说相反，货币名目论认为货币不是财富，它只是便利交换的技术工具。
（3）劳动价值说货币是商品，与其他商品一样，是人类劳动的产物，是价值和使用价值的统一体。
如果货币与其他商品没有这种共性，也就不可能在交换发展过程中被分离出来充当一般等价物，具有与其他商品相交换的能力。
认识到货币是商晶，是理解货币本质的基本点。
货币是商品，它与其他商品的区别表现在：①货币是表现衡量一切商品价值的材料，具有同其他一切商品相交换的能力，成为一般的交换手段，而其他商品不具有这种能力与职能。
②货币具有特殊的使用价值和一般的使用价值，而其他商品只有专门的使用价值。
普通商品按照它们的自然属性，各自具有某一专门的使用价值来满足人们某一方面的需要。
（4）货币是核算社会必要劳动的工具在商品经济中，商品价值量的实现，具体劳动和私人劳动向抽象劳动和社会劳动的转化，最终以能否转化为或实现为货币来体现。
因此，商品生产者的劳动要得到社会的承认，就要实现商品向货币的转化。
同类型产品而不同商品生产者生产条件的优劣和生产熟练程度的高低不同，给生产者带来收入上的明显差别，即商品生产者生产商品的个人劳动耗费是多于还是少予社会必要劳动耗费，亦需通过向货币转化的多少得到体现。
货币自发核算社会劳动的作用就像一只“看不见的手”，通过市场价格的波动来调节生产，满足消费需求。
夏德仁《货币银行学》配套题库【课后习题】第十章~第十二章 【圣才出品】
第十章金融与经济发展一、重要概念1．储蓄答：现代市场经济条件下的储蓄概念是指一国或地区在一定时期内（比如一年）国民收人中扣除消费后的剩余，即储蓄=收入-消费。
这种储蓄概念是西方经济学的基本范畴之一，广泛应用在宏观经济理论分析和经济预测与决策中。
结合我国经济发展和改革开放的实际，储蓄应该是指各种经济主体（包括政府、企业和居民家庭）把节余下来或暂时闲置的收入以货币资产、其他金融资产或实物积存起来的行为，即储蓄是储存、储藏、储备货币价值或实物的行为。
储蓄不仅包括货币价值形态的储蓄，而且包括实物形态的储蓄；储蓄不仅来自国内，而且来自国外；储蓄不仅来自居民工资收入和企业积累，而且还来自企业折旧。
所以就储蓄的形式来说，储蓄应包括手持现金、实物储蓄、存款储蓄和证券储蓄等多种形式。
2．边际储蓄倾向答：边际储蓄倾向是指储蓄增量对收入增量的比率。
用公式表示YS MPS ∆∆=。
式中MPS 为边际储蓄倾向，△S 为储蓄增量，△Y 为收入增量。
3．二元金融结构答：二元金融结构是指发展中国家存在着现代金融机构与传统金融机构并存金融结构。
作为现代金融机构的是少量的外国银行机构与本国的国有银行机构。
其中外国银行机构主要集中在港口城市和其他经济中心，主要服务于这些国家的对外经济；而国有银行则遍布在全国各大中小城市，并服务于这些国家占主体地位的国有经济或大公司大企业。
虽然发展中国家普遍存在着资金匮乏，但国有经济或大公司大企业在取得资金方面享有某种特权。
除了现代金融机构外，发展中国家还存在着以传统方式经营的钱庄、摇会、当铺之类的传统金融机构，这些机构主要分布在经济落后的小城镇和广大农村地区，并主要为小商品经济和个人消费提供金融服务。
4．金融抑制答：所谓金融抑制是指发展中国家的政府对金融市场的种种管制，它突出表现在对金融资产价格的控制。
金融抑制是发展中国家一种普遍的经济发展战略选择。
金融抑制主要表现为利率控制、信贷限额或信贷指标配给、高估本国货币价值等。
张尚学《货币银行学》笔记和课后习题(含考研真题)详解-金融深化与金融改革(圣才出品)
第十六章金融深化与金融改革16.1复习笔记一、金融结构理论1．金融结构分析金融结构是指一国金融资产与金融机构的现状、特征和相对规模。
金融结构理论运用比较研究方法，着重分析不同国家金融发展的特点，并从中总结出一般规律和金融发展的一般结构模式。
戈德史密斯从这些数量关系出发，具体研究以下几个方面：（1）戈德史密斯认为，决定一国金融结构最基本的方面，是一个国家金融与经济之间的关系。
（2）同样重要的是金融结构的内部构成。
研究内部构成的意义在于，尽管所研究的金融总体结构有可能相同，金融相关比率也相同，但由于其内部结构的差别，却往往表现不同的经济内涵。
（3）各种金融机构的相对重要性是反映一国金融结构特点的重要方面。
这种相对重要性是通过计算各类型的金融机构持有的金融资产数量占金融资产总额的比重，以及几类重要的金融资产之间的相对比重来反映的。
（4）金融机构的活动能力的大小也是反映一国金融机构及其发展水平的重要方面。
这种活动能力的大小反映金融活动在整个国民经济活动中的地位，它是通过测算金融机构发行、持有金融工具的总量来衡量的。
（5）金融相关矩阵。
将金融资产存量按金融工具种类和经济部门分类组合得到一个金融相关矩阵，在该矩阵中每种金融工具的持有者和发行者一目了然。
金融工具种类分得越细，相关矩阵分析的价值也越大。
（6）金融结构的流量关系比率。
在金融结构的存量与流量的各比率之间，存在着密切的联系。
某一时期里的流量可被看成该时期终点与始点上的存量之差，而存量又可以看成为前期流量变化的结果。
（7）金融交易矩阵。
资金来源与运用报表显示了各经济部门的资金来源及运用的情况，利用该表可以了解不同部门的内部融资与外部融资各占的比重，也可以确定其外部融资中来自金融机构的资金总量占多大比例。
从各个国家金融结构的共同特点来看，自现代经济出现以来在私人企业以及混合经济中存在过的金融结构可分为三种基本类型：（1）工业化国家金融发展初级阶段的金融结构。
货币银行学考研考点归纳和真题(含复试)与典型题详解-第一章至第三章【圣才出品】
第1章货币1.1考点难点归纳1．货币的起源（1）中国历史上的不同观点：“先王制币说”认为是先王为进行统治而选定某些难得的贵重物品为货币。
司马迁认为：货币产生于自发开始的交换中。
（2）西方的相应观点：“创造发明说”、“共同选择说”、“保存财富说”。
（3）马克思的劳动价值论：货币是商品交换过程中的自发产物，是价值形式发展和商品生产交换发展的必然产物，经历了简单的或偶然的价值形式、扩大的价值形式、一般的价值形式和货币形式的演变。
2．货币形式的演化演化过程为：实物货币→金属货币→纸币货币→存款货币→电子货币。
3．货币币材的特点其特点为：价值高、易分割、易保存、便于携带。
4．货币的职能（1）凯恩斯：交换媒介和储藏财富。
（2）哈耶克：购买手段，用作储备、延期支付的标准。
（3）米什金：交换媒介、计价单位、价值储藏。
（4）汉森：交换媒介、记账单位、价值储藏、延期支付的标准。
（5）马克思：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币的职能。
5．货币的作用（1）在初始阶段，便利商品劳务交换。
（2）后来，用作储备资产，调节货币流通量，节约结算成本；促进国际贸易。
（3）现在，微观上起到核算功能和资产功能；宏观上反映经济运行状态，同时成为政府调控的工具。
6．货币层次划分依据金融资产的流动性由高到低，对货币进行了层次的划分。
我国现行的货币层次分为：M0=流通中现金；M1=M0+活期存款；M2=M1+定期存款+储蓄存款+其他存款+证券公司客户保证金。
其中，M1称为狭义货币量；M2称广义货币量；M2-M1是准货币。
7．货币制度货币制度指以法律形式所确定的货币的流通结构和组织形式。
主要包括：确定货币材料、规定货币单位、规定流通中的货币种类、规定货币法定支付偿还能力、规定货币铸造或发行流通程序、规定货币发行准备制度。
8．国家货币制度国家货币制度指一国政府对本国货币的构成要素和货币流通的组织管理等加以规定所形成的体系。
演进过程表述为：银本位制→金银复本位制→金本位制→不兑现的信用货币制度。
夏德仁《货币银行学》课后习题(国际收支与经济均衡)【圣才出品】
夏德仁《货币银行学》课后习题第十二章国际收支与经济均衡一、重要概念1．国际收支答：国际收支这一概念的产生虽已有四百多年的历史，但各国在各个时期理解不一，概括起来，不外乎广义说和狭义说两种。
狭义的国际收支，是指在一定时期内（通常为1年）一国外汇收支的总和。
它涉及外汇收支的全部经济交易，主要是对外贸易，是一国国际收支的重要内容，但它不能反映一个国家国际收支的全部内容。
广义的国际收支是指一个国家在一定时期内由于对外往来所引起的全部收入和支出总额的对比，它反映了一个国家在一定时期内所发生的国际贸易和资金往来的概况和结果。
目前，对国际收支的统计和分析大都采用广义的国际收支概念。
2．经常账户答：经常账户反映本国与外国交往中经常发生的项目，也是国际收支中最重要的项目。
它包括：①货物，是指通过我国海关的进出口货物。
②服务，包括旅游、通讯、建筑、保险、金融服务、计算机和信息服务、专有权使用费和特许费、各种商业服务、个人文化娱乐服务以及政府服务。
③收益，包括两大类交易。
一是支付给非居民工人的报酬；二是投资有关金融资产产生的收益，包括直接投资项下的利润利息收支和再投资收益，证券投资收益（股息、利息等）和其他投资收益。
④经常性转移，包括各级政府的转移（如政府间经常性的国际合作，对收入和财产支付的经常性税收等）和其他转移。
3．资本和金融账户答：资本和金融账户是指对资产所有权在国际间流动行为进行记录的账户，包括资本和金融两个账户。
①资本账户，包括资本转移和非生产资产、非金融资产的收买与放弃。
资本转移包括下面三项所有权转移：一是固定资产所有权转移，二是与固定资产购买和放弃相联系的或以其为条件的资产转移，三是债权人不索取任何回报而取消的债务。
②金融账户，包括我国对外资产和负债的所有权变动的所有交易。
按投资方式分为直接投资、证券投资和其他投资；按债权债务划分为资产、负债。
4．错误与遗漏账户答：错误与遗漏账户是指用于解决因资料和统计方面的错误和遗漏所产生的不平衡而设置的科目。
货币银行学金融学逢考必过含详细答案各章节知识点总结及习题
第一章金融与经济第一部分填空题1、引起通货膨胀和通货紧缩的原因是多种多样的，但其中货币因素总是最主要的原因之一。
3、测量经济货币化的三个常用指标、和。
4、在现代经济中货币已不仅仅是一种交换媒介，更是一种真正的中的典型特征。
提供存款货币。
8是非判断题1、货币和财富是同一个概念。
（）2、货币和财富是两个不同的概念，货币只是财富的一小部分。
（）3、金融是经济发展的结果，同时金融对经济发展起着重要的促进和推动作用。
（）4、金融已成为现代经济的核心，现代经济也正在逐步转变为金融经济。
（）5、人们可以用货币来计量收入水平，所以人们的收入就是他所持有的货币。
（）6、利率变动受多种因素制约，其中包括货币供求。
当货币供给增加，超过货币需求时，利率水平就会上升。
（）第三部分名词解释1、货币2、财富3、收入4、金融5、金融深化第四部分简答题1、简述货币、收入和财富三者之间的关系。
2、如何认识金融市场发展的影响？第五部分论述题1、如何理解金融是现代经济的核心？2、如何理解金融与经济的辨证关系？第五部分参考答案一、填空题：1、货币2、信用中介支付中介支付中介3、实际金融资产存量/国民生产总值实际金融资产存量/有形财富总量人均实际货币量4、资产5、金融深化6、利率7、银行体系中央银行商业银行8、信用创造二、是非判断题：1、错2、对3、对4、对5、对6、错三、名词解释1、货币：是充当一般等价物的商品。
2、收入（income）：是指一个人或一个家庭在一定时期（通常为一年）内的全部进帐和现金收入。
所有收入的总和是国民收入，包括劳动收入和财产收入。
3、财富(wealth)：是人们在某一时点所拥有资产的货币净值。
4、金融：是指货币流通和信用活动以及与之相关的经济活动。
狭义的金融是指资金融通；广义的金融还包括金融机构体系和金融市场的构成。
5、金融深化：是指放松对金融市场和金融体系的过度干预，使利率和汇率能够充分反映资金和外汇的实际供求情况，并能够抑制通货膨胀。
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第12章金融抑制、金融深化与金融创新
12.1考点难点归纳
1．金融抑制
（1）定义：金融抑制指一国的金融体系不健全，金融市场机制未能充分发挥作用，经济生活中存在过多的金融管制措施，而受到压制的金融反过来又阻滞经济的成长和发展。
（2）根源：主要有经济分割性、政府过多干预、信贷管制等。
（3）表现：金融市场不健全、金融工具单调、银行业务单一、利率僵硬、商业信用不佳、商业票据无法广泛流通、证券交易品种有限、投资者选择金融资产的机会缺乏。
（4）手段：主要有利率上限、高估本币、金融管理等。
（5）后果：负收入效应、负储蓄效应、负投资效应、负就业效应。
（6）金融抑制论是由美国经济学家罗纳德·麦金农（Ronald McKinnon）和爱德华·肖（Edward Shaw）提出，以考察发展中国家金融与经济发展关系的一种理论。
2．金融深化
（1）定义：为实现经济迅速增长而必须实现一系列的金融自由化的政策。
（2）内容：核心是促进实际货币需求的增长，其内容包括：取消不恰当的利率限制；控制名义货币的增长率；放松汇率限制；财政改革；放松对金融业过多的限制，允许金融机构之间开展竞争；大力发展各类金融市场，增加金融工具等。
（3）理论贡献：①强调了金融体制和政策在经济发展中的核心地位，第一次把金融和经济发展密切结合起来；②批判了传统的经济理论，主张发展中国家的货币和实物资本具有互补性；③剖析了外源性融资的危害，主张发展中国家应依靠内源性融资；④主张发展中国
家应注意促进中小企业的改造和提高，而不能只重视大企业。
3．金融创新
（1）直接原因：①国际金融业的飞速发展和日益激烈的竞争；②经济环境中的风险性增大；③技术进步；④金融管理环境的变化。
（2）内容：金融战略、金融工具、金融机构的创新。
金融战略的创新包括管理战略、经营战略的创新。
（3）理论包括：金融创新约束诱导理论、规避型金融创新理论、制度学派的金融创新理论、交易成本创新理论、金融创新财富效应论、金融中介创新理论等。
（4）影响：增加了金融业的效益，促进了金融改革，促进了国际金融市场一体化，灵活地解决了各方对融资的要求，但加大了监管的难度，影响了各国货币政策的实施。
同时，金融创新给传统的金融业提出了不少难题，对金融体系和货币政策提出了不少的挑战。
12.2考研真题与典型题
12.2.1概念题
1．金融抑制（中国人民大学2015金融硕士）
2．金融创新财富效应论
3．超级可转让支付命令（Super NOW）
4．金融同质化
5．金融中介创新理论
6．浮动利率工具
7．外源性融资
8．可转让提款单（NOW）
9．票据发行设施
10．制度学派的金融创新理论
11．隔日回购安排
12．自动转账服务账户（ATS）
13．内源性融资
14．CDs（上海对外贸易学院2003研）
15．金融生态（中南财大2006研）
16．金融自由化（深圳大学2009研）
12.2.2简答题
1．金融创新与金融风险管理的关系如何？结合次贷危机说明金融风险管理的价值和意义。
（苏州大学2013金融硕士）
2．金融创新与金融风险的关系是什么？（东北财经大学2014金融硕士；中国海洋大学2002研）
3．什么是“金融压抑”？（对外经贸大学2004研；人行1998研）
4．金融创新的约束诱导论的主要内容是什么？（中国海洋大学2001研）
5．金融创新交易成本论的主要内容是什么？（中国海洋大学2002研）
6．衡量金融发展的基本指标有哪些？（南京理工大学2002研）
7．金融创新的原因有哪些？（四川大学2008研；南京理工大学2002研）
8．简述爱德华·肖的“金融抑制论”。
（人大2001研）
9．简述金融创新与金融监管的关系。
（中央财大1999研）
10．简述金融创新的主要类型。
（中央财大2001研）
11．评凯恩（E.J.kane）的规避型金融创新理论。
（中南财大2002研）
12．简述金融监管与金融抑制及金融自由化的关系。
13．简述金融深化的正负效应。
（对外经贸大学2005研）
14．简述金融创新对金融中介机构的发展的影响。
（中南财大2005研）
15．简述金融创新为金融体系和货币政策提出的挑战。
16．在“金融压抑”论中，罗纳德·麦金农（Rondd·Mckinnon）是如何解释货币与实质资本的互补性的？
17．什么是金融创新？关于金融创新的理论解释主要有哪些？（上海对外贸易学院2005研）
18．金融稳定的涵义和意义。
（中南财大2006研）
19．简述中国金融结构调整的路径。
（中南财大2006研）
20．简述虚拟经济的显著特征。
（中南财大2007研）
21．简述金融国际化对金融监管带来的挑战。
（中南财大2007研）
12.2.3论述题
1．怎样理解实行职能分工体制的西方商业银行走向全能化经营的主要原因及途径？（人大2004研）
2．结合我国实际，分析金融创新对货币政策有效性的影响。
（华中科技大学2002研）3．试述“金融深化”论的基本思想、理论贡献与政策含义。
（金融联考2006研）
4．试述金融深化理论的形成和发展。
（中南财大2007研）
12.3考研真题与典型题详解
12.3.1概念题
1．金融抑制（中国人民大学2015金融硕士）
答：金融抑制是指政府通过对金融活动和金融体系的过多干预抑制了金融体系的发展，而金融体系的发展滞后又阻碍了经济的发展，从而造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。
这些手段包括政府所采取的使金融价格发生扭曲的利率、汇率等在内的金融政策和金融工具。
2．金融创新财富效应论
答：金融创新财富效应论指西方经济学界探讨金融创新原因的理论之一，认为财富的增长是决定对金融资产和金融创新需求的主要因素。
它由美国经济学家格林（B.Green）和海伍德（J.Haywood）在研究美国金融业的历史发展时提出。
他们认为科技进步引起财富增加，避免风险的愿望和行为使金融业得以发展，金融资产日益增加。
但是只简单地说明财富效应对金融创新的影响，而忽视替代效应，特别是在高利率情况下，财富效应对金融创新的影响是很不充分的，更不能忽视替代效应。
此外，单纯地从对金融资产需求角度来解释金融创新，离开对金融管制的考虑，有其片面性。
当管制者出于“稳定”目的，对金融业施加管理时，特别在经济困难时期，管理更加严厉，无疑会抑制因需求产生的创新动机。
因此，如果要用这种理论来解释20世纪70年代以后的金融创新就显得论据不足。
3．超级可转让支付命令账户（Super NOW）
答：超级可转让支付命令账户是指一种计息并允许转账且无次数限制的储蓄存款账户。
这种账户与普通可转让支付命令账户相同之处在于，都是计息且能转账的储蓄账户；不同之处在于，后者有转账次数的限制，前者没有次数限制且利率较高，但有最低存款余额要求。
该账户最早出现于1983年，由美国的商业银行为规避对支票存款支付利息而开创，它是金融工具创新之一。
4．金融同质化
答：金融同质化指第二次世界大战以后，各国原先普遍推行的业务日益交叉，走向多样化和综合化，所有的金融机构都提供同质的或类似的产品与服务。
它反映了金融机构对各种管制的不满及其追求全面服务的强烈愿望，有助于满足顾客多样化的要求。
金融同质化的途径有三种：①通过收购、合并或成立附属公司的做法，互相渗入对方的营业领域；②通过金融创新绕过管制，向顾客提供原来只由竞争对手所经营的产品与服务；③直接开办其他金融机构所经营的业务。
目前，金融同质化已成为美国、英国、日本和加拿大等国的共同现象。
5．金融中介创新理论
答：金融中介创新理论是西方经济学界探讨金融创新原因的理论之一，格利（J.Gurley）和肖（E.Shaw）认为，金融中介是经济增长过程中必不可少的部分，金融创新是企业需求与金融部门提供服务相匹配的结果。
肖还认为，当旧的融资技术不适应经济增长的需要时，表现为短期金融资产的实际需求静止不变，因此必须在相对自由的经济环境中，用新的融资技术对长期融资进行革新。
也就是说，经济增长本身为长期融资创造了市场机会，金融创新就是对这种机会做出的反应。
实际上，金融创新是一系列因素相互作用、交替影响的结果，这一理论只是从一个方面来解释金融创新的原因。