中国互联网金融发展报告(2016)
中国互联网金融行业运行报告分析
中国互联网金融行业运行报告分析一、互联网金融发展历程分析互联网金融是以云计算、大数据、移动支付、搜索引擎等为代表的互联网高新技术与传统金融业态的有机结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，也是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。
其业务模式主要包括第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户、互联网货币等；其业务格局则多具跨业经营特征；而其参与主体则涵盖了电商机构、基金和投资公司、资本市场经纪人机构和商业银行等部门。
二、互联网金融行业的发展环境分析1、政策环境2013年以来，不少有利于互联网金融发展的政策相继出台。
2013年6月19日，国务院推出措施，推动民营资本进入金融业，鼓励金融创新。
2019年12月27日中国人民银行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》指出金融机构向金融消费者催收债务，不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方式，不得损害金融消费者或者第三人的合法权益。
同时，地方政府为互联网金融提供了较好的政策环境。
温州大力建设金融改革市场，投资建设信息对称平台，引入专业化的投融资金融机构和关联服务机构，实现融资需求“一站式”服务，成立民间借贷登记服务中心对民间借贷交易信息进行登记备案，设立互联网金融行业的准入门槛，建立健全民间融资监测体系；江浙等地在互联网金融企业注册登记环节采取开放态度，允许在企业名称及经营范围中使用“金融信息撮合”等相关字样；北京市石景山区建立互联网金融产业基地；北京市海淀区揭牌互联网金融大厦和互联网金融产业园。
2、征信环境我国征信业起步于20世纪80年代，已初步形成一个覆盖面较广、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。
央行最新数据显示，截至2019年底，央行征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴业态，在全球范围内得到了快速的发展。
中国作为世界上最大的互联网市场之一，互联网金融的发展尤为引人注目。
本文旨在探讨我国互联网金融的发展状况，以及针对其存在的风险进行监管研究。
本文将选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有代表性的互联网金融产品作为研究案例，深入分析其运营模式、发展特点以及存在的风险问题。
P2P平台作为互联网金融的重要组成部分，其快速发展的同时也暴露出了一系列风险事件，引发了广泛关注。
余额宝作为互联网金融创新的代表，以其高收益、便捷性等特点吸引了大量用户，但其背后的货币基金运作风险也不容忽视。
第三方支付则以其方便快捷的支付方式改变了人们的消费习惯，但其信息安全、资金安全等问题也亟待解决。
针对这些互联网金融产品存在的风险问题，本文将从风险识别、风险评估、风险防控等方面进行深入探讨，提出相应的监管对策和建议。
通过加强监管、完善法律法规、提高风险防范意识等措施，以促进我国互联网金融的健康、可持续发展。
本文的研究不仅有助于深入了解我国互联网金融的发展状况和风险问题，也为相关部门制定监管政策提供了有益的参考，对于保障金融消费者的合法权益、维护金融市场的稳定具有重要意义。
二、我国互联网金融的发展历程互联网金融在我国的发展历程可谓波澜壮阔，其伴随着信息技术的飞速发展和金融市场的逐步开放，经历了从无到有、从小到大、从弱到强的蜕变。
互联网金融的发展，大致可以分为以下几个阶段：起步阶段（2005年以前）：在这一阶段，互联网与金融的结合主要停留在信息层面，如金融信息的发布和查询。
此时，尚未出现真正意义上的互联网金融产品或服务。
探索阶段（2005-2010年）：随着互联网技术的不断进步，金融机构开始尝试通过互联网提供更为便捷的金融服务，如网上银行、电子支付等。
这一阶段，互联网金融开始逐渐融入人们的日常生活。
互联网金融发展历程
互联网金融发展历程互联网金融作为传统金融与互联网精神相结合的产物，已经成为当今世界金融业发展的一大趋势。
从最初的网上银行到现在的第三方支付、P2P网贷、余额宝等多元化金融服务，互联网金融在短短几十年间，实现了从无到有、从小到大的飞速发展，深刻改变了人们的金融生活，并逐步延伸到投资、理财、消费等经济社会生活的方方面面。
一、互联网金融的起源互联网金融的起源可以追溯到20世纪90年代初的美国。
当时，随着互联网技术的飞速发展，一些具有前瞻性的金融机构开始尝试将互联网技术与金融服务相结合，以提供更便捷、更高效的金融服务。
1995年，世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（SFNB）在美国成立，标志着互联网金融正式进入人们的视野。
二、互联网金融的发展阶段1、起步阶段（1995-2005年）这一阶段是互联网金融的起步阶段，主要业务模式是传统金融业务的网络化。
一些传统金融机构开始将业务迁移到互联网上，提供在线服务。
同时，出现了独立的第三方支付公司，如PayPal、支付宝等，这些公司通过与电商平台的合作，实现了快速的发展。
2、成长阶段（2006-2012年）这一阶段是互联网金融的成长阶段，主要业务模式是P2P网贷和第三方支付。
随着互联网技术的不断进步和人们金融需求的多样化，P2P网贷平台开始兴起，通过互联网直接向个人或企业提供贷款。
同时，第三方支付平台也得到了快速发展，如支付宝、财付通等已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
3、创新阶段（2013年至今）这一阶段是互联网金融的创新阶段，主要业务模式是大数据金融、智能投顾等。
随着大数据、人工智能等技术的广泛应用，互联网金融开始向更智能化、更个性化的方向发展。
大数据金融通过分析用户的消费行为和信用记录，为个人和企业提供更精准的金融服务。
智能投顾则通过机器学习和人工智能技术，为客户提供个性化的投资理财建议。
三、中国互联网金融的发展现状及未来趋势中国互联网金融的发展起步相对较晚，但发展速度非常快。
G20发布《中国普惠金融发展报告（2016）》
G20发布《中国普惠金融发展报告（2016）》'中国通过金融机构借款的成年人比例仅为9.55%，低于G20国家14.87%的平均水平；在信贷市场的信息障碍方面，中国得分为50分，也低于61.84分的G20平均水平。
明显的短板正是来自于征信信息的缺失。
“平均每贷款1元，可以增加其人均收入0.2018元，人均贷款1.1万元，收入增长相当于增加一个外出务工人员给家庭带来的人均纯收入，或人均增加3.2亩耕地带来的纯收入。
”这是《中国普惠金融发展报告（2016）》最新发布的一组数据。
研究团队针对多个样本地区金融服务改善前后对比显示：通过有效增加金融服务的普惠性，促进信贷服务，农户能够显著地增加收入。
显而易见，金融服务的可获得性正在成为促进经济增长的关键环节。
这一命题是2016年二十国集团工商峰会（B20）与二十国集团（G20）领导人杭州峰会的关注焦点。
据悉，包括《G20数字普惠金融高级原则》在内的3个关于普惠金融的重要文件将提交G20峰会讨论，通过后将成为全球普惠金融发展的指引性文件。
“全球范围内大多数经济体都面临着增长放缓的困境，数字普惠金融或能成为下一个新的经济增长点。
”中国人民银行研究局G20数字金融专家组专家、B20“中小企业发展”议题组成员，网信集团CEO盛佳告诉记者。
征信缺失“软肋”中国人民银行副行长易纲日前举行的“中国普惠金融国际论坛”上透露，3份提交给G20峰会讨论的文件分别是《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《高级原则》）、升级后的《G20普惠金融指标体系》和《G20中小企业融资行动计划落实框架》。
其中，《高级原则》共有8项，涵盖了数字普惠金融发展中的创新与风险、法律和监管框架、数字金融服务基础设施、金融消费者保护以及数字技术和金融知识普及等内容。
最引人关注的是，与以往提及的普惠金融相比，此次的讨论被打上了显眼的“数字化”标签。
早在2005年，联合国就提出了“普惠金融体系”的概念。
2016年中国互联网络发展状况统计报告
中国互联网络信息中心（CNNIC）今日（2015年07月23日）发布《第36次中国互联网络发展状况统计报告》（以下简称《报告》）。
第一章：调查介绍：一、调查方法（一）网民个人调查1.1调查总体中国有住宅固定电话（家庭电话、小灵通、宿舍电话）或者手机的6岁及以上常住居民。
◇样本规模用户调查总体样本30,000个，其中，住宅固定电话用户、手机用户各15,000个，样本覆盖中国大陆31个省、自治区、直辖市。
◇调查总体细分调查总体划分如下：子总体A：被住宅固话覆盖人群【包括：住宅固定电话覆盖的居民+小灵通用户+学生宿舍电话覆盖用户+其他宿舍电话覆盖用户】；子总体B：被手机覆盖人群；子总体C：手机和住宅固话共同覆盖人群【住宅固话覆盖人群和手机覆盖人群有重合，重合处为子总体C】，C=A∩B。
1.2抽样方式CNNIC针对子总体A、B、C进行调查，为最大限度地覆盖网民群体，采用双重抽样框方式进行调研。
采用的第一个抽样框是固定住宅电话名单，调查子总体A。
采用的第二个抽样框是移动电话名单，调查子总体B。
对于固定电话覆盖群体，采用分层二阶段抽样方式。
为保证所抽取的样本具有足够的代表性，将全国按省、直辖市和自治区分为31层，各层独立抽取样本。
省内采取样本自加权的抽样方式。
各地市州（包括所辖区、县）样本量根据该城市固定住宅电话覆盖的6周岁以上人口数占全省总覆盖人口数的比例分配。
对于手机覆盖群体，抽样方式与固定电话群体类似，也将全国按省、直辖市和自治区分为31层，各层独立抽取样本。
省内按照各地市居民人口所占比例分配样本，使省内样本分配符合自加权。
为了保证每个地市州内的住宅电话号码被抽中的机会近似相同，使住宅电话多的局号被抽中的机会多，同时也考虑到了访问实施工作的操作性，在各地市州内住宅电话号码的抽取按以下步骤进行：手机群体调研方式是，在每个地市州中，抽取全部手机局号；结合每个地市州的有效样本量，生成一定数量的四位随机数，与每个地市州的手机局号相结合，构成号码库（局号+4位随机数）；对所生成的号码库进行随机排序；拨打访问随机排序后的号码库。
50家中国互联网金融协会会员单位信息披露报告
50家互金协会会员单位信息披露报告2016年10月28日，中国互联网金融协会正式发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准（T/NIFA 1—2016）（以下简称《标准》）。
《标准》定义并规范了96项信息披露指标，其中强制性披露指标共65项、鼓励性披露指标共31项。
《标准》的出台对所有的P2P网贷平台都有重要的指引作用，本文挑选50家互金协会成员单位作为样本平台，按照《标准》制定的全部96项指标及其阐释，对这50家样本平台的信息披露情况进行压力测试。
本次测试会统计每一项指标披露的平台数，同时对每一类指标进行整体分析，最后将得到互金协会平台信息披露的大致情况。
本次测试统计时间截止至2016年11月9日。
1、会员单位整体表现综合50家样本平台，全部96项指标信息披露情况来看，无一平台信息透明度完全合格。
披露指标最多的1家平台也仅披露了65项指标，占全部指标项数的三分之二，而最差的1家平台只披露了19项指标，不及全部指标项数的五分之一。
多数平台披露项数在30-49项之间，50家平台平均披露项数为40.52项，不到全部指标项数的一半，会员单位的整体信息透明度令人担忧。
从《标准》制定的整体思路来看，应披露指标更多反映的是平台运营合规情况，包括资金存管、电信业务经营许可、信息安全等级测评认证及限额管理等指标都是重要的合规指标，平台应披露指标展示项数越多，越贴近合规。
而可披露指标则是展示平台运营实力，包括融资情况、历史逾期率、分级逾期率及风控尽调等，平台可披露指标展示项数越多，越能显现平台自信，彰显平台实力。
细看每项指标披露情况，越是涉及核心数据和合规运营的指标，披露平台数越少，在限额管理等指标上更是全军覆灭；而平台对于交易规模、融资情况等有利于宣传自身实力的指标，披露积极性相对较高。
图1 50家会员单位披露项数分布情况资料来源：盈灿咨询《标准》制定的指标分为应披露与可披露两部分，将两部分分开来看，平台对应披露指标的披露积极性要高于可披露指标。
2016年江苏省互联网金融行业发展指数报告
第一章互联网金融发展概况
1.1 互联网金融的定义及业态 2015 年 7 月 18 日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国 家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委 员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进 互联网金融健康发展的指导意见》 （以下简称《指导意见》 ） 。 《指导意见》对互联 网金融做出了明确的诠释： 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网 技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务 模式。 根据《指导意见》对互联网金融的鼓励和期许，互联网与金融的深度融合是 大势所趋，这样的融合对金融产品、金融服务和金融组织都将产生变革性影响。 从实际情况来看， 互联网金融对促进小微企业发展、 促进消费升级和促进服务转 型都发挥了积极作用，在践行普惠金融方面更是充当了先锋力量，是传统金融机 构强有力的有益补充。 同时， 《指导意见》对一些新兴的互联网金融业态也进行了分类，并解释了 每一种业态的经营领域， 服务宗旨和监管主体。 这些业态主要包括： 互联网支付、 网络借贷（网络借贷又分为个体网络借贷和网络小额贷款） 、股权众筹融资、互 联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。
图 1-1 中国互联网金融发展历程
资料来源：盈灿咨询
第一个阶段是 1997-2006 年，互联网金融开始萌芽。1997 年，招商银行率先 推出网上银行，拉开了互联网与金融相融合的序幕。这一阶段，互联网金融的概 念尚不明确， 各大银行主要是将互联网作为提供金融服务的工具来看待。即使到 2004 年支付宝成立，互联网支付进入人们的视野，互联网金融依旧更多地被理 解为是一种金融通道。 第二个阶段是 2007-2012 年，互联网金融进入探索期，业态种类开始丰富。 2007 年，中国第一家 P2P 网贷平台上线运营，标志着互联网金融开始作为独立 的业态出现，有着与传统金融迥异的业务模式和经营理念。2008 年，支付宝推 出手机支付，并上线了水、电、煤、通信等缴费服务，互联网支付也成为了独立 的产品被大众所接受。2010 年，浙江阿里巴巴小额贷款有限公司成立，网络小 贷的形式开始出现。2011 年，互联网股权众筹平台出现，互联网金融开始为创 新型企业服务。同年，首批第三方支付牌照发放，标志着互联网金融获得监管层 的认可和肯定， 互联网金融公司开始以持牌机构的名义参与到更广阔的金融活动 中。2012 年，首批独立基金销售机构获得第三方基金销售牌照，互联网基金销 售也正式登上互联网金融的舞台。
【金融科技】科技如何影响金融
在美国和欧洲，只有一小部分的消费金融业务受到Fintech的颠覆性影响，但是中国已经过了临界点，Fintech 公司已经拥有同大银行和金融机构同样多的客户金融与科技的深度融合步伐在加快，在世界范围内风起云涌。
以往金融与科技的融合，大多是金融机构主动为之。
而近年来金融与科技的关系变得更加复杂，不仅金融机构主动采用新科技，科技发展带来的服务能力提升和派生也可能替代传统的金融业务。
金融与科技的新型关系，带来了一个新名词“Fintech”，即金融科技。
根据金融稳定理事会（FSB，2016）的定义，Fintech是指技术带动的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。
金融科技创新范围较广，既可以是前端产品，也可以是后台技术。
一系列创新已经对传统金融业务形成冲击。
颠覆的开始：主要影响领域近年来，科技在许多领域取得进步，从而为发展金融服务奠定了基础。
首先是网络通讯的发展，各种网络彼此联接融合，将海量的信息数字化，信息传输覆盖全球；其次是计算能力不断提高，对大数据的处理成为可能；三是加密技术不断进步，解决了网络价值传输的可行性问题。
此外，人工智能、图像识别技术等相关技术的发展也为科技金融增添了动力。
从金融业务领域看，涉及的重大变革主要有几个方面。
一是支付清算，包括网络和移动支付、数字货币等。
二是融资类，包括P2P借贷、众筹等直接和间接融资方式。
三是投资管理类，包括机器人（智能）投资顾问等。
四是征信类。
（一）支付清算类Fintech中的支付清算类业务一般是指通过联网终端，发起和执行资金转移和使用的服务。
这类业务起步相对较早，且增长迅速。
银行是支付电子化的先行者，而第三方支付通过改进消费者的使用体验，对银行形成了补充和竞争。
电商的发展直接促进了微信和支付宝等第三方支付方式的快速发展。
在鲶鱼效应刺激下，银行业奋起直追，放弃了电子银行亦步亦趋模仿柜面业务的做法，转而适应用户移动支付习惯，发展移动银行业务。
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中国互联网金融发展报告（2016)
9月23日，北京中科金财科技股份有限公司承办的2016中国·北京互联网金融创新论坛暨《中国互联网金融发展报告(2016)》新书发布会在京举行。
活动由中国人民银行金融研究所、清华大学五道口金融学院主办，中国互联网金融协会、中国社会科学院金融研究所、南开大学金融学院、社会科学文献出版社等共同支持，共同探讨了科技金融、场景金融、区块链、资产证券化等互联网金融行业规范化发展背景下的创新机遇与挑战。
作为互联网金融行业指导性刊物，《中国互联网金融发展报告(2016)》延续了前三年对行业的巨大影响力，较之前三年的研究成果观点更加鲜明，亮点更加突出，实践积累更加深厚。
《报告(2016)》以揭示互联网金融本质、探索发展路径为主旨，重点探讨了2015年至2016年互联网金融行业的热点问题，并对2016年至 2017年发展趋势进行了前瞻性预测;融合了互联网金融系统理论和多年的实践经验，精准把控行业增长和创新趋势，洞悉发展本质，已成为行业内最具影响力的互联网金融研究报告之一。
“未来中国互联网金融的主要发展方向是以银行为核心的传统金融互联网。
”《报告(2016)》执行主编朱烨东表示，银行业将会在互联网金融中发挥重要作用，行业发展将逐渐走向正规、规范，金融科技引领互联网金融新发展场景金融是未来互联网金融的发展方向，移动支付的不可逆转，大数据、云计算在互联网金融的核心地位进一步加强，金融资产交易蓬勃发展。
随着互联网金融行业步入规范化发展，在监管套利消失的背景下，没有技术壁垒的公司将丧失生存能力，科技将成为推动互联网金融发展的重要动力，金融科技将成为未来互联网金融发展的主要趋势。
【相关新闻】
以“新规范•新科技•新发展”为主题的2016中国•北京互联网金融创新论坛暨《中国互联网金融发展报告(2016)》新书发布会即将于9月23日在北京紫竹桥香格里拉酒店隆重召开。
此次大会由中国人民银行金融研究所、清华大学五道口金融学院主办，北京中科金财科技股份有限公司承办，玖富互金控股集团有限责任公司、中山达华智能科技股份有限公司协办，并得到中国互联网金融协会、中国社会科学院金融研究所、南开大学金融学院与社会科学文献出版社等单位的大力支持。
届时，大会将邀请政府领导、业界领袖、研究专家及重要媒体，结合互联网金融在中国发展轨迹，共同探索互联网金融的现状与未来发展之路!同时，大会还将同步举办“新规范•新科技•新发展”互联网金融创新论坛，并邀请北京中科金财科技股份有限公司董事长朱烨东、中国资产证券化论坛执行秘书长郭杰群、玖富互金控股集团高级副总裁兼首席财
务官林彦君、中山达华智能科技股份有限公司投资总监庄英铭等行业专家，就科技金融、区块链、互联网银行、金融资产交易所、资产证券化等互联网金融业态相关的重要议题展开研究讨论，分享独到创新的观点，开拓互联网金融理论实践前沿!
2016年是中国互联网金融规范化发展的元年，规范、具备创新能力和资本实力的互联网金融企业获得长足的发展空间。
与此同时，规范化发展也正在推动互联网金融创新业态更深层次的变革，科技金融、场景金融、区块链、资产证券化等新模式及新技术不断涌现，有望成为未来互联网金融发展的主要趋势。
作为2016年最具期待，也最具专业的互联网金融行业权威报告，《中国互联网金融发展报告(2016)》由中国互联网金融协会李东荣会长担任主编，中国互联网金融协会、中国社会科学院金融研究所、清华大学五道口金融学院、南开大学金融学院、北京中科金财科技股份有限公司、安徽金融资产交易所、大连金融资产交易所等联合编撰。
写作过程得到中国人民银行金融研究所的大力指导，也得到监管部门和地方政府的大力支持。
全书以揭示互联网金融本质、探索发展路径为主旨，特别是选取了行业主体这一视角，专题研究了在互联网金融上下游产业链中的各个主体如何切入互联网金融领域，以更主动的姿态参与到互联网金融价值链分配当中。
“互联网金融综合经营有哪些主要风险与政策建议”、“互联网金融模式下的商业银行如何实现精细化管理，如何进行转型”……这一系列热点问题都会在书中找到独特而深刻的观点，为学界、业界及社会各界深入了解互联网金融业态发展的最新动态具有较强的指导作用。