国有商业银行改革：成效、问题与前景(一)
国有商业银行的改革
国有商业银行的改革随着中国经济不断发展，国有商业银行的重要性越来越凸显。
由于国有银行在经济发展过程中具有的核心作用，因此改革国有商业银行也成为了许多人关注的热点话题之一。
本文将深入分析国有商业银行的改革，并探讨其对于中国金融体制改革的影响。
1. 国有商业银行的改革概述在经济转型和金融改革的进程中，国有商业银行扮演着重要角色。
在20世纪90年代初期，中国金融业开始启动改革，目标是解放国有商业银行的垄断地位，鼓励竞争，加强监管等方面进行深化改革。
在国有商业银行的改革中，最具影响的是国有大型商业银行的改革。
银行业的改革主要包括以下几个方面：1.1 信贷策略的调整国有商业银行的改革主要在信贷方面进行调整。
过去，国有商业银行主要为国有企业提供信贷，再加上存贷挂钩的制度，造成了很多资金流向低效企业，不利于市场资源的优化配置。
因此，在改革过程中，国有商业银行着重加强了对小微企业和私营企业的支持，同时更加注重风险管理，以防止信贷资金的流失和风险的积累。
1.2 增加资本金为了更好地承担风险，国有商业银行不断增加资本金，以提高其资本充足率。
由于中国国有商业银行在当时的市场上本就处于相对垄断地位，为了更好地扩大深化改革的步伐，国家大力鼓励了商业银行吸纳社会资本，以加强银行的资本实力。
1.3 引入外资为了推进金融开放，中国开始鼓励外资银行进入中国市场。
形成了中国国有商业银行和外资银行“一起竞争，合作共赢”的局面。
通过引入外资，促进了中国银行业的国际化进程，并加速了银行业的转型。
2. 国有商业银行的改革进展过去几十年，中国不断推进着其金融体制改革，其中国有商业银行的改革取得了一定成效。
以中国12家商业银行为例，其中4家银行的股份已成功上市，而其他银行也都在积极推进上市的进程中。
在改革进展方面，国有商业银行在信贷政策、获得外资和扩大跨境资本流动等方面取得了明显进展。
同时，也在逐步实施大型银行重组，以形成更加稳健、高效的金融体系。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是指由中国政府控股的商业银行，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行等。
这些国有商业银行的变革历程经历了几个重要阶段，同时也面临着一些发展趋势。
在改革开放初期，中国国有商业银行进入了市场经济环境中，开始了转型和改革。
在这一阶段，国有商业银行主要进行了内部管理体制改革，包括引入现代商业银行管理理念和技术，加强内部监管和风险控制，提升服务质量和效益。
在进入WTO后，国有商业银行面临着更加激烈的市场竞争。
为了适应市场需求，国有商业银行加大了金融创新力度，推出了各种新型金融产品和服务。
他们还积极寻求国际合作和合资合作，以提升国际竞争力。
在金融危机后，国有商业银行面临着更加严峻的挑战和改革压力。
为了应对金融风险，国有商业银行加强了风险管理和内部审计，并进行了资本金补充和业务结构调整。
他们还积极拓展金融服务领域，加强与中小企业和个人消费者的合作。
近年来，中国国有商业银行在数字化和智能化方面取得了重要进展。
他们积极推动银行业务的数字化转型，加强了在线银行服务和手机支付等新兴金融技术的应用。
他们还积极发展金融科技，探索人工智能、区块链等技术在金融领域的应用，提升了服务效率和用户体验。
中国国有商业银行在变革历程中，从简单的内部管理改革到面向市场的转型，再到面临市场竞争的适应和金融危机的应对，不断提升了自身的业务水平和竞争力。
未来，随着金融科技的发展和市场竞争的不断加剧，国有商业银行将继续加大金融科技的应用和数字化转型力度，进一步提升服务质量和效率，同时加强风险管理和创新能力，以适应市场需求并保持竞争优势。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势自改革开放以来，中国国有商业银行经历了从计划经济时代到市场经济时代的转变，进一步加速了国有商业银行的现代化建设以及市场化改革，使其逐渐开始发挥市场经济的作用，建立起具有国际竞争力的现代化金融体系。
1.国资股份制改造在2000年，中国国有大型金融机构开始进行股份制改造，实现了由全国性股份制商业银行的改制，分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。
进一步强化了国有银行的资本实力，增强了其市场竞争力，为国银们进入国际市场打下了坚实的基础。
2.信贷管理系统改革国有银行的信贷管理从原来的按计划指标分配，到实行风险分级分配，在企业经营状况进行实时监控和风险评估，更好地保障银行资产安全和客户资信的公平享受。
3.营销战略创新国家开始逐步完善和落实金融市场监管体系，鼓励商业银行进行多元化银行业务创新，积极引进国际先进管理经验和技术，全面推行电子银行，人性化服务等，以满足不同客户的金融需求，提升银行竞争力。
1.创新金融产品和服务随着互联网技术的普及以及金融科技企业的快速崛起，金融业已经迎来了一个新世纪。
当前，中国国有商业银行也通过科技金融与人工智能等多种形式进行产品和服务创新，为客户提供个性化的金融服务，并适时推出符合客户需求和市场变化的新产品和新业务，以提高客户粘性和黏性，增加市场份额。
2.全球化战略中国国有商业银行相对较晚加入全球化经济竞争，但未来中国发展的机遇和国际后劲茁壮，国有商业银行有望逐步实现全球化、多元发展目标。
国际化银行业务将成为未来中国国有商业银行发展的必然趋势，进一步扩大了国有商业银行的市场份额和国际影响。
3.增强资本实力在金融领域竞争加剧时，国有商业银行不断强化自身资本实力，在越来越复杂的风险和危机面前，能够始终保持良好的运营和发展状态。
加强和完善监管和风险控制，同时加大资本投入，提高资本实力水平，以增强金融安全和能力。
总的来说，中国国有商业银行的变革和发展，为中国金融业发展的进步打下了坚实的基础，为切实提升综合实力和市场竞争力，不断加强技术与业务创新，积极完善金融合规性和风险控制体系，向着一流国际化银行方向发展。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势【摘要】中国国有商业银行在改革历程中经历了落后体制的深刻改革和市场化改革的推进，探索出新的发展模式并逐步实现数字化转型。
未来的发展方向将更加注重关键技术与服务创新，同时面临全球化竞争的挑战。
国有银行在中国经济中扮演着重要的角色，其发展趋势势必影响整个经济体系的稳定和繁荣。
国有商业银行需要不断推进改革，提高服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争。
在未来，国有银行将继续向着数字化转型迈进，尤其是在跨境支付、数字货币等领域，持续引领中国银行业的发展。
【关键词】中国国有商业银行、变革历程、发展趋势、重要性、国有银行改革、落后体制、市场化改革、新发展模式、数字化转型、未来发展方向、关键技术、服务创新、全球化竞争。
1. 引言1.1 中国国有商业银行的重要性中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，承担着资金存款、贷款、支付结算等重要职能，对国民经济的发展起着至关重要的作用。
国有商业银行是国家重要的金融机构，具有较大的规模和资金实力，在国家经济建设和金融安全中具有不可替代的作用。
国有商业银行在金融风险防范和金融稳定中具有重要责任。
作为系统重要性金融机构，国有商业银行承担着维护金融稳定和风险防范的特殊责任，为经济提供可靠的金融服务和保障。
国有商业银行的稳健经营和良好运行对维护金融秩序和经济稳定起着重要作用。
中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在国家经济建设和金融稳定中具有不可替代的重要作用。
其发展和变革将直接影响国家金融体系的稳定和健康发展。
只有不断完善和强化国有商业银行的改革和创新，才能更好地为国家经济社会发展服务，实现金融业的可持续发展。
1.2 国有银行改革的背景改革开放以来，中国国有银行一直扮演着重要的角色，是国家经济发展的重要支柱。
由于长期存在的体制弊端和内部管理问题，国有银行的效率和服务质量一直受到质疑。
在市场经济体制下，国有银行面临着来自国内外各种银行机构的竞争压力，必须进行改革以适应新的发展要求。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是中国金融系统中的重要组成部分，承担着国家经济金融发展的重要责任，具有市场竞争力和国际影响力。
在中国改革开放的背景下，中国国有商业银行经历了多次变革与发展，其影响力不断壮大，为国家经济发展做出了不可磨灭的贡献。
本文将从变革历程和发展趋势两个方面对中国国有商业银行进行分析。
一、变革历程1.政策指导下的产生与发展中国国有商业银行的产生和发展与国家政策的指导密不可分。
在改革开放初期，中国政府实行了社会主义市场经济体制改革政策，国有商业银行承担了国家的资金调度和金融服务的责任。
1978年实行了改革开放政策，国有商业银行开始向市场经济转型，逐步向银行业务多元化发展。
政府出台了一系列相关金融政策，鼓励国有商业银行积极探索国际金融市场，引进国际先进的金融管理理念和技术，推动国有商业银行走向国际化。
2.改革内部机制与业务创新随着改革开放的深入，国有商业银行开始对内部机制进行改革，着力强化公司治理结构和内部监管机制，提高风险控制和风险管理水平。
国有商业银行加大了对科技创新和业务创新的投入，加快了金融业务的国际化和多元化发展，积极推动线上线下一体化发展，完善金融产品与服务，提升客户体验和满意度，增强市场竞争力。
3.市场化改革与国际化发展随着金融市场化改革的不断深化，国有商业银行逐步转变为以市场为导向的金融机构，注重风险控制和效益优先。
国有商业银行在国际市场上积极开展国际业务，加大对外开放度，积极参与全球金融市场竞争，积极开展国际金融合作，对接国际金融标准和规则，提升国际竞争力。
4.全面深化改革与转型发展当前，国有商业银行在全面深化改革和转型发展的背景下，进一步加强了精细化管理，提高了内部运营效率和服务水平，注重风险防控和合规经营，加强金融科技与金融创新，适应新经济发展需求，积极拓展金融服务领域，推动金融普惠和绿色金融发展。
二、发展趋势1.深度融合金融科技随着金融科技的快速发展，国有商业银行正积极拥抱新技术，加速融合金融科技与金融业务，提升金融服务的便捷性和智能化水平。
国有商业银行改革中面临的问题及对策分析99
国有商业银行改革中面临的问题及对策分析摘要：国有商业银行的改革是我国当前和今后很长一段时间里我国金融业改革的重要方面。
随着国有商业银行的改制步伐加快、股份制银行引进外资，以及外资银行进入我国带来愈加紧迫的压力，历史上一直被认为发展受限制很多的城市商业银行的危机感日渐深重。
本文通过对我国商业银行面临的形势及发展趋势的分析，提出了我国商业银行面对市场挑战以及实现自我发展的思路和发展战略。
关键词：国有商业银行改革问题及对策近年来，国有独资商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制，增加有效投放，创新金融产品与服务，在实现不良贷款率和不良贷款额双降的同时，经营效益大幅提高，深化改革的成效逐步显现。
虽然改革取得了很大成效，但在加入WTO和经济体制改革不断深化的情况下，国有商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多。
一、国有商业银行管理体制及业务经营中的主要问题国有商业银行是我国金融业的主体，更是我国银行业的主体和中坚，在国民经济和社会发展中具有举足轻重的地位。
但是，必须看到，国有商业银行存在的问题还相当突出，主要是：1. 经营管理模式尚未根本改变，财务管理理念亟待更新国有商业银行营运模式是以内部账户管理为主和以业务处理为重点，不能有效注重对客户关系和市场等外部信息的管理。
在运用现代商业银行经营管理方法、方式上还很落后，管理会计和成本会计核算体系运用处于起步阶段，没有建立起以业务经营部门为利润中心的经营责任制，分产品、分客户的盈利性分析还没有建立起来，经营和财务目标多元化，管理者对财务风险意识淡薄，对银行财务管理的认识相对滞后，财务管理基础建设落后。
2. 国有独资商业银行长期处于垄断地位，适应市场竞争能力差我国四大国有商业银行是由计划经济“大一统”的国家银行改组而来的，其单一的国家资本结构和性质并未改变，保留了政府对银行财产的直接分配权、行为目标的社会性以及政府承担无限责任的基本特征，政府对银行的垄断经营，造成国有商业银行无法适应市场竞争的激烈冲击。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行在过去的几十年中经历了巨大的变革和发展，成为了国家金融体系中的重要组成部分。
在改革开放以来的40年间，国有商业银行经历了从传统银行向现代金融机构的转变，逐步实现了规模扩大、业务多元化和国际化发展。
本文将探讨中国国有商业银行的变革历程及发展趋势。
一、变革历程1. 改革开放初期：中国国有商业银行的改革始于上世纪80年代的改革开放初期。
当时中国的银行业处于全国一元化管理的状态，银行的业务范围受到严格限制，主要进行存贷款业务，缺乏市场竞争力和创新力。
为了适应市场经济的需要，中国国有商业银行进行了改革，开始向现代银行制度转型，引入了一系列金融改革措施，例如利率市场化、分行制度改革等。
这些改革措施为国有商业银行的发展奠定了基础。
2. 市场化改革：上世纪90年代是中国国有商业银行市场化改革的关键时期。
在这一时期，国有商业银行不断完善了企业治理结构，提高了风险管理能力，推进了资本市场化进程。
国有商业银行也开始开展国际化业务，与国际知名银行开展合作，取得了一系列商业成就。
3. 加入WTO后的改革：2001年，中国加入WTO，这标志着中国国有商业银行进入了全球金融市场。
在加入WTO后，中国国有商业银行面临更加激烈的市场竞争，也要求银行不断提高自身的经营管理水平。
为此，国有商业银行推出了一系列改革举措，例如推进信息技术的应用、提高服务水平、开展财富管理业务等。
这些改革举措有力地推动了国有商业银行的发展。
4. 跨境并购与国际化发展：近年来，中国国有商业银行加快了跨境并购与国际化发展的步伐。
通过与国际知名银行的合作，中国国有商业银行获得了更多的经营经验和先进技术，也提高了国际竞争力。
目前，中国国有商业银行在全球范围内开设了众多分支机构，服务范围不断扩大，已经成为了全球性金融机构。
二、发展趋势1. 服务实体经济的定位：随着中国经济的快速发展和转型升级，中国国有商业银行面临着新的发展机遇。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是国家金融体系中不可或缺的重要组成部分，其发展与变革历程与中国的改革开放息息相关，并在全球金融市场中扮演着重要的角色。
本文将从中国国有商业银行的变革历程出发，探讨其发展趋势，并展望未来发展的前景。
一、变革历程中国国有商业银行的变革历程可以概括为以下几个阶段：1. 政策调整阶段：改革开放初期，由于历史原因，中国的金融体系长期处于封闭状态，国有商业银行主要承担的是政策性金融和计划经济服务的职能。
随着改革开放的不断深化，中国国有商业银行开始逐步面向市场经济进行调整，并引入了市场化的经营理念和制度安排。
2. 体制改革阶段：上世纪90年代以来，中国国有商业银行进行了体制改革，建立了现代企业制度，实行了股份制改革，赋予了银行更多的自主经营权和市场竞争能力。
中国国有商业银行还通过境内外上市、引入国际战略投资者等方式，不断拓展融资渠道，提升了资本实力和风险抵御能力。
3. 风险管理阶段：随着金融全球化趋势的加速推进，中国国有商业银行也面临着风险管理的挑战。
在国际金融危机爆发后，中国国有商业银行积极应对，加强了风险管理和内部控制体系建设，为稳健经营和可持续发展奠定了坚实基础。
以上变革历程表明，中国国有商业银行在政策调整、体制改革和风险管理过程中逐步实现了市场化运作，提升了竞争力和可持续发展能力，成为国际金融市场的重要参与者和参与主体。
二、发展趋势中国国有商业银行的发展趋势主要体现在以下几个方面：1. 全球化布局：中国国有商业银行在国际金融市场上逐渐崭露头角，积极参与全球金融市场的竞争和合作。
通过推动跨国并购、设立境外分支机构、发行国际债券等方式，中国国有商业银行逐步实现了全球化布局，提升了国际金融市场的地位和竞争力。
2. 创新金融产品：随着科技的不断进步和金融市场的日益开放，中国国有商业银行正积极推动金融科技创新，不断推出适应市场需求的金融产品和服务。
互联网金融、移动支付、区块链等新型金融业务已成为中国国有商业银行的发展重点，为企业和个人提供了更为便捷、安全和高效的金融服务。
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国有商业银行改革：成效、问题与前景(一)内容摘要：国有商业银行改革是深化金融体制完善市场经济体制的重要组成部分。
原有零散的改革措施不仅无法有效地解决国有商业银行的存量问题，更无法解决国有商业银行的增量问题。
国有商业银行成功改革可以促进经济增长并最终提高民众的福祉，它是一项系统性工程，注资、股份制改革与上市只是通过银行改革实现终极目标的有效方式。
关键词：国有商业银行问题改革一、导言中国改革开放以后有两件事情令世界瞩目，可以说是喜忧参半。
喜的是中国自1978年改革开放以来取得的成就令世界瞩目。
忧的是中国取得成就的同时伴随着中国金融业的改革滞后，并且潜藏着巨大的金融风险，制约了中国经济长期增长，其核心表现是中国银行体系积聚的大量风险。
改革开放以来，中国银行业取得了长足的发展。
中国逐步建立起了以四大国有商业银行为主体的银行体系。
截止2004年12月31日，中国共有三家政策性银行、四家国有商业银行、十一家股份制商业银行、112家城市商业银行和若干家外资银行分支机构。
银行存贷款保持快速增长，银行提供的金融工具与金融产品日益丰富，银行体系保持了总体稳定，没有出现过严重的银行危机等问题。
不过，中国国有银行体系积累了改革开放过程中形成的大量风险，其自身成为不利于中国经济长期稳定持续增长的引爆器。
银行部门的不法行为、银行体系的巨额不良资产、提高资本充足率、改善公司治理、有效处置不良贷款，以及避免产生新的不良贷款等重大问题给国有商业银行改革提出了挑战。
银行改革进程缓慢和以往改革措施不配套制约了国有商业银行体系乃至整个银行体系问题的解决及其成效，制约了中国向潜在最优经济增长的转化。
“如果不深入改革，以解决问题的根源，那么银行系统势必会在将来造成新的混乱局面。
”尽管中国共产党十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中对商业银行改革提出了明确的目标，指明了方向。
但是如何实现宏大的改革目标仍旧是一个问题。
因此分析国有商业银行的改革问题在中国加入WTO的后过渡期结束后开放金融业参预全球竞争具有重要意义。
二、银行业改革：文献回顾1．银行功能Arrow-Debreu-Mackenzie(ADM)模型认为，在完全竞争市场中金融中介没有存在的必要。
金融中介的存在只是因为现实中的交易成本巨大，信息不对称也较为严重。
由于信息不对称，市场在配置资源方面存在道德危害（moralhazard）与逆向选择（adverseselect），所以金融中介可能会优于金融市场，因为中介可以减少交易成本，可以复制市场的某些功能，可以签订长期激励合约。
新古典经济增长理论与内生经济增长理论都认为，除了人口增长对经济增长的促进作用外，技术进步与资本集聚是经济增长另外两个重要推动力。
金融体系之所以在经济增长中起重要作用是因为它们能为资本集聚和分散新技术提供资金。
金融体系的微观经济理论基础很大程度上在于交易体系中存在着摩擦。
在签署议定和执行合约消耗资源、信息不对称和信息获取成本高昂的世界里，合理发挥功能的金融体系能够减少信息成本与交易成本。
在这个过程中，储蓄者与投资者有效结合并最终影响经济增长。
金融体系所起的几个功能有助于减少这些交易成本（Pagano,1993;Levine,1997），它对资本集聚与技术进步产生重要影响。
根据许多学者的看法，银行与其他公司相区别的原因是它们共同：1）提供了可兹利用的支付体系；2）生产信息与监督借款人。
它们所共同履行的这两个核心功能有助于解释银行特殊的原因，而且还有助于解释它们易受特殊管制的原因。
银行－－其迅捷的流动性对于支付体系发挥良好的功能来说至关重要－－持有价值固定的短期存款债务来换取价值不确定的贷款－－它是非透明借款人外部资金的主要来源，非透明借款人在金融市场上是受到限制的。
然而银行易受道德危害问题的影响，银行价值固定的存款可从某种公共援助上获益－－明示的（存款保险）或暗示的（最后贷款人的介入）援助－－这种支援可以防止支付体系的崩溃。
然而银行挤兑会在无任何正当理由的情况下发生，它减少了社会福利（DiamondandDybvig,1983）。
因此必须确保存款人不会遭受损失，其目的在于阻止未加担保的挤兑和由挤兑所引起的支付体系的崩溃。
不幸的是，这也意味着存款人没有任何监督银行冒险的激励，这样又可能使银行家比没有存款保险时更有激励去冒险。
由于一部分银行特许权价值依赖于存款保险的存在，所以银行面临业务许可的管制与有效监管就极其重要：不用对此有任何惊讶，薄弱的监管与没有风险保险金的存款保险是美国储蓄贷款危机中增加赌博与破产上升的秘诀所在（BarthandBradley,1989）。
事实上，国有商业银行承担了金融的基本功能。
然而，问题并非就此结束，因为国有商业银行还承担了某些特殊功能，其集中表现在两个方面：配合国家产业政策的功能；维护经济和社会稳定的功能。
这两个功能尽管从会计效率上看并非最优的选择，但是如果从中国的特殊状况看我们无法否认其巨大的社会意义与绩效。
“国有商业银行所履行的企业性和公共性双重功能，决定了对其绩效评估不应只是单一的经济效益评价。
”2．银行问题的成本银行业是一个具有极大外部性的行业，其外部性为正，也可能为负。
银行的负外部性一直就是对银行业进行管制的一个重要理由。
一般情况下人们认为，一家银行的倒闭，特别是大银行的倒闭可能会引发多米诺骨牌效应，迫使其他银行走向破产，不管是有清偿力的银行还是没有清偿力的银行，由此可能引发银行系统的崩溃。
引发银行倒闭的因素可能很多。
Diamond和Dybvig(1983)指出，银行提供的流动性服务可能会引发挤兑。
由于银行的资产清偿价值低于银行的流动性存款价值，所以存款人可能在没有任何银行资产经营不利的信息发布时对银行进行挤兑，这是一种典型的集体行动囚徒困境，由此一家稳健的银行也可能倒闭。
其他因素可能也会引起银行倒闭。
由于市场不完备，也或是因为银行的监督技术不完善，银行可能无法完全分散资产风险。
这样的结果是如果储户察觉银行资产价值过低，那么收回存款将成为其首要考虑的策略问题。
由此也会引发银行挤兑。
银行挤兑的成本巨大。
因为它迫使银行将尚未到期的长期资产提前清算，这样就扰乱了银行的正常生产过程，它的另外一个可能结果是银行提前对投资项目进行清算，这又会使整个社会的正常生产与交易过程中断。
传染性挤兑在经济并不景气的时候可能会使整个金融体系崩溃，这对经济产生了强烈的负面影响。
对银行挤兑的负面影响促成了许多国家实施了银行管制政策并提供了政府存款保险和贴现窗口政策。
但是它们由于逆向选择和道德风险问题可能会产生更多的银行问题。
对银行危机的代价与成本进行分析与衡量是一件麻烦而棘手的事情Frydl(1999);FrydlandQuityn,(2000)]。
霍克谢等(2004)区分了银行危机的代价与成本。
他们指出，银行危机的代价包括社会的总代价、财政代价和净代价。
不过，社会总代价却是难以计量的，因为银行危机会使宏观经济不稳定，经济体系失去有利的增长机会。
例如，银行危机出现时一般会使银行信贷紧缩，利率可能会上升，利率上升同时还会伴随着通货膨胀和汇率的剧烈波动，由此导致了总产出的永久性损失。
财政代价包括危机救助与解决成本。
Cerra和Saxena(2003)提供了亚洲国家永久性损失的经验证据。
他们使用了制度转换模型将衰退区分为永久性损失和暂时性损失。
他们的研究结论表明，亚洲国家发生的是Hamilton型衰退，产生了永久性损失，而非Fridman型在危机以后是一个迅速增长阶段、导致赶上最初发展趋势的衰退。
跨国研究表明，银行危机期间产生的损失非常大，平均占当年GDP的10%以上，银行的贷款量与利润率在此后也都下降了(Hoggarth和Reidhill,2003)。
3．转轨国家银行业改革与最优银行体制选择Thakor(1996)认为，金融系统设计包括三个主要的方面，即银行和其他金融中介机构经允许的经营范围、决定银行业结构的监督和金融市场上对信息的披露。
Allen和Gale(1994)解释了目前两种主要金融制度设计—美国的市场主导型金融系统和德国的银行主导型金融系统—的福利含义。
相比之下，银行主导型金融系统比市场主导型金融系统提供了更好的跨时风险分担。
因为银行提供的长期贷款协议是实现理想代际财富转移和风险分担的必要条件。
而市场主导型金融系统具有更好的跨域风险分担机会，其原因是在这样的制度中经济代理人能在金融市场上选择更多的金融工具来对冲他们的风险头寸。
不过，两人的模型没有考虑到银行主导型体系具有的银行挤兑和传染诱致的恐慌状况。
不过，到目前为止，关于金融系统的最优设计等一般性问题仍然未难受得到解决(Santos,1998)。
转轨国家的银行改革问题与最优金融体系的设计问题同样有趣。
不过转轨国家的金融系统改革既费时又费力，由于银行在发展中国家和转轨国家公司外部融资中通常居于主导地位，所以这些国家的银行体系改革更为重要(Bush，１９９８)。
尽管转轨国家已经进行了某种程度的银行改革，但是由于银行在改革过程中又产生了新的不良贷款以及政府渐进退出银行部门等因素的影响，银行部门在重组现在的公司以及为私人新设企业提供融资等两个方面的作用还没有达到预期的效果，而且在对发达国家银行的研究中得出的一些研究结论在转轨国家也并不能得到有效的支持。
我们知道，很多计划经济国家进行转轨的根本目标是把经济从生产可能性边界以下的无效产量点向转换曲线上的点移动，以便实现经济的持续稳定发展并且最终改善本国民众的福利水平。
从经济增长的角度看，银行体系能够把储蓄与投资联结起来，并且把资金配置到效率更高的部门、区域或项目上。
所以改革银行体系的关键之处就是把金融中介的克服信息不对称提高金融资源有效配置的功能发挥到最大。
具体地说就是提高现有银行中介的效率并提高其支持实体部门结构调整的能力。
转轨国家银行改革以及最优银行体系的选择主要有以下几个方面的问题。
由于信贷市场存在信息不对称，所以它会导致不利的选择结果并均衡信贷配额(StiglitzandWeiss,1981)。
信贷配给的出现可能源于借款人没有足够的净资产为其贷款提供担保，也可能是由于银行并未在竞争的环境中经营。
在转轨国家，中小企业就是在这样的环境中经营，这不利于中小企业发挥技术创新、增加出口、提高就业水平等方面的宏观作用。
由于中小企业没有足够的抵押或担保品和经营记录，银行对中小企业的贷款可能很少，外部资金(还包括股票融资或债务融资)对中小企业来说是可望而不可及的事情。
中小企业只能依赖内源融资缓慢发展，这种状况的不利影响就是经济增长只能是次优的。
此外，由于转轨国家起始时国有银行与国有企业已经建立起了良好的关系，所以信贷配给的另外一个结果就是银行资金过多地流向国有部门，尽管这种长期关系会使国有企业得到足够的资金，但是由于预算软约束的存在会使流向国有部门的资金低效运用，它使银行部门自身积累了大量不良贷款资产，银行部门不良资产过多会诱发信贷紧缩而降低经济增长的效率。