中国开放银行生态分析
开放银行对人行的影响及对策建议
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@开放银行对人行的影响及对策建议■ 中国人民银行西安分行 夏汶钰 中国人民银行延安市中心支行 白儒政 中国人民银行清涧县支行 师小月作者简介： 夏汶钰（1977-），男，山东泰安人，高级工程师，供职于中国人民银行西安分行，研究方向：金融科技； 白儒政（1988-），男，陕西延安人，网络工程师，供职于中国人民银行延安市中心支行，研究方向：金融科技； 师小月（1991-），女，陕西榆林人，助理会计师，供职于中国人民银行清涧县支行，研究方向：金融科技。
收稿日期： 2019-03-27一、开放银行概述（一）开放银行的概念开放银行是银行开放式金融服务平台的简称。
开放银行借助API，SDK等信息技术，整合生态、搭建平台，建立应用场景服务，从而满足用户需求。
通过内部整合和对外开放，使银行服务更加便捷、更加智慧、更加开放。
其中，API通过一些预先定义的函数，为开发人员提供与程序交互的方式。
通俗来讲，API在供应方和需求方之间，扮演着“技术胶水”的作用。
作为供应方的企业/个人可以将自己的特定技术以API的形式开放出来供需求方/个人按照参数调用接口，从而使得不同技术在业务逻辑和数据的基础上相互粘合，最终达到数据流通和共享的目的。
（二）开放银行的驱动因素开放银行的产生与发展是内在需求与外部因素多轮驱动的必然结果。
从内部需求看，随着金融脱媒和利率市场化的不断推进，银行业长期凭借政策红利形成的利差优势逐渐弱化，为提升市场份额和利润空间，其谋求转型发展的意愿开始变得强烈，这种内部需求对银行业转型升级起着推动作用。
从外部环境看，一是人工智能、大数据、标记化技术在各个领域的广泛应用，为银行业转型升级提供了强有力的技术支摘要：互联网金融和金融科技的异军突起使得移动支付和社交衍生的数字生态多样且成熟，其对金融服务的渗透，重构了金融业的生产者、消费者和生产关系，促使国内商业银行开始尝试向合作共赢的开放银行模式转变。
银行业的开放银行与开放生态系统
银行业的开放银行与开放生态系统近年来，随着信息技术的迅速发展，银行业在数字化转型过程中迎来了新的机遇与挑战。
开放银行和开放生态系统成为了银行业的热门话题。
本文将通过对开放银行与开放生态系统的解析，分析其对银行业的影响及未来发展的趋势。
一、开放银行的基本概念与特点开放银行是指银行将基于开放API（应用程序接口）的方式，与第三方合作伙伴共享数据和服务，为客户提供更加个性化、便利化的金融产品和服务。
开放银行的基本特点包括以下几个方面：1. 数据共享：银行与第三方合作伙伴通过API接口实现数据的共享，使得第三方能够访问银行的用户数据，进而提供更准确、个性化的金融服务。
2. 服务整合：通过开放银行，用户可以在一个平台上获取各类金融服务，不再需要在多个银行或第三方应用之间切换，提升了用户体验的便利性。
3. 创新应用：开放银行促进了创新和竞争，使得更多的第三方应用得以进入金融领域，通过创新的技术和服务，为用户提供更多元化的金融体验。
二、开放银行对银行业的影响1. 优化用户体验：通过开放银行，用户可以在一个平台上获得多家银行和第三方服务商的金融产品和服务，不再被单一银行所限制，提高了金融服务的个性化和便捷性。
2. 促进合作创新：开放银行鼓励银行与第三方服务商进行合作创新，通过共享数据和技术资源，共同开拓新的市场和服务领域，实现资源优化配置。
3. 加强风险管理：开放银行要求银行与第三方合作伙伴在数据共享和服务提供中严格遵守监管要求，加强了风险管理措施，保护用户信息的安全。
4. 推动行业发展：开放银行激发了金融科技的发展，提升了整个行业的竞争力和创新能力，推动了金融业的数字化转型进程。
三、开放生态系统与银行业的关系开放生态系统是指银行以平台化的方式建设一种开放的金融生态圈，通过与各类生态合作伙伴的互动与融合，提供全方位的金融产品和服务。
开放生态系统与开放银行有着密切的关系，二者相互促进、相互支撑。
1. 生态合作伙伴：开放生态系统需要与各类生态合作伙伴建立合作关系，实现资源共享和优势互补，提供更加多元化和全面的金融服务。
银行生态场景建设总结
银行生态场景建设总结易观分析：在“场景即金融”和开放银行的大背景下，近年来银行布局场景金融的力度不断加大，通过场景延伸服务边界、有效触达客户，已经成为银行业的共识。
但场景金融建设对于行业本身的成熟度和发展空间、潜在合作伙伴资质、产品创新能力、资源投入能力等要求较高，银行在选择目标场景进入前，需要清晰合理的布局策略来进行资源配置。
易观分析基于对国内40家上市银行场景生态建设情况的信息梳理和行业洞察，绘制了场景金融生态布局矩阵热图，并对布局情况进行了综合分析，以呈现当前的行业竞争格局和未来前景。
场景生态建设的本质仍然是以客户为中心，通过场景来触达客户，由银行链接合作伙伴共建生态，为客户提供端到端的金融和非金融服务。
与传统的场景建设相比，场景生态的特征着重体现了嵌入、定制、跨界三个关键词。
对照行业整体情况，银行可以评价目标场景当前的生态格局、建设的难易程度，结合自身情况进行资源的优化配置，选择对自己更有价值、更具有竞争优势的行业和场景切入或策略优化。
说明：矩阵单元的颜色是银行布局情况的色度映射，体现了银行对该场景生态布局的渗透程度。
国有大行场景生态布局热度最高，生态策略强调GBC三端协同推进，通过优质生态伙伴和技术赋能规模化触达客户国有银行在场景生态布局的整体比例最高，六大行均已经完成政务、医疗、教育、交通等多个智慧场景的建设落地，在线上渠道利用自有和共建平台整合输出金融服务，在线下渠道围绕核心场景打造政务、普惠、汽车等一批特色主题网点，形成向社区辐射的网点新业态。
国有银行由于数字化转型成熟度高、技术能力强，凭借自身的实力和影响力，与政府部门、高校、轨道交通集团等形成深入合作，合作伙伴以省级政府、行业头部企业、大型集团、双一流高校为主，聚集了较多的优质客户资源。
国有银行的场景生态策略强调GBC三端共同推进、线上线下渠道共同推进，并显著加强了数字化营销和数字化风控的能力建设；线上场景布局范围覆盖全国，呈现行业广、伙伴多、产品全的特征，形成了客户触达的规模化效应，物理网点的改造会更加突出社会属性和公益属性。
开放银行,让银行“无处不在”
开放银行，让银行“无处不在”
随着数字化时代的到来，银行服务已经不再局限于传统的实体柜台和ATM机。
开放银
行的概念应运而生，让银行的服务和产品“无处不在”，也成为了银行数字化转型的必然
选择。
开放银行指的是银行将自身的数据、技术、服务等“开放”出去给予第三方接入和合作，形成一种全新的银行生态链。
这种生态链将不仅限于银行和客户的单向交互，而是多
方互动，让不同的机构和企业在此构建和共享不同的金融服务。
开放银行不仅推动了金融行业的创新和进步，也实现了对消费者的更好服务。
通过开
放银行，消费者可以轻松管理自己的财务信息，实现实时查询账户余额、交易明细等功能，还可以依托金融科技企业提供的多元化产品和服务，优化个人的财务管理体验。
另一方面，对银行和金融机构而言，开放银行同样意味着更多的机会和挑战。
首先，
扩大金融服务的渠道和机会，这样可以更好地满足客户的多元化金融需求。
其次，通过开
放银行可以提升自身的数字化程度和技术水平，推动银行转型升级。
最后，不同机构之间
的合作和互动，也可以创造更多的商业机会和收益。
当前，全球已经有不少银行开始积极推动开放银行的发展。
在我国，随着金融科技的
蓬勃发展和监管政策的逐步落实，开放银行将成为一种趋势，银行和金融机构需要适应这
一趋势，并开展相应的实践和探索。
总之，开放银行正带来从多角度开拓银行业务的新机遇和新挑战，银行将通过技术和
服务的不断创新，为客户提供更加便捷、高效、智能化的金融服务，推动金融行业进一步
发展和壮大。
开放银行的发展以及发展模式
开放银行的发展以及发展模式开放银行是指银行将自身的数据资源、通道资源与外部的合作伙伴共享，从而形成一种合作共赢的商业模式。
开放银行是当前金融行业发展的新趋势，它以数据共享为核心，通过技术手段实现各方数据互联互通，推动金融生态多元发展，打破传统银行的垄断局面，促进金融科技的创新与发展。
开放银行的发展可分为三个阶段。
第一阶段是数据开放，银行通过API接口向外部合作伙伴提供数据服务。
第二阶段是功能开放，银行将服务功能API化，允许开发者汇聚各种金融用户需求，形成多元化金融生态圈。
第三阶段是平台化合作，通过合作伙伴在银行平台中实现自由组合银行的服务功能，为用户提供定制化的金融服务。
开放银行的发展模式主要有两种：一种是平台型开放银行，通过搭建中心平台向外部开放银行服务功能和数据，以促进合作伙伴的创新和研发。
另一种是无边界型开放银行，主要是通过向互联网开放银行服务来扩大金融服务范围和提升用户体验。
平台型开放银行的优势在于平台上有大量的合作伙伴，创新能力强，可以形成多元化的服务生态圈。
通过合作伙伴的开发，可以打造出更好的金融产品和服务。
同时，平台型开放银行对于信息安全的保障和监管机制的建立更为简单，符合监管要求。
无边界型开放银行的优势在于可以更加精确定位用户需求，提供更加个性化的服务。
用户可以获得更多的服务体验，同时也能够更方便地使用银行服务。
在无边界型开放银行中，用户可以随时随地使用银行服务，无需担心服务被局限在某个地点或者某个时间段。
总的来说，开放银行是银行业发展的趋势和方向。
当前，开放银行已经在欧洲、美国等国家和地区得到广泛的应用。
中国大陆地区也有不少银行开始探索开放银行，互联网巨头也纷纷加入开放银行的行列。
未来，开放银行将成为金融行业的主要发展方向，大大改变传统银行的经营模式，为用户提供更加贴近需求的服务。
开放银行的发展以及发展模式
开放银行的发展以及发展模式开放银行是指银行向第三方金融机构和合作伙伴开放自身的银行数据、平台和服务，以实现创新、合作和共赢。
开放银行的发展可以追溯到2007年苹果推出的iPhone，通过智能手机的普及，人们开始接受移动支付和移动金融服务，为开放银行的兴起提供了技术基础和市场需求。
开放银行的发展模式主要包括数据开放、平台开放和服务开放。
数据开放是指银行将自身的客户数据、交易数据等开放给第三方机构，帮助其进行用户画像、风险评估等服务。
平台开放是指银行向第三方机构开放自身的银行平台和技术接口，使其能够通过银行的平台进行支付、结算、授信等金融服务。
服务开放是指银行向第三方机构共享自身的金融产品和服务，使其能够创建和销售自己的金融产品和服务。
开放银行的发展具有以下几个特点。
第一，用户数据的开放和共享。
开放银行通过向第三方机构开放自身的用户数据，可以帮助第三方机构更好地了解用户需求，提供更加个性化的金融服务。
第二，合作共赢的生态系统。
开放银行通过与第三方机构的合作，共同构建金融科技生态系统，提高金融服务的创新和效率。
风险控制和隐私保护。
开放银行需要建立风险控制和数据隐私保护机制，确保用户的资金安全和隐私权益得到保障。
开放银行的发展对于银行和金融机构有着深远的影响。
开放银行可以帮助传统银行改变业务模式，由传统的垂直一体化模式向水平拆分和分工合作模式转变，提高服务的创新和效率。
开放银行可以帮助银行降低成本，增加盈利。
通过与第三方机构的合作，银行可以共享内部的技术、资源和平台，降低运营成本，提高盈利能力。
开放银行可以为金融科技企业提供更大的发展机会。
金融科技企业可以通过与银行的合作，获得更多的用户和市场机会，拓展自身的业务范围和业务模式。
目前，开放银行已经在全球范围内得到了广泛的推广和应用。
英国是全球开放银行的领先者，其于2018年开放了银行数据和平台接口，鼓励激励创新和合作。
欧洲也在积极推动开放银行的发展，通过《支付服务指令2》和《通用数据保护条例》等法规的推出，为开放银行的发展提供了法律和监管的支持。
开放银行发展情况汇报
开放银行发展情况汇报随着金融科技的迅猛发展，开放银行模式成为了金融行业的热门话题。
开放银行是指银行通过开放接口，与第三方合作伙伴共享客户数据和服务，以提供更多元化、个性化的金融产品和服务。
在过去的一年里，开放银行发展取得了长足的进步，以下是对开放银行发展情况的汇报。
首先，开放银行的政策环境逐渐完善。
随着监管政策的不断调整和完善，开放银行的发展环境越发宽松。
各国政府和监管机构纷纷出台相关政策，鼓励银行开放数据接口，推动金融科技创新。
在我国，监管部门也积极出台政策，指导银行开展开放银行业务，为其提供更多的发展空间。
其次，开放银行的技术基础逐步完善。
随着金融科技的不断创新，开放银行所需的技术基础得到了不断提升。
区块链、人工智能、大数据等新技术的应用，为开放银行提供了更多的可能性。
银行业也加大了对技术研发的投入，加速了开放银行技术基础设施的建设，为开放银行的发展提供了坚实的技术支持。
再次，开放银行的商业模式逐渐丰富多样。
随着开放银行的发展，越来越多的第三方合作伙伴加入到开放银行的生态系统中，为银行提供更多元化的金融产品和服务。
银行与第三方合作伙伴之间的合作模式也更加多样化，不仅有数据共享，还有共同研发、共同营销等合作方式，为客户提供更加个性化的金融服务。
最后，开放银行的市场应用逐渐拓展。
随着开放银行模式的不断推广，越来越多的银行和第三方合作伙伴加入到开放银行的建设中。
开放银行的模式也逐渐应用到零售、企业、支付等多个领域，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。
开放银行的市场应用也得到了客户的认可和好评，为开放银行的发展奠定了坚实的基础。
综上所述，开放银行的发展取得了长足的进步，政策环境的完善、技术基础的提升、商业模式的丰富多样以及市场应用的拓展，为开放银行的发展提供了有力支持。
未来，我们将继续密切关注开放银行的发展动态，不断优化开放银行的发展策略，推动开放银行模式在金融行业的广泛应用。
相信在不久的将来，开放银行将成为金融行业的主流发展模式，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。
中国银行业发展现状及未来发展趋势分析
中国银行业发展现状及未来发展趋势分析一、经济下行压力加大，行业基本面承压宏观经济下行，银行基本面承压，但更重要的是，由于新型肺炎疫情的“黑天鹅”扰动，中国经济增加了新的外生变量，在原有的决策系统中又加入了新的因素。
因此，本来已经较为困难的经济变得更加复杂。
我们预计原有的逆周期调节政策宽松方向不变，节奏或比原来预想的要加快，力度或比原来预想的要加码。
市场较为担忧的是未来政策的指导力度以及其对商业银行的影响。
1、政策端：保持市场流动性充裕，货币政策或维持宽松针对疫情对经济拖累，未来货币政策需要兼顾逆周期调节的目标。
我国经济正处于下行通道，同时面临外部环境的不确定性。
尤其是受疫情的影响，企业复工延期，居民消费收到抑制，宏观经济或将于2、3月形成低点，而短期来看稳杠杆和抗通胀的压力仍在。
预计未来货币政策的主基调仍是稳定宽松，逆周期调节将持续加码。
国内货币政策保持宽松基调，有助于资产端规模的扩张。
去年7月，央行推动贷款定价向LPR转型，利率向市场化又迈进了一步。
9月，央行全面下调存款准备金率0.5pc，同时额外对仅在省内经营的城商行定向下调存款准备金率1pct。
2020年1月央行全面降准，释放流动性约8000亿元。
从货币资金层面，银行的流动性在政策的呵护下还是较为宽松的，有助于资产端规模的扩张。
政策加码逆周期调节，可能会挤占银行利息收入。
货币投放量增长平稳。
12月末，广义货币供应量M2余额为198.6万亿元，同比增长8.7%，环比增长5pcts，与前三季度名义GDP增速基本匹配，从满足实体经济合理需求的角度看，M2增速是适度的。
前三季度，贷款加权平均利率继续下行，企业贷款利率虽有所回升，但企业债券发行利率和新发贷款利率均较上年高点有所下降，企业综合融资成本稳中有降，实体经济融资环境得到改善。
Q3贷款加权平均利率为5.62%，环比-4pcts。
其中，一般贷款加权平均利率为5.96%，环比+2pcts；票据融资加权平均利率为3.33%，环比骤降-31pcts；个人住房贷款加权平均利率为5.55%，环比+2pcts。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
• 起源：中行2012年提出概念，2013年正式发 布中银开放平台。
• 模式：以平台化的开放思维，利用API或SDK 等技术，银行间或连接外部，创新生态模式。
• 优势：通过能力开放，创新合作模式，拓宽服 务场景，形成银行新的商业生态。
• 代表：大行和金融科技机构率先探索，各类银 行纷纷入局，加快探索创新模式
其他研究机构 从技术应用和服务模式角度
• 开放银行是API经济在银行业的具体应用，即指银行把自己的金融服务，通过Open API或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。如电商平台希望银行为其客户提供 账户查询、支付、消费贷款等服务，银行在整个服务链条中位置后置，通过开放自身 金融服务接口给第三方使用，其本质是对银行数据的共享，API是实现的技术手段。
数据来源：中国电子学会 公开数据•易观整理
2014-2018年中国数字经济总规模及占GDP比重
单位：万亿元 35
数字经济总体规模
占GDP比重
30
32.9% 30.3% 27.2
25
26.1%
27.5% 22.5
20
16.6
18.6
15
10
5
40% 31.3
34.8% 35% 30% 25% 20% 15% 10%
0
5%
2014年
2015年
2016年
2017年
0% 2018年
数据来源：国家统计局•易观整理
2
银行业数字化转型进程中，呈现不同业务和服务新模式
渠道创新
场景创新
模式创新
直销银行
互联网银行
开放银行
• 起源：线上银行技术；2014年2月民生银行直 销银行正式上线。
• 模式：非独立银行，作为传统银行的事业部门， 依托银行电子账户体系和独立APP应用，将银 行业务和服务互联网线上化。
4
各机构积极开展研究，探索开放银行服务模式及定义
开放银行
分析认为，开放银行不是单一技术或业务解 决方案，是 一种平台生态的新服务模式，是银行业在数字 化转型的 新阶段。银行机构基于移动互联网、云平台等融 合发展 ，利用API/SDK等技术手段，通过开放平台向第三 方合 作伙伴开放数据、或功能、或技术，以用户需求为导 向 共同创新金融产品及服务，以场景为载体连接及服务用 户，形成银行新的商业生态，拓宽银行服务边界，实现银 行服务升级并创造新的价值。
开放银行热潮来袭，中国银行业拥抱潮 涌加速数字化变革
中国开放银行生态分析
数字化浪潮席卷全球，中国数字经济规模持续攀升
全球数据总量呈现指数级增长态势，数据成为了数字经济时代新的生产要素，数字竞争力逐渐成为国家整体竞争力的重要体现。随着 大数据等核心技术持续发展和产业信息化程度不断深入，促进产业融合创新，催生新的商业模式和新的增长点，同时，传统产业利用 数字技术转型升级，为经济发展注入新的活力。据数据预计，到2021年，全球数据经济比重将达50%。
• 开放银行是一种平台化商业模式，利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务 信息的安全方式。较以往直接将产品和服务传达给客户的形式不同的是，银行将各种 不同的商业生态嫁接至开放银行平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类 金融服务，从而形成共享、开放的平台模式。
5
国内外银行积极探索开放战略实践，API是主要载体
• 优势：解决传统银行门店多、效率低、成本高 问题，摆脱分销模式。
• 代表：受中小商业银行欢迎。
• 起源： 2014年以来中国银监会批准试点的民营银 行中的一类。
• 模式：独立银行，基于互联网的综合金融服务， 重线上薄线下，不需依靠大量线下门店和人员。
• 优势：“轻资产”、低成本，数字化属性更突出， 产品和互联网便携式体验更全面和充分，更具规 模、更高效和更灵活特点。
• 服务移动化、智能化
银行4.0
• 不再依赖网点，交 易数字化、客户全 球化、银行服务化、 场景金融化
• 服务嵌入生活
开放银行将基于用户数字化，利用新技术助力银行从数据到服务平台化共享，使银行服务嵌 入到人们生活的方方面面，人民不再局限于银行网点就能获取无处不在的金融服务，因而被 视为银行4.0的起点。 在银行4.0时代，客户全球化、银行服务化和场景金融化的趋势逐渐明晰，开放银行是未来 银行的主要趋势，未来的交易都是通过数据化来实现的。 ——布莱特·金
直销银行、互联网银行、开放银行都是银行业数字化的探索实践，其实质都是银行业基于技术在银行业数字化过程中的不同应用水平 和发展模式选择；直销银行主要是传统银行金融机构基于互联网开发的数字化业务，中小商业银行因展业需要较多选择该模式尝试实 践；互联网银行主要是几家新型民营银行基于互联网基因的实践探索；开放银行是一个开放的生态系统，能有效连接和转化各参与方 的能力合作共赢，因此，目前全球在积极探索。
数字经济成为中国经济增长的核心推动力，中国数字经济规模呈持续增长，据数据预测，中国数字经济比重到2021年将达55%。Leabharlann 25,000 20,000
全球数据总量
数据总量（ZB）
19,267
15,000
10,000
5,000 0
6 2015年
44 2020E
334 2025E
2,537 2030E
2035E
Gartner定义 从创造能力价值角度
• 开放银行是一种平台化商业理念，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程 和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供 应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。
埃森哲定义 从开放服务对象及内容角度
• 开放式金融平台，以共同服务和满足消费者的金融需求、提升消 费者的体验为最终目 标，银行将直销银行、网上银行、手机银行、微信银行等，从C端和B端两个层面向非 本行用户和金融同业开放，创建开放式网络服务银行平台，实现全渠道向内外部客户 的全面开放。
3
开放银行被视为银行4.0的起点，是未来银行的主要趋势
（ ~1980）
银行业发展历程
（ 1980~2007）
（ 2007~2017）
（ 2017~ ）
银行1.0
• 以物理网点为基础 • 银行、证券、保险
行业刚现雏形
银行2.0
• ATM和网上银行等 自助服务出现
• 自助服务
银行3.0
• 移动支付、P2P支付 等互联网金融服务