基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究
互联网金融下小微企业融资模式与路径分析
互联网金融下小微企业融资模式与路径分析随着互联网金融的兴起，小微企业融资渠道逐渐多样化，融资路径也变得更加灵活。
互联网金融为小微企业提供了更多融资的机会和方式，通过互联网金融平台，小微企业可以更加便利地获取资金支持。
但是在这样一个机会与挑战并存的时代背景下，小微企业如何选择适合自己的融资模式与路径，成为了一个需要慎重考虑的问题。
本文将对互联网金融下小微企业融资模式与路径进行分析，并提出建议。
一、互联网金融下小微企业融资模式的发展特点1. 多元化互联网金融为小微企业提供了多种融资模式，不仅有传统的信贷融资、股权融资、债权融资等，还有线上众筹、P2P网络借贷、供应链金融等新兴的融资方式。
小微企业可以根据自身的需求和特点选择适合自己的融资模式，更加灵活地获取资金支持。
2. 便捷性互联网金融平台的发展使得小微企业融资的流程更加便捷。
传统的融资方式需要花费大量的时间和精力，而互联网金融平台提供了线上申请、审核和放款等一站式服务，极大地简化了融资流程，提高了融资效率。
3. 风险可控互联网金融平台通过大数据风控、去中介化等手段降低了融资的风险。
小微企业可以根据自身的信用状况和经营情况获取相应的融资支持，同时借助互联网金融平台的信息披露和监管，能够更好地控制融资风险。
二、互联网金融下小微企业融资路径的选择1. 根据资金需求小微企业在选择融资路径时，首先要明确自己的资金需求。
不同的融资路径适用于不同规模和阶段的企业，对于短期资金缺口较大的企业，适合选择供应链金融等短期融资方式；而对于长期发展需求较大的企业，则可以考虑股权融资、债权融资等长期融资方式。
2. 结合企业发展阶段企业发展的各个阶段对融资路径有不同的要求，小微企业在选择融资路径时，需要结合自身的发展阶段来进行选择。
初创期的小微企业可以选择众筹、创投等风险投资方式；而成长期的小微企业则可以考虑银行贷款、债券融资等传统融资方式。
3. 风险可控在选择融资路径时，小微企业要注重风险的可控性。
金融科技在小微企业融资中的创新与发展
金融科技在小微企业融资中的创新与发展金融科技，即FinTech（Financial Technology），指的是通过创新科技手段，为金融活动提供高效、便捷的解决方案的新兴领域。
近年来，金融科技在小微企业融资中发挥了越来越重要的作用，为这一领域带来了创新与发展。
本文将从三个方面探讨金融科技在小微企业融资中的创新与发展。
一、金融科技在小微企业融资中的创新1. 互联网金融平台的兴起随着互联网的普及和金融科技的发展，各类互联网金融平台如雨后春笋般涌现，为小微企业提供了全新的融资渠道。
这些平台通过在线申请和审核，简化了融资流程，让小微企业能够更便捷地获取资金支持。
同时，互联网金融平台还创新了风险评估模型，通过大数据分析和人工智能技术，对小微企业进行客户画像和信用评级，提高了融资的效率和准确性。
2. 区块链技术的应用区块链技术作为一种去中心化、分布式的记账方式，为小微企业融资带来了全新的机遇和挑战。
通过区块链技术，小微企业可以不依赖传统金融机构，直接与投资者进行智能合约的签订和执行，实现快速、低成本的融资。
同时，区块链技术的透明性和可追溯性也提高了融资过程的安全性和可信度，降低了融资风险。
3. 人工智能的应用人工智能技术在金融科技领域的应用，为小微企业融资带来了许多创新。
例如，通过自然语言处理和机器学习技术，人工智能可以对企业的财务数据进行快速分析和预测，为投资者提供更准确的信息。
同时，人工智能还可以通过智能机器人来进行在线客服和咨询，提高用户体验和融资效率。
二、金融科技在小微企业融资中的发展1. 融资规模的扩大金融科技的创新推动了小微企业融资的规模扩大。
传统金融机构往往对小微企业的融资需求较为谨慎，审核流程繁琐，导致融资难度较大。
而金融科技平台通过改变传统融资模式，降低了融资门槛，让更多的小微企业有机会获得资金支持，进一步推动了小微企业的发展。
2. 风控体系的完善金融科技领域的发展，也推动了小微企业融资风控体系的完善。
互联网金融背景下小微企业融资方式创新研究
互联网金融背景下小微企业融资方式创新研究近年来，随着大众创业、万众创新的不断升温，小微企业数量迅速增长，小微企业经济活力不断迸发，对经济转型升级做出了突出贡献同时也为我国经济的可持续增长奠定了基础。
本文对互联网金融背景下小微企业的融资方式做了创新研究。
小微企业传统融资方式存在诸多不足，一直是制约其发展的瓶颈所在，突破创新势在必行。
标签：互联网金融；小微企业；融资方式随着网络技术的全球化推广，依托移动互联网、大数据、云计算等科技的互联网思维逐步渗透到人们生活的方方面面，P2P平台的大量出现将互联网金融的概念推到了公众面前。
随着互联网金融产品的广泛普及，多元的服务方式、便携的操作流程、灵活的办理模式逐步为越来越多的人所青睐。
互联网金融业务的开展在一定程度上满足了借款人生产、经营活动中的流动资金需求。
2008年金融危机以来，实体经济资金缺口一直无法得到有效修复，特别是小微企业，由于信用体系不够健全，商业银行与小微企业之间存在着严重的信息不对称等问题，导致小微企业难以取得银行贷款，融资渠道方面的受限加大了生产经营难度，使企业发展进入一个恶性循环。
互联网金融产品出现后，小微企业融资困境得到改善，对企业互联网融资方式而言，P2P模式、大数据金融、众筹等筹资模式是当前企业融资的首选方案，而不同平台、不同模式，面对热热闹闹的互联网金融该如何选择融资方案仍是一道难题。
一、小微企业融资现状小微企业作为我国实体经济的重要组成部分，它在促进非公经济提速升级、缓解就业压力、保持社会稳定等方面扮演着重要角色。
然而我国小微企业目前的发展却不容乐观，在经济新常态下，小微企业融资难、融资贵与融资渠道单一现象依旧非常突出，一些具有极强发展潜力的小微企业现金流出现短缺甚至中断，严重阻碍企业发展。
首先，小微企业规模小、缺乏可抵押财产，严重制约了其信贷能力，银行出于自身安全和风险管理上的考量而不愿贷款给小微企业，这在很大程度上加剧了小微企业融资担保门槛及贷款成本的提升，大大降低了小微企业融资成功率。
互联网金融背景下小微企业融资模式创新研究
互联网金融背景下小微企业融资模式创新研究作者：俞滨来源：《中国市场》2017年第18期[摘要]2012年以来，互联网技术开始被广泛应用于金融领域，金融业在大数据、云计算等互联网技术的推动下发生了巨大变革，金融业与互联网的“联姻”已经成为一个必然趋势，小微金融作为我国金融市场中重要的参与主体，其能否适应互联网金融模式下市场环境、服务模式等方面的变化，关系到小微金融在未来可持续发展战略目标的实现。
文章首先对互联网金融模式进行了探讨，并对互联网金融模式下的基本理论进行了论述；其次，对小微金融参与第三方支付、网络融资以及在线金融服务等运行机制进行了探究，明确上述参与方式对小微金融的适用性；最后，通过对互联网金融模式未来创新发展趋势的分析，对互联网金融模式下小微金融实现可持续发展战略目标提出指导对策。
[关键词]互联网金融；小微金融；市场需求[DOI]1013939/jcnkizgsc2017180542012年被人们称为“互联网金融元年”，这是因为以第三方支付、网络微型借贷以及在线金融服务为主要特征的新型互联网金融改革应运而生，并且明确了第三方支付、网络微型借贷以及在线金融服务等，自此之后均属于互联网金融范畴。
小微金融作为我国金融市场中重要的组成部分，其对填补我国金融市场需求缺口有着重要作用，为了确保在互联网金融模式下，小微金融可以在构建多层次资本市场体系中发挥出应有作用，所以有必要结合互联网金融模式未来发展趋势，对小微金融未来发展方向、互联网金融渗透策略进行探讨，有助于推动我国小微金融业在发展中实现可持续发展。
1互联网金融模式的基本理论（1）我国互联网金融发展过程中的参与主体，主要包括传统金融业和新型互联网行业，两大参与主体利用不同类型的互联网金融产品来满足客户需求，以余额宝为例，余额宝作为阿里巴巴集团旗下“支付宝”第三方支付平台开发的互联网金融服务产品，自2013年上线以来对互联网金融模式带来很大影响，并且国内很多互联网公司开始利用自身平台优势，积极开发与“余额宝”相似的互联网金融产品。
金融科技创新对小微企业融资的影响与对策研究
金融科技创新对小微企业融资的影响与对策研究随着金融科技的快速发展，传统的小微企业融资模式已经无法满足市场需求。
银行贷款申请需要繁琐的手续，审核流程冗长，融资周期长，小微企业常常因此错失融资机会。
而金融科技的出现，为小微企业提供了更为便捷、高效的融资渠道。
本文将从金融科技创新的角度探讨其对小微企业融资的影响，并提出相应对策。
一、金融科技的发展与特点近年来，金融科技（Fintech）成为了全球金融业界的热词。
金融科技是通过互联网、大数据、云计算、人工智能等先进技术，利用金融创新方式，提供服务和解决问题的一种金融业务。
其主要特点包括：高效快捷、智能化、个性化、低成本等。
二、金融科技创新对小微企业融资的影响2.1 更加多样化的融资渠道传统的小微企业融资渠道较为单一，主要依靠银行贷款、信用担保等方式。
然而，金融科技创新带来了丰富多样的融资渠道，如互联网金融、众筹、券商融资等，极大地拓宽了小微企业的融资选择。
2.2 更加便捷的融资流程传统融资流程繁琐、审批周期长，难以满足小微企业融资的快速需求。
金融科技的出现，为企业提供了更加便捷、高效的融资流程，通过数字化技术实现融资申请、授信、资金支付等环节的自动化，实现了“一站式”融资服务。
2.3 更加灵活的信贷政策传统的信贷政策对于小微企业而言常常太过严苛，信誉等级低的小微企业难以获得贷款。
金融科技创新通过运用大数据技术，实现了对借款人的信用评估，缩小了融资难度，为小微企业解决了融资难题。
三、应对小微企业融资难的对策3.1 加强金融科技人才队伍培养随着金融科技的发展，对于具有金融、信息、技术等多方面知识背景人才的需求逐渐增加。
应该加强金融科技人才的培养，构建金融人才培养机制，吸引更多有志于从事金融科技领域的青年人才。
3.2 拓宽小微企业融资渠道传统的融资方式缺乏弹性，不够适应小微企业发展的需要，应该积极引导金融机构加强小微企业融资渠道的拓宽，提供更多选择性的融资方案，让小微企业能够按照自身发展的需要选择适合的融资方式。
互联网金融模式下小微企业的融资问题研究
互联网金融模式下小微企业的融资问题研究
随着互联网金融的迅速发展，小微企业融资问题备受关注。
互联网金融模式下，小微企业能够利用互联网平台进行融资，解决传统金融机构难以解决的融资问题。
本文将就互联网金融模式下小微企业的融资问题展开研究。
一、互联网金融模式下小微企业融资问题的现状
中国的小微企业一直面临融资难的问题，尤其是在传统金融机构的严格借贷标准下，小微企业无法获得足够的融资支持。
而互联网金融的发展为小微企业融资带来机遇，互联网金融平台提供了包括众筹、互联网借贷、股权众筹等多种融资方式，为小微企业提供了多元化的融资途径。
互联网金融模式下小微企业融资问题也暴露出一些新的挑战，如融资成本高、信息不对称等问题。
二、互联网金融模式下小微企业融资问题的原因分析
1、传统金融机构借贷标准过于严格，对小微企业的融资支持不足。
2、小微企业资信状况良莠不齐，传统金融机构难以准确评估风险。
3、互联网金融平台的信息不对称问题，导致投资者难以准确评估小微企业的信用风险。
4、互联网金融平台融资成本相对较高，小微企业难以承受。
三、解决互联网金融模式下小微企业融资问题的对策
1、建立完善的小微企业信用评估体系，提高融资准入门槛，降低投资者风险。
2、加强监管，规范互联网金融市场，建立健全的信息披露制度，提高融资透明度。
3、促进互联网金融平台与传统金融机构合作，引入更多金融资源支持小微企业融资。
4、加强金融科技创新，降低互联网金融平台的融资成本，提高小微企业的融资可持续性。
互联网金融背景下小微企业融资问题研究
互联网金融背景下小微企业融资问题研究一、小微企业融资问题的现状与困境小微企业融资一直是一个困扰企业发展的难题。
传统金融机构对小微企业的融资支持不足，贷款利率高，审批周期长，担保要求严格，使得小微企业难以获得资金支持。
大量小微企业无法获得融资支持，导致其发展受限，甚至影响整个国民经济的稳定和发展。
在这样的背景下，互联网金融应运而生，成为小微企业融资的新选择。
二、互联网金融对小微企业融资的影响互联网金融以其高效、低成本、灵活性强的特点，为小微企业融资提供了新的解决方案。
互联网金融降低了信息不对称的成本，使得小微企业可以更容易地和合适的融资机构进行对接。
互联网金融丰富了融资产品的种类和渠道，为小微企业提供了更多样化的选择。
互联网金融提高了融资效率，缩短了融资周期，使得小微企业能够更迅速地获取到资金支持。
互联网金融为小微企业融资带来了更多的可能性和机会。
三、解决小微企业融资问题的思路和对策在互联网金融的背景下，如何解决小微企业融资问题成为了一个紧迫的任务。
政府需要出台相关政策，支持和鼓励互联网金融和小微企业融资的深度合作。
建立健全小微企业信用体系，提高其融资信用，以吸引更多的资金参与，形成融资合力。
加强对小微企业的金融培训和指导，提高其融资意识和能力，使得其能够更好地适应互联网金融的发展。
加强对互联网金融风险的管理和监管，保护投资者利益，确保互联网金融平台的健康发展。
加强互联网金融和传统金融的协同合作，形成融资的有机整合，为小微企业提供更全面的融资服务。
四、未来展望与建议随着互联网金融的不断发展和完善，相信小微企业融资问题将得到有效解决。
政府、互联网金融平台和小微企业本身需要携手合作，共同努力，为小微企业融资营造更加宽松、开放的环境。
小微企业要积极提升自身的管理水平和创新能力，以吸引更多的资金投入。
互联网金融平台要做好风险管理和自律，确保融资活动的稳健进行。
只有各方共同努力，才能解决小微企业融资问题，促进经济发展和社会稳定。
互联网金融背景下小微企业融资模式创新
互联网金融背景下小微企业融资模式创新随着互联网金融的发展，小微企业融资模式也在不断创新。
传统的小微企业融资往往面临着信息不对称、融资成本高等问题，而互联网金融的兴起为小微企业融资提供了更多可能性。
本文将探讨互联网金融背景下小微企业融资模式的创新。
一、互联网金融对小微企业融资的影响互联网金融的出现改变了传统金融的运作模式，对小微企业融资产生了深远的影响。
互联网金融为小微企业提供了更加便捷的融资渠道。
传统金融机构对小微企业的融资需求往往存在着诸多限制，而互联网金融平台的出现打破了传统金融的瓶颈，让更多的小微企业能够通过互联网平台获得融资。
互联网金融降低了小微企业的融资成本。
传统金融机构由于信息不对称、成本高等问题，对小微企业的融资成本往往较高，而互联网金融平台通过大数据、人工智能等技术手段，能够更精准地评估小微企业的信用风险，从而降低了融资成本。
在互联网金融的背景下，小微企业融资模式不断创新，主要表现在以下几个方面： 1. 多元化的融资产品互联网金融平台推出了多种多样的融资产品，包括小额贷款、融资租赁、供应链金融等。
这些融资产品能够满足不同类型的小微企业的融资需求，灵活多样的产品设计为小微企业融资提供了更多选择。
2. 大数据风控互联网金融平台通过大数据、人工智能等技术手段进行信用评估，能够更加精准地评估小微企业的信用风险。
通过大数据风控，互联网金融平台能够减少对小微企业的不良贷款，降低融资成本，为小微企业提供更多融资机会。
3. 互联网+金融互联网金融平台将互联网与金融业务相结合，提供线上融资服务。
小微企业可以通过互联网金融平台进行融资申请、资料上传等操作，大大简化了融资流程，提高了融资效率。
4. 小微企业互助融资在互联网金融平台上，小微企业之间也可以进行互助融资。
一些互联网金融平台推出了“小微企业互助融资”产品，通过平台撮合，让有需要融资的小微企业向有闲置资金的小微企业借款，实现小微企业之间的互助融资。
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基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究现阶段我国经济发展进入新常态，正处于增长速度换挡期。
在此过程中，小微企业发展迅速，数量众多。
重要的是融资难、融资贵问题已然成为制约和影响众多小微企业发展运营的瓶颈因素。
互联网金融的发展，传统金融机构的业务转型，众多电商平台的崛起为小微企业的融资和运营发展提供了机遇。
以互联网金融与小微企业融资模式为研究对象，探讨了小微企业融资现状，分析了互联网金融小微企业融资的创新模式，最后谈到融资过程中存在的问题及对策建议。
标签：互联网金融；小微企业；融资模式创新1互联网金融与小微企业融资现状1.1互联网金融的内涵现阶段，金融业界和学术界对互联网金融并没有较为准确，统一的定义。
随着互联网金融的不断发展，出现了一些关于互联网金融的发展业态，如：网络银行、移动支付、第三方支付、点对点网贷、众筹融资等还是有比较统一的认识。
常规意义上说，按照通俗的理解，其实互联网金融并不是互联网和金融两个概念的简单相加，互联网金融是互联网、信息、技术与金融的结合，是利用互联网平台，加上各种移动通信技术来实现资金供需者之间的资金融通、业务支付和信息中介功能的一种全新的金融模式，是金融行业与互联网技术的有效结合。
相对于传统的金融模式更为新颖，便利和快捷。
业内人士认为互联网企业从事金融行为称为互联网金融，而将传统金融机构和商业银行利用互联网技术从事的业务称为金融互联网。
我国金融当局在2014年中国金融稳定报告中指出，广义的互联网金融指的是既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。
狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。
其实二者的界限变得越来越模糊，都是利用互联网技术来实现资金的融通行为。
1.2小微企业融资现状温州是我国民营经济小微企业的发源地。
其小微企业的融资现状基本上可以代表我国众多小微企业。
根据温州市第三次经济普查数据分析，截至2013年年末，温州共有民营企业十四余万家，其中小微企业占全部企业法人单位的比例为97.9%。
2008年全球发生金融风暴后，温州经济受到国内外金融市场的冲击，民营企业损失惨重，面临着现金流不足、资金链断裂等诸多困境。
由于温州这些民营小微企业规模较小，资金薄弱，抗风险能力差等原因，在国际金融危冲击与各大金融机构银根收紧的双重打击下，其生存环境变得恶劣，特别是融资，更加举步维艰。
尽管近年来国家已出了一些相关支持政策，然而，根据央行2014年上半年统计报告显示，小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.3%，比重依然偏低。
具体表现如下：第一，小微企业直接融资困难。
在股权融资方面和债券融资方面，首先其阶段处于起步和探索阶段，另外符合其融资条件要求的企业也是为数不多。
上市融资时间长、程序繁琐、融资费用高等方面的情况也阻碍了小微企业进行股权和债权融资。
因此，小微企业由于受规模小，资金弱、信用低等因素影响，融资很难涉及资本市场；即使近年来创业板市场、创业投资、创业基金等层出不穷，但均尚在起步摸索中，这些均导致了小微企业直接融资难。
第二，小微企业间接融资-银行贷款亦难。
尽管近年来国家已出台文件扶持小微企业，但小微企业由于资产少、资金弱、信用意识淡薄，银行难以准确判断其经营风险和财务风险，所以往往不愿贷款。
因此，在这种两难的局面下，很多的企业不得不依赖民间借贷。
2互联网金融下小微企业融资模式创新2.1互联网金融的发展对小微企业融资的重要性由于小微企业的经营规模较小，缺少规范和标准，加之缺乏健全的财务会计制度，并且处于信息不对称的现象中，决定了在其根本上小微企业的低抵押资产比例的局面。
因此，从自身情况上讲，小微企业在融资方面存在较大难度。
目前小微企业融资难、融资贵问题是一种普遍现象。
同样也对其企业发展产生严重影响，无法有效降低企业运营成本，提升企业经济效益，甚至有可能威胁小微企业在市场竞争中的生存。
互联网金融与传统金融机构相比，具有低成本，因为它是基于互联网虚拟空间开展的金融业务，无需实体营业网点费用和员工人力成本费用；具有高效率，利用移动支付、搜索引擎、大数据、云计算和社交网络等先进技术手段，打通了时空限制，减少了中间环节、便捷了支付方式，使得金融资金供需双方可以零距离接触，减少信息不对称带来的风险，提高资金融通效率；注重客户体验，发挥开放、平等协作、分享等互联网精神，为客户提供优质高效的金融产品和服务体验；互联网金融具有审批简单、形式多样、融资快速等特点，这些特点在最大程度降低了我国小微企业的融资门槛，拓宽了小微企业的融资渠道。
当然，互联网金融的自身特点决定其风险的特殊性。
2.2互联网金融服务于小微企业融资的主要模式现阶段，大多数业内人士和学者专家认为互联网金融与小微企业融资创新过程中出现了四种较为常见的商业模式，分别是对点融资模式、基于大数据小额金融融资模式、大众筹资融资模式、电子金融机构-门户融资模式，这些融资模式的创新能够更好地为小微企业服务，也能提升我国经济发展战略水平。
2.2.1点对点融资模式目前业内出现最多的、最为常见的，监管也最为普遍的模式——点对点融资模式。
它指的就是小微企业可以借助互联网为媒介寻求可以提供融资渠道的资金供给方，简单说就是小微企业通过互联网平台来进行资金的借贷，称之为“人人贷”，其借贷和放贷均可在平台中完成。
点对点融资模式的主要优势是：第一，有效地降低融资成本，大大缓解了小微企业的资金运营压力；第二，由于在互联网操作，信息变得更加透明，使得这种融资行为的风险相对较小；第三，在点对点互联网平台上，可以提供众多的资金供给方，同样也有更多的利率选择，这些可以使小微企业做出更加合理的融资决策。
其劣势有：收入可能不能覆盖成本、信用判断失误可能导致坏账、容易导致欺诈行为、同样也容易遭受黑客攻击。
2.2.2大数据小额金融融资模式大数据小额金融融资模式，简单说，就是利用大数据、云计算等技术，依托互联网平台企业对资金需求者的数据和信息进行挖掘和分析小微企业的还贷的能力形成的，结合传统的金融模式，推出各种人性化的金融产品，来满足和实现小微企业的融资需求。
主要是通过组建互联网电商企业旗下的小额贷款公司来实现其功能。
大数据小额金融融资模式的典型代表就是“阿里小贷”。
它需要重点审查小微企业的还款能力、经营状况和认证数据。
小微企业向金融平台申请融资、平台进行数据分析给予相应的信用额度，并且实时监测来减低融资风险。
2.2.3大众筹资融资模式大众筹资融资模式指的是小微企业通过互联网平台来连接筹资者和提供资金者，也就是发动群众的力量，集中群众的资金来为小微企业提供贷款。
该模式具有融资门槛较低、多样性、注重创意性，最为重要的是依靠大众力量。
要注意的是，众筹不是捐款，资金支持者有相应的回报。
目前国内的众筹平台有：股权众筹、奖励性众筹、捐赠性众筹等不同形式。
其内容主要是：小微企业将自身融资的相关信息提交众筹平台，并由其审核，在截止预设的时间内完成筹资，如果项目筹资失败则需将资金全部退回资金支持者。
2.2.4电子金融机构-门户融资模式这是传统金融机构创新互联网金融的主要模式。
该模式指的就是小微企业通过利用传统金融机构门户服务平台，例如，“融360”，进行“搜索-比价”的方式来对各金融机构提供的金融信贷产品进行比较，然后由金融机构的电子银行对小微企业进行各种金融服务，已达到融通资金的目的。
该模式的最大优势就是：这是一种双赢模式，有利于商业银行拓展客户基础，定制化金融服务，提升自身的竞争实力。
对于小微企业而言，也多了一种融资的渠道。
3互联网金融背景下小微企业融资过程中存在的问题3.1互联网金融融资风险不容小觑、监管不力虽然互联网金融在我国有了较为长足的发展，就目前而言仍处于不成熟、不规范的发展阶段，对互联网金融发展中的业务关系、权力义务关系并没有明确和详尽的法律约束和行业规范，使得这一领域面临着诸多监管困境、监管空白和法律风险。
在这几年的互联网金融发展过程中，我们可以看到由于机制设计、信息不对称、契约信用缺失，其违约成本低，很容易诱发恶意骗贷、携款潜逃等风险事件。
业界呼吁，急需出台相应的法律法规，规范互联网金融运用的法律和制度空间。
3.2大数据金融时代仍存安全隐患互联网大数据、云计算时代的来临，融资电子化的发展趋势给小微企业的融资带来了快捷便利，但与此同时，大数据的安全性能否得到保障已成为了互联网金融发展至关重要的问题。
存在以下几点安全隐患：一是由于信息有较强的可传递和可复制性，交易数据泄露的可能性逐渐增大，这样对互联网金融融资无疑是带来了一定威胁，对于数据和信息的安全保护也变得迫在眉睫。
要求我们未雨绸缪，时刻避免信息的外露。
二是，众多网贷公司利用数据挖掘技术开发出各种数据应用，大量、过多地挖掘客户私人信息，侵犯客户个人隐私，进一步想，还有可能威胁国家金融安全；三是虚假信息可能引发金融市场风险。
3.3互联网金融实体的运行缺陷一是众多的网贷公司的发展实力不均衡，素质差次不齐，融资贷款能力有限，一般来说，大型的电商企业旗下的小贷公司实力、服务能力强、抗风险能力强；二是目前的小贷公司提供融资利率还是较高，在20%左右，高于资金真实的价格成本；三是由于经济增长、经济周期的原因，传统金融机构衍生的电子银行、门户融资所产生的不良贷款上升，制约小微信贷的良好发展；四是网贷公司的开发出的创新金融产品还是不能很好地满足小微企业融资的“小、急、短、频”的特点；五是众多网贷公司自身在发展过程中所出现的收集客户信息资料难度大，获取资料成本高、征信体系、牌照，信息披露、资金错配等问题急需解决，提升竞争实力，更好为小微企业服务。
4对策与建议4.1完善小微企业融资风险防控体系由于小微企业自身实力、还款能力、抗风险能力、信息不对称、小微企业具有“小、急、短、频”融资特点等原因给互联网金融的发展同样带来了较大的风险和挑战。
因此，在互联网金融背景下小微企业的发展过程中，我们要做到以下几点：一是小微企业自身要不断完善治理结构、建立科学的财务会计制度；二是金融监管当局和金融机构加强对小微企业信贷风险的控制；三是要建立风险组织结构，设立风险管理委员会，会同政府、金融监管当局、自身自律风险管理委员会实现多级全方位监管；四是要不断研究互联网金融风险控制技术，从以上四个方面建立小微企业风险防控体系。
4.2完善互联网金融监管手段，健全法律体系在互联网金融发展的初级起步阶段，加上互联网金融本身的隐蔽性，完善的金融监管手段和健全的法律体系对小微企业和互联网金融的发展都有好处。
一是在监管体系，要尽快落实网络地址实名制，从小微企业的经营状况、财务状况、治理结构等方面进行监督；二是在互联网金融法律法规的建设方面，应该根据小微企业发展的实际情况，选择合适的融资模式或者要与互联网金融实体一起创新融资模式；三是在对小微企业融资模式的监管过程中，要对第三方网络平台进行监管，明确互联网平台的资金流向，进而可以更好的实现对小微企业融资的监管。