我国互联网金融的风险及其风险防范研究
我国互联网金融面临的风险及应对措施
我国互联网金融面临的风险及应对措施随着互联网的普及和金融行业的转型，互联网金融逐渐成为我国金融领域的重要组成部分。
然而，随之而来的是互联网金融所面临的各种风险挑战。
本文将详细探讨我国互联网金融所面临的风险，并提出相应的应对措施。
一、信息安全风险互联网金融的发展离不开信息技术的支持，但与此同时，信息安全问题也日益突出。
黑客攻击、用户个人信息泄露等风险令互联网金融的稳定运营受到威胁。
为应对信息安全风险，我国互联网金融机构应加强技术防范措施，建立健全的信息安全管理体系。
同时，鼓励金融科技公司加大对安全技术的研发投入，提高系统抗攻击能力。
此外，加强对用户隐私信息的保护，并完善相关法律法规，对违规行为进行严惩，以确保用户信息安全。
二、网络诈骗风险互联网金融的发展为不法分子提供了便利，各类网络诈骗案件层出不穷。
虚假投资、虚假理财产品等欺诈行为严重侵害了投资者的利益，也给互联网金融市场带来了危害。
为应对网络诈骗风险，加强对互联网金融从业人员的培训与管理，提高其风险意识和识别能力。
同时，完善金融市场监管机制，加大对互联网金融平台的监管力度，严惩欺诈行为。
此外，提高投资者的风险防范意识，加强对投资者的教育和引导，使其能够更加理性地参与互联网金融投资。
三、资金流动性风险互联网金融的快速发展使得金融市场的资金流动性问题日益凸显。
由于互联网金融的特殊性，很多金融产品具有较高的流动性，使得金融体系面临流动性管理的挑战。
为应对资金流动性风险，我国互联网金融机构应建立健全流动性风险管理制度，加强对资金流动性的监控与调度。
此外，鼓励金融科技公司利用大数据、人工智能等技术手段进行流动性预测与管理，以提高整体金融市场的流动性水平。
四、监管政策风险互联网金融的快速发展对监管政策提出了新的挑战。
由于互联网金融业务的多样性和创新性，现有监管政策无法完全适应互联网金融的发展需求，从而导致监管政策风险的出现。
为应对监管政策风险，应加强金融监管政策的针对性和适应性，及时修订和完善相关法律法规，以满足互联网金融行业的发展需求。
我国互联网金融的特殊风险及防范研究
签名 、 保Leabharlann 电子交易凭证 、 保 护消费者个人信息 、 明确
交易主体 的责任等方面作出详 细规定， 以保证互联网金
融业务 的有序开展。
金融 的发 展 。
另一方面， 在信息不对称的情况下， 互联网金融市 场可能成为 “ 柠檬市场” 。 互联网金融服务是一种虚拟 的金融服务， 加之我国的互联网金融还处于起步阶段， 客户不了解各机构提供的服务质量， 这就有可能导致价 格低 ， 但 服务质量相对较差 的互联网金融服务提供者
研究 ・ 业务管理
栏 目编辑 梁丽雯 Ｅ － ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｍ
导致从事互联网金融业务 的机构面临不利选择和道德
风 险而引发 的业务风险。 一方面 ， 互联网金融业务和服
服务无法达 到公 众的预期水平， 或者 安全系统曾经 遭 到破坏， 都会影 响互联网金融服务提供者的信誉， 进而 出现客户流失和资金来源减少等问题。
托管理暂行办法》、 《 证券账户非现场开户实施暂行办
法》等法律法规 ， 但这些法律 法规也只是 基于传统金
融业务 的网上服务制定 的， 并不能满足互联 网金融发
信誉风险是指从事互联 网金融业务的机 构没有建
立 良好的客户关系 ， 没有 树立 良好的信 誉， 导致其金融 业务无法有序开展 的风险。 无论是传 统金融机构还是 互联 网金融服 务提供者， 信誉 风险的消极 影响都是长
（ 三） 法律风险
务 提供者都具 有显著 的虚拟 ， 相应 的业务活动大 都 在由电子信息构成的虚拟世界中进行， 增加了确认交 易 者身份 、 信用评 价等方面的信息不对称性。 在实际业务 中， 客户可能利用他们的隐蔽信息作出不利于互联 网金 融服务提供者 的决策 ， 而从事互联 网金融业 务的机构 却无法在网上鉴别客户的风险水平， 导致其在选择客户
互联网金融风险及防范研究
互联网金融风险及防范研究摘要：随着我国科技的快速发展，互联网金融作为新生事物具有应用便捷、效率高、成本低的优势，与人们的生活工作联系密切。
与传统金融相比，互联网金融打破了地域、时间等限制。
与此同时，现代化网络开放性、虚拟化的特点决定了互联网金融风险管理具有难控制、复杂化、存在信息技术漏洞等问题，导致商业信息泄露、金融诈骗等时有发生。
关键词：互联网金融；金融风险；风险识别；风险防范引言随着互联网终端用户群体规模的扩大和互联网企业数据存储能力的提高，众筹融资与互联网金融门户也逐步推行开来。
互联网金融为中小企业和个体商户提供了融资机会，其在资金融通、投资理财和资源配置等方面比传统金融更有效率。
比如，互联网借贷具有便利快捷、门槛低的特点，小微企业和普通借款人更容易通过互联网借贷筹得借款；互联网理财产品具有随时存取、收益高的特点，个人投资者能够通过互联网理财获取比办理银行存款更高的收益。
此外，互联网金融能够利用大数据分析客户的日常金融行为和消费需求，进而推送合适的金融产品，满足客户的个性化需要。
但随着互联网金融业务趋于多样化，互联网金融也暴露出一些问题，如互联网金融平台不规范、风险控制效率低、监管体系不完善、信息共享机制不健全等。
这些风险具有的传播速度快、破坏能力强等特点，可能会影响整个金融体系的稳定性。
各种金融风险极大地提高了金融监管与风险防范的难度，阻碍了互联网金融的进一步健康发展。
因此有必要充分认识互联网金融发展的阶段性特征，正确看待互联网金融风险，并采取有效的防范手段。
基于此，本文对互联网金融的内涵、特征、业务模式以及互联网金融风险的类型等进行分析，并在此基础上提出了互联网金融风险防控的策略建议，为进一步推动互联网金融行业健康发展提供了参考。
1互联网金融的基本概述关于互联网金融，可以直接理解为“互联网+金融”，是在传统金融发展的基础上引入互联网要素，以互联网的方式方法创新传统金融运作模式。
事实上，互联网金融的出现为实体经济领域的企业资金运作提供了便利。
互联网金融的风险和防范措施
互联网金融的风险和防范措施互联网金融是指通过互联网技术来实现金融业务的一种形式，包括网上支付、网上贷款、网上理财等。
虽然互联网金融的发展给人们的生活带来了诸多便利，但也伴随着一些风险。
本文将从信用风险、技术风险和可操作性风险三个方面介绍互联网金融的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险互联网金融的信用风险主要指借款人或投资者无法按时还款或无法兑付投资收益的风险。
这种风险主要来自于个人的信用状况不良或投资项目的风险较高。
防范措施：1. 严格筛选借款人或投资者，可以通过实名认证、征信查询等手段查看其信用记录和信用评级。
2. 合理定价，根据借款人或投资项目的风险情况，设定合适的利率或收益率，并设置适当的风险溢价。
3. 分散风险，分散投资或贷款的对象和金额，避免单一投资或贷款项目集中影响整体风险。
二、技术风险互联网金融的技术风险主要来自于网络安全问题和系统故障。
网络安全问题包括黑客攻击、恶意软件、信息泄露等，系统故障包括系统崩溃、数据丢失等。
防范措施：1. 加强网络安全防护，采用防火墙、加密技术等措施保护用户数据的安全。
2. 定期更新和升级系统，修复漏洞和强化系统安全性。
3. 建立备份和恢复机制，定期备份重要数据，并建立完善的恢复计划。
三、可操作性风险互联网金融的可操作性风险主要是指用户在使用网上金融服务过程中，由于操作失误或系统问题导致的损失。
防范措施：1. 提供易于理解和操作的用户界面，减少用户误操作的可能性。
2. 设置必要的操作提示和确认机制，避免用户因疏忽而造成的损失。
3. 建立完善的客服和投诉机制，及时处理用户反馈和投诉，减少纠纷的发生。
互联网金融的发展给人们带来了便利，但也要注意防范风险。
针对信用风险，可以加强借款人或投资者的筛选和风险溢价；针对技术风险，可以加强网络安全防护和系统升级；针对可操作性风险，可以提供用户友好的界面和操作提示。
通过这些防范措施，可以有效降低互联网金融的风险。
浅议互联网金融的风险及防范措施
浅议互联网金融的风险及防范措施在当今数字化时代，互联网金融以其高效、便捷的特点迅速崛起，为人们的金融生活带来了前所未有的变革。
然而，与传统金融相比，互联网金融在创新的同时也伴随着一系列独特的风险。
深入了解这些风险并采取有效的防范措施，对于保障互联网金融的健康发展、保护投资者的合法权益以及维护金融市场的稳定都具有重要意义。
互联网金融面临的风险多种多样，首先是技术风险。
互联网金融依托于网络和信息技术，一旦系统出现漏洞、遭受黑客攻击或发生数据泄露，就可能导致用户信息被盗取、交易中断甚至资金损失。
例如，一些不法分子利用网络漏洞入侵金融平台，篡改用户数据或窃取资金，给用户和金融机构造成巨大损失。
其次是信用风险。
在互联网金融环境中，信息不对称问题可能更加突出。
由于线上交易难以对借款人的信用状况进行全面、准确的评估，一些信用不良的借款人可能获得贷款，从而增加违约风险。
此外，部分互联网金融平台为了追求业务规模，放松了对借款人的信用审核，也加大了信用风险。
再者是市场风险。
互联网金融产品的收益率往往受到市场利率、汇率等因素的影响。
如果市场波动剧烈，可能导致投资产品价值大幅缩水，投资者遭受损失。
比如，某些互联网理财产品在市场利率上升时，其收益率可能无法相应提高，导致投资者转向其他投资渠道，给平台带来流动性风险。
法律风险也是互联网金融不可忽视的问题。
由于互联网金融是新兴领域，相关法律法规尚不完善。
一些互联网金融业务可能处于法律的灰色地带，容易引发法律纠纷。
同时，监管政策的不确定性也给互联网金融机构的运营带来了潜在风险。
针对上述风险，我们需要采取一系列防范措施。
在技术方面，互联网金融机构应加大对技术研发和安全防护的投入，建立健全的信息安全管理体系。
采用先进的加密技术、防火墙、入侵检测系统等手段，保障系统的安全稳定运行。
同时，定期进行安全漏洞扫描和风险评估，及时发现并修复潜在的安全隐患。
为应对信用风险，互联网金融机构需要加强信用评估体系的建设。
我国互联网金融发展及风险防范研究
大众商务经验交流互联网金融是“互联网+”概念中非常重要的发展领域。
它是为适应新的业务需求，依托信息技术而产生的一种新的金融业务模式。
目前来看，生活中大多涉及金融领域的互联网应用，都属于互联网金融的范畴，比如我们熟悉的手机支付中的支付宝、P2P网络贷款、众筹、网络理财等模式。
不管是互联网企业从事金融业务，还是金融机构运用互联网技术开展线上金融，比较之下两者本质上没有区别，互联网金融的底层逻辑仍然是金融。
一、互联网金融发展现状随着互联网和科学技术提升，互联网金融模式正在逐步发展。
传统金融机构线上运营模式的开展是，通过互联网技术开展线上业务，比如网上银行、互联网保险等。
而互联网企业从事金融业务，是依托大数据和互联网技术开展的新金融形式，比如支付宝、P2P网络贷款等。
生活中人们也逐渐依赖于这些模式衍生的各种线上产品。
但互联网金融的发展依然存在很多风险，这些风险不仅针对行业、企业，更是对广大的投资人。
本文将从行业、企业和投资人三个方面来分析各自面临的风险以及防范措施。
二、互联网金融风险（一）行业面临的风险互联网金融不受时间空间约束、涉及领域广、交易地域广，这就导致互联网金融风险有着连带效应。
当一家互联网金融企业出现违规行为，连带效应影响下，风险就极有可能传导至整个行业，尤其在与实体经济有着密切联系的前提下，这种风险会波及金融体系。
各行各业本也有自身风险，当多个行业密切相联，必然会使风险叠加放大，严重阻碍行业发展。
（二）企业面临的风险（1）技术风险。
互联网金融是依赖于互联网技术发展的，技术安全是互联网金融安全发展的根基，如果企业技术不过关，会使平台运营过程中存在缺陷，导致技术风险。
比如，在信息存储处理发布等过程中，互联网技术缺失会使信息在传播过程中容易遭遇黑客病毒攻击，导致交易双方的信息泄露，由此导致平台信息丢失毁损，造成经济损失。
（2）操作风险。
互联网金融所面临的操作风险多来自于外部事件。
比如由于互联网安全中心的漏洞问题而导致的操作风险。
我国互联网金融的发展及风险防范
我国互联网金融的发展及风险防范互联网金融是指通过互联网技术实现金融活动的方式，它以互联网为载体，通过信息技术的发展与应用，改变了传统金融行业的格局和发展模式，为市场主体和消费者提供更加便捷高效的金融服务。
我国互联网金融业经历了快速发展的阶段，但同时也面临着种种风险和挑战。
一、互联网金融的发展1. 互联网金融的兴起互联网金融起源于2005年，2007年我国推出了第一家互联网贷款平台，标志着互联网金融在我国的发展起步。
互联网金融的兴起主要得益于互联网技术的普及和应用，使得金融机构能够借助互联网平台开展金融业务，为用户提供更加便捷的金融服务。
2. 互联网金融的发展阶段2008年-2014年，互联网金融蓬勃发展，出现了大量的P2P网贷平台、第三方支付平台、股权众筹平台等。
互联网金融为小微企业和个人提供了投融资便利，满足了市场需求，推动了相关行业的发展。
2015年以来，我国互联网金融进入了规范化发展的阶段，监管部门加强了对互联网金融的监管，推出了一系列政策和措施，加强了对互联网金融平台的风险管理和合规要求，整顿市场秩序，提高了行业的稳定性和可持续发展能力。
二、互联网金融的风险防范1. 信用风险互联网金融的发展离不开对借贷双方的信用评估，而信用风险是互联网金融的核心风险之一。
为了防范信用风险，互联网金融平台需要建立完善的信用评估体系，采集并分析借贷双方的信用信息，评估其还款能力和还款意愿，减少借贷逾期和违约风险。
2. 数据安全风险互联网金融依赖大量的用户数据来进行风险评估和决策，数据安全风险成为了互联网金融面临的重要风险之一。
互联网金融平台需要加强用户数据保护，建立健全的数据安全管理制度，加密用户数据传输，提高信息安全防护能力，防止用户数据被泄露和滥用。
3. 技术风险互联网金融的发展离不开信息技术的支持，而信息技术发展带来的技术风险对互联网金融的稳定发展构成一定的威胁。
互联网金融平台需要建立完善的技术风险管理体系，加强对技术风险的识别和评估，采取有效的控制措施，保障信息系统的安全和可靠性。
互联网金融风险研究
互联网金融风险研究第一点：互联网金融的风险类型及特点互联网金融作为传统金融与互联网技术相结合的产物，在为人们提供便捷、高效的金融服务的同时，也伴随着诸多风险。
互联网金融的风险类型及特点主要表现在以下几个方面。
1.1 技术风险互联网金融高度依赖信息技术，因此技术安全问题成为其面临的首要风险。
主要包括数据泄露、系统故障、网络攻击等，这些技术风险可能导致客户信息泄露、资金损失以及金融服务中断。
1.2 法律风险互联网金融在发展过程中，面临着监管法规不完善、法律界定模糊等问题，使得企业在经营过程中可能触犯法律规定。
此外，跨区域、跨国界的金融服务也使得法律风险复杂化。
1.3 信用风险互联网金融平台上的借贷、投资等业务，涉及到大量的信用交易，因此信用风险是其主要风险之一。
平台需要对借款人、投资者等进行信用评估，但评估不准确可能导致资金损失。
1.4 市场风险互联网金融市场的波动性较大，受经济、政策、行业等因素的影响，可能使金融产品的价值产生波动，从而带来市场风险。
1.5 操作风险互联网金融业务的运营过程中，可能由于内部控制不严、员工违规操作等原因，导致资金损失或声誉受损。
第二点：互联网金融风险的防范与应对措施针对互联网金融所面临的风险，应采取有效的防范与应对措施，以保障金融市场的稳定与发展。
2.1 加强技术安全建设金融机构应加大技术投入，提高数据安全防护能力，防范网络攻击和信息泄露。
同时，应定期进行系统检测和升级，确保系统的稳定运行。
2.2 完善法律法规体系政府和监管机构应不断完善互联网金融领域的法律法规，明确监管职责，规范市场行为。
同时，加强国际合作，应对跨境金融风险。
2.3 强化信用风险管理金融机构应建立健全信用风险管理体系，运用大数据、人工智能等技术手段，提高信用评估的准确性。
此外，应加强贷后管理，及时发现并处理风险隐患。
2.4 提高市场风险防范能力金融机构应加强市场风险监测，运用衍生品等金融工具进行风险对冲。
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毕业论文我国互联网金融的风险及其防范对策研究学院：商学院专业：金融学班别: 金融1201B****: ******: ***二〇一四年四月一日至二〇一四年六月三十日共十三周摘要作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。
同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。
加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。
文章运用了定性定量相结合的方法，在分析我国互联网金融发展现状的基础上，系统分析了我国互联网金融亟需消除的各种风险，并提出了相应的防范措施。
关键词：互联网金融，风险，传统金融AbstractAs a product of Internet and financial depth, Internet financial development in our country in recent years is flawed. At the same time, China's Internet financial developing at high speed also exposed many problems due to absence of regulations, poor supervision and risk. Strengthen the research of Internet financial risk and its prevention countermeasures in our country, has important theoretical and realistic significance to promote the health development of China's Internet financial . This article use the quantitative method of combining the qualitative, based on the analysis of the current situation of the financial development of the Internet in China, the system analyzes the Internet financial needs to eliminate the risks, and puts forward some corresponding preventive measures.Keywords: Internet financial，risk，the traditional finance目录摘要................................................ 错误!未定义书签。
Abstract .. (II)一、我国互联网金融发展现状 (2)（一）电子银行模式 (2)（二）在线理财模式 (3)（三）第三方支付模式 (3)（四）网络借贷模式 (4)1.P2P小额信贷 (4)2.众筹融资 (5)3.阿里小贷 (6)（五）虚拟货币模式 (6)二、我国互联网金融的风险 (7)（一）机构面临的风险 (7)1.挤兑风险 (7)2.互联网技术管理风险 (7)3.制度风险 (8)4.信用风险 (8)5.犯罪风险 (8)（二）用户面临的风险 (9)1.金融机构的经营风险 (9)2.信息安全风险 (9)3.权益维护风险 (9)三、风险防范措施分析 (9)（一）政府层面 (10)（二）互联网金融机构层面 (10)1.挤兑风险防范 (11)2.互联网技术管理风险防范 (11)3.制度风险防范 (11)4.信用风险防范 (11)5.犯罪风险防范 (12)（三）用户层面 (12)参考文献 (13)致谢 (14)我国互联网金融的风险及其防范对策研究中国人民银行发布《中国金融稳定报告（2014）》对互联网金融的内涵进行了阐述：一般来说，互联网金融是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。
广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。
狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。
我国互联网金融自1997年诞生以来，发展一直不温不火，虽然几乎每年都有标志性大事件（见图1），例如2004年支付宝问世、2011年阿里小贷成立，但一直没有打入到草根阶层中。
直到2013年，以余额宝为首的宝宝们的出现，草根们零散的资金、碎片化的需求都有了着落。
2013年可谓是互联网金融的元年，不仅产品层出不穷，在消费群体的普及中也深入到了一个前所未有的程度。
2013年6月13日，支付宝附属产品余额宝上线。
上线的第二天，余额宝就为其合作对象天弘基金管理有限公司带来了13万客户和5000万元的申购数目，被认为是基金募集前所未有的奇迹，给普通老百姓的字典里加入了互联网金融这个字眼。
2013年11月6日，由中国平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾以及阿里巴巴董事局主席马云联手建立的合资公司，即国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司在上海成立，“三马”合作试水互联网金融，引发了人们对互联网金融的进一步关注。
互联网金融在增加百姓的投资渠道、提升资金配置效率、促进金融产品创新、促进小微企业发展、推进利率市场化进程、促进消费、拉动经济发展等方面发挥了积极作用，但是，我国互联网金融尚处于起步阶段，技术尚不成熟，法律以及监管滞后，各种风险层出不穷。
所以，风险控制成为互联网金融可持续发展的重要课题，也成为我国金融稳定的重要因素，为此，2014年3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中指出：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”。
图1 中国互联网金融发展资料来源：刘威.中国互联网金融的美好时代一、我国互联网金融发展现状随着互联网普及率和科术水平的日益提高，以互联网为代表的现代信息科技对传统金融的影响越来越大，促使互联网金融模式逐渐成型并发展起来。
我国的互联网金融从1997年诞生至今，经过了十几年经验教训的积累，主要催生出了电子银行模式、在线理财模式、第三方支付模式、网络借贷模式和虚拟货币模式。
模式的发展和优劣各不相同，各有千秋。
（一）电子银行模式电子银行是指金融机构通过手机、计算机和网络向广大客户提供的服务，可分为电话银行、手机银行和网上银行，分别基于语音、短信、计算机为客户提供服务。
我国的网上银行以1997年招商银行率先开通网上银行服务为起点开始发展，电话银行业务和手机银行业务在近几年先后兴起并火爆起来。
根据艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，网上银行占比90.0%排名第二，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，网上银行占比86.7%，成为仅次于第三方支付的用户普遍使用的模式。
表1显示，无论是企业网银用户比例，还是全国地级及以上城市城镇个人手机银行用户比例，2011-2013年间都是呈逐年上升的趋势。
资料来源：中国电子银行调查报告（二）在线理财模式在线理财是指理财者根据自身经济情况，通过网络平台自主选择贷款、基金、保险、银行服务等众多理财方式进行理财。
在线理财既无空间限制，又实行7*24小时的营业模式，与线下理财相比更受用户青睐。
互联网金融企业相继推出的线上理财产品更是层出不穷，为广大客户拓宽了理财渠道，例如余额宝、百度理财、天天富等。
拿余额宝为例，表2显示，2013年6月底至2014年3月初短短大半年时间，余额宝的资金规模从66亿扩大到5200亿，用户数量从250万增至8950万。
这样的成绩不禁令人咋舌，在线理财的魅力和前景也因此凸显出来。
表2 不同时期余额宝资金规模和用户数量统计资料来源：2013-2014年余额宝用户分析报告（三）第三方支付模式第三发支付的运行流程可以支付宝为例来说明，买家选好购买的商品后将钱打到支付宝账户，支付宝通知卖家发货，买家收到商品满意后确认收货由支付宝将钱给卖家。
若消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。
国内主要的第三方支付平台有支付宝、财付通、汇付天下、易宝、快钱等。
根据艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，第三方支付占比94.4%成为最广受用户认识的互联网金融模式，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，第三方支付占比95.6%，成为最受普遍使用的模式。
表3显示，2014年年底我国第三方支付市场交易规模预计将达到29.1万亿元，而在2009年仅为3.1万亿元。
表3 我国2009-2014年第三方支付市场交易规模注：2014年数据为预测值资料来源：2013互联网金融年终报告之第三方支付（四）网络借贷模式网络借贷是指借贷双方都在网络这个平台进行认证、记账、清算和交割等流程，以此来完成借贷。
2007年我国出现首家网络贷款公司，据资料统计，2012年网贷平台数量约300家，交易额超过200亿元，2013年网贷平台数量约800家，交易额达1058亿元。
我国的网络借贷具体可以分为P2P小额信贷、众筹融资和阿里小贷，详细如下：1.P2P小额信贷P2P小额信贷简单地说，就是出款人通过中介机构将资金以信用贷款的方式贷给借款人。
P2P的准入门槛低且大多是小额度的贷款，在使客户轻松进行信用交易的同时分散贷款风险，具有较强的优越性。
国内P2P小额信贷代表性平台主要有：人人贷、宜人贷、拍拍贷和合力贷，主要服务对象是拥有小额资金需求的人群，包括小微企业主、农村的贫困农户、以及大学生等之前不能被传统金融服务所覆盖的群体。
P2P在我国的成长是相当迅速的，我国首家P2P网站拍拍贷于2007年8月上线，同年10月宜信网贷平台上线，截至2013年贷款公司数量已经达到354家。
但近几年P2P的“三无”弊端即无准入门槛、无运行规则、无外部监督开始显露出来，例如2011年10月运营近3年的天使计划网站负责人王龙宇失去联系、2012年6月3日上线仅5天的淘金贷骗倒国内100多名投资者、2012年12月上线4个月的优易贷工作人员全部失踪都是P2P领域中发生的负面事件，这在一定程度上影响了我国P2P的发展。
虽然表4显示2009-2014年我国P2P贷款的交易规模和公司数量都呈现增长趋势，但表5则显示，2012年1月至4月人人贷的坏账率不断增长，虽然由于主管部门加强监管2013年的坏账率呈下降趋势，但同比于2012年，坏账率还是比较高。