贷款项目中的可行性分析方法
可行性研究报告应该如何分析项目的融资方案
可行性研究报告应该如何分析项目的融资方案在进行项目可行性研究时，对融资方案的深入分析是至关重要的环节。
一个合理、可行的融资方案不仅能够为项目提供必要的资金支持，确保项目的顺利推进，还能在一定程度上降低项目的风险，提高项目的经济效益。
那么，在可行性研究报告中，应该如何全面、准确地分析项目的融资方案呢？首先，要清晰明确项目的资金需求。
这包括项目的总投资规模、各个阶段的资金投入计划以及资金的用途明细。
比如，一个建设项目，需要考虑土地购置费用、工程建设费用、设备采购费用、人员工资、运营资金等方面的支出。
只有对资金需求有了精确的测算，才能为后续的融资方案分析提供基础。
接下来，要对项目的融资渠道进行全面梳理。
常见的融资渠道有内源融资和外源融资两大类。
内源融资主要是指企业自身的资金积累，如留存收益、折旧资金等。
外源融资则包括股权融资、债权融资、政府扶持资金等。
股权融资是企业通过出让部分股权来获取资金。
这种方式可以为企业带来长期稳定的资金，但同时也会稀释原有股东的股权，可能影响企业的控制权。
在分析股权融资时，需要考虑潜在投资者的背景、投资意愿、对企业发展战略的影响等因素。
比如，引入战略投资者可能会为企业带来技术、市场渠道等方面的资源，但也需要权衡其对企业决策的干预程度。
债权融资包括银行贷款、债券发行等方式。
银行贷款通常是企业融资的重要渠道，但需要评估企业的信用状况、还款能力以及贷款成本。
债券发行则需要考虑债券的利率、期限、发行规模等因素，以及市场对债券的接受程度。
政府扶持资金也是一些项目可以争取的融资渠道。
例如，对于符合国家产业政策的项目，可能会获得财政补贴、税收优惠、专项基金等支持。
在分析时，要了解相关政策的具体要求和申请流程，评估项目获得扶持的可能性和力度。
在明确了融资渠道后，要对融资成本进行详细核算。
融资成本包括资金的利息支出、手续费、评估费等。
不同的融资渠道和方式，其成本往往存在较大差异。
比如，银行贷款的利率会受到市场利率水平、企业信用评级等因素的影响；债券发行的成本则与债券的利率、发行费用等相关。
贷款项目可行性研究报告
贷款项目可行性研究报告一、项目背景随着中国经济的不断发展，金融市场的繁荣和信贷环境的改善，贷款成为了企业和个人融资的重要途径。
贷款项目具有一定的风险，但也有很大的发展空间。
因此，进行贷款项目的可行性研究对于企业来说是非常重要的。
二、项目概述本项目是一个小额贷款项目，主要针对有资金需求但无法获得传统金融机构贷款的中小微企业和个人。
通过借助科技手段，提供快速、灵活、便捷的贷款服务，帮助客户解决短期资金周转的问题。
三、市场分析1. 行业发展趋势随着互联网金融的兴起，小额贷款市场呈现出快速增长的态势。
很多中小微企业和个人在融资方面遇到困难，因此对于小额贷款的需求日益增加。
2. 竞争分析目前市场上已经有很多小额贷款平台，竞争激烈。
大部分平台提供类似的服务，主要竞争点在于利率、服务质量和风控能力。
3. 客户需求分析目标客户群体主要是有短期资金需求的中小微企业和个人，他们通常无法获得传统金融机构的贷款，需要快速解决资金周转问题。
四、项目定位1. 服务对象本项目主要面向中小微企业和个人，为他们提供小额贷款服务。
2. 服务理念本项目将以客户为中心，以科技为支持，以风控为基础，为客户提供快速、灵活、便捷的贷款服务。
3. 目标通过不断创新和优化服务模式，提高品牌知名度和市场占有率，打造具有竞争力的小额贷款平台。
五、运营模式1. 营销方式采用线上推广和线下宣传相结合的方式，通过网络平台和线下推广渠道获取客户。
2. 服务流程客户申请贷款→提交材料→风控审核→放款→还款3. 风控措施利用大数据分析和人工智能技术，建立风险评估模型，为客户提供最合适的贷款产品。
六、财务分析1. 收益预测根据市场需求和竞争状况，预计第一年收入为1000万元，第二年为2000万元，以后每年增长20%。
2. 成本预测初期投入主要用于平台开发、人员招聘和市场推广，预计第一年成本为500万元，第二年为1000万元，以后每年增长15%。
3. 盈利分析根据收入和成本的预测，预计第一年亏损500万元，第二年实现盈利，以后每年增长20%以上。
银行贷款的可行性研究报告
银行贷款的可行性研究报告银行贷款的可行性研究报告一、研究背景随着现代经济的发展，银行贷款已成为企业获取资金的主要方式之一。
然而，对于银行贷款的可行性研究却是不可或缺的，以保证贷款方案的科学合理性和风险控制。
二、研究目的本报告旨在就银行贷款的可行性进行深入研究，包括贷款需求、还款来源、利率成本等方面，为银行贷款的决策提供科学依据。
三、研究内容1. 贷款需求分析企业的贷款需求，包括项目建设、设备购置、流动资金等方面。
从企业发展规模、市场需求、竞争对手等多个方面进行综合评估，确定贷款金额和用途。
2. 还款来源研究企业的还款来源，包括营业收入、资产变现等渠道。
通过分析企业的现金流、销售额、净利润等经营状况，确定贷款还款的可行性和可靠性。
3. 利率成本分析贷款利率成本对企业的影响。
考虑市场利率、借款期限、担保情况等因素，评估企业是否能够承担贷款利息的支付压力。
四、研究方法本研究报告采用文献研究、实地调查和数据分析等方法，结合相关理论和实例进行深入分析。
1. 文献研究对银行贷款的相关文献进行梳理和综述，包括贷款审批的流程、贷款政策的制定和调控等。
2. 实地调查选择数家银行进行实地调查，了解其贷款政策、利率水平以及贷款需求方的情况。
通过与银行员工和贷款方的深入交流，获取准确、全面的信息。
3. 数据分析通过对收集的数据进行统计和分析，结合财务指标、市场情况和调查结果，进行可行性评估和风险分析。
五、研究结论通过以上研究方法，可以得出以下结论：1. 银行贷款对企业的发展具有重要意义，能够满足企业融资需求，促进企业的扩大经营和投资。
2. 贷款需求的合理性和真实性是银行贷款可行性的关键因素，需要充分考虑市场潜力、竞争情况和项目可行性等。
3. 还款来源的可行性和稳定性对贷款方案的审批至关重要。
贷款方应提供具体的还款计划，并提供可靠的还款保障。
4. 利率成本的合理性是企业能否承担贷款利息的关键因素，需根据企业的经营状况和市场环境进行科学评估。
银行贷款项目可行性研究报告内容
银行贷款项目可行性研究报告内容一、项目背景银行贷款是银行业务的核心之一，通过向客户提供各类贷款产品，银行可以实现借贷之间的资金流动，提供融资支持，同时通过收取利息和手续费等方式获得收益。
然而，银行贷款项目的可行性需要进行详细研究，以确定项目是否有利可图。
二、市场分析1.行业概况：对银行业贷款市场进行调研，了解市场规模、增长率以及竞争状况等。
2.需求分析：通过市场调研、客户需求调查等方式，了解贷款产品的需求情况、客户群体及其偏好，以及贷款额度和利率等指标。
3.竞争分析：分析竞争对手的贷款产品、利率、服务质量等因素，评估其优势和劣势。
三、项目目标与需求1.项目目标：明确银行贷款项目的定位和目标，比如增加市场份额、提高贷款产品收益等。
2.需求分析：通过市场调研和客户需求调查，明确客户对贷款产品的需求，包括贷款额度、期限、还款方式等。
四、项目可行性1.技术可行性：评估银行贷款项目实施所需的技术条件和设备是否具备，以及是否需要进行技术改造和升级。
2.经济可行性：包括收入和成本的评估，计算贷款项目的预期收益，包括利润率、回报期和财务指标等。
3.法律可行性：评估贷款项目是否符合相关法律法规，包括贷款利率上限、风险控制要求等。
4.环境可行性：评估贷款项目对环境的影响和风险，遵守环保政策和法规。
五、风险评估与控制1.市场风险：如市场需求波动、竞争加剧等，通过合理定价、产品创新等方式进行风险控制。
2.信用风险：通过审查客户的信用记录和还款能力，制定风险分类标准，控制不良贷款风险。
3.利率风险：利率变动可能影响贷款项目的收益，通过制定合理的利率政策和利率对冲工具进行风险控制。
4.操作风险：制定严格的操作规程和流程，加强内部控制，确保贷款业务的安全和合规运作。
六、贷款项目实施方案根据研究结果，提出贷款项目的实施方案，包括产品设计、定价、销售渠道、征信系统建设等内容，以实现项目目标。
七、项目评估与建议根据项目背景、市场分析、项目可行性、风险评估等结果，给出项目的总体评估与建议，包括项目优势、不足之处，以及改进和发展的方向。
贷款可行性研究报告
项目目标
确定贷款项目 的可行性
评估项目的风 险和不确定性
分析项目的市 场前景和盈利
潜力 为决策者提供 依据，支持项
目投资决策
2
市场分析
市场需求
目标客户群体：分 析贷款产品的目标 客户群体，包括年 龄、性别、职业、 收入等方面的特征。
市场规模：评估贷 款市场的总体规模 和潜在规模，以及 目标客户群体的市 场规模和增长潜力。
客户需求：了解目 标客户群体对贷款 产品的需求和偏好 ，包括贷款额度、 利率、期限等方面 的需求。
市场趋势：分析贷 款市场的趋势和发 展方向，包括技术 进步、政策变化、 消费升级等方面的 趋势。
竞争情况
行业内竞争对 手数量及市场
份额
市场竞争格局 和发展趋势
竞争对手的优 势和劣势分析
本公司与竞争 对手的优劣势
行性评估
技术创新：探讨技术创 新的可能性和必要性
4
经济可行性
投资估算
贷款金额：根据 项目规模和需求 确定
利率：根据市场 利率和风险评估 确定
还款期限：根据 项目投资回收期 和现金流状况确 定
还款方式：等额 本息或等额本金 等
成本分析
贷款成本：包括利息、手续费等 运营成本：项目运营过程中的各项开支 投资回报率：衡量项目盈利能力的指标 风险成本：可能出现的风险及应对措施所需的费用
3
技术可行性
技术方案
方案描述：详 细介绍技术方 案的内容和实
施步骤
技术可行性： 评估技术方案 的可行性和可 实现性，包括 技术成熟度、 可扩展性等方
面
技术风险：分 析技术方案可 能存在的风险 和问题，并提 出相应的解决
方案和措施
技术实施：说 明技术方案的 实施计划和时 间表，包括人 员、资源、进 度等方面的安
贷款项目评估内容及方法
贷款项目评估内容及方法目录一、贷款项目评估概述 (2)1. 贷款项目评估的重要性 (3)2. 贷款项目评估的目的与任务 (4)3. 贷款项目评估的范围和对象 (5)二、贷款项目评估内容 (6)1. 项目基本情况评估 (7)1.1 项目背景分析 (8)1.2 项目建设必要性评估 (9)1.3 项目可行性研究报告评估 (10)2. 项目财务效益评估 (11)2.1 项目投资估算与资金筹措评估 (13)2.2 项目经济效益预测分析 (14)2.3 项目盈亏平衡分析与敏感性分析 (15)3. 项目风险评估 (16)3.1 项目市场风险评估 (17)3.2 项目技术风险评估 (18)3.3 项目财务风险评估 (20)3.4 其他相关风险评估 (21)三、贷款项目评估方法 (23)1. 资料分析法 (24)1.1 资料收集与整理 (25)1.2 资料真实性与可靠性分析 (27)1.3 资料运用策略 (28)2. 现场调研法 (29)2.1 现场考察内容 (30)2.2 访谈与问卷调查 (31)2.3 现场考察注意事项 (32)3. 定量分析法 (33)3.1 财务指标分析法 (34)3.2 敏感性分析法 (35)3.3 概率分析法等 (36)四、贷款项目评估流程与步骤 (38)1. 前期准备阶段 (38)1.1 了解项目背景及基本情况 (39)1.2 组建评估小组并确定评估方案 (40)2. 现场调研阶段 (41)一、贷款项目评估概述贷款项目评估是指对贷款项目的可行性、风险和收益进行全面、系统的分析和评价，以便银行或金融机构能够准确判断项目的还款能力和盈利潜力，从而为贷款决策提供依据。
贷款项目评估的主要目的是确保贷款资金的安全性和有效性，降低信贷风险，提高信贷资产的质量。
项目背景和基本情况：包括项目的名称、性质、规模、投资总额、建设周期、市场前景等基本信息，以及项目的发起人、投资者、管理团队等相关情况。
项目的技术可行性：分析项目所涉及的技术是否成熟、可靠，是否符合行业发展趋势和市场需求，以及项目的技术难度、技术创新点等。
银行贷款可研报告
银行贷款可研报告报告目的：本报告旨在对银行贷款项目进行可行性研究，为决策者提供决策依据，评估该项目的可行性和风险。
1.项目背景银行贷款是银行业务中的一项重要业务。
借款人通过向银行申请贷款，获得资金用于满足个人或企业的资金需求。
通过提供贷款，银行可以获得利息收入，同时促进经济发展。
2.目标和目的本项目的目标是评估银行贷款业务的可行性，并确定该项目是否值得投资和推进。
通过此可行性研究，我们的目的是为银行的决策者提供关键信息，以制定明智的决策。
3.市场分析我们将通过对市场进行深入分析，了解贷款市场的规模、增长趋势、竞争态势和潜在风险。
我们还将研究借款人的需求和偏好，以确定适合银行贷款产品的目标客户群。
4.技术实施我们将评估现有的技术基础设施和资源，确定是否需要进一步投资和改进。
我们还将考虑使用现有技术的成本效益，以确保项目的可行性和可持续性。
5.财务分析我们将对该项目的财务数据进行分析，包括预计的投资成本、预计的贷款规模和税收情况等。
我们将计算预计的回报率和财务指标，以评估该项目的盈利能力和偿债能力。
6.风险评估我们将对该项目的风险进行评估，并提出相应的控制和应对措施。
我们将考虑市场风险、信用风险和操作风险等方面的风险，并评估它们对项目的影响和潜在损失。
7.可行性评估最后，我们将综合以上分析结果，评估银行贷款项目的整体可行性。
我们将根据目标市场的需求、财务指标、技术实施和风险评估的结果，综合评价项目的可行性和可持续性。
结论：根据我们的研究和分析，我们认为银行贷款项目具有较高的可行性和潜在的回报。
然而，我们也指出了风险和挑战，并提出了相应的控制和应对措施。
基于我们的研究结果，我们建议银行决策者继续推进该项目，并制定详细的实施计划。
附录：本报告还包括了我们进行研究和分析所使用的数据和方法的详细说明。
附录中还包括了相关的图表、表格和参考文献，以供参考和进一步研究。
项目贷可行性研究报告
项目贷可行性研究报告一、项目概述本项目是针对市场需求开发的一款新型智能家居系统，系统集成了智能家居控制、家庭安防监控、环境监测等功能，旨在为人们打造更加舒适、便捷、安全的家居生活环境。
随着人们生活水平的提高，对家居生活环境的要求也越来越高，智能化家居系统市场需求呈现出增长趋势。
本项目的市场定位主要面向高端家庭、商业场所以及公共设施，通过高端定位和科技创新，提供更加智能化和个性化的家居解决方案。
二、市场分析1. 行业发展趋势智能家居市场近年来呈现出高速增长的态势，受益于科技进步和生活水平提高，人们对家居生活品质的需求不断增加。
智能家居产品在提高生活便利性、节能环保、安全保障等方面具有明显优势，因此受到了越来越多人的关注和青睐。
根据行业数据统计，智能家居市场规模在未来几年内有望实现快速增长。
2. 市场竞争情况当前智能家居市场竞争较为激烈，主要有国内外知名智能家居企业参与竞争。
这些企业多具有技术积淀和品牌优势，市场占有率较高。
在传统家电企业逐步转型智能化的趋势下，市场上新秀涌现，也给市场带来了新的活力。
因此，项目面临市场竞争压力较大。
3. 目标用户群体本项目的目标用户群体主要是高端家庭、商业场所和公共设施。
随着人们生活水平的提高，对家居生活品质的要求也越来越高，他们对智能化家居产品的接受度和购买意愿较高。
三、项目可行性分析1. 技术可行性本项目融合了智能控制技术、家庭安防监控技术以及环境监测技术，产品研发需要具备先进的技术手段和团队支持。
在当前科技不断进步的背景下，技术支持是可行性的保障。
2. 市场可行性根据对市场的调研分析，智能家居系统的市场需求呈现出增长态势，尤其是在高端家庭和商业场所。
因此，本项目在市场上具备一定的可行性。
3. 经济可行性项目的经济可行性是决定项目是否值得投资的关键因素之一。
根据项目的预期销售规模、成本、利润率等指标对相关的财务数据进行分析和研究，以评估项目的投资回报周期和投资收益率。
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期末数
年初数
项目贷款短期与长期资金的金融要求差异
• • • • • • • • • • • • • • • 应收账款的保理 应收账款质押融资 信保融资 发票融资 订单融资 动产质（抵）押贷款 仓单质押贷款 股票质押贷款 股权质押贷款 记账式债券质押贷款 委托贷款 授信额度 循环贷款 法人账户透支 出口退税账户托管贷款
通过量化和非量化信息分析借款申 请人企业的经营状况及申请人的管 理 能力 –分析申请人企业现金流，判断其项目的盈 利能力和偿债能力
· 经营状况调查 · 提供信息配合 信贷调查
是否家 访 是 否 · 走访客户现居 住地 · 记录主要家庭 财产 · 拍摄照片 · 实物清点
–通过量化和非量化的信息分析借款申请人 家庭状况 –分析征信报告、调查走访所了解的借款申 请人及其他相关人员信用状况，判断借款 申请人还款意愿
短期贷款
深圳市中小企业信用担保中心 有限公司 深圳市高新技术投资担保 有限公司
合作 担保机构
深圳长城国盛投资担保 控股有限公司
深圳市中金创展投资 担保股份有限公司
深圳市中科创担保有限公司
深圳市通银担保投资有限公司 深圳市兴业担保有限公司 深圳中财担保有限公司 „ „
循环贷
银行对以不动产抵押担保的客户提供授信额度不超过为2000万元、授信 额度期限不超过为三年、单笔业务期限不超过一年的短期融资业务，在核定 额度和期限内，客户可以循环周转使用。 “循环贷”的优势 a.一次抵押，最长使用授信三年 b.获取银行铺底营运周转资金支持 c.减少银行续授信的不确定因素 d.随借随还，降低财务成本 操作流程 1、在民生银行开立结算账户 2、向民生银行提供融资申请所需的资料 3、授信额度获准，签署授信协议 4、办理不动产抵押登记手续后即可办理提款手续
期末数
年初数
负债和所有者权益 流动负债： 短期借款 应付票据 应付账款 预收款项 应付职工薪酬 应交税费 其他负债 流动负债合计 非流动负债： 长期借款 应付债券 长期应付款 预计负债 非流动负债合计 负债合计 所有者权益： 实收资本（股本） 资本公积 盈余公积 未分配利润 所有者权益合计 负债和所有者权益总计
授课大纲
金融机构贷款项目的类型 银行贷款的评审手册 贷款企业的财务信息要求 贷款项目的投入产出分析 贷款项目的投资风险分析 贷款项目评审的计算方法 贷款项目可行性研究报告
10
提示一：
金融机构贷款项目的类型 企业贷款项目的类别及特点 企业项目贷款的流程及信息构成 项目贷款短期与长期资金的金融要求差异
综合员
微贷员
柜员
管辖行行长/主管 行长
· 开户
· 核对身份
• 落实审贷会条件 • 核对身份
· 电子审批核对
• 签订合同及借据
· 打印合同 · 签订合同和借 据 · 签订合同和借据
• 贷款回访 • 贷款档案整理
· 放款申请 · 放款 · 贷款档案整理归 档 · 贷后回访
5、贷款管理
贷后管理
客户 综合员 微贷员 微贷主管 主管行长
微贷主管
审贷委员会
· 经营状况调查 · 提供信息配合 信贷调查
贷款建议—“测限额” –建议的金额
是否家 访 是 否 · 走访客户现居 住地 · 记录主要家庭 财产 · 拍摄照片 · 实物清点
–建议的期限
–建议的利率 –建议的还款方式 –建议的担保方式 –其他
· 商议贷款条件 · 阅读评估结果 并签字 · 审批流程介绍
· 贷款用途检查 · 贷后常规检查 · 随机贷后抽查
贷后管理：
· 贷后检查表审 核意见 · 贷后检查表审 核意见
· 填写贷后检查 表 · 贷后检查表归 档 · 贷款检查情况 录入系统
• • • • •
随访法 电话常规检查 定期登门检查 预警信号监测 拖欠贷款管理
供应链
零部件生产商 进口商 境外原 材料生 产商 初级产 品生产 商 境内原 材料生 产商 终端产 品生产 商 最终用户 一级经销商 终端产 品生产 商
11
企业贷款项目的类别及特点
按货币种类划分: 按贷款期限划分: 按贷款用途划分: （1）人民币贷款 ;（2）外汇贷款。 （1）短期贷款;（2）中期贷款;（3）长期贷款。 （1）固定资产贷款;（2）流动资金贷款; （3)并购贷款; （4）房地产贷款; (5)项目融资 按贷款经营模式划分:（1）自营贷款;（2）委托贷款; （3）特定贷款;（4）银团贷款。 按贷款偿还方式划分:（1） 一次还清贷款；（2）分期偿还贷款。 按贷款利率划分： （1）固定利率贷款；（2）浮动利率贷款 按贷款担保方式划分:（1）抵押贷款； （2）质押贷款 （3）保证贷款； （4）信用贷款
–分析申请金额及其用途与实际还款能力和 意愿的内在联系
–分析担保人的担保能力及担保意愿，判断 第二还款来源的稳定性 –分析该笔贷款存在的主要风险点并提出解 决风险的主要措施
· 商议贷款条件 · 阅读评估结果 并签字 · 审批流程介绍
2、贷款评估 （4/4）
信贷调查
客户 综合员 微贷员
· 信贷调查计划
贷款项目中的可行性分析方法
企业财务负责人: 一怕两不怕
不怕经营负债，不怕亏损，就怕现金周转不灵。
企业繁多的财务关系
银行 税务 工商 政府 股东 客户 加盟商 …….
3
银行是企业最大的资金供应商
1.资金贷款成本相对最低
2.能够整合性提供资金 3.债权人一般不参与企业日常经营
4.可以形成杠杆效应
银行管控:
第一部分 项目总论 第二部分 项目建设背景、必要性、可行性 第三部分 项目产品市场分析 第四部分 项目产品规划方案 第五部分 项目建设地与土建总规 第六部分 项目环保、节能与劳动安全方案 第七部分 企业的资信自我评价 第八部分 项目实施进度安排 第九部分 项目财务评价分析 第十部分 项目财务效益、经济和社会效益评价 第十一部分 项目风险分析及风险防控 第十二部分 项目可行性研究结论与建议
首先是风险管理
大企业贷款：通常是一种基于客观的判断 基于确凿的定量数据支持，依靠财务报表、资产、信 用评级等。信息相对透明，容易在信贷发起时观察。
小企业贷款：通常是更倾向于主观的判断 建立在大量软信息基础之上，例如所有人的信用状 况、与上下游的过往关系、周边环境、业务前景。信息 通常不透明，没有足够的、定量的、高质量、可核实的 信息作为决策。 风险的识别:可能性、 严重性
• 信贷调查包括：借款申请 人企业经营状况调查、借款 申请人家庭状况调查、担保 人调查。 • 进行信贷调查时，应该以 访谈和实地考察为主要调查 手段，要“面对面”。 •将客户所提供信息与书面材 料和/或证明人所提供的信息 进行“交叉核”。
是否家 访 是 否 · 走访客户现居 住地 · 记录主要家庭 财产 · 拍摄照片 · 实物清点
二级经销商
供应商 一级经销商 二级经销商 物流 企业 离 岸 代 理企业 境外 买家 最终用户
企业处于供应链任何环节，都有融资解决方案
资产 流动资产： 货币资金 交易性金融资产 应收票据 应收账款 其他应收款 预付账款 存货 流动资产合计 非流动资产： 可供出售金融资产 持有至到期投资 长期股权投资 长期应收款 投资性房地产 固定资产 在建工程 无形资产 开发支出 商誉 长期待摊费用 非流动资产合计 资产总计
3、贷款审查、审批 （2/3）
贷款审批—“滚动批”
–信贷员汇报调查情况 –每位审贷会成员发表意见---审贷双方辩论
–每位审贷会成员对贷款提案的最终决议进行投票
–最终决议分为“通过”、“否决”、“再议”并 实行“一票否”决制 –贷款审批岗人员按照最终达成的决议填写贷款审 批单
4、贷款发放
放款
客户
· 放款前材料准 备
结束
贷款申请 – 借款申请人自行填写借款申请书并 签字 – 借款申请人配偶（若有）在借款申 请书上签字 – 借款申请人及配偶（若有）填写征 信查询授权书 – 借款申请人及其配偶（若有）提供 身份证原件及复印件
2、贷款评估 （1/4）
信贷调查
客户 综合员 微贷员
· 信贷调查计划
微贷主管
审贷委员会
· 经营状况调查 · 提供信息配合 信贷调查
传统信贷
现代信贷
经济单位 正规财务信息 企业
企业 家庭
抵押物
信贷员编制 的财务信息
家庭经济社 会状况
贷款决策
分析还款意愿和还款能力
贷款决策
1、业务受理
产品营销
客户 综合员 微贷员
· 制定每周工作 计划 · 总结上一日工 作情况及本人 工作安排
微贷主管
· 主持每日晨会
审贷委员会
· 营销前工作准 备/其他 · 拜访潜在客户
企业项目贷款的流程 贷款申请
授理与调查
风险评价 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷款支付 贷后管理 贷款回收与处置
短期融资与长期融资对流程的要求不同 短期融资流程短，且灵活，形式多样； 长期融资流程严格，且细致。
小企业贷款的业务流程
贷款收回 贷款受理
贷款管理
贷款评估 贷款发放 贷款审查、审批
分析方法与传统银行的信贷分析方法不完全相同
· 初次接触
判断客户是否符合贷款条件 – 年龄 – 行业经验 – 经营时间 – 经营位置（对于前往经办行主动 咨询的客户） – 企业产权结构 – 户籍及住房状况 – 征信记录 – 所需的必要资料 – 其他
· 产品营销
申请决 定
是
贷款条 件判断
否
· 汇报给微贷主 管
是 · 贷款申请 · 文件核对 · 申请信息录入 系统
3、贷款审查、审批 （1/3）
贷款审查 合规性审查 –审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度 –审查相关人员身份 –审查相关人员年龄 –审查相关人员从业经验及工作时间 –审查各种证照是否到期 –审查贷款金额上限是否符合信贷制度 –其他 完整性审查 –审查所需资料是否齐全（查阅信贷制度） –审查所需签名是否齐全 –其他