银行个贷档案整理、客户回访和收集三类资料自查报告

总行个人银行总部：我行接到《关于做好个贷档案整理、客户回访和收集三类资料的通知》后，认真学习总行文件精神，并积极组织人员落实《通知》中所要求的各项工作，现将我行工作情况汇报如下：一、个贷档案调查（一）明确岗位，完善制度。

我行调整个人信贷业务工作管理模式后，设立了专职档案管理人员，逐步建立了个贷档案借阅制度、重要权证出入库登记制度，并根据新模式的特点，逐步对分行原个贷档案管理办法中不适合新模式的地方进行了修订。

（二）全面集中、梳理个贷业务档案。

我行根据总行个贷业务集中管理的工作意见，于ⅩⅩ年11月份，将各支行经办保管的个贷业务档案全部集中到分行个贷中心，并对全行所发放的一千多笔个贷档案，按照个贷档案管理制度进行了重新梳理和归档。

（三）全面清点质押、抵押等代保管有价值品。

我行对全行个贷业务所有质押、抵押等代保管有价值品进行了全面清点和梳理，并重新专人封包入库。

清查中，我行对已入库的全部重要权证进行复印留档，对未及时入库的重要权证进行清理入库，对缺失的重要权证进行重点落实、补充，对未办理抵押登记和正在办理抵押登记手续的按揭项目，分项目、楼盘、种类进行了逐笔的记录和情况落实。

截止ⅩⅩ年年底，确保了我行质押、抵押等代保管有价值品实物、表外帐和登记簿的相符。

二、开展贷后检查，解决现存遗留问题。

我行接到《通知》后，对全行个人贷款进行了全面的检查和自查，具体情况汇报如下：截止ⅩⅩ年底，我行个贷余额16584万元。

其中，住房贷款余额9088万元，汽车消费贷款余额714万元，小额质押贷款余额4302万元，个人消费贷款余额1562万元，留学贷款余额918万元。

（一）质押贷款的专项检查工作我行大额个人质押类贷款较多，其中单笔100万以上的贷款占整体个人质押类贷款金额的90％以上，因此，我部联合分行会计部于11月9日-16日对全辖个人质押类贷款业务进行了一次专项检查，其中重点对100万元以上的大额质押贷款业务进行了重新确权，由检查人员与客户面签确权书，确保了我行大额质押贷款的真实性及合法性。

通过检查可知，我行目前的个人质押类贷款，具体操作基本能够落实本人到场办理的制度，重要法律要件较为齐全，质押封包手续较为规范严密，基本上能够保证我行信贷资产的安全，检查中没有发现其他重大问题。

另外，针对我行存单类贷款业务流程及业务相关环节责任不太明确，业务档案缺乏统一规范与管理的问题，我部及时制定了《济南分行个人存单质押类贷款实施细则》和《济南分行个人存单质押类贷款柜台业务操作流程》，对以上问题进行了明确、详细的规范。

（二）员工消费贷款的自查工作我部对全行员工消费贷款进行了一次自查工作。

自查中发现，由于分行《员工消费贷款暂行办法》中对材料要求、额度核定较为宽松，所以我行员工消费贷款普遍存在着手续简化、额度过高的问题。

对此，根据总行审计办的意见，我部积极整改，指定专人办理员工消费贷款业务，严格手续，规范管理，实现岗位制约，同时，通过签报的形式重新拟定了员工消费贷款的操作标准，严控员工消费贷款风险。

（三）汽车消费贷款的专项检查工作我行汽车消费贷款基本为与润华集团合作发放的贷款业务，截止ⅩⅩ年年底，余额101笔、600万元左右，贷款均为正常，无不良贷款。

总行稽核部来我行查帐时，对我行与润华集团合作开展的汽车消费贷款模式提出了稽核意见，认为该模式未向总行书面报备，存在降低首付比例、简化客户资料的现象，个人风险相对集中，潜在风险较大。

根据总行稽核意见，我行对该模式进行了重新审视，对个案进行了梳理，同时详细调研分析了济南市现有汽贷市场的情况和特点，认为与润华集团的合作模式，目前仍为我市成熟运作模式，润华集团有较强的行业优势及车辆处置能力，可以有效控制系统性风险的发生。

对于与润华集团合作的汽车贷款模式等相关情况，我行已专项向总行稽核部进行了反馈（具体情况见附件1），随后，我行将正式向总行个人银行报备。

（四）其它贷款的全面检查工作根据总行调整个人信贷业务工作管理模式的指导意见，结合实际情况，我行重新制定了《ⅩⅩ银行济南分行个人信贷业务操作规程》，制定了我行个人贷款业务操作的规范化标准。

同时，我部于12月份，对全行个贷业务进行了全面自查，现就检查中存在的情况汇报如下：1、有个别贷款业务，在具体办理过程中存在着操作不规范的问题。

根据总行《关于调整个人信贷业务工作管理模式的意见》的要求，我行重新制定了《个人信贷业务操作流程》，明确了人员定位及各岗位职责，要求各环节操作人员严格按照岗位职责规范操作，并进一步增强工作的细致性，认真调查审查，避免相关问题的发生。

2、对某些个体私营业主等自雇人士的资信证明、收入水平、还款能力的调查，不够全面细致，缺乏足够的证明材料。

自雇人士收入较难掌握，除收入证明外，如要求自雇人士提供经营情况证明及交税证明，借款人往往不配合，或者所提供报表虚假，企业经营偷税漏税情况严重，这也是目前我国私营企业真实而普遍的情况。

针对该种情况，我部认为，对于此类客户群体的收入及还款能力的把握，可按以下三方面结合进行：（1）结合我行市场定位，锁定不同的项目（楼盘）和客户群体，通过对优质客户群体的确定来从根本上防范个贷业务的系统性风险。

（2）对于借款人因各种原因无法提供足够的材料以证明其收入水平的，可由我行个贷人员双人实地调查，并在调查报告中对借款人情况及还款能力进行分析和描述，并签字确认，可作为各级审查审批人做出判断的依据。

（3）根据总行《对自然人收入调查及收入水平认定的指导意见》要求，结合市场实际情况，明确相关操作程序，以把握借款人的实际收入水平及还款能力。

（五）风险情况介绍目前我行所有个贷业务，按五级分类标准，除一笔次级外，全部为正常类贷款，整体个贷的抵（质）押类贷款占比达到了86.14％，我行个人贷款结构及质量较好。

现对我行唯一一笔次级贷款介绍如下：个人消费贷款，借款人葛平（山东苑林绿化工程有限公司经理），担保人李虹、闫青（本行员工）、戴剑锋（本行员工），借款金额20万元，ⅩⅩ年11月21日到期，已逾期。

我行向借款人、担保人追索所欠我行本息，目前该笔贷款已立案进入诉论程序。

三、客户回访工作我行已发放贷款1124笔，未清户贷款790笔，其中异地批量项目260笔。

我行根据不同贷款种类和贷款状态，根据总行要求，将客户进行挑选和分类，然后对400户左右客户（回访覆盖率超过50％）通过电话、上门等形式进行了回访，并且作了相应的回访记录。

回访中，我部将贷款催收与交叉营销有效的结合起来，宣传了我行个金产品，实现金融产品的交叉销售。

根据总行精神，我部在贷后回访过程中，积累经验，分析贷后回访特点，设计各项回访措施，通过每月的电话逾期催收、到期提醒，重点客户上门拜访，及时语短信通知，优质客户座谈、联谊等手段，以逐步实现贷后回访的日常化管理。

四、收集三类资料根据总行收集三类资料的要求，我部组织相关人员，分别对本地区的房地产市场情况、行业状况、二手房中介和评估公司情况作了全面的调研，并通过各种渠道收集了有效数据，具体情况汇报如下：（一）济南市房地产市场情况调研ⅩⅩ年9月20日～ⅩⅩ年10月10日，分行个贷中心集中20天时间，对济南市区内主要已建、在建楼盘进行了一次全面调研。

这次调研主要围绕几个重点：楼盘开发商资质、开发项目合规性、楼盘的市场定位、销售价位，销售情况等等。

通过调研，我部确定了济南市符合我行定位的楼盘，为后期的业务合作、市场营销及审贷提供了依据。

同时，我部结合近来国家宏观经济政策和济南楼市的现状，形成了几点建议及措施，具体情况如下：1、济南市房地产开发投资宏观形势分析及建议（1）房地产开发投资增幅回落ⅩⅩ年1-7月份我市房地产开发完成投资50.7亿元，同比增长5.5%，增幅比上年同期下降31.6个百分点。

从今年来看，增长幅度一直呈逐月回落走势，1-2月的增幅为62.2%，1-3月的增幅为31.5%，1-4月的增幅为21.6%，1-5月的增幅为15.5%，1-6月的增幅为8.9%。

分用途看，除住宅投资增长外，其余用途房屋投资均呈下降态势。

这主要因为：一是受国家大的宏观政策的影响，二是我市加大了对房地产开发项目的检查，一些手续不全的项目已经停工等待补办手续，估计下半年情况会有所好转，三是我市实行土地招、拍、挂以后，对房地产公司的资金实力有了一定的要求，一些资金实力比较弱的公司处于无项目可开发的状态。

（2）新开工面积、土地开发面积等先行指标下滑新开工面积、土地开发面积是反映房地产发展程度的重要指标。

从新开工面积看，到7月底为175.3万平方米，比上年同期下降18.8%；其中住宅149.0万平方米，下降21.2%；新开工面积占在建工程施工面积的比重为26.3%，比上年同期下降10个百分点。

土地开发面积完成29.6万平方米，比上年同期下降了58.4%。

（3）商品房销售价格持续走高ⅩⅩ年7月按销售额计算的商品房屋销售平均价格为2973元/平方米，比上年同期的2186元/平方米上涨了36%；其中商品住宅销售平均价格为2968元/平方米，比上年同期的2192元/平方米上涨了35.4%。

2、调研分析后，我行针对性地做了以下工作。

（1）为促进个贷业务的发展，我行根据总行ⅩⅩ年8月31日下发的《个人信贷业务发展工作意见》的精神，结合我行现状，陆续出台了相关个贷业务优惠政策。

（2）结合我行市场定位，对所调研楼盘经过仔细的筛选，初步确定了一批质量较高，符合我行按揭定位的已建和在建的住宅、商用楼盘项目（具体见附件2），并向全行员工进行推荐和招标，取得了较好的效果。

（3）我部将调研过程中所接触的房地产公司及部分优质楼盘情况整理成档，为以后银企合作提供信息依据（具体见附件3）。

（二）济南市行业状况调查根据总行要求，我部对济南市行业状况进行了充分的调研，建立了济南市地区行业收入一览表，以作为审贷参考依据。

（具体见附件4）（三）二手房中介公司调查根据总行要求，我部对济南市二手房市场进行了调研，形成了济南市二手房市场调研报告（具体情况见附件5），初步确定了我行合作对象和范围，并与几家中介公司进行了营销接触。

同时，为了规范二手房贷款业务的管理，我部根据总行二手房贷款管理办法，结合本地实际，制定了《济南分行二手房贷款实施细则》，现已向总行报批。

我部根据总行要求，完成了上述工作。

下一步，我部将随时注意更新信息数据，确保信息真实性和同步性，进一步做好市场调研分析工作，同时，严格个贷业务规范化管理，把握个贷流程风险，深化岗位职责，以逐步实现我行个贷业务的标准化、批量化作业。

ⅩⅩ银行济南分行个人金融部ⅩⅩ年2月6日。