核保中风险分类
中保协人身保险核保考试要点
1.海上保险是人身保险的起源，1583年第一张人寿保险单正式签发。
2.人身保险的创始人是洛伦佐·佟蒂。
3.1762年，英国人辛浦逊和道森首次将生命表用于计算人寿保险的费率，标志着现代人寿保险的开始。
4.人身保险分为：人寿保险（寿险）、年金保险、健康保险（健康险）、意外伤害保险（意外伤害险）。
5.人寿保险的经济效益通过“三差益”计算。
6.费差益：预定的管理费用与实际的管理费用的差益，通过经营管理节省费用成本实现。
7.利差益：实际利率与预定利率的差益，通过资金的有效运作得来。
8.死差益：预定死亡率与实际死亡率的差益，通过正确得当的核保取得的。
9.风险产生于对未来的不确定性。
主要指：发生与否、发生时间、导致损失结果的不确定性。
10.风险具有：客观性、普遍性、可测定性、发展性。
11.风险按产生原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险。
12.风险按性质分类：纯粹风险、投机风险。
13.风险按产生的环境分类：静态风险、动态风险。
14.可保风险的条件：风险是意外的、纯粹的，损失是非巨灾的，损失频率可计算，损失是可测定的，保费经济可行，大量有同质风险的保险标的。
15.大数法则：对特定事件观察次数越多，观察结果就越可能接近于该事件发生的真实概率或可能性。
16.寿险的风险评估特别关注：死亡率。
17.健康险的风险评估特别关注：发病率。
18.个险和团险核保的两大基础：风险评估和风险分类。
19.核保员的任务：确定风险因素对被保人死亡率的影响程度，其中需要考虑的重要因素是实质风险因素、道德风险因素。
20.个人寿险的风险因素划分为：健康风险因素、个人风险因素、财务风险因素。
21.企业关系的保险利益常见情况：雇佣关系、合伙人关系、债券债务人关系。
22.次标准体通常增加承保条件，包括：收取额外保费、增加除外责任、削减保险金、缩短保险期限、加龄。
23.生存调查分为：直接调查、间接调查（侧调）。
24.直接调查就是通过直接面晤投、被保人，最直接、最经济。
保险公司经营的风险
保险公司经营的风险摘要：保险公司在经营过程中面临着各种风险,如资产风险,信用风险等,瞬息万变的风险既有可能导致公司经营不善,因此,风险的控制显得愈加重要;关键词：保险风险经营风险风险分类控制风险一、我国保险公司经营风险的具体分类1承保与核保风险;承保与核保是保险公司业务经营的第一环节,其质量的好坏直接对保险公司的经济效益与社会效益产生重要影响;但在第二类委托—代理关系中,由于保险公司层层机构设置,经理人员与实际业务操作人员的信息交流十分有限,业务人员在负责承保与核保时,可能明知保险标的不符合承保要求,但为了实现自身效用最大化而盲目承保,加大承保风险;从动态的发展的眼光来分析,比如说解约风险,看起来是属于保险理赔阶段的工作,实际上它是保险公司承保与核保质量不高所造成的;2理赔风险;随着保险公司的增多,投保人选择保险公司的余地较大,投保人和被保险人可能在理赔环节上与保险人展开利益的争夺;也就是说,投保人或被保险人可能要求保险人对除外责任进行保险赔偿,即通融赔付;业务人员在理赔时,可能不按理赔程序办事、收受贿赂,加大理赔风险;理赔环节的逆选择与道德风险的发生,直接为保险诈骗风险的产生提供了可乘之机,这样的损失的最终支付者是保险公司的其他客户;3道德风险;道德风险就是由于投保人、被保险人或受益人道德上的原因而做出的某些行为给保险公司经营所带来的风险;道德风险的两大表现形式就是对保险公司进行欺诈和逆选择;道德风险给保险公司的经营造成了极坏的影响,致使公司赔付增多,利润下降,影响保险公司的正常经营和偿付能力,最终也影响到其他保户的正当权益;4保险投资风险;经理人员只是保险公司的经营者,而不是所有者,他对经营成果不拥有所有权,也不需要承担经营亏损的责任,为追求任内的高利润,可能会盲目投资,造成一些非系统性风险;另外,一些保险投资的系统风险如商业周期风险、利率风险、汇率风险、政治风险、政策风险等等,虽然是保险公司不可控的,但也会因为盲目投资而加大损失程度;5市场竞争风险;市场竞争风险主要是保险公司之间的价格竞争,出现恶性竞争往往是因为经理人员为了考虑自己任期内的业绩,从而采取粗放式经营方式,盲目扩大机构,加大恶性竞争风险;恶性价格竞争给保险公司带来了极大的经营风险,严重威胁着公司的偿付能力;二、保险公司经营风险的防范与化解1.建立科学的核保规则;保险公司应建立保险险种的规则和险种的行政管理规则;关于保险产品的核保规则,就是要充分意识到保险公司制定的保险产品的特征,并据此特征对不同的保险产品进行不同的核保;2.承保前选择和承保后选择双管齐下;前者解决如何选择新业务问题,也就是通常说的“核保与承保”,承保后选择,主要是解决如何淘汰旧业务的问题;这是很多保险公司常常忽略的;3 合理定价保险产品4 建立科学的保险投资组合5 防范巨灾风险,建立利率波动准备金6 以法治“诈”,降低理赔风险7 建立以偿付能力为核心的监管模式保险公司的稳定经营不仅涉及到保险公司自身的可持续发展,而且涉及到金融业乃至其他行业的风险抵抗能力的高低; 它具有稳定社会、促进资金聚集,推动经济增长等重要职能,在经营上,具有金融行业特有的脆弱性和敏感性;随着经济金融全球化、自由化和市场化的发展,全球经济发展的影响速度不断提高,冲击性不断增强,如何在该背景下有效防范和控制保险企业的经营风险,已成为保险业实现可持续发展的核心问题;因此保险公司经营风险的防范必须引起重视;。
保险核保与理赔期末复习重点
保险核保与理赔1.风险分类（1）纯粹风险: 是一种只有损失可能性的风险。
大数法则适用于纯粹风险。
（2）投机风险：既可能造成损失也可能产生收益的风险。
其结果有三种可能：损失、无损失和获利。
2.风险管理：风险识别、风险衡量、风险评估、风险控制3.可保风险：是保险人可接受承保的风险。
一般承保纯粹风险可保风险的条件：（1）大量同质的风险存在（2）损失必须是确定的或可以测定的（3）损失必须是意外的（4）保险对象的大多数不能同时遭受损失（5）保险费必须经济合理4.核保的含义：在人身保险中，保险公司必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理，这一危险选择的过程叫核保。
5. 保险合同的基本原则：补偿原则、保险利益原则、近因原则、最大诚信原则、代位求偿原则、重复保险分摊原则与核保密切相关的是保险利益原则和最大诚信原则。
6.核保过程7.核保结论核保人员根据定量的危险程度分类后，对每一类危险做出是否承保以及以何种条件承保的决定，这种决定就是核保结论。
标准体：以标准保险费率承保的被保险人群体的总称次标准体：指其死亡率相对于标准死亡率而超出一定比率以上的投保体的总称。
延期体：是指目前的额外危险过高，且发展趋势不明，核保无法判定其危险程度的风险。
对此类风险保险公司暂不承保，即延期处理。
拒保体：是指客户的额外死亡率持续高出正常人太多甚至无法估计，保险公司对此类风险通常不能接受投保，在医学上拒保的对象多为愈后不良的疾病。
此外，对于投保动机不纯、存在明显逆选择倾向等道德风险的投保者，社会背景复杂与暴力团体有来往者，曾有不良投保记录者（如曾被拒保、解除合同等）、职业风险过高者（如特技演员、试飞员等），通常采取拒保的方式。
8.核保所需考虑的健康因素：1.年龄、性别2.体格3.现病症及既往病史4.家族史(1)寿命(2)疾病(3)家族背景及家族习惯9.团体保险的特点：（1）团体保险的对象为团体；（2）团体保险形式——以一张保单保障同一团体内被保险人；（3）成本低、保障高；（4）定价简单；（5）保费是以“经验费率"为基础；（6）手续简便10.人身保险合同区别于一般合同的特征：人身保险合同是有名合同、要式合同、附和性合同、有偿合同、双务合同、最大诚信合同11.保险医学和临床医学的异同：（1）研究对象。
保险行业工作中的保险理论与实务
保险行业工作中的保险理论与实务在保险行业中，保险理论和实务是从业人员必须掌握的重要知识。
保险理论是指保险业务的基本原理和规则，而保险实务则是指在实际工作中应用和操作这些理论以进行保险业务的具体操作。
本文将从理论和实务两个方面来探讨保险行业工作中的保险理论与实务。
保险理论部分：1. 保险概述保险是一种风险管理的机制，通过合同的方式转移风险，并通过保费的支付来获得保险金。
保险的基本原理包括互助性、合理性、共同损失、大量和确定性等。
2. 保险合同保险合同是保险业务的基础，它是保险公司与投保人之间的法律约束，规定了双方的权利和义务。
保险合同的要素包括投保人、被保险人、保险公司、保险标的、保险金额、保险期间和保险费等。
3. 保险风险分类保险风险可以分为人身险和财产险两大类。
人身险是指以人的生命、身体为保险对象的险种，包括寿险、健康险和意外险等。
财产险是指以财产为保险对象的险种，包括车险、房屋险和财产综合险等。
4. 保险产品保险公司根据市场需求和风险特点推出各种保险产品，满足不同投保人的需求。
常见的保险产品包括寿险、健康险、车险、意外险和财产险等。
保险实务部分：1. 保险销售保险销售是保险公司获取保险合同的途径，包括保险代理、保险经纪和保险网销等方式。
保险销售人员需要了解不同保险产品，并根据客户的需求提供专业的保险方案和服务。
2. 保险核保保险核保是保险公司对投保人提出的保险申请进行审核的过程，包括客户信息核实、风险评估和保费计算等。
核保人员需要根据保险公司的规定和标准进行核保，确保保险风险的可控性。
3. 保险理赔保险理赔是保险公司根据保险合同约定，在保险事故发生后向被保险人提供相应的保险金或服务。
保险理赔人员需要了解保险合同的条款和理赔流程，协助被保险人完成理赔申请和资料的准备。
4. 保险监管保险监管是国家对保险业务进行管理和监督的制度，旨在保障保险市场的稳定和保险消费者的权益。
保险公司需要遵守监管规定，进行合规经营，并及时向监管机构报告业务情况和财务状况。
保险核保与理赔考试重点
保险核保与理赔考试重点1.核保：是风险选择的过程，是实现保险经营中盈利目标的主要手段，是保险企业管理水平与状况的重要标志。
是寻求与标的的风险状况相适应的承保条件的过程。
2.核保工作原则：1）实现长期的承保利润2）以风险控制为基础，实施科学决策3）谨慎运用公司的承保能力4）实施规范的管理5）有效利用再保支持6）通过风险改善建议，降低损失发生率和严重程度增强与客户的关系。
3.核保工作的的主要内容：1）承保选择：一是尽量选择同质风险标的的承保，从而使风险在量上得到测定，以期风险平均分散；二是淘汰那些超出可保风险条件的保险标的。
（承保选择包括事前选择和事后选择。
事前选择使保险公司处于主动地位，若发现问题，公司可以根据具体的风险状况决定拒保或附条件承保；事后选择是保险公司对保险标的的风险超出核保标准的保险合同做出淘汰的选择）2）核保控制：保险人对投保风险作出合理核保的选择后，对承保标的的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。
4.保险公司控制道德风险主要措施：控制保险金额，避免超额保险，控制赔偿程度。
5.保险公司控制心理危机的主要措施：控制保险责任，设定免赔，实施共同保险，订立保证条款，设置优惠条款等。
6.风险：是收益或损失的不确定性。
7.风险特征：客观性，偶然性，可变性8.损失频率=实际损失额/危险单位数；损失程度=实际损失额/发生事故件数9.大数法则：当试验次数不断增加，事件发生频率接近一个常数时，其差额接近于零。
保险的运作是集合大量损失风险单位来降低损失发生的不确定性，从而准确预测风险的损失发生率，在此基础制定保费。
10.风险基本要素：1）风险因素（实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素）2）风险事故3）损失11.可保风险：保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。
12.可保风险条件：1）大量同质的风险存在2）损失必须是确定的或可以测定的3）损失必须是意外的4）保险对象的大多数不能同时遭受损失5）保险费必须经济合理13.保险利益：投保方对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。
汽车保险复习概要
1. 风险：是指损失发生的不确定性。
2. 风险构成要素：风险因素：促使风险事故发生，并影响其发生的的频率或严重程度的任何条件。
构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。
3. 风险事故：又称风险事件，是指风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。
例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、爆炸、盗窃、抢劫、疾病、死亡、车祸等等都是风险事故。
4. 风险损失：非故意的,非预期的和非计划的经济价值的减少和灭失,包括直接损失和间接损失.。
5. 风险分类（1）按风险损害对象划分：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险（2）按风险产生的原因划分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险；（3）按风险性质划分：纯粹风险、投机风险（4）按风险涉及范围划分：基本风险、特定风险（5）按照产生风险的环境划分：静态风险：自然力的不规则变动或人们的过失行为导致的风险。
动态风险：社会、经济、科技或政治变动产生的风险。
（6）风险是否可以承保可保风险的特征：同质风险分散性、损失可衡量性、偶然意外性、费用合理性；不可保风险：可以通过其他方式处理（7）面临风险的经济单位：个人、家庭、企业风险6. 风险管理与保险（1）风险是保险产生、存在的前提（2）风险的发展变化影响保险的发展（3）保险是风险处理的传统、有效方式（4）保险经营效益受风险管理技术的制约（5）保险与风险管理相辅相成、相互促进7. 可保风险的特征1)、损失可以衡量2)、风险发生必须是意外3)、大量标的均有遭受损失的可能4)、大多数标的不能同时受损失5)、损失事件是可测的6）、可保风险是发展变化的8. 保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
9. 保险要素：是指进行保险活动所应具备的基本条件。
核保中的风险分类
核保结论——次标准体
次标准体的额外危险与额外死亡率： 当被保险人的预期死亡率超过标准死亡率一
定程度不能按标准费率承保时，核保人对其额外 危险进行评估以确定其额外死亡率数值，并以此 作为增加特别保费的依据。 次标准危险与标准危险之间的差距称为额外危险。 次标准体与标准体之间死亡率的差额称为额外死 亡率。
次标准体——额外危险的类型
额外危险依其危险程度的变化可分为： 1、 递增型额外危险，即随着年龄的增加，危险程
度会逐渐增加的额外危险。如高血压、糖尿病、 高血脂等，当被保险人年龄达到50岁以上，危险 性最为严重。 2、递减性额外危险，随着年龄的增加，危险程度逐 渐减少。如手术治愈的消化性溃疡等。 3、固定性
标准体的范围因寿险公司的实力、在市场 所占的份额及经营策略的不同而有所差异。 往往是市场占有率较大的公司会采取较宽 松的做法。反之则反是。
核保结论——标准体
标准体的死亡率还根据不同的保险种类进 行调整。
（生存保险，生死合险，死亡保险）
核保结论——次标准体
次标准体 ：指其死亡率相对于标准死亡率 而超出一定比率以上的投保体的总称。由 于次标准体的承保通常通过增收特别保费、 限制保险金给付等条件或交叉运用以弥补 其超过的危险度，使之成为可保体，因此 也叫条件承保（conditional underwrite）。
实例
个人背景：
男性，45岁，已婚， 无既往病史
家庭史：父母健在 体检结果：身高170cm，体重65kg
胸围105，腹围94 血压160/90 心跳78次/分，律规整 心电图、胸透未见异常
尿液检查未见异常
眼底视网膜未见异常
职业：教师 嗜好：不饮酒、偶吸烟
总计点数：
点数 0 0 0 0
寿险核保核赔基础知识
《新人培训手册》第三章：寿险核保核赔基础知识第一节寿险核保知识一、寿险核保的定义寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。
二、寿险核保的目的1、有利于商业寿险公司避免市场风险每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。
比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。
此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。
比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。
2、有利于商业寿险公司永续经营保险公司经营的目的是为了盈利，保险公司的主要利润来源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“费差益”。
如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，公司的盈利就得不到保障。
核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提高市场竞争力。
3、有利于客户获得真正公平的待遇通过核保，可以维护客户之间的公平。
相同的保费，要得到相同的保障才合理；而身体不健康，甚至已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会高，甚至达到100%，对于身体健康者，这是不公平的。
三、寿险投保规则以中国平安保险公司个人寿险投保规则为例。
1、一般投保规则一般投保规则是投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投保何种险别，或投保几种险别，均应符合该规则。
例如，投保年龄的确定：无论投保何种险别，或投保年龄按实足周岁年龄确定。
2、特殊投保规则特殊投保规则是投保个人寿险业务的特别规定和准则，被保险人在投保个人寿险时，应在符合一般投保规则的条件下符合特殊投保规则，并且对特殊投保规则中各项要求和规定应同时满足、符合。
例如，重大疾病保险的投保规则要求，凡患有任何一种或几种重大疾病的被保险人，一律拒保重大疾病保险。
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此外，一些伤病变化的数值指标没有列入 手册。
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风险分类方法——电子核保
减少了相关的文书工作。 能以计算机进行评点的投保申请的百分比取决于
计算机数据库以及识别并评估负面资料的程序的 精密性。 电子核保手册也是一种协助核保的新手段。 专家系统程序可以计算死亡评点，提出新要求， 指出在最终核保时应考虑的正面和负面风险因素。
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核保结论——标准体
标准体的死亡率还根据不同的保险种类进 行调整。
（生存保险，生死合险，死亡保险）
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核保结论——次标准体
次标准体 ：指其死亡率相对于标准死亡率 而超出一定比率以上的投保体的总称。由 于次标准体的承保通常通过增收特别保费、 限制保险金给付等条件或交叉运用以弥补 其超过的危险度，使之成为可保体，因此 也叫条件承保（conditional underwrite）。
每项可能以不寻常方式影响风险的因素都 计为一个加项或减项。有数值分配给具体 的要素。
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风险分类方法——评点系统
这种系统在实践中结合常识进行运用，其好处是 使得初级核保师在核保中对医生的依赖。
大多数公司的评点范围从75或更低到最高500或 更高。数值低于125的被视为优质或标准风险， 高于标准数值的被归为次标准体或拒保体。
在只有一个不利因素需要考虑时，以及所 做的决定只是是否使用标准体承保时适用。 涉及次标准体的分类时则不适用。
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风险分类方法——评点系统
原理是：大量因素进入风险组合，每项因 素对寿命的影响可以通过对拥有那项因素 的个体生命的统计研究来决定。在该方法 下，100%代表正常或标准风险，他们代表 身体健康、财务稳健且有保险需求的人。
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次标准体——额外危险的类型
额外危险依其危险程度的变化可分为： 1、 递增型额外危险，即随着年龄的增加，危险
程度会逐渐增加的额外危险。如高血压、糖尿病、 高血脂等，当被保险人年龄达到50岁以上，危险 性最为严重。 2、递减性额外危险，随着年龄的增加，危险程度 逐渐减少。如手术治愈的消化性溃疡等。 3、固定性
心电图、胸透未见异常
尿液检查未见异常
眼底视网膜未见异常
职业：教师
嗜好：不饮酒、偶吸烟
总计点数：
点数
0 0 0 0 + 30 0 -5 -5 -5 0 0 +15
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风险分类方法——评点系统
在相互竞争的寿险公司之间，核保决定可 能会有很大差异，这可以用两种方式进行 解释：
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核保结论——标准体
标准体：以标准的保险费承保的被保险人 群体的总称。标准费率是由精算部门依据 预定死亡率订立的。一般来说寿险公司 90%以上的被保险人属标准体。
标准体的范围因寿险公司的实力、在市场 所占的份额及经营策略的不同而有所差异。 往往是市场占有率较大的公司会采取较宽 松的做法。反之则反是。
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核保结论——次标准体
次标准体的额外危险与额外死亡率： 当被保险人的预期死亡率超过标准死亡率一
定程度不能按标准费率承保时，核保人对其额外 危险进行评估以确定其额外死亡率数值，并以此 作为增加特别保费的依据。 次标准危险与标准危险之间的差距称为额外危险。 次标准体与标准体之间死亡率的差额称为额外死 亡率。
核保中的风险分类
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核保中的风险分类
风险分类的方法 判断法、评点系统、电子核保 核保结论 标准体、次标准体、拒保体、延期承保
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风险分类方法——判ห้องสมุดไป่ตู้法
判断法：历史悠久，目前在健康险核保中 仍有使用。在这种方法下，保险公司依靠 能胜任此项工作的医学、精算及其他方面 的人员的综合判断作出核保结论。
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优质体 / 标准体 / 次标准体… /拒保体 75 85 100 115 130 150 180 500
600
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实例
个人背景：
男性，45岁，已婚，
无既往病史
家庭史：父母健在
体检结果：身高170cm，体重65kg
胸围105，腹围94
血压160/90
心跳78次/分，律规整