2佛山顺德农村商业银行发展策略分析
顺德农商银行新一代数字银行扬帆起航
顺德农商银行
新一代数字银行扬帆起航
银
行
顺德农村商业银行信息科技部总经理 郭海文
金
科
科技战略也由落子布局到精耕细作，由支撑发展走
公
向主动赋能。这一趋势下，越来越多的银行开始逐
司
年加大金融科技投入，加强金融科技人才的储备与
培养，同时探索科技与金融业务融合、加强基础技
术平台建设、推进开放融合生态、完善体制机制文
拓展了诸多“线上场景”并展现出竞争优势，金融
自 2019 年开始，顺德农商银行即按照预定目
38
标杆银行
打造百年基业 成为大湾区特色的价值银行
专业银行
智能银行
稳健 担当 奋斗 共享
生态银行
敏捷银行
跨越式发展 大零售
专业化、特色化 公司银行
实现金融市场 “三大中心”
大数据助推 数字化
One Bank 协同共责
数 字
极易造成严重浪费。针对这一难点，顺德农商银行
化
吸收核心银行（Core Banking）系统及其相关生态
转
系统的设计理念，完成了分布式云架构基础技术平
型
台的落地实践。
一是补齐了金融私有云技术与新一代数字银行
主骨架平滑对接所缺的组件，即在 SOFAStack 和开
源原生工具的基础上，除增强服务编排引擎、负载
中
后
台
支
图 1 新一代数字银行目标框架
撑
创新引领的 科技赋能
标先后开展了“云基础架构选型搭建”“新一代数
字银行整体架构规划”“新一代数字银行技术平台
（NGDB）搭建”“各业务能力中心、原核心业务
逐步解耦，迭代上云”等一系列实践，并成功实现
广东顺德农村信用社组建农村商业银行的主要作法与启示
建 工 作 小 组 办 公 室 设 在 顺 德 农 信 联 社 ，负 责 处 理 各 项 具 体 组
黑龙江 金融 ２ １ ５ ００ ３
Ｉ ＮＶＥＳＴＩ ＧＡＴＩ Ｎ 调查 手记 Ｏ ｊ
建 事 务 ，并 由顺 德 农 信 联 社 理 事 长 兼 任 办公 室 主任 。 （ ）召 开 理 事 会 、 社 员 代 表 大 二
地 生 产 总 值 突 破 １０ 亿 元 ，成 为 全 国率 先 突破 千亿 元 的 县 级 市 ００ 区。 享 有 “ 国家 电之 都 ” 、 “ 国涂 料 之 乡 ” 、 “ 国燃 气 中 中 中
贷 款 余 额 为 １６ 亿 元 ，存 、贷 款 增 幅及 增 加 额 均 创 近 年 来 新 ２３ 高 。 原 顺 德 农 信 联 社 内设 １ 部 １ ， 辖 下 分 支 机 构 信 用 社 １ ２ 室 ０ 个 ，营 业 网点 ３ ０ ，从 业 人 员 平 均 年 龄 ３ ． ，干部 大专 以 ２个 １岁 ５ 上 学 历 占 ｔｌＯ 。近 年 来 ，顺 德 农 信 联 社 坚 持 “ 务社 会 ， ＬＯ ％ 服 支 持 地 方 经 济 发 展 ” 的经 营 理 念 ，在 支 持 地 方 经 济 发 展 中逐
业 加 快 发 展 。三 是 农 业 现 代 化 水 平 较 高 。 以园 区为 载 体 ，形 成
花 卉 种 植 和 优 质 水 产 养 殖 为 主 的种 养 结构 ，是 全 国 最 大 的花 卉
种 植 和销 售 基 地 之一 。
为 加 快 推 进农 村 商 业 银 行 筹 建 工 作 ，２ ０ 年 ６ １ 日， 区 ０９ 月 ７ 人 民 政 府 印 发 了 《 于 成 立 顺 德 农 村 商 业 银 行 筹 建 工 作 小 组 关
粤港澳大湾区商业银行业务发展策略分析
时代金融粤港澳大湾区商业银行业务发展策略分析摘要：粤港澳大湾区作为重大国家战略，为积极践行党和政府政策方针，商业银行需要积极参与为湾区金融市场发展提供保障。
大湾区建设相关政策支持重点行业及业务发展，为金融业尤其是银行业发展带来重要战略机遇。
为抓住政策红利和区域发展机遇，湾区内商业银行一方面需要积极服务实体经济，为重点行业提供综合金融服务；另一方面需要积极布局特色金融业务，提升湾区金融市场发展水平。
关键词：粤港澳大湾区 商业银行 业务发展 特色金融● 褚旋2019年初，中共中央、国务院印发《粤港澳大湾区发展规划纲要》，粤港澳大湾区建设正式由区域经济合作上升为重大国家战略，这既是新时代推动形成全面开放新格局的新尝试，也是推动“一国两制”事业发展的新实践。
2020年5月，中国人民银行等四部门联合发布《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》，进一步推进规划纲要落地实施，深化内地与港澳金融合作，加大金融对粤港澳大湾区建设支持力度。
随着粤港澳大湾区发展进程逐步加快，三地“金融+创新”优势稳步凸显，商业银行迎来了重要的发展机遇。
一、粤港澳大湾区商业银行业发展现状大湾区内银行业发展水平较高，港澳尤其是香港银行业处于世界领先水平，内地9市银行业也处在快速发展过程中。
香港作为国际金融中心，在全球100家最大的银行中，有73家在港设有业务。
2019年一季度末，香港地区共有155家持牌银行，其中在香港本地注册的有25家，外地注册的有130家。
截至2018年末，澳门共有29家银行，其中在澳门本地注册的有11家，外地注册在澳门设立分行的有18家，其中内资银行有5家，包括中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以及总行位于大湾区的广发银行。
内地9市银行业体系较为完善，截至2018年末，大湾区内9市国内六大国有银行及9家股份行均设有分支机构。
此外，总部设立在大湾区股份行3家，城商行5家，民营银行1家，农商行20家，农信社7家，村镇银行40家。
农商银行发展建议及意见
农村商业银行发展建议近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。
当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。
要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。
在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。
二、农商行发展模式1.维持本土经营模式。
本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。
这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。
2.设立异地分支机构。
银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。
这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。
3.直接参股模式。
直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。
顺德农商行快马加鞭奔A股 资产质量压力下的困局之谜
顺德农商行快马加鞭奔A股资产质量压力下的困局之谜作者：张超来源：《投资者报》2017年第32期2017年，IPO发审大大提速，这让大批农商行看到了上市的曙光。
据不完全统计，除去正在排队的江苏紫金农商行、绍兴瑞丰农商行和青岛农商行，还有超过20家农商行正在筹备上市事宜。
而在广东地区，6月份成功在港交所挂牌上市的广州农商银行，不但实现了广州本土银行机构上市的历史性突破，也助燃了广东其他农商行的上市热情。
其中，顺德农商银行紧锣密鼓地展开了上市筹备工作，在上市路上快马加鞭。
该行近期召开股东大会，审议通过了关于公开发行A股股票并上市的议案，意味着多年上市的心愿终于有了实质性的行动。
但是，该行发行股票规模、拟上市证券交易所等上市信息的详情是什么？上市进程如何安排？饱受困扰的资产质量问题又将如何解决？记者就此致电顺德农商银行寻求答案，但并未得到相关答复。
上市之路曲折顺德农商银行是佛山市最大的法人金融机构，前身为始建于1952年的顺德农村信用合作社，2009年12月23日改制为农村商业银行，是广东省三家首批成功改制的农村商业银行之一。
事实上，顺德农商银行对上市渴望已久。
2010年底，顺德农商银行聘请中金公司进行上市辅导，正式启动了IPO计划，A股和H 股都在其考虑范围之内。
在此后的几年间，该行高层多次公开表达上市的强烈意愿，甚至规划了具体时间进程。
遗憾的是，上市计划并不顺利，迟迟没有进展。
直到进入2017年，顺德农商银行终于在上市路上迈出强有力的步伐。
为了更好地确保上市，该行在今年4月初启动了股份确权工作，从4月20日起聘请专业机构对银行股份进行确权和集中托管，并在5月份完成了章程修订和增资扩股，注册资本增至50.82亿元。
据了解，目前该行已完成99%的股份确权工作。
从该行股权结构来看，股权较为分散，个人股东占据多数。
年报显示，2016年股东总数为91301户，比2015年底减少165户，其中法人股东244户，比2015年底减少2户，法人股占总股本50.24%；自然人股东91057户，比2015年底减少163户，自然人股占总股本49.76%。
试析农村商业银行发展的战略
试析农村商业银行发展的战略作者：梁清来源：《现代经济信息》2013年第21期摘要：改革开放以后，我国的经济飞速发展，各行业也都在不断地壮大与进步之中。
而由农村信用合作社改制之后所形成的农村商业银行，在经济的快速发展下渐渐显现出了发展滞后的态势。
在这样的情况下，分析并找出适合我国农村商业银行继续进步的发展战略是一项非常重要的工作。
文中首先介绍了我国农村商业银行发展过程中所面临的问题，然后提出了促进农村商业发展的战略。
关键词：农村商业银行；战略；业务；贷款中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01’市场开放程度不断加大，使得我国金融市场的竞争形势日益激烈。
在这样的情况下，农村商业银行已然无法继续采用原来的发展战略来应对这场激烈的市场较量。
在经济体制改革所形成的全新竞争格局面前，农村商业银行需要主动进行发展战略的转型来谋求发展，为自己赢得先机以及竞争优势。
一、农村商业银行发展过程中面临的问题1.农村商业银行的商业本质与政策目标难以协调统一农村商业银行是农村信用合作社改革之后的产物，因而在成立之初，农村商业银行便承担着大家对其支持“三农”的期待。
改制之后成立的农村商业银行是以自身盈利作为最终经营目标的企业主体，但是地方政府为农村商业银行所制定的政策目标却是实现地方经济的增长与进步。
由于农村商业银行的商业本质与其政策目标难以实现协调和统一，因而使得农村商业银行的发展受到限制。
2.农村商业银行的业务范围比较集中，因而经营风险较大农村商业银行成立初期的业务范围局限在所在城市。
在经济体制的变化下，这种经营模式逐渐暴露出不少弊端，并成为阻碍农村商业银行发展的主要障碍。
第一，地域限制会增加银行的经营风险。
一家银行只能将业务范围限制在同一个城市，那么银行势必只能在这个城市中寻找可开发的项目和产业，贷款目标因此也会相对集中，而这种行业与客户集中度过高的情况让农村商业银行面临着比较大的经营风险，一旦这个行业或是银行的主要贷款客户出现经济问题，银行势必会受到较大影响。
农商行资金业务发展策略
农商行资金业务发展策略随着中国农村经济的快速发展和金融市场的不断开放，农商行作为农村金融服务的重要组成部分，也面临着巨大的发展机遇和挑战。
如何制定有效的资金业务发展策略，成为农商行在当前形势下需要认真思考和解决的问题。
农商行应积极拓展资金来源渠道。
作为农村金融机构，农商行的资金来源主要包括存款、贷款和其他金融产品。
在发展资金业务时，农商行应注重吸引农民和农村企业的存款，并通过合理的利率和服务优势来吸引更多的存款。
此外，农商行还可以积极发展各类贷款业务，包括农业贷款、农民小额信贷等，满足农村经济发展的融资需求。
同时，农商行还可以创新金融产品，如农业保险、农业信托等，拓宽资金来源渠道。
农商行应加强风险控制和内部管理。
资金业务发展离不开风险管理和内部控制的支持，农商行应建立健全的风险管理制度和内部控制体系，加强对贷款、投资等业务的风险评估和监控。
农商行还应加强内部人员培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，确保资金业务发展的稳健性和可持续性。
第三，农商行应积极拓展资金运用渠道。
资金运用是农商行实现盈利和增加资本的重要途径，农商行应根据自身特点和市场需求，灵活运用资金，寻找更多的投资机会。
农商行可以加大对农村基础设施建设的支持力度，促进农村经济的快速发展。
此外，农商行还可以发挥金融创新的作用，积极布局互联网金融、金融科技等领域，提升资金运用的效率和盈利能力。
第四，农商行应加强与其他金融机构的合作。
资金业务发展需要良好的合作伙伴和合作机制，农商行应积极与其他金融机构建立合作关系，共同开展资金业务。
农商行可以与商业银行、保险公司、证券公司等机构合作，实现资源共享、信息互通，提高资金业务的效率和规模。
此外，农商行还可以与电商平台、农业企业等合作，通过共同发展项目和产品，实现多方共赢。
农商行在资金业务发展中应注重拓展资金来源渠道、加强风险控制和内部管理、积极拓展资金运用渠道、加强与其他金融机构的合作。
只有制定出有效的发展策略，并加以实施和完善，农商行才能在资金业务发展中取得更好的成绩，为农村经济的发展做出更大贡献。
顺德农商行上市计划
顺德农商行上市计划工作目标1.完成上市前的准备工作：针对顺德农商行的财务报表、经营状况、市场前景进行全面分析，确保所有公开信息透明、准确，满足证监会等监管机构的要求。
此外，还需准备上市所需的法律文件，包括公司章程、上市协议等，并确保所有文件符合相关法律法规。
2.优化公司治理结构：为适应上市后的要求，需要对公司的决策机制、内部控制、风险管理等方面进行优化，建立一套符合上市公司标准的治理结构，以提高公司的透明度和公信力。
3.市场推广和投资者关系：在上市前，制定一套系统的市场推广计划，通过路演、分析师会议等方式，向投资者充分展示公司的优势和潜力。
上市后，建立并维护良好的投资者关系，定期发布公司的财务报告和经营情况，及时回应市场的关切和疑问。
工作任务1.组建上市工作团队：抽调公司各部门的精英，组成一个专门的上市工作团队，负责上市过程中的各项准备工作。
团队成员应包括财务、法务、市场等不同领域的专业人员，确保各项工作的高效推进。
2.进行财务和法律审计：聘请具有丰富经验的会计师事务所和律师事务所，对公司进行全面财务和法律审计，确保公司的财务报表真实、准确，符合上市要求。
3.准备上市文件和材料：根据监管机构的要求，准备上市所需的各类文件和材料，包括招股书、上市公告书等，确保所有文件内容详实、准确，符合相关法律法规。
4.优化公司治理结构：对公司的决策机制、内部控制、风险管理等方面进行优化，建立一套符合上市公司标准的治理结构，以提高公司的透明度和公信力。
5.市场推广和投资者关系：制定市场推广计划，组织路演、分析师会议等活动，向投资者充分展示公司的优势和潜力。
上市后，建立并维护良好的投资者关系，定期发布公司的财务报告和经营情况，及时回应市场的关切和疑问。
任务措施1.详细规划上市时间表：确定上市的具体时间表，包括准备阶段、申报阶段、审核阶段和上市交易阶段等，确保每个阶段的工作按时完成。
同时，制定应急预案，以应对可能出现的突发情况，确保上市过程的顺利进行。
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佛山顺德农村商业银行发展策略分析
加入WTO之后，我国的经济发展受全球化的影响日渐深刻，国家统计局有一组数据“中国的经济已深入地融入全球经济之中。
1978年我国的对外贸易依存度仅为9.8%，1990年突破30%，2004年，我国进出口总额为11547.9亿美元，同比增长35.7%，外商直接投资合同额为1534.8亿美元，同比增长33.4%。
2010年上半年进出口总额达到6450.3亿美元。
同比增长23.2%，外商直接投资合同额达到861.9亿美元，同比增长19%。
”【1】经济全球化进程在我国的体现之一就是外资银行进入我国在我国设立办事处、或者入股中资银行或者是设立分行和支行，伴随着中国金融领域和人民币业务对外资银行的逐渐开放，外资银行对中资银行影响正在逐步显现。
一、经济全球化和外资银行的进入对我国金融业发展的影响和机遇
尽管经济全球化和金融全球化的深入，外资银行伴随着跨国公司和信息技术的兴起尤其是网上银行业务的拓展，我国的金融业务受到外资银行的影响正在呈现出挑战和机遇并存的现象。
首先是进入我国的外资银行多半具有百年以上的经营历史，因此经营理念独到及经验丰富，具有金融从业的悠久历史，对金融发展具有巨大影响，因此对我国金融业而言，具有无形的压力，其次是这些外资金融机构由于具有较长时间的经营历史，因此其信誉对于中资机构而言，具有较大的优势，而对于金融业而言，信誉就是生。
再次就是外资金融机构都具有较强的资本实力，资本充足率较高，相对中资金融机构而言，实力较强。
虽然外资银行对中资金融机构具有较大的威胁，但从另外一个方面来看，我们也能看到外资银行进入中国对中国的金融机构而言也是一个巨大的机遇。
首先，外资银行的治理结构和经营理念值得我们深入学习，中国的金融机构长期在国有经营体制之下，治理结构陈旧不适合开放型经济的运营，经营理念陈旧，外资银行进入中国以后，我国的中资金融机构可以近距离的学习外资银行的治理结构，感受其经营理念，这对于中资机构而言是个千载难逢的好机会。
其次是学习外资银行关于风险控制和产品创新的学习，毋庸置疑外资银行经过近百年的发展，对于金融业务的风险控制有较深的研究和体验，通过学习外资银行的风险控制体系及相关的结构，对中资银行而言是好机会，而关于金融产品的创新和服务，则是中资银行急需提升的地方。
二、佛山顺德农村商业银行概述
佛山顺德农村商业银行前身为顺德农村信用合作社，成立于1952年，并于2009年成功改制为农村商业银行，“截至2011年末，顺德农商银行总资产达1369亿元，各项存款余额1063.32亿元，各项贷款余额709.93亿元，资本充足率和核心资本充足率分别是15.71%和14.08%，不良贷款比例低至0.48%，2011年实现经营利润28.22亿元。
”【2】
“顺德农商银行一直坚持服务社会、发展经济的经营思路，并且多年来不断为客户开创崭新及多元化的金融服务，凭借丰富的业务组合、完善的营销网络和先进的技术平台，向广大客户提供各种公司及零售银行产品和服务，推出的许多如借记卡、贷记卡，网上银行服务、手机银行、“精英理财”系列产品、小企业“成功之路”系列产品和金融顾问服务等。
”【2】从上述介绍我们不难发现以下几个方面的问题：
（一）没有清晰的经营定位和独特的经营理念。
虽然顺德农商行坚持服务社会，发展经济的经营理念，但其毕竟是从农村信用社发展而来，经营理念没有独到之处，所谓服务社会发展经济务虚的成分偏大，而且关于经营定位的把握不准，既然是农商行，推出的金融和产品和一般的城市商业银行或者股份制银行没有太大的区别，定位不准知其后续发展动力不足。
（二）产品创新力度不够，我们从农行的推出的金融产品分析，不难看出其金融产品都是比如借记卡、贷记卡，网上银行服务、手机银行、“精英理财”系列产品、产品等传统等金融产品，唯一的所谓小企业“成功之路”系列产品也还是处于推广阶段，在其产品结构中的份额占据很小，因此，顺德农商行没有形成自己的拳头金融产品，因此没有自身的特色。
（三）沿袭以前的农村信用社的风险控制结构，虽然实现了改制，但农商行没有形成自身独有的抗风险控制体系，风险评估仍然使用原有的风险排查系统，虽然近几年来坏账率有所下降，基于的基础是规避中小企业金融业务，而不是控制中小企业金融业务的风险所为，没有形成自称特色的风险控制结构和治理结构知其在后续发展动力不足。
三、顺德农商行应对经济全球化和金融全球化的对策
虽然顺德和佛山的经济发展尚不如广东和深圳，但伴随着金融全球化的袭来，如不早作安排，提早应对，当外资金融机构进入到本地之时，难免应对仓促，因此经过上文对顺德农商行的目前经营中存在的问题的简明分析，笔者认为，顺德农商行有必要从以下四个方面应对经济全球化和金融全球化的影响。
（一）关于本行的定位问题，笔者认为既然定位于农商行，而不是城商行或者一般意义上的股份制银行，就应该具有本行清晰的服务对象和服务理念，而且针对服务对象深挖其金融需求，虽然针对郊区和农村地区的客户，其资金实力不如城市客户，但由于其地广而且原有的网点优势所在，深挖郊区即农户的金融需求，为其连身定做的提供金融产品却是作为农商行发展的必然之路。
（二）关于金融产品的创新，针对郊区和农村地区的广大客户的独特金融需求，开展诸如农信通，农户担保贷款等适合农村地区客户需求的金融产品是农商行取得成功的着力点所在，而且上面说到定位问题也是这个方面，只有真正把握到郊区和农村地区客户的金融需求，创新金融产品为其提供所需的金融服务才是农商行做大做强的根本所在。
（三）关于风险控制体系的研究，农商行沿袭以前的农村信用合作社的经营体制和风险控制体制，客观的说传统计划经济体制下不太注重风险控制的研究，市场经济之后，银行过分要求风险控制而有意规避部分客户的金融需求，比如中小企业，这在农村地区占有很大比重，也是农商行的重点客户所在，但过分强调控制坏账率的做法就是规避掉这些中小企业金融需求，这无论对于我国实体经济还是对于农商行的业务拓展都是极端不利的，不是说风险控制就是规避掉风险，而是研究风险控制，如何能够控制住风险才是银行的存在根本，所以说切实研究中小企业的金融风险控制所在是农商行发展壮大的不二法门。
（四）关于人才的选用问题，农商行作为传统的国有金融机构，同各大国有银行一样，人员的更新换代及人才引进极度缓慢，我们不否认原有体制金融人才的作用，但我们应该看到，中国原有的金融体制下，无论是金融产品的创新还是作为银行核心治理结构中的风险控制体系的创新都极度缓慢，还有就是目前随着科技的发展，银行业务和科技创新的融合正在呈现出如火如荼的态势，这一切都需要人才，需要我们打破原有体制，大力吸引具有金融创新背景和科技背景的高端人才进入到银行序列，为业务的拓展、产品的创新和系统的升级做出贡献，这都需要我们打破原有体制，大力引进先进人才。
参考文献：
1、杨有振、侯西鸿，《金融开放：创新与监管》，中国金融出版社，2013。