保险基础知识
保险基础知识
保险人必须知道有权利存在
权 疏忽的原因
保险人或保险代理人出现
弃权的现象主要基于两种原因
基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费
禁
止
禁止抗辩
抗
辩
第三节 近因原则
近因原则 概念
基本定义
若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任 若造成保险标的受损的近因属于除外责任，则保险人不负赔付责任 若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。
（三）设计并介绍保险方案
1、保险方案的设计既要全面， 又要突出重点
2、保险方案的说明要简明、 易懂、准确
保险销售渠道
（一）直接销售渠道
1、直销人员销售 2、直接邮寄销售 3、电话销售 4、网络销售
（二）间接销售渠道
1、保险代理人销售 2、保险经纪人销售
第二节 保险承保
保险承保的含义
保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保 申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。承保是保险经营的 一个重要环节，承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益 的高低。
结案 归档
立案
1、索赔资料的提交 2、索赔资料受理 3、立案条件
理赔 调查
理赔调查就是对保险事故进 行核实和查证的过程，对理 赔处理结果有决定性的影响。
复核 审批
复核是理赔业务处理中一个关键 的环节，具有把关的做用。 已复核的案件逐级呈报有相应审 批权限的主管进行审批。
非寿险理赔的流程
损失通知
1、损失通知的时间要求 2、损失通知的方式 3、保险人受理
（二）保险利益构成的四个条件
1、必须是法律上认可的利益 2、必须是经济上的利益 3、必须是确定的利益 4、具有利害关系的利益
保险基础知识
6、风险具有哪此特征？
（1）风险具有客观性。即无论人们是否觉察到风险的存在，或是否了解风险发生的内在机制，风险都是客观存在的，并不以人们的意志为转移。
（1）企业财产保险（简称企财险）。企业财产保险是以投保人存放在固定地点财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定且处于相对静止状态。企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，对一切独立核算的法人单位或行政、事业单位均适用。
16、风险是怎么产生的？
目前比较一致的看法是，保险源于14世纪的海上保险。当时，意大利的船舶与货物所有者，在发船前向金融业者借取高利贷，当船舶及货物安全到达目的地时，则须偿还本金及利息。这种借贷的船舶及货物安全到达目的地时，则须偿还本金及利息。这种借贷的利率比普通借贷要高。若中途船、货蒙受损失，则可依其受损程度，免除借贷关系中债务的全部或一部分，这实际上就是一种风险转嫁。由于利息惊人，盈利与承担的风险责任的比例悬殊，借贷双方都要承担很大的风险，素有“冒险借贷”之称。由于借贷利息极高，被教会禁止，后来逐渐改用缴付保费的形式，出现了保险契约或保单，近代保险制度由此诞生。随着海上贸易中心的转移，海上保险制度也从意大利经葡萄牙、西班牙传入荷兰、英国和德国。在一些经济发展较快的国家和地区，专门从事保险业务的机构开始出现，英国的商人也开始独立承保保险业务，如迄今已有300余年历史的劳合社，就是由私人保险商组成的。1871年，英国议院通过《劳合社法》后，劳合社向政府注册，取得了法人资格，并逐渐发展成为英国海上保险的中心。迄今，劳合社依然是国际保险业中最有影响力的保险组织。
保险基础知识_总结的很详细
保险基础知识第一节保险概述一、简述保险得含义及分类。
保险，就是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定得可能发生得事故因其发生所造成得财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定得年龄、期限等条件时承担给付保险金责任得商业保险行为。
保险就是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来得保险基金，对保险合同规定范围内得灾害事故所造成得损失,进行经济补偿或给付得一种经济形式.保险属于经济范畴,它所揭示得就是保险得属性,就是保险得本质性得东西。
从本质上讲,保险体现得就是一种经济关系,表现在：（1）保险人与被保险人得商品交换关系;(2）保险人与被保险人之间得收入再分配关系。
从经济角度来瞧,保险就是一种损失分摊方法,以多数单位与个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员得损失由全体被保险人分担。
从法律意义上说，保险就是一种合同行为,即通过签订保险合同，明确双方当事人得权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内得赔偿,保险人则有收受保费得权利与提供赔偿得义务。
由此可见，保险乃就是经济关系与法律关系得统一。
根据保险标得不同,保险可分为人身保险与财产保险两大类。
人身保险就是以人得寿命与身体为保险标得得保险。
当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同得规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金,以解决病、残、老、死所造成得经济困难。
从广义上讲,财产保险就是指除人身保险外得其她一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等.它就是以有形或无形财产及其相关利益为保险标得得一类实偿性保险。
社会保险就是国家以法律得形式规定得，在劳动者暂时或永久丧失劳动能力而没有甚或来源就是给与物质帮助、维护即本身获得各种制度得总称。
我国《劳动法》第七十条规定”国家发展社会保险事业,建立社会保险制度,设立社会保险基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助与补偿."与社会保险相对应,商业保险通过订立保险合同、以盈利为目得得保险形式,由专门得保险企业经营。
保险基础知识
保险基础知识方面一、名词解释(A)1、危险：危险是人们忧虑的、客观存在的能致人的严重后果但又无法知道其是否潜在灾难。
(A)2、保险合同：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
(A)3、投保人：投保人是保险合同的一方当事人，与保险人订立保险合同并按照合同负有支付保险费义务的人。
(A)4、被保险人：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
(A)5、保险人：保险人作为保险合同的一方当事人，它是指与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
(A)6、保险价值：保险价值是指保险标的的价值，也是投保人对保险标的所拥有的保险利益的价值观。
(A)7、代位赔偿请求权：在财产保险中，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故时，保险人在向被保险人赔偿保险金后，得在其赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
(A)8、委付：委付是指投保人或被保险人的保险标的物的一切权利转移于保险人，而请求支付全部保险金额的权利。
(A)9、保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
(A)10、保险经纪人：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
(A)11、实际全损：实际全损就是保险标的在实际上完全灭失或毁损。
(A)12、部分损失：部分损失是指保险标的因保险事故造成的一部分损失。
(A)13、推定全损：推定全损是指保险标的在保险故事发生后，受损程度虽未完全毁损，但已无法补救，故按完全损失处理的情况。
(A)14、保险利益：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
(A)15、责任保险：责任保险是指导以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
(A)16、未到期责任准备金：未到期责任准备金是指在全年年度决算时将保险责任尚未满期的，应属于下一年度的部分保险费提存未来形成的准备金。
保险基础知识
第二节 3、保险的免责条款 免责条款定义
免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。免责条 款常被合同一方当事人写入合同或格式合同之中，作为明确或隐含的意思要约， 以获得另一方当事人的承诺，使其发生法律效力。就其本意讲是指合同中双方 当事人在订立合同或格式合同提供者提供格式合同时，为免除或限制一方或者 双方当事人责任而设立的条款。因此说，免责条款以意思表示为要约，以限制 或免除当事人未来责任为目的，属于民事法律行为。
4、受益人 继承人的顺序： 第一顺位继承人为：配偶，父母，子女； （也可以说为法定继承人） 第二顺位继承人为，兄弟姐妹，祖父母， 外祖父母。有第一顺位继承人的情况下， 第二顺位继承人不得继承。
受益分配的比例： 分为指定和法定 指定：客户指定受益人，分配比例相加为100% 法定：由第一顺位继承人：配偶、父母、子女平 均分配，分配比例相加为100%
第三节 保险的四大原则
1 2 3
最大诚信原则
近因原则
损失补偿原则 保险利益原则
4
1、最大诚信原则 一、最大诚信的定义
最大诚信是指当事人真诚地向对方充分 而准确的告知有关保险的所有重要事实 ，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行 为。
2、近因原则 二、近因原则的定义
近因：指造成损失最直接、最有效、起主导作 用或支配作用的原因
保险基础
第一节 风险概述
风险概述
第一节 风险概述
一、风险的含义
某种事件发生的不确定性
广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性 包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、 盈利的不确定性等。
风险是否发生的不确定 狭义：损失的不确定性 何时发生不确定 产生的结果不确定
第一节 风险概述
保险基础知识(通用版)
第三章 保险合同
1 第五节 保险合同的变更、中止及终止 2 第六节 保险合同的解释与争议的处理
第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双
方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险 人只能为自然人 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人
第二节 保险合同的要素
二、保险合同的客体
保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容
（一）保险条款及其分类 按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款
第四节 保险合同的履行
二、保险人义务的履行
1、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本） 2、说明合同内容（特别是责任免除条款）
3、及时签单的义务 4、为投保人或被保险人保密的义务
第五节 保险合同的变更、中止及终止
一、保险合同的变更
指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化， 按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补 充。
第二节 风险管理
损 失
1、减轻损失的危害程度
后
目 标
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环
第二节 风险管理
三、风险管理的方法
即风险管理的技术，可分为控制型和财务型
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在 于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件
人寿保险的数理基础。 ４. 责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０世
保险知识点总结大全
保险知识点总结大全保险是指在发生特定风险时，由保险人向投保人承担保险责任，并按照合同向被保险人或受益人给付保险金的商业活动。
保险是现代社会风险管理的重要方式，具有社会保障、风险补偿和资源配置功能。
保险知识是每个人都应该了解的重要内容，下面就常见的保险知识点进行总结，希望能帮助大家更好地理解和应用保险知识。
一、保险基本概念1. 保险的定义：保险是指一种有偿风险转移的商业活动，通过合同保障被保险人在合同约定的风险发生时获得经济赔偿。
2. 保险的特点：互助性、有偿性、风险转移、合同约束、不确定性、共济性、合理性等。
3. 保险的作用：社会保障、风险补偿、资源调配、鼓励节约等。
二、保险经济学基础1. 保险需求：保险需求是指个人或企业因风险而产生的对保险保障的需求，包括生命、健康、财产等方面的风险。
2. 保险供给：保险公司为满足社会公众对风险保障的需求，提供各种保险产品和服务。
3. 风险管理：风险管理是指对风险进行辨识、评估、控制和转移的过程，保险是风险管理的重要方式之一。
三、保险产品种类1. 财产保险：包括车险、家庭财产险、商业财产险等，主要保障财产损失风险。
2. 人身保险：包括寿险、健康险、意外险等，主要保障人的生命健康风险。
3. 责任保险：包括车辆第三者责任险、职业责任险等，主要保障因第三者受伤或财产损失而产生的责任风险。
4. 信用保险：包括信用风险保险、保证保险等，主要保障企业信用风险。
四、保险合同1. 保险合同要素：保险合同包括保险标的、保险金额、保险费率、保险期间、保险责任、免赔额、投保人、被保险人等要素。
2. 保险合同形式：保险合同形式包括书面合同、口头合同、电子合同等。
3. 保险合同解除：保险合同在保险期间内，如果被保险人提供虚假情况、故意隐瞒或违背合同约定，保险人有权解除合同。
五、保险费率1. 保险费的组成：保险费是保险人为承担风险所向投保人收取的费用，主要由纯保费和费用开支组成。
2. 保险费率计算：保险费率是根据风险的发生概率、损失的程度、管理费用等因素确定的一种费率。
保险基础知识
第一节保险的基本概念一、保险的概念保险特指商业保险。
一般从经济与法律两个方面来解释保险的定义。
从经济角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。
投保人通过交纳保险费购买保险，实际上是将他的不确定的大额损失变成固定的小额支出。
而保险人由于集中了大量同质风险，所以能借助大数法则来正确预见未来损失的发生额，并据此制定保险费率，通过向所有投保人收取保险费建立保险基金，来补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。
从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。
投保人通过承担支付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障（赔偿或给付）的权利，这正体现了民事法律关系主体之间的权利和义务关系。
《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）将保险的定义表述为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。
二、保险的特征1.经济性。
保险是一种经济保障活动，这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分。
此外，保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系。
保险经营具有商品属性。
2.互助性。
保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。
它体现了“一人为众，众人为一的思想”。
互助性是保险的基本特性。
3.契约性。
保险的经济保障活动是根据合同来进行的。
所以，从法律角度看，保险又是一种合同行为。
4.科学性。
保险是以数理计算为依据而收取保险费的。
保险经营具有科学的数理基础。
保险的科学性是现代保险存在和发展的必要条件。
三、保险的要素保险关系的确立必须具备五大要素：（一）可保风险的存在风险的客观存在是保险产生和存在的前提条件。
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保险实务的主要环节
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保险实务的主要环节
销售
承保
防灾 理赔
销售
销售部门
销售流程
1 准保户开拓
2 调查并确认准 保户的保险需 求
3 设计并介绍保 险方案
4 疑问解答并促 成签约
销售渠道
保险经纪 人推销 保险代理人 推销
直接 推销
合格的保险销售人员的素质要求
仪表修养 品德修养 心理素质 业务素质 社交技能
保险基础知识
黄结平
1
课程目标
•深入掌握保险的四大基本原则并能灵活运用； •了解保险实务的主要环节：销售、承保、防 灾、理赔等。 •通过结合案例学习，能运用保险专业理论知 识分析和解决有关实务问题。
目录
1 保险的基本原则
2
保险实务的主要环节
3
保险的基本原则
保险的 基本原则
最大诚信 原则
保险利益 原则
失险，某日发生洪水，该车被冲到车库旁的河 沟里。保险公司随即进行了现场查勘，因地势 险峻不好打捞，遂向张某支付了全部赔偿金。 张某后来雇人冒险打捞该车，并将车的残 体出卖获得5000元的收入。请问张某的行为是 否合法？
课程回顾
最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则
目录
1 保险的基本原则
本人对自己的生命和身体具有保险利益 投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保 险利益
投保人对前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养 关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保 险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益
09年修订的《保险法》第31条新增了一种情况：投保人 对于与投保人有劳动关系的劳动者具有保险利益。
避免赌博 行为发生
便于衡量 损失，避 免纠纷
防止道德风 险的产生
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保险利益原则
主要险种的保险利益
财产保险的保险利益
财产所有人、经营管理人的保险利益
抵押权人与质权人的保险利益
负有经济责任的财产保管人、承租人等的 保险利益
合同双方当事人的保险利益
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保险利益 原则
主要险种的保险利益
人身保险的保险利益
损失补偿原则
损失补偿 派生原则
重复保险 分摊原则
代位原则
•权利代位 •物上代位
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损失补偿原则
重复保险分摊原则
•同一保险标的及同一保险利益
•同一保险期间
•同一保险危险
•与数个保险人订立数份保险合同，且保险金额总
和超过保险标的的价值
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损失补偿原则
重复保险分摊原则
限额责 任分摊 方式
比例责 任分摊 方式
复核 审批
结案 归档
非寿险理赔流程
疑难 赔案 调查 理算及 损余物 结案 赔付 资处理
代位 追偿
保险利益原则
保险利益的含义
投保人或 被保险人
经济利害关系
保险标的
保险标的安全 —— 投保人可从中受益 保险标的受损 —— 投保人将遭受损失
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保险利益原则
保险利益成立的条件
合法的 利益
经济上 有价的 利益 具有利 害关系 的利益
确定的 利益
• 现有利益 • 期待利益
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保险利益原则
保险利益原则的意义
损失补偿原则
价值量
时间
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损失补偿原则
填补 损失
核心
恢复 原状
防止被 保险人 获利
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损失补偿原则
以实际损失 为限 几个例外： •定值保险 •重置价值保险 •人身保险
损失补偿 原则的限 制条件
以保险金案情：某企业将其所有的一台机器投保火险， 保险金额为 100万元。在保险期限内，因发 生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的 市价为 80万元。 问题：保险公司应赔偿多少？ 以实际损失为限
新婚夫妇贺某与张某参加旅行团去九寨沟旅 游，途中他们所乘坐的旅游大巴与一辆相向而行 的大货车严重碰撞，夫妻俩双双受了重伤被送往 医院急救，张小姐因颅脑受到重度损伤且失血过 多，抢救无效，于1小时后身亡。贺先生在车祸 中丧失了左肢，在急救中因急性心肌梗塞，于第 二天死亡。后保险公司了解到张小姐身体健康， 而贺先生婚前就有多年心脏病史。
形式
无限告知
8
最大诚信原则
保证
保证
按保证事项 是否存在分 按保证存在 的形式分
确认保证
明示保证
承诺保证
默示保证
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最大诚信原则
弃权与禁止反言
弃权与禁止反言
含义
适用
约束对象
财产保险
人寿保险
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案例
某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财 产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999 年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房 屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公 司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安 全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员 未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全 部烧毁。 问题：保险公司接到报案后，有人认为被保险人将 房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。 而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没 有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请 问这种观点是否正确？
保险利益原则
人身保险保险利益的时效
• 防止道德风险 • 避免赌博行为
履约期间
• 不追究有无保 险利益
投保时
出险时
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案例：夫妻离异影响人身保险合同效力吗？ 2000年2月，林某为其妻子李某投保了保险金额为3 万元的“康宁终身寿险”；同时，林某又为其女儿 投保了“鸿福终身保险”，保险金额3万元，均未 指定受益人。 2002年1月19日，被保险人李某与女儿遇车祸身故。 投保人林某与被保险人李某之母几乎同时向保险公 司提出给付保险金的申请。 保险公司经调查了解到:被保险人李某及女儿死亡情 况属实,构成保险责任.但投保人林某与被保险人李 某已于车祸发生前协议离婚,女儿由李某抚养。
近因原则
损失补偿 原则
重复保险 分摊原则
代位原则
4
最大诚信原则
最大诚信的含义
最大诚信
最大限度的 诚 实 最大限度的 守 信
5
最大诚信原则
规定最大诚信原则的原因
保险经营中信 息不对称
保险合同的
专业性
6
最大诚信原则
最大诚信原则的基本内容
保证
告知
弃权与 禁止反言 内容
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最大诚信原则
告知
告知
内容
投保人 的告知 保险人 的告知 询问告知
保险销售的技巧
接近客户的技巧 处理拒绝的技巧 应答的技巧 促成的技巧（如二择一法）
承保 保险承保是保险人对投保人所提出的 投保申请进行审核，作出是否同意接受和 如何接受的决定的过程。
保险承保
财务
经营
稳定性
效益
承保
第一步
第二步
第三步
第四步
投保验 险
风险评 估
作出
出单
承保
决策
承保决策
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保险利益原则
财产保险保险利益的时效
• 防止道德风 险
履约期间
• 避免被保险 人获利
投保时
出险时
海洋运输货物保险的保险利益时效具有特殊性
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保险利益原则
示例：甲拥有一辆宝马轿车，并为其投保了机
动车商业保险全险。 某日甲将该车卖给了乙， 但未到保险公司办理保险过户手续。一个月后， 该车遭遇车祸车身严重受损，乙持保险单到T 财险公司索赔。请问你作为T财险公司理赔人 员应如何处理？
防灾
保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险 人与被保险人对所承保的保险标的采取措施， 减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾 害事故，控制事故损失规模，从而降低保险 成本，增加经济效益的一种经营活动。
防灾内容
防汛工作 防火防爆工作 积累灾害资料，提供防灾技术服务 防灾防损宣传 防预费管理
近因原则
近因的含义
风险
最直接
最有效
决定作用
损失
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近因原则
近因认定与保险责任的确定 单一原因造成的损失
多项原因造成的损失
• 连续发生的多项原因造成损失 • 同时发生的多种原因造成的损失 • 间断发生的多项原因造成损失
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四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四 川甘蔗，计2000娄，投保了货物运输综合险。货物在约定的 15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启1米， 靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有 240娄被盗，还有130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时 通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予 赔偿。 问题：保险公司应当如何赔偿，为什么？ 分析：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为 被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保 险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保 险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但 甘蔗冻损的近因只有一个――盗窃，没有盗窃就没有130娄 甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以 对于被冻损的130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。
（三）案例： 案情；A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机 器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为 1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20 万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。 问题： （1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ （2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险 赔款？为什么？ 分析： （1）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发 放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50 万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可 达50万元。 （2）如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3 月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万 元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额 度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。