金融与地方经济发展

汤烫教授演讲：地方金融与地方经济发展 2009年05月23日21:05 新浪房产新浪房产讯（编辑王新宇）以“金融危机下的契机”为主题的“2009国际资本总部高峰论坛暨南京区域金融中心建设说明会”5月22日在南京开幕。

此次论坛为期两天，由江苏省人民政府、全国地方金融论坛办公室、国际财务策划师学会、世界城市资本联合主办。

全国地方金融论坛办公室主任汤烫教授以“地方金融与地方经济发展”为题发表主旨演讲。

大家好，今天上午的会开得很热闹，我听了以后我也想大概讲一讲，今天上午钟伟教授讲了关于这次金融危机的问题和别的方面的观点，刚才吃饭的时候正好提到，我就说在这一次国际金融危机他提的一个观点认为是次贷危机，我想在这里跟大家探讨，我不同意这次国际的金融危机是次贷危机，次贷危机只是导致这次金融危机的一个导火索。

这次金融危机的根本原因是消费的畸形、消费危机和自有资产带来的问题。

怎么理解呢？一个是国家消费畸形，第二个是个人消费畸形。

第二个方面就是整个是美国过度消费的监管问题。

现在有很多观点，一些应该学家原来说美国是好的经济代表，美国什么都是好的，尤其是讲到华尔街等，现在有些经济学家反过来马上又说美国没有什么可学的，所以我很赞成杨教授观点，原来西方经济是有可学的，现在我们认为即使他们出现这么大的危机，我们认为他们还是有些东西是值得学习的，所以我们对宏观经济理论上我再谈一些。

所以我就想，我们在座的各位要审慎的采用这些经济学家的观点，说老实话，有些哗众取宠的，去年讲股票，有的讲到一万点了，房地产这么升温、房地产这么飞涨的时候，他都没有说大家要警惕，或者说房地产的收入是不正常的，房产普遍一下跌的时候，他就出来说要救股市、救楼市，对这些观点，其实害的是我们老百姓，你说楼市救起来以后，价格那么高，老百姓买不起房子，收入那么低，而股票很多人掏了钱去了，还要国家来买单，其实就是用老百姓的钱来买单，这都是很可怕的。

我就想啊，在我们研究的时候，因为我的重点是研究地方金融，我是作为农村信用社、农村合作银行、农村商业银行的研究者，有些工作的参与者来谈这个问题，在开会之前我就谈一下上午关注的问题。

我们下午跟大家一起交流的主要是谈谈地方金融和地方经济的良性互动和同生共荣的问题。

我想讲四个方面的问题，第一个我想跟大家一起交流的是谈地方金融要全力支持地方经济建设，第二个地方金融要重点支持中小企业和三农经济。

我想讲这四个方面的问题，一个地方水多了，鱼多了，钓鱼的人就多了，这样方方面面就活跃起来了，包括周边围绕钓鱼、休闲等等都活跃起来了，地方经济和金融的互动就像水和鱼的关系。

第一个方面我跟大家一起交流地方金融要全力支持地方经济建设的问题。

最近我到云南、湖南和河南的一些地方做调查研究。

到湖南的一个县，县委书记跟我们座谈时就跟我们讲一个事情，他说我们这里有一家银行，这里可能有国有银行的同志啊，这家银行在这个县里面近两年来没有给小企业和三农放过一笔贷款，也没有开过几个帐户，但是县里面的支行要改扩建，需要地皮需要各方面搬迁，他就找到县里面要求支持，这个县委书记说，这家支行在我们这里吸了存款有20来个亿，但是没有放一笔贷款，连小型企业的户都不开，他说的很激动，他说他喝我们这里水、吃我们这里的粮，头顶我们的天脚踏我们的地没有为我们做一点服务工作，而且把我们的钱都调走了，你说叫我怎么支持？他最后还把上面的行长和县里面领导喊来给我们施加压力，他说我当时非常气愤，县委书记说这一番话的时候，我们这个行下面有个部门总经理还在那里，听了以后脸通红通红的。

这说明什么问题？我们现在的国有金融在地经济上服务黏度不够，在地方上只有索取，投入的很少，这种关系就没有达到鱼水共欢的局面。

这几年来一些大的银行，尤其是工农建交等很多已经产生改革，有的已经上市了，这些银行项目越做越大，我们在下面调查的时候，一些基层的员工很没有积极性，因为改革以后，上面高管人员工资非常高，下面基层做业务人员的收入非常低。

高管人员盯的是大项目，基层员工的收入非常少，现在有几家银行是定了一个规定，就是基层平均员工收入不能低于2万，北京定的是基层员工收入平均工资不能低于3万，但是在一些偏远地区的县、农村有些员工收入很低，所以这样积极性就没有起来，基层的员工没有服务，没有办理业务的积极性，上一个层次的高管人员他们在活动，追求的是大项目和宏观的、全国性的布局，这样地方经济和服务于地方金融的国有金融完全没有配套。

本来今天上午的会上就说到金融兴在经济兴，经济衰金融衰，而现在他们是分离的，这种局面下，地方经济很难和金融体系融为一体，很难做到互利共荣和繁荣发展。

这是我在下面调查的时候发现的。

其实我们地方的一些机构服务地方经济不足。

现在服务地方经济很多落在了农村商业银行、农村合作社、工农合作银行。

这是我想要讲的地方金融服务地方经济，尤其是国有金融服务地方经济的关系现在是分离关系，现在主要依靠对象就是我们地方金融机构的农村合作银行、农村合作社。

那么我们金融机构怎么为地方经济服务？我想在这里重点交流，地方金融支持地方经济重点应该放在中小企业和三农，大家知道中小企业是地方经济的主要力量，三农是农业、农村和农民，全国有90%以上的县域经济主要靠中小企业和三农的支持，国内生产总值和财政收入的占比也非常之大。

现在全国年销售额的三亿源于中小企业4200万户，提供税收52%，出口达到68%，中小企业和三农占整个社会的贡献都非常之大就像我这次到东北调研的时候，东北是我们国家大中型企业非常集中的地方。

在过去几年里，金融机构在过去几十年主要支持大中型企业，但是近几年他们做了很大的调整，东北地方银行这些方面做了大量的工作。

我这次去哈尔滨调研的时候，看到了哈尔滨银行，很多东北城市银行都在做三农项目，而且整个三农业务都做得非常好，比方说原来的沈阳商业银行，他贷款的份额占到沈阳市整个份额的80%以上，他发放的资金在08年新增的中小企业贷款还没有不良贷款。

他们对中小企业的贷款需求是当天结件、当天审理，三天内发贷款，这是很多地方做不到的。

哈尔滨银行最突出的是他们07年开始进入三农贷款，08年三农贷款帮助农民增收30多个亿，他们包括农产品加工业贷款都做得很好。

我们到老百姓看了他的养猪场，他说我家里原来很穷，后来农村信用社给我贷了款，现在我一年收入达到三万多。

那么作为银行来说，我们这些银行这几年由于做了三农、做了中小企业，自己也发展的非常好。

从这些例子来看，我们作为地方金融机构凡是以三农为中小企业为地方经济做的很好的，银行的效益都比较好。

各界的反映都比较好，银行也越做越稳、越做越强、越做越优。

原来我重点调研的是江苏、浙江沿海一带，想看这些企业为什么做这么好，我调研过浙江台州银行，还有宁泰和宁波，包括江苏的晋江等商业银行我都去过，苏北、苏南我都跑了很多地方，我感觉他们这地方原来一直做得很好，而且银行自身也得到了很多的发展，没想到东北以大中型企业为主体的老工业基地他们同样做中小企业贷款和三农贷款也可以做得很好，尤其是哈尔滨银行，他现在一年利润达到四个亿。

这个情况我看不单是东北，不单是沿海发达地区，在我们中西部地区也是如此，就连美国也是这样的，很多同志可能都知道，06年以前很多财务报表，这是要做大的依据，当时一些地方金融机构说我们要做大，说美国花旗等就是这样，但是最新的数据表明，上两个星期的数字：美国现在小银行的效益要比花旗等大银行的效益好得多，不良资产的比例要多得多。

凡是以微小经济体、以农村社区服务的小银行，他们的资产怎么样？今天我们这里有很多同学，我想你们一定要了解一点，你们千万不要认为中国大银行、世界大银行资产怎么样就是好的，我实话跟你们讲，在工农土改之前，当时没有固定资产时，从整体全国角度来看，它的不良资产比例比银行比例要低，但是为什么老说农村信用老出问题？其实农村信用社是一直在夹缝中求生存，他们一直没有享受国民待遇，我们的农村信用社定位一次没有准确过，最早是人民群众互动合作组织，后来又一下成立农民办等等，反复折腾，把好的资产、好的人才在一些好的地方就剥离下来了。

自从2000年开始，在江苏实行农村信用体制改革试点，才有个初步线条出来，农村信用社才得到基本生活思路：几条腿走路，合作制、股份合作制等，可以办农村合作银行、可以办农村商业银行、又可以是农村信用社，同时办得好的商业银行可以上市，信用社合作银行、商业银行和上市银行，这才描绘出一条路来。

城市信用社更是如此，城市信用社就是现在江苏银行的前身，就是现在北京银行、上海银行的前身，他之前就没有任何国民待遇，比如浙江台州商业银行起家就是几个人，在大街上有个小小的办公处，他们在每次整顿中都受到冲击，今天人民银行下个通知要把他并掉，每一次整顿都有他，没有任何人能保他，在江苏有个很典型的例子，现在叫江苏长江商业银行，就是原来的晋江长江信用社，这家银行可以说是几死，反复挣扎着，去年10月份正式成立长江商业银行，曾经96年人民银行要把它撤掉，三次都走到撤并的边缘，曾经有一个领导在大会上讲：如果不撤掉长江城市信用社我就不再做分管的领导。

我们当时到江苏来调研的时候都不让我们到长江城市信用社来，今天证明这些商业银行存在非常有必要、非常有价值。

所以那个时候只要农村信用社有点问题，一下就到中央，因为他中间没有谁愿意给他担风险，没有谁愿意消化矛盾，从地方直接报到中央。

所以出一点点问题，用我们一句话：一粒老鼠屎就使这一锅汤就是坏的，只见树木不见森林，所以当时一说到农村信用社不敢存钱，说这个钱存进去将来是取不出来的。

把大银行视为至高无上，觉得只有大银行才是可靠的。

但是实际上通过这一次实践检验，我们这些弱势群体，三农和中小企业和地方金融机构一样只要给了生存空间，他们的经营优势就会得到长足的发展。

我当时在北京开会的时候，我就讲工农工建很难出银行家，你们都是国家指定性的行动部门，真正的银行家出在哪里？我说就是出在地方金融机构，而且我已经看到了，我们地方金融机构的行长、董事长很多都是非常优秀的银行家。

从这些情况，我觉得作为地方金融机构，立足于小、立足于基层做起来的要把立足点放在扶持中小企业上来，我们不要傍大款。

我们可以看出来，我们每一次金融危机结果，拖垮这些银行的并不是小企业，也并不是及农民的小额贷款，真正拖垮银行的是大企业，像现在真正上规模的大银行是49家银行，有一家银行大额贷款已经达到81%，你说这些企业一旦倒闭，这家银行有好吗？再一个，现在很多银行都追逐银行贷款，现在很多家银行全部把资金塞到某一个项目上，我在想如果这个项目一旦垮了，国家不太买单的话，这个银行就会倒大霉。

为什么说中小银行是成长性最好的？因为他立足于小，他能够和地方经济密切相关，他能够通过在本地复制成本低的优势和地方经济融为一体。