对开展农户小额信用贷款业务的建议
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。
为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。
一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。
部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。
其次，贷后管理不到位。
有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。
第三，社会信誉环境较差。
有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。
二、几种表现形式自然风险及市场风险。
农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。
作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。
农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。
贷前调查风险。
根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。
然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。
一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。
脱贫人口小额信贷政策实施中存在的问题及建议
脱贫人口小额信贷政策实施中存在的问题及建议为充分发挥脱贫人口小额信贷政策作用，通过深入银行机构和相关主管部门开展调研，进一步摸清脱贫小额信贷政策落地过程中所面临的“梗阻”。
调研发现，A区脱贫人口小额信贷投放保持较大投放规模，且不良率保持较低水平，有效助力农民创业增收，但政策执行中也面临政策宣传单一制约信贷需求增长、银行机构积极性不高等四方面问题。
对此，加强政策传导，推广整村授信模式，探索建立“贴息+非贴息”脱贫人口小额信贷新模式并推动农业保险发展。
一、基本情况A区脱贫人口小额信贷保持稳定且不良率处于低位。
A 区共有5家银行发放脱贫人口小额信贷，截至2022年12月末，A区脱贫人口小额信贷贷款余额6325.39万元，贷款户数1657户，加权平均利率4.72%。
不良类贷款余额41.42万元，不良率0.65%。
脱贫人口小额信贷作为一款普惠金融产品，有效促进了农村地A区普惠金融发展，提高了农村居民收入。
农行分行反映，该行申请脱贫小额信贷的农户能实现户均增收1万元，且贷后基本能按时偿还。
二、存在问题及困难（一）需求端，政策宣传方式较为单一，制约有效信贷需求增长。
据农行分行反馈，该行脱贫人口小额信贷客户中，近7成客户的年龄超过50岁，超8成客户的教育背景为初中及以下。
受限于贫困户文化程度较低以及金融知识有限，通俗易懂且接地气的宣传方式非常必要。
而调研发现政策宣传大多是通过悬挂横幅、发放宣传手册等方式，未结合脱贫人口的学习能力和金融素养，导致部分人群对脱贫人口小额信贷政策了解不够、认识不足。
（二）供给端，不良贷款清收难、管理成本高等影响银行机构积极性。
一是分散、小额的脱贫小额贷款特征使金融机构在办理业务时成本较高。
据对辖A区银行机构457位客户经理的问卷调查显示，近5成银行客户经理认为，交易成本高、利润低和信息不对称等因素影响脱贫小额信贷的发放，原因在于银行机构缺乏科技运用手段支撑批量化、便捷化的农村小额信贷业务发展。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，开展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融效劳，支持地方经济的开展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社小额贷款农户前言近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广阔农户效劳的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改良支农效劳方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创立信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体表达。
这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢〞的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。
但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。
一、农村信用社小额贷款存在的问题〔一〕农户小额信用贷款的性质，与资金运营的根本原那么有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，开展缺乏后劲。
1．贷款的平安性与农业生产的风险性相冲突。
目前，我国社会经济开展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为根底的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的根本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。
而对农村信用社来说，投入资金的平安性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷〞现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷〞现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议随着经济社会的发展，农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在农村地区发展小额贷款业务具有重要意义。
本文将从完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等方面，提出农村信用社发展小额贷款业务的对策建议。
一、完善机制农村信用社应建立完善的小额贷款机制，确保资金可持续供给。
首先，要加强同业联动，在信用社间进行资金流动和共享，解决小额贷款的资金不足问题。
其次，要建立风险补偿机制，通过建立风险准备金、保证金等方式，确保农村信用社能够承担一定的贷款风险。
此外，还应加强对小额贷款的财务管理，建立有效的信贷风险预警机制，防范和控制风险。
二、加强监管农村信用社发展小额贷款业务必须加强监管，保障贷款活动的合法性和规范性。
应加强对农村信用社的业务、风险、财务等方面的监管，制定专门的监管规定和标准，确保贷款资金的合法使用和还款的及时性。
同时，要加强对借款人的资质审查和信用评估，提高贷款的审批质量，防止不良贷款的发生。
三、提高服务质量农村信用社要加大对农民的宣传和培训力度，提高他们对小额贷款的认知和利用率。
同时，要优化办事流程，简化贷款手续，提高办贷效率。
此外，还要加强对借款人的跟踪服务，跟进贷款资金的使用情况，帮助借款人解决经营中的问题，提高借款人的还款能力。
四、创新产品农村信用社应根据农村地区的实际情况，创新推出符合农民需求的小额贷款产品。
首先，要推出农业生产贷款产品，支持农民进行种植、养殖等农业生产活动。
其次，要推出农村企业贷款产品，支持农民发展农村产业和创办农村企业。
另外，还要推出农民创业贷款产品，鼓励农民创业，带动农村经济的发展。
五、加强合作综上所述，农村信用社发展小额贷款业务需要完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等多方面的对策建议。
只有通过多方合力，才能够推动小额贷款业务在农村地区的良性发展，为农民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展。
农村信用社推广农户小额信用贷款存在的问题与对策
款管理暂行办法》 嘶＼ （ 用合作社农户联保贷苏
贯 彻 党 中央 、国 务 院 有 方 针 政 策 ，不 断 加 大 支 业
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发展。农村信用社在贷款管理赶程中，普遍实施贷款
第 一责任人 制度 ， 对贷款按 ‘ 收 、 ‘ 包 包放 、 包效 益” 原
ｊ馨 矗 ｜发展 ｜ ： 农 民和农村经济 警
村 信 用 社 在 办 理 农 户 小 额 信 用 贷 款 时 ，多 数 能 按 照 人 信 用 社 创 建 “ 用 村 （ ） 信 镇 ”活 动 ，并 对 评 为 “ 用 村 信 总行的 《 行办法》 《 户小额信用贷款指导意见》 暂 和 农 制 （ ） 的地 区 ， 大 信 贷 政 策 支持 力 度 。 镇 ” 加
简化 贷款手续 、 方便农 民、 服务 三农 ， ‘ ‘ ， 等方面擞 大
量 工 作 ，受 到 广 大农 民 、地 方 党政 税 会 各 界 的 广 泛 关 注 和 好评 。 但 也 存 在 一 些 不 容 忽视 的 问 题 ， 约 了 制 实 际 的地 方 ０ 在 ＿ 收 、 放 、 效 益 ”中重 罚 轻 奖 ， 如 包 包 包
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级 就 核 发 贷 款 证 ，或 发 放 农 户 小 额 信 用 贷 款 时 未 使 用 面 的 实 施 细 则 ，做 到 农 户 小 额 信 用 贷 款 业 务 的 规 范
农村信用社发展农村小额贷款业务的对策建议
金 融 活 动 ， 立 良好 金 融 秩 序 的重 要 依 托 。 建
积极作用 。但是 ， 应该 看到 ， 目前农 村小额贷款 开展过程 增 长 的融资需 求 。可 见 ， 主动适 应农村 小额融 资需求 变 中仍然存 在一些 问题 和不 足 ，制约 了其持 续健康 发 展 。
“ 三农 ” 发展提供强有力 的信贷 资金支持 。
二 、 整 完 善 农 村 小 额 贷 款 的 相 关 政 策 调
长 的贷款 ， 限可延长至 ３年 。 费贷款 的期限可根据消 期 消 费种类 、 借款人综 合还款能力 、 贷款风 险等因素 由借贷双 方 协商确定 。对 确因 自然灾害和疫病等不 可抗 力导致贷
一
度滞 后 ， 利率 定价 机制 不灵活 ， 险管 理缺 乏持续性 ， 风 贷
款用途 、 额度 、 期限等 与农 村需求不适应 。
随着新农 村建设 的 大力推 进 ， 农村 经济社会 发 生 了 深刻 变化 ， 村小额 融 资需求 已逐步 由简单 的生产 生活 农
需求 向扩大再 生产 、 高层 次消 费需求转 变 ， 由零散 、 额 小 的需 求 向集 中 、 大额 的需 求转 变 。 由传统 耕作 的季节 性 需 求 向现代农 业 的长期性 需求 转变 ，呈 现 出多 元化 、 多
摘 要 ：农村 小额 贷款是农村信 用社 等农村金 融机 构 向农 户、农村工 商户以及 农村 小企 业提 供的额度 较小 的贷
款 ， 支持 新农村建设 中发挥着 支农 惠农 的重要作 用。 在 农村 信用社应及 时调整 完善 相关政策 ， 实加 强业务监督和指 切
导 ， 力发 展 农 村 小额 贷 款 。 大
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。
我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。
（二）明确功能定位，因地制宜发展政策型或商业型或政策所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷，实现政府扶贫和小额信贷经营的分工与协调。依据不同功能定位来确定小额信贷组织创立的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。
（九）完善小额贷款激励约束机制
关于农村小额信贷问题的提案
提案人：卞多斌案由：关于农村小额信贷问题的建议内容：一、农村小额信贷存在的问题1、小额农贷资金供给渠道狭窄农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。
随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，提供小额信贷业务的金融机构很难吸收社会的闲散资金。
2、小额农贷的财务自立能力较弱长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。
而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。
但在小额贷款发放过程中，用较低的利率去承担资金成本和经济损失，要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增加了风险，背上了自负盈亏包袱。
由于支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额贷款的可持续发展，挫伤了放贷机构积极性。
3、小额信贷措施与需求不匹配投放小额贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应。
小额贷款利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。
4、保障机制的缺失不全首先是贷款本身的风险。
由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。
其次是来自外部的各类风险。
一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。
由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。
四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措
1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。
农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。
但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。
国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。
2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。
2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。
这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。
这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。
2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。
政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。
政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。
而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。
2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。
无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。
有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。
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合理 的利润 ，鼓 励金融机构 积极推 进小额支付业务 的开展 。 （ ） 当提高小额贷记业务金 三 适 额上 限。建议将小 额贷记业务 的上 线调 高到 ５万元 ，与大额支付 业务 （ ） 强培 训和 宣传 ， 一 加 积极 引 导小额支付业 务的开展 。一是要加
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营销 的这个角度来说 ，在对 大客户的营
销过程 当中 ，如果对客 户提及反 洗钱的
间 ，各地可依据业 务量 的发展情况
进行 适度 的调 整 ，让金融机 构得到 、
内容宣传 ， 就会造成营销客户的 困难 ， 如
然人 、单笔或 当 日累计等值 １ 万美元以
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支付业务 的效果 。
（ ） 二 加强 调研 ， 尽快 确定 合 理 的收 费标 准 。一是建议 各金融机 构
充分做好 有关小额支付 业务收费标
一
、
提 高认识 ， 积极 推广农 户 小额
上 的跨境交易列为大额交易 ，大额 交易 的上报必将 产生一定 量 的可疑资 金 ， 无 疑对在 国外经营 的我 国居 民个人 的打工 款及在市场上经营的货款收入 的汇入产
和完善 开展 借记 业 务 的法律 基础 ，
绍 小 额 支付 系统 的 服 务 品 种和 特
点， 以及小额支付 系统的安全 性 、 便 捷性 和经济性 ，使社会 公众都能充 分 了解小 额支 付业 务 的优势 作用 ， 让客户都 知道足不 出户 ，即可缴纳
和收取各种费用 。三是推 动各金融
督促 其尽快完 成代扣 合 同库 ，为借 记业务 的开展奠
定法律基础 。 作者单位 ： 人民银行绥化市 中心支行
定的影响，如将原 企业 的外 币资金的
款项划转 由单笔或 当 日累计等 值 ５ ０万
美元 以上调整为 ２ ０万美元 以上 ， 然提 虽
维普资讯
∞ 蚕 ｕｚ ０ｚｔ Ｉ Ｉ ｚ 葛置
１ ．论点集萃 一
ＦＩ ＮＡＮ
相信 ９ ％ 以上的农 民、农户是遵 守信 范操作程 序 ，强化后 续管理等方 面注 ｏ 用规则的 ， 失信 的只是个别 。
苫 ｇ
以风险控制与分析为出发点 ，综合各 种审计证据 ， 以提 高审计质量 。 当前审 计监督 注重对 “ 事后结果 ” 的监督 ， 应 转 向对“ 事前 、 中、 事 事后相结 合” 的持 续监督 ，从而建立一套完整而有效 的 监督体系 。同时应加强 内审 电子化建 设 ，由传统的现场检查手工操作逐步
∞ ｒ 脚
用 ， 足多种支付结算需要 ， 终达 满 最
的支付交易监测系统 ，在具体操作 中也 Ｉ ．论点集萃到银 行和客户都积极 主动办理小 额 一
只能采用手工方式统计 、 搜集 和检查 ， 工 作量大且效率低 下 ，监管的时间跨度和 检查面也较 为窄小 ， 时效性不强 ， 以及 难 时有效 防范洗钱行为。将 交易一方为 自
生 一 定 的影 响 。
准的调研 ，尽 快考虑制定 对最终用 信用 贷款。 农村信用社主要负责人和信
户的收费标 准 ， 不但要 使各行政 、 贷人 员要提高思想认识 ， 企 认识 到农 户小
事业单位 、居 民充分享受使 用小额 额 信用贷款的推广 ， 中央银行 和农 村 是 支付 系统 而 带 来 的便 利 条 件 和 优 信用社 解决农 民贷款难 ，简化手续 ， 服
高了报 告标 准 ， 有利于风险防范 ， 对绥 但 芬河外 贸企业境外交易较频繁 的 口岸城
市来说 ， 企业 在 ２ ０万美元 以上 的交 易较
责任编辑： 和平
机构紧紧依托小额 支付 系统 开发零
售金融产 品 ，让更 多的人接 受并使
多， 银行 的统计 申报工作将 大量的增加 ， 大多数银行 尚未建立起与清算系统对接
是农 村 惠 ，还要考虑金 融机构 和客 户的利 务 于农 民的一种惠农金 融产品 ，
作者单位： 人民银行绥芬河市支行 责任编辑： 刘松岩
将在社会 主义新 农 益最大限度地得 到保护 。二 是制定 信用 社的特色产 品 ，
要 收费标准应 当有一 定的上下 浮动空 村建设 中发挥促进作用 。另外 ， 充分
推广工作 ，通过各 种会议 、宣传条
让一些合法的大额度收入所得和通过银 行结算频繁的大额度业务款项 ，因怕 引 起有关 部门的怀疑和调查而离开 ，造成 存款额度的下降。
七是 由于反洗钱规定 提高了报告标 准 ，给银行及企业 的实际经营操作产生
一
幅、 发放宣传材 料 ， 现场接受群众 咨 询 等多种形式 ，积极 向社会公众介
强对金融机构业务 人员培训 ，不断
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８
会对客户 的知情权造成一种侵 害 ，如果
提及 ， 不同的客户必然产生不同的反应 ，
⑨
即使 自己的收入是合法 的 ，但客 户的传
统心里也会有些失衡 。
六是《 反洗钱 法》 的颁布实施会对 居
民个人 存 款 的稳定 和 增长 有 一定 的 影
响。 随着反洗钱宣传工作的不断深入 ， 特
金额起 点相交融 ，扩大小额支 付业
务覆 盖面 ，给这部 分客户 留有 选择 的余地 ，使小额支 付系统低成 本的 收费优势 得到显现 ，为 更多 的跨 行 贷记业务 提供清算 服务 ，充分 调动 金融机构 利用小额 支付系统办 理清 算业 务的积极 性。同时， 鼓励居 民个 人使用信 用卡和存折交 费 ，减 少现 金使用 。
（ 建议金融机构进一步建立 四）
别是 《 洗钱法》 反 的颁 布和 实施 ， 很多人 都渐 渐的 了解 了反 洗钱的 内容 和实 质 ， 特别是一些收入不合法或不合规 的一些
款项悄 然的离 开银行 流出体外 循环 ， 也
提高操作技能 ，使 之熟悉小额 支付
业务的作用 、 意义 ， 真正 了解小 额支 付系统的功能 ，增 强业务人员 对小 额 支付业务的推广 意识 。二是 人民 银行和各金融机构 都要做好宣传 和