我国农村金融体系存在问题及对策建议
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略随着我国农村经济的快速发展，农村金融也成为了我国金融体系中不可或缺的一部分。
与城市金融相比，农村金融在发展过程中仍然存在诸多问题，如融资渠道不畅、利率水平偏高、金融服务水平不足等。
本文将从这些问题出发，探讨我国农村金融存在的问题及相应的应对策略。
一、融资渠道不畅在我国农村地区，融资渠道不畅一直是农村金融领域的痛点。
农村金融受制于地理位置、信息不对称等因素，导致农民融资难、融资贵的问题突出。
大部分农村金融机构只在县城或乡镇设立分支机构，对偏远地区的农民几乎没有金融服务。
由于农村市场信息不对称、金融机构难以了解农户的实际经营状况，使得农村企业和个体经营者很难获得贷款支持。
解决农村融资渠道不畅问题的关键是加强金融服务体系的建设。
一方面，可以通过建设农村信用社、农村合作金融机构等，增加对农村地区的金融服务覆盖面，实现“银行下沉”。
可以通过发展互联网金融、移动支付等新型金融技术，改变传统金融服务模式，提高农村金融服务的便捷性和覆盖面。
政府还可以通过出台一系列政策扶持和引导金融机构加大对农村地区的金融服务力度，推动农村金融渠道畅通。
二、利率水平偏高传统上，农村金融机构对农村地区的贷款利率水平相对较高，这无疑增加了农民的融资成本，加重了农民的经济负担。
这主要是由于农村金融市场竞争不充分，农村金融机构获得资金的成本相对较高，由于信息不对称，导致农村金融市场存在垄断现象，贷款利率自然偏高。
解决农村贷款利率偏高问题的关键是推动农村金融市场竞争充分化。
可以鼓励民营资本等社会资金进入农村金融领域，增加农村金融市场的竞争力。
可以逐步实施利率市场化改革，让市场力量在一定程度上决定农村贷款利率。
可以通过引导农村金融机构降低运营成本、提高服务效率，降低贷款利率，从而减少农民融资成本。
三、金融服务水平不足农村金融服务水平不足同样是农村金融面临的难题。
农村金融机构在农村地区主要提供存贷款、支付结算等传统金融服务，金融产品和服务缺乏个性化、差异化。
农村金融服务存在的问题及对策
农村金融服务存在的问题及对策引言随着经济社会的发展，农村金融服务得到了越来越多的重视和关注。
然而，尽管政府与银行业界在推进农村金融服务方面付出了巨大的努力，但是仍然存在一些问题，这些问题不仅阻碍了该领域的发展，也影响了广大农民的生活。
本文将介绍农村金融服务存在的问题并提出一些可行的对策。
问题分析缺乏金融服务基础设施在农村地区，由于基础设施的不完善，如网络覆盖不足和银行网点数量不够等，许多农民难以获得金融服务。
这种情况导致农村居民往往要花费更多的时间和精力才能获得金融服务，这也使得金融服务效率相对较低。
农民金融素质较低与城市居民相比，农民普遍缺乏金融知识和管理经验，尤其是对于一些新兴的金融工具，农民的接受度和识别能力也相对较低。
因此，他们在金融服务上的风险意识和风险管理能力相对较弱，难以避免金融风险。
农村金融市场遇冷在农村金融市场中，信贷稀缺是一个非常普遍的问题。
大量的农民不仅无法获得足够的融资支持，还难以获取长期资金。
这使得农村的中小企业难以得到有效的支持，进一步降低了农村金融市场的活力。
农村金融服务缺乏特色在现有的金融服务模式下，农村金融服务缺乏创新和特色，难以满足农民的个性化需求和特殊需求。
而一些金融机构对农村市场的重视程度相对较低，也未能根据农村消费群体的需求进行改进。
对策建议加大金融服务基础设施投入政府可以将农村金融基础设施建设作为一个重要任务进行推进。
例如，加速网络建设，增加金融机构在农村地区的服务网点数量等。
这些措施将极大地提高农民获得金融服务的效率和便利度。
提高农民金融素质鼓励金融机构与政府共同组织关于金融知识和管理经验方面的宣传教育活动，以提高农民的金融素质。
同时，建立一些助农金融机构，为农民提供更形象、实用的金融知识服务，提高金融知识普及率。
重视农村金融市场需求政府与金融机构应当重视农村金融市场的需求，研究目标市场，针对性的开展金融产品和服务创新。
例如，推出针对农业产业链的金融服务，鼓励金融机构与农民合作，根据农民个性化需求开展金融服务。
我国农村普惠金融实施存在的问题及对策
我国农村普惠金融实施存在的问题及对策随着我国农村经济的快速发展，农村普惠金融成为实现农村金融可持续发展的重要手段。
农村普惠金融实施过程中还存在一些问题，下面将具体阐述这些问题，并提出相应的对策。
问题一：金融服务覆盖面不广。
目前，农村普惠金融服务范围仍然较窄，仅覆盖了部分地区和少数农户，多数农民还无法享受到金融服务的便利。
对策一：建立健全金融服务网络。
应通过建立金融机构和服务点的缩进制度，加大对农村金融服务点的扶持力度，提高金融服务网络的覆盖范围。
引导金融机构推出互联网金融和移动金融产品，以提供更加便捷的金融服务。
问题二：农民金融意识较低。
由于长期以来农村金融服务不足，农民对金融的认识和利用意识较低，不愿意主动利用金融服务，导致农村金融市场发展不顺利。
对策二：加强金融知识普及。
各级政府和金融机构应加大对农民金融知识的宣传和培训力度，提高农民对金融服务的认识和利用意识。
引导金融机构推出针对农民的金融产品，提高农民对金融服务的需求。
问题三：融资难融资贵。
目前，农村中小企业的融资难度较大，融资成本相对较高，使得农村企业的发展受到限制。
对策三：加大金融支持力度。
政府应加大对农村中小企业的金融支持力度，通过设立专项资金，提供低息贷款和贷款担保等方式，解决农村企业融资困难问题。
建立农村信用体系，提高农民和农村企业的信用度，降低融资成本。
问题四：风险管控不到位。
农村普惠金融业务涉及面广，风险较高，但目前金融机构的风险管控体系还不够完善，容易出现资金链断裂、贷款违约等情况。
对策四：完善风险管理机制。
政府和金融机构应加强对农村普惠金融风险的监管和管理，建立健全风险评估和预警机制，及时发现和应对风险事件。
要加强对金融从业人员的教育培训，提高他们的风险意识和风险管理能力。
我国农村普惠金融实施面临的问题主要包括金融服务覆盖面不广、农民金融意识较低、融资难融资贵和风险管控不到位等。
应通过建立健全金融服务网络、加强金融知识普及、加大金融支持力度和完善风险管理机制等对策来解决这些问题，推动农村普惠金融的健康发展。
我国农村金融存在的问题及对策
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略1. 引言1.1 背景介绍我国农村金融是支持农村经济发展，促进农民增收致富的重要手段。
目前我国农村金融存在着一系列问题，制约了其发展和服务水平。
农村金融服务覆盖面较窄，很多农村地区仍存在金融服务空白。
农村金融产品创新不足，无法满足不同农户和企业的金融需求。
农村金融风险管理不完善，存在着信贷风险和市场风险等问题。
第四，农村金融机构整体实力相对较弱，缺乏竞争力和创新能力。
政策支持力度不够，制约了农村金融的发展。
解决这些问题，需要加强金融服务网点建设，提升服务覆盖面；加大对农村金融产品创新的支持力度，满足不同需求；完善农村金融监管体系，规范市场秩序。
只有通过持续努力，才能推动我国农村金融更好地发展，为农民提供更优质的金融服务。
1.2 问题意义农村金融在农村经济社会发展中具有重要意义。
农村金融是支持农村经济发展的重要保障。
农村金融服务的不足会影响农民的生产经营活动，阻碍农业现代化进程。
农村金融是促进农村信用建设的关键环节。
通过建立健全的农村金融体系，可以提高农民的信用水平，拓宽他们的融资渠道。
农村金融是实现农民增收致富的有效途径。
通过农村金融的支持，可以帮助农民更好地进行生产经营，增加收入，改善生活质量。
解决我国农村金融存在的问题对于促进农村经济发展、提高农民生活水平具有重要意义。
为此，需要加强金融服务网点建设，加大对农村金融产品创新的支持力度，完善农村金融监管体系，为农村金融发展提供更好的保障。
2. 正文2.1 问题一：农村金融服务覆盖面窄农村金融服务覆盖面窄是当前我国农村金融领域面临的重要问题之一。
由于我国农村地域广阔，交通不便，导致许多偏远地区的农民难以获得金融服务。
农村金融机构的服务网点主要集中在县城和乡镇，对于偏远山区或边远村庄的农民来说，距离较远，交通不便，增加了他们获取金融服务的门槛。
由于农村金融服务覆盖面窄，许多农村居民还存在着对金融服务的认知不足，缺乏金融知识和技能。
农村金融体系建设的问题与对策
农村金融体系建设的问题与对策随着中国农村经济的快速发展，农村金融体系建设的问题日益凸显。
在农村金融体系建设的过程中，面临着各种挑战和困难。
本文将从多个角度探讨这些问题，并提出相应的对策。
一、农村金融机构普遍薄弱的问题农村金融机构是农村金融体系的基础。
然而，目前农村金融机构普遍薄弱，存在以下问题：1.缺乏专业化人才。
许多农村金融机构缺乏专业化的人才，无法提供高质量的金融服务。
2.业务范围窄。
农村金融机构的业务范围窄，主要以存贷款为主，无法满足农村经济发展的需求。
3.风险控制能力不强。
农村金融机构在风险控制方面存在困难，容易受到外界因素的影响，风险较大。
对策：加强农村金融机构的组织建设，增加培养专业人才的力度，拓宽业务范围，提高风险控制能力。
二、农村金融服务的不足农村金融服务的不足是农村金融体系建设中的重要问题。
1.贷款难题。
由于农村经济发展水平较低，很多农民无法提供足够的抵押物，导致难以获得贷款。
2.农村金融服务网络不完善。
农村地区的金融服务网络相对薄弱，很多地方缺乏金融机构和金融服务点，造成金融服务的不平衡。
3.金融产品不丰富。
农村金融产品种类较少，无法满足农民的多样化需求。
对策：加大对农村经济的金融支持力度，改革农村金融服务模式，拓展农村金融服务网络，开发适合农村经济特点的金融产品。
三、金融机构间的合作不够紧密农村金融体系建设中，金融机构间的合作不够紧密，存在以下问题：1.信息不对称。
农村金融机构之间缺乏有效的信息分享机制，导致信息不对称，使得金融服务难以顺利开展。
2.合作机制不够成熟。
农村金融机构之间的合作机制不够成熟，无法形成合力，限制了农村金融体系的整体发展。
对策：建立健全金融机构间的信息沟通机制，加强合作与交流，共享信息资源，形成合力。
四、金融产品技术含量低农村金融产品的技术含量低，与现代经济的发展需求不相符。
1.金融科技应用不足。
很多农村金融机构缺乏金融科技的应用，无法提供高效便捷的金融服务。
乡村金融发展存在的问题及对策
乡村金融发展的现状及问题
现状
近年来，乡村金融机构数量不断增加，金融服务覆盖面逐步扩大，金融产品和服 务创新不断涌现。
问题
尽管乡村金融发展取得了一定成绩，但仍存在诸多问题，如金融服务供给不足、 金融产品创新不足、金融风险防控能力薄弱等。
报告的目的和主要内容
目的
本报告旨在深入剖析乡村金融发展存在的问题，提出针对性的对策建议，推动乡村金融健康可持续发 展。
完善法律法规
建立健全乡村金融相关法律法规，为 乡村金融发展提供有力法律保障。
强化监管
加强对乡村金融机构的监管力度，确 保其合规稳健运行，防范金融风险。
加大政策支持
制定针对乡村金融的税收、财政等优 惠政策，引导金融机构加大对乡村地 区的支持力度。
推动创新
鼓励金融机构开展乡村金融产品和服 务创新，提高金融服务乡村振兴的针 对性和实效性。
随着乡村金融发展的不断深入，未来有望 在国际上形成具有中国特色的乡村金融发 展模式，为全球乡村振兴贡献中国智慧。
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乡村金融发展的前景和趋势
01
02
03
数字化转型
随着互联网和移动设备的 普及，乡村金融有望实现 数字化转型，提高服务效 率和覆盖面。
产业链金融
依托乡村产业优势，发展 产业链金融，促进产融结 合，助力乡村振兴。
普惠金融发展
乡村金融应更加注重普惠 性，满足广大农民和乡村 小微企业的多样化金融需 求。
针对乡村金融发展提出政策建议
乡村金融发展存 在的问题及对策
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目录
• 引言 • 乡村金融发展存在的问题 • 乡村金融发展对策 • 结论与建议
01
引言
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毕业论文论文题目：我国农村金融体系存在问题及对策建议目录引言 (1)一、绪论 (2)(一) 我国农村金融体系改革的意义 (2)(二) 我国农村金融体系的构成 (2)(三)我国农村金融体系的历史演进 (3)1.第一阶段:1979年～1993年，建立农村金融机构 (4)2.第二个阶段:1994年～1996年，完善农村金融体系 (5)3.第三个阶段:1997年～，深化农村信用社改革 (5)二、我国农村金融体系改革的理论基础 (5)(一)邓小平的金融思想理论 (5)(二)金融发展的理论 (6)1.金融抑制论 (6)2.金融深化论 (6)3.金融约束论 (6)4.国内外关于农村金融体系发展的理论 (7)5.我国金融体系的改革选择 (7)三、我国农村金融体系存在的问题.................. 错误！未定义书签。
（一）农村正规金融机构存在的问题 (8)1.中国农业发展银行职能单一 (8)2.中国农业银行服务农村金融的业务功能和范围较小 (8)3.农村信用合作社目前无法为农村经济提供完全的金融服务 (9)4.邮政储蓄在银行体制、制度等方面的不足限制其支持农村经济的能力 (10)（二）农村非正规金融组织存在的问题 (10)1.民间借贷的利率不受监控 (10)2.农村的民间金融存在潜在的信贷风险 (11)3.农村民间金融形式上的不正规容易产生民间经济纠纷 (11)4.民间金融目前处于国家限制状态 (11)5.农村民间金融的存在使得国家宏观调控的效果不能完全到位 (12)四、优化我国农村金融体系的对策建议 (12)（一）现有的对改革农村金融体系的政策建议 (12)（二）优化农村正规金融机构的对策建议 (13)1.建立新的农村中小金融机构 (13)2.积极促进充分公平竞争 (13)3.减轻对农村经济的过多要求 (14)4.减少政府对农信社经营的过多干预，进一步推进农村信用社改革 (14)5.完善农村政策金融体系 (14)6.对邮政储蓄银行改革的建议 (15)（三）优化农村非正规金融组织的对策建议 (15)1.明确民间金融的地位，改善农村金融领域中二元结构的关系 (15)2.规范农村民间金融行为，将民间金融纳入金融监管范围 (15)3.继续支持农村小额信贷的发展 (16)结论 (16)主要参考文献 (18)后记 (2)摘要我国是一个农业大国。
新中国成立后，农业发展一直是党和政府关注的重大问题。
十一届三中全会后，农业的地位日益凸显。
切实解决“三农”问题，是党和政府治国理政的重中之重。
解决“三农”问题的有效途径是推进农村综合改革，保持农业经济的稳定和持续发展。
农业经济发展与金融业的支持密不可分。
因此，我国“三农”问题的解决有赖于农村金融体系的发展和支持。
然而，目前我国农村金融体系的发展还存在诸多问题。
本文围绕我国农村金融体系改革这个重大现实课题，在回顾我国农村金融体系改革历程的基础上，以农村正规金融机构和非正规金融组织为线索，分析改革开放后农村金融体系现状以及存在的问题，提出相应的优化农村金融体系改革的对策建议。
关键词：“三农”；农村金融；农村信用合作社；邮政储蓄我国农村金融体系存在问题及对策建议引言“农村、农业、农民”问题始终贯穿于中国社会发展的进程，是我国社会发展特别是经济改革中不可忽视的重要课题。
伴随着有关“三农”问题的逐步解决，作为农村经济发展有力支撑和重要保障的农村金融体系，也需要在新的历史条件下不断推进和深化改革。
本文所指的农村金融体系包含了由农业发展银行、农业银行、农村信用合作社等正规的以及一些非正规的金融组织(活动)所组成的农村金融体系。
目前我国农村金融体系的发展还存在诸多问题，主要表现为:首先，农村的正规金融机构功能不完善，无法为农村发展提供更加有效到位的金融支持。
其次，农村正规金融机构不仅无法向农村经济提供足够的金融服务，而且在一定程度上还成为农村资金外流的某种渠道。
再者，由于人民银行和银监局对所有非正规金融组织持严厉管制的态度，因此民间金融还处于发展的初步阶段，无法获得法律上的认同，只能处于地下状态简单地满足农业经济和农民对资金的小规模需求，而无法满足农村经济的融资需求。
因此，缺乏合适有效的、包含正规金融机构和非正规金融组织的农村金融体系，为“三农”提供实实在在的金融服务，满足“三农”发展的融资需求，构成了农村金融发展的限制性因素，也是阻碍农民收入增长缓慢的重要原因之一。
本文对农村金融体系的对策建议就是基于目前我国如何改革农村金融体系，使得现有的农村金融体系更好地服务“三农”，更好地适应中国特色社会主义市场经济改革下农村经济和金融的改革发展需求。
研究的方法采用理论研究法、比较分析法和文献资料结合实际分析法，以农村金融体系为具体研究对象，分析改革中存在的问题，并根据各自特点提出有针对性的对策建议，从而达到为促进农村金融体系完善献计献策的目的。
一、绪论我国农村金融体系改革主要经历了三个阶段，经过多年的发展，形成了目前的农村金融体系：包括商业银行机构、农村合作金融机构、邮政储蓄等共同发展的局面。
（一）我国农村金融体系改革的意义随着改革开放的不断深入，由于历史原因、地区差异和现实经济发展水平不同等因素，“三农”问题在当前我国社会经济改革发展中的诸多问题中显得尤为突出。
正如《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中指出:“当前农业和农村发展仍然处在艰难的爬坡阶段，农业基础设施脆弱、农村社会事业发展滞后、城乡居民收入差距扩大的矛盾依然突出。
解决好‘三农’问题仍然是工业化、城镇化进程中重大而艰巨的历史任务。
”1农业在国民经济中的地位不足，农村经济发展缓慢，农民增收普遍困难，城乡居民收入拉大的矛盾依旧存在。
党和政府始终高度重视“三农”问题，从家庭联产承包责任制的提出到全面取消农业税的飞跃，“三农”问题正在得到逐步而有效的解决。
解决“三农”问题已成为党和政府治国理政的重中之重。
2008年中央一号文件强调指出，坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，不断强化对农业和农村工作的领导；坚持统筹城乡发展，不断加大工业反哺农业、城市支持农村的力度；坚持多予少取放活，不断完善农业支持保护体系；坚持市场取向改革，不断解放和发展农村生产力；坚持改善民生，不断解决农民生产生活最迫切的实际问题。
所有这些都有赖于农村金融的发展和支持。
然而，目前我国农村金融的发展还存在诸多问题，主要表现为:首先，农村的正规金融机构功能不完善，无法为农村发展提供更加有效到位的金融支持。
其次，农村正规金融机构不仅无法向农村经济提供足够的金融服务，而且在一定程度上还成为农村资金外流的某种渠道。
再者，由于人民银行和银监局对所有非正规金融组织持严厉管制的态度，因此民间金融还处于发展的1《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》干部读本，《中国农业出版社》，2006年版，1-2页。
初步阶段，无法获得法律上的认同，只能处于地下状态简单地满足农业经济和农民对资金的小规模需求，而无法满足农村经济的融资需求。
因此，缺乏合适有效的、包含正规金融机构和非正规金融组织的农村金融体系，为“三农”提供实实在在的金融服务，满足“三农”发展的融资需求，构成了农村金融发展的限制性因素，也是阻碍农民收入增长缓慢的重要原因之一。
党和政府对农村金融改革高度重视，在关于社会主义新农村建设的战略部署中，对农村金融改革和发展提出了重大课题，并采取了许多切实而有效的措施。
所以，围绕“提高农民收入、促进农业发展、实现农村富裕”，推动农村金融体系的改革，在建设社会主义新农村当中具有重要的实践意义和理论研究价值。
（二）我国农村金融体系的构成经过20多年的农村金融体制改革后，我国己经形成了一个比较完整的，包括了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的农村金融体系。
该金融体系以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心，可以分为正规性金融机构和非正规性金融机构。
正规性金融机构包括:中国农业银行，中国农村信用合作社、中国农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄(银行)。
非正规金融机构(活动)包含:农村合作基金会（1997年党和政府做出了清理整顿、关闭合并农村合作基金会的决定。
1999年国务院发布3号文件，正式宣布全国统一取缔农村合作基金会，包括村级基金会在内的整个农村合作基金会被彻底解散并进行了清算。
）、私人钱庄、民间借贷、民间集资、合会、小额信贷等。
（我国农村金融体系的构成结构见图1）图1我国农村金融体系的构成结构（三）我国农村金融体系改革的历史演进我国农村金融体系改革主要经历了三个阶段。
1.第一阶段:1979年～1993年，建立农村金融机构（1）1979年恢复中国农业银行。
（2）农村信用合作社重新恢复合作金融组织的地位，恢复了“三性”，即组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性，接受农业银行的管理。
（3）允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织，同时允许成立一些农业企业的财务公司。
（4）允许除存款和贷款外的债券、股票、基金、票据贴现、信托、租赁等多种信用手段并存。
（5）成立国家农业投资公司、国家林业投资公司、中国农村发展信托投资公司(简称“中农信”)，中国经济开发信托投资公司(简称“中经开”)。
到1993年，我国已经基本建立起了农村金融组织体系，它具有多元化的特点。
2.第二个阶段:1994年～1996年，完善农村金融体系1996年，国务院发布《国务院关于农村金融体制改革的决定》，提出农村金融体制第二阶段改革的指导思想是“建立和完善以合作金融为基础，商业性金融政策性金融分工协作的农村金融体系，进一步提高农村金融服务水平，增加对农业的投入，促进贸、工、农综合经营，促进城市一体化发展，促进农业和农村经济的发展和对外开放。
1”第二阶段农村金融体系改革的措施和政策主要有:（1）1994年成立中国农业发展银行。
（2）加快了中国农业银行商业化的步伐，将农村政策性金融业务划转出去。
（3）将信用社从农业银行中独立出来，由人民银行直接监督管理;同时对农村信用社开始进行商业化改革。
根据国务院1994年关于金融体制改革的决定，计划在1994年基本完成县联社的组建工作，1995年大量组建农村信用合作银行。
（4）将原来属于国家农业投资公司的非银行金融机构—中农信，改变为隶属于农业部。
中经开仍然隶属于财政部，但办理农业信托业务。
3.第三个阶段:1997年～，深化农村信用社改革在经历了亚洲金融危机和1997年开始的通货紧缩后，党和政府强调继续深化金融体制改革。
农业发展银行政策性支农的单一和农业银行的商业化运作，使得农村信用社成为农村几乎是唯一一家还对农民提供信贷资金的农村金融机构。
第三阶段改革的对象自然就落到了对农村信用合作社的改革上。