2018年养老产品设计方案
老年人产品设计及人因与文化
老年人产品设计及人因与文化作者：王泓蘇来源：《东方教育》2018年第05期人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。
人口老龄化是个全球性问题，我国在2000年时，60岁及以上人口占总人口的比例达到了7%，这标志着我国进入了老龄型社会。
中国面临着人口老龄化危机特有的巨大挑战。
一方面，由于生理和心理机能的逐渐衰退，在日常生活中所显现出来不便和问题也逐渐凸显出来，这些不适已经开始影响到他们的正常生活。
另一方面，随着中国家庭结构正想小型化发展，导致空巢老人的比例急剧增长，老年人的心理问题也成为了一个不得不关注的重点。
老年产品核心是老年人，随着医学知识与技术的进步，平均期望寿命将不断提高，但有证据表明年龄对于人们处理信息能力的发挥有一定的阻碍作用。
针对老年产品的开发对于社会和家庭来说都这重要的作用和影响。
由于老年人的生活形态、受教育程度等的不同我们根据我国老年人的生理和心理情况以及现状，将老年人分为四个年龄段：健康活跃期（60-64岁）；自立自理期（65-74岁）；行动缓慢期（75-84岁）；照顾护理期（85岁以上）。
目前贫困问题已经成为中国社会的基本问题之一，政府对其也是十分的重视。
但是，做弱势群体的老年人的贫困问题却并没有引起太多人注意，未富先老曾为我国老年化有一新的特点。
现阶段针对老年人的产品设计的模式主要有三种：以智能老年辅助产品型、“终端-服务中心-平台服务”型和居家环境智能型三种为主。
智能老年辅助产品型：根据前两个年龄段的老年人为调查，这两个年龄段的老年人可以独立自主的生活，可以根据他们自己的喜好去参加社会活动，需要的产品以智能老年辅助产品型为主，通过一些辅助产品随时自我监控即可。
主要针对每种特点老年人群如：“三高”患者失眠、记忆力衰退等老年问题，提出具有针对性的解决方案，为老年人的日常生活提供很好的辅助作用。
“终端-服务中心-平台服务”型：以用户为中心的系统设计和服务设计结合的养老模式的典型。
恒大健康介绍(详细版-20180509)【+养老、医药版本】
恒大健康介绍资料恒大健康集团（以下简称“恒大健康”, HK.0708）是集会员服务体系下的健康养生、健康管理、高端医疗、健康养老等业务为一体的综合大型健康产业集团，于2015年5月在香港联交所主板上市。
恒大健康积极践行“健康中国”国家战略，倡导医疗保险与预防、医疗、康养为一体的创新服务理念，搭建会员制平台，通过整合世界一流养老养生、医疗及商业保险等资源，为会员提供全方位全生命周期的健康管理服务；研究制定中国首个全方位全龄化健康生活标准，创新打造恒大·养生谷，创建全新养老养生新模式；与布莱根和妇女医院（哈佛医学院主要教学医院之一）共建博鳌恒大国际医院--布莱根和妇女医院附属医院，提供国际一流的肿瘤疾病筛查、诊断、治疗及康复服务，并致力于构建以高端国际医院为引领、联合国内优质三甲医院与恒和医院的恒大医联体分级诊疗系统。
第一部分服务模式：会员制体系恒大健康集团倡导预防、医疗、康养与医疗保险为一体的创新服务理念，创建会员机制，优化医疗服务，整合保险体系，完善健康保障，打造全面提升国民健康水平的生态系统。
通过整合世界一流养老养生、医疗及商业保险等资源，为会员提供全方位全生命周期的健康管理服务，提高会员健康管理意识，改善会员健康素质。
会员可通过“租、购、旅”方式享受恒大·养生谷终生医养、健康管理、五大类保险及养老等会员服务。
第二部分核心业务一、恒大·养生谷恒大·养生谷创建全方位全龄化健康养生新生活、高精准多维度健康管理新模式、高品质多层次健康养老新方式、全周期高保障健康保险新体系、租购旅多方式健康会员新机制，独创四大园，提供852类设施设备867项养生服务。
恒大国际医院、恒大养老院携手美国布莱根医院，整合国际国内优秀医院、养老院等资源，打造国内规模最大、档次最高、世界一流的养生养老胜地，填补国内空白，开启全方位全龄化健康养生养老新篇章。
（一）创建全方位全龄化健康养生新生活围绕全龄化，首创颐养、长乐、康益、亲子四大园，提供游、学、禅、乐、情、膳、美、住、健、护等852类设施867项全方位养生服务，打造“一家三代两居”健康养生新生活。
中老年群运营方案
中老年群运营方案一、中老年群体运营的现状分析中老年群体是一个巨大的市场，人数众多，同时也拥有着较高的消费能力。
根据《2018中国老年产业蓝皮书》显示，中国60岁以上老年人口已达2.4亿，占总人口的17.3%，老年产业市场规模已经到达了4.5万亿元。
在这个庞大的市场中，各种类型的产品和服务层出不穷，但是针对中老年群体的专业运营团队却相对不足。
目前，针对中老年群体的服务主要集中在医疗、养老、旅游、娱乐等领域，部分优质企业开始尝试通过线上线下的方式进行运营和服务。
但是，整体来看，对于中老年群体的精细化、个性化、差异化的运营，仍然存在不足之处。
同时，在营销手段上，传统的宣传、推销方式已经逐渐开始走向困境，中老年人的消费群体更新迭代速度也远远不及其他消费群体，要想与中老年人群高质量进行互动，传统的运营方式显然已经滞后。
基于这种现状，对中老年群体进行有效的运营成为了迫切需要解决的问题。
二、中老年群体运营的关键问题1.认识中老年群体的需求中老年群体的需求是多样化的，不同的群体面对的问题和需求也有所不同。
有的中老年人面临着健康问题，需要更多的医疗健康服务；有的中老年人面临着精神寄托问题，需要更多的陪伴和关怀；有的中老年人面临着养老问题，需要更多的养老服务。
因此，了解中老年群体的需求，开展精细化的运营是非常关键的。
2.运营方式与手段的创新随着时代的发展，中老年人的生活方式和消费习惯也在不断发生变化。
传统的运营方式已经不能满足中老年人的需求，要想进行有效的运营必须要进行方式与手段的创新。
3. 中老年群体的信任与认可中老年群体对于新事物的接受度相对较低，因此如何获取中老年群体的信任和认可是一个非常重要的问题。
如何通过运营提升产品和服务的品质，提升客户满意度，赢得顾客的信任和认可，是一个需要解决的问题。
三、中老年群体运营的策略和建议1.深入了解中老年群体的需求了解中老年群体的需求是进行精细化运营的第一步。
通过深入的调研和分析，了解中老年人消费的品类、频次、消费习惯等相关信息，进一步了解中老年消费者的购物心理和消费心理。
反向抵押贷款连结长期护理保险产品设计与定价研究
t理论与实践Theory & Practice反向抵押贷款连结长期护理保险产品设计与定价研究周延顾鑫华东师范大学经济与管理学部林格慧 上海证券有限责任公司本文受中国保险学会2018年度研究课题“我国长期护理保险筹资及运行机制问题研究”（I S C K T2018-N-1-09)和上海市保险学会 2018年度重点研究课题“‘以房养老’产品设计、运行机制与供给策略问题研究”(S H B X K T2()〗801)的资助> —\弓丨言老龄化的快速推进，不仅使得老年群体 I的人数迅速增加，也使得失能、半失能老人 §数量同步增长。
国家统计局数据显示，截至 P2019年末，我国60岁及以上老年人数量已达 t 2.54亿，占总人口的18.1%,比2018年又增长了0.2%,失能、半失能老人数量也已突破4000万。
并且,(；0岁以上老年人慢性病的发病率为53.9%,日常生活不能够完全自理的老年人占老年人口的15.1%。
据2015年《第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查》的数据，我国城镇老年人人均年收人为23930元，且79.4%来源于退休养老金等保障性收人。
虽然养老金逐年上调，但其涨幅与医疗费的快速上涨、护理费的逐年攀升相比，相去甚远。
如何解决捉襟见肘的养老金和巨额护理费二者之间的悬殊，已成迫在眉睫的问题，许多老年人在住房方面有大量的资产，我国大多数老年人拥有独立产权的可支配 住房，尤其是北上广等一线城市的老年人(Begley和Chan，2018)。
《上海社会发展报告 (2017)》调查显示，2017年上海市73.2%的老年人拥有产权房。
伴随着我国城市房价 的多轮上涨，房子已成老年群体最主要的财 富形式，“房产富人、现金穷人”也已成为一、二线城市老年人的真实写照，也正因如此，近些年反向抵押贷款养老保险才成为社会 各界关注的焦点。
因此，如何提前析出房产，以破解养老金短缺之窘境，从而为老年 人，尤其是失能、半失能的老年人解决医疗 护理费的严重不足，已成为亟待解决的问题。
医疗康养优秀产品案例
医疗康养优秀产品案例一、康养产业发展背景康养福利时代来临，拥抱产业蓝海健康养老需求催生康养业态。
老龄化社会压力、亚健康、雾霾与疾病、慢病与压力的关注忧虑和经济增长下对高品质生活、医疗康复、健康活力的核心诉求之间的矛盾催生医疗旅游、养老服务等康养业态。
顶层设计持续加码迎来政策福利，从2013年“加快养老服务业”，2014年“医养结合+农村养老服务设施”，2015年“中医药+医养结合+智慧养老”，2016年“健康中国2030规划”，2017年养老政策“质量提升年”，到2018年“新设老龄健康司”。
6年来出台各种优惠补贴、土地政策及支付体系细化专项鼓励政策百余项。
在“健康中国”战略引领，健康服务业业态指引，养老服务设施用地保障，养老服务市场培育激活，养老支付体系逐渐完善的背景下，标准化、规范化、多产业融合成为我国康养产业主基调。
多业态撬动亿万蓝海市场。
需求和政策双重利好下，大健康、基因测序、生命医学、中医养生、养生旅游等众多康养产业相关概念备受市场和资本关注，房企、险企、国企等复合型企业纷纷进军养老产业。
消费升级趋势下，复合型高端化康养消费呈趋势化。
大健康产业带动医疗养老。
《“健康中国2030”规划纲要》、《关于开展健康城市健康村镇建设的指导意见》指出我国大健康产业要“立足全人群和全生命周期两个着力点，突出解决好妇女儿童、老年人、残疾人、低收入人群等重点人群的健康问题”。
在大健康行业细分子领域中，健康养老服务呈高速增长态势，有较大投资机会。
二、康养产业市场探析市场需求庞大，有效供给缺乏康养产业目标客群有银发养老客群（老年人群）、养生保健客群（中青年人群）、医疗康复客群（疾病人群）、美容康体客群（健康人群）。
当前，市场聚焦老年人群和亚健康人群，随着需求多样、市场细分、产业外延，美容美体人群、母婴人群也晋升为新一代康养消费群体。
康养产业呈现市场需求庞大，发展前景广阔，但有效供给不足，产业发展机遇与挑战并存的特征。
养老信托案例 朱家角
养老信托案例朱家角又是九月九，是一年一度的重阳节。
尊老养老的话题又一次被提到议程上。
第七次全国人口普查数据显示，我国60岁以上人口已超2.6亿，占总人口数的18.7%。
《中国老龄产业发展报告》预计，2030年我国60岁及以上老人将增长到3.7亿。
为应对人口老龄化挑战，做好养老规划，迫在眉睫。
根据市场主体，目前可以将养老金融产品划分为保险公司、基金公司、银行和信托的养老金融产品四类。
根据提供市场中的主体，可以将养老金融产品划分为四个主要类别：银行的养老金融产品养老理财产品是指由商业银行设计发行的，以追求养老资产长期稳健增值为目的，鼓励客户长期持有的银行理财产品。
目前，银行养老理财尚处于起步阶段，设计并开发养老理财产品的银行数量较少，每家发行的养老理财品种大约两款到五款之间，全市场可供选择的银行养老理财产品尚不足百款。
为数不多的养老理财多为低风险、开放式的产品设计，期限类别集中于半年至三年，主要投资于高流动性、固收类资产，呈现出较强的产品同质化。
银行养老理财金融产品的起购金额较高，一般要求5万元起购；收益率在4%—6%之间；部分产品的发售对象要求50周岁以上；产品期限长，一般在1年以上。
银行推出的个人养老保障产品的总体规模不大，据不完全统计大约在200亿元左右。
实际上，为了满足人民群众的养老需求，促进第三支柱养老金融产品丰富发展，日前，银保监会决定开展养老理财产品试点，制定并发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，自2021年9月15日起施行。
银保监会选择“四地四家机构”进行试点，即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点。
试点期限一年。
试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元人民币以内。
保险公司的养老金融产品商业养老保险养老保障管理产品是养老保险公司向个人或机构发售的理财产品，可以分为团体养老保障管理产品和个人养老保障管理产品。
例如，太平人寿的首款政策支持型专属养老保险产品，岁岁金生在产品设计上，采取账户式管理，并分为积累期和领取期两个阶段。
太平洋人寿老来福年金保险(分红型)(2018版)产品说明书
中国太平洋人寿保险股份有限公司老来福年金保险（分红型）（2018版）产品说明书一、重要声明二、产品特色1、限期投入，终身领取，高额祝福尽享一生本产品每份保险费1万元，简单明了。
自第五个合同生效日对应日起，客户可按合同约定定期领取高额祝福金，直至终身。
2、组合万能，持续增值，规划养老灵活贴心客户可以选择与万能险组合购买，本产品的祝福金和红利均可进入指定万能账户，每月结算的账户收益，计入账户价值，参与下月账户结算。
客户可按约定金额或比例，每年或每月领取养老金，根据需要灵活设计养老金领取方案，规划养老更贴心。
3、意外保障，倍增身价，灵活可选度身定制可与附加长期意外伤害保险组合销售，倍增意外保障，且保险期间灵活可选，满足客户多种风险保障需求。
4、保费豁免，全面呵护，尽显周到人性关怀客户可以选择购买附加投保人豁免保险费意外伤害保险，在保障客户的资金收益安全之外，还可做到意外身故与全残风险的防范，如投保人身故或全残都可豁免之后各期保险费，被豁免保险费视为已支付。
不影响任何保单利益，彰显周到全面的人性关怀。
保险单的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，合同终止，本公司向投保人退还保险单的现金价值。
五、保险金额和保险费1、保险金额本保险按份计算，每份的基本保险金额根据投保年龄、交费期间等确定，并在保险单上载明。
2、保险费（1）本产品的保险费采用趸交（即一次性支付）或限期年交（即在约定的交费期间内每年支付一次保险费）的方式支付。
限期年交方式下的交费期间有3年、5年、10年、15年和20年五种。
交费期间由投保人在投保时与本公司约定，并在保险单上载明。
（2）本产品的保险费为每份年交人民币10,000元。
六、红利及分配方式本产品的红利来源于死差和利差，即将实际经营成果优于产品假设（死亡率假设和预定利率假设）的盈余，按不低于70%的比例分配给投保人。
在合同有效期内，本公司每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案。
保险行业保险科技创新产品开发方案
保险行业保险科技创新产品开发方案第1章项目背景与市场分析 (4)1.1 保险市场现状分析 (4)1.1.1 市场规模与增长趋势 (4)1.1.2 产品同质化问题 (4)1.1.3 市场竞争格局 (4)1.2 科技保险的需求与前景 (4)1.2.1 政策支持 (5)1.2.2 市场需求 (5)1.2.3 前景展望 (5)1.3 市场竞争格局 (5)1.3.1 技术创新能力 (5)1.3.2 产品差异化 (5)1.3.3 服务体验优化 (5)1.4 消费者需求调研 (5)1.4.1 消费者对科技保险的认知程度 (5)1.4.2 消费者对科技保险的需求 (6)1.4.3 消费者对科技保险的期望 (6)第2章保险科技创新产品定位 (6)2.1 产品类型与分类 (6)2.2 产品创新方向 (6)2.3 产品目标客户群体 (6)2.4 产品竞争力分析 (7)第3章技术研究与应用 (7)3.1 人工智能在保险领域的应用 (7)3.1.1 智能核保 (7)3.1.2 智能理赔 (7)3.1.3 智能客服 (7)3.2 区块链技术的摸索 (7)3.2.1 区块链在保险合同管理中的应用 (7)3.2.2 区块链在保险理赔中的应用 (7)3.3 大数据分析与挖掘 (8)3.3.1 客户细分与精准营销 (8)3.3.2 风险评估与管理 (8)3.4 云计算与物联网技术 (8)3.4.1 云计算在保险行业中的应用 (8)3.4.2 物联网技术在保险领域的应用 (8)第4章产品设计与功能规划 (8)4.1 产品核心功能 (8)4.1.1 全面的风险保障 (8)4.1.2 智能理赔服务 (8)4.1.3 数据驱动的风险定价 (9)4.1.4 智能投顾服务 (9)4.2 附加功能与增值服务 (9)4.2.1 健康管理服务 (9)4.2.2 家庭财产保障 (9)4.2.3 教育培训服务 (9)4.2.4 社区互动平台 (9)4.3 用户界面设计 (9)4.3.1 界面布局 (9)4.3.2 个性化定制 (9)4.3.3 互动体验 (9)4.4 产品模块划分 (10)4.4.1 保险产品模块 (10)4.4.2 用户服务模块 (10)4.4.3 系统管理模块 (10)4.4.4 数据分析模块 (10)第5章风险评估与管理 (10)5.1 风险识别与分类 (10)5.1.1 技术风险 (10)5.1.2 市场风险 (10)5.1.3 运营风险 (10)5.1.4 法律合规风险 (11)5.2 风险评估方法 (11)5.2.1 定性评估 (11)5.2.2 定量评估 (11)5.3 风险防范措施 (11)5.3.1 技术风险防范 (11)5.3.2 市场风险防范 (11)5.3.3 运营风险防范 (11)5.3.4 法律合规风险防范 (11)5.4 风险监控与应对 (12)5.4.1 风险监测 (12)5.4.2 风险应对 (12)第6章精算与定价策略 (12)6.1 精算原理与模型 (12)6.1.1 经验损失模型 (12)6.1.2 风险评估与预测模型 (12)6.1.3 现金流分析与贴现模型 (12)6.1.4 资产负债管理模型 (12)6.2 定价因子分析 (12)6.2.1 风险因素 (12)6.2.2 需求与供给因素 (12)6.2.3 竞争与市场环境因素 (12)6.2.4 法规与政策因素 (12)6.3 竞争对手定价策略 (13)6.3.1 主要竞争对手定价策略概述 (13)6.3.2 竞争对手定价策略的优势与不足 (13)6.3.3 市场差异化定价策略 (13)6.4 定价优化与调整 (13)6.4.1 定价模型的构建与验证 (13)6.4.2 优化定价因子权重 (13)6.4.3 动态定价策略 (13)6.4.4 产品差异化与定价策略调整 (13)第7章合作伙伴与供应链管理 (13)7.1 合作伙伴筛选与评估 (13)7.2 供应链构建与管理 (13)7.3 合作模式与利益分配 (14)7.4 供应链风险控制 (14)第8章市场推广与销售渠道 (14)8.1 市场推广策略 (14)8.1.1 市场细分与定位 (14)8.1.2 合作伙伴拓展 (14)8.1.3 促销活动策划 (14)8.1.4 媒体宣传 (14)8.2 线上线下销售渠道融合 (15)8.2.1 电商平台合作 (15)8.2.2 自有平台建设 (15)8.2.3 线下门店优化 (15)8.2.4 跨界合作 (15)8.3 客户关系管理 (15)8.3.1 客户信息管理 (15)8.3.2 客户服务优化 (15)8.3.3 客户关怀活动 (15)8.3.4 客户反馈机制 (15)8.4 品牌建设与传播 (15)8.4.1 品牌定位 (15)8.4.2 品牌宣传 (15)8.4.3 企业社会责任 (15)8.4.4 品牌合作 (16)第9章运营管理与服务支持 (16)9.1 客户服务与支持 (16)9.1.1 建立多元化的客户服务渠道 (16)9.1.2 客户关系管理 (16)9.2 产品运营数据分析 (16)9.2.1 数据收集与处理 (16)9.2.2 数据分析与应用 (16)9.3 业务流程优化 (16)9.3.1 简化业务流程 (16)9.3.2 信息化建设 (17)9.4 服务质量评价与改进 (17)9.4.1 服务质量评价指标 (17)9.4.2 服务质量改进措施 (17)第10章项目实施与评估 (17)10.1 项目实施计划 (17)10.2 资源配置与时间表 (18)10.3 项目风险评估与应对 (18)10.4 项目效果评估与持续优化 (18)第1章项目背景与市场分析1.1 保险市场现状分析我国保险行业取得了长足的发展，保险市场潜力巨大。
发展养老保险第三支柱制度的国际经验及启示
发展养老保险第三支柱制度的国际经验及启示当前为应对人口老龄化对社会、经济和财政的影响，部分国家实行以国家和政府主导的社会性全民养老保险为主，结合企业年金与职员年金，以及个人自愿型养老储蓄的多支柱养老保险模式。
本文整理了部分主要国家经济体、澳大利亚和南美部分国家发展养老保险第三支柱的主要做法、运营模式、监督管理，分析存在问题，总结经验启示。
从国际经验和趋势看，养老保险第三支柱制度设计有三大核心特征。
一是政府强有力的税收递延政策支持，四两拨千斤，调动国民积极性，是第三支柱发展根本动力。
二是以账户为基础的制度设计，建立一个专门的养老账户，税收递延优惠在账户层面实施。
国外第三支柱较为发达的美国、澳大利亚、英国、智利等国家都采取了账户制模式。
通过账户能准确反映个人养老的缴费规模和投资收益，在退休领取阶段能够准确征税。
三是多渠道投资实现保值增值，允许参加者根据自身风险偏好，投资于基金、保险、理财、存款等多种养老金融产品，政府合理监管，而不是只允许参加者投资某一类金融产品，否则参加者的自我选择权受到限制，不利于实现自身效用最大化。
一、各国主要做法及存在问题（一）澳大利亚澳大利亚养老金第三支柱主要是自愿的超级年金储蓄（voluntary superannuation），实行基金累积制，是缴费确定型养老计划。
自愿型超级年金在超级年金的系统内运作，缴费主要包括个税福利抵扣和超级年金个人缴费两种形式。
主要做法：一是个税福利抵扣。
雇员与雇主达成协议，雇员放弃一定工资收入，雇主为其提供相应价值的某种福利，并且政府对该额度征收较低的福利税或免税。
雇主代雇员缴纳的个税福利抵扣在一定的额度内按照最高15%的税率缴税。
二是超级年金个人缴费。
对普通雇员，个人缴费为税后缴费，缴费部分不能享受15%的优惠税率，但可享受投资收益部分15%的优惠税率；对自由职业者，个人缴费部分可在税前列支，缴费和投资收益同时享受15%的优惠税率。
运行模式：采用信托模式进行市场化运作。
黄冈市人民政府关于印发黄冈市大健康产业发展规划（2018-2025年）的通知
黄冈市人民政府关于印发黄冈市大健康产业发展规划（2018-2025年）的通知文章属性•【制定机关】黄冈市人民政府•【公布日期】2018.05.25•【字号】黄政发〔2018〕5号•【施行日期】2018.05.25•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】机关工作正文黄冈市人民政府关于印发黄冈市大健康产业发展规划（2018-2025年）的通知黄政发〔2018〕5号各县、市、区人民政府，龙感湖管理区、黄冈高新区管委会、黄冈白潭湖片区筹建委员会，市政府各部门：现将《黄冈市大健康产业发展规划(2018-2025年)》印发给你们，请认真组织实施。
2018年5月25日黄冈市大健康产业发展规划(2018-2025年)目录前言1一、背景与基础4(一)发展背景4(二)发展基础5(三)存在问题8二、总体要求9(一)指导思想9(二)发展原则9(三)发展定位10(四)主要目标11三、空间布局12(一)两大核心12(二)三大组团14四、重点产业16(一)现代中医药16(二)绿色健康食品19(三)健康养生旅游21(四)医疗卫生与养老23(五)运动健身25五、重大工程27(一)大健康城市品牌创建工程27(二)中医药文化传承工程28(三)大健康产业创新发展工程28(四)大健康重点企业培育工程29(五)大健康助推乡村振兴工程29六、保障措施30(一)加强组织领导30(二)强化政策保障30(三)强化资金保障31(四)加强人才保障31(五)抓好重大项目32(六)营造良好氛围32(七)加强监测考核33前言党的十九大报告提出“实施健康中国战略”，是以习近平同志为核心的党中央从长远发展和时代前沿出发，坚持和发展新时代中国特色社会主义的一项重大战略部署。
坚定不移实施这一战略，必将为决胜全面建成小康社会、建成社会主义现代化强国打下扎实的健康根基。
“健康中国2030”把发展健康产业作为一项重要内容，明确提出，到2030年建立起体系完整、结构优化的健康产业体系，形成一批具有较强创新能力和国际竞争力的大型企业，成为国民经济支柱性产业。
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2010
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2017
养老体系概述：美国养老体系
美国养老体系：大部分美国人拥有公司或个人养老
在2017年年中，61%的美国家庭拥有公司或个人退休计划。公司退休计划包括DB&DC计划。 而共同基金是美国退休计划主要投向。根据ICI的统计，在DC计划和IRAs的养老金投资中，美国共同基金分别占 59%和47%，规模约4.5万亿及4.3万亿美元。
IRAs
1.7, 6% DC Plan 4.3, 15% Annunities Pivate Sector(DB) State&Local Government(DB) Federal Government(DB) 3.1, 11% 2.2, 8% 7.7, 27% 9.2, 33%
9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 0.4 0.1 0.3 0.9 0.5 0.2 0.5 1.7 0.4 0.3 0.6 2.4 0.5 0.5 0.7 3.1 0.5 0.7 0.9 0.5 0.8 0.9 0.5 0.9 1
5
401(k)
投资范围 有限的共同 基 金 18000(50岁 以上： 24000) 有
IRA
基本等同一般 的 证券账户 5500(50岁以上： 6500) 无
每存入资金 上 限$ 公司Match
2017年底DC计划主要构成：万亿美元
401k 403(b) 457 & TSP 其他
4.4
4.7
5.3
3000 只有公司退 休计划 26% 2000 1000 0
59%
4293
47%
DC Plans
IRAs
养老体系概述：美国养老体系
参与机构：现以保险公司和券商为主
401(k)计划为公司发行，员工参与。IRAs一般为个人自行参与，在金融机构开立账户。 401(k)的清算（Recordkeeper）公司大多为保险公司，约占一般的市场份额。其次是资产管理公司，并相对较大 的账户会更多的让资产管理公司作为recordkeeper。单纯托管业务的公司在相对较小的账户使用较多。IRAs的托 管公司则主要为大型券商、银行和基金公司。
美国养老体系组成结构 美国养老市场资产组成（十亿美元）
100% 80% 60% 40% 20% 0% 1974 1976 1978 1980 1982 1984 1986 1988 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016
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休计划（IRAs）和其他资产，其中对应于国家支持的三支柱体系包括社会保障体系、雇主养老计划和个人退休计划。
美国主要退休计划（雇主养老、个人退休计划、Annuities）规模在2017年底达到28.2万亿美元，比2016年底增长 11.2%。最大的组成部分是IRAs和DC计划，分别为9.2万亿和7.7万亿美元，达到60%。
养老体系概述：中国养老体系
中国养老体系：税延型商业保险
我国养老体系的第二支柱为企业年金，第三支柱为税延型商业保险。
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目前个税递延型商业养老保险的税收优惠细则尚未明确，个人缴费部分暂无任何税收优惠。2018年开展个税递延 养老保险试点，税收优惠模式为（ETT）。2018年4月五部委最新发布的试点通知，明确个人购买商业保险抵税额 为1000元和工资收入的6%孰低者。 由于我国养老体系严重依赖于第一支柱，第二支柱面临的问题短期内难以解决，为第三支柱的发展提供了大量空间， 但同时也要考虑到一些问题： 政策出台与实施存在时间差：第三支柱的概念提出过十年，近期开始试点，何时能在全国大范围推广都不得而知。 国内保险产业发展欠成熟：虽然第三支柱发展空间大，但养老产品设计是否合理，税延优惠是否具有吸引力才是最 重要的。此外，国内大多数人对保险行业存在不良印象，存有抵制心理。
401(k)清算公司比例：%
401k账户不同类别公司清算比例 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 35 30 25 20 15 10 5 0 8 13 24 20
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IRA提供公司比例：%
传统IRAs提供比例*有可能多个机构同时提供 31 27
Asset manager
Insurance company
IRAs State and local government DB plans Total DC plans Federal DB plans Annuities
$30,000 $25,000 $20,000 $15,000 $10,000 $5,000
$0
Private-sector DB plans
Brokerage firm
Bank
Pure recordkeeper
Full-service Independent Bank or brokerage financial savings planning institution firm
Insurance Mutual fund Discount company company brokerage (total)
2018年养老产品设计方案
2018年06月
CONTENTS目录
2
01
02
03
04
养老金制 度简介
美国养老 金投资
国内产品设计 可行方案
总结
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>
>
>
3
01
02
03
01
| 养老金制度简介 |
04
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养老体系概述：美国养老体系
美国养老体系：概述
美国社会养老体系表现为五层金字塔结构：社会保障体系、家庭自有资产、雇主养老金计划（DB+DC）、个人退
养老体系概述：美国养老体系
美国养老体系：401(k)和IRA
在三大支柱的体系之下，最常见的账户形式是：401(k)和IRAs (individual retirement account) 。401(k)属于DC计划，也是DC计划中主要的组成部分， 规模约5.3万亿美元。一般为公司为雇员开立。 不同于401(k)，任何有收入的个人都可以开立IRA账户。IRAs主要的形式为 Tranditional和Roth两种（还有SEP、SAR-SEP、简单等形式）。基金公司、 保险公司等金融机构均可以开立IRAs账户。 美国养老体系组成比例
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美国家庭拥有养老金分布
没有公司或 个人 （IRAs）退 休计划 39%
2017美国养老金计划投资资产分布：十亿美元
10000 有公司及个 人（IRAs） 退休计划 29% 9000 8000 7000 6000 5000 4000
4907 3153
其他 共同基金
4540只有个人退 休计划 Fra bibliotekIRAs） 6%